拥抱监管、稳健经营——丁丁金服总经理致广大投资人的一封信

2018-05-10
孟夏草长,花开五月;万物共生,于斯为盛。
各位投资人好,丁丁金服现就四月份工作向各位投资小伙伴们汇报如下:
随着国家监管的进一步加强,中央及各级政府就合规监管频繁下发文件,对互联网金融未来给出了方向,也让互联网金融现存业态发生着变化。这些变化牵动着出借人、借款人、从业人员的心,丁丁金服四月份在合规和公司发展上有哪些动向呢?
一、平台验收备案
(一)深入解读文件
丁丁金服创立以来,坚持“严控风险,合规经营”的核心价值观,在行业里以实际行动拥抱监管,紧随国家政策,多项合规指标走在行业前列。2017年8月,银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》,标志着行业一个办法三个指引的“1+3”制度框架基本搭建完成。从而真正做到监管有法可依,行业有章可循。“1”就是2016年8月24日,银监会正式发布的四部委联合起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,“3”就是2016年11月银监会联合工信部、工商局发布的《网络借贷信息中介备案登记管理指引》、2017年2月银监会公布的《网络借贷资金存管业务指引》、2017年8月25日银监会发布的《网络借贷信息中介机构信息披露指引》。2018年2月,山东省银监局会同济南市金融办,丁丁金服等驻济互金机构,共同研究学习1+3政策,深入把握行业发展方向。4月28日,省金融办再次开展调研活动,围绕山东金融发展现状,找准问题症结,理清政策思路,邀请金融机构参加座谈会,丁丁金服积极接受监管层指导,并在会上对整个公司合规发展以及验收备案工作做了详细汇报。
(二)成立专项小组自行验收
2018年4月4日,为健全山东省网络借贷信息中介机构备案登记管理制度,促进行业合规发展,山东省银监局、省公安厅,省工商局以及各地金融办召开座谈会,会上对《山东省网络借贷备案暂行管理办法》《山东辖区网络借贷信息中介整改验收操作指引表》(简称“127条”)进行讨论,丁丁金服受邀参加,并阐述了自己的见解,表明了自己的合规态度。同时,丁丁金服成立了由总经理牵头,相关职能部门主管参与的专项小组,深入学习各项规章制度及整改要求,小组成员各司其职,狠抓工作落实,明确完成时间节点。丁丁金服内部将计划5月中旬启动内部验收,针对每一项合规要求,做到有理有据,有迹可循,把全部要求落实到位。
(三)严格落实验收、备案细则
从公司管理架构到股权架构,从业务经营到财务文件,从产品构架到安全保障制度,备案小组对平台各项合规指标,按照监管要求逐一调整。
1、丁丁金服作为网络借贷信息中介服务平台,自成立5年来业务全部来自真实借款人,不存在企业借款、股东借款、关联方借款等自融行为项目,资金已实现银行存管。不存在线下理财网点,全部出借人均通过互联网进行交易,不对出借人资金进行本息保本承诺。未使用自有资金放款,未与金融机构及类金融机构合作,未从事资产证券化,代销银行及券商理财、资管计划、基金、保险等业务,对线上平台上千个历史页面,近百个专题重新筛选评估,目前已全部自查整改完毕。
2、在应尽义务及风险管理要求方面:丁丁金服严格执行投资人借款人实名注册要求,联网公安系统,银行开户四要素认证,采取防欺诈措施,反洗钱及反恐怖融资规定,对出借人及借款人进行分级审核,确保融资项目的真实性及合法性。
3、在信息科技风险管理规定方面:丁丁金服严格按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求,开展信息系统定级备案和等级测试,建立健全网络安全设施和管理制度、信息科技管理、科技风险管理和科技审计有关制度,保障信息系统安全稳健运行。
4、在出借人与借款人保护相关规定方面:丁丁金服严格要求出借人授权后代出借人行使决策,制定并实施出借人风险承受能力评估制度、措施,官网以醒目方式提示网络借贷风险和禁止性行为并经出借人确认,根据风险评估结果对出借人进行分级管理,对提供交易服务的出借人进行风险评估。
5、在信息披露方面:丁丁金服已在官方网站及提供网络借贷信息中介服务的网络渠道显着位置设置信息披露专栏、展示信息披露内容,按《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》进行披露,信息披露内容严格按照法律法规关于国家秘密、商业秘密、个人隐私的有关规定进行。
6、在关于校园贷、现金贷相关监管要求方面:丁丁金服从未开展过校园贷现金贷业务,现有业务收费及利息规定符合国家相关规定,并严格按照审慎经营原则及客户保护相关要求,进行借贷撮合业务。
7、在其他监管规定要求方面:丁丁金服积极配合整改验收工作,按时提供调阅资料。丁丁金服也已按监管要求接入济南市金融数据监管平台,并每月28日报送各类信息或数据至主管部门。
二、公司经营调整
(一)合规经营,重新架构
合规是公司生存基础的理念,丁丁金服以坚持合规发展为企业核心价值观,树立全员合规的发展意识,培育全体员工合规意识,成立合规管理委员会,每个月对公司运营各个环节开展合规检查,不定期对各部门工作实行合规抽查,严格评估,做到合规经营覆盖所有条线,提升员工职业专业化、合规化。
(二)逐步完善、坐实合规
1、丁丁金服为山东省首家上线银行存管平台,对接恒丰银行,对出借人资金、借款人资金、平台资金进行完全独立隔离,平台不存在13条禁止性红线中资金池的问题,恒丰银行目前已结束中国互金协会的存管白名单测评,系统各项功能均符合政策要求,丁丁金服将在6月底完成系统升级,保证存管系统安全合规。
2、丁丁金服已根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第六条变更经营范围,增加“网络借贷信息中介”,公司注册地与实际经营地一致,公司住所手续合法有效。
(三)明确定位,服务客户
互联网金融的定位是金融信息中介,这里面有很多层的意思。整个国家监管是让金融回归本源,不符合监管要求或者没有金融经营能力(资质)的将可能陆续退出这个行业,通俗的比喻如在工作岗位上,什么人才做什么工作,达到岗位要求才可以胜任岗位。信息中介的定位意味搭建的平台不能提供担保、融资、股权投资等项目,这些也意味着对平台的定义更多的是为两端提供精准充分的信息服务,而不能从事信息服务之外的其他业务。
三、近期行业问题的一些说明
就实际业务车贷业务经营上,国家出台的相关业务的一些政策:
1、借款人综合利率及费用不允许超过36%的利率;
2、客户逾期不允许暴力催收;
3、贷后不允许收取高额罚息违约金等额外费用。
当然,这三条还有很多监管文件细则,比如:
在《山东辖区网络借贷信息中介整改验收操作指引表》107条及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第30条、31条,要求以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本不得超过规定的上限36%。
在《山东辖区网络借贷信息中介整改验收操作指引表》第117条,《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条、17条,要求催收人员不得通过暴力、恐吓 、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。
在《山东辖区网络借贷信息中介整改验收操作指引表》第109条,110条,要求不得设定高额逾期利息,滞纳金,违约金,罚息或者其他费用。
这些无疑都影响着行业的经营生态。车贷行业以及小额信贷行业,互金切入的市场是民间金融的市场(也可以称之为银行类金融机构的门外市场),客户是在资质不符合传统银行类金融机构(以下简称为金融机构)、金融机构金融产品未覆盖部分群体、金融机构不能满足下款时效等情况下,互金为该部分客户群体提供服务。
原始的业态模式,是大家基于服务和收益覆盖风险的逻辑为借款人提供服务,借款的信用风险高对应的资金价格相应也高,这种业态在2016年中旬之前是行业的传统车贷公司的共识。业态的变化发生在2016年,基于国家相关文件降杠杆和去库存的大环境下以及对于限额的管理规定下,各类传统金融机构对公司类业务的信贷收紧的出路做寻找,车贷行业在原来较低的竞争度下,被认为是蓝海市场。而彼时,行业里面充斥着中国车贷金融渗透率低、市场前景一片大好的声音。
在中国,任何壁垒低的市场,都会出现这个循环,发现市场—市场过热—破坏市场原由业态—新的产品差异化经营。但是在金融行业,这种循环却带来了借款人超额借款(资产负债率高于100%)、多头借款、居民负债率过高等一系列关系国计民生的现象。
从车贷行业里面来看,杀入的机构和平台众多,导致车抵贷行业表面一片繁荣,但是市场客户群体并没有增加很多(蛋糕并没有做大),很快车抵贷行业的原来存量借款人被迅速消耗,而各家平台因为地推和运营成本居高需要迅速积累存量摊薄成本实现盈利,开始进入了价格战。这里说明一下,价格战是市场常见竞争方式,价格战好处的一方面是可以让客户降低成本,坏的一方面是恶性竞争,会衍生一些质量问题或者恶性结果(商品类,是降低了品质;而信贷车贷类,则催生暴力催收贷后收益)。
价格战在互金车贷行业的变化,一开始只是降低客户资费,这本身是良性的。但是很快,各家公司发现客户掌握在中介或者渠道手里,降低客户资费,中介和渠道并不一定会将客户送到公司手中。于是,催生了送件高内反的恶性竞争,2017年最疯狂的时候,达到了一笔业务内返10%的情况,这使得,借款人成本没有降低,反而却有升高;而各家公司毛收入也继续下滑。
行业各家公司进入了围城,所有公司都有返点,不返点,没有业务可做,返点则不赚钱,借款人实惠没有获得;在跑马圈地的同时,行业多数公司把未来的收益和希望寄托在了贷后催收上。
车辆的快速变现,不仅仅是对投资人和平台债权处置有良好的效应,同时对借款人是一个巨大的威胁,不还钱则处置资产。额外还有专业的催收人员对借款人的各种施压,贷后变成了一个唯一的赚钱的来源。甚至有些公司,在贷前赔钱的状态下获客,获取足够的客户,在贷后上等待客户逾期。
显而易见,已经背离了金融服务的本质。
国家的相关政策,出台的及时性和精准度,给市场敲响了一个警钟,同时也让行业的热度迅速冷谈。
四、基于业态模式改变的经营策略
1、在国家限定的利率范围为客户提供资金撮合服务。寻找符合产品定位的客户,是非常重要的。借款成本降低了,可以去寻找风险较低资质较好的客户提供服务。虽然获客难度会增加,客户群体会减少,交易暂时会下滑,但是对平台来说,改革带来的阵痛可以换来长久的合规稳健发展。
当然,对于平台来说,更多的是考验运营智慧。一,应该重新定义产品要素,加强贷前风控审核,根据行业积累经验对客户进行划分,同时利用大数据对客户风险进行识别;二,营销模式上的突破,从粗放式的获客方式,转变为多维度的获客,从简易的业务考核,转变为附带业务质量指标的考核,从依赖渠道获客,转变为渠道与自主展业获客相结合。
2、贷后催收。监管及法律法规杜绝的是暴力催收,并不是杜绝催收。合法催收的方式有很多种,比如电话、上门、起诉、仲裁等;贷前风控做到位的情况下,催收的难度会大幅下降,绝大多数客户借款的目的是良性的,个人消费、经营周转、生活应急等等。而即使逾期的客户中,严格贷前风控下,恶意逾期的客户也属于少数,通过正常的方法进行处理,是可以进行有效回款。当然,回款效率上会较之前大幅下降,这也考量着平台的运营管理能力。
3、未来的平台运营,最重要的是合规经营,合规经营远远不止是备案,备案只是第一次摸底考试,合规更多的是符合国家法律规定、互联网金融运营规定、风险内控规定等互金经营方方面面,小到一个考勤,大到一个产品设计,都要符合规定。在符合规定的前提下经营,才能确保出借人、借款人、平台、存管银行、其他服务配套机构的多方共赢和良性发展。
五、行业展望
行业并不是从蓝海变成了红海,而是从红海重新洗涤掉污泥和有害成分,回归到新的更规范和更清澈的蓝海。国家不会遏制一个利国利民的行业的发展,也不会特定的对某一个行业判定死局。国家市场调控手段,是对市场环境良性的调节,是充分考虑市场的合理疏导规范管理,为有乱象的市场提供一个有序的框架,确保市场良好的发展方向。无论未来备案的进度如何,国家对于行业的监管思路仍然是一贯的和清晰的,互金行业和车贷行业未来,需要走的路还很长,有风险意识和理财能力的出借人会在互金中获得长足的收益;信誉度良好、借款用于实体经营和消费的借款人也会获得更低的资金价格和借款服务;按照规定严格管理执行、平台中介身份定位明晰、有经营风险能力的公司将继续在合规的市场中逐步稳健发展。
五月份,丁丁金服将重新调整商业模式,一步一个脚印,扎扎实实的往前走,一方面继续按照监管要求落实每一个细节,在业务经营上为出借人更多的寻找符合资质的借款人;另一方面,在内控风险上,继续深入研究,不断提高风险经营能力。
未来已呈现在我们面前,拥抱监管,稳健经营!
丁丁金服总经理:任孟磊
2018年5月10日