健康险从增量时代走向最好时代 产寿险请向二八看齐

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原标题:闲序保观 |健康险从增量时代走向最好时代,产寿险请向二八看齐

来源:小城不小

作者:陈辉

闲序保观 |健康险从增量时代走向最好时代,产寿险请向二八看齐

健康险最好的时代,注定也是最坏的时代!健康险,从“存量时代”(兴起时代)迈入“最好时代”,这就是健康险应该走的“另外的路”。健康险的“二八定律”注定对于一些公司是“最坏的时代”;同时,我们也看到健康险的“长尾效应”,注定对于一些公司是“最好的时代”。产寿险请向“二八”看齐,因为“这是希望之春,这是失望之冬”。

——小城不小说

健康险另外的路

《车险从增量时代走向存量时代,产险公司请向**看齐》一文中,我们了解到:车险存量时代,如何打破产险业的“零和困境”?结论就是产险应该走“另外的路”!那就是弱化车险,强化非车险;从“七三”向“**”看齐,从“**”向“四六”转型。

《寿险从增量时代走向提质时代,寿险公司请向八二看齐》一文中,我们了解到:寿险提质时代,如何打破寿险业“动能”的“变向和衰减”?结论就是寿险应该走“另外的路”!那就是“人口驱动保险”迈向“保险驱动健康”,从“财富驱动保险”迈向“保险驱动财富”,借助“创新驱动”降低“人口驱动”的风险和“财富驱动”的波动。为此,保险合同向“八二”看齐,保险业务“八二”转型。

对于健康险而言,显然现在还是“增量时代”,但也不再是“兴起时代”,我们要思考如何进入“最好时代”。

《什么决定中国健康险的未来?》一文中,我们了解到:基于“健康风险漏斗模型+健康沟通漏斗模型+健康数据漏斗模型+健康集聚漏斗模型”所打造四位一体“未来健康漏斗模型”,我们才能透过健康险的“疯狂”领悟那摄人的冷静与理性,才能成就未来健康险的无限可能。

健康险,从“兴起时代”迈入“最好时代”。健康险保费收入从2015年的2410亿元增加到2018年的5448亿元,2019年预计达到8288亿元,2020年预计突破1万亿元。

自2015年以来,无论是国家层面、社会资本还是企业方,在大健康产业领域都动作频频。其中,在国家层面,2015年以来连续下发《“健康中国2030”规划纲要》《关于促进和规范健康医疗大数据应用发展的指导意见》《关于促进医药产业健康发展的指导意见》《关于推进医疗卫生与养老服务相结合的指导意见》《***关于印发“十三五”国家战略性新兴产业发展规划的通知》《中医药健康服务发展规划(2015-2020年)》等几十项政策,从产业目标、重点任务、各细分行业、技术突破等方方面面给予详细规划和意见,并提供财税、资金、人力等各项扶持政策。

2019年9月29日,国家发改委、银保监会等21个部门联合印发《促进健康产业高质量发展行动纲要(2019-2022年)》,主要是为了加快推动健康产业发展,促进形成内涵丰富、结构合理的健康产业体系。

显然,健康险已经进入“最好时代”,但是我们不要忘记“最好的时代”的背后往往也是“最坏的时代”。

正如,查尔斯·狄更斯在100多年前所说那样:“这是最好的时代,这是最坏的时代;这是智慧的时代,这是愚蠢的时代;这是信仰的时期,这是怀疑的时期;这是光明的季节,这是黑暗的季节;这是希望之春,这是失望之冬;人们面前有着各样事物,人们面前一无所有;人们正在直登天堂,人们正在直下地狱。”

健康险,从“存量时代”(“兴起时代”)迈入“最好时代”,这就是健康险应该走的“另外的路”。

健康险的“二八定律”

我们先来回顾一下产寿险公司的健康险,以及寿险公司的短期和长期健康险。

二八定律,又名80/20定律、帕累托法则(Pareto’s Principle),是19世纪末20世纪初意大利***家帕累托发现的。他认为,在任何一组东西中,最重要的只占其中一小部分,约20%,其余80%尽管是多数,却是次要的,因此又称二八定律。

我们不妨来看看健康险的几组数据,表1至表5给出了2019年1-9月份产险公司短期健康险、寿险公司健康险(全部、短期、长期)、产寿险公司短期健康险的分布情况。

通过表1可以看出,88家产险公司,Top 10健康险占比达到90.98%,市场集中度大于“二八定律”。

通过表2-4可以看出,91家寿险公司,Top 10健康险占比达到78.57%,Top 10短期健康险占比达到84.64%,Top 10长期健康险占比达到80.88%,市场集中度大于“二八定律”。

通过表5可以看出,88家产险公司和91家寿险公司,Top 10短期健康险占比达到75.87%,市场集中度大于“二八定律”。

《“健康中国 2030”规划纲要》的发布,表明“健康中国”正式上升为国家战略。面对如此巨大的市场,80%的公司的市场份额不足20%;所以,健康险虽然进入“最好的时代”,但是对于大多数公司将变成“最坏的时代”。

综上,可见“二八定律”在健康险领域完全适用。“兴起的时代”我们可以不关注“二八定律”,但是“最好的时代”必须关注“二八定律”,因为“最好的时代”的背后就是“最坏的时代”。

健康险的“长尾效应”

既然“二八定律”在健康险领域完全适用,我们只能借助“长尾效应”来寻找“最好的时代”的生存法则,避免划入“最坏的时代”。

长尾(Long Tail),又称长尾效应(Long Tail Effect),2004年由《连线》总编辑克里斯·安德森(Chris Anderson)提出,用来描述诸如亚马逊公司、Netflix等网站的商业和经济模式。主要指那些原来不受到重视的销量小但种类多的产品或服务由于总量巨大,累积起来的总收益超过主流产品的现象。在互联网领域,长尾效应尤为显著。

长尾效应的根本就是强调“个性化”、“客户力量”和“小利润大市场”,也就是要赚很少的钱,但是要赚很多人的钱。要将市场细分到很细很小的时候,然后就会发现这些细小市场的累计会带来明显的长尾效应。

长尾的提出是互联网发展的一项重要里程碑。通过互联网技术,可以解决传统***意义上的很多约束。这也就为商家们提供了更为广泛的思路。长尾是一种理念,一种指导企业自身定位以及战略和战术行为的思维方式。

对于如何抓住长尾市场,克里斯·安德森在《长尾理论》一书中提出了三项法则:

让所有的东西都可以获得。(Make everything available.)

将价格减半,让它更低。(Cut the price in half,Now lower it.)

帮我找到它!(Help me find it!)

对于如何抓住长尾市场,具体到健康险,产寿险公司拿给要做好以下几点:

从价值而非优势出发。健康险先要确定高价值,再去思考优势;不要因为容易而去做一件事,要因为有价值才做。

思考差异化优势。价值越高的领域,竞争越激烈,越要凭借独特的优势,所以健康险的布局不要着急动手,要用足够的时间观察对手,思考差异化优势再进入,并确保自己的差异化优势能够延续。

从身边的头部做起。不要想太远,从身边头部开始;再小的系统头部,都有巨大的效应,可以推动健康险布局去下一个头部。从边缘地带一点点往前拱,虽然慢,但总有推进。一旦空降进入一个不了解规则、没法把握的赛场,即使偶尔获胜,最后也可能输得精光。

让所有的东西都可以获得;将价格减半,让它更低;帮消费者找到它!(我们天天盯着网络互助,却不曾行动)

我们看到,大多数保险公司都集中全部资源开发“大头市场”,例如百万医疗,那是因为过去行业供给未达到饱和。到了健康险“富足经济”时代,长尾市场显示出另一个版本的需求曲线。

长尾市场开发能帮助消费者找出所需要的产品或服务信息,减少消费者的搜寻成本,从而发掘长尾市场上的潜在需求,延展“长尾”。供给和需求的连接成本变低,那么能改变的不仅仅是数字,还有市场的整个内涵。不仅仅是量的变化,也是质的变化。

所以,当长尾市场被应用到健康险领域,非商业内容的市场需求就会显现无疑,这些需求转向长尾产品,供给这些产品的***也会进一步进步。

健康险最好时代,一个没有结束的开始

《“健康中国 2030”规划纲要》可概括为实现“四个转变”:

定位上,从以治病为中心向以人民健康为中心转变;

策略上,从注重“治已病”向注重“治未病”转变;

主体上,从依靠卫生健康系统向社会整体联动转变;

行动上,努力从宣传倡导向全民参与、个人行动的转变。

所以,“健康中国”下的健康险,不是简单模块的叠加(产品的组合),而是再造质变(产业链的重构)。因此,健康险在“二八定律”和“长尾效应”的双重作用下,其未来的发展至少需要经历三个阶段:

第一个阶段,改造形态(产品与技术)。实现健康险产品的制度化、技术化、数据化,运营的互联网化、自动化、智能化,将健康险改造成金融工具、载体。

第二个阶段,改造模式(账户与服务)。调整健康险经营模式,利用互联网理念(如以用户为中心)改造自身体制来适应健康险未来账户化、服务化经营的需要。

第三个阶段,改造价值(配置与连接)。健康险成为整个健康产业链的一个节点,在这个链条里进行资源的配置,逐步实现健康产业链协同。在这个阶段,健康险可以围绕健康产业的配置和连接功能构建自己的生态,并让自己的生态融入到整个“健康中国”大生态中。

正如宋代禅宗修行的三个境界那样,健康险发展的三个阶段也将是一个逐步提升的过程。

第一境界是“落叶满空山,何处寻芳迹”(韦应物《寄全椒山中道士》);

第二境界是“空山无人,水流花开”(苏轼《十八大阿罗汉颂》);

第三个境界是“万古长空,一朝风月(崇慧禅师《五灯会元》)”;

我们只有参透了健康险的大是大非,才能领会其与天地精神往来的“悟”。

一起顺应发展,为了面朝大海、春暖花开!

免责声明:自媒体综合提供的内容均源自自媒体,版权归原作者所有,转载请联系原作者并获许可。文章观点仅代表作者本人,不代表新浪立场。若内容涉及投资建议,仅供参考勿作为投资依据。投资有风险,入市需谨慎。

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原标题:闲序保观 |健康险从增量时代走向最好时代,产寿险请向二八看齐

来源:小城不小

作者:陈辉

闲序保观 |健康险从增量时代走向最好时代,产寿险请向二八看齐

健康险最好的时代,注定也是最坏的时代!健康险,从“存量时代”(兴起时代)迈入“最好时代”,这就是健康险应该走的“另外的路”。健康险的“二八定律”注定对于一些公司是“最坏的时代”;同时,我们也看到健康险的“长尾效应”,注定对于一些公司是“最好的时代”。产寿险请向“二八”看齐,因为“这是希望之春,这是失望之冬”。

——小城不小说

健康险另外的路

《车险从增量时代走向存量时代,产险公司请向**看齐》一文中,我们了解到:车险存量时代,如何打破产险业的“零和困境”?结论就是产险应该走“另外的路”!那就是弱化车险,强化非车险;从“七三”向“**”看齐,从“**”向“四六”转型。

《寿险从增量时代走向提质时代,寿险公司请向八二看齐》一文中,我们了解到:寿险提质时代,如何打破寿险业“动能”的“变向和衰减”?结论就是寿险应该走“另外的路”!那就是“人口驱动保险”迈向“保险驱动健康”,从“财富驱动保险”迈向“保险驱动财富”,借助“创新驱动”降低“人口驱动”的风险和“财富驱动”的波动。为此,保险合同向“八二”看齐,保险业务“八二”转型。

对于健康险而言,显然现在还是“增量时代”,但也不再是“兴起时代”,我们要思考如何进入“最好时代”。

《什么决定中国健康险的未来?》一文中,我们了解到:基于“健康风险漏斗模型+健康沟通漏斗模型+健康数据漏斗模型+健康集聚漏斗模型”所打造四位一体“未来健康漏斗模型”,我们才能透过健康险的“疯狂”领悟那摄人的冷静与理性,才能成就未来健康险的无限可能。

健康险,从“兴起时代”迈入“最好时代”。健康险保费收入从2015年的2410亿元增加到2018年的5448亿元,2019年预计达到8288亿元,2020年预计突破1万亿元。

自2015年以来,无论是国家层面、社会资本还是企业方,在大健康产业领域都动作频频。其中,在国家层面,2015年以来连续下发《“健康中国2030”规划纲要》《关于促进和规范健康医疗大数据应用发展的指导意见》《关于促进医药产业健康发展的指导意见》《关于推进医疗卫生与养老服务相结合的指导意见》《***关于印发“十三五”国家战略性新兴产业发展规划的通知》《中医药健康服务发展规划(2015-2020年)》等几十项政策,从产业目标、重点任务、各细分行业、技术突破等方方面面给予详细规划和意见,并提供财税、资金、人力等各项扶持政策。

2019年9月29日,国家发改委、银保监会等21个部门联合印发《促进健康产业高质量发展行动纲要(2019-2022年)》,主要是为了加快推动健康产业发展,促进形成内涵丰富、结构合理的健康产业体系。

显然,健康险已经进入“最好时代”,但是我们不要忘记“最好的时代”的背后往往也是“最坏的时代”。

正如,查尔斯·狄更斯在100多年前所说那样:“这是最好的时代,这是最坏的时代;这是智慧的时代,这是愚蠢的时代;这是信仰的时期,这是怀疑的时期;这是光明的季节,这是黑暗的季节;这是希望之春,这是失望之冬;人们面前有着各样事物,人们面前一无所有;人们正在直登天堂,人们正在直下地狱。”

健康险,从“存量时代”(“兴起时代”)迈入“最好时代”,这就是健康险应该走的“另外的路”。

健康险的“二八定律”

我们先来回顾一下产寿险公司的健康险,以及寿险公司的短期和长期健康险。

二八定律,又名80/20定律、帕累托法则(Pareto’s Principle),是19世纪末20世纪初意大利***家帕累托发现的。他认为,在任何一组东西中,最重要的只占其中一小部分,约20%,其余80%尽管是多数,却是次要的,因此又称二八定律。

我们不妨来看看健康险的几组数据,表1至表5给出了2019年1-9月份产险公司短期健康险、寿险公司健康险(全部、短期、长期)、产寿险公司短期健康险的分布情况。

通过表1可以看出,88家产险公司,Top 10健康险占比达到90.98%,市场集中度大于“二八定律”。

通过表2-4可以看出,91家寿险公司,Top 10健康险占比达到78.57%,Top 10短期健康险占比达到84.64%,Top 10长期健康险占比达到80.88%,市场集中度大于“二八定律”。

通过表5可以看出,88家产险公司和91家寿险公司,Top 10短期健康险占比达到75.87%,市场集中度大于“二八定律”。

《“健康中国 2030”规划纲要》的发布,表明“健康中国”正式上升为国家战略。面对如此巨大的市场,80%的公司的市场份额不足20%;所以,健康险虽然进入“最好的时代”,但是对于大多数公司将变成“最坏的时代”。

综上,可见“二八定律”在健康险领域完全适用。“兴起的时代”我们可以不关注“二八定律”,但是“最好的时代”必须关注“二八定律”,因为“最好的时代”的背后就是“最坏的时代”。

健康险的“长尾效应”

既然“二八定律”在健康险领域完全适用,我们只能借助“长尾效应”来寻找“最好的时代”的生存法则,避免划入“最坏的时代”。

长尾(Long Tail),又称长尾效应(Long Tail Effect),2004年由《连线》总编辑克里斯·安德森(Chris Anderson)提出,用来描述诸如亚马逊公司、Netflix等网站的商业和经济模式。主要指那些原来不受到重视的销量小但种类多的产品或服务由于总量巨大,累积起来的总收益超过主流产品的现象。在互联网领域,长尾效应尤为显著。

长尾效应的根本就是强调“个性化”、“客户力量”和“小利润大市场”,也就是要赚很少的钱,但是要赚很多人的钱。要将市场细分到很细很小的时候,然后就会发现这些细小市场的累计会带来明显的长尾效应。

长尾的提出是互联网发展的一项重要里程碑。通过互联网技术,可以解决传统***意义上的很多约束。这也就为商家们提供了更为广泛的思路。长尾是一种理念,一种指导企业自身定位以及战略和战术行为的思维方式。

对于如何抓住长尾市场,克里斯·安德森在《长尾理论》一书中提出了三项法则:

让所有的东西都可以获得。(Make everything available.)

将价格减半,让它更低。(Cut the price in half,Now lower it.)

帮我找到它!(Help me find it!)

对于如何抓住长尾市场,具体到健康险,产寿险公司拿给要做好以下几点:

从价值而非优势出发。健康险先要确定高价值,再去思考优势;不要因为容易而去做一件事,要因为有价值才做。

思考差异化优势。价值越高的领域,竞争越激烈,越要凭借独特的优势,所以健康险的布局不要着急动手,要用足够的时间观察对手,思考差异化优势再进入,并确保自己的差异化优势能够延续。

从身边的头部做起。不要想太远,从身边头部开始;再小的系统头部,都有巨大的效应,可以推动健康险布局去下一个头部。从边缘地带一点点往前拱,虽然慢,但总有推进。一旦空降进入一个不了解规则、没法把握的赛场,即使偶尔获胜,最后也可能输得精光。

让所有的东西都可以获得;将价格减半,让它更低;帮消费者找到它!(我们天天盯着网络互助,却不曾行动)

我们看到,大多数保险公司都集中全部资源开发“大头市场”,例如百万医疗,那是因为过去行业供给未达到饱和。到了健康险“富足经济”时代,长尾市场显示出另一个版本的需求曲线。

长尾市场开发能帮助消费者找出所需要的产品或服务信息,减少消费者的搜寻成本,从而发掘长尾市场上的潜在需求,延展“长尾”。供给和需求的连接成本变低,那么能改变的不仅仅是数字,还有市场的整个内涵。不仅仅是量的变化,也是质的变化。

所以,当长尾市场被应用到健康险领域,非商业内容的市场需求就会显现无疑,这些需求转向长尾产品,供给这些产品的***也会进一步进步。

健康险最好时代,一个没有结束的开始

《“健康中国 2030”规划纲要》可概括为实现“四个转变”:

定位上,从以治病为中心向以人民健康为中心转变;

策略上,从注重“治已病”向注重“治未病”转变;

主体上,从依靠卫生健康系统向社会整体联动转变;

行动上,努力从宣传倡导向全民参与、个人行动的转变。

所以,“健康中国”下的健康险,不是简单模块的叠加(产品的组合),而是再造质变(产业链的重构)。因此,健康险在“二八定律”和“长尾效应”的双重作用下,其未来的发展至少需要经历三个阶段:

第一个阶段,改造形态(产品与技术)。实现健康险产品的制度化、技术化、数据化,运营的互联网化、自动化、智能化,将健康险改造成金融工具、载体。

第二个阶段,改造模式(账户与服务)。调整健康险经营模式,利用互联网理念(如以用户为中心)改造自身体制来适应健康险未来账户化、服务化经营的需要。

第三个阶段,改造价值(配置与连接)。健康险成为整个健康产业链的一个节点,在这个链条里进行资源的配置,逐步实现健康产业链协同。在这个阶段,健康险可以围绕健康产业的配置和连接功能构建自己的生态,并让自己的生态融入到整个“健康中国”大生态中。

正如宋代禅宗修行的三个境界那样,健康险发展的三个阶段也将是一个逐步提升的过程。

第一境界是“落叶满空山,何处寻芳迹”(韦应物《寄全椒山中道士》);

第二境界是“空山无人,水流花开”(苏轼《十八大阿罗汉颂》);

第三个境界是“万古长空,一朝风月(崇慧禅师《五灯会元》)”;

我们只有参透了健康险的大是大非,才能领会其与天地精神往来的“悟”。

一起顺应发展,为了面朝大海、春暖花开!

免责声明:自媒体综合提供的内容均源自自媒体,版权归原作者所有,转载请联系原作者并获许可。文章观点仅代表作者本人,不代表新浪立场。若内容涉及投资建议,仅供参考勿作为投资依据。投资有风险,入市需谨慎。

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《健康险从增量时代走向最好时代 产寿险请向二八看齐》 相关文章推荐二:人保集团子公司高管变阵 财险副总华山任健康险总裁

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来源:券商中国

券商中国记者确认,9月2日下午人保集团有关人士到人保健康宣布,人保健康原总裁宋福兴到龄退休,新总裁由人保财险副总裁华山担任,华山下午也到场。

这意味着,刚刚发布上半年靓丽业绩的中国人保,以及确定了旗下寿险、健康险2家子公司的重要职务人选。

一周前的8月26日,券商中国记者曾独家报道人保寿险宣布董事长由人保集团副总裁肖建友接替集团董事长缪建民担任。这两位履新的高管相关任职还需经过监管批准。

更早前,人保集团另一也是最重要的子公司人保财险已变更总裁,今年2月,人保财险总裁已从林智勇变更为集团副总裁谢一群。至此,人保集团最重要的3家子公司人保财险、人保寿险、人保健康险都发生了重要人事调整。

对于寿险、健康险2家子公司,人保集团董事长缪建民在8月26日举行的中期业绩发布会上说,寿险健康险上半年对集团利润贡献已提升,希望继续加快发展,将来能够在价值和利润贡献方面,与财险相匹配。

人保寿险董事长变更为肖建友

记者了解到,近日,人保系统内部宣布,人保寿险公司董事长变更为肖建友。此前,人保寿险董事长由人保集团董事长缪建民担任。

肖建友此前在中国人寿保险股份公司担任副总裁,今年调动到中国人保集团,现为人保集团副总裁。今年6月中国人保公告,董事会决议聘任肖建友为公司副总裁,8月中旬公告,其任职获得监管核准。

公开信息显示,肖建友于1968年9月出生,1994年8月进入原中国人民保险公司,1996年8月至2019年5月任职于中国人寿(中保人寿及中国人寿),曾任江苏省分公司总经理以及中国人寿总裁助理、副总裁。

肖建友是从国寿江苏分公司业务一线做起来的高管。国寿江苏分公司,为不少业内人所知,是国寿系统内排名第一的分公司,既重要也压力大。据了解他的人称,肖建友是业务型干部,对于销售、队伍建设等的话题,说起来能滔滔不绝。

对于肖建友接任人保寿险董事长一职,有人保人士表示,预计他会以参与制定人保寿险宏观战略层面为工作重点,毕竟他还在集团分管几个部门。同时,他还可能会兼任调至国寿的原人保集团副总裁盛和泰的一些任职,比如人保再保险董事长等。因此,人保寿险的经营管理可能将以“董事长肖建友+总裁傅安平”配合的方式。

不过,对于人保寿险董事长从集团董事长缪建民变为集团副总裁担任,也有分析认为,这或许不利于人保寿险在人保集团的地位。“以前相当于总裁直接向集团董事长汇报工作,现在意味着要先向集团副总裁汇报,集团副总向董事长汇报,也就是公司情况汇报到集团董事长多了一级。”一位接近人保的人士称,人保集团重要子公司的董事长,比如人保财险、人保健康险,包括此前人保寿险,公司董事长都由集团董事长缪建民来担任。

人保寿险走到价值增长阶段

人保寿险成立于2005年底,是国内成立最晚的大型寿险公司,发展有其时代局限性,阶段性特征和短板都比较鲜明。

诞生之初,人保寿险先是按外资公司来设定,后又在人保集团上市压力下要快速做大,使得倚重银保业务的人保寿险有了一定规模,年度保费已达900多亿。但寿险公司更看重的价值指标则不理想,盈利能力也偏低。不过,目前,对于人保寿险来说,规模不再是首要目标,做强价值才是。

今年上半年,人保寿险保费708.3亿元,同比增长1.4%,增速较低。对此,人保寿险总裁傅安平在中期业绩发布会上表示,这主要是公司大力推进向高质量发展转型,上半年主动压缩规模保费100多亿元。因此,尽管今年保费规模增长只有1.4%,但因为结构调整,首年期交保费增长22%,十年及以上首年期交保费同比增长65.8%。

“说通俗一点,赚钱的保费多发展,不赚钱的保费砍掉了。”缪建民也表示,虽然人保寿险整体保费增长不明显,但是业务质量大幅度提升。

此前,在今年一季度举行的2018年业绩发布会上,缪建民也曾专门介绍人保寿险的开门红良好业绩:人保寿险业务质量发生了变化,今年前两个月原保费(460亿)增长仅3.2%,但是标准保费增长达42%。“我们寿险强调重价值,所以我们今年对寿险的考核重点是标准保费和新业务价值,质量的提升很明显。”

在2018年年报中,人保集团在2019年发展战略和规划中提及,人保寿险将坚持抓好个险等销售队伍建设,强化制度、干部、后台等基础,升级产品体系,着力提升业务内含价值,强化内控与问责,保障业务稳健发展。

人保财险华山接任人保健康总裁

另一家子公司人保健康,由于总裁宋福兴今年面临到龄退休,因此总裁职务上的人员变动并不让人意外,问题是谁来接任。近日有了结果,接棒的人,是人保财险副总裁华山。

根据人保财险公布的信息,华山,今年54岁,他在保险业拥有35年经营管理工作经验。他于1984年加入中国人民保险公司,是从江苏一线成长起来的业务高管,曾任人保财险江苏分公司一把手、人保财险总裁助理。在江苏期间,历任中国人民保险公司无锡市分公司副总经理、江苏省分公司总经理助理,人保财险江苏省分公司总经理助理、副总经理兼南京市分公司总经理、江苏省分公司总经理。

除了担任人保财险副总裁外,华山亦担任中国保险行业协会车险专业委员会主任,人保汽车保险销售服务有限公司董事长,神州优车股份有限公司董事。

一位人保财险人士对华山的评价颇高,他用了几个词:专业、有能力、有业绩、有口碑。据人保财险一位人士称,8月20日华山还在公司参加了主题教育大会。

在8月26日的中国人保2019中期业绩发布会上,华山以人保财险副总裁身份出席,并回答了关于车险在多地收到停业处罚的影响的媒体提问。他认为,部分分支机构的停业对某一地市某一区域的保费影响比较大,但对全国保费影响不大。上半年人保财险车险保费增速基本与市场持平,盈利水平优于行业。如果市场都能按照监管“报行合一”要求进行,对人保财险下半年乃至以后车险经营都是有利的。

履新人保健康,对于华山来说,担子也不轻。作为成立于2005年3月的国内第一家健康险公司,人保健康险肩负着探路健康险的重任,不过这条路并不好走,好在最近四年开始实现年度盈利。同时,近年来,人保健康业务也在除政府业务以外的领域上,陆续有不少尝试。与市场化平台合作,推出面向个人的健康险,也受到不小关注。

人保集团给人保健康定下的发展计划是,全面深化改革,强化专业能力建设,推进机构扁平化发展,优化资源分配,注重产品创新,提升医保控费能力,做优做精商业健康险,着力推动健康管理服务强特色、上规模、创价值。

寿险健康险上半年对集团利润贡献17%,希望将来能媲美财险

“今年上半年寿险健康险加起来对集团的利润贡献已超过17%,我们希望寿险和健康险加快发展,在价值和利润贡献方面,在将来能与财险相匹配。”

中国人保董事长缪建民在2019中期业绩发布会上说,尽管集团以产险为主,并不意味着人保集团不重视寿险和健康险,相反,其认为寿险和健康险发展潜力更大。

中国人保8月23日晚公布的2019年中报显示,上半年实现归母净利润155.17亿元,实现利润总额193.73亿元,同比增长2.6%。旗下3家主要保险子公司中,人保财险净利润169亿,增长43.7%;人保寿险净利润31亿,增长108.3%;人保健康净利润2.64亿,同比大幅增长11倍。由此计算,人保财险对集团的利润贡献达87%。详见券商中国报道《中国人保半年净赚155亿,同比大增六成,财险成最大亮点,在成都、佛山等地重夺市场第一》。

中国人保是以财险为主的大型保险集团,于2012年港股上市,去年11月登陆上交所“回A”。目前,A股比H股溢价2倍多,在A+H上市公司中属于溢价较多的。对此,人保资产总裁王颢对券商中国记者表示,A、H股两个市场的投资者结构完全不同,有溢价是正常的。同时,A股市场对于人保集团这一财险龙头股回归A股,也是高度关注的。如果说A、H两地估值对比,人保认为是H股被低估了。

今年的股东大会也有投资者曾询问中国人保H股股价为何上不去,缪建民当时的解释是,这除了与港股市场是机构投资者为主、交易不如A股活跃有关外,还与投资者对人保的不了解有关,除了财险以外的板块,在H股估值中几乎都没有体现,但寿险等板块的价值已提升了。

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《健康险从增量时代走向最好时代 产寿险请向二八看齐》 相关文章推荐三:保险哪种好 重疾险寿险意外险选哪种

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买保险,也是一门学问,保险买得好,能够给自己带来一份保障,让自己生活得更有尊严,更有底气。但是若买得不符合需求,可能白白花费了金钱,弃之可惜。在商业保险领域,险种纷繁多样,一个类别下,还有各种各样的细分险种。保险就像一棵大树,险种是这颗大树不同的枝丫,用户找到适合自己的“枝丫”才能更好地栖息。那么,保险哪种好,重疾险寿险意外险选哪种呢?

图片来源:pixabay

保险哪种好

鉴于保险类别众多,很难一一表述,这里就介绍几种贴近用户需求,在保险领域比较火爆的险种。今天为用户介绍的险种分别是:重疾险、寿险、意外险。

重疾险

说起重疾险,想必很多用户都比较熟悉,因为大部分用户购买的第一份保险就是重疾险。重疾险是以具体的疾病为保障对象,对被保人确诊保险合同约定疾病或达到保险合同约定的某种疾病状态进行提前给付的一类保险产品。一般情况下,重疾险具备下述几大优势:

1、保额高。用户可以购买到较高保额的重疾险产品,几十万保额的重疾险比较常见,可以达到防治大病的需求。

2、“确诊即赔”。大部分重疾险都可以“确诊即赔”,意思是被保人被确诊罹患保险合同约定的某种疾病(或达到某种疾病状态),不需要被保人自行垫付医疗费用,保险公司就可以直接赔付保险金。

3、保障责任全。重疾险的保障责任比较全,除了基础的疾病保障之外,该类保险常常还具备重疾绿通、健康管理服务等保障责任,用心呵护被保人健康。

寿险

寿险,多为家庭主力的标配险种,寿险的保障责任比较简单明确,对被保人的寿命进行保障。该款保险的优势如下:

1、分担被保人责任。寿险的存在主要是替被保人完成未竟的责任,在被保人遭遇到身故或全残等重要事故之后,帮助被保人更好地照顾好家庭。

2、保额高。寿险的保额较高,尤其是定期寿险,买到百万保额的产品很便利,且保费价格也不是很贵。

意外险

意外险,顾名思义是承担被保人意外风险的一类产品,意外险通常会对被保人因为意外造成的疾病、伤残、身故进行保障。纵观意外险,主要优势如下:

1、费率低。意外险的费率是诸多险种中耐打的一类,意外险年交保费通常在几百元,甚至有些意外险几百元就可以购买,且保额不低。

2、适应人群广泛。意外险的承保年龄范围比较广泛,小到刚出生的婴幼儿,达到七八十岁的老人,都可以找到适合自己的意外险产品,该险种对被保人年龄限制少,用户可以轻松投保。

图片来源:pixabay

重疾险寿险意外险选哪种

上述的介绍可知,不同的险种保障责任不同,具备的优势也不一样。用户选择产品时,要因地制宜,结合自身的年龄、预算、保障需求来确定险种。

选择重疾险:重疾险由于保费与年龄成正相关,所以越早投保可选择性越强,保费支出也越小。加上年龄大,保险公司对某些用户有所限制,所以重疾险比较适合年龄较轻的人群,50周岁以下的健康人群选择重疾险更有优势。

选择寿险:寿险适合家庭经济主力投保,一般情况下适合二三十岁,有子女和老人需要照顾,肩负车贷房贷的人群,更适合购买寿险。

选择意外险:意外险的适用人群比较广,这类保险的保费又较低,所以大多数年龄段都可以购买。

保险哪种好?险种自身并无优劣,关键是看是否能够满足自己的保障需求。重疾险也好,寿险、意外险也罢,都能够对被保人起到保障作用,只不过保障的层面不一样而言。故而,若是预算足够,不妨综合配置重疾险寿险和意外险。

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《健康险从增量时代走向最好时代 产寿险请向二八看齐》 相关文章推荐四:两大子公司相继换帅 人保集团缪建民“挥刀”向寿险

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近日,《中国经营报》记者从多个信源处获悉,因现任中国人民健康保险公司(以下简称“人保健康”)总裁宋福兴将到龄退休,中国人民财产保险股份有限公司(以下简称“人保财险”,02328.HK)副总裁华山有望接任。据内部人士透露,华山出任人保健康总裁一事已经进行了内部公示。

此前,媒体报道称,中国人寿原副总裁肖建友业已出任中国人民人寿保险公司(以下简称“人保寿险”)董事长职务,并已经在内部公示。

8月26日,在中国人保(601319.SH)半年报业绩发布会上,人保集团董事长、人保财险董事长缪建民表示,尽管集团以产险为主,并不意味着不重视寿险和健康险,今年上半年寿险、健康险加起来对集团的利润贡献已超过17%,希望寿险和健康险加快发展,在价值和利润贡献方面,在将来能与财险相匹配。

不过,对于人保寿险和人保健康而言,其离缪建民“价值和利润贡献方面能与财险匹配”的“小目标”仍有很大的差距。

人保健康换帅

据记者了解,此次缺席中期业绩会的人保健康现任总裁宋福兴,年届60岁,面临退休,其接任者华山则来自人保财险。

近日,中国人保公布了半年报。数据显示,上半年集团合并净利润216.8亿元,同比增长55.4%,其中人保财险净利润168.5亿元,人保寿险净利润31亿元,人保健康净利润2.6亿元,创2007年以来同期最好水平。

与以往中期业绩发布会略有不同的是,此次人保健康班子成员并未出现。而在往年历次人保集团业绩发布会,人保健康高管均有出席。

缪建民向记者解释称:“健康险板块在集团公司总体占比还比较小,所以没来,涉及到健康险的问题媒体可以问,我们也能代答。还有很多子公司没来,如人保投控、人保金服等,我们挑子公司是有代表性的,在集团公司业绩里占比比较高的。”

据记者了解,此次缺席中期业绩会的人保健康现任总裁宋福兴,年届60岁,面临退休,其接任者华山则来自人保财险。据人保系统内部人士透露,华山出任人保健康总裁一职已经进行了内部公示。

公开资料显示,华山自2010年至2013年7月任人保财险江苏分公司总经理,2013年7月任人保财险总裁助理,2015年8月任人保财险副总裁,2019年3月任人保财险执行董事(其董事任职资格待核准)。

除了宋福兴之外,人保健康监事长董清秀由于职务调整已于今年3月被免去监事长职务。

人保健康是国内第一家专业健康险公司。不过,近几年,专业健康险公司面临比较大的生存压力,在跟财险和寿险的竞争中面临尴尬局面。在当前的市场上,健康险销售主力仍是财险公司与寿险公司。

曾任职人保健康某中支公司总经理的人士告诉记者,人保寿险与人保健康业务有一部分交叉重合,人保财险与人保健康也有一部分业务交叉重合。除去商业健康险,如人保财险经营的重点社保补充业务,人保财险与人保寿险也同样可以开展。

中国人保2019年半年报即披露,人保财险社保业务保费收入323亿元,覆盖31个省,281个地市,承保5.04亿人次。

上半年,人保财险在财产保险市场占有率为35.1%,人保寿险在人身保险市场占有率为3.8%,人保健康在人身保险市场占有率为0.8%。

按规模保费统计,2019年上半年,人保财险、人保寿险、人保健康分别实现规模保费2,353.35亿元、745.11亿元、158.64亿元。

虽然人保健康保费规模突破了100亿元,但是其盈利水平很低,今年上半年人保健康的净利润只有2.64亿元,对于人保健康而言,2.64亿元已经为近几年同期最好的水平。

记者注意到,目前人保健康的主要业务渠道是团体保险业务,上半年团体保险渠道原保费收入98.76亿元,占其规模保费近六成。其保费收入排名前二的两大产品城乡居民大病团体医疗保险(A型)、和谐盛世城镇职工大额补充团体医疗保险两款产品分别实现保费收入38.15亿元、37.04亿元。而其个人保险渠道原保费收入仅46.1亿元。

一位曾在人保系统工作过的人士认为,华山在人保系统工作多年,有一定影响力。如果华山出任人保健康总裁,可以更方便协调,如社保补充业务,人保健康与人保财险两家公司同时一起去竞标,以中国人保统一的招牌竞标成功概率会更高。

对于团体保险业务,人保健康在半年报中表示,人保健康在商业团体保险业务方面聚焦中心城市市场,进一步加强员工综合福利保障计划业务开拓,推进团险业务向高质量发展转型;在政府委托业务方面继续探索多元化发展布局,做好续保大病项目增费,并积极拓展长期护理保险和扶贫保险业务。

也有业内人士认为,虽然人保健康的主要业务渠道是团体保险业务,不过人保健康若要实现持续有规模的盈利,还得依靠个人保险业务。而上述曾任职人保健康某中支总经理的人士透露,人保健康在个险培训上还非常薄弱,在高层领导更替之际,省公司一些管理干部还在观望不想有所作为,人心不稳、基层干部看不到希望。

肖建友将出任人保寿险董事长

此番肖建友出任人保寿险董事长,市场猜测,肖建友多年的个险经历背景之下,未来几年人保寿险或将重点发力个险。

除了人保健康换帅外,人保寿险近日也将迎来新董事长。

据了解,人保寿险内部发文宣布肖建友任该公司董事长职务,当然其董事长正式任职仍需要履行相关程序之后方能正式任职。

公开信息显示,今年50岁的肖建友,曾在中国人寿最大的省级分公司江苏分公司工作多年,先后担任江苏省分公司副总经理(主持工作)、总经理。

2015年5月,肖建友进入中国人寿总公司,任总公司党委委员、总裁助理。2016年10月,肖建友被提拔为中国人寿副总裁,三年后的2019年6月,肖建友到中国人保出任副总裁。此番肖建友出任人保寿险董事长,市场猜测,肖建友多年的个险经历背景之下,未来几年人保寿险或将重点发力个险。也有内部人士透露,人保寿险未来发展将对标新华人寿。

在业绩会上谈到中心城市战略时,人保集团董事长缪建民表示,“中心城市攻坚战”对财险和寿险、健康险公司有着不同含义。对财险而言,是巩固其市场地位,而对寿险和健康险而言,则是加快中心城市的发展,特别是在中心城市销售队伍的建设、有效人力的扩张,同时提升在中心城市的服务能力。

据了解,今年上半年人保寿险实现保险业务收入708.3亿元,但净利润仅为31亿元,新华人寿虽然保险业务收入只有739亿元,其净利润却达到了105.46亿元,保险业务收入大致相当,但是两者的净利润却相差3倍多。

中国人保的半年报显示,人保寿险最大的业务渠道为银保渠道,在其708亿元保费收入中,银保渠道保费达到361亿元,而其银保渠道的趸交保费201亿元,若算上其个人保险渠道30亿元趸交和团体保险渠道20亿元趸交业务,其趸交保费达到了250亿元的水平,该趸交业务保费规模远高于A股上市保险公司中国人寿、平安人寿、太保寿险和新华人寿这四家保险公司的水平。

人保寿险总裁傅安平透露,根据集团公司“3411工程”的要求,今年上半年主动压缩规模保费100多亿元。由于结构调整,首年期交保费增长22%,十年及以上首年期交保费同比增长65.8%。

缪建民直言,赚钱的保费多发展,不赚钱的保费砍掉了。

事实上,砍掉100亿元趸交业务对人保寿险影响较大,这导致上半年其保费规模增长只有1.4%。

从个人保险渠道数据来看,人保寿险同样不容乐观。人保寿险个人保险渠道今年上半年实现保费收入309亿元,长险首年为113亿元,其中趸交保费30亿元,期交首年83.16亿元,其个险新单和期交新单都远远低于A股上市的中国人寿、平安人寿、太保寿险和新华人寿的水平。

截至6月30日,人保寿险营销员人数为25.06万人,营销员月人均首年规模保费3802元,月人均寿险新保单为1.21件。而新华人寿的个险规模人力为38.6万人,月均人均合产能4472元,可见,人保寿险的营销员产能低于新华人寿的水平。

人保寿险能否在肖建友的带领下成功实现业务转型? 市场充满期待。

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《健康险从增量时代走向最好时代 产寿险请向二八看齐》 相关文章推荐五:中小寿险公司渠道转型

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杨崇,郑利鹏

《商业银行代理保险业务管理办法》(以下简称“《管理办法》”)已于10月1日正式实施。至此,《管理办法》对曾备受市场诟病的“银保小账”“存单变保单”等问题,在业务准入、经营规则、业务退出、监督管理等方面提出了新的要求。

一方面银保渠道监管从严,另一方面上市险企纷纷加强代理人队伍建设,提升代理人产能。对于以银保渠道为主的中小寿险公司而言,深化渠道转型或将成为其业务增长的新驱动力。

聚焦个险谋求转型

2017年,人身险行业拉开转型序幕,在“保险姓保”的监管导向下,各家险企大力发展长期保障型业务,特别是银保渠道代销保险产品结构,已逐步由中短存续期理财产品向长期保障型产品转变。

产品结构转型的同时,曾占据保险业保费收入半壁江山的银保渠道“黄金时代”已去,银保渠道保费收入收缩。

数据显示,截至2018年底,人身险公司银保渠道保费收入8032.34亿元,同比下降24.11%。不过,随着行业转型的进一步深化,今年上半年,银保渠道累计实现原保险保费收入6131.37亿元,同比增长22.52%。

持续转型背后,中小寿险公司亦有新动态。

《中国经营报》记者注意到,此前银保监会厦门监管局曾发布公告称,核准撤销君龙人寿保险有限公司(以下简称“君龙人寿”)电话销售中心。

对于此次撤销自建电销渠道的原因,君龙人寿方面表示,“电销业务在公司整体保费收入中占比较低,2018年占比不到3%,相比其他渠道,公司电销业务总体规模偏小,一直未能实现格局上的重大突破。”

君龙人寿2018年年报显示,销售方式对保险业务收入贡献率中,主要以银行代理渠道为主,保险业务收入3.53亿元,占比57.69%,其次是个人代理渠道,保险业务收入1.68亿元,占比27.5%。

君龙人寿方面称,近两年来,公司以积极转型发展,聚焦价值的发展战略,放弃规模无效扩大,全力推动公司结构转型,聚焦个险经营,全力推动银保和团险的业务转型,追求价值型业务的成长。目前,君龙人寿个险营销员队伍有近千人。

除战略聚焦个险业务发展,国富人寿保险股份有限公司(以下简称“国富人寿”)则招纳个险悍将储良出任首任总经理。

国富人寿成立于2018年6月,为广西首家地方法人寿险公司。国富人寿2018年年报显示,公司保险业务收入1.51亿元,其中银保渠道保险业务收入1.48亿元,占比97.44%;个险渠道保险业务收入304.61万元,占比2.01%。

公开资料显示,储良出生于1973年,寿险行业从业经验丰富,先后在平安人寿、中德安联人寿、阳光人寿、复星保德信人寿任职。

值得一提的是,2016年,储良掌舵复星保德信人寿时提出,将期缴和价值业务作为长期战略,并逐步发力个险渠道。

历时三年,复星保德信人寿个险新单保费收入已跻身上海市场前十位。数据显示,2018年,复星保德信人寿个险团队在上海市实现新单期交9662万元,相较2016年增长322%;2018年新业务价值比2016年增长473%。

储良的加盟,或将为国富人寿的发展注入强心剂。

“个险+互联网”成主流

与中小寿险公司以银保渠道为主不同的是,上市险企保费收入主要来自于个险渠道。

五家上市险企2019年半年报显示,中国人寿(601628)个险渠道总保费收入2905.56亿元,同比增长6.7%;平安寿险代理人渠道实现新业务价值361.97亿元,同比增长2.5%;太保寿险代理人渠道保费业务收入1269.79亿元,同比增长7.6%;新华保险(601336)个险渠道实现保费收入599.86亿元,同比增长9.7%。

相比其他四家上市险企,人保寿险略有不同,其保费收入主要来源为银保渠道,不过银保渠道与个险渠道保费收入的结构在不断调整。具体而言,2019年上半年人保寿险银保渠道原保险保费收入361.89亿元,同比下降15.4%;个险渠道原保险保费收入309.00亿元,同比增长33.7%。

寿险行业转型进入深水区,个险渠道已成为各家险企转型发力的主要渠道,从上市险企的代理人情况可窥一二。截至今年上半年,中国人寿、人保寿险、新华保险主要以增员为主,平安寿险、太保寿险代理人队伍出现回落。

具体来看,中国人寿个险渠道销售队伍达157.3万人,较2018年底增长9.3%;人保寿险则有25.07万营销员,较去年年末增长2.1%;新华保险的个险规模人力达38.6万人,同比增长15.5%;平安寿险代理人规模128.6万人,较年初下降9.3%;太保寿险代理人队伍月均人力79.6万人,同比下降11.0%。

申万宏源研报称,代理人队伍数量出现回落,主要受2019年以来银保监会颁布一系列政策规范代理人队伍健康发展影响。其预计下半年代理人队伍将回暖,预计2019年末中国人寿、平安寿险、太保寿险、新华保险个险渠道人力约为155万人、130万人、82万人、40万人。

值得注意的是,对于代理人队伍的建设,各家上市险企由追求量变转向质变,聚焦于提高人均产能,特别是借助科技促进人力发展。

以平安寿险为例,一方面通过AI技术等措施加强了增员入口的管控、严格执行考核清退机制,夯实代理人渠道基础管理;另一方面加快推进增员、培训、客户开拓等环节的科技应用,提升管理水平,吸引高素质人才加盟。

此外,在险企回归个险、期缴的背景下,“个险+互联网”模式成为寿险经营的主流选择。为了提升市场竞争力,险企纷纷布局保险科技领域的同时,又加强与互联网企业的合作,构建新的保险生态。

提升专业化经营

面对高度集中的市场份额,夹缝生存、本小利微的中小寿险公司破局之路并不容易。

麦肯锡此前发布的调研报告显示,中小险企面临的困境主要包括受监管政策影响;差异化品牌理念淡薄;获客难且留存难;经营渠道受限,即银保渠道无法控制,个人代理无力培养,电子渠道发展乏力;缺乏创新积累,产品结构转型迫在眉睫等。

某寿险公司江苏分公司营销员培训讲师对记者表示,以其公司为例,代理人年内留存率维持在50%左右,已处于行业表现高位。

麦肯锡近日发布的《加速中国寿险业发展:代理人渠道转型四大举措》报告称,提升代理人绩效的具体举措主要包括:一是从资深代理人转向职业经理人;二是从广撒网式招聘转向战略人才寻源;三是从兼职代理人转向寻求职业发展的专职代理人;四是从零星部署数字化工具转向建立整合式端到端数字化平台。

报告强调,代理人渠道转型是中国寿险业价值增长的核心驱动力之一。保险公司必须推动上述战略转变,方能最大限度地提升公司业绩和价值。

申万宏源研报亦表示,目前国内保险代理人具有明显素质低、资历浅、脱落快的特点。打造精英团队,发展绩优营销员,提升代理人质态成为行业的必然趋势。

某寿险分公司个险渠道负责人称,“银保个险化,个险精英化。目前公司虽以银保渠道为主,但从公司利润贡献度来说,未来个险的价值会更高,只不过需要精耕细作的时间。”

***发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生表示,中小寿险公司转型一方面是自身银保业务的转型升级,由中短存续期产品转向长期保障型产品;另一方面是推行多元化渠道发展策略,除银保、个险渠道外,与专业保险代理公司或经纪公司合作也是一种趋势。

对于高度依赖银保渠道的中小寿险公司,其中部分公司个险队伍建设尚属起步阶段,朱俊生认为,“对于过去没有基础,重新建立个险团队的公司来说,难度确实很大,需要时间去培育,但不是没有发展的可能。目前,行业内关于代理营销员队伍建设,已从人力的快速扩张阶段转向品质化发展。对于中小寿险公司而言,一开始就选择走精兵路线,未尝不可。”

另据某中小寿险公司内部管理人员透露,明年起内公司内部个险、银保、团险将合并在一起。

中小寿险公司转型之路任重而道远。朱俊生坦言,转型背景下,中小寿险公司还是应该提升专业化经营程度,拥有在某些特定领域的核心竞争力。

*除《中国经营报》署名文章外,其他文章为作者独立观点,不代表中国经营网立场。

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《健康险从增量时代走向最好时代 产寿险请向二八看齐》 相关文章推荐六:寿险和重疾险的区别是什么

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对于寿险和重疾险的区别很多人傻傻分不清,其实两者之间的区别还是挺大的,下面从两者之间的基本含义、赔付方式、保费计算以及保障范围等方面来详细分析,帮助大家更好的了解这两类保险,从来更好的选择适合自己的保险产品。

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寿险和重疾险基本含义不同

寿险是以人的寿命作为标的,投保人在保险合同约定的期限内身故或者全残,保险公司赔付合同约定的赔偿金。分为定期寿险和终身寿险,定期寿险保障一定期限,到期后被保人没有身故或全残,保险公司不赔付,合同终止;终身寿险保障终身,相对来说,终身寿险因为保障时间较长,所以保费高于定期寿险。

重疾险保障重大疾病,其中前25种是保监会规定的,其他的根据产品不同保障的疾病种类和数量略有不同,保险标的是人的健康状况,只有罹患合同约定的疾病种类,才会获得赔偿。现在的重疾险发展较快,还涵盖中症、轻症保障,且不少产品含有豁免保障,保障是比较全面的。总结来说,寿险即保命,重疾险即保病。

寿险和重疾险赔付方式不同

重疾险的特点是确诊赔付,即重疾险需满足“罹患合同约定疾病/达到特定状态/采取特定治疗手段”才可获得赔付;寿险则是被保人死亡或全残才能获得赔偿。简单来讲,被保人可以利用获得理赔金进行继续治疗,延长寿命,寿险获得赔偿主要是留给家人,延续对家人的爱与责任。

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寿险和重疾险保费计算方式不同

寿险可以说是对应着死亡率,而重疾险则对应着发病率,相对死亡率来说,重疾险的发病率则更不稳定,所以重疾险的风险也较寿险大一些。当然目前很多重疾险也包含了身故责任,这样做的目的就是在一定程度上降低经营风险。

寿险和重疾险保障范围不同

相对来说,寿险的保障范围较窄,只保障身故或全残,对于造成身故或全残的原因是没有规定的。当然现在也有些寿险产品可以附加提前给付型的重疾险,给人一种既保身故又保重疾险的感觉,当然这样的产品保费也不低。而重疾险则是罹患合同约定的重大疾病就可获得赔付。如果选择带有身故责任的重疾险,即便是不生病,身故也是可以赔付保额或者退还所交保费。现在市面上的重疾险产品也很多,单次赔付,多次赔付都有,如果预算有限,建议优先配置单次赔付重疾险,先把保额做上去,产品可参考星悦重疾险;如果预算充足,建议配置多次赔付重疾险,多次赔付免去后续罹患重疾后再也买不了保险的困扰,具体产品可参考哆啦A保、加倍保等,不过大家在投保时一定要选择适合自己的保险产品,最好结合自身的实际年龄以及健康保障需求进行综合对比选择。

以上就是给大家分享的寿险和重疾险的区别,对于重疾险是建议每个人都趁早投保的,因为当下社会重疾的发病率越来越高,而医疗科技的发展,重疾的治愈率也在不断提升,所以重疾和生命之前,钱是一个桥梁。而寿险,则是建议优先给负责家庭经济支柱的人群投保,对于小孩子不承担家庭经济责任,是不建议考虑寿险产品的,当然,预算非常充足的情况下,是可以把所有险种都配置齐全的!

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《健康险从增量时代走向最好时代 产寿险请向二八看齐》 相关文章推荐七:回归保险本健康险市场增长迅速 前10月昆明寿险保费收入破百亿元

原标题:回归保险本源 健康险市场增长迅速 前10月昆明寿险保费收入破百亿元

摘要 【回归保险本源 健康险市场增长迅速 前10月昆明寿险保费收入破百亿元】9月份,昆明市民舒淑(化名)拿到了一笔150万元的保险赔偿,这对于深受脑梗死疾病困扰的舒淑放下心来,“既能治病,又不拖累家人,还好当时买了重疾险。”对于舒淑来说,过去几个月与死神的奋战太过艰难,这笔救命钱是唯一能让自己觉得宽慰的事情。与舒淑一样,曾疑似患有结肠癌伴随急性肠梗阻塞的王畅(化名)不仅得到了保险赔偿,还在保险公司的帮助下,及时转院到云南肿瘤医院进行治疗。

9月份,昆明市民舒淑(化名)拿到了一笔150万元的保险赔偿,这对于深受脑梗死疾病困扰的舒淑放下心来,“既能治病,又不拖累家人,还好当时买了重疾险。”对于舒淑来说,过去几个月与死神的奋战太过艰难,这笔救命钱是唯一能让自己觉得宽慰的事情。与舒淑一样,曾疑似患有结肠癌伴随急性肠梗阻塞的王畅(化名)不仅得到了保险赔偿,还在保险公司的帮助下,及时转院到云南肿瘤医院进行治疗。

近年来,随着驻昆各保险公司不断转型,保险逐渐回归保障本源,越来越多像舒淑和王畅一样的市民感受到保险产品和保险服务带来的巨大保障作用,这也促进了昆明市寿险行业尤其是健康险业务迅猛发展,逐渐成为推动保险业转型的重要动力。

昆明产寿险保费收入超250亿元

今年以来,昆明市健康险市场一改以往的颓势,健康险保费表现出较好的增长势头。来自云南银保监局的统计数据显示,今年1月至10月,昆明市产寿险实现原保险保费收入253.47亿元,同比增长14.12%。其中,寿险行业实现原保险保费收入109.73亿元,同比增长11.59%;人身意外伤害险实现原保险保费收入为9.83亿元,同比增长14.85%;健康险业务实现原保险保费收入40.35亿元,同比增长为54.31%。

在此前的2014年至2018年期间,昆明市健康险业务原保险保费收入分别为14.68亿元、17.69亿元、28.20亿元、31.52亿元、34.03亿元,同比增速分别为47.29%、20.46%、59.36%、11.79%、7.9%。这也就是说,从2017年开始,驻昆保险公司健康险原保险保费收入增速出现大幅下滑。

“2017年,监管部门加强了对健康险的监管。随即,保险公司开始注重保险回归保障的本源,按照总公司的要求,驻昆各家公司也纷纷进入了转型期,将银保、个险的多款产品进行调整,并主动停止了某些产品的销售,这也使得驻昆各公司的保费收入出现大面积下滑。”一大型保险公司云南省分公司相关负责人表示。

对于健康险行业的强势突围,多家驻昆保险公司负责人表示,健康险保费收入的增长与国家政策的红利、保险消费者意识的提高和保险公司的成功转型息息相关。太平人寿云南分公司总经理谢鸿博介绍:“截至今年三季度,太平人寿在云南区域的健康险保费收入超过7亿元,保费赔付超过1亿元,其中银保渠道保费比2018年增长了2倍。”

医保以及医养结合受到市场青睐

业内人士表示,经过前几年的转型,保险公司从产品设计、价格上的确出现了较大的变化,很多保险公司的产品卖点大多已由产品能够返巨额的生存金调整为便捷的医疗通道和巨额的医疗保费费用报销。

“经过几年的市场调整,保险公司从健康险产品设计到定价都更为合理。与此同时,保险公司提出医保、医养结合的新思路,解决了重症疾病人群的看病难、看病贵问题,这是驻昆各保险公司保费增长的重要原因。”谢鸿博介绍,单从太平人寿云南分公司来看,今年是恰逢90周年庆,公司不仅推出了许多医保、医养相结合的产品,还进一步压缩了产品的利润,让利于客户,部分产品的价格比以往下降了将近70%。

从产品线来看,不仅是太平保险推出了这一产品,新华保险、阳光人寿、平安人寿都推出了这一产品,许多保险公司的重疾类保险产品还能够提供重离子医院的报销。“2019年1—10月,人保健康云南分公司保费收入10.06亿元,同比增长27.35%。赔付支出6.96亿元,同比增长14.01%。”人保健康云南分公司相关负责人表示,目前,人保健康云南分公司正在不断推进“健康保险+健康管理”的融合,进一步提高健康保险产品附加值,增强客户黏性,积极改善客户健康状况,不断满足云南省参保人群多样化、多层次的健康保障需求。

在健康险市场已经向好的情况下,健康险行业再迎来新的利好消息。11月12日,中国银保监会发布消息,自12月1日起,新修订的《健康保险管理办法》(下称《管理办法》)将正式开始实施。《管理办法》明确规定,保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整,并首次将健康管理以专章写入,还将医疗意外保险纳入健康保险等。“《管理办法》中提出长期医疗保险产品可进行费率调整,这也就意味,今后许多保险公司先前不敢尝试开发的长期产品或将问世,人们能够享受到更多样的产品。”云南一中小保险公司相关人士表示。记者马苗报道

《健康险从增量时代走向最好时代 产寿险请向二八看齐》 相关文章推荐八:个险悍将储良掌舵国富人寿 新生代险企路在何方?

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来源:今日保

换帅,2019年中国保险业一道独特的风景线。

近日,《今日保》获悉遴选一年的国富人寿首任总裁浮出水面,原复星保德信总裁储良获批掌舵这家广西首家地方法人寿险公司。

面对经济、科技、监管、客户等大环境的改变,“回归个险、回归期缴”的寿险传统经典经营模式再度走俏市场。期间的典型,乃“老七家”国寿、平安、太保、新华、泰康、太平、人保寿帅位的相继调整。

众多险企重拾传统经营模式价值的现实中,个险经营辅以互联网+化的改造成为当前寿险经营的主流模式。

或许这也是生于2018年中的国富人寿,选择储良的原因。

1

储良其人:个险二十载

现年45岁的储良,目睹并亲历了中国大寿险市场的发展、辉煌、转型等命运变迁。

作为一名拥有支公司、中支公司、省公司、总公司等四级机构一把手经验的总裁级高管,他早年出身保费重镇江苏,亦是之成名地。上个世纪90年代末加盟平安江苏,2008年筹备阳光人寿江苏分公司

由于主政江苏阳光期间成绩斐然,2013年底,储良上调总部,升任总裁助理,分管个险。此后,阳光人寿个险渠道在他的带领下走上“人力发展、结构优化”的快车道。

根据媒体公开报道:储良分管阳光人寿个险渠道2014、2015年,阳光人寿个险持续高速成长,复合成长率27%。期缴保费、新业务价值贡献、机构达标率、13月保单继续率等核心指标基本达到成熟寿险公司经营水平。这一年阳光人寿未满6岁。

有竞争对手对之这段阳光个险岁月评价颇高,尤推崇之绩优人力策略,认为其是国内少有的曾掌舵十万级个险队伍的高级别寿险管理人才。

2016年进入复星保德信后,亦着重个险与续期经营。在任两年余,营销人力及期缴保费均实现十倍左右增幅。

期间的典型乃大上海策略。历经近三年试点,上海区域的7个管理团队、10个营销服务部年均产能均过千万元,并在2018年闯入上海个险新单前十。

遗憾的是,资本市场的躁动,民营股东的诉求与职业经理人坚守的交织中,2019年初储良去职。同期,新华保险浙江分公司总经理陈国平成为7岁的复星保德信第四任总裁。

这一次,这位浸淫寿险营销、管理逾二十年的少壮派总裁将在新的监管环境、市场格局、渠道困境、新技术革命等更为复杂的时代,描绘国富人寿的未来。

2

新生代险企的宿命:幸与不幸

生于2016年后的新生代险企,不知是幸运还是不幸?

《今日保》统计的数据中:25家2016年后设立的保险公司,2018年度保费规模仅百亿元,市场份额合计0.3%。

这批成立时间短、尚未做大的保险公司,既没有赶上资产驱动负债红利时代,也没有巨头险企独尊江湖积累的粗放底蕴。

2017年以来,伴随监管全面加强,直接堵死了通过银保渠道、中短存续期业务做大规模的通道,银保渠道和多家公司也因此受到严厉监管。

银保的不利非网销、电销等直销渠道可弥补之保费缺口,不管大型保险公司还是中小公司,个险几乎是那条唯一的路。这不仅是趋势更是现实。

反观主流保险公司的竞争越来越聚焦于个险经营,并主动退出了成本高、盈利不稳定的业务。随之经济大势的改变,高质量之路的出现,保险经营趋向专业、理性与成熟。

受制于传统与底蕴,失了先机的众多中小寿险公司如何赢得这场“我们别无选择”的战役?

幸运的是,中国寿险黄金十年、二十年集体共识的出现。诸多预估中,中国保险市场依旧有着爆炸式的发展前景。2030年中国的保费将达到2.36万亿美元,全球份额20%。

面对中国经济转型、互联网科技突起的大环境改变,中国保险业赶上了百年未有之时代变局,粗放时代的传统保险发展模式瓶颈凸显。

如何叠加科技,赋能传统,推动行业理性回归、持续健康发展成为时代给予这批并无历史包袱的新生代险企的机遇,新技术带来的产品、服务、运营、效率的改变,充满想象。

但这也注定艰难。

3

新生代险企成长的X因素

回看中国保险复业四十年,保险人才如过江之鲫,浩荡壮大,但少见特色经营模式者。期间,治理结构之痛恰如职业经理人之**。

这当是未来新生代险企成长过程中的一个X因素,亦是中国保险经营之痛。

纵览大部分中小型公司长时间经营不善的原因:表面特征固然是同质化竞争下缺乏自身差异化竞争能力和优势,但深层次上是股东、职业经理人之间的共识缺失。

作为长期经营主义的典型行业,目前市场上大部分中小公司的亏损,多源自股东方和职业经理人的矛盾冲突,究其根源即保险本质规律认识上的偏差、问题所致。

特别是大股东对行业的认知决定了企业的命运。只有所有者与经营者达成共识,企业才可能有真正面向未来的思考。

治理结构顶层设计的梳理,也是银保监成立后的着手解决的重大命题。

事实上,保险行业投资收益相对稳定和处于中上水平的行业。2019年上半年,保险行业利润增长78%,位居24大行业净利增长第一。对一个半年净利润破2000亿元的大行业,殊为不易。

观察国内保险公司的成长轨迹,可套用一保险大佬名言

一个企业的成长,三年定生死,五年打基础,八年站稳脚跟,十年小有品牌,二十年才能成长为参天大树。

现实是:年均数十位,甚至上百位总裁、董事长的人事更替。这背后又有多少班子成员,及随之而动的管理层、基层人员的变动。高频度高管调整中,国内保险公司的领航者们(董事长或总裁)大多难过三年关口。

根据《今日保》的粗略统计:国内成立三年以上的保险公司中,有100余名董事长、总裁任职不满三年。过十年者凤毛麟角,仅有10人,包括服役超过二十年的三位大佬。

而一家寿险企业的经营基础期则需要七至八年,方可见利润。这一点在经营稳定的外资寿险公司中,甚见效果。近两年,无论是保费增速还是利润增幅,外资寿险领跑者业绩颇为出色。

或许这是新生代保险公司最佳的参照标的。

这也将是股东和经营者面临的最大考验,这需要时间。

后记:国富人寿的未来猜想

作为广西首家地方法人寿险公司,国富人寿的出现弥补了广西一级法人寿险机构的缺失。

相对于地方政府对地方法人保险公司控股权,30%VS70%的国资与民资的股权结构中,国富人寿股权结构相对均衡。

广西另一家一级法人保险公司——北部湾财险的打法,对国富人寿广西路径颇有镜鉴。依托地方政府优势打开市场,服务地方经济之余,打响区域品牌。加之广西的区域特点也令属于大养老+大健康的大保险领域,多了地域优势。

渠道方面,当前的市场环境,已无任何捷径可行,以个险为基础的互联网+探索成主流。二股东唯品会的价值当在这一方面有所显现。

再联想储良擅期缴+个险的未来,及曾经的大上海策略,国富人寿的大广西本部策略呼之欲出。

期间所不同,可根据自身资源、经营禀赋,避开跟主流保险公司的一线正面交锋,聚焦资源在地处偏远的广西市场找到纵深成长的空间,扩大战果。

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《健康险从增量时代走向最好时代 产寿险请向二八看齐》 相关文章推荐九:寿险哪种好?如何选择?

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了解寿险,选择适合自己的险种

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寿险哪种好

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寿险哪种好,哪些适合寿险适合少儿、青到中年、老年

1.少儿人寿险险种

学平险、意外伤害综合险、终身或定期健康险、住院津贴险、住院医疗险

2.青、中年人寿险险种

健康医疗保险养老保险、意外险、重疾险、寿险、意外险、补充养老保险

3.老年人人寿险险种

意外伤害险、健康险、重疾险、住院医疗保险、综合医疗保险。

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