有了医保和高额医疗险,还有必要买重疾险吗?

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重疾险是每个家庭成员的刚需保险产品,即使有了医高额医疗险,也需要配备重疾。为什么呢?

首先需要明确,重疾险所保障重大疾病是指危及患者生命,需要支付高医疗费用影响患者生活质量的疾病。如恶性肿瘤、慢性肾衰竭、瘫痪、重大器官移植术等。

据目前的统计数据重大疾病的医疗开销通常在10万元—30万元之间,术后一般要恢复6个月—5年的时间,期间的营养费、护理费都是不小的负担。因此重大疾病风险属于重大风险,一旦发生我们可能无力承担,或者可以承担但是会给家庭造成巨大的经济创伤。

有些人认为自己已有社会基本医疗保险(医保)或商业医疗险就不需要购买重疾险了,其实不然,医保和医疗险都是先治疗后报销的补偿性质的保险,报销的金额不能超过治疗的实际花费。医保对于起付线以下和封顶线以的部分不予报销,即使是在报销范围内也要按照一定比例报销,一般会有20%-30%的比例报销不

了。除此之外,医保用药也是受限的,很多进口药、检查和仪器使用并不在医保范围内。商业医疗险通常也有免赔额,超出免赔额的部分才能进行报销。这也就意味着即使已有了医保或者商业医疗险,一旦患重大疾病,仍然会有很大的务压力。

重疾险和医疗险最大的区别就是医疗险需要先垫付医疗费治疗,后凭治疗单据报销,而重疾险是确诊符合保险合同约定的重疾定义的疾病,就可以获得保险公司给付的重疾保险金赔付的金额与治疗的实际花费无关。

例如:购了一份保额为50万元的重大疾病保险在保险期间内患重大疾病,实际治疗花费20万元。保险公司会按照50万元进行赔付,剩余的30万元可用于后续的康复,或弥补因患病无法工作造成的收入损失。

所以重疾险具有医疗险无法替代的作用,一是某些符合保险合同定义的重大疾病在确诊后即可获得赔付,所获得的保险金可用于治疗,能够有效的缓解治疗压力;二是重疾险具有收入损失补偿的功能。

正是由于以上的原因,重疾险有必要购买。如果比较看重保险的性价比,建议可以考虑购买互联网重大疾病保险,定价不含中间渠道费用,保费更加便宜。

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关键词 : 医疗险 重疾险 医保
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