上百万医疗保险的优劣势分析

网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《上百万医疗保险的优劣势分析》的精选文章10篇,希望对您的投资理财能有帮助。

百万医疗险,一种听起来非常“豪气”的健康保险产品。如果投保人支付几百元,就可以享受有数百万元甚至千万元的医疗费用保障。相比动不动保险费用就要成千上万,但保额只有几十万的重疾险。自百万医疗保险出现之日起,它已成为保险业的网红。

既然它可以成为一个网红,肯定有它的道理,百万医疗保险有哪些优势?

一、高杠杆率

百万医疗保险通常是短期健康保险,支付方式是年度支付,而年度是保险费用百至数百美元,市场上有两个更受欢迎的百万医疗保险。举个例子,还有社会保障30岁以上男子投保众安尊享e生,年费为296元,最高可获得600万元的保障;投保平安的平安e生,年费为335元,最高也可以获得600万保障。可以看出,几百的保险费用可以获得百万医疗保障,这解决了大额医疗费用的问题,保险杠率极高,性价比也高。

二、保障全面

百万医疗险从不同角度有效地补充了社保和重大疾病保险的不足。对于某些高效,昂贵的药物、和一些高端医疗器械的药物,社会保障不予报销。目前百万元医疗保险突破了医疗保险的极限,无论是自筹资金还是进口药品,门诊费用、手术费用、护理费用、ICU病房费用等,只要住院期间用的物品,都可以100%报销,完全解决每个人都担心医疗费用。

与此同时,相比于保障范围的重大疾病,百万元医疗保险并不仅限于疾病事故、不仅限于疾病类型,对于轻微疾病和严重疾病之间的疾病,可以是赔付的。毕竟,在一个人的生命中,可能遇到的疾病不仅是发烧或恶性肿瘤。两者之间的某些疾病,如果没有足够的保障可能会拖垮一个家庭。因此,百万元医疗保险的范围为保障足够全面和广泛。

看似完美的百万医疗保险没有缺点吗?当然不是。目前市场上的百万元医疗保险仍有一些缺点:

一、具有较高的免赔额。

市场上的大部分医疗保险产品中有大部分为10000元免赔额(或5,000或20,000),即一些不到1万元的小额医疗费用不予报销。

例如,如果住院费用总计2万元,某百万医疗保险免赔额是10000元,社会保险报销5000元,那么最终可以使用的商业保险报销金额是20,000(总费用)-5000(社会保障报销费用) )-10000(免赔额)= 5000元

2、低保险费用一般基于社会保障

百万元医疗保险对社保的非常友好,对于那些没有社保的人来说,保险费用的价格可能会增加两到三倍甚至更高。或者以30岁男性为例,社障投资为335元,无社保为723元。 (同时,如果您有社会保险但不使用社会保险报销,但直接使用平安e生报销,报销比例将从100%降至60%。)

三、报销型赔付方式

重大疾病保险首先是赔付,赔给你合同规定的保险金额之后,至于您对赔付资金没有任何作用,并且百万医疗保险是先花费的,后报销,报销的只能是住院费用。对于一些无法破坏成本的家庭来说,这可能是一件非常令人头痛的问题。但是,目前有产品可以解决这个问题。例如,众安尊享e生旗舰版提供住院服务以申请垫付医疗费用,消费者在购买时可以留意。

四、无法解决续保的问题

对于这种类型的短期医疗保险,消费者面临的最大风险是它们不能续保。百万医疗保险的保障期限通常为一年,因此每年需要续保。如果产品在连续几年保险后被下架了,保险公司不需要承担续保的责任。大多数百万医疗保险都承诺续保到80岁、90岁或更高,但“连续续保”和“保证续保”的含义不一样,消费者不能被两者混淆。因此,在进行产品选择时,请务必仔细确定产品合同中“续保”的问题描述。

以上是百万元医疗保险的含义和优缺点。我们可以花一些钱购买“网红”医疗保险,但我们永远不能用它来完全取代其他健康保险,每种产品的存在必须具有其意义。在全面的情况下,最好根据自己的情况选择最合适你的,这就是最好的,不要盲目的跟随。

《上百万医疗保险的优劣势分析》 相关文章推荐一:百万医疗险的优劣势分析

百万医疗险,一种听起来非常“豪气”的健康保险产品。如果投保人支付几百元,就可以享受有数百万元甚至千万元的医疗费用保障。相比动不动保险费用就要成千上万,但保额只有几十万的重疾险。自百万医疗保险出现之日起,它已成为保险业的网红。

既然它可以成为一个网红,肯定有它的道理,百万医疗保险有哪些优势?

一、高杠杆率

百万医疗保险通常是短期健康保险,支付方式是年度支付,而年度是保险费用百至数百美元,市场上有两个更受欢迎的百万医疗保险。举个例子,还有社会保障30岁以上男子投保众安尊享e生,年费为296元,最高可获得600万元的保障;投保平安的平安e生,年费为335元,最高也可以获得600万保障。可以看出,几百的保险费用可以获得百万医疗保障,这解决了大额医疗费用的问题,保险杠率极高,性价比也高。

二、保障全面

百万医疗险从不同角度有效地补充了社保和重大疾病保险的不足。对于某些高效,昂贵的药物、和一些高端医疗器械的药物,社会保障不予报销。目前百万元医疗保险突破了医疗保险的极限,无论是自筹资金还是进口药品,门诊费用、手术费用、护理费用、ICU病房费用等,只要住院期间用的物品,都可以100%报销,完全解决每个人都担心医疗费用。

与此同时,相比于保障范围的重大疾病,百万元医疗保险并不仅限于疾病事故、不仅限于疾病类型,对于轻微疾病和严重疾病之间的疾病,可以是赔付的。毕竟,在一个人的生命中,可能遇到的疾病不仅是发烧或恶性肿瘤。两者之间的某些疾病,如果没有足够的保障可能会拖垮一个家庭。因此,百万元医疗保险的范围为保障足够全面和广泛。

看似完美的百万医疗保险没有缺点吗?当然不是。目前市场上的百万元医疗保险仍有一些缺点:

一、具有较高的免赔额。

市场上的大部分医疗保险产品中有大部分为10000元免赔额(或5,000或20,000),即一些不到1万元的小额医疗费用不予报销。

例如,如果住院费用总计2万元,某百万医疗保险免赔额是10000元,社会保险报销5000元,那么最终可以使用的商业保险报销金额是20,000(总费用)-5000(社会保障报销费用) )-10000(免赔额)= 5000元

2、低保险费用一般基于社会保障

百万元医疗保险对社保的非常友好,对于那些没有社保的人来说,保险费用的价格可能会增加两到三倍甚至更高。或者以30岁男性为例,社障投资为335元,无社保为723元。 (同时,如果您有社会保险但不使用社会保险报销,但直接使用平安e生报销,报销比例将从100%降至60%。)

三、报销型赔付方式

重大疾病保险首先是赔付,赔给你合同规定的保险金额之后,至于您对赔付资金没有任何作用,并且百万医疗保险是先花费的,后报销,报销的只能是住院费用。对于一些无法破坏成本的家庭来说,这可能是一件非常令人头痛的问题。但是,目前有产品可以解决这个问题。例如,众安尊享e生旗舰版提供住院服务以申请垫付医疗费用,消费者在购买时可以留意。

四、无法解决续保的问题

对于这种类型的短期医疗保险,消费者面临的最大风险是它们不能续保。百万医疗保险的保障期限通常为一年,因此每年需要续保。如果产品在连续几年保险后被下架了,保险公司不需要承担续保的责任。大多数百万医疗保险都承诺续保到80岁、90岁或更高,但“连续续保”和“保证续保”的含义不一样,消费者不能被两者混淆。因此,在进行产品选择时,请务必仔细确定产品合同中“续保”的问题描述。

以上是百万元医疗保险的含义和优缺点。我们可以花一些钱购买“网红”医疗保险,但我们永远不能用它来完全取代其他健康保险,每种产品的存在必须具有其意义。在全面的情况下,最好根据自己的情况选择最合适你的,这就是最好的,不要盲目的跟随。

《上百万医疗保险的优劣势分析》 相关文章推荐二:百万医疗险有哪些优缺点?

对于百万医疗险想必大家应该也都不太陌生,只要简单的每年几百元,就可以享受有数百万元甚至千万元的医疗费用保障。相比重疾险每年上千的保费,真的非常划算。当然消费者也不会放弃这个高性价比的产品,所以百万医疗险火了起来。

百万医疗保险有哪些优势?

一、高杠杆率

百万医疗保险通常是短期健康保险,支付方式是年度支付,而年度是保险费用百至数百美元,市场上有两个更受欢迎的百万医疗保险。

举个例子,保障30岁以上男子投保众安尊享e生,年费为296元,最高可获得600万元的保障;投保平安的平安e生,年费为335元,最高也可以获得600万保障。可以看出,几百的保险费用可以获得百万医疗保障,这解决了大额医疗费用的问题,保险杠率极高,性价比也高。

二、保障全面

百万医疗险从不同角度有效地补充了社保和重大疾病保险的不足。对于某些高效,昂贵的药物、和一些高端医疗器械的药物,社会保障不予报销。目前百万元医疗保险突破了医疗保险的极限,无论是自筹资金还是进口药品,门诊费用、手术费用、护理费用、ICU病房费用等,只要住院期间用的物品,都可以100%报销,完全解决每个人都担心医疗费用。

与此同时,相比于保障范围的重大疾病,百万元医疗保险并不仅限于疾病事故、不仅限于疾病类型,对于轻微疾病和严重疾病之间的疾病,可以是赔付的。毕竟,在一个人的生命中,可能遇到的疾病不仅是发烧或恶性肿瘤。两者之间的某些疾病,如果没有足够的保障可能会拖垮一个家庭。因此,百万元医疗保险的范围为保障足够全面和广泛。

百万元医疗保险的缺点:

一、具有较高的免赔额。

市场上的大部分医疗保险产品中有大部分为1万的免赔额,简单的说就是那些不到1万元的小额医疗费用是不予报销的。

二、报销型赔付方式

重大疾病保险首先是赔付,赔给你合同规定的保险金额之后,至于您对赔付资金没有任何作用,并且百万医疗保险是先花费的,后报销,报销的只能是住院费用。对于一些无法破坏成本的家庭来说,这可能是一件非常令人头痛的问题。但是,目前有产品可以解决这个问题。例如,众安尊享e生旗舰版提供住院服务以申请垫付医疗费用,消费者在购买时可以留意。

三、续保无法获得保障

对于这种类型的短期医疗保险,消费者面临的最大风险是它们不能续保。百万医疗保险的保障期限通常为一年,因此每年需要续保。如果产品在连续几年保险后被下架了,保险公司不需要承担续保的责任。

小编最后有话说:

以上是百万元医疗保险的含义和优缺点。我们可以花一些钱购买“网红”医疗保险,但我们永远不能用它来完全取代其他健康保险,每种产品的存在必须具有其意义。在全面的情况下,最好根据自己的情况选择最合适你的,这就是最好的,不要盲目的跟随。

《上百万医疗保险的优劣势分析》 相关文章推荐三:一年花几百块 能获数百万至千万的保额保障? 小心这些保险产品的“大坑”

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一年只需要几百元保费,就能获取数百万元甚至千万元的保额保障。今年以来,一种叫做“百万医疗险”的“网红”产品,以低保费、高保额作为亮点,受到了保民们的青睐,迅速成为市场上的香饽饽。

“网红”产品的背后潜藏着风险。近日,银保监会宣布对人身保险产品进行全面核查,对于近两年来备受消费者推崇的“百万医疗”保险,明确禁止此类保险“为追求营销噱头,在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下,盲目设定高额给付限额,并在短期健康保险中引入‘终身给付限额’‘连续投保’等长期保险概念,夸大产品功能,扰乱市场秩序”。记者王潇潇

30多款“网红险” 竞相提升保额

每年只需要支付几百元,就能获得一份涵盖100多种重大疾病,以及一般疾病住院的百万级保障,这种保险俗称为“百万医疗险”。在短短两年间,已经有30多家公司涌入,竞逐其间。

同质化竞争的路上,各家保险公司各显神通,开始在保额、服务等方面微调改进。比如保额,从最初的100万元,到200万元、300万元、400万元、600万元,甚至出现了1000万元的产品。

“百万医疗险”变得家喻户晓,与销售平台不无关系,可以看到,大部分爆款产品,都与大型互联网平台深度融合,例如泰康在线在微信平台上的微医保·住院医疗,人保健康在支付宝平台上的好医保·长期医疗等等。消费者从了解产品到支付购买,仅需要几分钟。

以微医保·住院医疗为例,根据不同的投保年龄,为消费者列出了需要支付的保费数额,从30天到60岁,都可以投保。其中未成年和老年人的保费相对较高,最高的56-60周岁每年需要1422元。而26-30周岁需要276元,31-35周岁需要372元就能投保。按照产品说明,这份保险覆盖了99%高发的100种重大疾病,保额高达600万元,同时续保免核保,可续保到100岁。

暗藏续保风险百万保额其实是噱头

这款产品并非那么完美。目前市面上的“百万医疗险”,均为一年短期险产品,其最大的风险就是停售的风险,停售即不再接受续保。

什么是“保证续保”?《健康保险管理办法》中明确指出,保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。这意味着,如果购买的不是保证续保的产品,一旦产品下架,就无法继续为被保险人承保,或者通过涨价,让投保人望而却步。

目前,仅人保健康的“好医保·长期医疗”承诺6年“保证续保”,是保证续保较长的一款产品。其余同类型产品,有“承诺续保”,也有一年、两年、三年的保证续保,但均未承诺可永远“保证续保”。

这也是近期银保监会发文对市场上现存的人身险产品进行全面清查和整改的原因。对于这类产品,银保监会明确禁止保险公司在设计时,给消费者留下“大坑”,其内容包括:费用补偿型医疗保险,为追求营销噱头,在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下,盲目设定高额给付限额,并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念,夸大产品功能,扰乱市场秩序。

“即便是重大疾病也用不到如此高的额度,实质上是一种噱头。”一家大型人身险公司的工作人员表示,“同时,百万医疗险需要凭医疗发票报销,费率不保证,存在涨价或者停售的可能。而重疾险价格高且保额固定,是达到理赔标准定额给付,保障期间所有承诺不变,保费也不会变化。长期来看,长期或终身重疾险更为稳妥,与百万医疗险可以相互搭配。”

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《上百万医疗保险的优劣势分析》 相关文章推荐四:一顿饭钱换百万医疗保障,靠谱吗?

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“一顿饭钱换百万医疗保障。”听起来是不是很动心?近年来,一种俗称“百万医疗险”的保险产品,以低保费、高保额等作为营销手段,迅速蹿红网络,受到消费者的青睐。仅今年一季度,互联网健康险签单件数就达4.89亿件,同比增长41.4倍。这种看上去像天上掉馅饼的事,靠谱吗?热销背后是否有“套路”?会不会暗藏风险?记者进行了调查。

“百万医疗险”网上热卖,低保费、高保额成标配

2016年,“百万医疗险”诞生。这种一年买一次的短期健康险,网络投保方便快捷,用几百元钱的保费撬动几百万元保额,一经推出便大受市场欢迎。

“最高600万保额,突破医保限制,癌症无免赔,保住院/特殊门诊,进口药报销。”在某家保险公司的官网上,一款“百万医疗险”打出了这样的广告语。

目前,“百万医疗险”保额的标配通常是:一般医疗保险金100万元以上,癌症医疗保险金100万元以上。理赔范围的标配是:不限社保范围、不限就医原因、不限治疗手段。在服务方面,大多数产品都提供“绿色通道”服务、住院费用垫付、知名专家门诊预约等。

这么诱人的保障承诺,需要多少保费呢?记者对某家公司最新推出的产品进行测算发现,对于有社保的人,30岁时投保需要约300元,40岁时投保约400元,50岁时投保约900元,60岁时投保约1400元。

“保费低、保额高,切中老百姓‘看病贵’的痛点。”南开大学金融学院教授朱铭来说,“百万医疗险”成为“网红”产品,是因为老百姓对医疗健康越来越重视,希望在社保基础上有更高的医疗保障需求。

随着保费规模不断扩大,市场甚至出现恶性竞争的苗头。你有600万元保额,我就有800万元保额,有的公司甚至推出了高达1000万元保额的医疗险。

高保额华而不实,承诺续到“99岁”也是噱头

记者了解到,由于多数“百万医疗险”规定必须进入公立医院就医,且赔偿是发生在一年内的医疗费用。因此,发生百万元、千万元医疗费用的概率并不高。

朱铭来说,从实际医疗情况来看,得了大病,一年看病不会花费1000万元。从目前理赔情况看,超过百万元的理赔案例极为罕见,保险公司给出的这种高保额没有现实价值,只是一种营销噱头。

当前“百万医疗险”还存在设计不合理的地方,多数产品设置了1万元免赔额,一般私立医院和公立医院中的特需不予报销,实际医保报销后,个人自付部分再扣除1万元免赔额,如果是小病的话,实际上理赔金额并不大。如果属于大病,治疗则是长期的过程,但到了第二年该病种成为既往症,保险公司对既往症通常不保。这就造成了年轻人容易投保但出险率低、而老年人想买却买不了的问题。

记者调查发现,除了华而不实的保额,销售过程中的误导情况也比较常见,尤其以“承诺续保”混淆“保证续保”居多。

比如,上海一家健康险公司推出的医疗保险产品这样介绍:“百万保障231元起,自费药进口药全报销,续保可至99岁。”“直到99岁,相当于终身保障。”这种宣传带有明显的误导性,连续续保并不是保证续保,一旦产品停售,便无法续保。而且随着消费者年龄增加,费率升高,保费也会水涨船高。

在多家保险公司担任过总精算师,现任全民云科技有限公司总裁的娄道永表示,目前市面上所有的“百万医疗险”都不是真正意义上的保证续保产品。保证续保是指保险公司必须无条件地给被保险人续保,条款不变,费率不变。

监管要“长牙齿”,保护消费者权益

一位保险公司高管表示,“做保险的,最要不得的就是忽悠,特别是那些利用专业优势来忽悠的。因为销售误导,保险行业形象一直不太好,监管是时候出手,管管那些只会忽悠、打擦边球的人了。”

针对乱象,今年5月银保监会启动了人身保险产品专项核查清理,重点之一就是严查以营销为噱头、开发“奇葩”产品的行为,重点核查清理各公司产品开发设计严重缺乏经验数据基础,随意约定保险责任、保险金额,追求营销效果等。

同时,银保监会首次公布了人身保险产品开发设计负面清单,明确指出费用补偿型医疗保险不得追求营销噱头,在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下,盲目设定高额给付限额,并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念,夸大产品功能,扰乱市场秩序。

“一些保险公司习惯了在设计条款时打‘马虎眼’,玩文字游戏来忽悠消费者。”朱铭来说,监管要真正长上“牙齿”,通过加大处罚力度给行业有力震慑。

银保监会有关部门负责人表示,短期健康保险是不含有保证续保条款的。消费者在投保此类产品时,应仔细阅读保险合同中关于保障期限和续保条款等内容,确认保险期间,了解产品属性,根据自身的保障需求选择购买相适应的健康保险产品。

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《上百万医疗保险的优劣势分析》 相关文章推荐五:健康险市场呈加速成长态势 健康险怎么选更好?

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近年来,健康险市场呈加速成长态势,互联网健康险更是出现快速增长。保险专家建议,在投保健康险时,首先要选择正规的保险公司;其次要根据每个人的年龄阶段和不同的保障需求,选择较适合自己的产品。另外,一定注意豁免条款和赔付比例,以及等待期的相关规定

每年保费只需几百块,但保额可达上百万元,还不限社保用药,自费药、进口药、靶向药以及床位费、住院费、特殊门诊等都在保障范围,这类被称为百万医疗险的产品眼下已成“网红”。另外一种每年交保费3000元左右,保障至终身,并可获得多次赔付的重疾险也被不少消费者追捧。此外,还有一款如不发生赔付,到期按约返还保费的防癌险,在市场上同样赢得了一定认可。

近年来,我国健康险市场呈加速成长态势,互联网健康险更是出现快速增长。据保险业协会统计,互联网健康险规模保费从2015年的10.3亿元增长至2018年的122.9亿元,3年间增长了约11倍。

那么,各类健康险产品究竟有何区别?消费者购买时需要注意哪些事项?

百万医疗险高赔付被热捧

所谓百万医疗险,是一种年度报销金额上限达一百万元甚至更高的短期医疗保险产品。据悉,2016年8月份,众安在线首推“百万医疗险”尊享e生,随后多家健康险公司包括人保健康、平安健康、新华人寿等相继推出类似产品,并受到市场热捧。目前,此类产品保额从几十万元到几百万元不等,包含一般疾病和意外医疗保障,且为100余种重大疾病医疗支付保险金,突破医保限制的住院费、手术费、药品费,及住院前7天后30天门诊都在承保范围,保障期1年,可以续保。

与此同时,投保非常便捷,在支付宝、微信和其他互联网平台可直接选择该类产品,在线完成投保,无需体检,只要如实填写健康告知即可。

一位已经投保的消费者告诉记者:“每年体检都会发现身体出现一些小问题,比如胃炎、脂肪肝等,万一以后查出肿瘤或是其他重疾就要面临数额庞大的医疗费用。现在买份低保费高保额的短期医疗险,次年续保,可以防患于未然。”

不过,记者查阅多款短期医疗险产品后,发现承诺6年保证续保已是目前市面上较长时间的保险品种。

对此,有业内人士指出:“随着投保人年龄增加,健康风险也在上升。险企可以通过大幅涨价规避高风险人群购买相关产品,甚至可下架相关产品,这也使得消费者或将面临无法续保的风险。”

此外,有些短期医疗险对于一般医疗保险金部分设置了免赔额,普遍在1万元左右。也就是说,如果投保了一份保额为100万元的医疗险,保险条款约定有1万元的免赔额,一旦被保险人发生意外,住院治疗花费不到1万元,保险公司不予赔付。

多次赔付重疾险受青睐

值得注意的是,近两年不少险企推出了可多次赔付的重疾险,较好地满足了市场需求。通常情况下,重大疾病保险条款会规定,被保险人一次患病得到理赔后,保险合同即终止,同时也失去了后续的保障,这也就是俗称的单次赔付重疾险。可多次赔付的重疾险则能给被保险人提供多次保险理赔服务,通常最高可出险三次。

多次赔付的重疾险产品一般分为两种,一种是对保险合同里的轻症多次理赔,重疾理赔一次。比如,一款每年需交保费3000元左右,保额30万元,交费期限30年,保至终身多次赔付的重疾险产品,承诺在保险保障期间,被保险人如罹患轻症,保险公司按合同重大疾病基本保险金额的30%给付轻症疾病保险金,且被保险人还将继续享有两次轻症保障和一次重疾保障。不过,每种轻症疾病限给付一次,当累计给付三次轻症保险金时,该项责任终止。

另一种产品是将多种疾病分组,其中任何一组只要确诊,即可获赔。但同一组别的重大疾病只能赔付一次,投保人下次罹患同样的疾病,保险公司不赔付。这类产品一般是把重疾分为A、B、C三组,每组分别包括20余种疾病,如果被保险人在保险保障期间被确诊患A组中的疾病,可以获得赔付;如果第二次被确诊患B组或是C组中包含的疾病,依然可以获赔。

“多次赔付的重疾险,一般会有间隔期和生存期限制,间隔期是指在某组重疾责任发生后至少1年,其他组责任才能获赔;生存期是指如果被保险人自确诊重疾后,在生存期内(通常30天以内)死亡就没有第二次或是第三次赔偿。”某保险公司产品经理表示,消费者要注意产品设定的赔付间隔,每次赔付之间的间隔期越短,对消费者越有利。

储蓄型和消费型各有千秋

无论是短期医疗险,还是各类重疾险通常都属于商业健康险范畴,即由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险,包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。这些商业健康险还可分为储蓄型健康险和消费型健康险。

所谓消费型产品是客户跟保险公司签订合同,在约定时间内如发生合同约定的保险事故,保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付;如果在约定时间内未发生保险事故,保险公司不返还所交保费。这类保险的优点是保费低、保障高,且交费灵活,需要每年核保一次,因此可选择不续保,也可以在几年后重新购买其他的健康险。缺点是续保方面存在一定风险,比如随着年龄的增长,保费会增加,甚至会被拒保。

对比来看,如果在保险保障期间未发生保险事故,期满将返还所交全部保费的保险,即储蓄型,也称返还型产品,该类产品兼具风险保障和理财双重功能,适合经济收入高且稳定的人群。

举个例子,30岁的李先生,为自己购买了某保险公司一款防癌险,每年交7500元,交费20年,保额为30万元,保障至80岁。保障期间如果确诊患有合同范围内的癌症类型,保险公司将一次性给付保额30万元。如保障期间未发生理赔,保险公司将如约返还所交全部保费。

保险专家建议,在投保健康险时,首先要选择正规的保险公司,仔细查看保险公司的经营资质以及保险合同上的条款规定。其次要根据每个人的年龄阶段和不同的保障需求,选择适合自己的产品。另外,一定注意豁免条款和赔付比例,以及等待期的相关规定。

上海银保监局近期发布了有关健康险的消费提示,一是要认清购买健康保险产品性质,了解费用补偿与定额给付差异。二是健康保险理赔时对医疗费用发票要求不相同,消费者务必妥善保存发票或结算单等原件。三是费用补偿型医疗保险并非越多越好,消费者应理性选择投保,避免重复保险。

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《上百万医疗保险的优劣势分析》 相关文章推荐六:健康险市场呈加速成长态势 三年间竟增长约11倍

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近年来,健康险市场呈加速成长态势,互联网健康险更是出现快速增长。保险专家建议,在投保健康险时,首先要选择正规的保险公司;其次要根据每个人的年龄阶段和不同的保障需求,选择较适合自己的产品。另外,一定注意豁免条款和赔付比例,以及等待期的相关规定

每年保费只需几百块,但保额可达上百万元,还不限社保用药,自费药、进口药、靶向药以及床位费、住院费、特殊门诊等都在保障范围,这类被称为百万医疗险的产品眼下已成“网红”。另外一种每年交保费3000元左右,保障至终身,并可获得多次赔付的重疾险也被不少消费者追捧。此外,还有一款如不发生赔付,到期按约返还保费的防癌险,在市场上同样赢得了一定认可。

近年来,我国健康险市场呈加速成长态势,互联网健康险更是出现快速增长。据保险业协会统计,互联网健康险规模保费从2015年的10.3亿元增长至2018年的122.9亿元,3年间增长了约11倍。

那么,各类健康险产品究竟有何区别?消费者购买时需要注意哪些事项?

百万医疗险高赔付被热捧

所谓百万医疗险,是一种年度报销金额上限达一百万元甚至更高的短期医疗保险产品。据悉,2016年8月份,众安在线首推“百万医疗险”尊享e生,随后多家健康险公司包括人保健康、平安健康、新华人寿等相继推出类似产品,并受到市场热捧。目前,此类产品保额从几十万元到几百万元不等,包含一般疾病和意外医疗保障,且为100余种重大疾病医疗支付保险金,突破医保限制的住院费、手术费、药品费,及住院前7天后30天门诊都在承保范围,保障期1年,可以续保。

与此同时,投保非常便捷,在支付宝、微信和其他互联网平台可直接选择该类产品,在线完成投保,无需体检,只要如实填写健康告知即可。

一位已经投保的消费者告诉记者:“每年体检都会发现身体出现一些小问题,比如胃炎、脂肪肝等,万一以后查出肿瘤或是其他重疾就要面临数额庞大的医疗费用。现在买份低保费高保额的短期医疗险,次年续保,可以防患于未然。”

不过,记者查阅多款短期医疗险产品后,发现承诺6年保证续保已是目前市面上较长时间的保险品种。

对此,有业内人士指出:“随着投保人年龄增加,健康风险也在上升。险企可以通过大幅涨价规避高风险人群购买相关产品,甚至可下架相关产品,这也使得消费者或将面临无法续保的风险。”

此外,有些短期医疗险对于一般医疗保险金部分设置了免赔额,普遍在1万元左右。也就是说,如果投保了一份保额为100万元的医疗险,保险条款约定有1万元的免赔额,一旦被保险人发生意外,住院治疗花费不到1万元,保险公司不予赔付。

多次赔付重疾险受青睐

值得注意的是,近两年不少险企推出了可多次赔付的重疾险,较好地满足了市场需求。通常情况下,重大疾病保险条款会规定,被保险人一次患病得到理赔后,保险合同即终止,同时也失去了后续的保障,这也就是俗称的单次赔付重疾险。可多次赔付的重疾险则能给被保险人提供多次保险理赔服务,通常最高可出险三次。

多次赔付的重疾险产品一般分为两种,一种是对保险合同里的轻症多次理赔,重疾理赔一次。比如,一款每年需交保费3000元左右,保额30万元,交费期限30年,保至终身多次赔付的重疾险产品,承诺在保险保障期间,被保险人如罹患轻症,保险公司按合同重大疾病基本保险金额的30%给付轻症疾病保险金,且被保险人还将继续享有两次轻症保障和一次重疾保障。不过,每种轻症疾病限给付一次,当累计给付三次轻症保险金时,该项责任终止。

另一种产品是将多种疾病分组,其中任何一组只要确诊,即可获赔。但同一组别的重大疾病只能赔付一次,投保人下次罹患同样的疾病,保险公司不赔付。这类产品一般是把重疾分为A、B、C三组,每组分别包括20余种疾病,如果被保险人在保险保障期间被确诊患A组中的疾病,可以获得赔付;如果第二次被确诊患B组或是C组中包含的疾病,依然可以获赔。

“多次赔付的重疾险,一般会有间隔期和生存期限制,间隔期是指在某组重疾责任发生后至少1年,其他组责任才能获赔;生存期是指如果被保险人自确诊重疾后,在生存期内(通常30天以内)死亡就没有第二次或是第三次赔偿。”某保险公司产品经理表示,消费者要注意产品设定的赔付间隔,每次赔付之间的间隔期越短,对消费者越有利。

储蓄型和消费型各有千秋

无论是短期医疗险,还是各类重疾险通常都属于商业健康险范畴,即由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险,包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。这些商业健康险还可分为储蓄型健康险和消费型健康险。

所谓消费型产品是客户跟保险公司签订合同,在约定时间内如发生合同约定的保险事故,保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付;如果在约定时间内未发生保险事故,保险公司不返还所交保费。这类保险的优点是保费低、保障高,且交费灵活,需要每年核保一次,因此可选择不续保,也可以在几年后重新购买其他的健康险。缺点是续保方面存在一定风险,比如随着年龄的增长,保费会增加,甚至会被拒保。

对比来看,如果在保险保障期间未发生保险事故,期满将返还所交全部保费的保险,即储蓄型,也称返还型产品,该类产品兼具风险保障和理财双重功能,适合经济收入高且稳定的人群。

举个例子,30岁的李先生,为自己购买了某保险公司一款防癌险,每年交7500元,交费20年,保额为30万元,保障至80岁。保障期间如果确诊患有合同范围内的癌症类型,保险公司将一次性给付保额30万元。如保障期间未发生理赔,保险公司将如约返还所交全部保费。

保险专家建议,在投保健康险时,首先要选择正规的保险公司,仔细查看保险公司的经营资质以及保险合同上的条款规定。其次要根据每个人的年龄阶段和不同的保障需求,选择适合自己的产品。另外,一定注意豁免条款和赔付比例,以及等待期的相关规定。

上海银保监局近期发布了有关健康险的消费提示,一是要认清购买健康保险产品性质,了解费用补偿与定额给付差异。二是健康保险理赔时对医疗费用发票要求不相同,消费者务必妥善保存发票或结算单等原件。三是费用补偿型医疗保险并非越多越好,消费者应理性选择投保,避免重复保险。

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《上百万医疗保险的优劣势分析》 相关文章推荐七:少儿万元护该怎么选?

一年只需一两百就能获得上百万保额的百万医疗险,一直卖得非常好,懂保险的朋友几乎人手一份。

百万医疗险的保障虽好,但奈何理赔门槛偏高,绝大多数的百万医疗险都要达到一万的免赔额才能找保险公司要钱。

普通的小病小痛就算住院躺个几天,撑死了也就花个几千块钱。

尤其是小宝宝们,虽然可能因为年纪小,免疫力差,去医院的次数不少,但是实际上都是感冒发烧之类的小毛病,几百块钱就能搞定。

因此,在不得大病的情况下,百万医疗险的免赔额简直成了大家面前的一道“天坎”。那怎么办呢?天无绝人之路,这不,“万元护”来救场了!

“万元护”是什么?

“万元护”本质上是一款意外险,含有意外+医疗的双重保障功能。

由于万元护的住院医疗保障额度较低,通常只有1-5万元之间,所以被大家亲切地称作“万元护”。

“万元护”的保障额度不高,但同样的,它的免赔额也低呀,很多万元护甚至都是0免赔的。这就跟百万医疗险构成了很好的互补关系。

一万块钱以内的部分用“万元护”报销,超出一万的部分找百万医疗险报销,如此搭配十分相得益彰。

简而言之,“万元护”可以说就是为小额医疗而生的,是百万医疗险的黄金搭档。

而根据投保年龄限制的差异,“万元护”又可以区分为少儿“万元护”和成人“万元护”。

相对成人而言,少儿因为抵抗力弱,发生小额医疗的概率更高。

所以,多保鱼今天精心挑选了五款少儿“万元护”产品,来做一个简单的对比分析,大家中途要是看上哪一款的话,可以自行取用哦~~

五款少儿“万元护”特色大盘点

话不多说,先上图!

从上表我们可以看到,这五款少儿“万元护”的保障功能各有千秋,很难一概而论,我们还是来一一点评吧。

宝贝呵护计划2018

这款产品的住院医疗保障额度全场最高,可以报销10万的医疗费用。保额破了十万大关,叫“万元护”稍微显得有点不太恰当。

随着保额上涨的还有它的免赔额,单次600元,依旧是全场最高,而且无社保人群给付比例分层累加,提高了理赔的难度。

另外,宝贝呵护计划2018突破了“意外”的定义,还保障了疾病身故,给付5万保险金。

保额不高,但完善了身故保障的空缺,让它兼具了一款小额寿险的功能。

建议投保人群:

6周岁以下的宝宝

喜欢高额的医疗保障

注重身故保障

少儿门诊暖宝保

标准的“万元护”模板,门诊、住院医疗统统0免赔,意外、疾病各保1万。并且,它还比其他几款产品多了5000元的疾病门诊保障。

通常情况下,大家对疾病门诊的需求甚至超过住院医疗。所以,保障疾病门诊可以让我们少掏很多冤枉钱。

同时,少儿门诊暖宝保的意外身故保额为20万,在“万元护”中算是比较高的了。

建议投保人群:

注重疾病门诊保障

注重意外身故保障

关爱天使2019

这款产品的保障功能和宝贝呵护计划2018雷同,不过住院医疗保额少了一些,只有8万。

不过报销门槛也低了很多,免赔额为300元/次,比起宝贝呵护更容易获赔。更何况,它还有每天100元的意外住院津贴呢!

吃亏的是,关爱天使2019的意外门诊报销比例比较低,只有80%,这个“坑”大家要留意。

建议投保人群:

12周岁以下的宝宝

看重意外住院津贴

平安少儿住院万元护2018

严重“偏科”的一款产品,专注于住院医疗保障,意外身故仅保1万且不含门诊保障。分为基础、经典、尊贵三个保障计划,住院医疗最高可保5万。

并且,与前几款报销范围仅限社保内的产品不同,这款产品还可以报销自费药!

虽然自费药的给付比例比社保内用药低了很多,只有60%,但可以报销对大家来说已经是个好消息了。

即便是尊贵版,平安少儿住院万元护2018一年的保费也只要200元,远低于另外几款产品。就住院医疗保障而言,性价比还是非常不错的。

建议投保人群:

不在意门诊保障缺失

注重自费药报销

平安少儿住院万元护-少儿尊享版

平安家的产品在报销范围这一块做得都不错,又是一款可报销自费药的少儿万元护。

不过仅限疾病住院医疗专享,意外住院医疗还是只能报销社保内的。

报销范围收窄了,给付比例则做出了一定优化,社保内和自费药最高都可以按90%报销。

此外,这款少儿尊享版的意外身故保额更高,还提供了意外门诊保障。

除了住院医疗部分将“意外”和“疾病”进行了区分设计之外,这款产品几乎可以视为平安少儿住院万元护2018的升级版本。

但要注意的是,少儿尊享版有一定的“年龄歧视”。疾病住院医疗只有在4周岁以上投保才是0免赔,如果0-3周岁人群购买,则存在500元的免赔额,保障能力有所削弱。

建议投保人群:

4周岁以上的宝宝

注重意外身故赔付

注重自费药报销

多保鱼有话说

总的来说,五款少儿“万元护”的性价比都在基本水准之上,大家可以根据多保鱼的推荐按需选购。直接扫码就可以了解这些产品的详情~

如果购买“万元护”只是为了填补百万医疗险的万元免赔额空缺的话,着重关注住院医疗保障和门诊医疗保障就可以了,意外身故保额的高低反倒没那么重要。

最后,多保鱼提醒各位宝爸宝妈:无论买哪款产品,都要先把孩子的基础保障做好,少儿医保这种社会福利产品一定要交起来。

《上百万医疗保险的优劣势分析》 相关文章推荐八:为什么购买商业保险 它有什么优缺点?

虽然现在很多人都已经开始配备起了商业保险,但是还是有一部分人,觉得商业保险其实根本没必要买,有社保就足够了。但多保鱼小编要说的是,商业保险虽然有利有弊,但在生活中是非常必不可少的一个产品。下面多保鱼小编就给大家来介绍一下商业保险的优缺点。

一、商业保险的优点

1.种类齐全

商业保险相比社保,它的种类可以说非常多了,只要消费者有需求,市面上就会有相应的保障,消费者可以根据自己的保障需求进行选择,选择性非常高。

2.保障范围广

商业保险的保障范围一般都比较广,就拿医疗险来说,社会医保只能报销社保目录以内的费用,一些自费药、进口药、特殊项目是无法报销的。而商业医疗险一般不限社保目录限制,只要患上保障范围的病症都能报销,另外有的医疗险还包含了住院津贴补偿,可弥补住院期间的收入损失。

3.保障额度高

虽然社保和商业保险的保额都是有限的,但是商业保险的额度是更高的。通常社保最多报销几十万元,而商业保险则可以根据消费者需求自由选择,比如百万医疗险的保额一年就有上百万元,并且价格也不贵。

二、商业保险的缺点

1.投保门槛高

健康险算是商业保险中投保门槛最高的一类险种,如果不通过健康告知,是不能投保的。社保是国家给予的福利政策,只要是我国合法居民都可以投保,不存在什么健康告知(不管有没有病都可以投保)。

2.费用相对较高

商业保险的费用要比社保高很多,就拿重疾险来说,一年就要好几千元,如果是大公司的产品,保额如果选高一点,一年上万元也是正常的。

《上百万医疗保险的优劣势分析》 相关文章推荐九:买“百万保额”短期健康险 这几个风险要警惕

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只需要花费数百元就可以买到保额上百万元的医疗保险,近年来,这种低保费、高保额的短期健康险产品大获消费者追捧。然而,“网红”短期健康险也有很多被诟病的地方。对此,8月1日,深圳市保险消费者权益服务中心、深圳市保险同业公会联合向广大消费者发出了消费提示,引导消费者理性选择保险产品。

保费:

不退还 随年龄增加上涨“百万医疗”类短期健康险以实际发生的医疗费用作为给付条件,如果约定期限内未发生保险事故,消费者缴纳的保险费也不退还。目前,市场上的短期健康险保险期限基本都是一年,一年过后,消费者得重新投保。值得注意的是,这种险种是属于随年龄增加而保费上涨的短期消费型保险,保费随年龄增长而提高。

赔偿:

不重复报销 有免赔额约定

值得关注的是,上述健康险属于费用补偿型保险,保险公司根据被保险人因疾病或意外实际发生的医疗费损失,按照约定的标准确定赔偿金额。换而言之,被保险人已从社保或其他途径获得的医疗费补偿,保险公司将不会“重复报销”。另外,“百万医疗”类短期健康险含有免赔额约定。大多数“百万医疗”类短期健康险的年度免赔额为一万元。

续保:

不含有保证续保条款“百万医疗”类短期健康险中,保险公司对满足承保条件的消费者作出了“连续投保”的承诺,但这并不等同于“保证续保”。保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。短期健康险不含有保证续保条款,保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况,届时保险消费者将会面临不能续保的风险。

投保人义务:

应如实告知健康状况

消费者多是在线上购买健康险,往往会忽略了告知身体状态这一重要环节。根据《保险法》的相关规定,订立保险合同,保险公司就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险公司按照规定条件有权解除合同并不承担赔偿或给付保险金责任。为此,深圳市保险消费者权益服务中心与深圳市保险同业公会提醒消费者及时查询相关诊疗、体检资料,如实完整告知健康状况,避免因健康状况告知不准确影响保险合同效力

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