首付贷刚被叫停 中介就推过桥贷

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提要:在京深沪相继叫停首付贷,首付贷基本停摆的时候,中介行就推过桥贷,被疑换汤不换药。

楼市真相调查

近日多地摸底清查“首付贷”,广州市场的大中介行也纷纷停止了相关业务。记者摸底发现,此前在广州一手市场,绝大部分楼盘的首付贷比例仅为个位数。业内人士表示,首付贷叫停短期不会影响到整体楼市的成交量

动向

上海“接力”清查首付贷

据媒体报道,前日,上海市已经开始摸底首付贷,是继北京、深圳之后摸底首付贷的第三个一线城市。

报道称,上海市互联网金融行业协会向会员单位发出通知,称由于时间紧迫,要求会员单位于3月10日将公司涉及“首付贷”或其他高杠杆放贷的具体情况上报协会,协会将梳理产品数量、模式以及金额。

此前,深圳、北京已经先后排查楼市高杠杆房贷风险,多个中介及P2P平台业已开始下架相关产品。

记者了解到,广州大部分中介机构已经停止“首付贷”。中原地产项目总经理黄韬告诉记者,公司旗下的合作项目e+金融产品中的“首付贷”已经停止了,其他贷款还继续。而方圆地产首席市场分析师邓浩志则表示,其公司以前也与诸多金融机构合作,向一手楼提供首付贷,现在迫于大势,应该都已经停摆了。

多个业内人士都私下和记者表示,对于广州市场的一手楼而言,由于首付贷利率大都较高,需要开发商进行补贴,因此开发商真正愿意做的并不多,而即使是楼盘提供首付贷,真正运用的人也并不多,因此首付贷在广州一手楼之中并未大规模运用。

“有的楼盘,我们和开发商谈好了可以提供首付贷的业务,但是真正卖下来一个申请的都没有,有的楼盘可能就两三个,我们公司做下来,首付贷运用比例最高的楼盘,大约为5%。”邓浩志对记者表示。

而黄韬称,在此前中原地产代理的,广州地区提供首付贷的楼盘中,运用首付贷的买家大约在10%左右。

另一位大型中介金融部门负责人也直言,其公司代理的广州市绝大部分楼盘首付贷运用人群大约占整个买家的 1%~2%,部分刚需楼盘或者边远地区的楼盘会高一些,但也不到10%。

邓浩志则表示,用首付贷的人群“没有明显特征”,大部分用首付贷的买家是做生意的,流动资金不足,以短期周转为主。而上述大型中介金融部门负责人则表示,一般运用首付贷的人群都是买了理财产品未到期,或者公积金余额需要买了房子才能提取,才采用首付贷补充首期。

揭秘

首付贷叫停

消费贷再旺

不过,有业内人士称,首付贷被叫停了,但市场上还有消费贷、过桥贷、换房贷、税费贷、赎楼贷等,几乎是“换汤不换药”。

一位业内人士对记者直言,没有首付贷也禁止不了首付融资,“在银行做装修贷一样可以融资,没任何条件限制,可以贷到30万~60万元,利率在7%左右,和目前市场上首付贷的利率差不多。

对此,黄韬称,“消费贷是一种资金循环模式,是技术上的操作,首付贷是通过融资平台借钱给买家,让他买楼,两者有本质上的差异。”链家满堂红研究部高级经理周峰称:“消费贷也需要抵押品,所以不存在买家在银行以买车的名义做消费贷申请,并把钱投入到楼市中的情况。” 中原研究部主任熊小洪补充称,有些贷款可以没有抵押物,杠杆倍数更高。

中介人士透露,过桥贷并不是一种产品,是行内的一种操作手法,“比如业主卖房之后需要借钱周转,他们就会凭合同向其他机构借贷来暂时支付房款,中介会介绍这种机构给客户。”

市场

叫停首付贷影响暂未现

一线城市楼价还须看地价

记者走访市场了解到,几大城市楼市交易并未受到首付贷被叫停的太大影响。有链家人士告诉记者,“首付贷”主要针对北京一手楼市,而广州链家以二手业务为主,一直没有该项业务,北京链家的一手首付贷也在2月份停止了。

有上海的中介人士告诉记者,目前各家中介公司都已经停止“首付贷”业务,“这对于上海楼市成交的情况影响不会太大。”但该人士透露,3月初到现在,上海二手市场整体成交情况比2月和1月有明显减少,他分析,可能因为楼价上涨过快,一部分业主惜售,而对于买家来说,购房成本比原来预计一下子多出40万~50万元,难以下定决心继续入市,“预计上海楼市未来一到两个月内会出现"过渡期",特别是置换买家的心态最受影响。”

有业内人士分析称,暂停该业务短期不会对楼市造成冲击,但从整个大的楼市环境或者楼市政策走向来看,如果**细则“一刀切”影响可能会更大。

“这一段时间,深圳楼市确实涨得很快,价格也已经达到一个高点,所以市场也很敏感。”深圳某中介行的销售人员张小姐告诉记者,确实有买家担心叫停“首付贷”是不是意味着楼市的风向要转变,但在她看来并非如此:“目前去库存是个大任务,尤其积压库存最多的三、四线城市。如果一、二线城市楼价掉头向下,将对三、四线城市去库存产生压力。”她告诉记者,在“首付贷”被叫停后,有企业还被鼓励入市买房。

周峰认为,京沪深短期内推出相应措施缓和一下当地楼市热度还是有必要的,但是否能直接令楼价转头下跌,还要看需求在未来三个月内是否明显减少。

一位上海业内资深人士告诉记者:“上海楼价在过完年后的两周内就上涨了12%,3月前6天一手市场成交就达到50万平方米,所以近期很可能在社保、预售政策上有所动作来进行抑制。”

业内人士也认为,楼价涨跌也和土地供应密切相关。开年后,北京再现两宗楼面价地王,上海等地也再次出现地王。曾有房地产资深人士指出,上海2020年要守住3185平方公里的建设用地红线,现在已经用了3124平方公里,余量只有61平方公里,这是上海市建成区面积的上限,因此“土地价格只会更贵”。

专家观点

合富辉煌房地产经济研究院院长龙斌:一些城市房价上升,主要是供不应求,解决一线城市的问题关键在增加供应。

盈灿咨询研究员陈晓俊:首付贷的主要风险在于楼市下跌的违约风险和抵押房风险,不过目前数据显示P2P平台首付贷规模不足50亿元,与万亿级别的房地产市场相比,比例很小。

《首付贷刚被叫停 中介就推过桥贷》 相关文章推荐一:首付贷刚被叫停 中介就推过桥贷

提要:在京深沪相继叫停首付贷,首付贷基本停摆的时候,中介行就推过桥贷,被疑换汤不换药。

楼市真相调查

近日多地摸底清查“首付贷”,广州市场的大中介行也纷纷停止了相关业务。记者摸底发现,此前在广州一手市场,绝大部分楼盘的首付贷比例仅为个位数。业内人士表示,首付贷叫停短期不会影响到整体楼市的成交量。

动向

上海“接力”清查首付贷

据媒体报道,前日,上海市已经开始摸底首付贷,是继北京、深圳之后摸底首付贷的第三个一线城市。

报道称,上海市互联网金融行业协会向会员单位发出通知,称由于时间紧迫,要求会员单位于3月10日将公司涉及“首付贷”或其他高杠杆放贷的具体情况上报协会,协会将梳理产品数量、模式以及金额。

此前,深圳、北京已经先后排查楼市高杠杆房贷风险,多个中介及P2P平台业已开始下架相关产品。

记者了解到,广州大部分中介机构已经停止“首付贷”。中原地产项目总经理黄韬告诉记者,公司旗下的合作项目e+金融产品中的“首付贷”已经停止了,其他贷款还继续。而方圆地产首席市场分析师邓浩志则表示,其公司以前也与诸多金融机构合作,向一手楼提供首付贷,现在迫于大势,应该都已经停摆了。

多个业内人士都私下和记者表示,对于广州市场的一手楼而言,由于首付贷利率大都较高,需要开发商进行补贴,因此开发商真正愿意做的并不多,而即使是楼盘提供首付贷,真正运用的人也并不多,因此首付贷在广州一手楼之中并未大规模运用。

“有的楼盘,我们和开发商谈好了可以提供首付贷的业务,但是真正卖下来一个申请的都没有,有的楼盘可能就两三个,我们公司做下来,首付贷运用比例最高的楼盘,大约为5%。”邓浩志对记者表示。

而黄韬称,在此前中原地产代理的,广州地区提供首付贷的楼盘中,运用首付贷的买家大约在10%左右。

另一位大型中介金融部门负责人也直言,其公司代理的广州市绝大部分楼盘首付贷运用人群大约占整个买家的 1%~2%,部分刚需楼盘或者边远地区的楼盘会高一些,但也不到10%。

邓浩志则表示,用首付贷的人群“没有明显特征”,大部分用首付贷的买家是做生意的,流动资金不足,以短期周转为主。而上述大型中介金融部门负责人则表示,一般运用首付贷的人群都是买了理财产品未到期,或者公积金余额需要买了房子才能提取,才采用首付贷补充首期。

揭秘

首付贷叫停

消费贷再旺

不过,有业内人士称,首付贷被叫停了,但市场上还有消费贷、过桥贷、换房贷、税费贷、赎楼贷等,几乎是“换汤不换药”。

一位业内人士对记者直言,没有首付贷也禁止不了首付融资,“在银行做装修贷一样可以融资,没任何条件限制,可以贷到30万~60万元,利率在7%左右,和目前市场上首付贷的利率差不多。

对此,黄韬称,“消费贷是一种资金循环模式,是技术上的操作,首付贷是通过融资平台借钱给买家,让他买楼,两者有本质上的差异。”链家满堂红研究部高级经理周峰称:“消费贷也需要抵押品,所以不存在买家在银行以买车的名义做消费贷申请,并把钱投入到楼市中的情况。” 中原研究部主任熊小洪补充称,有些贷款可以没有抵押物,杠杆倍数更高。

中介人士透露,过桥贷并不是一种产品,是行内的一种操作手法,“比如业主卖房之后需要借钱周转,他们就会凭合同向其他机构借贷来暂时支付房款,中介会介绍这种机构给客户。”

市场

叫停首付贷影响暂未现

一线城市楼价还须看地价

记者走访市场了解到,几大城市楼市交易并未受到首付贷被叫停的太大影响。有链家人士告诉记者,“首付贷”主要针对北京一手楼市,而广州链家以二手业务为主,一直没有该项业务,北京链家的一手首付贷也在2月份停止了。

有上海的中介人士告诉记者,目前各家中介公司都已经停止“首付贷”业务,“这对于上海楼市成交的情况影响不会太大。”但该人士透露,3月初到现在,上海二手市场整体成交情况比2月和1月有明显减少,他分析,可能因为楼价上涨过快,一部分业主惜售,而对于买家来说,购房成本比原来预计一下子多出40万~50万元,难以下定决心继续入市,“预计上海楼市未来一到两个月内会出现"过渡期",特别是置换买家的心态最受影响。”

有业内人士分析称,暂停该业务短期不会对楼市造成冲击,但从整个大的楼市环境或者楼市政策走向来看,如果**细则“一刀切”影响可能会更大。

“这一段时间,深圳楼市确实涨得很快,价格也已经达到一个高点,所以市场也很敏感。”深圳某中介行的销售人员张小姐告诉记者,确实有买家担心叫停“首付贷”是不是意味着楼市的风向要转变,但在她看来并非如此:“目前去库存是个大任务,尤其积压库存最多的三、四线城市。如果一、二线城市楼价掉头向下,将对三、四线城市去库存产生压力。”她告诉记者,在“首付贷”被叫停后,有企业还被鼓励入市买房。

周峰认为,京沪深短期内推出相应措施缓和一下当地楼市热度还是有必要的,但是否能直接令楼价转头下跌,还要看需求在未来三个月内是否明显减少。

一位上海业内资深人士告诉记者:“上海楼价在过完年后的两周内就上涨了12%,3月前6天一手市场成交就达到50万平方米,所以近期很可能在社保、预售政策上有所动作来进行抑制。”

业内人士也认为,楼价涨跌也和土地供应密切相关。开年后,北京再现两宗楼面价地王,上海等地也再次出现地王。曾有房地产资深人士指出,上海2020年要守住3185平方公里的建设用地红线,现在已经用了3124平方公里,余量只有61平方公里,这是上海市建成区面积的上限,因此“土地价格只会更贵”。

专家观点

合富辉煌房地产经济研究院院长龙斌:一些城市房价上升,主要是供不应求,解决一线城市的问题关键在增加供应。

盈灿咨询研究员陈晓俊:首付贷的主要风险在于楼市下跌的违约风险和抵押房风险,不过目前数据显示P2P平台首付贷规模不足50亿元,与万亿级别的房地产市场相比,比例很小。

《首付贷刚被叫停 中介就推过桥贷》 相关文章推荐二:首付贷刚被叫停 中介就推过桥贷

提要:在京深沪相继叫停首付贷,首付贷基本停摆的时候,中介行就推过桥贷,被疑换汤不换药。

楼市真相调查

近日多地摸底清查“首付贷”,广州市场的大中介行也纷纷停止了相关业务。记者摸底发现,此前在广州一手市场,绝大部分楼盘的首付贷比例仅为个位数。业内人士表示,首付贷叫停短期不会影响到整体楼市的成交量。

动向

上海“接力”清查首付贷

据媒体报道,前日,上海市已经开始摸底首付贷,是继北京、深圳之后摸底首付贷的第三个一线城市。

报道称,上海市互联网金融行业协会向会员单位发出通知,称由于时间紧迫,要求会员单位于3月10日将公司涉及“首付贷”或其他高杠杆放贷的具体情况上报协会,协会将梳理产品数量、模式以及金额。

此前,深圳、北京已经先后排查楼市高杠杆房贷风险,多个中介及P2P平台业已开始下架相关产品。

记者了解到,广州大部分中介机构已经停止“首付贷”。中原地产项目总经理黄韬告诉记者,公司旗下的合作项目e+金融产品中的“首付贷”已经停止了,其他贷款还继续。而方圆地产首席市场分析师邓浩志则表示,其公司以前也与诸多金融机构合作,向一手楼提供首付贷,现在迫于大势,应该都已经停摆了。

多个业内人士都私下和记者表示,对于广州市场的一手楼而言,由于首付贷利率大都较高,需要开发商进行补贴,因此开发商真正愿意做的并不多,而即使是楼盘提供首付贷,真正运用的人也并不多,因此首付贷在广州一手楼之中并未大规模运用。

“有的楼盘,我们和开发商谈好了可以提供首付贷的业务,但是真正卖下来一个申请的都没有,有的楼盘可能就两三个,我们公司做下来,首付贷运用比例最高的楼盘,大约为5%。”邓浩志对记者表示。

而黄韬称,在此前中原地产代理的,广州地区提供首付贷的楼盘中,运用首付贷的买家大约在10%左右。

另一位大型中介金融部门负责人也直言,其公司代理的广州市绝大部分楼盘首付贷运用人群大约占整个买家的 1%~2%,部分刚需楼盘或者边远地区的楼盘会高一些,但也不到10%。

邓浩志则表示,用首付贷的人群“没有明显特征”,大部分用首付贷的买家是做生意的,流动资金不足,以短期周转为主。而上述大型中介金融部门负责人则表示,一般运用首付贷的人群都是买了理财产品未到期,或者公积金余额需要买了房子才能提取,才采用首付贷补充首期。

揭秘

首付贷叫停

消费贷再旺

不过,有业内人士称,首付贷被叫停了,但市场上还有消费贷、过桥贷、换房贷、税费贷、赎楼贷等,几乎是“换汤不换药”。

一位业内人士对记者直言,没有首付贷也禁止不了首付融资,“在银行做装修贷一样可以融资,没任何条件限制,可以贷到30万~60万元,利率在7%左右,和目前市场上首付贷的利率差不多。

对此,黄韬称,“消费贷是一种资金循环模式,是技术上的操作,首付贷是通过融资平台借钱给买家,让他买楼,两者有本质上的差异。”链家满堂红研究部高级经理周峰称:“消费贷也需要抵押品,所以不存在买家在银行以买车的名义做消费贷申请,并把钱投入到楼市中的情况。” 中原研究部主任熊小洪补充称,有些贷款可以没有抵押物,杠杆倍数更高。

中介人士透露,过桥贷并不是一种产品,是行内的一种操作手法,“比如业主卖房之后需要借钱周转,他们就会凭合同向其他机构借贷来暂时支付房款,中介会介绍这种机构给客户。”

市场

叫停首付贷影响暂未现

一线城市楼价还须看地价

记者走访市场了解到,几大城市楼市交易并未受到首付贷被叫停的太大影响。有链家人士告诉记者,“首付贷”主要针对北京一手楼市,而广州链家以二手业务为主,一直没有该项业务,北京链家的一手首付贷也在2月份停止了。

有上海的中介人士告诉记者,目前各家中介公司都已经停止“首付贷”业务,“这对于上海楼市成交的情况影响不会太大。”但该人士透露,3月初到现在,上海二手市场整体成交情况比2月和1月有明显减少,他分析,可能因为楼价上涨过快,一部分业主惜售,而对于买家来说,购房成本比原来预计一下子多出40万~50万元,难以下定决心继续入市,“预计上海楼市未来一到两个月内会出现"过渡期",特别是置换买家的心态最受影响。”

有业内人士分析称,暂停该业务短期不会对楼市造成冲击,但从整个大的楼市环境或者楼市政策走向来看,如果**细则“一刀切”影响可能会更大。

“这一段时间,深圳楼市确实涨得很快,价格也已经达到一个高点,所以市场也很敏感。”深圳某中介行的销售人员张小姐告诉记者,确实有买家担心叫停“首付贷”是不是意味着楼市的风向要转变,但在她看来并非如此:“目前去库存是个大任务,尤其积压库存最多的三、四线城市。如果一、二线城市楼价掉头向下,将对三、四线城市去库存产生压力。”她告诉记者,在“首付贷”被叫停后,有企业还被鼓励入市买房。

周峰认为,京沪深短期内推出相应措施缓和一下当地楼市热度还是有必要的,但是否能直接令楼价转头下跌,还要看需求在未来三个月内是否明显减少。

一位上海业内资深人士告诉记者:“上海楼价在过完年后的两周内就上涨了12%,3月前6天一手市场成交就达到50万平方米,所以近期很可能在社保、预售政策上有所动作来进行抑制。”

业内人士也认为,楼价涨跌也和土地供应密切相关。开年后,北京再现两宗楼面价地王,上海等地也再次出现地王。曾有房地产资深人士指出,上海2020年要守住3185平方公里的建设用地红线,现在已经用了3124平方公里,余量只有61平方公里,这是上海市建成区面积的上限,因此“土地价格只会更贵”。

专家观点

合富辉煌房地产经济研究院院长龙斌:一些城市房价上升,主要是供不应求,解决一线城市的问题关键在增加供应。

盈灿咨询研究员陈晓俊:首付贷的主要风险在于楼市下跌的违约风险和抵押房风险,不过目前数据显示P2P平台首付贷规模不足50亿元,与万亿级别的房地产市场相比,比例很小。

《首付贷刚被叫停 中介就推过桥贷》 相关文章推荐三:苏州“首付贷”被叫停后开出首张罚单

  苏州“首付贷”被叫停后开出首张罚单

  据小编了解,记者昨日从江苏省银监局网站获悉,工行苏州分行因未查出“首付贷”被罚款25万元。这是自“首付贷”被叫停后我省开出的首张罚单。

  网站信息显示,工行苏州分行因对借款人首付款来源审核不严、未发现部分首付款来源于开发商,导致个别个人住房按揭贷款实际首付款比例不足,按照《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第(五)项被处以25万元罚款。

  8月,国家七部委联合下发《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》,明确规定中介机构不得提供或与其他机构合作提供首付贷等违法违规的金融产品和服务,意味着“首付贷”业务被正式叫停。然而,市场上依然存在变形的“首付贷”,其何时彻底禁止考验着居民购房金融服务水平。

《首付贷刚被叫停 中介就推过桥贷》 相关文章推荐四:苏州“首付贷”被叫停后开出首张罚单

  苏州“首付贷”被叫停后开出首张罚单

  据小编了解,记者昨日从江苏省银监局网站获悉,工行苏州分行因未查出“首付贷”被罚款25万元。这是自“首付贷”被叫停后我省开出的首张罚单。

  网站信息显示,工行苏州分行因对借款人首付款来源审核不严、未发现部分首付款来源于开发商,导致个别个人住房按揭贷款实际首付款比例不足,按照《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第(五)项被处以25万元罚款。

  8月,国家七部委联合下发《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》,明确规定中介机构不得提供或与其他机构合作提供首付贷等违法违规的金融产品和服务,意味着“首付贷”业务被正式叫停。然而,市场上依然存在变形的“首付贷”,其何时彻底禁止考验着居民购房金融服务水平。

《首付贷刚被叫停 中介就推过桥贷》 相关文章推荐五:苏州“首付贷”被叫停后开出首张罚单

  苏州“首付贷”被叫停后开出首张罚单

  据小编了解,记者昨日从江苏省银监局网站获悉,工行苏州分行因未查出“首付贷”被罚款25万元。这是自“首付贷”被叫停后我省开出的首张罚单。

  网站信息显示,工行苏州分行因对借款人首付款来源审核不严、未发现部分首付款来源于开发商,导致个别个人住房按揭贷款实际首付款比例不足,按照《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第(五)项被处以25万元罚款。

  8月,国家七部委联合下发《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》,明确规定中介机构不得提供或与其他机构合作提供首付贷等违法违规的金融产品和服务,意味着“首付贷”业务被正式叫停。然而,市场上依然存在变形的“首付贷”,其何时彻底禁止考验着居民购房金融服务水平。

《首付贷刚被叫停 中介就推过桥贷》 相关文章推荐六:苏州“首付贷”被叫停后开出首张罚单

  苏州“首付贷”被叫停后开出首张罚单

  据小编了解,记者昨日从江苏省银监局网站获悉,工行苏州分行因未查出“首付贷”被罚款25万元。这是自“首付贷”被叫停后我省开出的首张罚单。

  网站信息显示,工行苏州分行因对借款人首付款来源审核不严、未发现部分首付款来源于开发商,导致个别个人住房按揭贷款实际首付款比例不足,按照《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第(五)项被处以25万元罚款。

  8月,国家七部委联合下发《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》,明确规定中介机构不得提供或与其他机构合作提供首付贷等违法违规的金融产品和服务,意味着“首付贷”业务被正式叫停。然而,市场上依然存在变形的“首付贷”,其何时彻底禁止考验着居民购房金融服务水平。

《首付贷刚被叫停 中介就推过桥贷》 相关文章推荐七:首付贷的还原与解构 你理解多少?

以极其少量的自有资金就能购置百万元以上的房产,甚至不用拿出任何的本钱就可以投资买进并炒作几套或者更多房产,作为幕后推手的“首付贷”伴随着一线城市房价的暴涨与狂欢已清晰地浮现在公众面前,并引来了管理层十分警觉的目光。

对于首付贷人们非常担忧的是,作为投资人可以加倍放大融资半径的资金杠杆,“首付贷”在加剧部分一线城市房产泡沫的同时,是否会引起系统性的金融风险

撩开层层面纱

传统购房方式中除了全额付款,信贷付款(按揭贷款)是一种最为普遍的方式,但并不是所有人都具备首付能力的,针对这部分人群,第三方机构于是以起息获利的方式向其提供贷款,购房者依此从银行中获得最低贷款配给,由此形成所谓的“首付贷”。作为房地产金融的一种市场生态,目前除了开发商或房产中介机构直接提供“首付贷”自营服务,还有开发商或房产中介机构与第三方互联网金融机构合作以及互联网金融机构独立提供“首付贷”服务等3种模式。

从具体操作方式看,“首付贷”有抵押贷与信用贷两种类型,前者是借款人以房产等为抵押物向资金中介进行贷款,后者是借款人直接凭个人征信进行贷款,但二者的月息不同,前者为0.6%左右,后者为10%上下。如果算上服务费等费用,“首付贷”公司向借贷人共约收取15%~20%的年化利率。从期限上看,少数“首付贷”的年限达到10年,但普遍的是3年之内,相应的贷款资金规模一般在20万~60万元之间。一般而言,除了开发商或房产中介机构拿出一部分自有资金提供“首付贷”,更多的互联网金融机构所使用的资金都来自社会融资。

目前全国“首付贷”的规模究竟有多大?据不完全统计,有近50多家P2P平台出现过“首付贷”的项目,P2P行业初步统计出的“首付贷”资金为50亿元左右。另据深圳金融协会提供数据,该市“首付贷”规模约在30亿元以上。在这里,若将P2P之外参与“首付贷”的线上、线下机构算上,加进北京、上海等城市的数据,“首付贷”肯定不是一个小数目。

利与弊的鉴别

必须承认“首付贷”在降低购房者购房门槛和解决购房人资金困难以及房地产“去库存”中所发挥的积极作用,但“首付贷”通过多种手法达到对国家法规与相关政策的拆解,由此引来的违规之嫌疑也有据可查。按照规定,“个人住房贷款的首付比例由央行统一调控”,而通过民间二次借贷方式支付首付,显然划破了官方首付比例不得低于20%或30%的底线。如二线城市首付比例为20%,居民购买100万元的房产,需要首付20万元,如果中介机构按照首付的50%提供“首付贷”,购房者最终实际首付只有10万元。另外,《P2P平台企业收费规定指导意见》规定,“网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策”,但事实是,P2P将投资人的资金用作“首付贷”就是一种典型的代理决策行为,其违规操作不容置疑。

因推高一线城市房价而砸向“首付贷”的“口水”也不小。数据显示,在去年深圳、上海和北京新建商品房价格分别大幅飙涨47.5%、18.2%和10.4%的基础上,今年前两个月,三地房价接续累计环比上涨19.19%、6.17%和6.91%。应当承认,北上深房价超乎预期地上涨是货币政策持续宽松的直接推动结果,但在三地的购房首付比并没有像其他非限购城市降低到20%的情况下,“首付贷”的确让并不充分或全面满足最低首付标准的购房者和投资人轻松获得了商业银行的按揭贷款,从而导致巨量个贷推升房价的景观。观察发现,从去年到今年年初,恰是“首付贷”业务最为火热的时期,伴随着的也正好是银行个贷的井喷。截至去年年末,我国个人购房贷款余额为14.18万亿元,其中2015年全年新增2.66万亿元,这就意味着,仅去年新增个贷就占到了个贷余额的18.75%;也就是说,中国人在去年一年房贷消费就占到了过去20年(1995~2015)的近20%,为年均增量的近4倍。

不错,“首付贷”以及由此撬动的“场内”杠杆一定程度上达到了“去库存”效果,但由此所产生的杠杆风险更不容忽视。一方面,“首付贷”驱使部分收入较低或不稳定的人群涉足住房融资,在通过“首付贷”获取对银行一成甚至零首付的同时,他们的杠杆率升至10倍、20倍甚至更高;而且这部分人群既要承担对银行的月供成本,还要偿还“首付贷”的本息,一旦发生失业或者收入减少,无法偿还本金和利息,其所持贷款就极容易变成“次级贷”。另一方面,“首付贷”将投机炒房人群吸引了进来,使得他们能用少量资金或者不用任何资金就可在房地产市场左右腾挪,吹大房价泡沫的同时从中获利。然而,投资人利用“首付贷”是建立在未来房价不断上涨的预期之上的,但若房价的上涨突破理性极限并拐头下行,投资人特别是后来的接棒者不是血本无归,便是负债累累。

更大的风险会转嫁给银行。观察发现,作为“首付贷”的最大规模运营机构,房产商或地产中介资金供给端很大一部分是银行理财,前者往往通过与银行签署协定的方式,在缴纳了一定的保证金后,将银行理财资金对接到“首付贷”项目上,而买卖双方则签署一份“阴阳合同”(“阳合同”代表被做高的房价,“阴合同”代表真实房价),购房人通过“阳合同”顺利从银行“套贷”,多出的个贷余额用作清偿“首付贷”。值得关注的是,不同于股票配资银行杠杆较低(如1∶2)而场外资金提供更高杠杆(如1∶8),“首付贷”正好相反,银行已经按照法定最低限额提供了高额的“场内”配资(如房贷的70%或80%),如果再加上“套贷”而形成的“场外”配资,一旦购房人发生道德风险,银行最终所承担的损失将不可估量。

去杠杆进行时

多大的杠杆就会产生多大的风险。2015年上半年,A股在不断加长的杠杆刺激下一路拿下了5000点的关口,然而,随着高达2.3万亿场外配资的清理与撤离,股市迅速急转直下,不到3个月的时间夭折近50%,数千股跌停的惨象至今历历在目,投资者普遍的巨额亏损依然令人不寒而栗。前车之鉴,后事之师。国内房地产市场在首付贷推动之下,似乎正在复制A股并不久远的杠杆堆积轨迹,如不及时疏导与规制,资产悲剧与危害程度可能会更加惨烈。

鉴于此,央行行长周小川在前不久全国两会期间举行的金融专场新闻发布会上明确表示,“客户的首付不能是借的”,同时,副行长兼国家外汇管理局局长潘功胜更是掷地有声地表示,“央行将会同相关部门对其进行清理和整顿,打击为客户提供首付贷融资、加大购房杠杆、变相突破住房信贷政策的行为。”不仅如此,北京、上海、深圳三地监管部门正在对当地房地产场外配资市场情况进行摸底排查,并约谈了相关企业。慑于监管层政策收紧的姿态,不少房地产中介已经停止首付贷相关业务,P2P网贷平台也缩减了业务规模。

但一时的行为收敛只能意味着风险暂时被冷藏,彻底性“排”还须在银行这个至关重要的关口进行深度的“清场”,包括银行对购房资格进行认真地审核,强化个贷审核的相关程序,及时跟踪排查流水异动和进行严密地复查,等等;监管部门可以进一步明确商业银行的房贷放款的资质要求,将个人首付款来源作为贷款发放的一项条件,甚至可以窗口指导,要求首付款不是自有资金的,一律不得发放房贷,同时封锁银行资金对接“首付贷”的渠道。

作为一种金融创新,“首付贷”所能接受的的监管不应一刀切。时下,全国高达7.2亿平方米的房产库存70%分布在三四线城市,这些地区的“去库存”是国家的大战略,而且目前的确存在部分刚需和改善型购房者的实际需求,基于此,一方面,对于自住型和改善型购房所产生的首付贷,监管层应当给予支持,但必须规定单笔最高上限,同时提高首付贷的申请门槛;另一方面,要充分相信市场对风险的自控识别能力,对于并无杠杆的抵押型首付贷,监管层应持包容姿态,因为这不仅能够盘活居民房产存量,而且也能够解居民首付之困,从而一定程度激活房产销售的增量。

《首付贷刚被叫停 中介就推过桥贷》 相关文章推荐八:首付贷的还原与解构 你理解多少?

以极其少量的自有资金就能购置百万元以上的房产,甚至不用拿出任何的本钱就可以投资买进并炒作几套或者更多房产,作为幕后推手的“首付贷”伴随着一线城市房价的暴涨与狂欢已清晰地浮现在公众面前,并引来了管理层十分警觉的目光。

对于首付贷人们非常担忧的是,作为投资人可以加倍放大融资半径的资金杠杆,“首付贷”在加剧部分一线城市房产泡沫的同时,是否会引起系统性的金融风险。

撩开层层面纱

传统购房方式中除了全额付款,信贷付款(按揭贷款)是一种最为普遍的方式,但并不是所有人都具备首付能力的,针对这部分人群,第三方机构于是以起息获利的方式向其提供贷款,购房者依此从银行中获得最低贷款配给,由此形成所谓的“首付贷”。作为房地产金融的一种市场生态,目前除了开发商或房产中介机构直接提供“首付贷”自营服务,还有开发商或房产中介机构与第三方互联网金融机构合作以及互联网金融机构独立提供“首付贷”服务等3种模式。

从具体操作方式看,“首付贷”有抵押贷与信用贷两种类型,前者是借款人以房产等为抵押物向资金中介进行贷款,后者是借款人直接凭个人征信进行贷款,但二者的月息不同,前者为0.6%左右,后者为10%上下。如果算上服务费等费用,“首付贷”公司向借贷人共约收取15%~20%的年化利率。从期限上看,少数“首付贷”的年限达到10年,但普遍的是3年之内,相应的贷款资金规模一般在20万~60万元之间。一般而言,除了开发商或房产中介机构拿出一部分自有资金提供“首付贷”,更多的互联网金融机构所使用的资金都来自社会融资。

目前全国“首付贷”的规模究竟有多大?据不完全统计,有近50多家P2P平台出现过“首付贷”的项目,P2P行业初步统计出的“首付贷”资金为50亿元左右。另据深圳金融协会提供数据,该市“首付贷”规模约在30亿元以上。在这里,若将P2P之外参与“首付贷”的线上、线下机构算上,加进北京、上海等城市的数据,“首付贷”肯定不是一个小数目。

利与弊的鉴别

必须承认“首付贷”在降低购房者购房门槛和解决购房人资金困难以及房地产“去库存”中所发挥的积极作用,但“首付贷”通过多种手法达到对国家法规与相关政策的拆解,由此引来的违规之嫌疑也有据可查。按照规定,“个人住房贷款的首付比例由央行统一调控”,而通过民间二次借贷方式支付首付,显然划破了官方首付比例不得低于20%或30%的底线。如二线城市首付比例为20%,居民购买100万元的房产,需要首付20万元,如果中介机构按照首付的50%提供“首付贷”,购房者最终实际首付只有10万元。另外,《P2P平台企业收费规定指导意见》规定,“网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策”,但事实是,P2P将投资人的资金用作“首付贷”就是一种典型的代理决策行为,其违规操作不容置疑。

因推高一线城市房价而砸向“首付贷”的“口水”也不小。数据显示,在去年深圳、上海和北京新建商品房价格分别大幅飙涨47.5%、18.2%和10.4%的基础上,今年前两个月,三地房价接续累计环比上涨19.19%、6.17%和6.91%。应当承认,北上深房价超乎预期地上涨是货币政策持续宽松的直接推动结果,但在三地的购房首付比并没有像其他非限购城市降低到20%的情况下,“首付贷”的确让并不充分或全面满足最低首付标准的购房者和投资人轻松获得了商业银行的按揭贷款,从而导致巨量个贷推升房价的景观。观察发现,从去年到今年年初,恰是“首付贷”业务最为火热的时期,伴随着的也正好是银行个贷的井喷。截至去年年末,我国个人购房贷款余额为14.18万亿元,其中2015年全年新增2.66万亿元,这就意味着,仅去年新增个贷就占到了个贷余额的18.75%;也就是说,中国人在去年一年房贷消费就占到了过去20年(1995~2015)的近20%,为年均增量的近4倍。

不错,“首付贷”以及由此撬动的“场内”杠杆一定程度上达到了“去库存”效果,但由此所产生的杠杆风险更不容忽视。一方面,“首付贷”驱使部分收入较低或不稳定的人群涉足住房融资,在通过“首付贷”获取对银行一成甚至零首付的同时,他们的杠杆率升至10倍、20倍甚至更高;而且这部分人群既要承担对银行的月供成本,还要偿还“首付贷”的本息,一旦发生失业或者收入减少,无法偿还本金和利息,其所持贷款就极容易变成“次级贷”。另一方面,“首付贷”将投机炒房人群吸引了进来,使得他们能用少量资金或者不用任何资金就可在房地产市场左右腾挪,吹大房价泡沫的同时从中获利。然而,投资人利用“首付贷”是建立在未来房价不断上涨的预期之上的,但若房价的上涨突破理性极限并拐头下行,投资人特别是后来的接棒者不是血本无归,便是负债累累。

更大的风险会转嫁给银行。观察发现,作为“首付贷”的最大规模运营机构,房产商或地产中介资金供给端很大一部分是银行理财,前者往往通过与银行签署协定的方式,在缴纳了一定的保证金后,将银行理财资金对接到“首付贷”项目上,而买卖双方则签署一份“阴阳合同”(“阳合同”代表被做高的房价,“阴合同”代表真实房价),购房人通过“阳合同”顺利从银行“套贷”,多出的个贷余额用作清偿“首付贷”。值得关注的是,不同于股票配资中银行杠杆较低(如1∶2)而场外资金提供更高杠杆(如1∶8),“首付贷”正好相反,银行已经按照法定最低限额提供了高额的“场内”配资(如房贷的70%或80%),如果再加上“套贷”而形成的“场外”配资,一旦购房人发生道德风险,银行最终所承担的损失将不可估量。

去杠杆进行时

多大的杠杆就会产生多大的风险。2015年上半年,A股在不断加长的杠杆刺激下一路拿下了5000点的关口,然而,随着高达2.3万亿场外配资的清理与撤离,股市迅速急转直下,不到3个月的时间夭折近50%,数千股跌停的惨象至今历历在目,投资者普遍的巨额亏损依然令人不寒而栗。前车之鉴,后事之师。国内房地产市场在首付贷推动之下,似乎正在复制A股并不久远的杠杆堆积轨迹,如不及时疏导与规制,资产悲剧与危害程度可能会更加惨烈。

鉴于此,央行行长周小川在前不久全国两会期间举行的金融专场新闻发布会上明确表示,“客户的首付不能是借的”,同时,副行长兼国家外汇管理局局长潘功胜更是掷地有声地表示,“央行将会同相关部门对其进行清理和整顿,打击为客户提供首付贷融资、加大购房杠杆、变相突破住房信贷政策的行为。”不仅如此,北京、上海、深圳三地监管部门正在对当地房地产场外配资市场情况进行摸底排查,并约谈了相关企业。慑于监管层政策收紧的姿态,不少房地产中介已经停止首付贷相关业务,P2P网贷平台也缩减了业务规模。

但一时的行为收敛只能意味着风险暂时被冷藏,彻底性“排雷”还须在银行这个至关重要的关口进行深度的“清场”,包括银行对购房资格进行认真地审核,强化个贷审核的相关程序,及时跟踪排查流水异动和进行严密地复查,等等;监管部门可以进一步明确商业银行的房贷放款的资质要求,将个人首付款来源作为贷款发放的一项条件,甚至可以窗口指导,要求首付款不是自有资金的,一律不得发放房贷,同时封锁银行资金对接“首付贷”的渠道。

作为一种金融创新,“首付贷”所能接受的的监管不应一刀切。时下,全国高达7.2亿平方米的房产库存70%分布在三四线城市,这些地区的“去库存”是国家的大战略,而且目前的确存在部分刚需和改善型购房者的实际需求,基于此,一方面,对于自住型和改善型购房所产生的首付贷,监管层应当给予支持,但必须规定单笔最高上限,同时提高首付贷的申请门槛;另一方面,要充分相信市场对风险的自控识别能力,对于并无杠杆的抵押型首付贷,监管层应持包容姿态,因为这不仅能够盘活居民房产存量,而且也能够解居民首付之困,从而一定程度激活房产销售的增量。

《首付贷刚被叫停 中介就推过桥贷》 相关文章推荐九:上海严堵首付贷 不过度压低房贷利率

据报道,首付贷或将无处遁形。上海市银行同业公会昨日发布《关于严格执行本市个人住房贷款政策相关规定的声明》:沪上银行不与提供首付款的非金融企业开展合作,不为争揽客户过度压低房贷利率。

记者此前调查发现,目前沪上不少贷款中介对于客户提出的首付贷款要求,先是表态“已全面叫停,不能做”,但转而便提出仍可用消费贷、信用贷等方式为买房首付提供资金。为此,本报上周刊发《消费贷换“马甲”流入房贷市场》的报道,并亮明观点:对于变相流入楼市的首付贷,银行应把住第一关,在对购房人首付款来源调查核实时,就应该堵住首付贷漏洞。

对于此类“明禁实放”的首付贷,上海市银行同业公会昨日声明,上海辖内银行自觉遵守并严格执行“沪9条”等相关规定和要求,严格执行差别化个人住房信贷政策;严格落实预售商品房的阶段性担保;加强个人住房贷款管理;进一步规范与房地产开发企业、房产中介机构的业务合作,不与提供或参与提供首付款或尾款融资等服务的非金融企业开展业务合作。

在具体操作中,银行能拿出什么有效的方法?建设银行买入上海市分行行长段超良日前对媒体表示,针对首付贷审查,商业银行还是有一些手段的,主要是看资金划转。

此外,昨日的声明中还强调,沪上银行将严格执行个人住房贷款最低首付比例和相关利率要求,不为争揽客户过度压低个人住房贷款利率,避免个人住房贷款业务无序竞争,共同维护上海市个人住房贷款市场的稳定和健康发展。

据悉,在“沪9条”房产新政**后,沪上银行曾明确:首套房贷利率折扣为基本利率的9折,对于第二套房房贷利率上浮10%

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