揭秘51信用卡催收背后P2P乱象:不上征信致恶意骗贷

网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《揭秘51信用卡催收背后P2P乱象:不上征信致恶意骗贷》的精选文章10篇,希望对您的投资理财能有帮助。

近日,51信用卡因委外包公司软暴力催收被查,其成因和波及金额备受外界关注。据《每日经济新闻》记者了解,存在催收甚至违规催收行为的P2P企业或不在少数。从机构的催回数据报告来看,日催回率连续为0已不是业内新鲜事。有的机构甚至把36期的还款分期砍掉30期要求借款人还款,依然收效甚微。

有业内人士表示,平台不上征信是造成各种平台连环借的“撸口子群体”恶意骗贷不还的关键,而机构自身的违规放贷细节也使得P2P一方难以理直气壮地对簿公堂。

催回借款成功率低

51信用卡的事并非个案。事实上,催借款人如期交付款项的机构,在类似的P2P公司早已成为常设机构,无论是自己亲力亲为,还是外包给第三方,这件事都是苦差。因为他们的业绩要靠催回成功率来考核,但往往铩羽而归。

曾在国内知名P2P机构任职的小王(化名)告诉记者,他之前所在的分公司在今年年中被总部缩编了,很多人“被离职”,原因就是分公司的应收账款面临着“一分钱都要不回”的压力。

“天天开会到凌晨,就是追回款。”据小王介绍,公司不仅在想办法催借款人的回款,还拖延公布对工作人员的补偿方案。“一拖就是好几个月,还要用催回率考核。”但小王表示,今年以来,他们公司催收小组的业绩差得惊人,甚至一连好几日都“颗粒无收”。

“钱要不回来,当时天天都是账单日,全月催收。”小王向记者展示了当时他所在机构的单日“催回数据”,一个小组10个人,9人统计的日催回率为0。

据小王透露,借款人似乎都“铁板一块”,无论采用什么样的方式催都收效甚微。“公司也觉得这不是办法,就想了一个折中的办法,向借款人免去部分款项以求部分回款顺利实施,但同样不被借款人买账。”

小王表示,他们公司跟借款人一般都是以36期作为还款期限,但出于催款压力巨大,公司内部实际上只对前6期做追讨以缓解流动性。“相当于把6期以后的都砍掉了。即便如此,有的人照样前3个月就开始不还钱。”

按说“有借有还再借不难”,可为什么从P2P平台借钱的人会有如此高的抗拒一致性呢?小王表示,那些欠钱不还的了解这种平台不上征信,就恶意骗贷不还,“他们往往不止一家平台这么做,而是多家平台连环借,俗称‘撸口子的群体’。”

类似51信用卡的催收就在小王公司接连上演。《每日经济新闻》记者从其内部的危机公关邮件中看到,确实有工作人员对催收事宜的操作履职不规范,并申请上级给出处理意见。随后,该公司结合类似纠纷和监管实情对内发送了《关于近期各地网贷机构合规检查预警通知》。记者看到,其中要求工作人员熟记“合规话术”,以咨询为主要话术进行对答,避免机构内部各职能间的角色和职责混淆。

不过,这对问题的解决似乎没有实质性改变。不久,小王和数位同事就从该机构离职。而他们所在的机构也被总部进行了组织架构的调整,整体裁撤。

对于这段经历,小王表示,借款人的蛮横不讲理是加深双方对立的关键因素。但有个问题在于掌握欠债不还钱的证据,为何类似机构不选择对簿公堂把钱要回来呢?

平台选择私下解决

小王坦言,在他们公司,制造民间借贷假象行虚高借款合同之实的做法不是今年才开始。垒高借款金额却以此巧立名目向客户催还款的做法,其本质上就是“套路贷”。

其实简单说就是高利贷。”据小王透露,能到这种公司来贷款的,基本都是其他地方借不到,“但公司对其要求的偿还数额往往超过一倍。借4万元的话,未来3年得还8万多元。”

问题在于,如此高的利息难道借款人就欣然答应?

据了解,合同上的利息中规中矩,但并不符合实际。“一方面可以把其余高额的利息安插别的名目,比如服务费;最关键还有,如果合同上写着给借款人下了10万元的款,其实到手只有7万元,但借款人还得按照10万元的本金去还。”

如此一来,借款人非但没有把全款拿到手,还需要在前几年支付更高的利息,这也就不难解释为何公司曾同意砍掉30期只求借款人依照前6期如期兑付的原因。据小王介绍:“个中猫腻其实借款人自己也知道,也会在催款过程中屡次提到公司这边的不合理,但合同在那里,双方对立情绪严重,所以想顺利化解矛盾非常难。”

正因为公司存在违规贷款的情形,对于催收这件事,几乎类似的P2P都会选择私下解决。“国家也在严打这方面,但也关注到公司平台悄悄把相关合同修改了。”小王表示,单方面修改合同或能应对临时检查,但如果双方对簿公堂,显然存在放贷合规的硬伤。

对此,有法律界人士表示,即便存在套路贷事实,对机构而言,仍有对借钱不还的借款人起诉的权利。广东胜伦律师事务所肖挺俊对《每日经济新闻》记者表示,机构可以按照实际出借的金额对借款人予以起诉,“但不符合法律规定的款项则不受法律保护”。此外,对于借款人欠债不还的行为,肖挺俊坦言,无论是从法律的角度还是从社会道德的角度来说,均不允许,并不能因为所借款机构有运营风险或“爆”就单方面拒绝还款。

关于P2P行业至今仍未被央行普遍纳入征信管理的范畴,肖挺俊表示:“除了个别机构在申请网贷牌照,大部分P2P机构仅仅是有相关文件支持,并没有在法律层面像对银行一样以正规的金融类结构对其正名,因此要想对接央行的征信管理存在限制”。但他表示,机构依然可以在起诉当事人未果的情形下提请法院要求将涉事借款人纳入征信黑名单,“但这个流程相对较长,时间成本较高,一般机构不会轻易尝试。”

10月21日晚,最高人民法院、最高人民***、**部、司法部联合发布《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》(以下简称《意见》),明确了对非法放贷行为的定罪处罚依据以及定罪量刑标准,划定年利率超过36%为非法放贷基准,自10月21日起生效施行。

有分析指出,该政策主要打击对象就是从事超利贷、套路贷、超短期现金贷借款利率超过36%的违规平台,或者暴力催收造成借款人伤亡的平台,会从严、从重定罪处理,从而会加速整个消费金融行业清理整顿。

事实上,法规的**亦是从制度上对机构的风控提出更高要求。肖挺俊告诉记者,如果上述网贷平台的出借款项遇到借款人不还的情形,而此前未对借款人进行详实的贷款担保验证,那么所借款项形成坏账进而导致出借人无法偿付的风险依然存在。

《揭秘51信用卡催收背后P2P乱象:不上征信致恶意骗贷》 相关文章推荐一:揭秘51信用卡催收背后P2P乱象:不上征信致恶意骗贷

近日,51信用卡因委托外包公司软暴力催收被查,其成因和波及金额备受外界关注。据《每日经济新闻》记者了解,存在催收甚至违规催收行为的P2P企业或不在少数。从机构的催回数据报告来看,日催回率连续为0已不是业内新鲜事。有的机构甚至把36期的还款分期砍掉30期要求借款人还款,依然收效甚微。

有业内人士表示,平台不上征信是造成各种平台连环借的“撸口子群体”恶意骗贷不还的关键,而机构自身的违规放贷细节也使得P2P一方难以理直气壮地对簿公堂。

催回借款成功率低

51信用卡的事并非个案。事实上,催借款人如期交付款项的机构,在类似的P2P公司早已成为常设机构,无论是自己亲力亲为,还是外包给第三方,这件事都是苦差。因为他们的业绩要靠催回成功率来考核,但往往铩羽而归。

曾在国内知名P2P机构任职的小王(化名)告诉记者,他之前所在的分公司在今年年中被总部缩编了,很多人“被离职”,原因就是分公司的应收账款面临着“一分钱都要不回”的压力。

“天天开会到凌晨,就是追回款。”据小王介绍,公司不仅在想办法催借款人的回款,还拖延公布对工作人员的补偿方案。“一拖就是好几个月,还要用催回率考核。”但小王表示,今年以来,他们公司催收小组的业绩差得惊人,甚至一连好几日都“颗粒无收”。

“钱要不回来,当时天天都是账单日,全月催收。”小王向记者展示了当时他所在机构的单日“催回数据”,一个小组10个人,9人统计的日催回率为0。

据小王透露,借款人似乎都“铁板一块”,无论采用什么样的方式催都收效甚微。“公司也觉得这不是办法,就想了一个折中的办法,向借款人免去部分款项以求部分回款顺利实施,但同样不被借款人买账。”

小王表示,他们公司跟借款人一般都是以36期作为还款期限,但出于催款压力巨大,公司内部实际上只对前6期做追讨以缓解流动性。“相当于把6期以后的都砍掉了。即便如此,有的人照样前3个月就开始不还钱。”

按说“有借有还再借不难”,可为什么从P2P平台借钱的人会有如此高的抗拒一致性呢?小王表示,那些欠钱不还的了解这种平台不上征信,就恶意骗贷不还,“他们往往不止一家平台这么做,而是多家平台连环借,俗称‘撸口子的群体’。”

类似51信用卡的催收就在小王公司接连上演。《每日经济新闻》记者从其内部的危机公关邮件中看到,确实有工作人员对催收事宜的操作履职不规范,并申请上级给出处理意见。随后,该公司结合类似纠纷和监管实情对内发送了《关于近期各地网贷机构合规检查预警通知》。记者看到,其中要求工作人员熟记“合规话术”,以咨询为主要话术进行对答,避免机构内部各职能间的角色和职责混淆。

不过,这对问题的解决似乎没有实质性改变。不久,小王和数位同事就从该机构离职。而他们所在的机构也被总部进行了组织架构的调整,整体裁撤。

对于这段经历,小王表示,借款人的蛮横不讲理是加深双方对立的关键因素。但有个问题在于掌握欠债不还钱的证据,为何类似机构不选择对簿公堂把钱要回来呢?

平台选择私下解决

小王坦言,在他们公司,制造民间借贷假象行虚高借款合同之实的做法不是今年才开始。垒高借款金额却以此巧立名目向客户催还款的做法,其本质上就是“套路贷”。

“其实简单说就是高利贷。”据小王透露,能到这种公司来贷款的,基本都是其他地方借不到,“但公司对其要求的偿还数额往往超过一倍。借4万元的话,未来3年得还8万多元。”

问题在于,如此高的利息难道借款人就欣然答应?

据了解,合同上的利息中规中矩,但并不符合实际。“一方面可以把其余高额的利息安插别的名目,比如服务费;最关键还有,如果合同上写着给借款人下了10万元的款,其实到手只有7万元,但借款人还得按照10万元的本金去还。”

如此一来,借款人非但没有把全款拿到手,还需要在前几年支付更高的利息,这也就不难解释为何公司曾同意砍掉30期只求借款人依照前6期如期兑付的原因。据小王介绍:“个中猫腻其实借款人自己也知道,也会在催款过程中屡次提到公司这边的不合理,但合同在那里,双方对立情绪严重,所以想顺利化解矛盾非常难。”

正因为公司存在违规贷款的情形,对于催收这件事,几乎类似的P2P都会选择私下解决。“国家也在严打这方面,但也关注到公司平台悄悄把相关合同修改了。”小王表示,单方面修改合同或能应对临时检查,但如果双方对簿公堂,显然存在放贷合规的硬伤。

对此,有法律界人士表示,即便存在套路贷事实,对机构而言,仍有对借钱不还的借款人起诉的权利。广东胜伦律师事务所肖挺俊对《每日经济新闻》记者表示,机构可以按照实际出借的金额对借款人予以起诉,“但不符合法律规定的款项则不受法律保护”。此外,对于借款人欠债不还的行为,肖挺俊坦言,无论是从法律的角度还是从社会道德的角度来说,均不允许,并不能因为所借款机构有运营风险或“爆雷”就单方面拒绝还款。

关于P2P行业至今仍未被央行普遍纳入征信管理的范畴,肖挺俊表示:“除了个别机构在申请网贷牌照,大部分P2P机构仅仅是有相关文件支持,并没有在法律层面像对银行一样以正规的金融类结构对其正名,因此要想对接央行的征信管理存在限制”。但他表示,机构依然可以在起诉当事人未果的情形下提请法院要求将涉事借款人纳入征信黑名单,“但这个流程相对较长,时间成本较高,一般机构不会轻易尝试。”

10月21日晚,最高人民法院、最高人民***、**部、司法部联合发布《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》(以下简称《意见》),明确了对非法放贷行为的定罪处罚依据以及定罪量刑标准,划定年利率超过36%为非法放贷基准,自10月21日起生效施行。

有分析指出,该政策主要打击对象就是从事超利贷、套路贷、超短期现金贷等借款利率超过36%的违规平台,或者暴力催收造成借款人伤亡的平台,会从严、从重定罪处理,从而会加速整个消费金融行业清理整顿。

事实上,法规的**亦是从制度上对机构的风控提出更高要求。肖挺俊告诉记者,如果上述网贷平台的出借款项遇到借款人不还的情形,而此前未对借款人进行详实的贷款担保验证,那么所借款项形成坏账进而导致出借人无法偿付的风险依然存在。

《揭秘51信用卡催收背后P2P乱象:不上征信致恶意骗贷》 相关文章推荐二:银行贷款暗藏的特殊要求

一般来说,如果你要向银行申请贷款,银行需要考察你的主要有以下几个方面:包括还款能力(收入情况、抵押物情况)、征信情况、负债情况、贷款用途。不过,在具体贷款审核时,银行可能会提出各种你想象不到的条件。下面,卡宝宝网为你揭秘银行贷款所暗藏的特殊要求。

一、在本行有“巨额”资产

虽然大部分银行都有信用贷款产品,但普通客户却不是那么容易申请到的,特别是大型中资银行。部分中资银行的信用贷款只针对本行的优质客户,怎样才算优质客户呢?某银行客服人员说了“在我行日均资产不低于300万,可以申请信用贷款”。其中银行的资产,包括存款、购买的理财产品等等。300万这个庞大的数额,明显等同普通上班族“没戏”了。

二、已婚比未婚好贷款

在同等条件下,已婚人士比未婚人士更容易获得银行贷款。因为银行认为已婚人士贷款,夫妻共同承担债务,且多一个人有收入,贷款违约风险会更小一些。

三、行业“歧视”

银行会审核借款人的工资收入,但是银行对不同职业的借款人却是区别对待的。比如公务员、事业单位职工、垄断行业大型国企、500强企业职工等,就是大部分银行眼中的“优质客户”。这部分客户即使收入和其他上班族相当,也更容易申请到银行贷款,而且利率还可能更优惠。比如农民工、销售员等,即使收入高也难贷款。个体户等贷款,通常需提供抵押物,而且贷款利率还会更高。

《揭秘51信用卡催收背后P2P乱象:不上征信致恶意骗贷》 相关文章推荐三:揭秘小额贷款公司21种骗术方式

  如今贷款公司这么多,贷款公式资质也是参差不齐,安全可靠的贷款公司当然很多, 但是也少不了会有一些贷款骗子公司出没,那么,我们该怎么分辨正规小额贷款公司呢?做为借款人一定要时刻提高警惕,同时还要擦亮双眼,看清小额贷款公司的骗术 ,以防上当受骗,以下贷款网给大家揭秘小额贷款公司21种骗术方式,帮助你一眼识 破小额贷款诈骗手段。

  以下给大家揭秘小额贷款公司21种骗术方式,如果遇到以下这些情况,一定要注意, 千万别轻易相信所谓的优惠贷款。

  1.承诺低于市面上正规贷款公司的利息;

  2.利用手机绑定电话银行骗取保证金。

  3.要求客户汇钱至个人银行帐户;

  4.利息和手续费还可以讨价还价的;

  5.告之交全手续费即可当天放款;

  6.网站留下的所谓获奖证书,一律模糊处理,看不清实际内容;

  7.有些正规贷款公司的离职员工利用专业知识引导你如何做假资料以获得更多的贷 款额度,然后敲诈你的贷款成功中介费;

  8.承诺可以全国各城市放款,而实际上无法达成;

  9.在工商部门的网站上无法查得公司的相关信息;

  10.利用大学生创业心理迫切并且无社会经验的特点骗取保证金或手续费;

  11.自称与银行合作放款,但与银行沟通后实际无此合作客户;

  12.提前收取保证金、考察费;

  13.贷款前收取手续费用及利息费用;

  14.拥有自己的虚拟电话银行系统,但请一定要通过正规银行查询系统进行查询;

  15.网站的图片多半是盗用现有的知名贷款网站图片;

  16.承诺一星期内只要花几千元钱就可以把你的信用变成一张白纸一样良好;

  17.网上宣传,网站规模较小,一般为个人建立的二级网站,只有手机号码,无正规 的联系方式;

  18.建设与正规贷款极为相似的名字的网站和虚拟系统来张罗生意;

  19.留下的广告手机号码与当地城市不相符一定要留意多查询一些相关信息;

  20.一般自称放款速度更快,放款额度更高;

  21.提供很少的资料就轻松的告诉你,你的审核通过了,可以通过某某电话查询帐款 ;

  以上给大家揭秘小额贷款公司21种骗术方式,都是比较常见的诈骗方式,当然现在的 骗术已经越来越高,所以我们也要提高自我的警惕,在申请贷款之前一定要多了解该 贷款平台的一些情况,是否有公司的官方网站,多咨询多了解,千万不要轻易就申请 贷款。

《揭秘51信用卡催收背后P2P乱象:不上征信致恶意骗贷》 相关文章推荐四:首付贷刚被叫停 中介就推过桥贷

提要:在京深沪相继叫停首付贷,首付贷基本停摆的时候,中介行就推过桥贷,被疑换汤不换药。

楼市真相调查

近日多地摸底清查“首付贷”,广州市场的大中介行也纷纷停止了相关业务。记者摸底发现,此前在广州一手市场,绝大部分楼盘的首付贷比例仅为个位数。业内人士表示,首付贷叫停短期不会影响到整体楼市的成交量

动向

上海“接力”清查首付贷

据媒体报道,前日,上海市已经开始摸底首付贷,是继北京、深圳之后摸底首付贷的第三个一线城市。

报道称,上海市互联网金融行业协会向会员单位发出通知,称由于时间紧迫,要求会员单位于3月10日将公司涉及“首付贷”或其他高杠杆放贷的具体情况上报协会,协会将梳理产品数量、模式以及金额。

此前,深圳、北京已经先后排查楼市高杠杆房贷风险,多个中介及P2P平台业已开始下架相关产品。

记者了解到,广州大部分中介机构已经停止“首付贷”。中原地产项目总经理黄韬告诉记者,公司旗下的合作项目e+金融产品中的“首付贷”已经停止了,其他贷款还继续。而方圆地产首席市场分析师邓浩志则表示,其公司以前也与诸多金融机构合作,向一手楼提供首付贷,现在迫于大势,应该都已经停摆了。

多个业内人士都私下和记者表示,对于广州市场的一手楼而言,由于首付贷利率大都较高,需要开发商进行补贴,因此开发商真正愿意做的并不多,而即使是楼盘提供首付贷,真正运用的人也并不多,因此首付贷在广州一手楼之中并未大规模运用。

“有的楼盘,我们和开发商谈好了可以提供首付贷的业务,但是真正卖下来一个申请的都没有,有的楼盘可能就两三个,我们公司做下来,首付贷运用比例最高的楼盘,大约为5%。”邓浩志对记者表示。

而黄韬称,在此前中原地产代理的,广州地区提供首付贷的楼盘中,运用首付贷的买家大约在10%左右。

另一位大型中介金融部门负责人也直言,其公司代理的广州市绝大部分楼盘首付贷运用人群大约占整个买家的 1%~2%,部分刚需楼盘或者边远地区的楼盘会高一些,但也不到10%。

邓浩志则表示,用首付贷的人群“没有明显特征”,大部分用首付贷的买家是做生意的,流动资金不足,以短期周转为主。而上述大型中介金融部门负责人则表示,一般运用首付贷的人群都是买了理财产品未到期,或者公积金余额需要买了房子才能提取,才采用首付贷补充首期。

揭秘

首付贷叫停

消费贷再旺

不过,有业内人士称,首付贷被叫停了,但市场上还有消费贷、过桥贷、换房贷、税费贷、赎楼贷等,几乎是“换汤不换药”。

一位业内人士对记者直言,没有首付贷也禁止不了首付融资,“在银行做装修贷一样可以融资,没任何条件限制,可以贷到30万~60万元,利率在7%左右,和目前市场上首付贷的利率差不多。

对此,黄韬称,“消费贷是一种资金循环模式,是技术上的操作,首付贷是通过融资平台借钱给买家,让他买楼,两者有本质上的差异。”链家满堂红研究部高级经理周峰称:“消费贷也需要抵押品,所以不存在买家在银行以买车的名义做消费贷申请,并把钱投入到楼市中的情况。” 中原研究部主任熊小洪补充称,有些贷款可以没有抵押物,杠杆倍数更高。

中介人士透露,过桥贷并不是一种产品,是行内的一种操作手法,“比如业主卖房之后需要借钱周转,他们就会凭合同向其他机构借贷来暂时支付房款,中介会介绍这种机构给客户。”

市场

叫停首付贷影响暂未现

一线城市楼价还须看地价

记者走访市场了解到,几大城市楼市交易并未受到首付贷被叫停的太大影响。有链家人士告诉记者,“首付贷”主要针对北京一手楼市,而广州链家以二手业务为主,一直没有该项业务,北京链家的一手首付贷也在2月份停止了。

有上海的中介人士告诉记者,目前各家中介公司都已经停止“首付贷”业务,“这对于上海楼市成交的情况影响不会太大。”但该人士透露,3月初到现在,上海二手市场整体成交情况比2月和1月有明显减少,他分析,可能因为楼价上涨过快,一部分业主惜售,而对于买家来说,购房成本比原来预计一下子多出40万~50万元,难以下定决心继续入市,“预计上海楼市未来一到两个月内会出现"过渡期",特别是置换买家的心态最受影响。”

有业内人士分析称,暂停该业务短期不会对楼市造成冲击,但从整个大的楼市环境或者楼市政策走向来看,如果**细则“一刀切”影响可能会更大。

“这一段时间,深圳楼市确实涨得很快,价格也已经达到一个高点,所以市场也很敏感。”深圳某中介行的销售人员张小姐告诉记者,确实有买家担心叫停“首付贷”是不是意味着楼市的风向要转变,但在她看来并非如此:“目前去库存是个大任务,尤其积压库存最多的三、四线城市。如果一、二线城市楼价掉头向下,将对三、四线城市去库存产生压力。”她告诉记者,在“首付贷”被叫停后,有企业还被鼓励入市买房。

周峰认为,京沪深短期内推出相应措施缓和一下当地楼市热度还是有必要的,但是否能直接令楼价转头下跌,还要看需求在未来三个月内是否明显减少。

一位上海业内资深人士告诉记者:“上海楼价在过完年后的两周内就上涨了12%,3月前6天一手市场成交就达到50万平方米,所以近期很可能在社保、预售政策上有所动作来进行抑制。”

业内人士也认为,楼价涨跌也和土地供应密切相关。开年后,北京再现两宗楼面价地王,上海等地也再次出现地王。曾有房地产资深人士指出,上海2020年要守住3185平方公里的建设用地红线,现在已经用了3124平方公里,余量只有61平方公里,这是上海市建成区面积的上限,因此“土地价格只会更贵”。

专家观点

合富辉煌房地产经济研究院院长龙斌:一些城市房价上升,主要是供不应求,解决一线城市的问题关键在增加供应。

盈灿咨询研究员陈晓俊:首付贷的主要风险在于楼市下跌的违约风险和抵押房风险,不过目前数据显示P2P平台首付贷规模不足50亿元,与万亿级别的房地产市场相比,比例很小。

《揭秘51信用卡催收背后P2P乱象:不上征信致恶意骗贷》 相关文章推荐五:56家银行暂停发放房贷?不要惊慌,背后3大“隐情”揭秘!

  临近年底,楼市也变得“脆弱”了许多,稍有风吹草动,都让人冷不丁打个寒颤。最近,一则消息又在楼市炸开了锅:全国有56家银行停止了房贷。这让不少观望了一年并打算年底置业的买房群体再次犯了难,为何终于凑够了首付却又贷不到款呢?笔者认为,买房者千万不要因此焦虑,首先要搞清楚暂停房贷背后的3大隐情。

  隐情一:关于贷款买房,目前主要有哪些问题困扰买房者呢?

  首先,暂停受理房贷业务。据报道,截至12月14日,深圳有13家银行停止受理个人住房贷款业务,包括平安银行浦发银行中信银行兴业银行等。然而,这并非只是个例。11月份全国范围内有56家银行分行暂停受理首套房贷业务,比10月份增加14家。

  其次,继续上调房贷利率。11月份,在全国35个城市533家银行中,86家银行首套房贷利率上浮,388家银行与10月份持平。持平意味难度就小了?当然不是。11月份全国首套房贷利率为5.36%,是基准利率的1.09倍,环比上升1.13个百分点,同比上浮超20%。

  第三,放款周期不断延长。不断有网友告诉笔者,下半年申请住房贷款却被告知年内都可能拿不到,理论上一般需要一个月时间,但实际上普遍需要3个月左右。除了放款时间延长了,审核资格同样收紧了不少。

  隐情二:为什么有这么多银行要暂停发放(首套房)贷款呢?

  第一,最严楼市调控的影响。楼市调控的一大重点就是对银行等金融机构进行监管,防止银行过度、盲目放贷而引发系统性金融风险。这一点在2018年也将成为楼市重要走向之一。

  第二,银行吸收存款难度上升。随着这几年房价持续走高以及楼市不断利好,越来越多的人对存钱完全没有概念,反而是不断加杠杆,买房成了资产保值的最佳手段。

  第三,开发商回款压力加大。目前以深圳为代表的一线楼市量价齐跌,销量的下滑直接导致开发商回款压力加大,进一步导致还款压力增加。结果就是银行面临资金压力。

  第四,买房者贷款需求旺盛。由于对房价的强烈预期,买房需求并未发生实质性减少。年底又将迎来买房置业时间,由于银行需要合理分配贷款额度,而且还可以规避资金压力,所以不排除短期内控制贷款发放的可能。

  隐情三:当下,买房者贷款买房应该注意哪些问题呢?

  第一,大家应该都注意到一个特点,那就是目前暂停房贷业务的主要是以中小银行为主的股份制银行,而并没有普遍性、大规模的暂停放贷现象。至少承担大部分房贷业务量的国有银行仍在放贷。所以买房者不要过多惊慌。

  第二,2018年房贷利率或继续收紧,但上浮的空间可能不大。楼市调控的目标是稳定房价。而根据国家统计局数据,11月份部分热点二三线城市房价依旧呈现上涨态势。所以,明年不排除针对这些城市继续加码的可能。

  第三,杠杆是把双刃剑,高杠杆可以带来巨大收益,同样也可以带来无尽的亏损。特别对于炒房客而言,谨慎加杠杆量力而行,不要最后赔了老本又要背负一身债务。

《揭秘51信用卡催收背后P2P乱象:不上征信致恶意骗贷》 相关文章推荐六:个人房贷为啥又贵又难贷 揭秘银行三种对应逻辑

个人房贷头上有三顶“帽子”:零售贷款、(中)长期贷款、房地产类贷款,三种分类对应三种逻辑。

从去年底至今这段时间里有过买房办按揭贷款经历的人,很可能有这样的困惑:个人征信记录良好,也有稳定的收入和税单,且工资流水清晰,可是银行房贷却很难申请下来;好不容易申请到,首套房贷利率都上浮了5%~10%,相比几年前朋友购房贷款能打**折,想想心里不是滋味。

这样的情况看来已不少见,以至于央行在近期的住房金融服务专题座谈会上对银行下要求:控制个人房贷的压单,接单、审批后就要尽快放款。会上有两家股份制银行也承认,首套房贷利率上浮了8%左右。

个人房贷为啥又贵又难贷?上网搜索,发现几乎所有论点都将银行行为全盘归咎于“房价将下跌”。这一逻辑本身没错,房价有越来越大的下跌可能性,意味着贷款的“抵押物”有价值缩水的可能性。亦即贷款风险上升,贷款定价自然要重估。可是,这一逻辑未免简单化。房价预期在多大程度上影响着各银行的决策?除此以外,在银行的计划财务(下称“计财”)考量里,难道就没有别的影响因素了吗?

对于央行苦口婆心将个人住房贷款解读为“有经济增长稳定功能”,并要求优先确保住房消费贷款的资源配置,银行将作何反应?当前各银行的额度情况又有哪些复杂性?换句话说,你的房贷接下去能宽松起来吗?

本期“愉见财经”揭秘银行“放房贷”这一看似简单的业务背后的一把把小算盘:一个房贷,对于银行来讲,有三套逻辑。

零售贷款:资金定价逻辑

在银行的经营逻辑里,个人房贷究竟算个啥?其实,从部类划分看,房贷的头上有三顶“帽子”:在贷种上,房贷是个金业务,属于“零售贷款”;在头寸期限上,房贷是“(中)长期贷款”;在投向分类上,个人房贷亦属于“房地产类贷款”。

你去一个支行申请个人房贷,获贷的先决条件是它“有米下炊”,即这个支行和其分行本身要有相应的零售贷款额度给到你。为什么有些银行会“压贷”?问题就出在了额度上。

它的额度从哪里来?“说白了就像"拍卖"一样,总行每年放出零售条线的额度大盘子,各个分行出价,出价高的得到更多额度。”一名城商行计财业务人士这样告诉笔者。其中“价格决定论”显而易见。这名计财业务人士由此认为,“像上海(楼盘)这样的大城市的分行就比较吃亏”,因为这些地方的金融业市场化程度高,使得贷款的定价更透明以至价格偏低,而定价上不去也就影响了分行向总行的“抢”额度资源能力。

顺着这一资金定价逻辑,有三个银行不愿告诉你的秘密,你在贷款时必须心里有数。

第一个秘密,是羊毛出在羊身上。下级行向上级行要额度时“拍卖”式的定价,会被转嫁给客户。当你的客户经理告诉你“排队等一等”时,你或许不知道,在你前头“插队”的情况时有发生:比排队多久更重要的是,你愿意接受上浮多少的房贷利率。稀缺的额度资源,往往被出价高者得。

第二个秘密,是“递延效应”。对银行运作有了解的读者或许听说过“年尾贷款难、年头贷款易”的说法,因为从收益角度考量,银行会把稍多的贷款资源放去年头,而市场需求旺盛的年份,不少银行在年尾都会面临贷款额度短缺,零售额度亦不例外。

可是今年,年头去申请房贷的客户出乎意料地同样面临不受欢迎的窘境。那是不少银行的另一个秘密。笔者从若干银行听闻,去年底压下的贷款较多,不得不用今年的额度去满足实际发生在去年的需求。递延效应之下,年头的新客户们又被压到了年中,以此类推。而究其实质,是供求关系失衡。

从“供求关系”来看,央行在前述住房金融专题座谈会上提出的办法是“切中要点”的。一名大行资负部门人士告诉笔者,央行在会上表态“如果银行有规模方面的诉求,可以找央行帮助协调各行际间的规模调节”,可让银行从房贷供给层面上得以改善。

第三个秘密,对于银行“涨价”房贷,其实并非是其过于“黑心”,实在是银行有着维系利差的无奈。从行业来看,在负债端,利率市场化的逐步深化,加上互联网金融强大吸存能力的“搅局”,银行获得储蓄/存款的成本已经越来越高。

一家中型银行的支行长表示他不倾向在个人房贷上花力气,因为“做房贷简直像义务劳动”。他的计算方式是,银行目前相对高成本的负债(如吸收金融同业的协议存款)有的年化利率已经超过5%,而这还不是银行的放贷成本,因为还要计入20%的不产生收益的存款准备金,由此,实际的成本至少是“5%÷0.8”,相对6.55%的中长期贷款基准利率,“银行简直不创利,白忙乎”。

这个秘密之下,银行也有了“贷款种类间再平衡”的诉求,当银行对于对公贷款,尤其是其中的中小企业贷款更具议价能力,更多的头寸就可能被调整过去。

银行的实际情况并没逃过央行的监测。因此在住房金融服务专题座谈会上,央行的用词是和逐利的银行谈“社会责任”:要求银行理解购房者的生存压力,做到财务可持续发展,能保本或微利就好。

只是,央行的殷殷期望对于理论上已被抛向市场化经营的银行,尤其是多家上市公司银行是否有效?一名上市银行总行人士向笔者表示,作为上市公司的银行若要从基本面上保证股价稳定、股东受益,就必然会看重业绩增长;总行每年制定利润指标,也都是要面对董事会审核压力的。

中长期贷款:流动性管理逻辑

银行经营需要通盘考虑,除了资金定价和贷种平衡的逻辑,计财还需要把控“流动性”问题,因此在贷款期限上,每个银行都有长期、中长期、短期贷款间的额度分配及平衡。

“这就好比你自己理财,比如你有100元钱,可以用20元投长期国债,30元投5年期信托,剩下的一半投资股票一半存个活期,需要容易变现的资产来应对生活急需。”前述城商行计财业务人士说,银行也是这样控制期限平衡的,房贷属于不能短期变现调整头寸的资产。

而零售贷款中长期资产的盘子,至少对于诸如这名计财人士所在的城商行,“经过前几年的高速发展,那部分份额已经趋于饱和”。

和期限一并考量的另一个计财逻辑是“集中度”管理,资产要分散在几个篮子里,“就像你不会把所有钱都拿去投一个公司的股票,或都拿去投黄金一样”。这名计财人士说。而另一个尴尬的现实是,长期资产中流向房地产的集中度也过高了。

由此,一些银行此前的内部指令其实是,对于房贷,要进行现有份额的退出,以及新增份额的限制。

房地产类贷款:风控逻辑

促使银行决策贷款放与不放的底线是风控逻辑。而个人房贷风险相对大不大,恰恰是笔者在采访过程中遇到的最显分歧的问题。

从已有数据出发,不少银行人士告诉笔者,个人房贷因为有足值的抵押品而被长期归类于银行的低风险品种。从房贷大行工行的数据来看,截至4月末,该行的个人住房贷款不良贷款率仅为0.27%,低于全部贷款的不良率水平。

可麻烦的是,有些银行人士看到了风险的滞后性——现在的报表数据体现不了未来的资产质量走势,尤其是房价已经停止上涨。笔者近期从数名银行风控部门相关人士处获悉,他们虽并不支持“房价崩溃论”,但对于房价持续高涨也已不抱期望。在银行的话语体系里,房价的下跌就直接意味着“抵押物贬值”。

“过去房贷的低不良率和房价一路上涨息息相关,如果房价不涨甚至下跌,情况就会不同,类似于温州(楼盘)地区那样的"弃房"现象就是警钟,不少银行也因此反复内部做压力测试。” 前述城商行计财业务人士称。

除了抵押物价值有变化的风险,有资产处置经验的银行人士还提到了后续抵押物拍卖过程中的严重损耗。一名相关业务人士表示,从目前经验来看,房贷坏账后房产进入拍卖程序,往往第一次拍卖甚至第二次拍卖都会流标。“流标后,第二次拍就要打八折卖,第三次再打八折。”该人士称,近阶段进入银行拍卖程序的房子单价都比较高,市场需求弱,不容易拍成功。

“而这还没有算进另两个"猫腻"”。他补充说,第一个“猫腻”是一些房产在申请贷款时,或多或少买通评估方使估值虚高,在此基础上算出的抵押率必然是不合适的;第二个“猫腻”是有一些房贷和个人消费贷(以装修名义等)组合发放,而消费贷的实际资金用途也是购房。这两样,都一定程度扩大了房贷风险。

刚发布的中国指数研究院房地产指数系统百城价格指数显示,2014年5月,全国100个城市(新建)住宅平均价格为10978元/平方米,环比上月下跌0.32%,是2012年6月以来连续环比上涨23个月后首次环比下跌。

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  揭秘买房贷款你不知道的“秘密”都在这里

  据小编了解,面对高额的买房费用,很多年轻人都会选择贷款买房。银行业内人士表示,根据自身的现有条件选择合适的贷款方式还款方式,将会省下不少钱。接下来,乐居为您揭晓那些买房贷款中你不知道的秘密。

  选择商业贷款买房 70万元将多出利息约24万元

  大家都知道公积金贷款利率会比商业贷款低很多,但是并不是人人都买了公积金,很多自由职业者或不符合公积金贷款买房条件的人只得选择商业贷款买房。以目前银行贷款利率为例,期限5年以上,公积金贷款基准利率为3.25%,商业贷款基准利率为4.90%。例如,总价100万的房子,首付30万,贷款70万,贷款期限30年,采用等额本息还款方式,分别用商业贷款和公积金贷款核算。结果是公积金贷款比商业贷款月供节省了668.65元,总利息节省了240711.42元。  

  但如果选择了公积金贷款买房,可以选择等额本金等额本息、双周供等多样化还款方式。只要还款方法得当,就能减轻购房者的按揭负担压力。商业贷款还贷年限一般为30年左右,为购房人提供了充裕的还款时间。但银行对于购房人的第三套房不予贷款,且还款利率较公积金贷款稍高。  

  贷款多少年最合适?15-20的还款期限最恰当

  在讨论贷款年限究竟多少年最合适之前,小编先给大家普及一下知识,在目前的中国房地产贷款规则里,个人住房贷款最长期限为30年;个人商业用房贷款最长期限为10年;男士年龄不超过60岁,女士年龄不超过55岁。  

  选择1-10年还款的购房者,多适用于高收入人群,他们可能目前没有较高的经济压力,但又不愿意白白支付银行过多的利息,要知道贷款时间越长,所对应要支付的利息也就越高。  

  选择超过30年还款的购房者,可能是因为确实没钱,但必须要买房(这种情况多为刚需置业者);还有一种情况就是具有投资眼光的人,他们会觉得房贷是不会变的,但是经济水平和工资水平是会涨的,以后的钱肯定没有之前的值钱,这样一算自己还是赚了的呢。  

  因此,对于还贷期限,小编认为购房者选择15-20的还款期限比较合适,支付的利息总额比较合理,而且自己正常的生活水准不会受到很大的影响。

《揭秘51信用卡催收背后P2P乱象:不上征信致恶意骗贷》 相关文章推荐八:银行奇葩房贷揭秘:离婚仍能一起供房 流水不够可沟通

“找女婿得本科”,这是微博流传的丈母娘择婿十大标准之一。其实,不但“找女婿得本科”,银行挑选客户的眼光堪比丈母娘,想要买房贷款如今也得有“本科”学历。

南京一家银行对贷款申请人就提出“主贷人必须是本科学历以上,父母是公务员”的要求。这还只是冰山一角,父母必须在“优质单位”、离婚半年内首套上浮10%、流水差一点可“单独沟通”等奇葩贷款政策,也不鲜见。

  

主贷人要“本科学历”

南京一家银行对于贷款申请人有这样的要求:“主贷人必须是本科学历以上(包括本科学历)。”名为“一路吹冷风”的网友打趣说,为了实现买房梦,不但要有好父母,还得至少读个“本科”。

一家银行的信贷人士告诉《金证券》记者,其实这样的要求也是考虑到主贷人的偿还能力。父母条件再好,也有年老的时候,到那时,接龙还贷的子女必须保证有足够的经济实力。本科以上学历一定程度上保证了子女工作的稳定性,也为偿还银行的贷款提供了保障。

在银行看来,父债子偿,或者子债父偿,这再正常不过的了。《金证券》记者在多家银行的房贷细则中看到,“父母可做共同还款人。”

有的银行称,“父母、子女可做共同还款人,主贷人可不提供收入证明及流水”。在贷款年限方面,银行也是参照子女的年龄作为贷款年限。

当然,并不是所有父母及子女都能向银行贷到款。一家股份制商业银行就有特别要求,“父母可做共同还款人(必须是优质单位,且在南京有一套房产)”。

“目前不管是南京市区还是市郊的房子,贷款总额必然不低,光靠刚工作的子女,或者快要退休的父母,很难实现住房梦想。”一家银行信贷部相关人士对《金证券》记者指出,考虑到贷款者的偿还能力,银行出此政策,也是想集家庭之力供房,实现“居者有其屋”。

  

“正科级”延长贷款五年

对于购房者的贷款年限,根据土地性质的不同,大部分银行采取了“房龄+年龄不得超过45年、最长贷款年限为30年”的计算方法。

一家国有大行明确表示,对于贷款年限,男的最高可到70周岁,女的最高到65周岁,申请年龄不超过退休年龄。一商业银行表示,男女都可以贷到70周岁(最好65周岁)。

大部分银行对于贷款人的贷款年限明文限定,但是,一家国有大行却表示,“男可贷到65岁,女可贷到60岁;条件很好的可以适当延长5年,(需正科级)”。

对于“正科级”可延长贷款年限的说法,一商业银行信贷人士在接受记者采访时表示,其实贷款延长年限备注“正科级”也是银行为了保证贷款申请人的还款能力考虑的。南京地区“正科级”在职人员年薪至少8万元左右,这样的收入可以满足逐月还款的要求。

  

离婚也能一起供房

离婚了,还可以做朋友吗?不好说。但是,离婚后可以一起供房!据了解,这是南京多家银行向买房人提供的一项便利举措。

一家股份制商业银行声称,“前配偶可做共同还款人(如主借款人收入证明不足2倍,可由前配偶补足,但要在离婚协议书中注明为生活补助费)”。

《金证券》记者了解到,对于“前配偶可做共同还款人”一说,源于“限房限贷”的政策。此前房贷政策收紧,二套房认定以家庭为单位,“假离婚真买房”成为一种特殊现象。由此,部分银行开了“绿灯”。

当然,也有多个银行都从操作细则上严格限定了“假离婚”的房贷条件。有的银行甚至规定,离婚超过1年以上才能办房贷。南京有银行并没有一棒子打死,但因为无从区分“真离婚真买房”,因此要求“离婚半年内买房,首套房贷利率上浮10%”。

  

“男女朋友”可共同还款

曾几何时,房产证上加不加女朋友的名字引起了热议。许多“准丈母娘”表示,房产证上加女孩名字是必须的。也有好说话的“准丈母娘”表示,考虑到男孩家庭条件,双方可共同买房。针对这部分贷款者,有银行特别指出,“男女朋友可作为共同还款人”。

“既然离婚了仍然可以一起还房贷,那么,还未结婚的人当然可以一起还贷款啦!”一房产中介人士感叹,“你看这个条款设计得多人性化。退一万步讲,这类购房贷款者即便以后分手了,房产也可以根据出资比例进行分割,清清楚楚,明明白白。”

  

流水差一点可“单独沟通”

在购买者向银行提出购房贷款申请时,银行一般要求贷款者有良好的征信,为了证明收入的稳定性,一般会要求贷款申请人提供收入证明及资金往来流水,以确保申请人的偿还能力。不过,南京一家银行表示,“流水差一点可‘单独沟通’”。

上述银行信贷人士在接受《金证券》记者采访时表示,其实许多贷款申请人因职业所限,不能向银行提供足够的流水,而银行更看重这部分人的“其他收入”,因此,才会有“流水差一点可‘单独沟通’的条款”。

“当然,不排除有一部分银行向客户提出购买理财产品等要求。”该信贷人士表示。

《揭秘51信用卡催收背后P2P乱象:不上征信致恶意骗贷》 相关文章推荐九:最新揭秘:70年产权到期怎么办?

温州市一批土地使用权期限仅20年的老房子,到期后是否应补缴土地出让金?有些人认为应该补缴土地出让金,另一部分人则认为无须缴纳。

  

目前舆论场上呈现出两派针锋相对的观点。一方认为应该补缴土地出让金,因为《城市房地产管理法》第21条明确规定,土地使用权出让合同约定的使用年限 届满,土地使用者需要继续使用土地的,应当至迟于届满前一年申请续期……经批准准予续期的,应当重新签订土地使用权出让合同,依照规定支付土地使用权出让 金。另一方则认为无须缴纳,因为《物权法》第149条明确规定,住宅用地使用权到期后自动续期,并没有附加任何条件。

  

不过,这些争论毕竟只是民间各方基于自己对法律的理解而产生,即便达成了完全的共识,也不能自动成为行政与执法的依据。要想成为行政或执法依据,唯有 两个途径,一是司法裁决,二是立法机关作出法律解释。但是,一周过去了,拥有相关法律解释权的法定机关,并没有出面回应此一舆论诉求。因此这个问题实际上 并没有解决。

  

这不,4月25日澎湃新闻网又发表一篇访谈,题目是“物权法起草亲历者:宅地自动续期初衷使公民定心,无偿是共识”。访谈对象为当年《物权法》起草讨 论活动的亲历者之一、北京市才良律师事务所主任、行政法律师王才亮。王才亮说,《物权法》中规定自动续期在当时**之际是“毫无争议”的,“到期续费”之 说于法无据。“自动续期”的效力由法律确认,国土部门是否换发国有土地使用权证书不影响该效力;若当事人提出换证要求,国土部门应该无条件办理,否则即构 成行政***。

  

有人认为,从《物权法》第149条明白无误的语词表达看,是否续费根本无须司法裁决和法律解释。该法未明确规定自动续期是否有偿,从基本的法理说就是 不存在续费的问题,逻辑上推论更是如此。这些说法当然有道理,但是,中国的问题向来是复杂的。其中一个普遍现象是,缘于转型期现实情况的不断变化,不少法 律法规互相打架的情况时有发生。对于那些明显矛盾的规定,我们当然可以从法律的位阶和**时间去作出自己的判断。

  

比如:《中华人民共和国城市房地产管理法》是1994年7月5日由第八届全国****大会常务委员会第八次会议通过,自1995年1月1日起施行;而 《中华人民共和国物权法》是2007年3月16日由第十届全国****大会第五次会议通过,自2007年10月1日起施行。很明显,无论从**与施行时间 还是从法律位阶上看,《物权法》的效力都比《城市房地产管理法》高得多;两者的一些具体规定发生冲突,明显应以《物权法》为准。

  

问题是,《房地产法》毕竟有那样的明确规定,未经修法它仍然是有效的。从司法的角度说,针对具体的诉讼,法庭完全可以依据《物权法》的明确规定,裁定 行政机关收取“补缴”的土地出让金为非法;但是从法治建设的角度说,全国人大法工委还是有必要出面,对这个问题作一个法定解释,然后,再择机对《房地产 法》进行必要的修订,以消除其与《物权法》有关规定相冲突之处。

  

毕竟,维护法制的统一与公民的法定权利、消弭各类潜在的冲突因素以维护社会和谐稳定,是立法机关的神圣责任。《城市房地产管理法》的修订,不能再拖。

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