超两成成年人在银行以外机构借过钱 人均个人消费贷款余额为2.7万元

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报告显示,在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例为22.85%。

“各地因地制宜、多措并举,为普惠金融发展创造了诸多有利条件,我国普惠金融继续稳步发展。” 10月21日,央行金融消费权益保护局发布《中国普惠金融指标分析报告(2018年)》(以下简称《报告》)称,获得过借款的成年人比例与上年基本持平,在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例城乡差距较小。

《报告》显示,2018年,全国成年人个人未偿还贷款平均笔数为0.51笔,其中农村地区成年人个人未偿还贷款笔数为0.43笔,均与上年基本持平。2018年,全国成年人在银行获得过贷款的比例为39.88%,农村地区为34.62%;在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例为22.85%,农村地区为21.08%。

个人消费贷款持续迅速增长态势。截至2018年末,全国人均个人消费贷款余额为27089.4元,同比增长19.54%。

《报告》还显示,购买过投资理财产品的成年人比例持续提升,农村地区居民投资理财意识提升较快。 2018年,全国平均有47%的成年人购买过投资理财产品,农村地区这一比例也高达36%。经济发达地区居民投资理财意识较强,上海、北京、天津、浙江、江苏等省(市)购买过投资理财产品的成年人比例均超过六成。 银行卡持有量方面,截至2018年末,全国人均拥有7.22个银行账户,同比增长9.39%;人均持有5.44张银行卡,同比增长13.08%(其中人均持有信用卡和借贷合一卡0.49张);农村地区银行卡发卡量32.08亿张,人均持卡量3.31张。 此外,《报告》指出,电子支付继续较快发展,使用普及率持续提升。2018年,全国使用电子支付成年人比例为82.39%,比上年高5.49个百分点;农村地区使用电子支付成年人比例为72.15%,比上年高5.64个百分点。 《报告》表示,非现金支付业务量平稳增长,非银行支付机构网络支付业务量增长迅速。2018年,全国银行业金融机构共办理非现金支付业务2203.12亿笔,金额3768.67万亿元,同比分别增长36.94%和0.23%。 2018年,银行业金融机构共处理网上支付业务570.13亿笔,金额2126.3万亿元,同比分别增长17.36%和2.47%;移动支付业务605.31亿笔,金额277.39万亿元,同比分别增长61.19%和36.69%;非银行支付机构发生网络支付业务5306.1亿笔,金额208.07万亿元,同比分别增长85.05%和45.23%。

《超两成成年人在银行以外机构借过钱 人均个人消费贷款余额为2.7万元》 相关文章推荐一:超两成成年人在银行以外机构借过钱 人均个人消费贷款余额为2.7万元

报告显示,在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例为22.85%。

“各地因地制宜、多措并举,为普惠金融发展创造了诸多有利条件,我国普惠金融继续稳步发展。” 10月21日,央行金融消费权益保护局发布《中国普惠金融指标分析报告(2018年)》(以下简称《报告》)称,获得过借款的成年人比例与上年基本持平,在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例城乡差距较小。

《报告》显示,2018年,全国成年人个人未偿还贷款平均笔数为0.51笔,其中农村地区成年人个人未偿还贷款笔数为0.43笔,均与上年基本持平。2018年,全国成年人在银行获得过贷款的比例为39.88%,农村地区为34.62%;在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例为22.85%,农村地区为21.08%。

个人消费贷款持续迅速增长态势。截至2018年末,全国人均个人消费贷款余额为27089.4元,同比增长19.54%。

《报告》还显示,购买过投资理财产品的成年人比例持续提升,农村地区居民投资理财意识提升较快。 2018年,全国平均有47%的成年人购买过投资理财产品,农村地区这一比例也高达36%。经济发达地区居民投资理财意识较强,上海、北京、天津、浙江、江苏等省(市)购买过投资理财产品的成年人比例均超过六成。 银行卡持有量方面,截至2018年末,全国人均拥有7.22个银行账户,同比增长9.39%;人均持有5.44张银行卡,同比增长13.08%(其中人均持有信用卡和借贷合一卡0.49张);农村地区银行卡发卡量32.08亿张,人均持卡量3.31张。 此外,《报告》指出,电子支付继续较快发展,使用普及率持续提升。2018年,全国使用电子支付成年人比例为82.39%,比上年高5.49个百分点;农村地区使用电子支付成年人比例为72.15%,比上年高5.64个百分点。 《报告》表示,非现金支付业务量平稳增长,非银行支付机构网络支付业务量增长迅速。2018年,全国银行业金融机构共办理非现金支付业务2203.12亿笔,金额3768.67万亿元,同比分别增长36.94%和0.23%。 2018年,银行业金融机构共处理网上支付业务570.13亿笔,金额2126.3万亿元,同比分别增长17.36%和2.47%;移动支付业务605.31亿笔,金额277.39万亿元,同比分别增长61.19%和36.69%;非银行支付机构发生网络支付业务5306.1亿笔,金额208.07万亿元,同比分别增长85.05%和45.23%。

《超两成成年人在银行以外机构借过钱 人均个人消费贷款余额为2.7万元》 相关文章推荐二:异地贷款笔数金额深圳客均占超两成

从市住房公积金中心了解到,今年上半年,该中心共发放公积金贷款2341笔,贷款金额76112.10 万元,贷款笔数、贷款金额分别比去年同期增长26.06%、58.93%,使用公积金贷款的人越来越多。另外,发放异地公积金贷款392笔,异地贷款金额12478.3万元;其中深圳缴存职工在我市贷款笔数为93笔,约占异地贷款的24%,贷款金额2912.2万元,约占异地贷款的23%。

■公积金贷款节省利息明显放款速度快

市民刘先生7月8日到公积金中心办事处瑞景大厦办理公积金贷款手续,他购买一套总价约90万元的二手房,选择用公积金贷款50万元,“虽然是二手房,之前中介一直说让办理商业贷款,但是考虑到公积金贷款利息低的原因,我们一直坚持用公积金贷款,当天终于办理了公积金贷款。”

据了解,刘先生此次购买的房子属于他们家庭的二套房,而根据公积金贷款二套房贷款利率上浮10%计算,20年50万公积金贷款以等额本息方式还款,每月还款 2964.44 元, 总还款额为711465.98元,利息总额为211465.98元;而二套房商贷基准利率上浮10%为5.39%,同样的还款方式,每月还款额3408.45元,总还款额为818027.24元,两者利息差额为106561.26元。

市公积金中心负责人表示,用公积金贷款除了节省利息之外,公积金贷款放款速度也加快,所以使用住房公积金贷款的人也在逐渐增加。

■今年新增深圳缴存职工为异地贷款对象

今年上半年市公积金中心发放异地公积金贷款392笔,异地贷款金额12478.3 万元。今年1月1 日起中山增加深圳住房公积金缴存职工作为公积金异地贷款的对象后,深圳缴存人在中山使用公积金贷款的人逐渐增多。今年上半年深圳缴存职工在我市贷款笔数为93笔,约占异地贷款的24%,贷款金额2912.2万元,约占异地贷款的23%。

目前申请异地公积金贷款的对象包括:在就业地缴存住房公积金的中山户籍职工、签订了《广东省珠江三角洲城市公积金贷款合作协议》城市的住房公积金缴存职工及深圳住房公积金缴存职工,并需满足“连续缴存住房公积金6个月以上,且住房公积金个人账户内至少存有申请当月缴存额5倍以上余额”等条件。

《超两成成年人在银行以外机构借过钱 人均个人消费贷款余额为2.7万元》 相关文章推荐三:佛山公积金贷款购房90~144m2超七成

佛山市住房公积金管理中心发布了《佛山市住房公积金2015年年度报告》。目前,佛山市个人住房贷款最高额度为40万元,其中,双职工家庭最高额度80万元。《报告》显示,2015年共发放个人住房贷款约1.77万笔共62.96亿元,全年支持职工购建房181.49万平方米,平均每笔贷款用时28.6天。

数据还显示,在去年受理的近1.77万笔个人公积金贷款中,一手房贷款占了绝大多数,占比88.55%。在佛山五区中,顺德区住房公积金贷款受理笔数最多,共5199笔,占比29.40%;其次是禅城区,占比28.46%。在贷款用时方面,禅城区、南海区用时最长,超过30天;而受理笔数较少的高明区,平均每笔贷款用时却是最短,仅22.01天。

缴存:

实缴职工103.50万人 同比增长11.42%

在住房公积金缴存方面,2015年全年实缴单位11648家,建立住房公积金制度的职工累计125.06万名,实缴职工103.50万人,缴存97.54亿元,同比增长11.42%。当年新开户单位1240家, 新开户职工14.58万人,净增单位1240家,净增职工11.55万人。

截至2015年年底,缴存总额562.54亿元,缴存余额179.67亿元,分别同比增长20.98%、17.59%。

《报告》还公布了缴存职工的构成情况。从单位性质来看,机关单位占7.09%,事业单位占9.16%,国有企业占4.32%,股份制企业占26.13%,外商投资企业占12.92%,城镇私营企业及其他城镇企业占37.67%,其他占2.71%。

贷款:

去年发放个人住房贷款62.96亿元

个人住房贷款是住房公积金贷款的主要用途。据了解,佛山市个人住房贷款最高额度为40万元,其中,双职工家庭最高额度80万元,单职工家庭最高额度40万元。

2015年全年,共发放个人住房贷款1.77万笔62.96亿元,同比增长47.11%、75.11%。全年支持职工购建房181.49万平方米。通过申请住房公积金个人住房贷款,当年可节约职工购房利息支出约28883.55万元。

截至2015年年底,全市累计发放个人住房贷款10.68万笔263.55亿元,贷款余额180.29亿元。

统计显示,在职工贷款所购住房套数中,90平方米以下占27.57%,90~144平方米占72.43%,144平方米以上占0%。新房占88.02%,二手房占11.98%。

提取:

去年全年共提取25.86万笔70.67亿元

《报告》显示,去年全年,共提取住房公积金25.86万笔70.67亿元,提取占当年缴存额的比率72.45%,比上年同期增加2.1个百分点。

提取的金额中,住房消费提取占91.43%;非住房消费提取占8.57%。

截至2015年年底,提取总额382.87亿元,同比增长22.64%。

增值:

全年住房公积金增值收益22815.64万元

《报告》显示,2015年全年,佛山住房公积金业务收入共计71136.23万元,同比增长18.61%。而全年住房公积金业务支出共计48320.59万元,同比增长23.15%,分别用于缴存职工账户余额的利息支出、支付年结转后的职工住房公积金存款补贴、委托贷款手续费支出等。

在增值收益方面,全年住房公积金增值收益22815.64万元,同比增长10.03%。增值收益分配全年提取管理费用2200万元,上交财政管理费用2200万元,提取城市廉租房建设补充资金20615.63万元,上缴财政的城市廉租房建设补充资金20615.63万元。

《超两成成年人在银行以外机构借过钱 人均个人消费贷款余额为2.7万元》 相关文章推荐四:个人首套房贷初现松绑 青岛银行响应央行喊话

自济南市限购放开后,日前青岛市也全面放开住房限购。青岛银行对外宣布,办理首套住房贷款,只要信用记录良好,全部可享九折优惠,部分客户还可以享受低至八八折的更高优惠。

最新监测数据显示,在23个重点城市中,有15个城市8月份不同幅度下调了首套房贷款利率。业内人士认为,房贷优惠利率将利好眼下房地产市场的“金九银十”销售期。

“如果接下来不出现大的政策调整,预期下半年房贷利率或将维持缓慢微降的趋势,并且下调利率的城市会继续增多。”接受经济导报记者采访的专家认为,房地产行业仍属于国家收缩行业,放贷风险高,目前银行资产质量承压,不良和逾期双升,银行对房贷政策的调整还是非常谨慎的。

重点支持首套房

导报记者从多家银行的中报中看到,下半年多数银行仍表示支持首套房政策,个人按揭贷信贷资源主要投向具有刚性购房需求的购房者。

农行中报显示,个人住房按揭贷款较上年末增长12.2%,主要是由于本行依托优质开发企业和二手房中介机构,重点支持居民购买首套普通自住房,实现个人住房贷款的增长。

此外,“融360”对全国23个重点城市近400家银行8月房贷利率的监测报告显示,银行8月房贷放贷速度有所加快,8月房贷审批时间平均为15至20天,放款时间平均为20至30天。银行审批后最快可以在7个工作日放款。

业内人士接受采访时认为,银行放松个人首套房按揭贷款,并不表示对楼市具有向好预期,可能是响应国家部委要求,支持首套房购房者的角度考虑。

“目前按揭贷放贷额度有松动,但是央行给各家银行的信贷额度总量有限,银行对房贷的放款还是比较谨慎,对资质审查也比较严格。”一名商业银行客户经理对导报记者说,“对于优质楼盘、优质客户会给予利率优惠,但按揭贷利率在银行各项信贷业务中其实并无优势,所以更多的信贷资源优先投向经营贷、小微贷等。”

 

按揭贷继续增长

导报记者注意到,尽管2014年上半年银行普遍收紧个人住房按揭贷款授信额度,但在央行“喊话”保房贷政策下,多数银行个人按揭贷款余额都呈现平稳增长态势。

中报数据显示,截止到6月30日,建行个人住房贷款新增2021.64亿元,余额2.08万亿元,新增和余额都是业内首位;工行个人住房贷款增加1992.20亿元,增长11.6%,余额达到1.92万亿元;农行个人住房贷款增加1578.76亿元,增长12.2%,余额达到1.45万亿元;中行个人住房贷款新增1003.03亿元,余额达到1.42万亿元。

据悉,在按揭贷款发放规模上,工、建、农、中、交五大国有行按揭贷总额超7万亿元,其他上市股份行按揭贷总额超1.4万亿元。

在股份制银行中,招商银行(600036,股吧)中报显示,房地产对公贷款规模从去年年底的1311亿元增至今年中期的1609亿元,占比更是从5.97%增至7%。民生银行(600016,股吧)的房地产业贷款额仍然在股份制银行中排名第一位,为1885亿元,占比由去年年底的10.52%增至11.11%。

导报记者从兴业银行(601166,股吧)今年半年报中看到,对公和个贷合计的涉房贷款占比为23.66%,尽管占比与去年年底的23.31%基本持平,但值得一提的是,其有约为2.8%左右的贷款由开发贷转向按揭贷,涉及的规模约为300亿元至400亿元。

另外,城商行的按揭贷款也增长迅速。宁波银行(002142,股吧)由163亿元增长至197亿元,南京银行(601009,股吧)由163亿元增长至186亿元,北京银行(601169,股吧)由832亿元增长至912亿元。

《超两成成年人在银行以外机构借过钱 人均个人消费贷款余额为2.7万元》 相关文章推荐五:18家银行房贷高达2万亿 高杠杆买房风险加大

在节节上涨的房价中,房贷再次成为银行的香饽饽。日前,18家上市银行半年报悉数**,统计显示,相比于业绩增速的放缓,个人住房贷款超出市场预期,18家上市银行发放的个人住房贷款高达2万亿元。对买房者提高杠杆买房的需求,银行基本上“照单全收”。

银行房贷规模猛增

半年报显示,从增量来看,工、农、中、建四大行上半年的房贷新增规模已达去年全年约八成。上半年,18家上市银行发放的个人住房贷款高达2万亿元。截至6月30日,中、农、工、建四大行个人住房贷款余额分别为2.36万亿元、2.24万亿元、2.86万亿元、3.18万亿元。四大行个人住房贷款余额累计106652.97亿元,在18家上市行中占比达76.84%。其中,建行个人住房贷款余额3.18万亿元,比2015年末增加4078亿元,增幅14.7%,余额和新增额均居同业首位。

交通银行以6877.11亿元的个人住房贷款余额排在第五,招商银行紧随其后。兴业银行、中信银行、浦发银行、光大银行、民生银行、北京银行、华夏银行的个人住房贷款余额也在1000亿元以上;江苏银行、平安银行、南京银行为百亿级规模。

工行、农行等多家银行在半年报中表示,房贷较快增长主要是由于银行积极支持居民家庭购买首套和改善型普通自住房,大力支持居民购房。中信银行则表示,上半年,该行重点发展以核心房产为抵押的“房产抵押综合授信贷款”大单品,化解经济下行带来的周期性风险。

超8成银行首套房贷款有折扣

据了解,在贷款规模不断增加、银行依然大量放贷的情况下,很多购房者都想方设法提高杠杆、用尽贷款政策。而面对买房者提高杠杆买房的需求,银行基本上“照单全收”。

数据显示,去年同期,全国房贷优惠利率占比为56.44%,此后连续数月增长,8月更是达到86.09%,意味着超8成银行首套房贷款有折扣。

从首套房利率的优惠力度来看,全国533家银行中,提供9折以下优惠利率的银行有 156家,占比29.27%。其中125家银行提供8.5折优惠利率,12家银行提供8.8折优惠利率,5家银行提供8.3折优惠利率,4家银行提供8.2折优惠利率,3家银行提供8.7折优惠利率。此外,223家银行提供9折优惠利率。

同时,在全国533家银行中,8月共有308家银行将首套房首付比例调至2成,占比达57.79%。此外,首付2.5成的有70家银行,首付3成的有146家银行。

警惕资产风险

国泰君安研报指出,银行加码房贷投放最现实的一个原因,是这块资产性价比相对较高。各银行个人住房贷款的快速增长受到银行资产负债结构调整的影响,由于在经济下行的环境下,银行的公司业务有所下降,多发展个人贷款,特别是个人住房贷款,成为不少银行的选择。

但需要注意的是,目前银行放贷更加依赖政府部门和房地产销售,然而房地产价格已处高位,居民购房杠杆被迫继续提升。若房价再走高,会影响销售,进而导致按揭信贷需求走弱,到时候每月信贷投放就更成问题了。此外,资产价格风险也将更为集中。

《超两成成年人在银行以外机构借过钱 人均个人消费贷款余额为2.7万元》 相关文章推荐六:房企开发贷增速骤降超八成 个人住房贷飙升

收紧供给端而加码需求端,房地产“去库存”正体现在银行的放贷逻辑上。

梳理18家A股上市行半年报发现,18家银行上半年房地产行业的贷款增量为385.4亿元,个人房贷增量为1.99万亿元。而2015年同期,16家银行开发贷增量为2341.04亿元,央行公布的2015年1至6月个人住房贷款增量为1.12万亿元。也就是说,今年上半年,房地产开发贷增量同比下降83.54%,个人住房贷款增量同比上涨77.68%。

一边是大幅收紧房地产企业的贷款,一边是加码居民个人按揭贷款,银行正助力房地产去库存。

7家银行地产业贷款负增长

半年报数据显示,2015年底18家银行的房地产行业贷款总额为40641.67亿元,今年上半年的总额为41027.09亿元,半年增量为385.42亿元。

具体到每个银行情况不一。中信等11家银行贷款平均增长111亿元,其中,中信银行贷款增幅最多,为407.51亿元;建行、农行等在内的7家银行上半年贷款增量则为负,其中,建行的贷款增量为负431.4亿元。

对比去年同期房地产开发贷增量的数据可以发现降幅明显。记者梳理年报发现, 16家上市银行(除当时尚未上市的江苏银行、贵阳银行)2014年底房地产开发贷余额为38570.51亿元,2015年6月底余额为40911.55亿元,半年增量为2341.04亿元。而今年该项数据仅为385.42亿元,同比降幅达83.54%。

建行董秘陈彩虹在中期业绩发布会上表示,上半年建行贷款给买房者的金额是其贷款给房产商的6倍,房地产开发贷款正在压缩。

个人房贷同比飙升近八成

收紧房企贷款的同时,银行正在大力增加个人房贷按揭,增加房产需求。

年报显示,18家上市银行2015年底个人住房贷款总额为114891.4亿元,今年6月底总额为134804.33亿元,增量19912.97亿元。

而根据央行去年7月22日发布的《2015年上半年金融机构贷款投向统计报告》,上半年个人购房贷款新增1.12万亿元。也就是说,今年的住房贷款增量同比增长了77.68%。住房贷款大幅增长的背后,是银行的贷款主要流向了个人住房这一块。

上半年,建行发放贷款和垫款新增6400亿元,个人住房按揭贷款增量为4081亿元。这意味着,建行上半年的新增贷款里,房贷占到了63.77%。除建行外,还有包括招行、农行、兴业等另外5家银行个人房贷的增量均超过上半年贷垫款增量的50%;浦发、交行等4家银行的这一数据则超过30%。

建行董事长王洪章表示,在“三去一降一补”的宏观政策下,下半年建行还将大力发展个人住房贷款业务。大量新增贷款投向个人房贷,有效增加了住房需求,加速了房地产的去库存。

一边是下降近九成,一边是上升近八成,银行在供给端与需求端同时发力,有助于房产去库存。不过同时也应注意,地王频出,房企的融资渠道是多元的,对房产去库存的调控也是一个多方面协调的过程。

《超两成成年人在银行以外机构借过钱 人均个人消费贷款余额为2.7万元》 相关文章推荐七:公积金VS商业银行 房贷业务能力大比拼

中国住房公积金行业管理和运营模式与银行业有着一定的同质性,不论是公积金储蓄支取、发放个人住房贷款,还是在经营效益的核算上都有一定可比性。

小编选择了工商银行、建设银行、农业银行、中国银行4家国有银行和交通银行、招商银行、民生银行、中信银行、光大银行、平安银行6家股份制银行,共10个银行的有关发展指标,与全国住房公积金的有关发展指标进行比较研究,以期客观反映我国住房公积金行业的发展现状、运营质量和效益水平。

一、总量指标

(一)资产总量比肩股份制银行

笔者统计的银行的总资产包括:1、现金资产,包括:库存现金、在中央银行的法定存款准备金、同业存款(存放于其它商业银行,或者存放在中央银行的超额储备)。2、贷款资产,即发放出去的贷款。3、证券资产,即商业银行持有的流动性强,易于变现的证券。4固定资产,如房产、机器、设备等。5、汇差资金。商业银行在联行清算之前,代收代付款项差额所占用的资金。而住房公积金总资产为统计时点(2015年12月31日)的全国缴存余额。包括:个人住房按揭贷款资产、保障房项目贷款资产、国债资产。不包括当年职工以住房消费和其它非购房原因提取出去的现金资产,也不包括各级住房公积金管理机构的固定资产。

从表1中看出,全国住房公积金资产规模虽然不能与四大家国有银行相比,但与股份制银行相比基本处于一个数量级上,比民生银行稍低,但体量远大于光大银行和平安银行。

(二)经办机构数量多于股份制银行

由于各家银行发表的机构分类数不一致,有的数据缺失,在此对机构数进行了归类处理,除总行、一级分行、二级分行外,其它机构统一归并到基层机构数中。民生银行由于二级分行数缺失,所以计入基层机构内。住房公积金机构,住建部住房公积金监管司归类到总部机构,各省自治区监管机构归类到一级分行,各设区市管理中心归类到二级分行,县区直属管理部、分中心以及没有纳入统一管理的175个分中心归类到基层机构,总数为3669个。

从表2中可以看出,四大家国有银行机构庞大,都在万家以上,特别是在城市区网点众多,并覆盖到每个县域,住房公积金行业显然与之没有可比性。而交通银行、民生银行机构数则与住房公积金部门差不多。由于公积金经办机构已经覆盖到所有县市,所以机构数量要比股份制银行多一些。

(三)从业人员总量少于民生银行

从表3中可以看出,农业银行人数最多,与农业银行面向基层、点多面广的工作性质有关。工商银行有员工46万人,建设银行和中国银行30多万人,几家国有银行都是队伍庞大。而交通银行有员工9万人,民生银行不到6万人。在从业人数上,住房公积金行业人数最少,与四大家国有银行不在一个数量级上,连民生银行的三分之二都不到。

(四)个人住房贷款发放量远超各家银行

由于股份制银行发放个人住房贷款量相对较少,在此只是选择了四大家国有银行与住房公积金行业进行比较。从表4中看出,住房公积金部门的个人住房贷款余额已经远超各家商业银行,比建设银行还多5125.6亿元,成为名副其实的个人住房贷款业务“老大”。在当年新增个人住房贷款余额上,住房公积金部门比建设银行多2100多亿元,比中国银行高出一倍多。

二、人均指标

(一)人均业务费低于3万

各银行在年报中将管理费用分为员工成本、物业费与设备支出、业务费支出。住房公积金部门的管理费组成为人员经费、公用经费、专项经费。比较中,公积金部门的公用经费对应银行部门的业务费,专项经费大致对应银行部门的物业费与设备支出。由于多数银行没有分拨出物业费与设备支出,在此我们只比较业务费。

从表5中看出,各大国有银行的业务费支出与住房公积金部门支出不在一个数量级上,都是上百亿、数百亿规模,这与他们体量大、业务种类多、人员多、管理成本大有关。如果从人均业务费分析,可以看出住房公积金行业的人均业务费仅为每人2.89万元,只有工商银行、建设银行和农业银行的三分之一左右,是中国银行的近五分之一。建设银行在年报中列出了物业费与设备支出,为330.46亿元;住房公积金部门的专项经费主要是固定资产购置与信息系统升级等支出,为33.03亿元。两相比较,建设银行正好是住房公积金部门的10倍。

(二)人均薪酬悬殊

住房公积金行业职工工作特点与银行业职工有一定的相似性,比如公积金的缴交、提取和个人按揭贷款业务,从工作业态、工作流程、后期管理、经营核算都有极高的同质性。但如果考察行业收入水平,可谓大相径庭,极为悬殊,住房公积金行业平均收入水平只有民生银行、交通银行的三分之一,为建设银行的37%。如果比较管理层的收入水平,双方的差距就更大,根本不在一个数量级上。当然,这与住房公积金行业的事业单位性质硬约束有关,使得他们不能将经营成果与职工收入挂钩。

三、运行效率

笔者从四个角度分析银行业及住房公积金行业运行效率。

(一)人均净利润超150万

商业银行的净利润为营业收入减去营业支出和税金。住房公积金行业的净利润额为增值收益减去提取的贷款风险准备金、管理费用和待分配增值收益的差额,即上缴城市人民政府财政部门的资金。2015年上缴设区市政府财政618亿元,累计已经上缴1800多亿元。

从表7中看以看出,全国住房公积金部门的年度净利润略少于交通银行,高于其它五家股份制银行,是光大银行的2.09倍,平安银行的2.83倍。从人均净利润对比分析,可以看出住房公积金行业是最高的,为人均156.87万元,分别是工商银行和农业银行的3.2倍和4.5倍。

当然,如果客观评价住房公积金部门的经营效益,它也具有各银行所不具有的管理优势,比如公积金的归集缴交是通过行政手段强制募集来的,这部分业务是几乎没有成本支出的,不需要像银行一样去招揽储蓄,也没有同业拆借、再贷款、投资业务、中间业务等成本支出;住房公积金行业的有些业务是委托银行来**的,如归集缴交、发放贷款等;住房公积金行业的员工成本、固定资产支出等相比银行来说都是很低的,这些都减少了成本支出,相应增加了利润率。

(二)人均管理资产高于银行

表8为主要银行及住房公积金人均管理资产对比表,从中可以看出住房公积金人均管理资产最高为1.03亿元,人均管理资产分别是农业银行、工商银行和建设银行的2.9倍、2.2倍和2.1倍。这从一定程度上也反映了各行业的工作量和管理效率。

(三)平均资产回报率远高于银行

该指标是净利润与资产总额的比值。从表9中可以看出,住房公积金的平均资产回报率要远远高于各国有银行和各股份制银行,比工商银行、建设银行高0.22个百分点,是平安银行的近2倍。而且住房公积金部门没有留成,利润全额上缴财政部门,累计已上缴1804.54亿元。当然,住房公积金部门由于储蓄的强制性、管理成本较低等使其付出的业务成本要比银行部门低,从而使其保持了较高的资产回报率。

(四)不良贷款率对比分析

从表10中可以看出,住房公积金个人住房贷款不良率要远远低于各家商业银行,几乎可以忽略不计。当然,这与公积金贷款对象面向工薪阶层、客户优质稳定有关,也与公积金贷款业务形式较为单一有关。据银监会资料,全国银行业平均不良贷款率为1.67%,也是处于高位。值得说明的是,表中所列各家银行的不良贷款率为全部贷款不良率,如果仅统计个人贷款不良率的话,数值要低一些。比如,工商银行的个人贷款不良率为1.23%,建设银行的个人住房贷款不良率为0.31%。即便是衡量个人住房贷款不良率,建设银行也是住房公积金部门的31倍,说明我国现行住房公积金管理体制和运行机制有着良好的规避风险能力,能够把老百姓的“私房钱”管好用好。

 

四、对住房公积金定位的参考价值

以上我们选取了几个基本指标,将住房公积金行业与银行业做了分类比较,从而对各行业的资产状况、经营效率、风险管控、劳动强度、职工待遇等有了基本认识,这对于正确认识住房公积金事业的管理和定位,对于取长补短,对改革和发展无疑有一定参考价值。

通过对住房公积金行业与各金融机构比较分析得到如下结论:

1.住房公积金行业与各金融机构相比,在资产总量、经办机构及从业人员方面都不是最多的,但是从2015年个人住房贷款发放量增量对比,以及拥有的个人住房贷款总量上看,住房公积金行业在支持个人住房消费、完善住房金融市场结构、促进房地产业发展、加快新型城镇化发展等方面,发挥了无可替代作用。

2.在管理费用和薪酬方面,住房公积金行业的成本支出是很低的,这既反映我国住房公积金行业管理特点,也折射出该行业人员风险责任与薪酬待遇严重背离、缺乏持久工作动力的现实困境。同时,也为我国住房公积金事业改革提出了完善体制、规范发展方向、建立科学合理的运行机制等方面的思考。

3.住房公积金行业的净利润总量与各金融机构比较不是最高的,但是人均净利润是最高的,反映出该行业管理效率比较高,运营成本比较低,社会贡献率比较大。

4.住房公积金行业资产回报率与各金融机构比较是最高的,同时不良贷款率是非常低的,反映在获得较高收益率条件下,具有良好的风险控制和防范能力。这方面也很好地回答了社会关切,回应了“能否管好公积金”的诘问,表明我国目前对住房公积金的管理无论是政策措施、管理体制,还是运营机制、监督形式,与市场经济发展、国民需求是基本相适应的。

当然,住房公积金行业与银行业相比,无论是体制机制、业态性质,还是经营的多样性、管理的复杂性、风险管控方面,都有较大的不同。住房公积金行业毕竟不是金融机构,其管理运行和业务形式相对单一,且偏重于公益性,不以营利为目的。要全面反映管理工作全貌、阐释根本性问题,只做几种简单指标类比显然也是不够全面的。但是,参考银行业一些基本指标做客观性比较,为我国住房公积金事业发展改革,为管理部门做决策参考还是必要的。

《超两成成年人在银行以外机构借过钱 人均个人消费贷款余额为2.7万元》 相关文章推荐八:青岛银行个人首套房贷松绑

自济南市限购放开后,日前青岛市也全面放开住房限购。青岛银行对外宣布,办理首套住房贷款,只要信用记录良好,全部可享九折优惠,部分客户还可以享受低至八八折的更高优惠。最新监测数据显示,在23个重点城市中,有15个城市8月份不同幅度下调了首套房贷款利率。业内人士认为,房贷优惠利率将利好眼下房地产市场的“金九银十”销售期。

  

“如果接下来不出现大的政策调整,预期下半年房贷利率或将维持缓慢微降的趋势,并且下调利率的城市会继续增多。”专家认为,房地产行业仍属于国家收缩行业,放贷风险高,目前银行资产质量承压,不良和逾期双升,银行对房贷政策的调整还是非常谨慎的。

  

重点支持首套房

  

从多家银行的中报中看到,下半年多数银行仍表示支持首套房政策,个人按揭贷信贷资源主要投向具有刚性购房需求的购房者。农行中报显示,个人住房按揭贷款较上年末增长12.2%,主要是由于本行依托优质开发企业和二手房中介机构,重点支持居民购买首套普通自住房,实现个人住房贷款的增长。

  

此外,全国23个重点城市近400家银行8月房贷利率的监测报告显示,银行8月房贷放贷速度有所加快,8月房贷审批时间平均为15至20天,放款时间平均为20至30天。银行审批后最快可以在7个工作日放款。

  

业内人士接受采访时认为,银行放松个人首套房按揭贷款,并不表示对楼市具有向好预期,可能是响应国家部委要求,支持首套房购房者的角度考虑。

  

“目前按揭贷放贷额度有松动,但是央行给各家银行的信贷额度总量有限,银行对房贷的放款还是比较谨慎,对资质审查也比较严格。”一名商业银行客户经理说,“对于优质楼盘、优质客户会给予利率优惠,但按揭贷利率在银行各项信贷业务中其实并无优势,所以更多的信贷资源优先投向经营贷、小微贷等。”

 

按揭贷继续增长

  

据了解,尽管2014年上半年银行普遍收紧个人住房按揭贷款授信额度,但在央行“喊话”保房贷政策下,多数银行个人按揭贷款余额都呈现平稳增长态势。

  

中报数据显示,截止到6月30日,建行个人住房贷款新增2021.64亿元,余额2.08万亿元,新增和余额都是业内首位;工行个人住房贷款增加1992.20亿元,增长11.6%,余额达到1.92万亿元;农行个人住房贷款增加1578.76亿元,增长12.2%,余额达到1.45万亿元;中行个人住房贷款新增1003.03亿元,余额达到1.42万亿元。

  

据悉,在按揭贷款发放规模上,工、建、农、中、交五大国有行按揭贷总额超7万亿元,其他上市股份行按揭贷总额超1.4万亿元。

  

在股份制银行中,招商银行中报显示,房地产对公贷款规模从去年年底的1311亿元增至今年中期的1609亿元,占比更是从5.97%增至7%。民生银行的房地产业贷款额仍然在股份制银行中排名第一位,为1885亿元,占比由去年年底的10.52%增至11.11%。

  

从兴业银行今年半年报中看到,对公和个贷合计的涉房贷款占比为23.66%,尽管占比与去年年底的23.31%基本持平,但值得一提的是,其有约为2.8%左右的贷款由开发贷转向按揭贷,涉及的规模约为300亿元至400亿元。

  

另外,城商行的按揭贷款也增长迅速。宁波银行由163亿元增长至197亿元,南京银行由163亿元增长至186亿元,北京银行由832亿元增长至912亿元。

《超两成成年人在银行以外机构借过钱 人均个人消费贷款余额为2.7万元》 相关文章推荐九:上半年亏损近10个亿 锦州银行复牌首日跌逾8%

时隔5个月后回归,锦州银行股价以大跌开局。

9月2日早盘锦州银行股价平开,报7港元/股,截至收盘跌至6.4港元/股,跌幅8.57%,成交量2498股。

8月30日、9月1日,锦州银行接连补交了两份惨淡财报:2018年,锦州银行全年归母净利润亏损45.93亿元,同比下降151.17%;2019年上半年亏损9.99亿元,同比下降123.61%。

盈转亏,2018年净亏损超45亿元

复盘前两日,锦州银行相继公布2018年年报和2019年中报。

数据显示,2018年锦州银行全年归母净利润亏损45.93亿元,同比下降151.17%。今年上半年,锦州银行继续亏损9.99亿元,对比2018年同期的盈利为43.2亿元,同比下降123.61%。

据悉,这是锦州银行至少近六年来净利润首次掉头向下。Wind数据显示,2013年至2017年,该行净利润持续增长,分别为13.51亿元、21.16亿元、48.99亿元、81.3亿元、89.77亿元,五年间翻了逾5倍。

8月20日,该行曾发布盈利警告公告,在公告中提示2018年、2019年上半年业绩将出现亏损。对于亏损原因,锦州银行表示,主要由于(其中包括)该行为应对资产质量下行和不良资产未结清余额的增加及该行执行国际财务报告准则第9号,采用预期损失模型,增加计提金融资产减值准备,以增强该行的风险抵御能力所致。

数据显示,2018年锦州银行的不良贷款率为4.99%,较2017年的1.04%猛增将近4倍。2019年上半年,锦州银行不良贷款率较2018年末继续上升1.89个百分点,达6.88%。值得一提的是,此前该行的不良贷款率多维持在0.8%-1.2%之间,到2018年上半年末,也仅为1.26%。

一位银行业分析人士告诉《国际金融报》记者,不良贷款的增加要提取贷款损失准备,而拨备覆盖率等于贷款损失准备和不良贷款的比值,因此拨备覆盖率也会受影响。此外,贷款损失准备要从利润提取,提取准备金将会侵蚀利润,这些指标之间都是相互关联的。

截至2018年末,锦州银行拨备覆盖率从当年6月末的242.1%直线下滑到123.75%,2019年上半年进一步跌至105.75%。同时,截至2019年上半年末,锦州银行核心一级资本充足率为5.14%,一级资本充足率为6.41%,资本充足率为7.47%。

盼转机,引入”宇宙行”和资管公司

今年4月1日以来,锦州银行在港交所一直处于停牌状态。随后的几个月时间里,由于更换核数师,锦州银行几次公告推迟年报发布时间。

7月底,工商银行(5.390,0.00,0.00%)全资子公司工银金融资产投资有限公司(下称“工银投资”)、中国信达资产管理股份有限公司的全资附属公司信达投资有限公司(下称“信达投资”),以及中国长城资产管理股份有限公司(下称“中国长城资产”)宣布财务性投资入股锦州银行。

据锦州银行公布的信息,向工银投资及信达投资转让的该行内资股分别占该行已发行总普通股股份的10.82%及6.49%。中国长城资产受让的锦州银行股份尚未可知。

穆迪投资者服务公司认为,本次股权交易表明工行将在支持受困地方银行上发挥更大作用。更广泛而言,此次股份出让对其他遭遇财务困境的区域性银行同样具有正面影响,因为这表明中国政府正努力控制区域性银行破产的潜在风险蔓延。

8月初,锦州银行迎来高管大换血,辽宁银保监局批复同意工行辽宁分行原副行长郭文峰、工行沈阳分行原副行长康军、中国信达辽宁分公司原副总经理杨卫华、工行马鞍山分行原副行长余军分别担任锦州银行行长、副行长、副行长、首席财务官的任职资格。四人均来自工行或中国信达。

工行行长谷澍在8月29日举行的2019年上半年业绩发布会上称,对于锦州银行的投资进展,工商银行遵循了两条原则:一是按照市场化、法治化的原则出资;二是不确定性要可控。

在人员方面,谷澍称,锦州银行对外公布任命的魏学坤等4名具有工行履历的新管理层,是锦州银行根据公司治理需要,通过市场化方式选聘的。

“对于不确定性要可控的问题,本次投资上限为30亿元,对工行的影响较小。此次投资由工商银行旗下子公司工银投资出资,工银投资以往在非银行领域的其它企业方面做过多笔类似的入股投资,由工银投资来出资,与母行风险是隔离的。”谷澍表示。

下一步,锦州银行或将启动增资扩股。根据该行8月2日的公告,为了支持业务持续发展,满足相关资本需求,该行董事会同意锦州银行管理层研究、制定资本补充计划,研究向符合商业银行股东资格要求的优质投资者增发该行H股或内资股等。

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