华夏幸福再获30亿永续信托贷款!房地产企业呈现两极端

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10月5日晚间,平安银行发布公告称,平安银行股有限公司第十届董事会第三十一次会议审议通过了《关于与九通基业投资有限公司关联交易的议案》,同意给予九通基业投资有限公司(以下简称“九通基业”)结构化融资度不超过人民币30亿元,期限为不超过1+N年,通过信托计划向九通基业发放可续期信托贷款,由华夏幸福基业股份有限公司(以下简称“华夏幸福”)提供连带责任保证

九通基业是廊坊京御房地产开发有限公司的全资子公司,廊坊京御房地产开发有限公司是华夏幸福的全资子公司。中国平安保险(集团)股份有限公司(以下简称“平安集团”)对华夏幸福持股比例为25.2589%,华夏幸福为平安集团联营公司。

9月4日、9月6日,华夏幸福先后发布公告,公司间接全资子公司九通基业投资有限公司(以下简称“九通投资”)拟与中信信托中原信托签署《永续信托贷款合同》。

中信信、中原信托拟设立信托计划,并将信托计划项下的信托资金向九通投资发放永续信托贷款,金额为不超过40亿元、20亿元,信托贷款期限为无固定期限。

公告显示,述两笔信托贷款的初始利率为9.5%,随后每隔1.5年长2%,最高不超过12%。

监管已入深水区头部房企受信托青睐

受监管持续加码影响,房企通过信托渠道资补血加快“缩水”。用益信托最新数据显示,截至发稿,7月以来我国房地产集合信托发行近2500亿元,相比去年同期的近3300亿元下降21.2%。值得注意的是,近四个月房地产信托单月发行规模持续下降,从7月的不到800亿元降至10月的不到440亿元。

用益信托统计数据显示,7月以来,我国房地产集合信托发行仅为2592.5亿元,同比下降21.2%。按月来看,7月至10月,我国68家信托公司分别发行544只、421只、424只和270只产品,融资规模持续下降,分别为798.92亿元、708.39亿元、646.96亿元和438.17亿元。

用益信托认为,目前房地产类信托的监管已经进入“深水区”,信托公司在合规问题上无法马虎,同时房地产行业调控的基调是以稳为主,压通道、控地产的趋势不会改变。目前房地产信托的重点在于合规问题和交易对手,信托公司对头部房企的需求度有所上升。

另外,著名***家、中央电视台财经频道评论员马光远昨日在中国企业竞争力年会表示,“今年已经有400多家房地产企业破产了,我说破产还不够。全国十多万家房地产企业,破产400多家已经很好了,以后能留下20%的就不错了。”

《华夏幸福再获30亿永续信托贷款!房地产企业呈现两极端》 相关文章推荐一:华夏幸福再获30亿永续信托款!房地产企业呈现两极端

10月5日晚间,平安银行发布公告称,平安银行股份有限公司第十届董事会第三十一次会议审议通过了《关于与九通基业投资有限公司关联交易的议案》,同意给予九通基业投资有限公司(以下简称“九通基业”)结构化融资额度不超过人民币30亿元,期限为不超过1+N年,通过信托计划向九通基业发放可续期信托贷款,由华夏幸福基业股份有限公司(以下简称“华夏幸福”)提供连带责任保证担保。

九通基业是廊坊京御房地产开发有限公司的全资子公司,廊坊京御房地产开发有限公司是华夏幸福的全资子公司。中国平安保险(集团)股份有限公司(以下简称“平安集团”)对华夏幸福持股比例为25.2589%,华夏幸福为平安集团联营公司。

9月4日、9月6日,华夏幸福先后发布公告,公司间接全资子公司九通基业投资有限公司(以下简称“九通投资”)拟与中信信托、中原信托签署《永续信托贷款合同》。

中信信托、中原信托拟设立信托计划,并将信托计划项下的信托资金向九通投资发放永续信托贷款,金额为不超过40亿元、20亿元,信托贷款期限为无固定期限。

公告显示,上述两笔信托贷款的初始利率为9.5%,随后每隔1.5年增长2%,最高不超过12%。

监管已入深水区头部房企受信托青睐

受监管持续加码影响,房企通过信托渠道融资补血加快“缩水”。用益信托最新数据显示,截至发稿,7月以来我国房地产集合信托发行近2500亿元,相比去年同期的近3300亿元下降21.2%。值得注意的是,近四个月房地产信托单月发行规模持续下降,从7月的不到800亿元降至10月的不到440亿元。

用益信托统计数据显示,7月以来,我国房地产集合信托发行仅为2592.5亿元,同比下降21.2%。按月来看,7月至10月,我国68家信托公司分别发行544只、421只、424只和270只产品,融资规模持续下降,分别为798.92亿元、708.39亿元、646.96亿元和438.17亿元。

用益信托认为,目前房地产类信托的监管已经进入“深水区”,信托公司在合规问题上无法马虎,同时房地产行业调控的基调是以稳为主,压通道、控地产的趋势不会改变。目前房地产信托的重点在于合规问题和交易对手,信托公司对头部房企的需求度有所上升。

另外,著名***家、中央电视台财经频道评论员马光远昨日在中国企业竞争力年会表示,“今年已经有400多家房地产企业破产了,我说破产还不够。全国十多万家房地产企业,破产400多家已经很好了,以后能留下20%的就不错了。”

《华夏幸福再获30亿永续信托贷款!房地产企业呈现两极端》 相关文章推荐二:房贷利率6连降现最低值 房价地价倒挂

距离8月26日央行宣布降息还不足2个月,央行再次决定自10月24日起,金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%;一年存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%;其他各档次贷款及存款基准利率、人民银行对金融机构贷款利率相应调整;个人住房公积金贷款利率保持不变。

这是自2014年年底以来,央行进行的第6次降息,而在此次降息后,房地产贷款利率已降至近年最低值。

河南财经政法大学房地产研究所所长李晓峰表示,在四季度伊始宣布降息降准,楼市也将是受益者,房企融资成本再降。

在房企低融资背景下,房企也开启融资模式。中原地产研究部统计数据显示,截至目前,仅10月就有12家企业发布公司债或非公开发行股票,募集资金额达到了470亿元,年内实际发行累计超1700亿元。其中包括荣盛、北京城建、华夏幸福、金地、旭辉、金隅、远洋、泰禾等多家知名房企。

10月19日,远洋地产控股有限公司发布关于第二期公司债券的公告。公告称,发行总规模为50亿元债券。10月16日,泰禾集团发布两则公告称,拟公开发行不超过60亿元及45亿元公司债;同日,中骏置业获批发行不超过35亿元的公司债。18日,金地集团也表示,2015年(第一期)公司债实际发行规模为30亿元。

同时,房企购地开始增加,一线城市呈现明显的房地价倒挂。近日,北京丰台区花乡两地块成功出让,共计收入出让金60.5亿元。其中,花乡樊家村地块楼面价超过7万元/平方米,溢价超100%,预计未来房价将达到15万元/平方米。

中原地产首席分析师张大伟表示,短期内北京连续出现了6宗地王,土地楼面价全面超过房价成为市场常态。

但与之相对应的是,一直涨幅居前的一线城市与二手住宅价格涨幅均有所回落。此前一直维持高增长的深圳,此次环比涨幅降至4%,同时,北京、上海、广州涨幅均跌至2%以下,分别为1.1%、1.9%、1.4%。

二手住宅价格变动情况显示,与上月相比,70个大中城市中,价格下降的城市有18个,上涨的城市有39个,持平的城市有13个。环比价格变动中,最高涨幅为3.3%,最低为下降0.6%。而此前,8月70个大中城市二手住宅,价格上涨的城市有43个,环比最高涨幅为4.4%,最低为下降1.2%,7月最高涨幅更是高达5.3%。

对此,李晓峰也指出,近来央行利好政策频繁,此次新政将对市场有何影响,仍需进一步观察。

《华夏幸福再获30亿永续信托贷款!房地产企业呈现两极端》 相关文章推荐三:商业银行加大力度投资开发贷 部分利率高达16%

前段时间,各银行公布了中报数据,根据数据显示,16家上市银行中,10家上市银行房地产业对公贷款的规模和占比“双升”,另有4家规模上升占比下降。银行如此青睐开发贷,首要的原因当然还是利益。查阅上市房企中报发现,部分企业今年到期银行贷款的利率高达16%。

不过,16%还不一定是房企从银行融资的成本上限,另有中介人士表示,“全国一、二、三线城市的大型房地产开发项目,项目‘四证齐全’,房地产公司具有二级以上资质,我们就可以协助办理某国有大行的开发贷,45天放款”。不过其代价也是巨大的,据了解,银行会在放款前直接扣除总额的15%后再放款,而中介机构还要收取两个百分点的中介费,且贷款规模必须达到5亿元以上。

十家上市银行开发贷

规模和占比“双升”

截至今年中期,16家上市银行合计的房地产对公贷款规模为3.82万亿元,较去年年底的3.55万亿元增加了7.6%。

据统计,16家上市银行中,只有交通银行兴业银行的对公业务领域的房地产业出现了规模上的下降:交通银行由去年年底的2013亿元降至今年中期的1975亿元,占比(占上市银行贷款和垫款总额的比例)也由6.16%降至5.75%;兴业银行由去年年底的1851亿元降至1549亿元,占比由13.64%大幅度下降至10.82%。此外,华夏银行宁波银行建设银行、工商银行四家银行虽然规模没有下降,但是房地产业贷款占比下降。

其余十家上市银行房地产业对公贷款的规模和占比“双升”。国有大行中,中国银行余额最高,达到7002亿元,占其贷款和垫款总额的百分比为8.31%;工商银行和建设银行的余额同样超过了5000亿元。

股份制银行中,招商银行的房地产业对公贷款突然发力,不仅规模从去年年底的1311亿元迅速增至今年中期的1609亿元,占比更是从5.97%猛增至7%。不过,就规模而言,民生银行的房地产业贷款额仍然在股份制银行中排名第一位,为1885亿元,占比由去年年底的10.52%增至11.11%;排在其后的是浦发银行,贷款额为1740亿元,占比为9.16%。

资产质量而言,截至今年中期,开发贷的风仍十分可控。以民生银行为例,该行今年中期房地产业不良贷款的占比由去年年底的3.16%降至1.92%。

招商银行房地产业贷款虽然增势迅猛,但截至今年中期的不良贷款率为0.51%,低于大多数其他行业。此外,浦发银行的房地产业不良贷款率为0.3%,而兴业银行的房地产业不良贷款率则干脆为零。

房企中报披露资金价格

16%年利率“惊艳亮相”

银行对于开发贷的青睐有加,甚至是难舍难分也确实“事出有因”,其核心还是“价格”。要寻找开发贷的价格中枢,上市房企的报无疑是个好选择

从多份上市房企中报中得知,房企的银行融资成本差距常大。大型房企以及央企和国企的融资成本相对较低,而中小型民营上市房企的融资成本则高得惊人。

以北京城建为例,其国企的背景显然为该公司获得较低价格银行贷款提供了前提。今年上半年,该公司获得的两笔银行贷款(期限均为三年)的年化利率分别为6.15%和6.765%。其中,6.15%恰为目前一至三年期贷款的基准利率,而6.765%的利率则为基准利率上浮10%。半年报显示,借款人实际上是北京城建的子公司,北京城建负责提供连带责任保证。

从行业背景来看,今年上半年有关“多家银行暂停地产开发贷”的传言曾在二级市场引发恐慌,2月24日地产股领跌大盘:板块指数跌幅超过5%,格力地产、上实发展、华夏幸福等跌停,保利地产、招商地产大跌逾8%,金地集团重挫7%,万科A跌逾6%。当时,银行方面也不得不纷纷对传言进行紧急回应。2月24日晚,最先被爆出疑似停贷的兴业银行正式发布公告称,“所停办夹层融资业务规模在本行业务中占比极小,对本行经营没有实质性影响”。其后,招商银行、民生、交行、建行、中行、农行等网站随即发布公告称,房贷业务一直正常开展,从未停止相关业务。此外,中信银行、浦发银行、光大银行、平安银行均作出回应,表示并未**新的房地产贷款调整政策。

在停贷传言侵袭的大环境下,北京城建能够获得较基准利率上浮最高不超过10%的贷款利率,可见银行对于其优质客户属性的认定比较一致。与北京城建类似,保利地产、万科等大型房企或央企、国企的银行贷款成本也大致在基准利率至7%之间。

相对而言,民营企业的银行融资成本要高出很多。上市房企荣丰控股的半年报显示,该公司今年2月份到期的一笔长期借款的利率为16%,从借款银行的分行所在地来看,该笔贷款的实际发生地应为湖北省武汉市。此外,另一家股份制银行吉林省长春地区支行给予荣丰控股的贷款利率则为9.8%。

中介承诺“45天放款”

实际资金成本高企

“全国一、二、三线城市的大型房地产开发项目,项目‘四证齐全’,房地产公司具有二级以上资质,我们就可以协助办理某国有大行的开发贷,45天放款”,资金中介李女士表示。

所谓的“四证齐全”,是指房地产项目获得国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证和建筑工程施工许可证。

房企“二级资质”的要求包括:注册资本不低于2000万元;从事房地产开发经营3年以上;近3年房屋建筑面积累计竣工15万平方米以上,或者累计完成与此相当的房地产开发投资额;连续3年建筑工程质量合格率达100%;上一年房屋建筑施工面积10万平方米以上,或者完成与此相当的房地产开发投资额;有职称的建筑、结构、财务、房地产及有关经济类的专业管理人员不少于20人;工程技术、财务、统计等业务负责人具有相应专业中级以上职称;具有完善的质量保证体系,商品住宅销售中实行了《住宅质量保证书》和《住宅使用说明书》制度;未发生过重大工程质量事故。

从上述条件来看,中介李女士所提出的贷款门槛虽然不低,但是却不一定能够与银行的房地产业“白名单”吻合。

《华夏幸福再获30亿永续信托贷款!房地产企业呈现两极端》 相关文章推荐四:中信、平安营收净利双升 银行股获北向资金加仓

[摘要] 值得注意的是,银行股获得了大资金的青睐。有数据显示,北向资金在持续加仓银行股的同时,融资客也在缓慢加仓银行股。

银行股近来颇受市场青睐。10月21日,上市银行几乎全线飘,中信银行(行情601998,诊股)(港股00998)领涨,收盘上涨4.32%,报收6.28元。

10月18日,中信银行发布三季报,成为33家A股上市银行的首家。中信银行今年前三季度实现营收1423.87亿元、归属于本行股东的净利润407.52亿元,分别同比增长17.30%和增长10.74%。

这也是中信银行在今年连续三个报告期,出现营收两位数的同比增长率,2019年3月末、6月末分别为19.61%、14.93%。

中泰证券银行业分析师戴志锋在当天发布的研报中解读道:“中信银行净利息收入和净非息共同驱动;同时拨备计提力度增强,拨备对业绩的负向贡献有增强。”

中信银行的三季报给银行板块送上了“开门红”。

10月21日晚,平安银行(行情000001,诊股)(16.890, 0.38, 2.30%)(000001.SZ)三季报显示。今年前9月,平安银行实现营收1029.58亿元,同比增长18.8%;净利润236.21亿元,同比增长15.5%。

多家机构在近期研报中均对上市银行三季报普遍表示乐观。

海通证券(行情600837,诊股)(港股06837)(14.160, -0.16, -1.12%)近期的研报称,“银行业2019年四季度将表现为风险向下、利润向上。”

10月20日,上海某券商银行业分析师接受时代周报记者采访时分析称:“银行前期对不良资产的消化比较充分,以及近年调整信贷投向的结构,整体资产质量比较稳健。”

Choice数据显示,从上周的资金面情况看,北向资金合计净流入96.05亿元,并继续明显增持银行股。

营收、净利再现两位数增长

中信银行2007年完成A股上市,此后十年高速发展。2007年末的总资产为1.01万亿元,2017年末已增长5倍至5.68万亿元。截至2019年9月末,该行总资产为6.46万亿元,比2018年末的6.07万亿元增长6.51%。

但就营收看,中信银行的营收2016年末就告别了高增长模式,同比增长率由2015年末的16.37%下降至5.96%。

随着2019年财务数据的披露,中信银行盈利能力提升再次得到证明。其中,归属净利润的同比增长率在今年一季度、二季度和三季度末,分别为8.63%、10.05%和10.74%;盈利指标的提升同样明显,中信银行2019年6月末的净息差为1.96%,净利差为1.87%,均较2018年底提升了0.02个百分点。

对此,平安证券在近期的研报中指出,“中信银行三季度业绩稳中有升,虽然调表还在进行影响净利息收入,但中收靓丽形成补充;结构上,信贷投放加速同时压降投资资产和负债,高息贷款的投放利好支撑净息差。”

此外,平安银行今年前三季度和第三季度的营收和净利润均实现两位数增长。三季报显示,今年前三季度,平安银行实现营收1029.58亿元,同比增长18.8%;净利润236.21亿元,同比增长15.5%。

今年第三季度,平安银行营业收入351.29亿元,同比增长19.4%;归属于公司股东的净利润82.18亿元,同比增长16.0%。

从收入结构上看,中信银行今年前三季度实现利息净收入为872.54亿元,同比增长13.52%;非利息净收入为551.33亿元,同比增长23.83%。可见,非利息净收入的同比增长情况明显大于利息净收入。

实际上,中信银行仅手续费和佣金净收入一项在9月末实现430.6亿元,同比增长率为32.08%,一改2018年每个报告期的负增长情况,去年9月末则为-4.71%。对此,中信银行在三季报中解释为“银行卡及代理手续费增加”。

在业务规模方面,截至三季度末,中信银行发放贷款及垫款总额为3.96万亿元,比上年末增长9.64%;负债总额为5.98万亿元,比上年末增长6.45%;吸收存款总额为4.02万元,比上年末增长11.09%。

在负债来源中,中信银行的拆入资金大幅下降,较2018年末的1153.58亿元下降37.66%至719.19亿元。实际上,在半年报中,中信银行的拆入资金同比下降48.20%至597.17亿元,该行对此解释称:“向境内非银行金融机构拆入资金减少。”

10月17日,上海亿达律师事务所、合规监管专家董毅智律师接受时代周报记者采访时认为:“从资管新规的推出,到过去相当长一段时间内的持续严监管,银行自身的风控制度和规范制度提升,风险敞口较大的业务就会出现压降。”

信用卡不良率偏高

在2017年的年报中,中信银行提出推进零售银行“二次转型”,并明确“信贷资产个人贷款倾斜”。零售转型成效在2018年末有所显现,该行的个人贷款余额同比增长20.54%至1.48万亿元,该项增速高于公司贷款1.62%的增速;2018年末,中信银行实现零售营业净收入549.49亿元,占总营收的比重为35.24%。

时至今年6月末,该行零售银行业务净收入达到337.51亿元,占总营收的比例再次提升,为36.23%。

10月21日,中信银行有关人士对时代周报记者表示,近年来,中信银行坚定数字化驱动和平台化两大能力,深化零售业务转型,零售银行业务占比在该行收入和利润贡献中持续上升。

同样发力零售业务的还有平安银行。今年前三季度,平安银行持续贯彻“零售突破”的策略方针,深化综合金融优势,构建以AI为内驱的零售“3+2+1”经营策略,发力基础零售、私行财富消费金融“3大业务模块”。

实际上,信用卡业务一直是中信银行零售业务的重要部分,贡献零售业务总收入的八成。但令人担忧的是,该行的信用卡不良贷款余额逐渐上升,2019年6月末较2018年末的81.95亿元增至86.78亿元,信用卡不良率也以1.74%高于同期该行整体不良率1.72%。

中信银行在报告中称:“市场共债客群资产质量波动明显,同时随着产业结构的不断调整,部分地区及行业从业者的就业及收入稳定性受到一定影响。两重因素叠加,致使信用卡业务风险有所上升。”

对此,上述上海券商银行业分析师则持乐观态度,他告诉时代周报记者:“股份制银行在零售方面,虽然信用卡、消费贷以及小微类业务出现不良率的增长,但体量并不算大,对银行整体的资产质量不会形成颠覆性的影响。”

资产质量方面,截至报告期末,中信银行的不良贷款余额为681.90亿元,比上年末增加41.62亿元;不良贷款率与6月末持平,为1.72%;拨备覆盖率较2018年末有小幅上升16.84个百分点,为174.82%。

业务转型的压力之外,资本金仍是银行发展绕不过的话题。在三季度报中,中信银行集团核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为8.76%、9.51%、11.82%,其中资本充足率较上年末下降0.65个百分点,前两个指标分别上升0.14、0.08个百分点。

今年3月,中信银行就在筹备永续债的发行,公告称,“董事会同意在境内外市场发行不超过400亿元或等值外币无固定期限资本债券,补充其他一级资本。”在8月底的业绩会,该行还表示,永续债发行工作将力争最早于9月底完成。

2019年以来,已有中国银行(行情601988,诊股)(港股03988)、华夏银行(行情600015,诊股)、浦发银行(行情600000,诊股)、工商银行(行情601398,诊股)、渤海银行广发银行等9家银行先后发行了10只永续债,总额为4550亿元,其中农业银行(行情601288,诊股)发行了2只永续债。但至目前,中信银行的永续债发行仍没有新进度。

中信银行有关人士回复时代周报记者称,有关永续债的最新进展,可关注该行公告,有最新消息会及时披露。

《华夏幸福再获30亿永续信托贷款!房地产企业呈现两极端》 相关文章推荐五:央行非市场化窗口指导房贷 商业银行反应不一

央行发出的是什么信号?

央行副行长刘士余召集15家银行座谈,要求银行首先满足首套房贷款需求,合理确定房贷利率水平以及加快审批发放速度。

值得注意的是,这次座谈是在1-4月宏观经济表现不佳、房地产投资持续下滑的背景下进行的。楼市发生的多起房地产信托违约、中小房企资金链断裂等流动性风险案例,加大了宏观经济的运行风险,并可能拖累GDP。

有分析人士认为,央行此举不排除为房地产市场背书,鼓励真正有需求的人群入市,从而为年度经济增长托底。

  

央行在为谁托底?

起家于广东惠州(楼盘)的光耀地产传出破产消息,开发商的流动性风险急剧放大。其表现是,旗下多个项目停工,已售房源业主无法按时收房,银行和其他金融机构不再为其发放贷款,形成恶性循环。

作为开发商的重要资金来源,首付款和个贷占重要位置。从去年年中开始,个贷的发放就出现延缓,今年情况更趋恶化,少数银行甚至暂停。预售款相当程度上来自于房贷,预售款少了,开发企业的资金链和资金成本骤然紧张。

开发商资金紧张,导致房地产投资增速今年以来持续下滑。1季度房地产投资增速由去年4季度增长19.9%,下滑至16.8%,其中3月单月降至14.2%。更值得关注的是,房地产投资的先行指标,房屋销售面积大幅下行,3月为-7.5%,房屋新开工面积更高达-21.9%。同时,房地产库存状况也明显恶化。

房地产投资增速与GDP密切相关。根据海通证券(600837,股吧)首席分析师姜超的测算,2013年房地产投资对GDP增速的贡献为1.45%,如果2014年房地产投资增速降至15.1%,它对GDP增速的贡献为1.15%。因此,2014年房地产投资下行将直接拖累GDP增速0.3个百分点。

深圳(楼盘)一位大型开发商人士分析,如果各银行对个人房贷采取惜贷的政策持续下去,开发商继续缺钱,房地产投资增速也会持续下滑,这对今年的宏观经济很不利。

正如刘士余所说,个人住房贷款对经济增长有稳定的功能。上述分析人士认为,尽管中央层面已经提出了微刺激措施,用棚户区改造、基础设施投资等来弥补房地产投资增速的下滑,但央行仍希望首套房能够托住房地产市场,使得房地产投资增速下滑不那么剧烈,避免硬着陆。为楼市托底,就是在为经济增长托底。

此外,稳住房价,就可以稳住地价,避免地方政府财政收入大起大落,导致其出现无力偿债的危机。

 

非市场化的窗口指导

虽然央行意愿良好,但商业银行反应不一。

“监管者不能一边快马扬鞭地推进利率市场化,一边又用种种行政手段干涉商业银行自己的业务策略。”一位股份制银行人士认为,选择少做或者不做个人按揭贷款,是商业银行根据目前资金成本和需求的现实情况,做出符合自身商业利益的市场化选择。央行和银监会不应该直接对商业银行的房贷业务做出干涉,也不可能逼迫银行发放房贷或下调房贷利率。

商业银行发放房贷的积极性不高。2014年,受余额宝、财付通等理财产品倒逼,商业银行理财产品收益率持续推高,维持在5%-5.5%。银行理财收益率高于9折房贷利率、接近房贷基准利率;1年期同业存款利率高达6.8%,银行存放同业,也好于发放房贷。

华夏银行(600015,股吧)副行长黄金老指出,当前房贷利率低,操作成本高,存款贡献少,商业银行办理房贷业务收益偏低。银行仍然要办理房贷,主要是基于维护客户关系和践行社会责任的考虑,同时房贷的不良率较低。

就央行提出的几点要求,中原地产首席分析师张大伟指出,银行贷款额度紧张,4月1.23万亿居民存款搬离银行,银行平均成本利率提高,房地产贷款的风险在增加,特别是温州(楼盘)等房价下调比较多的城市,已经出现了局部断供的现象。这些因素导致银行不太可能在不大规模放水的情况下增加房贷额度

世联行(002285,股吧)董事长陈劲松表示,住房按揭贷受利率市场化影响,商业银行不积极。除非大幅度降准,或者央行单独设立针对房地产首套房贷款的政策性金融机构。

房价下行趋势不变

更深层次的是,地产与金融融为一体,房贷市场的变化彻底改变了房价的走势。

黄金老指出,十多年来,房价屡遭调整压力,所不同的是这一次来自市场,而非政策,决定了本轮房价向下调整的真实性。面对高利率,银行房贷市场陷于停顿,导致房地产交易量下滑,房价承压。

张大伟也认为,银行信贷对房地产行业的紧张,是出现本轮市场调整的最主要原因,在房地产发展的历史上可以看到,信贷收紧的年份房价一律下调,而信贷相对宽松的年份,房价则一路高涨。

从交易成本来看,首套房信贷收紧对市场的支付能力影响非常大。按照目前北京(楼盘)市场的正常购房案例,刚需购房者购一套位于南六环的刚需住宅,总价200万,首付30%,贷款140万,从去年年底的85折到目前的基准上浮,30年增加的利息高达43万,相当于房价200万的21%!这**抑制了购房需求,提高了资金成本。

“市场正在寻找均衡,或者利率下降,或者房价下降,最好两个同时下降。”黄金老说。

从更长的时间段来看,2005年以来,我国居民资产结构中,超配房地产;但当前的高利率或无风险收益率正在改变这种配置倾向。

数据显示,进入2014 年,一年期银行理财产品收益率(无风险收益率)达到6%左右;一笔为期5年的房地产投资,其年收益率必须达到10%,也即7.27年翻一倍,才比较有投资价值。但这样的房价涨幅在当前以及今后都难以实现,况且还要计算持有房地产的税收及转让时的交易成本。

诸多金融界人士认同,互联网金融降低了理财产品投资的门槛,银行也在主动下调投资门槛,中低收入人群的闲余资金享受到了较高的无风险投资收益,中国居民投资房地产意愿正在下降。个人资产配置结构的改变,会对房价产生持续的影响。

《华夏幸福再获30亿永续信托贷款!房地产企业呈现两极端》 相关文章推荐六:一线城市30家银行提供利率优惠 9折或是底限

9月30日,中国人民银行、中国银监会联合下发了《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》(以下简称“9·30房贷新政”),内容涉及加大对保障房金融支持、支持居民合理住房贷款需求、支持房企合理融资需求等多项政策。其中,最受购房者关注的“贷清不认房”、贷款利率下限为基准利率的0.7倍等措施,被业内视为大尺度房贷政策“松绑”。

今日,“9·30房贷新政”刚好足月,而新政在各地的执行情况如何?对楼市销售有怎样的促进效果?房企在这一个月来,销售情况及未来定价策略会怎样?为弄清这一系列问题,《每日经济新闻》推出《房贷新政“月考成绩单”》报道,力图为购房者及投资者提供有意义的参考。

10月,央行颁布的“9·30房贷新政”足月,市场也有了一定程度的回暖。

中原地产首席分析师张大伟认为,9月30日央行松绑房贷政策后,各地楼市成交情况相比9月都有不同程度的升温。从整体效果看,这一政策将会提振市场信心,止跌已经明确,但反弹的幅度依然要看后续房贷释放情况。

阳光100置业集团常务副总裁范小冲在接受《每日经济新闻》记者采访时表示,“9·30房贷新政”落地对市场恢复信心有好处,但观望情绪依然浓厚,因为7折利率并没有实现,虽然目前限购、限贷都放开,但大多数房企都完不成年度销售目标,还处于以价换量的过程中。

 

成交量上升价格未涨

“9·30房贷新政”发布后,中国建设银行、中国银行、中国工商银行、中国农业银行等多家大型银行跟进响应,对楼市起到提振信心的作用。

中原地产研究中心提供的统计数据显示,上周(10月20日~26日,下同),54个城市合计签约56215套,已经连续4周上涨,其中一线城市成交达到1万套以上,也是2014年来的最高数据。

不过,成交价格并没有上涨。以北京为例,上周新建商品住宅成交2989套,环比上涨36.42%,同比上涨28.61%,成交均价为21873元/平方米,环比下降5.13%。

张大伟表示,信贷额度将是对“9·30房贷新政”的最大影响因素。如果不增加额度,在改善型需求进入市场后抢用额度,可能会让年底的额度非常紧张。

上海易居房地产研究院研究员严跃进表示,央行救市政策等于给疲软的楼市注入了强心剂,但是,从政策**、政策执行,再到政策效应释放,是有一定时间滞后的。

张大伟认为,因为库存的积压去化时间较长,而且信贷的供给量也不会超过2012年,楼市整体供应增加,而需求也将受到房贷政策的松绑释放,四季度市场的成交量值得期。预计四季度房价依然以平稳为主,继续下调的可能性降低,但因为库存等原因,短期上涨的空间也不大。

 

银行房贷优惠力度加大

在线金融搜索平台 “融360”《2014年中国房贷市场10月报告》显示,虽然仅约三成银行落实央行“9·30房贷新政”,但10月份房贷市场相比9月变化明显,房贷环境大幅宽松。尽管新政中提到的“最低7折优惠”并没有如愿出现,但是多家银行重新推出久违的优惠利率,这也使得本月银行优惠利率占比飙升,创开年以来的新高。

融360统计显示,房贷优惠利率主要集中在北上广深一线城市。在提供优惠利率的53家银行中,北上广深占30家,其余23家分布在天津、杭州、成都、长沙、西安和青岛等10个热点二三线城市。从优惠力度细分,有24家银行提供9.5折以下优惠利率,但无一例外地含有附加条件,非中低收入人群所能轻易享受。

融360分析认为,随着房贷新政的进一步落实,预计未来几个月,信贷政策还将继续放宽,但幅度较为有限,9折优惠或是底限。

“伟嘉安捷”的研究报告指出,“9·30房贷新政”**后,首套房认定标准的放松,扭转了不少购房者的心理预期。从银行执行情况来看,目前北京地区各家银行纷纷开始执行首套房贷新规,房贷利率方面,各家银行的首套房贷利率水平与政策颁布之前并无明显变化,最低优惠利率仍然为9折。

《每日经济新闻》记者查阅了融360网站,上海部分商业银行方面,民生银行(600016,股吧)规定,近3个月内金融资产超过500万元的客户可以享受8.5折利率;华夏银行(600015,股吧)则规定,优质客户可享受9.2折利率优惠;而工商银行、北京银行(601169,股吧)还是保持基准利率的水平。

广州的执行情况为,汇丰银行允许首套房贷款利率低至9折,招商银行(600036,股吧)明确了认贷不认房的政策,首套利率最低9.5折。工商银行则实行新房最低是基准利率。

对于深圳而言,汇丰银行支持多币种,提供多种还款方式。贷款160万元以上9.4折,160万元以下9.6折。而中国银行则提供了9.7折,即6.35%的按揭利率

严跃进表示,从目前4个一线城市商业银行房贷优惠的做法看,优惠程度确实有所加大,而且基本上各家商业银行都有优惠动作。但是,此类优惠往往附有苛刻条件,比如资产规模,或者要指定的房源才适用。

  

效果篇

10月一线城市已成交土地22宗 标杆房企积极入市

房贷新政迅速发酵的一个月内,土地市场的升温迹象愈发明显。

根据中原地产市场研究部统计数据,截至本月23日,10月份一线城市共成交土地22宗,合计成交规划建筑面积234.96万平方米。22宗土地成交楼面均价达到了9787.5元/平方米,仅低于今年1月的水平,创近半年的最高点。

土地市场成交均价攀升的背后,开发商拿地的热情在逐渐高涨。“我们会好好把握最后两个月的拿地关键期,同时我们也发现招拍挂市场的拿地成本依然很高,会考虑收购合适的地块。”北京一家房企负责人对《每日经济新闻》记者说道。

 

北京年内土地出让金涨逾四成

10月28日,位于北京西南四环外丰台区长辛店张郭庄两地块出让,包括保利首开联合体、金隅房地联合体、招商华润联合体、天恒金地联合体以及万年基业等多家房企悉数到场,参与竞拍。

其中张郭庄A地块共吸引4家房企参与,经过40轮竞拍后,金隅房地联合体以25.65亿元,并配建36200平方米限价房竞得,溢价率35%。张郭庄B地块吸引了5家房企参与,经过38轮竞拍后,同样是金隅房地联合体以18.25亿元,并配建27800平方米限价房收入囊中,溢价率为35.2%。

“对比目前区域内在售的商品房,均价一般在2.5万~3万元,可以发现土地价格已经接近目前的市场售价。”参与竞拍的一位房企代表对《每日经济新闻》记者表示,目前北京土地成交价格依然维持在高位,但相比三四线城市的风险,房企更愿意选择一线城市。

根据链家地产市场研究部统计,截至10月28日,北京市年内已出让各类土地132宗,规划建筑面积1557.2万平方米,较去年同期减少6.8%,土地出让金总额达到1781.6亿元,较去年同期大幅上涨43.7%。其中居住类建设用地达到589.6公顷,仅完成2014年供地计划的35.7%。

“总体来看目前住宅市场整体向好,这也让各大房企拿地的信心有所上升。”链家地产市场研究部张旭告诉《每日经济新闻》记者,房企拿地的积极性与市场预期紧密相关,“9·30房贷新政”**后,市场筑底特征明显,转暖迹象出现,这在一定程度上提高了房企拿地的积极性。

  

一二线城市土地市场升温

不仅在北京,受到房贷新政的影响,国内一二线城市都出现了土地升温的迹象。同时,地方政府推地的热情有增无减。

10月22日,南京河西城东两幅住宅地一天拍出51亿元,两宗地共吸引了包括“招保万金”、远洋、绿城等在内的17家房企参与。最终,上海建工(600170,股吧)经过26轮竞价,以总价31亿元将河西G52地块收入囊中,折合楼面价13821元/平方米;而城东G53地块则20亿元“花落”五矿,溢价率达33%。随后,南京又在10月28日推出7宗新地块。

广州市国土局在10月25日,以约87亿元挂出白云区华南快速路红云涂料化工厂、棠槎路穗花水泥厂等共4块土地。

10月29日,厦门再曝单价地王,经过52轮的竞拍后,海尔海投以22.8亿元夺得海沧马銮湾地块,楼面价为15228元/平方米,溢价率达到79.5%。

“一线城市土地市场整体成交依然活跃。今年前9个月,北京、上海、广州、深圳四大一线城市合计土地出让金为3671.16亿元,与2013年同期的3672.7亿元基本持平。”中原地产首席分析师张大伟对 《每日经济新闻》记者表示。

值得注意的是,伴随着土地市场的升温,标杆房企拿地的脚步也在加快。今年10月以来,20大标杆房企中,万科、保利、首开、万达都有拿地。从9月开始,包括万科、远洋等已连续多次出手拿地。

张大伟表示,从目前市场趋势看,土地市场依然将低位运行,但抄底的企业将有所增加,“拿地节奏可以看出企业对市场的判断,特别是房贷松绑对房企去库存非常有利,后续房企可能再次进入土地市场。”

《华夏幸福再获30亿永续信托贷款!房地产企业呈现两极端》 相关文章推荐七:房贷利率松绑假象 打折背后往往有附加条件

随着房地产政策的松绑,“首套房贷款利率出现松动”的传闻不绝于耳。5月12日,央行召开住房金融服务专题座谈会,对进一步改善住房金融服务工作提出5条意见(民间称之为“央五条”),更被业内解读为在政策层面喊话,旨在降低商业银行个人按揭住房贷款利率

9月1日,金融搜索平台发布对全国23个重点城市近400家银行房贷利率的监测报告。数据显示,由于政府的一系列举措,8月房贷市场出现了利率松动的迹象,全国最低房贷利率回归8.5折。值得注意的是,虽然利率打折增多,但房贷放款速度加快的背后,部分银行对客户资质、存款、购买理财产品等隐形的要求增加。

  

真实情况如何?

有附加条件的利率松绑

根据融360监测数据显示,目前在23个重点城市中有10城存在利率优惠,优惠幅度略增,但均有附加条件。其中上海有全国最低8.5折利率折扣,北京、杭州、青岛3城重现9折利率,6城优惠利率为9.4至9.8折,其余城市的房贷利率最低为基准或者更高。

8月30日上午,记者来到位于北京东五环外附近的一处楼盘,赶上周末,售楼部里看房人络绎不绝。售楼小姐介绍,现在首套房申请商业贷款分为基准利率和基准利率上浮5%两种,一家国有大行要求首付提高到五成才能做到基准利率,另一家国有大行要求首付四成。

“我们多家合作银行,首套房首付都是三成,具体利率多少,都是客户跟银行之间谈。”北京一处高端楼盘置业顾问说,一般都是6.8775%,基准利率上浮5%,能不能申请下来要看你的流水、征信、身份证明等等。

“但就北京地区来说,‘央五条’之后,首套房房贷利率基本没变化,还是上浮5%。”北京一家本土房产公司营销总监付女士说,有的基准利率可以享受9折,但要接受银行提出的“附加条件”。

根据记者了解,所谓“附加条件”,就是不同银行针对购房人资质,例如购房人需要在银行办理一定数额的存款、购买银行内部理财保险等产品,或者通过中介公司申请贷款,才能享受到利率方面的优惠。

监控报告显示,上海民生银行(600016,股吧)出现8.5折优惠,但附加条件却是金融资产达到500万以上的客户才可申请。北京中信银行(601998,股吧)、招商银行(600036,股吧)出现9折优惠,中信银行仅部分支持我爱我家和链家客户,且需购买相应的保险项目;招商银行优惠则是购房者存贷款额15%的保证金一年,享9折,存贷款额5%的保证金一年,享9.5折。

本报记者粗略估算,相比首套基准利率计算,以总价100万元的房子为例,申请70万元的商贷,按基准利率计算,分30年还,每月需还款4447.52元,若利率上浮5%,每月多还152元,一共多还5.4万元的利息。

根据数据显示,8月,在重点关注的23个城市中有15城不同幅度地下调了首套房贷款利率。降幅排名前5的城市依次为哈尔滨、广州、杭州、深圳、重庆。其中,哈尔滨利率下降幅度为0.25%,广州达0.23%,杭州则为0.16%。

但《华夏时报》记者实地考察广州的实际情况则是,“首套房贷款利率还是基准利率上浮5%到10%。”一家总部位于广州的大型地产公司负责人告诉记者,想申请到基准利率或者所谓9折优惠,条件仍极为严苛,要看客户的财产状况、过往征信、是否购买了大额的理财产品或者有大额存款等等。

如果不接受附加条件,怎么办?“那就只能按照以往基准利率或者上浮5%。”上述广州市房地产公司负责人坦言,房贷利率下降,是假象。

其实就广州来看,多数银行都下调了房贷利率。”上述负责人坦言,但是只是从之前上浮8%—9%下调到上浮5%。其中,工行首套房贷从利率上浮5%-10%调整为利率上浮3%-5%,成为五大中资行中首套利率最低的银行。另外,建行首套房贷从利率上浮8%调整为利率上浮5%;招商银行首套房贷利率从上浮5%降到基准利率;兴业银行(601166,股吧)首套房贷利率从上浮20%降到5%;光大银行(601818,股吧)首套房贷利率从上浮10%降到5%。

如此一来,是否接受银行提出的“附加条件”,是决定客户是否能享受房贷利率优惠政策的关键。但问题是,银行所谓的附加条件,也是在变相提高客户的贷款成本。这是一个相悖的选择题。

房贷审批并无变化

难松动的利率背后,是今年上半年银行主动压缩个人住房贷款,尤其是股份制商业银行,以民生银行、平安银行(000001,股吧)尤为明显。今年上半年,这两家银行个人住房贷款余额分别为594亿元、602亿元,分别比去年底减少121亿元、47亿元。

此外,招行今年上半年的个人住房贷款为2737亿元,虽然比去年底增加51亿元,但在个贷中的占比却降至11.3%,比去年底下降了0.93个百分点。而兴业银行1849亿元的个人及商用房贷款余额,虽然与去年底基本持平,但在个贷中的占比,却从52.33%下降到今年上半年的50.8%。

“对小微企业贷款可以上浮20%-30%,相对而言房贷业务利润实在太小。”一家股份制银行人士坦言,所以股份制银行会相对倾向小微企业贷款

根据央行7月公布的《2014 年上半年金融机构贷款投向统计报告》显示,截至6月末个人购房贷款余额10.74 万亿元,同比增长18.4%,增速比上季末低1.7 个百分点;上半年增加9389 亿元,同比少增239 亿元。

“投放量在央行的意料之中。”一家国有银行相关人士告诉记者,所以才有之前5月份的央行喊话。

在座谈会上,央行要求各商业银行保证正常房地产融资需求,积极引导房地产信贷市场健康发展,商业银行要对个人住房按揭贷款合理定价,提高贷款发放和审批效率,不许停止个人购房贷款

“对于会议传达内容,各银行表示不会因此调整房地产和按揭政策,执行层面会加强总行和分行的沟通和资金支持,确保额度内的按揭贷款正常发放。”上述国有银行人士坦言。

央行要求,银行应合理配置信贷资源,优先满足居民家庭首次购买自住普通商品住房的贷款需求,科学合理定价,综合考虑财务可持续、风险管理等因素,合理确定首套房贷款利率水平。

一面是央行主动喊话要求禁止个人购房停贷,一面多数股份制银行上半年收缩个人房贷增量,这是否意味获得住房贷款比以前更难了?房贷审批尺度是不是趋严?

记者采访多位四大国有银行人士的一致观点是,贷款审批尺度没有发生变化,既没有趋严也没有放松,对符合贷款准入条件的贷款,基本都能通过审批,批准率稳定在九成以上。

“当下经济下行压力增大,企业发展前景不明朗。与之相比,房贷业务具有稳定而大量的信贷需求,又有首付和房产抵押,风险较小。但是国有银行加大个人房贷折扣力度,可能性不大。”一家国有银行人士坦言,未来个人按揭房贷利率要看市场需求发展。

《华夏幸福再获30亿永续信托贷款!房地产企业呈现两极端》 相关文章推荐八:中小微企业转贷 最多可贷1000万

今年1月,重庆设立了中小微企业转贷应急周转资金,在重庆市内依法设立,符合国家产业政策,经营状况良好。具备本期贷款条件和后续还贷能力,无不良信用记录的中小微企业,经合作银行同意续借后,可申请转贷应急周转资金。截至3月9日,全市共有191家中小微企业在我市转贷应急周转资金管理平台登记,其中申请贷款企业61家。

转贷资金使用为3-5个工作日

据市中小企业局相关负责人介绍,中小微企业转贷应急机制简称转贷,是一种政银合作模式,通过政府出资建转贷资金,企业通过转贷平台自行申请,合作银行通过对企业的审核,确认是否予以续贷和使用转贷资金,帮助企业在当前流动性十分紧张的情况下迅速获得贷款。原则上最多可申请1000万元。

企业使用转贷资金的时间为3个工作日,最长不超过5个工作日,整个流程通过转贷资金账户和银行指定账户间流转,不与企业账户发生关系。

企业使用转贷资金如何收费呢?市中小企业局相关负责人介绍,在3个工作日内的,按实际使用时间和每天0.2‰计算收取资金使用费;超过3个工作日的,余下时间则按实际超出时间和每天0.4‰计算收取资金使用费,资金使用成本相比外边的小额贷款公司而言要低得多。

此外,若5个工作日还不能完成续贷的相关手续,合作银行应将转入的该笔转贷应急周转资金无条件退回转贷应急周转资金账户,不收取企业任何费用。

全市已有61家企业申请贷款

来自市中小企业局的数据显示,截至3月9日,全市共有191家中小微企业在我市转贷应急周转资金管理平台登记,其中申请贷款企业61家,这里面有约70%的企业为制造型企业,申请转贷资金共计3.13亿元。目前,已有11家企业获得转贷支持,累计转贷7891.74万元。企业使用转贷资金的时间为1-2天,转贷成本仅为2.68亿元,不到社会融资成本的1%。

市中小企业局融资处相关负责人表示,目前第一期1.5亿元财政资金已经到位。经初步测算,这1.5亿元转贷资金可为企业实现转贷资金支持70亿元,节约融资成本2亿元。随后,还将吸纳社会资金,最终做到5亿元左右的规模。全年可实现累计转贷252亿元。

目前全市共有13家银行参与到中小微企业转贷应急工作中,包括工商银行重庆分行、重庆银行、光大银行重庆分行、重庆农村商业银行、招商银行重庆分行、中国银行重庆分行、建设银行重庆分行、农业银行重庆分行、浙商银行重庆分行、厦门银行重庆分行、华夏银行重庆分行、大连银行重庆分行、兴业银行重庆分行。企业可通过网络平台在线填报信息,打印申请表并提交合作银行审核,待资金管理平台核查确认后,就能获得转贷支持。

《华夏幸福再获30亿永续信托贷款!房地产企业呈现两极端》 相关文章推荐九:华夏银行行长张健华:打好“三张牌”增强金融配置资源有效性

1992年,华夏银行(行情600015,诊股)因改革而生;27载砥砺前行,其应改革之势而兴。

改革的步伐不曾停歇。2017年,董事长李民吉和行长张健华这对“新搭档”执掌华夏银行,随后制定了华夏银行《2017-2020年发展规划纲要》(下称“四年发展规划纲要”),部署了包括推动金融科技创新、深化“中小企业金融服务商”、推进绿色金融特色业务在内的六大战略重点。

明年是四年发展规划纲要的收尾之年。近日华夏银行行长张健华接受上海证券报独家专访时透露,根据进度,六大战略目标将基本完成,下一阶段的战略还在研究中,但是将会“一脉相承”。

金融活,则经济活。张健华指出,我国社会融资结构以间接融资为主,商业银行肩负两个重任――给企业估值和融资,其选择客户、投放资金的过程,本质上就是配置资源的过程。因此,商业银行资源配置的偏好性和有效性,一定程度上决定了整个社会资源配置的有效性。

从这个视角观察,华夏银行打好战略中绿色金融、小微金融金融科技这“三张牌”,将有效地引导更多的资金活水灌溉至实体经济的所需之处。而这,也是金融供给侧结构性改革的应有之义。

践行可持续发展的先行者

“大家常拿朝阳产业与夕阳产业作对比,在我看来,并没有所谓的夕阳产业。传统产业中的技术改造型企业,比如食品加工行业里的高环保标准、绿色无污染企业,也是朝阳的,具有可持续发展能力,值得银行去支持。”

张健华用一个简单的例子,表明了他对银行“负责任”的看法。在他心目中,“负责任”并非仅仅是一个概念或口号,而是具有现实意义的指导银行投融资的方**。

今年9月23日,联合国环境规划署正式发布《负责任银行原则》(下称PRB),华夏银行成为首批签署PRB的银行之一。

“PRB给华夏银行定了一个标准,树了一个标杆,让我们有了努力的方向。”张健华称。PRB将一系列可持续发展标准融入到银行的贷款、投资及运营流程中,引导银行将更多资源投向可持续发展领域,提高资源配置有效性。

这并非华夏银行在可持续领域的首次尝试。今年3月,华夏银行资产管理部率先加入“负责任投资原则”组织,将ESG理念纳入核心投资策略。ESG从环境、社会、公司治理的角度,来引导和评估企业经营的可持续性。

目前,该行资管部已经创设并发行了10期ESG主题理财产品,累计管理规模99亿元,ESG主题产品规模已处于国内市场领先地位。

对于曾任中国人民银行研究局局长,现在是银行经营者的张健华来说,绿色金融情结由来已久。他在早年出版著作《低碳金融》中就曾指出,有长远眼光的企业会通过满足消费者低碳和环保的需求,提升公司形象、提高市场竞争力并获得可持续发展的能力。金融机构有广泛的客户基础,能够较为容易地从设计和销售新的低碳金融产品中获益。在他看来,绿色金融与可持续发展是一脉相承的,在商业银行的资源配置中增加“绿色含量”,既可以实现银行自身可持续发展,也可以推动社会高质量发展。

“近年来,国家层面**了一系列政策和标准,营造了良好的发展环境。绿色金融不再仅仅是一种理念,还孕育了商机,绿色金融的黄金时代已经到来。”张健华预言。

早在制定四年发展规划纲要时,华夏银行就明确将“推进绿色金融特色业务”列为六大战略重点之一。目前,华夏银行已经构建了比较完整的绿色金融服务体系,囊括绿色信贷、绿色租赁、绿色投资、绿色债务融资工具等。其中,绿色信贷业务占比持续提升,按照部署,截至2020年底,绿色信贷余额将较2017年底翻一番,年复合增速超过30%。

纵观整个同业,随着绿色金融受重视程度越来越高,大力发展这一领域的银行并不少。在张健华看来,华夏银行绿色金融最大的特色之一在于国际合作。成熟的、可复制的国际合作经验,已经成为该行对外输出的“名片”。

2016年,华夏银行独家承接了世界银行“京津冀大气污染防治融资创新项目”。该项目由世界银行提供4.6亿欧元,华夏银行不少于1:1的配套资金,预计总规模将达到100亿元人民币

国际合作带给华夏银行的不仅仅是光鲜的项目履历,也促使华夏银行不断向国际接轨,建立起了一套华夏标准,项目选择能力、谈判能力、管理水平和执行力均得到了提高。“更为重要的是,这个过程培养了一支专业、能打的绿色队伍。”张健华强调。

中小企业金融服务的深耕者

近年来,小微企业融资难、融资贵问题日益突出,相关部门“几家抬”采取积极举措化解。但是坦率地说,贡献税收半壁江山的小微企业,过去在融资市场上并非“香饽饽”。

张健华直言,与大型企业相比,小微企业的不良率确实相对较高。但是多年实践也表明,小微企业风险整体符合大数法则,相比于大企业贷款,银行内部评估模型预测小微、零售贷款损失率的准确率更高。

“小微金融通过合理的定价,能较好地控制风险。”他分析。而且,随着直接融资占比不断提升,未来大企业的信贷需求将逐渐减弱,中小企业才是银行信贷业务的“蓝海”。

“做小微,是我们的传统。”张健华表示。早在2009年,华夏银行就在总行层面成立了中小企业信贷部,并于2018年改建为普惠金融部

为做好中小企业服务,华夏银行采取资源保障、业务考核、流程效率“三管齐下”的打法。兵马未动,粮草先行。在资源保障方面,通过单列信贷计划,华夏银行将各类资源向小微企业倾斜,对符合条件的小微企业,100%保障信贷资源。

2017年就任华夏银行行长后,张健华还着手推动线上小额信贷,利用金融科技手段进行风控。2018年6月,华夏银行线上小额信贷(100万元以下)业务上线,截至目前,信贷余额超过300亿元,累计贷款发放额超过1000亿元。

供应链金融是近年来银行推出的一剂支持小微的方子。张健华分析,供应链金融目前主要围绕核心企业展开,有两种模式――或把核心企业的授信额度拿一部分给上下游企业,或让核心企业给上下游企业提供担保。

他认为,供应链金融多适用于成熟的制造型企业,因为其与上下游企业之间有具象化的产品或抵押。但是对于科技型企业、文化服务型企业,供应链金融是很难操作的。“不同企业有不同特点,商业银行应该开发出适合不同企业特点的融资产品。”张健华指出。

投身金融科技的发力者

近年来,从业务流程到系统架构,金融科技对银行业的改造逐渐步入深水区。无论是上述的绿色金融,还是服务小微企业,都需要金融科技作为“助力器”。

“华夏银行在金融科技的技术层面,实力较为雄厚。”张健华表示。前不久,在人民银行评出的2018年度银行科技发展奖名单中,华夏银行《智能运维管理平台项目》、《柜面助手系统项目》2个项目摘得二等奖,《核心系统一心双核模型研究项目》等3个项目摘得三等奖。金融科技已然对该行各业务板块产生支撑作用。今年8月,华夏银行成为首批上线人脸识别线下支付项目的股份行之一。

“但在自主掌控能力上,我们还有差距。”张健华坦言,目前华夏银行本行科技人员占比相对较低。上证报注意到,在华夏银行的四年发展规划纲要中,金融科技位列六大战略之首,具有引领作用。顺应行业大势,近两年华夏银行不断加大金融科技投入,总行进人指标也向金融科技团队倾斜,而且未来两年该行计划进一步加大金融科技队伍建设。

华夏银行不断加大金融科技队伍建设的背后,是自主掌控科技能力,更好提供金融服务的决心。“相比外包,自主掌控科技队伍最大的优势在于,能及时发现科技应用中的问题,从而提出更新迭代需求,实现敏捷开发。”张健华表示,经过前期投入,金融科技对各业务支持的主动性明显增强,需求反应和技术迭代效率明显提升。

金融科技战略实施以来,华夏银行网络金融营业收入保持逐年增长态势,年均增速在170%以上。

目前,华夏银行正在优化科技部门组织架构及研发流程,推进敏捷研发转型,提高科技研发的流程化、标准化、专业化、市场化水平。“当这些调整完成后,我相信,华夏银行的科技能力将再上一个台阶。”张健华称。

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