17家全国金融机构本人存贷经营规模如数升高,工商银行住房按揭贷款占有率最大

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17家全国性银行2018年个人存贷款规模均呈同比增长态势,其中个人贷款规模均实现两位数增长;建设银行的个人贷款规模领先,个人存款规模最大的是农业银行;工商银行个贷中住房贷款占比为81.43%,平安银行占比只有15.80%

标点财经研究员 黄凤清

在国际形势日趋复杂、全球经济复苏动能减弱、金融监管趋紧的背景下,由于零售金融受经济周期波动影响相对较弱、能提供相对稳定的资金来源,零售业务成为银行抵御市场波动的“压舱石”。

近几年,众多商业银行纷纷发力零售业务,尤其是大中型银行,已将零售提高至战略高度。工商银行战略深耕大零售板块已收获回报,实现零售营业贡献和市场竞争力“双提升”;建设银行坚持贯彻零售优先战略,巩固国内最大零售信贷银行地位;招商银行推进实施“创新驱动、零售领先、特色鲜明的中国最佳商业银行”战略,零售金融业务盈利占比有所上升,2018年税前利润已占到业务条线税前利润的59.34%。

那么,在“得零售者得天下”的业界共识下,各银行在该领域有怎样的表现?

标点财经研究院携手《投资时报》重磅推出《2019中国银行业全样本报告》,对400家商业银行的经营数据进行了统计。根据2018年年报,17家全国性银行2018年个人存贷款规模均呈同比增长态势,其中个人贷款规模均实现两位数增长。建设银行的个人贷款规模领先,而个人存款规模最大的是农业银行。

随着大数据、人工智能等技术与金融的深度融合,在向零售转型的过程中,金融科技成为有力抓手。数字化、智能化,成为多家银行零售业务转型的重要方向。

个人存款规模全线上升

据中国人民银行披露的数据显示,2016年—2018年,人民币存款增量分别为14.88万亿元、13.51万亿元、13.4万亿元;其中住户存款增量分别为5.16万亿元、4.6万亿元、7.2万亿元。尽管整体存款增长乏力,但2018年居民存款呈现出回流趋势。

截至2018年末,17家全国性银行个人存款规模合计48.39万亿元。国有大行具绝对优势,其中农业银行和工商银行的个人存款规模接近10万亿元,分别为9.79万亿元、9.43万亿元,排名第一、第二位。分列第三、第四位的是建设银行、邮储银行,个人存款规模均在7万亿—8万亿元之间,分别为7.77万亿元、7.47万亿元。中国银行的个人存款规模也在5万亿元以上,以6.42万亿元排名第五。五大国有行中的交通银行以1.78万亿元排名第六,与前五名的差距较为明显。

招商银行零售客户存款余额居股份制银行第一,以1.56万亿元在17家全国性银行中排名第七。而同为股份制银行的浙商银行、渤海银行则与其有着巨大差距,个人存款规模均不足千亿元,分别只有976.63亿元、347.79亿元。

与2017年末相比,17家全国性银行2018年末个人存款规模无一下降,有12家银行同比增幅超过10%。

增幅最高的是浙商银行,同比增长75.38%。据该行介绍,其持续加强个人存款产品创新,同时推出了人民币个人结构性存款产品,扩大了基础性存款来源,带动了个人存款较快增长。此外,渤海银行、平安银行、中信银行和浦发银行的增幅也均在30%以上。

五大国有行的增幅相对较低,由高至低依次为中国银行(10.14%)、工商银行(10.12%)、建设银行(9.36%)、农业银行(5.9%)、交通银行(5.38%)。

除了建设银行、农业银行和交通银行外,邮储银行和华夏银行的个人存款增幅也均在10%以下,分别为8.84%和7.67%。

个人住房贷款占比分化

与个人存款表现不太一样的是,17家全国性银行2018年末个人贷款规模均超过1500亿元,且全部实现两位数增长。

从规模上来看,建设银行以5.84万亿元居首,工商银行以5.64万亿元位居第二。农业银行、中国银行的个人贷款规模也在4万亿元以上,以4.67万亿元、4.44万亿元分列第三、第四位。个贷规模超过2万亿元的还有邮储银行和招商银行,分别为2.32万亿元和2.01万亿元,排名第五、第六位。个贷规模在万亿元以下的银行有4家,包括广发银行、华夏银行、浙商银行和渤海银行,其中渤海银行以1678.4亿元居尾。

与2017年末相比,增幅最高的同样是浙商银行,同比增长50.38%。其次是渤海银行,同比增长41.28%。增幅超过三成的还有平安银行和华夏银行。17家全国性银行中增幅最低的是民生银行,同比增长11.28%。此外,五大国有行的个贷增幅也均在20%以下,最高的是农业银行,同比增长16.64%,而个贷规模最大的建设银行增幅在五大行中垫底,同比增长12.44%。

整体来看,个人住房贷款是个人贷款中最为主要的组成部分。至2018年末,17家全国性银行个人住房贷款合计23.20万亿元,同比增长15.42%,在个人贷款中的占比达到65.06%。不过,不同银行间有明显的分化。

五大国有行的个人住房贷款占比均较高。其中,工商银行、建设银行的个贷中均有八成以上为住房贷款,占比分别为81.43%、81.40%。中国银行、农业银行的占比在七成以上,分别为78.91%、78.45%。交通银行占比也超过六成,为61.60%。

股份制银行中,兴业银行及渤海银行的占比也均超过60%。但有9家股份制银行的个人住房贷款占比低于五成。占比最低的是平安银行,1.15万亿元的个人贷款中,住房按揭贷款仅0.18万亿元,占比为15.80%。其次是广发银行,个人住房贷款在个人贷款中的占比为19.90%。

占比低于三成的还有民生银行和浙商银行。其中民生银行2018年末住房贷款规模为3355.02亿元,同比下降4.41%,是17家全国性银行中唯一一家住房贷款出现下滑的银行;在其个人贷款中的占比为27.26%。而浙商银行则是样本中个人房屋贷款增幅最高的全国性银行,同比增长56.84%,但在个贷中的占比也只有22.07%。

数字化、智能化转型

在金融科技赋能下,多家银行正积极推动零售业务向数字化、智能化转型,在科技助力下打造新零售。

工商银行表示,2018年积极推进零售业务智慧转型,通过零售金融与金融科技的深度融合,打造更智能化的零售金融新模式、新服务和新渠道。

建设银行聚焦于“开放共享、价值共赢、数字互联和以客户为中心”,推动零售业务向数字化、智能化、网络化转型。该行运用人工智能、大数据,推进个人客户“千人千面”式精准营销和定制化服务。

农业银行亦同样提及,要不断提升零售业务的移动化、场景化、智能化水平。2018年该行加强新技术、新理念、新模式与零售业务的深度融合,全面启动新时代零售业务战略转型工程,包括启动智慧营销平台建设,加快零售业务数字化、智能化转型。

而作为零售银行先行者之一的招商银行,同样是将数字化转型与零售相结合,深入推进零售数字化转型。

《17家全国金融机构本人存贷经营规模如数升高,工商银行住房按揭贷款占有率最大》 相关文章推荐一:17家全国性银行个人存贷规模悉数上升,工行个人住房贷款占比最高

17家全国性银行2018年个人存贷款规模均呈同比增长态势,其中个人贷款规模均实现两位数增长;建设银行的个人贷款规模领先,个人存款规模最大的是农业银行;工商银行个贷中住房贷款占比为81.43%,平安银行占比只有15.80%

标点财经研究员 黄凤清

在国际形势日趋复杂、全球经济复苏动能减弱、金融监管趋紧的背景下,由于零售金融受经济周期波动影响相对较弱、能提供相对稳定的资金来源,零售业务成为银行抵御市场波动的“压舱石”。

近几年,众多商业银行纷纷发力零售业务,尤其是大中型银行,已将零售提高至战略高度。工商银行战略深耕大零售板块已收获回报,实现零售营业贡献和市场竞争力“双提升”;建设银行坚持贯彻零售优先战略,巩固国内最大零售信贷银行地位;招商银行推进实施“创新驱动、零售领先、特色鲜明的中国最佳商业银行”战略,零售金融业务盈利占比有所上升,2018年税前利润已占到业务条线税前利润的59.34%。

那么,在“得零售者得天下”的业界共识下,各银行在该领域有怎样的表现?

标点财经研究院携手《投资时报》重磅推出《2019中国银行业全样本报告》,对400家商业银行的经营数据进行了统计。根据2018年年报,17家全国性银行2018年个人存贷款规模均呈同比增长态势,其中个人贷款规模均实现两位数增长。建设银行的个人贷款规模领先,而个人存款规模最大的是农业银行。

随着大数据、人工智能等技术与金融的深度融合,在向零售转型的过程中,金融科技成为有力抓手。数字化、智能化,成为多家银行零售业务转型的重要方向。

个人存款规模全线上升

据中国人民银行披露的数据显示,2016年—2018年,人民币存款增量分别为14.88万亿元、13.51万亿元、13.4万亿元;其中住户存款增量分别为5.16万亿元、4.6万亿元、7.2万亿元。尽管整体存款增长乏力,但2018年居民存款呈现出回流趋势。

截至2018年末,17家全国性银行个人存款规模合计48.39万亿元。国有大行具绝对优势,其中农业银行和工商银行的个人存款规模接近10万亿元,分别为9.79万亿元、9.43万亿元,排名第一、第二位。分列第三、第四位的是建设银行、邮储银行,个人存款规模均在7万亿—8万亿元之间,分别为7.77万亿元、7.47万亿元。中国银行的个人存款规模也在5万亿元以上,以6.42万亿元排名第五。五大国有行中的交通银行以1.78万亿元排名第六,与前五名的差距较为明显。

招商银行零售客户存款余额居股份制银行第一,以1.56万亿元在17家全国性银行中排名第七。而同为股份制银行的浙商银行、渤海银行则与其有着巨大差距,个人存款规模均不足千亿元,分别只有976.63亿元、347.79亿元。

与2017年末相比,17家全国性银行2018年末个人存款规模无一下降,有12家银行同比增幅超过10%。

增幅最高的是浙商银行,同比增长75.38%。据该行介绍,其持续加强个人存款产品创新,同时推出了人民币个人结构性存款产品,扩大了基础性存款来源,带动了个人存款较快增长。此外,渤海银行、平安银行、中信银行和浦发银行的增幅也均在30%以上。

五大国有行的增幅相对较低,由高至低依次为中国银行(10.14%)、工商银行(10.12%)、建设银行(9.36%)、农业银行(5.9%)、交通银行(5.38%)。

除了建设银行、农业银行和交通银行外,邮储银行和华夏银行的个人存款增幅也均在10%以下,分别为8.84%和7.67%。

个人住房贷款占比分化

与个人存款表现不太一样的是,17家全国性银行2018年末个人贷款规模均超过1500亿元,且全部实现两位数增长。

从规模上来看,建设银行以5.84万亿元居首,工商银行以5.64万亿元位居第二。农业银行、中国银行的个人贷款规模也在4万亿元以上,以4.67万亿元、4.44万亿元分列第三、第四位。个贷规模超过2万亿元的还有邮储银行和招商银行,分别为2.32万亿元和2.01万亿元,排名第五、第六位。个贷规模在万亿元以下的银行有4家,包括广发银行、华夏银行、浙商银行和渤海银行,其中渤海银行以1678.4亿元居尾。

与2017年末相比,增幅最高的同样是浙商银行,同比增长50.38%。其次是渤海银行,同比增长41.28%。增幅超过三成的还有平安银行和华夏银行。17家全国性银行中增幅最低的是民生银行,同比增长11.28%。此外,五大国有行的个贷增幅也均在20%以下,最高的是农业银行,同比增长16.64%,而个贷规模最大的建设银行增幅在五大行中垫底,同比增长12.44%。

整体来看,个人住房贷款是个人贷款中最为主要的组成部分。至2018年末,17家全国性银行个人住房贷款合计23.20万亿元,同比增长15.42%,在个人贷款中的占比达到65.06%。不过,不同银行间有明显的分化。

五大国有行的个人住房贷款占比均较高。其中,工商银行、建设银行的个贷中均有八成以上为住房贷款,占比分别为81.43%、81.40%。中国银行、农业银行的占比在七成以上,分别为78.91%、78.45%。交通银行占比也超过六成,为61.60%。

股份制银行中,兴业银行及渤海银行的占比也均超过60%。但有9家股份制银行的个人住房贷款占比低于五成。占比最低的是平安银行,1.15万亿元的个人贷款中,住房按揭贷款仅0.18万亿元,占比为15.80%。其次是广发银行,个人住房贷款在个人贷款中的占比为19.90%。

占比低于三成的还有民生银行和浙商银行。其中民生银行2018年末住房贷款规模为3355.02亿元,同比下降4.41%,是17家全国性银行中唯一一家住房贷款出现下滑的银行;在其个人贷款中的占比为27.26%。而浙商银行则是样本中个人房屋贷款增幅最高的全国性银行,同比增长56.84%,但在个贷中的占比也只有22.07%。

数字化、智能化转型

在金融科技赋能下,多家银行正积极推动零售业务向数字化、智能化转型,在科技助力下打造新零售。

工商银行表示,2018年积极推进零售业务智慧转型,通过零售金融与金融科技的深度融合,打造更智能化的零售金融新模式、新服务和新渠道。

建设银行聚焦于“开放共享、价值共赢、数字互联和以客户为中心”,推动零售业务向数字化、智能化、网络化转型。该行运用人工智能、大数据,推进个人客户“千人千面”式精准营销和定制化服务。

农业银行亦同样提及,要不断提升零售业务的移动化、场景化、智能化水平。2018年该行加强新技术、新理念、新模式与零售业务的深度融合,全面启动新时代零售业务战略转型工程,包括启动智慧营销平台建设,加快零售业务数字化、智能化转型。

而作为零售银行先行者之一的招商银行,同样是将数字化转型与零售相结合,深入推进零售数字化转型。

《17家全国金融机构本人存贷经营规模如数升高,工商银行住房按揭贷款占有率最大》 相关文章推荐二:个人房贷占温州全市贷款新增量四成

在楼市系列利好政策的刺激下,温州楼市进入“春天”,房地产贷款随之持续增加。据温州银监分局最新统计,今年一季度,我市银行业金融机构房地产贷款余额1329.96亿元,比年初增加74.18亿元,同比增加11亿元,增长5.9%,高于全市贷款平均增速4.2个百分点。

“我这个月跑了八趟房管局,每次排长龙,一号难求啊。”刚在市区买了一套改善性住房的市民尤先生感叹最近楼市回暖明显,二手房交易大厅人满为患,有的甚至带上小板凳,排队过户已成常态。

银监分局人士表示,今年改善性住房需求上升也带动了个人购房贷款投放增长。截至2016年3月末,银行业个人购房贷款余额达到1109亿元,较年初增加57亿元,增长5.99%,占全市贷款新增量的41.9%。

同时,受益于央行多次降息,及贷款利率优惠幅度的扩大,温州的整体房贷利率呈下降态势。2016年1-2月份新发放的个人购房贷款中利率下浮的占比达79.9%,较2015年提高4个百分点。据一家银行相关负责人测算,自“2·2政策”实施后,该行新发放的个人购房贷款平均利率降至4.36%,较上年同期低了1.19个百分点。

受益于房地产有所回暖及中央去库存政策的推行,温州辖内银行业房地产开发贷款也有较快增长。今年一季度,辖内银行业房地产开发贷款余额达209.08亿元,较年初增加17.54亿元,增长8.85%,同比增加10.8亿元。其中,房产开发贷款余额达168.09亿元,较年初增加12.95亿元,增长8.39%,同比增加7.6亿元。

调查显示,近三成的银行2016年已受理的开发贷项目储备笔数和金额均较上年同期有所提高。且开发贷利率水平也趋于下降,33.3%的银行开发贷利率比上年同期下降,66.7%的银行基本保持不变。

另据统计,2016年3月末,全市房地产不良贷款率总体变化不大,90%以上银行反映与2015年末相比基本稳定,个别甚至还有所下降。目前温州房地产贷款质量总体较好。

《17家全国金融机构本人存贷经营规模如数升高,工商银行住房按揭贷款占有率最大》 相关文章推荐三:你贷款了多少钱?用它做了什么?

我国居民现在已经是“负债前行”,我给大家举出数字来看。我国人贷款负债两大投向:买房子还贷款、信用卡消费还款。基本上我国居民都为这两样在奋斗,不断给银行还贷款和利息。但是现在还有一些新型的贷款在不断上升。 德先生也不例外,还房贷还房贷,每月要还信用卡,自己算一算,负债率可真不低呀。我们来看看居民的贷款负债情况: 1.个人住房贷款。截止2019年一季度末,个人住房贷款余额26.87万亿元,同比增长17.6%。也就是说14亿人,平均每人背负着住房长期贷款2万元。如果是去掉不交社保人口(一般有社保记录的人才能申请贷款),大约有10亿人购买社保,平均全国每人背负商业住房贷款2.6万元。但是这是被平均的数字,刨除居住在偏远农村,无购房的人群,真实数字会大很多。 个人公积金贷款,截止2018年末,全国公积金贷款余额近5万亿元,累计发放公积金贷款3000万笔,那么平均每人背负公积金贷款近15万。 2.信用卡透支还款。其实这也是一种贷款。截止2018年末,全国有信用卡人数为3亿人,共持有信用卡为6.59亿张,信用卡应偿贷款余额为6.61万亿元。这么一平均,平均每张信用卡持有人负债近2万元。 3.我国人从高存款走向了高负债。2018年,当时的工商银行董事长易会满分析,我国人赚100元只会存下来12.7元。而且储蓄的分布还严重不均,近55%的家庭没有或者几乎没有储蓄。但是居民杠杆率已经高达47%以上,在近6年间翻了一番。上海财大报告指出家庭债务/家庭可支配收入已经达到了107%,也就是说大部分家庭已经负债前行。 在近两年,新冒出来的个人消费分期贷款,还没办法统计的网上贷款,增长速度也很快,一般都是年轻人在背负。在这个情况下我们再理解,拼多多的快速崛起,方便面,榨菜等廉价食品的销售火爆,就明白在居民背后的负债现状。 总结一下,我国人民负债都很高,社保体系还不完善,未来子女的教育,父母的健康,未来的养老,这些还都需要自己的真金白银去支撑的。控制负债杠杆,合理规划收入支出,是啊,现在年轻人和中年人必须要补的一课。

《17家全国金融机构本人存贷经营规模如数升高,工商银行住房按揭贷款占有率最大》 相关文章推荐四:存量贷款浮动利率定价改革加速利率市场化

央行本次大力推动存量贷款浮动利率定价基准转换,有利于防范居民和企业的资产负债表失衡风险

自2019年8月17日人民银行公布改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制以来,央行利率市场化机制不断完善。12月27日央行发布公告推动存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR,进一步推动贷款市场报价利率(LPR)运用,利率并轨加速推进。尽管新LPR改革方案颁布之后,新增贷款使用LPR利率目前已经达到90%,但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价,不能及时反映市场利率变化。

央行数据显示,中国11月本外币贷款余额157.56万亿元,其中人民币贷款余额151.97万亿元。而自8月LPR改革机制公布以来,新增人民币贷款累计规模约为3.741万亿元。按照央行存量浮动利率贷款定价基准转换答记者问中提到的“接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价”,这意味着目前使用LPR报价利率的贷款规模大约3.367万亿,跟上百万亿的贷款存量规模相比十分有限。

其次,央行三季度货币政策执行报告数据显示,9月一般贷款中利率高于 LPR的贷款占比为83.05%,利率等于 LPR的贷款占比为0.55%,利率低于LPR的贷款占比为16.40%。可见目前存量浮动利率贷款比重仍然占所有贷款的比例仍然过大,存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价,无法及时反映市场利率变化。而8月17日LPR改革推出之后,截至12月20日第五次发布LPR,1年期LPR已较同期限贷款基准利率低了20个基点,5年期LPR较同期限贷款基准利率低了10个基点。但LPR利率的调降无法传导到存量贷款部分,金融对实体经济的作用无法充分体现。

新的LPR贷款机制属于增量上的边际改革,而央行推出的存量浮动利率贷款定价基准转换的措施,属于难度更大的存量改革,这无疑是利率市场化改革的深水区。12月27日央行发布公告:自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变,也可转换为固定利率。央行利率市场化从框架设定,到边际改革,再到全盘改革,由点到线再到面,稳步推进,显示了中国央行切实推进利率市场化的行动和决心。

存量贷款基准利率转换方案有利于防范居民和企业资产负债表失衡风险。利率转换方案是否与“住房不炒”的调控思维有悖?按照以往,住房贷款合同以基准利率+上浮(或下浮)的方式定价,12月27日央行的公告,住房贷款存量浮动利率以后转换为LPR+基点,或转换为固定利率的方式定价。因商业性个人住房贷款利率已经处于比较低的水平,因此不包括在本次存量贷款基准利率转换的范围。LPR报价11月5年期调降,以及本次对住房贷款存量贷款浮动利率的转换并不是为了刺激楼市。

笔者认为,本次房地产贷款基准利率的调整,一定程度上有利于防止居民资产负债表的失衡。当前一线城市房价有不同程度下降,或者至少一线城市某些地区房价涨幅已经大不如从前。如果房价持续下降,房子价值持续缩水,而银行贷款不变;或者企业盈利持续下滑,而银行贷款成本不断上升或保持不变,这种情形下无论是居民家庭资产负债表还是企业资产负债表均将面临失衡风险。严重的情况下可能出现日本***家辜朝明所描述的资产负债表衰退。

人民银行发布《中国金融稳定报告(2019)》数据显示,2018年末,中国住户部门贷款余额47.9万亿元,同比增长18.2%,增速较2017年回落3.2个百分点。住户部门贷款余额占存款类金融机构全部贷款余额的比例为35.1%,同比上升2.8个百分点。从家庭住户贷款期限看,短期贷款和中长期贷款余额占比分别为29%和71%,仍以中长期贷款为主。其次,居民部门杠杆率与发展中国家相比较高,与居民可支配收入相比住户部门债务增速过快。2018年末,中国住户部门杠杆率为60.4%,在新兴市场国家中处于较高水平。再次,2018年中国住户部门可支配收入54.4万亿元,同比增长8.7%,较同期住户部门债务增速低7.5个百分点。住户部门债务收入比为99.9%,同比上升6.5个百分点。而房贷收入比这一指标,即个人住房贷款余额/可支配收入为47.4%,较2017年上升3.7个百分点。住户部门杠杆率增速过快,以及居民可支配收入增长赶不上住户债务增速,都反映出住户部门的债务压力。央行本次大力推动存量贷款浮动利率定价基准转换,有利于防范居民和企业的资产负债表失衡风险。

商业银行可能面临转换工作量较大的问题。但央行给时间消化的同时,给与贷款双方选择空间,也非一刀切改革。

首先,本次存量贷款改革从具体转换条款,无论是LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等方面给与借贷双方最大的灵活度。借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR,或转换为固定利率,借款人只有一次选择权,转换之后不能再次转换,对于已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。其次,给与商业银行时间消化,央行公告称转换工作自2020年3月1日开始,原则上应于2020年8月31日前完成。三是转换后的贷款利率水平由双方协商确定,其中,为贯彻落实房地产市场调控要求,存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。存量浮动利率贷款定价基准转换可能增加银行系统的工作量。但央行在具体操作上给予银行便捷。如央行答记者问提到,银行应尽快制定存量商业性个人住房贷款定价基准转换工作计划,包括系统配套、人员培训等,同时通过多种渠道(包括官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等)告知客户,在双方协商一致的前提下,尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日,重定价周期最短为一年,最大限度地方便推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。本次改革有利于切实推进实体经济降成本,对资本市场影响偏中性。

《17家全国金融机构本人存贷经营规模如数升高,工商银行住房按揭贷款占有率最大》 相关文章推荐五:个人房贷“量跌价升” 房贷收紧会否误伤刚需

  个人房贷“量跌价升”,房贷收紧会否误伤刚需,个人住房按揭贷款,是楼市晴雨表之一。卡宝宝小编梳理上市银行半年报发现,当前个人房贷呈现“规模降”“利率升”的特点。房贷收缩对购房者有哪些影响?促进楼市降温的同时如何满足刚需的合理需求?未来个人房贷走势如何?

 

  个人房贷市场出现了哪些变化?

  由于风险低,房贷一直以来都是银行眼中的“香饽饽”。去年全年以个人住房按揭贷款为主的住户部门中长期贷款占全国新增贷款的比重达到45%。而这一势头目前正在发生改变。

  梳理上市银行刚刚发布的半年报可以发现,多家银行的个人住房贷款增速在放缓。截至上半年末,中信银行个人房贷余额4825亿元,增长占全部个人贷款增量的比重比上年减少16.6个百分点;浦发银行个人房贷余额5096亿元,占全部个人贷款的比重比去年末降低3.62个百分点;招商银行个人住房贷款余额7999亿元,较上年末增长11.05%,增速放缓。

  从区域看,北京等热点城市的房贷规模收缩明显。北京银监局副局长蒋平表示,近几个月北京市个人住房贷款发放金额持续回落,6月份的发放金额较3月下降约三成。

  不仅规模缩减,以前司空见惯的房贷利率折扣也难觅踪影。中信银行半年报显示,上半年新发放住房按揭贷款加权平均利率4.55%,比上年提升0.09个百分点。

  记者从广州、深圳等地的多家商业银行了解到,大部分银行首套房贷利率维持在基准至上浮10%的水平,二套房贷款利率则上浮10%至30%不等。

  “卡宝宝”发布的报告显示,7月全国首套房平均利率为4.99%,相当于基准利率1.02倍,环比上升2.25%,同比上升12.38%。

  房屋中介机构明显感受到部分银行房贷“额度降”“放款慢”。“自6月份以来,银行放款速度明显放缓,有的客户等了三个月贷款还没有下来。”中原地产代理(深圳)有限公司董事总经理郑叔伦说。

 

  房贷收紧,会否误伤“刚需”?

  额度吃紧、利率提高、放款变慢,房贷政策收紧毫无疑问会增加购房者的压力。

  刚刚在广州购买首套房的吴小姐告诉记者,她在7月底向一家称可提供95折贷款的银行提交了贷款申请,但层层审批后,银行在8月中旬告知她折扣无法落实,且利率上浮5%。这意味着,180万元的贷款,按照等额本息还款法,贷款期限25年计算,利率上浮后,吴小姐要多还15万元的利息,每月月供增加511元。

  不仅是利率的上浮,首付比例的提高对购房者来说也是不小的压力。易居研究院智库中心研究总监严跃进表示,由于当前部分城市采取“认房又认贷”的政策,很多在老家已经购房的群体,到大城市继续购房,首付比例就会很高,如果利率也同时提高,对这类刚需群体来说压力不小。

  房贷利率尤其首套房利率的提高,会否“误伤”刚需?中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示,今年以来,在金融去杠杆、货币政策稳健中性的背景下,市场资金价格整体处于上行趋势,势必会传导到包括住房按揭贷款在内的信贷市场上。

  “房贷利率的提高,不能简单看做是房地产调控政策的影响,这和整个市场环境有关。”曾刚说,“目前来看,保护刚需,主要是保障对刚需贷款规模的供给,让商业银行以较低的利率水平向刚需放贷不具有商业可持续性。”他说。

  事实上,监管部门一直要求银行实施差异化的住房信贷政策。银监会政策研究局副局长徐洁勤表示,要牢牢把握住住房居住属性,分类调控,因地因城施策,督促银行业金融机构落实差别化住房信贷政策,同时大力支持居民自住和进城人群购房需求等。

  北京银监局发布的数据显示,今年6月发放的个人住房贷款中,对无房群体发放的贷款金额占比83.11%、贷款户数占比81.17%,两项占比均环比明显提高。

 

  楼市调控持续,房贷怎么走?

  在各项调控政策持续作用下,房地产市场已现降温态势。7月份,国家统计局监测的全国15个热点城市中,有10个城市新建商品住宅价格下降或持平。二线城市新建商品住宅和二手住宅价格环比均上涨0.4%,涨幅均比上月回落0.2个百分点。

  严跃进表示,各类收紧政策会提高购房的成本和门槛,对一些投资投机需求会产生明显的抑制作用。而对一些有着迫切改善性需求的购房群体来说,高房价依然是不能承受之重。

  准备生二胎的北京刘女士告诉记者,家里的常住人口未来不会少于6人,现在87平方米的住房不够住。但如果再买房,每月固定支出得将近3万元,着实有些承受不起。

  曾刚表示,今年房贷增速较去年会有大幅放缓,一方面和房地产调控有关,另一方面也和银行自身贷款结构的主动调整有关。“实际上,不考虑监管部门的指导要求,从自身收益和流动性管理的角度出发,银行也会主动进行资产配置的调整。”他表示,在资金成本上升、负债期限越来越短的情况下,银行发放收益率不高、期限长的住房按揭贷款的意愿在下降。

  房地产调控是一盘大棋局,金融手段只是工具之一。专家表示,政府各部门应协同发力推进房地产市场长效机制建设,住房、土地、金融、财税、租赁等配套改革要组合发力,共同推动房地产市场平稳健康发展。

 

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《17家全国金融机构本人存贷经营规模如数升高,工商银行住房按揭贷款占有率最大》 相关文章推荐六:上半年七家银行信用卡交易额过万亿 信用卡不良率同比有所下降

近日,移动金融智选平台发布了《2018上半年全国性银行信用卡业绩排行榜》(以下简称“报告”),从发卡量、交易额、贷款余额和不良率等方面比较了各家银行的信用卡规模和资产质量。

报告显示,目前已披露2018中报的银行中,7家银行2018年上半年的信用卡交易额在万亿级别,工商银行、建设银行和招商银行仍处于信用卡业务的第一梯队。工商银行累计发卡量遥遥领先,招商银行新增发卡和交易额独占鳌头,建设银行则在信贷规模上超越其他银行。资产质量上,大部分银行的信用卡贷款不良率较2017年同期都有所下降,信用卡的资产质量整体向好。

金融分析师李万赋表示,信用卡业务仍是银行的香饽饽,但各银行的策略也有所分化。不论是从数量还是质量来看,与2017年相比,商业银行的信用卡业务整体上发展得更快更稳健。

两家银行新增发卡量出现负增长

报告整理了信用卡业务比较靠前的全国性银行中报,其中,全国性银行特指上市的国有大型银行和全国股份制商业银行。根据各银行半年报,截至2018年6月末,工商银行、中国银行、农业银行的信用卡(含借贷合一卡,下同)累计发卡量分别为1.56亿、1.04亿、0.93亿,环比增长幅度分别是9.09%、52.04%(有统计口径变化因素)、10.04%。

新增发卡方面,同比增长率接近或者超过一倍的银行有三家。其中,招商银行、中信银行、平安银行同比增长率分别是121.34%、104.25%、81.2%。值得一提的是,浦发银行、农业银行新增发卡量出现了负增长,同比降幅分别约为20%、11.25%。对此,李万赋认为,与2017年信用卡业务迅猛发展不同,2018年上半年,浦发银行累计发卡量同比增长了35.12%,而新增发卡量则同比减少了20.19%。累计发卡量的涨幅和新增发卡量的降幅都排名靠前。可以简单推测,浦发银行的信用卡业务在2017年下半年进行了一轮较为狂热的推广,之后由于某些原因有所收缩。

值得一提的是,目前已披露2018中报的银行中,7家银行2018年上半年的信用卡交易额达到万亿级别,分别是招商银行、交通银行、建设银行、工商银行、平安银行、光大银行、民生银行。其中,招商银行信用卡消费额最高为1.82万亿元。除浙商银行因基数较小而增速高达171.17%。

从2018年上半年的卡均交易额来看,邮储银行遥遥领先,为34478元;民生银行、交通银行、光大银行和兴业银行也在20000元以上;浦发银行、中信银行和招商银行位列第三梯队,卡均交易额在15000~20000元之间;工商银行上半年的总交易额虽然排名靠前,但由于其累计发卡量远高于其他银行,平均下来卡均交易额不足万元,和农业银行并列最低。

大部分银行信用卡贷款不良率同比下降

资产质量上,报告显示,信用卡逾期半年未偿信贷总额756.67亿元,占信用卡应偿信贷余额的1.21%,占比较2017年末下降3.97个百分点。大部分银行的信用卡的不良率较2017年同期都有所下降,信用卡的资产质量仍整体向好。其中,中信银行的信用卡不良率最低,为0.98%;兴业银行不良率降幅最大,为1.27%,同比下降0.46个百分点;而中国银行在同比下降0.43个百分点之后,仍高达2.43%;建设银行、平安银行和农业银行的信用卡不良率基本保持平稳略有下降。

记者注意到,还有三家银行信用卡不良率有所上涨。邮储银行同比上涨了0.92%,浦发银行也由去年同期的1.27%上涨为1.58%,浙商银行的不良率虽然由1.01%略涨至1.06%,仍处于行业较低水平。

从授信使用率的维度来看,授信使用率超过行业水平(44.76%)的有4家,分别为民生银行、光大银行、浦发银行和兴业银行。其中民生银行的授信使用率最高,为76.77%,同比增长3.28%;交通银行的授信使用率增长最快,增幅为5.49%;浦发银行、农业银行、招商银行、工商银行和中国银行的授信使用率则与上年第二季度相比,均有着不同程度的下降。

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《17家全国金融机构本人存贷经营规模如数升高,工商银行住房按揭贷款占有率最大》 相关文章推荐七:上市银行对房贷热情不再 盯上消费金融“大蛋糕”

  在国家大力调控房地产市场和相继**“史上最严”房贷政策之后,房贷停下了“疯狂”的脚步,25家上市银行中报数据显示,上市银行对房贷亦“热情不再”。数据显示,2016年上半年,新增个人贷款中住房按揭贷款占比高达91.43%;而今年上半年这一比例仅为51.40%。而且,去年还在将新增贷款中50%以上的额度投向了个人住房贷款的银行们,在今年上半年都大幅缩减了投放额度。房贷转冷同时,消费金融趋热。至少有8家上市银行在半年报里公布了其消费金融业务数据。并且,在这8家上市银行中,有4家已布局消费金融公司。

  25家上市银行今年的中期业绩报告均已全部披露完毕。除去净利润、不良、转型这些往常最受关注的内容以外,今年的中期业绩报告多了一些新的看点。比如,上市银行对于房贷的热情不再,反而盯上消费金融这块“大蛋糕”。

 

  上市银行房贷投放明显缩水

  据记者统计后发现,上半年25家上市银行新增贷款总额50057.51亿元,其中,新增个人贷款为26527.22亿元,个人住房按揭贷款余额合计为17658.09亿元,个人住房按揭贷款占个人贷款超过66.5%,仍稳稳占据了“半壁江山”。

  不过,在国家大力调控房地产市场和相继**“史上最严”房贷政策之后,房贷还是停下了“疯狂”的脚步。

  数据显示,2016年上半年,新增个人贷款中住房按揭贷款占比高达91.43%;而今年上半年这一比例仅为51.40%。

  而且可以很明显地看到,去年还在将新增贷款中50%以上的额度投向了个人住房贷款的银行,在今年上半年都大幅缩减了投放额度。

 

  从整体上来看,四大行上半年新增按揭12361.42亿元,去年这一规模为13790.38亿元。

  具体来看,中国银行(行情601988,诊股)(港股03988)发布的半年报显示,个人住房贷款上半年增长9.28%,较去年同期下降了7.7个百分点。而农业银行(行情601288,诊股)(港股01288)上半年个人住房贷款增速为11.6%,同比下降4.5个百分点。建设银行(行情601939,诊股)(港股00939)的半年报中也指出,其个人住房贷款增幅为9.50%,增速较上年同期放缓。其中,农业银行的个人住房贷款投放在四大国有银行中“缩水”最为明显。据其发布的半年报显示,农行的个人住房贷款增量占新增贷款总量的比重从2016年底的78.17%降到今年上半年的42.74%,大降35%。中国银行个人住房贷款增量占新增贷款总量的比重从2016年底的70.47%降到了今年上半年的33.22%,降了37.25%。

 

  此外,兴业银行(行情601166,诊股)也将新增贷款中投向个人住房贷款的比重从73%缩减到了24.78%,降了48.22%。

  “这体现了房子是用来住的。”中国银行副行长刘强在其2017年中期业绩发布会上曾如此表示。各大上市银行调整房贷策略已是不争的事实。

  不过,从绝对值来看,涉房贷款中,住房按揭贷的余额仍是远远高于对公开发贷的余额。在全部新增信贷规模中占35.84%。去年上市银行(15家A股上市)这一数据为20029.03亿元,占比达46.58%。

 

  盯上消费金融“大蛋糕”

  一个领域转冷,便有另外一个领域火热起来,对于“手握重金”的银行来说,尤其如此。

  记者注意到,在今年的上半年里,不少银行又纷纷将眼光瞄上了目前最火的消费金融领域。

  据记者的不完全统计,至少有8家上市银行在半年报里公布了其消费金融业务数据,按照其消费贷款余额的大小,分别为光大银行(行情601818,诊股)、平安银行(行情000001,诊股)、工商银行(行情601398,诊股)(港股01398)、农业银行、建设银行、招商银行(行情600036,诊股)(港股03968)、哈尔滨银行(港股06138)和江苏银行(行情600919,诊股)。

 

  其中,光大银行消费贷款余额为3723.62亿元,排在首位。半年时间内,其消费贷款余额增长了540.91亿元,较去年末增长了17%,增速迅猛。

  光大银行官网信息显示,目前光大银行已推出了包括“白领易贷”、“快易贷”等在内的“易”系列无担保、无抵押信贷产品,以及汽车贷款、房屋抵押贷款、质押贷款共四类综合消费类贷款。近日,光大银行又与京东金融签署了战略合作协议,将继续拓展其消金业务。

 

  平安银行以2770.90亿元的消费贷款余额稳居第二,其拳头产品“新一贷”功不可没。今年上半年,“新一贷”发放贷款486亿元,同比增长 95%。平安银行同时还推出了“金领通”、“薪易通”循环授信产品。另外,平安银行已启动线下传统网点转型,逐步改造成智能零售网点,将注入更多小微贷款人员。

 

  而建设银行在消费金融业务方面进步最为神速,由于个人自助贷款产品“建行快贷”的增加,消费贷款余额今年上半年激增830.37亿元,仅半年的增量就轻易超越普通消费金融公司数年才能达到的贷款余额量,较去年末增长110.66%。而从“半年报”来看,建设银行的个人贷款业务也已超过工行成为行业第一。

 

  另外,另外值得注意的是,在这8家上市银行中,有4家已布局消费金融公司。招商银行、哈尔滨银行参股的消费金融公司已开业,而光大银行、江苏银行也已公布将与合作方共同出资设立消费金融公司。这意味着未来除了信用卡、银行本身的零售信贷业务之外,这4家银行也能通过旗下消费金融公司扩张其消金版图。而暂未设立消费金融公司的银行,也都开始尝试与互联网平台或与金融科技公司、助贷公司合作开展消金业务。

  “银行才是最大的玩家。”一位消费金融业内人士感叹道,消费金融这块大蛋糕,已经吸引来了胃口最大的食客。那么如何寻求新的差异化竞争空间,则成为当下民间消金企业需要思考的问题。

 

《17家全国金融机构本人存贷经营规模如数升高,工商银行住房按揭贷款占有率最大》 相关文章推荐八:2016我国个人购房贷款增长加快

据中国人民银行日前发布的数据显示,去年末我国个人购房贷款余额比上年末增长23.2%,增速比上年末高5.7个百分点,比各项贷款增速高8.9个百分点。

央行统计显示,去年末我国个人购房贷款余额为14.18万亿元,全年增加2.66万亿元,同比多增9368亿元。

在房产开发贷款方面,2015年末全国房产开发贷款余额为5.04万亿元,同比增长17.9%,增速比上年末低3.8个百分点。其中,保障性住房开发贷款余额为1.82万亿元,同比增长59.5%,增速比上年末高2.5个百分点。

在地产开发贷款方面,2015年末我国地产开发贷款余额1.52万亿元,同比增长12.8%,增速比上年末低12.9个百分点。

综合起来,包括个人购房贷款、房产开发贷款、地产开发贷款等在内的房地产贷款,2015年末余额为21.01万亿元,同比增长21%,增速比上年末高2.1个百分点;全年增加3.59万亿元,同比多增8434亿元,增量占全年各项贷款增量的30.6%,比上年占比高2.5个百分点。

中国人民银行日前发布的数据显示,2015年末我国个人购房贷款余额比上年末增长23.2%,增速比上年末高5.7个百分点,比各项贷款增速高8.9个百分点。

央行统计显示,2015年末我国个人购房贷款余额为14.18万亿元,全年增加2.66万亿元,同比多增9368亿元。

在房产开发贷款方面,2015年末全国房产开发贷款余额为5.04万亿元,同比增长17.9%,增速比上年末低3.8个百分点。其中,保障性住房开发贷款余额为1.82万亿元,同比增长59.5%,增速比上年末高2.5个百分点。

在地产开发贷款方面,2015年末我国地产开发贷款余额1.52万亿元,同比增长12.8%,增速比上年末低12.9个百分点。

综合起来,包括个人购房贷款、房产开发贷款、地产开发贷款等在内的房地产贷款,2015年末余额为21.01万亿元,同比增长21%,增速比上年末高2.1个百分点;全年增加3.59万亿元,同比多增8434亿元,增量占全年各项贷款增量的30.6%,比上年占比高2.5个百分点。

《17家全国金融机构本人存贷经营规模如数升高,工商银行住房按揭贷款占有率最大》 相关文章推荐九:兴业银行结构持续优化 转型激发活力

根据8月27日晚间兴业银行发布的2019年半年度业绩报告,上半年,该行实现归属于母公司股东净利润358.79亿元,同比增长6.60%;不良贷款率1.56%,较年初下降0.01个百分点。

报告同时显示,兴业银行总资产6.99万亿元,较年初增长4.14%;营业收入899.07亿元,同比增长22.51%,继续保持两位数的良好增长态势;成本收入比22.37%,较年初下降4.52个百分点。

结构持续优化实现突破

今年上半年,兴业银行继续推进资产负债表优化,实现了亮眼的突破,存贷款增量双双超过3000亿元,贷款和法定利率存款规模双双超过3万亿元。

在资产方面,该行继续突出表内贷款资产构建,压缩非标投资业务,贷款总量继续扩大且结构优化,聚焦先进制造业、民营企业、小微企业,持续加大金融供给与服务。上半年,该行各项贷款余额3.25万亿元,较年初增长10.78%,远高于同期资产规模增速,增量位居同类型银行首位。按行业分,制造业企业贷款余额3523亿元,在各类贷款中占比最高,占全部企业贷款的20%;从企业类型看,民营企业贷款6934亿元,较年初新增559亿元,新增占比超过三分之一;普惠型小微企业贷款较年初增长17%,提速的同时覆盖面进一步扩大,贷款企业数较年初增长32%。

在负债方面,兴业银行持续推进结算型、交易型银行建设,加大核心存款尤其是结算性存款拓展,为服务实体经济提供更多稳定的低成本资金。上半年,该行增量存款中法定利率存款占比超过90%,执行法定利率存款突破3万亿元,较年初增加近4000亿元,增幅14.51%,创近年最好水平。同时,同业负债依存度进一步降低,同业存款在总负债中占比降至20%以下,但成色更优,同业结算性存款稳定增长,负债成本同比下降超过100个基点。

报告称,随着业务结构持续优化,兴业银行流动性指标显著改善,流动性比率、流动性覆盖率和净稳定资金比例等主要指标均好于监管标准要求。

“商行+投行”融合释放活力

值得关注的是,上半年,兴业银行非利息净收入达400.12亿元,同比增长44.00%,在营业收入中占比达44.5%。可以说,这正是兴业银行推进“商行+投行”融合赋能所释放的活力在业绩数据上的直观体现。

随着企业金融客户经营体系改革稳步推进,兴业银行客户分层分类体系更加完善,从而使上半年价值及核心客户实现更快增长,交易银行、绿色金融增势强劲,供应链金融融资余额同比增长125.27%;绿色金融融资余额0.94万亿元、客户1.3万户,接近实现2020年“两个一万”目标。

与此同时,同业业务加快转型升级。上半年该行同业客户覆盖率超过90%,“财富云”累计签约11家省联社,跨行代收付产品“汇收付”上半年累计交易金额3871亿元,是上年全年交易金额的4.4倍。

作为上半年业绩一大亮点,该行零售金融渐入佳境,零售银行客户(含信用卡)稳定增长至7321万户,零售客户资产管理规模(AUM)1.9万亿元,财富类产品累计销量2.77万亿元,信用卡交易量同比增长30.98%,零售业务营业净收入264.08亿元,同比增长29.07%,占全行营业收入比重逐步提升。

投行业务继续领先。上半年,该行非金融企业债务融资工具发行2412亿元,同比增长24%,领跑同类型银行;资产流转同比增长147%,业务模式稳步从持有资产向交易管理资产转变,从单个市场向整个金融市场转变。

值得一提的是,上半年,兴业银行继续打造“连接一切”的能力,寻求业务发展“第二曲线”,数字化转型成效初现。

关键词 : 规模 经营
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