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2020年招商合作银行贷款利率变换通告 招行房贷新政策

银行信息港 2020-03-17 18:02:24
摘要
网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《2020年招商合作银行贷款利率变换通告 招行房贷新政策》的精选文章10篇,希望对您的投资理财能有帮助。

关于存量浮动利率个人贷款定价基准转换的通知

尊敬的客户:

2019年8月17日,中国人民银行发布〔2019〕第15号公告,决定改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制。2019年12月28日,中国人民银行发布〔2019〕第30号公告(以下简称《公告》),明确进一步推动贷款市场报价利率(LPR)运用,存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR的有关事宜。根据《公告》精神,现就我行存量浮动利率个人贷款定价基准转换的有关事宜通知如下:

一、转换范围

转换范围为以人行基准利率定价的存量浮动利率个人贷款。

固定利率贷款、公积金委托贷款(以公积金利率定价)、不良贷款不纳入转换范围。

二、转换规则

(一)对于借款人名下在转换范围内的商业性个人住房贷款,将原合同浮动利率定价基准转换为LPR。

贷款期限在5年期以内(含5年期)的业务,以1年期LPR为定价基准;贷款期限在5年期以上的业务,以5年期以上LPR为定价基准。具体转换时,将保持原合同最近的执行利率不变进行等价转换,并按《公告》规定以全国银行间同业拆借中心2019年12月发布的相应期限LPR计算加点数值(加点可为负值)。加点数值在合同剩余期限内固定不变。

(二)对于借款人名下除商业性个人住房贷款外的其他在转换范围内的个人贷款(包括小微企业贷款、个人消费贷款、个人商业用房贷款等),借款人可选择将原合同浮动利率定价基准转换为LPR,或转换为固定利率。

对于转换为LPR的贷款,贷款期限在5年期以内(含5年期)的业务,以1年期LPR为定价基准;贷款期限在5年期以上的业务,以5年期以上LPR为定价基准。对于转换为固定利率的贷款,贷款执行利率在合同剩余期限内不再发生变化。

具体转换时,将保持原合同最近执行利率不变进行等价转换,并以转换日前一个工作日全国银行间同业拆借中心最近发布的相应期限LPR计算加点数值(加点可为负值)。加点数值在合同剩余期限内固定不变。

(三)定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。

三、转换时间及确认渠道

(一)商业性个人住房贷款的转换时间

我行将于4月上旬统一将您在转换范围内的商业性个人住房贷款的定价基准转换为LPR。

若您希望不做转换,仍维持原合同安排,请在2020年8月31日前联系我行各分支机构贷后服务中心(联系方式可查询贷款发放时我行提供的贷后服务联系卡,或通过95555进行咨询)申请处理。

(二)除商业性个人住房贷款外的其他个人贷款的转换时间及确认渠道

自2020年4月1日至2020年8月31日,您可以通过招商银行App或招贷App线上申请确认将您除商业性个人住房贷款外的其他在转换范围内的个人贷款定价基准转换为LPR或固定利率。

感谢您对我行一如既往的支持,4月上旬,我行将通过招商银行App、招贷App、短信、电子邮件等方式中的一种或多种向您发出此次浮动利率贷款定价基准转换的通知。如有疑问,敬请咨询95555(https://cmbt.cn/J2A)或您的经办客户经理。

特此通知。

招商银行股份有限公司

2020年2月29日

《2020年招商合作银行贷款利率变换通告 招行房贷新政策》 相关文章推荐一:2020年招商银行房贷利率转换通知 招商银行房贷新政策

关于存量浮动利率个人贷款定价基准转换的通知

尊敬的客户:

2019年8月17日,中国人民银行发布〔2019〕第15号公告,决定改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制。2019年12月28日,中国人民银行发布〔2019〕第30号公告(以下简称《公告》),明确进一步推动贷款市场报价利率(LPR)运用,存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR的有关事宜。根据《公告》精神,现就我行存量浮动利率个人贷款定价基准转换的有关事宜通知如下:

一、转换范围

转换范围为以人行基准利率定价的存量浮动利率个人贷款。

固定利率贷款、公积金委托贷款(以公积金利率定价)、不良贷款不纳入转换范围。

二、转换规则

(一)对于借款人名下在转换范围内的商业性个人住房贷款,将原合同浮动利率定价基准转换为LPR。

贷款期限在5年期以内(含5年期)的业务,以1年期LPR为定价基准;贷款期限在5年期以上的业务,以5年期以上LPR为定价基准。具体转换时,将保持原合同最近的执行利率不变进行等价转换,并按《公告》规定以全国银行间同业拆借中心2019年12月发布的相应期限LPR计算加点数值(加点可为负值)。加点数值在合同剩余期限内固定不变。

(二)对于借款人名下除商业性个人住房贷款外的其他在转换范围内的个人贷款(包括小微企业贷款、个人消费贷款、个人商业用房贷款等),借款人可选择将原合同浮动利率定价基准转换为LPR,或转换为固定利率。

对于转换为LPR的贷款,贷款期限在5年期以内(含5年期)的业务,以1年期LPR为定价基准;贷款期限在5年期以上的业务,以5年期以上LPR为定价基准。对于转换为固定利率的贷款,贷款执行利率在合同剩余期限内不再发生变化。

具体转换时,将保持原合同最近执行利率不变进行等价转换,并以转换日前一个工作日全国银行间同业拆借中心最近发布的相应期限LPR计算加点数值(加点可为负值)。加点数值在合同剩余期限内固定不变。

(三)定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。

三、转换时间及确认渠道

(一)商业性个人住房贷款的转换时间

我行将于4月上旬统一将您在转换范围内的商业性个人住房贷款的定价基准转换为LPR。

若您希望不做转换,仍维持原合同安排,请在2020年8月31日前联系我行各分支机构贷后服务中心(联系方式可查询贷款发放时我行提供的贷后服务联系卡,或通过95555进行咨询)申请处理。

(二)除商业性个人住房贷款外的其他个人贷款的转换时间及确认渠道

自2020年4月1日至2020年8月31日,您可以通过招商银行App或招贷App线上申请确认将您除商业性个人住房贷款外的其他在转换范围内的个人贷款定价基准转换为LPR或固定利率。

感谢您对我行一如既往的支持,4月上旬,我行将通过招商银行App、招贷App、短信、电子邮件等方式中的一种或多种向您发出此次浮动利率贷款定价基准转换的通知。如有疑问,敬请咨询95555(https://cmbt.cn/J2A)或您的经办客户经理。

特此通知。

招商银行股份有限公司

2020年2月29日

《2020年招商合作银行贷款利率变换通告 招行房贷新政策》 相关文章推荐二:房贷月供怎么算?房贷利率变化月供会变吗

近日,央行发布公告推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换,转换时点利率水平保持不变,转换方式包括以贷款市场报价利率(LPR)为定价基准和固定利率两种。

转换工作将于今年3—8月进行,将有助于更好地发挥LPR在贷款定价中的关键作用,使贷款利率能更及时反映市场利率变化。

房贷利率将有变化!

去年8月,央行决定改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制,随后新发放商业性个人住房贷款定价基准也从贷款基准利率转换为LPR。简单地说,过去个人住房贷款的定价基准是贷款基准利率,即按基准利率上浮或下浮多少;调整后,个人住房贷款的定价基准是LPR,即在LPR基础上加点来确定贷款利率。近日,为进一步深化LPR改革,央行发布公告推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换,转换工作将于今年3—8月进行。

公告所称存量浮动利率贷款,是指今年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款,不包括公积金个人住房贷款。自今年起,各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。

以LPR为定价基准或固定利率有何区别?贷款人应该怎么选?房贷利率算法有何变化?客户和银行如何操作进行转换?记者进行了采访。

当前利率会不会变?未来怎么选?

公告规定,转换时点利率水平保持不变,也就是说在今年转换的时候,贷款人的房贷利率水平算下来和以前是一样的,没有变化。

民生银行首席研究员温彬认为,对存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平保持不变,有利于稳定市场预期,保持居民住房贷款利率在合理均衡水平上的基本稳定。

根据公告,存量房贷定价转换有两种方式:一是转换为以LPR为定价基准,则加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月LPR的差值(可为负值),其中从转换时点至此后的第一个重定价日的利率水平等于原来利率水平;二是转换为固定利率,转换后的利率水平由借贷双方协商确定,其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。

那么这两种方式该怎么选呢?

温彬认为,尽管银行会提供浮动和固定两种贷款报价,但在预期LPR下降背景下,客户通常会选择浮动利率报价,因为加点数值已经固定。不过,如果LPR处于上升周期,房贷利率也会随之走升,而若此前签署的是固定利率,则房贷成本不变。

选择浮动利率后,房贷怎么算?

如果选择转换为以LPR为定价基准,未来房贷利率怎么调整?加点数值怎么算?

举例来说,若某笔商业性个人住房贷款原合同期限为20年,剩余期限为8年,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%,现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准,且重定价周期仍为1年,重定价日仍为每年1月1日,那么加点数值应为0.59个百分点(5.39%-4.8%)。2020年3月30日至12月31日,执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一个重定价日,即2021年1月1日,按照重新约定的重定价规则,执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此类推。

若之前享受的是优惠利率呢?公告明确加点数值可为负值。假设此前房贷享受4.41%的优惠利率,加点数值应等于4.41%与2019年12月LPR4.8%的差值,即-0.39%(4.41%-4.8%)。今年转换时依然维持4.41%,此后不管LPR如何变动,实际住房利率为LPR-0.39%。即如果2020年12月5年期以上LPR降为4.7%,则从2021年1月起,房贷利率重定价为4.31%(4.7%-0.39%)。

需要注意的是,根据公告,定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

3至8月间任意时点转换

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼认为,实施存量浮动利率贷款定价基准转换,加快和扩大LPR在存量贷款中的应用,使LPR全面成为贷款定价的基准,有助于更好地发挥LPR在贷款定价中的关键作用,使贷款利率能更及时反映市场利率变化。

据了解,同一笔商业性个人住房贷款,在今年3—8月之间任意时点转换,均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值,加点数值不受转换时点的影响,银行和客户可合理分散办理。转换工作自今年3月1日开始,原则上应于今年8月31日前完成。

如果对如何转换还是有疑问也不用担心。央行表示,自公告发布之日起,银行应尽快制定存量商业性个人住房贷款定价基准转换工作计划,包括系统配套、人员培训等,同时通过多种渠道包括官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等告知客户,在双方协商一致的前提下,尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。

招商银行总行资产负债管理部总经理彭家文告诉记者,招商银行已提前做好了存量贷款定价基准转换的应对准备。信贷系统定价基准批量转换改造工作积极推进,存量贷款合同文本利率条款已作了系统梳理,在新版合同中增加对定价基准转换的提前约定。

建设银行有关部门负责人表示,将按照“充分协商、保障客户权益、简便易行”的原则,做好转换计划制定、合同条款变更、系统配套改造等工作,按照公告要求的时间表稳妥推进。

《2020年招商合作银行贷款利率变换通告 招行房贷新政策》 相关文章推荐三:存量浮动利率贷款定价基准转换怎么转?哪些需转?

3月1日起,存量浮动利率贷款合同定价基准转换工作正式启动,这项涉及上百万亿存量贷款规模的浩大“换锚”工程计划利用半年时间全部完成,而关乎老百姓(70.60 +2.92%,诊股)钱袋子的个人住房按揭贷款同样需要完成定价基准转换。

在个人房贷利率定价基准转换过程中,大家最关心的问题主要集中在为何要转换、哪些渠道可以转换、转换后个人房贷利息支出会有何变化、何时转换合适等,券商中国在此梳理详细通俗版本的攻略,先看以下要点:

1、定价基准转换涉及的贷款合同变更内容主要包括新定价基准(LPR或固定利率二选一)、重定价日(一般为次年1月1日或贷款放款日对应的每年日期)、重定价周期(最短为1年,不少银行线上渠道办理时默认为1年)。

2、存在共同借款人的贷款,转换申请由主借款人提交,所有共同借款人均需确认后才可生效。 3、疫情期间,银行鼓励客户通过手机银行、网商银行等线上渠道办理,一些银行设置了“一键转换”的快速通道,方便客户转换。转换工作不产生任何附加费用。 4、定价基准转换为期半年,3月1日起至8月30日。 5、对房贷客户来说,鉴于今年LPR仍有下降空间,早转换早受益。

问题一:个人房贷利率定价基准为何要转换?哪些情况不用转?

这实则是央行在利率市场化改革中的一项重要安排。2019年8月,央行改革贷款市场报价利率(LPR),此后新发放贷款的定价基准由贷款基准利率变为LPR。今年3月起,LPR的应用范围从新增贷款逐步扩大到存量浮动利率贷款,贷款基准利率逐步退出历史舞台。

根据央行公告,存量浮动利率贷款是指2020年1月1日前已发放的贷款和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动贷款利率。

按照央行规定,商业银行应自2020年3月1日起与存量贷款客户正式切换存量浮动利率贷款定价基准,原则上存量贷款利率定价基准切换工作要在2020年8月31日前全部完成。也就是说,存量浮动利率贷款合同在未来半年时间内,都要完成定价基准转换。

定价基准转换的选择有两种:LPR或固定利率。具体选择哪种,可由借款人可与银行协商确定,个人房贷客户可以自由选择。但借款人只有一次选择权,转换之后不能再次转换。

不过,存量浮动利率贷款也有不需要转换的情况,已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。考虑到目前绝大多数浮动利率贷款合同的重定价周期都是1年,因此,如果你的贷款合同还剩1年到期,此次定价基准切换可以不参与。

对房贷客户来说,以下几种情况不用参与转换工作:

1、政策性的公积金个人住房贷款(包括组合贷款中的公积金部分)不需要转换;

2、2020年12月31日前到期的个人住房贷款,不需要转换;

3、固定利率贷款。

问题二:房贷利率定价基准转换后利息支出有何变化?何时转换划算?

如果选择转换为固定利率,转换后的利率水平等于原合同当前的执行利率水平,利率水平在合同剩余期限内固定不变。

如果选择转为LPR,转换后实际贷款利率=离重定价日最近的LPR报价+加点数值。

其中,加点数值=原合同最近的利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR差值。例如,若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%,现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%,2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。那么,加点数值就是5.39%-4.8%=0.59%。

注意,加点数值一旦确定后就一直固定不变了!而能影响你最终贷款利率水平的,就是离重定价日最近的LPR报价。

这其中就有一个小技巧需要注意,由于定价基准转换后,贷款的重定价周期最短为一年,考虑到今年LPR报价仍有下行空间,建议大家早转换早受益。

举例来说,你此前的房贷发放日是2010年5月1日,在本次定价基准转换时将重定价日仍定为每年的5月1日不变。那么,如果你是在5月1日之前变更定价基准为LPR,那么就可以在今年的5月1日就进行第一次重定价,按照最新的LPR(即2020年4月20日公布的LPR)计算贷款实际利率。但如果你选择在5月1日后变更定价基准,那只能在2021年5月1日才进行第一次重定价,在此之前贷款实际利率仍执行原合同最近的利率水平,无法享受到LPR下行带来的利率下调。

《2020年招商合作银行贷款利率变换通告 招行房贷新政策》 相关文章推荐四:存量浮动利率贷款挂钩LPR 商业性房贷利率怎么转换

12月28日,为深化利率市场化改革,进一步推动贷款市场报价利率(LPR)运用,央行就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR发布了公告。

公告表示,自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成。其中,商业性个人住房贷款定价基准转换应在双方协商一致的前提下,尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。

明年8月底前完成定价基准转换

2019年8月17日,人民银行发布改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制公告。央行有关负责人表示,目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价,但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价,不能及时反映市场利率变化,不利于保护借贷双方的权益。为进一步深化LPR改革,人民银行发布了〔2019〕第30号公告,推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。

其中,存量浮动利率贷款,是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款(不包括公积金个人住房贷款)。自2020年1月1日起,各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。

公告表示,自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。

每经记者注意到,定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。同时,已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

具体来看,存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR,除商业性个人住房贷款外,加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日(不含),执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平,即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后,自第一个重定价日起,在每个利率重定价日,利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。

此外,金融机构与客户协商定价基准转换条款时,可重新约定重定价周期和重定价日,其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。如存量浮动利率贷款转换为固定利率,转换后的利率水平由借贷双方协商确定,其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。

商业性个人住房贷款定价基准如何转换?

据了解,公告发布之日起,银行应尽快制定存量商业性个人住房贷款定价基准转换工作计划,包括系统配套、人员培训等,同时通过多种渠道(包括官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等)告知客户,在双方协商一致的前提下,尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。具体来看:

1、定价基准转换为LPR的,LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定,确定后在合同剩余期限内不再调整;

2、加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值),在合同剩余期限内固定不变;

3、转换时点利率水平保持不变;

4、借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日,重定价周期最短为一年。

值得一提的是,同一笔商业性个人住房贷款,在2020年3~8月之间任意时点转换,均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值,加点数值不受转换时点的影响,银行和客户可合理分散办理。

央行有关负责人表示,目前,大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。以此为例,若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%,现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。

如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准,且重定价周期仍为1年,重定价日仍为每年1月1日,那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。

在此后的第一个重定价日,即2021年1月1日,按照重新约定的重定价规则,执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此类推。

除商业性个人住房贷款的其他存量贷款定价基准如何转换?央行有关负责人表示:除商业性个人住房贷款的其他存量浮动利率贷款,包括但不限于企业贷款、个人消费贷款等,可由借贷双方按市场化原则协商确定具体转换条款,包括参考LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等,或转为固定利率。

《2020年招商合作银行贷款利率变换通告 招行房贷新政策》 相关文章推荐五:存量贷款利率“换锚”将启

为深化利率市场化改革,进一步推动贷款市场报价利率(LPR)运用,央行12月28日发布(2019)第30号公告,就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事项进行说明。

该公告的发布意味着,继新发放贷款主要参考LPR定价之后,存量浮动利率贷款也将参考LPR定价。

事实上,在今年第三季度货币政策执行报告中,央行已表示“抓紧研究**存量贷款利率基准转换方案”。因此,央行本次公告并不出乎意料,只是公布的时点略早于市场预期,这也显示了当前央行在加大货币政策逆周期调节力度方面积极作为。

业内人士表示,LPR全面成为贷款定价的基准,将使贷款利率能更及时反映市场利率变化,提升货币政策传导效果,与此同时,有助于降低实体经济融资成本。

推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换

根据公告,此次提到的存量浮动利率贷款是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款(不包括公积金个人住房贷款)。

央行有关负责人表示,2019年8月17日,人民银行发布改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制公告。目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价,但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价,不能及时反映市场利率变化,不利于保护借贷双方的权益。为进一步深化LPR改革,人民银行发布了〔2019〕第30号公告,推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。

存量浮动利率贷款定价基准转换的原则为:

一是,借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR,或转换为固定利率,借款人只有一次选择权,转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

二是,转换工作自2020年3月1日开始,原则上应于2020年8月31日前完成。

三是,转换后的贷款利率水平由双方协商确定,其中,为贯彻落实房地产市场调控要求,存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。

另外,金融机构与客户协商定价基准转换条款时,可重新约定重定价周期和重定价日,其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。

存量贷款利率转换将产生哪些影响?

兴业研究报告从贷款的个人与企业、商业银行、中央银行三个角度,对存量贷款利率转换带来的影响做出分析:

对于贷款的个人与企业而言,偿债负担能否下降、下降的幅度如何将取决于贷款合同的具体安排(如转换为浮息还是固息、重定价期限如何安排、加点幅度如何确定等)。总体而言,如果存量贷款转换为参考LPR定价,实体经济融资成本有望下降。通过存量贷款定价基准转换降低实体经济偿债负担,有助于提振个人消费和企业生产经营的活力。

对于商业银行而言,存量贷款换锚既有积极影响,也蕴含挑战。一方面,与贷款基准利率相比,LPR与市场利率之间的联动更为紧密,使得商业银行资产端收益能够与负债成本的变动更为匹配,有利于避免资产端与负债端定价不一致所导致的基准错配风险。另一方面,虽然LPR有进一步下降的空间,但存款基准利率维持不变。在这种情况下,存量贷款转换为按照LPR定价可能压缩商业银行的息差。

对于中央银行而言,存量贷款定价基准转换有助于降低实体经济的融资成本,提高货币政策的传导效率。到2019年11月,我国金融机构贷款余额接近152万亿,其中26%是住户中长期贷款,37%是企业中长期贷款。因此,推进存量贷款利率换锚对我国而言尤为重要。

兴业研究报告指出,存量贷款换锚完成后,贷款基准利率有望退出历史舞台。但仍有几个问题需要持续关注。

第一,存款利率定价基准的转换。目前存款利率仍按照存款基准利率定价,与市场利率之间存在脱节,不利于公开市场操作利率向存款利率的传导,可能导致货币政策传导不畅、商业银行资产负债端定价基准不匹配的问题。未来如何顺利实现存款利率的转换,深化利率市场化改革仍有待探索。

第二,LPR形成机制改革后LPR利率与市场利率的联动情况有待观察。在新的形成机制下,我们需要持续关注LPR与市场利率能否密切联动,充分反映流动性的变化。

第三,利率避险市场的发展。随着贷款利率市场化的深入,金融机构和企业的利率避险需求都将上升,因此,有必要加快发展场内外利率衍生品市场,丰富交易品种,提高市场深度。

部分银行回应:影响可控,稳妥有序推进存量转换工作

这一变化,对银行整体影响几何?

银行相关人士指出,自LPR改革以来,各银行已有90%新发生贷款参考LPR定价,推动存量改革时机已经成熟。存量贷款定价基准转换是利率市场化改革的关键一环,在市场普遍预期LPR下行的情况下,有助于整个社会融资成本下行。

建设银行相关负责人指出,LPR改革既充分考虑了商业银行的承受能力,按照“先增量试点、后存量并轨”的路径稳步推进,也充分考虑了银行经营现状和维护客户关系的需要,给银行和客户预留了充分的准备期。“从目前来看,存量改革对银行的影响可控。从长远来看,改革有利于提高银行自主定价能力,为银行业长期健康发展奠定了良好的基础。”建行相关负责人指出,银行是降低实体经济融资成本传导机制中非常重要的一环,将继续发挥好为实体经济提供融资的关键作用。

据这位负责人介绍,在LPR改革的背景下,一方面,建行要稳妥做好存量贷款定价基准转换工作,加大对实体经济的支持力度;另一方面,要更加重视长期可持续发展,进一步提升风险定价能力和利率风险管理能力,坚持稳中求进,稳健经营,打造核心竞争力。

招商银行总行资产负债管理部总经理彭家文表示,招商银行将加快推进各项工作。按照人民银行要求,进一步细化和明确招商银行的落地实施方案,加快修订合同,评估存量贷款定价基准批量切换的系统影响,尽快制定改造计划并加紧实施。针对不同客户、渠道的特点,提前布置,确保利率调整信息及时准确全面传达至每一位客户。彭家文表示,从3月1日起,招商银行将按要求正式启动存量贷款定价基准转换工作,积极稳妥,合理有序,分步骤、分批次实施,做好客户沟通和解释。同时,加快适应LPR的市场化定价方式,打造适应LPR改革后的贷款综合定价机制,提高利率风险应对能力,在有效平衡风险和收益的前提下,灵活运用表内外主动管理措施对冲利率风险。加快客户结构调整和优化资产配置组合管理,提升自身竞争实力和服务实体经济能力。

民生银行资产负债管理部负责人表示,接下来,民生银行将严格按照人民银行公告要求,尽快制定工作方案,包括系统配套、人员培训等,稳妥有序推进存量转换工作,与客户按市场化原则协商确定具体转换条款,并在双方协商一致的前提下,尽可能以简便易行的方式变更原合同条款,充分保障金融消费者权益,切实推动降低企业融资成本。

房贷一族面临选择题

在存量浮动利率贷款中,商业性个人住房贷款占据了重要比例,数据显示,截至2018年末,我国个人住房贷款余额为25.75万亿元,占金融机构各项贷款余额的18.89%。

此次定价基准的改变无疑将影响房贷利率定价的变化,购房者需要和银行重签贷款合同,进行“换锚”,根据上述内容,房贷定价的转换也有两种方式,即“LPR+加点”和固定利率。

这实际上,也是给房贷一族出了一道选择题——到底是选固定利率还是“LPR+加点”利率?

选择一:固定利率。按照规定,商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。也就是说,选择固定利率后,就是维持当前利率水平不变,不受LPR利率变化影响。

选择二:选择“LPR+加点”利率。加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值,也就是说,同一笔商业性个人房贷,在2020年3-8月之间任意时点转换,均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值,加点数值不受转换时间的影响,银行和客户可合理分散办理。

举例而言,若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%,现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准,且重定价周期仍为1年,重定价日仍为每年1月1日,那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。

更重要的是,借款人只有一次选择权,转换之后不能再次转换。于是关键的问题来了,到底选哪个划算?

中国民生银行首席研究院温彬认为,从目前来看,“换锚”后,房贷利率水平保持不变,是贯彻落实中央经济工作会议提出的稳地价、稳房价、稳预期的要求,促进房地产市场平稳健康发展。但在市场普遍预估LPR延续下行的背景下,相较于固定报价,可能更多客户会选择浮动利率报价。

诸葛找房副总裁苑承建表示,对于用户来说,固定利率长期确定,但无法享受利率下行的红利,但同样也可以在利率上行时避免成本上升。而LPR为定价基准加点的方式对用户来说是随行就市,可以享受利率下行带来的还款金额降低,但同样在利率上行时还款金额也要随之增加。就当前利率市场环境来说,LPR大概率还要下行,选择LPR为定价基准加点的方案可能是更加稳妥且主流的方案。

中国社科院财经战略研究院住房大数据项目组长邹琳华表示,现在改为锚定LPR,而LPR从长期看有走低的趋势,所以存量房贷利率也开启了长期下调的通道,有利于降低住房负担,还贷压力有望减轻。

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示,此次调整主要是调整利率计算方式,即从“央行基准利率*(1+浮动比例)”调整为(LPR基础利率+基点)。后续利率有下调的空间,按揭贷款者不必担心类似月供增加的负担,也不必提前还贷。

中泰证券宏观首席分析师梁中华表示,低利率甚至零利率可能会是长期趋势,若选择固定利率,未来恐将长期多付利息。选择跟随LPR动态调整的浮动利率,或是更好选择。

《2020年招商合作银行贷款利率变换通告 招行房贷新政策》 相关文章推荐六:2020年邮政银行房贷利率转换公告

中国邮政储蓄银行关于存量浮动利率贷款定价基准转换的公告

尊敬的客户:

为深化利率市场化改革,进一步推动贷款市场报价利率(LPR)运用,根据《中国人民银行公告〔2019〕第30号》的要求,我行将于2020年3月1日启动存量浮动利率贷款定价基准转换工作,现就有关事宜公告如下:

一、转换范围

本次存量浮动利率贷款定价基准转换范围为:2020年1月1日前我行已发放的和已签订合同但未发放的参考“央行贷款基准利率”定价的浮动利率贷款(不包括公积金个人住房贷款)。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

二、转换时间

存量浮动利率贷款定价基准转换自2020年3月1日开始,原则上于2020年8月31日前完成。为保障您的权益,请务必于2020年8月31日前及时申请办理存量浮动利率贷款定价基准转换事宜。

三、转换规则

我行存量浮动利率贷款客户可将原合同约定的基于“央行贷款基准利率”定价转换为以“贷款市场报价利率(LPR)”为定价基准加点形成(加点可为负值),加点值在合同剩余期限内固定不变,可协商重新约定重定价周期和重定价日;也可转换为固定利率,利率水平在合同剩余期限内固定不变。利率定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。

四、转换渠道

我行客户可登录网上银行、手机银行或联系原贷款业务办理机构,查询您的存量贷款业务明细,并就需转换定价基准的业务与我行协商具体转换条款。

如您有任何疑问,可致电我行95580客服电话,我行将竭诚为您服务。

特此公告。

中国邮政储蓄银行股份有限公司

2020年2月29日

《2020年招商合作银行贷款利率变换通告 招行房贷新政策》 相关文章推荐七:2020年邮政银行房贷利率转换公告

中国邮政储蓄银行关于存量浮动利率贷款定价基准转换的公告

尊敬的客户:

为深化利率市场化改革,进一步推动贷款市场报价利率(LPR)运用,根据《中国人民银行公告〔2019〕第30号》的要求,我行将于2020年3月1日启动存量浮动利率贷款定价基准转换工作,现就有关事宜公告如下:

一、转换范围

本次存量浮动利率贷款定价基准转换范围为:2020年1月1日前我行已发放的和已签订合同但未发放的参考“央行贷款基准利率”定价的浮动利率贷款(不包括公积金个人住房贷款)。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

二、转换时间

存量浮动利率贷款定价基准转换自2020年3月1日开始,原则上于2020年8月31日前完成。为保障您的权益,请务必于2020年8月31日前及时申请办理存量浮动利率贷款定价基准转换事宜。

三、转换规则

我行存量浮动利率贷款客户可将原合同约定的基于“央行贷款基准利率”定价转换为以“贷款市场报价利率(LPR)”为定价基准加点形成(加点可为负值),加点值在合同剩余期限内固定不变,可协商重新约定重定价周期和重定价日;也可转换为固定利率,利率水平在合同剩余期限内固定不变。利率定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。

四、转换渠道

我行客户可登录网上银行、手机银行或联系原贷款业务办理机构,查询您的存量贷款业务明细,并就需转换定价基准的业务与我行协商具体转换条款。

如您有任何疑问,可致电我行95580客服电话,我行将竭诚为您服务。

特此公告。

中国邮政储蓄银行股份有限公司

2020年2月29日

《2020年招商合作银行贷款利率变换通告 招行房贷新政策》 相关文章推荐八:2020年3月1日起你的房贷将有新变化,老贷款可转为LPR定利率

关乎千万家庭钱袋子的

存量住房贷款利率定价基准切换来了

这对你的还贷支出有何影响?

12月28日,央行发布公告称,为进一步深化LPR改革,商业银行应自2020年3月1日起与存量贷款客户正式切换存量浮动利率贷款定价基准,原则上存量贷款利率定价基准切换工作要在2020年8月31日前全部完成。

听起来有点拗口,简单的说,就是以前的贷款合同是以基准利率+上浮(或下浮)的方式定价,现在要转换为LPR+基点(或固定利率)的方式定价了。

存量房贷怎么变?

人们最关心的问题,还是房贷怎么变。

对此央行明确,商业性个人住房贷款定价基准转换为LPR的,LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定,确定后在合同剩余期限内不再调整;加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值),在合同剩余期限内固定不变。

简单而言,房贷对应的LPR期限品种基本是五年期以上LPR,房贷如果转成LPR,那么在2020年的利率和2019年执行的利率要保持不变。而到了2021年,就根据LPR再加上点数浮动了。

据了解,目前5年期贷款基准利率为4.9%。以往的存量房贷合同,都规定了执行利率在基准利率基础上的浮动幅度,每年1月1日重定价时,浮动比例都保持不变。

但是每个房贷客户执行的浮动比例可能大不相同。以首套房贷为例。2011年之前的大部分购房者多享受7折优惠;2011年至2017年的购房者多享受8.5折优惠。

2017年之后,各个城市各家银行的房贷利率差异加大,首套房贷利率有9折的,有9.5折的,有基准的,还有上浮10%的。二套房贷利率有的是基准上浮10%,有的是上浮20%。

由于原来的浮动比例不一样,转换后的加点数也肯定不同。

记者计算了一下各种情况下的加点数,发现之前只要享受过折扣的,加点数都为负值:7折的-137个基点、8.5折的-63.5个基点、9折的-14.5个基点;没折扣甚至上浮的都要加基点:基准利率+ 10个基点、1.1倍的+59个基点、1.2倍的+108个基点。

举个例子

若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%,现执行利率为4.9%×(1+10%)= 5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。

如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准,且重定价周期仍为1年,重定价日仍为每年1月1日,那么加点 幅 度 应 为 0.59 个 百 分 点(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。

在此后的第一个重定价日,即2021年1月1日,按照重新约定的重定价规则,执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此类推。

《2020年招商合作银行贷款利率变换通告 招行房贷新政策》 相关文章推荐九:你的房贷合同要“换锚”了!哪些人要转?怎么转?来看最全攻略

3月1日起,存量浮动利率贷款合同定价基准转换工作正式启动,这项涉及上百万亿存量贷款规模的浩大“换锚”工程计划利用半年时间全部完成,而关乎老百姓(行情603883,诊股)钱袋子的个人住房按揭贷款同样需要完成定价基准转换。

近日,各家银行通过官网、官方微信公众号等渠道发布了个人房贷利率定价基准转换的详细规则,因转换规则较为复杂专业,有网友直呼“每个字都看懂,但连起来就不知道啥意思”。

在个人房贷利率定价基准转换过程中,大家最关心的问题主要集中在为何要转换、哪些渠道可以转换、转换后个人房贷利息支出会有何变化、何时转换合适等,券商中国在此梳理详细通俗版本的攻略,先看以下要点:

1、定价基准转换涉及的贷款合同变更内容主要包括新定价基准(LPR或固定利率二选一)、重定价日(一般为次年1月1日或贷款放款日对应的每年日期)、重定价周期(最短为1年,不少银行线上渠道办理时默认为1年)。2、存在共同借款人的贷款,转换申请由主借款人提交,所有共同借款人均需确认后才可生效。3、疫情期间,银行鼓励客户通过手机银行、网商银行等线上渠道办理,一些银行设置了“一键转换”的快速通道,方便客户转换。转换工作不产生任何附加费用。4、定价基准转换为期半年,3月1日起至8月30日。5、对房贷客户来说,鉴于今年LPR仍有下降空间,早转换早受益。

问题一:个人房贷利率定价基准为何要转换?哪些情况不用转?

这实则是央行在利率市场化改革中的一项重要安排。2019年8月,央行改革贷款市场报价利率(LPR),此后新发放贷款的定价基准由贷款基准利率变为LPR。今年3月起,LPR的应用范围从新增贷款逐步扩大到存量浮动利率贷款,贷款基准利率逐步退出历史舞台。

根据央行公告,存量浮动利率贷款是指2020年1月1日前已发放的贷款和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动贷款利率。

按照央行规定,商业银行应自2020年3月1日起与存量贷款客户正式切换存量浮动利率贷款定价基准,原则上存量贷款利率定价基准切换工作要在2020年8月31日前全部完成。也就是说,存量浮动利率贷款合同在未来半年时间内,都要完成定价基准转换。

定价基准转换的选择有两种:LPR或固定利率。具体选择哪种,可由借款人可与银行协商确定,个人房贷客户可以自由选择。但借款人只有一次选择权,转换之后不能再次转换。

不过,存量浮动利率贷款也有不需要转换的情况,已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。考虑到目前绝大多数浮动利率贷款合同的重定价周期都是1年,因此,如果你的贷款合同还剩1年到期,此次定价基准切换可以不参与。

对房贷客户来说,以下几种情况不用参与转换工作:

1、政策性的公积金个人住房贷款(包括组合贷款中的公积金部分)不需要转换;

2、2020年12月31日前到期的个人住房贷款,不需要转换;

3、固定利率贷款。

问题二:房贷利率定价基准转换后利息支出有何变化?何时转换划算?

如果选择转换为固定利率,转换后的利率水平等于原合同当前的执行利率水平,利率水平在合同剩余期限内固定不变。

如果选择转为LPR,转换后实际贷款利率=离重定价日最近的LPR报价+加点数值。

其中,加点数值=原合同最近的利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR差值。例如,若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%,现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%,2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。那么,加点数值就是5.39%-4.8%=0.59%。

注意,加点数值一旦确定后就一直固定不变了!而能影响你最终贷款利率水平的,就是离重定价日最近的LPR报价。

这其中就有一个小技巧需要注意,由于定价基准转换后,贷款的重定价周期最短为一年,考虑到今年LPR报价仍有下行空间,建议大家早转换早受益。

举例来说,你此前的房贷发放日是2010年5月1日,在本次定价基准转换时将重定价日仍定为每年的5月1日不变。那么,如果你是在5月1日之前变更定价基准为LPR,那么就可以在今年的5月1日就进行第一次重定价,按照最新的LPR(即2020年4月20日公布的LPR)计算贷款实际利率。但如果你选择在5月1日后变更定价基准,那只能在2021年5月1日才进行第一次重定价,在此之前贷款实际利率仍执行原合同最近的利率水平,无法享受到LPR下行带来的利率下调。

总体看,定价基准转换后,到第一次重定价之前,房贷利息支出与原合同一样不变。但考虑到今年和未来一段时间LPR大概率呈现逐渐下降趋势,不论是之前享受7折房贷,还是上浮10%,定价基准的转换起码在眼前是可以给你带来减少利息支出的利好,且早转换早受益。至于二三十年后LPR到底是上升还是下降,谁都无法预测。

问题三:哪些渠道可以进行转换?

具体情况要查询贷款行的官网或者官方微信号,不过,综合多家银行的公告看,8月30日之前,房贷客户基本都可以在贷款行的手机银行、网上银行、智慧柜员机、短信银行、任一网点等渠道完成定价基准转换。

考虑到疫情影响,银行都推荐客户优先选择手机银行等线上操作方式完成,一些银行还在手机银行APP开通了一键转换的快速通道。

所需材料方面,基本只要身份证原件即可。本人办理时,需携带本人身份证原件;委托他人办理时,需受托人有效身份证原件和公证委托书。需要注意的是,定价基准转换是由银行免费为客户提供的操作,客户无需支付任何附加费用。

问题四:共同借款人是否都要确认?

如果是共同借款人,需要所有人都确认定价基准转换后,变更才可生效。值得注意的是,各家银行对于主借款人发起变更后共同借款人确认的期限各有不同。例如,工商银行(行情601398,诊股)要求,共同借款人要在主借款人发起变更的当天24:00前完成变更确认,定价基准变更才能生效。

中国银行(行情601988,诊股)则要求,存在共同借款人的贷款,转换申请需由主借款人提交,所有共同借款人需在主借款人提交申请第二日起7天内进行确认。

值得注意的是,即便共同借款人没有贷款行的银行卡,也可利用其他银行的银行卡注册贷款行的手机银行APP并办理定价基准转换。

关键字: 2020 通告 合作 招行
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