浅谈银行零售产品!

信贷风险管理信贷人专属交流、学习的平台出品:信贷风险管理作者:梁琰按照类型划分,银行零售产品可以分为房贷产品、消费贷款产品、个人小微贷款产品、互联网贷款产品等四大种类。具体介绍如下:一、房贷产品1建设...

信贷风险管理
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出品:信贷风险管理

作者:梁琰


按照类型划分,银行零售产品可以分为房贷产品、消费贷款产品、个人小微贷款产品、互联网贷款产品等四大种类。具体介绍如下:


一、房贷产品


1

建设银行“家装贷”:对申请贷款用于其住房贷款所购住房的装修且住房贷款正常还款2年(含)以上无拖欠记录和其他违约情形的住房贷款客户,直接给予最高不超过30万元(含)且不超过房屋价值(以办理住房贷款时确认的抵押物价值为准)30%的信用方式消费贷款。


同时,针对参加工作初期且收入呈上升趋势的潜力个人住房贷款客户、需要赡养老人和抚养子女但收入稳定的中年优质个人住房贷款客户,为购买期房的客户提供的一款特殊还款方式。它以减轻客户允许客户在所购住房交付前只偿还银行贷款利息,待房屋交付后开始偿还本金,还款款期限最长1年。


2

招商银行“购房专享装修贷款”:对于在招行办理房贷业务的客户,可按照装修合同总价的80%给与房贷客户的信用贷款,贷款金额最高100万元。


3

浦发银行“安居消贷易”:为满足客户购房时的装修、家具购买、车位购买、购车等一系列“安居用途”,在客户申办个人住房贷款的同时,为客户配套办理信用方式的消贷易授信额度。按照按揭房产价值的10%,给与房贷客户的信用贷款。


4

兴业银行“随薪供”:对于刚步入职场的年轻白领和面临结婚、子女就读或其他有阶段性资金压力的人群,个人购房按揭贷款客户可申请在一定限期内(最长可达3年)暂不归还本金,仅按期偿还贷款利息,约定期满后再按期偿还贷款本息。


5

平安银行“双周供”:不同于传统按月还款的一种还款方式,贷款从原来每月还款一次改变为每两周还款一次,每次还款额为原月供的一半。贷款还得更快、利息省得更多。


6

建设银行““存贷通”个人贷款增值账户业务”:将个人住房贷款客户贷款代扣账户申请设定为存贷通增值账户后,账户内存款高于3万元时,建设银行自动将其中一定比例的存款在不支取还贷的情况下视同提前还贷(账户存款余额不变),客户实际利息支出减少;而在客户需要资金时,可随时提取存贷通增值账户中的部分或全部存款(包括被视同提前还贷的部分),灵活方便。


7

平安银行“存抵贷”:房贷客户开通“存抵贷”产品,还款账户上的资金将按照一定的比例被视作提前还贷,节省贷款利息。


二、消费贷款产品


01


中国银行“VIP客户信用循环贷款”:针对中行VIP客户(20万存款以上)的信用贷款,金额上限最高30万,期限最长3年。


02


建设银行“财富贷”:针对私行客户(包括本人及其家庭),根据其个人信用状况及金融资产状况,提供的差别化授信及个人贷款相关服务,贷款金额最高1000万元,期限最长3年。


03


招商银行“金葵花客户尊享贷款”:客户准入门槛为在招商银行的存款、理财等个人总资产超过人民币50万元(含),可以获得贷款金额最高300万,期限最长2年的信用贷款。


三、个人小微贷款产品


除了上述产品,值得一提的是民生银行的个贷产品,如下表所示:


品种

数据类型

产品细节

微型贷款

职业

给与特定优质客户的信用授信,客户须符合下列标准:

国家党、政机关公务员
事业单位正式员工
优质行业、企业正式员工
银行规划小区内的业主
银行优质客户
专业人士

公喜贷

公积金

向符合个人公积金缴存条件的自然人发放的信用贷款,根据个人月公积金缴存金额推算得出,同时会根据客户的资产、负债、信用记录等进行额度增减。

薪喜贷

代发工资

向代发企业员工提供的信用贷款,依据代发客户月代发工资推算得出,并结合客户资产、负债、信用记录等进行额度增减。

房喜贷

新增房贷客户

向新增优质住房按揭贷款客户配置的信用贷款,结合客户资产、负债、信用记录等核定额度。

月供贷

他行房贷客户

为在他行有住房按揭贷款的客户配置的信用贷款,依据客户他行房贷还款情况推算得出,并结合客户资产、负债、信用记录等进行额度增减。

社保贷

社保缴存

向符合社保缴存条件的自然人发放的信用贷款,根据个人社保缴存金额推算得出,同时会根据客户的资产、负债、信用记录等进行额度增减。

税喜贷

个人所得税

向符合个人所得税缴存条件的自然人发放的信用贷款,根据个人所得税缴存金额推算得出,同时会根据客户的资产、负债、信用记录等进行额度增减。


另外,针对汽车,部分银行提供了车辆抵押贷款、车辆按揭贷款。尤其以平安车贷最为出名。一般而言,车辆按揭贷款,抵押率不超过8成,期限5年。


四、互联网贷款产品


1、浦发银行“浦银点贷”:针对存量的放贷、代发和理财客户提供的在线信用增值服务,贷款金额最高30万元,期限最长3年。


2、交通银行“e贷通2.0”:对于房贷、代发存量客户和重点合作企业员工的在线信用贷款,贷款金额最高100万,期限最长3年。


3、建设银行“融e贷”:对存量资产和贷款类客户的增信服务,普通客户贷款金额最高300万元,财富和私行客户贷款金额最高可达500万元,期限最长5年。


4、建设银行“善融商务个人小额贷款”:主要用于购买善融商务个人商城签约商户销售的商品或服务,客户在贷款有效期和预授信额度内可以一次或多次申请支用贷款。


5、浦发银行“浦银快贷—POS贷”:面向银联商务、通联支付等第三方收单机构商户以及浦发银行自营收单商户量身定制的一款互联网信用贷款产品,是以客户所在企业的收单流水为授信依据,由收单机构提供贷款申请数据交互服务,由浦发银行发放的个人经营性贷款。


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