身份证办理小额贷款如何办理? 又有哪些好的途径?

网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《身份证办理小额贷款如何办理? 又有哪些好的途径?》的精选文章10篇,希望对您的投资理财能有帮助。

《身份证办理小额贷款如何办理? 又有哪些好的途径?》 精选一

(原标题:身份证办理小额贷款 这些贷款口子你不得不知)

身份证办理小额贷款流程简单,审核速度快,的确为一些急需用钱又不想太过于麻烦的人提供了极大的方便。但是你知道从何办起吗?身份证办理小额贷款有哪些路径?今天为大家推荐几个好用的身份证小额贷款口子。

贷款超市里面有百余个贷款口子,其中有不少身份证无征信小额贷款口子,并且所有信用贷款均无前期费用,可以算得上是最简单快捷的身份证无征信小额贷款的不错途径了。

用身份证办理小额贷款,拍拍贷绝对是个明智的选择,它可以为借款人提供最高20万的贷款,期限最短3个月,最长12个月,利率%0.83起,最快1小时放款。并且无抵押无担保,全程线上操作 。借款期限在6个月以下的话拍拍贷收取2%手续费,六个月以上收取4%手续费。

适合蓝领阶层的身份证办理小额贷款的口子,必须有身份证银行卡,需验证手机、芝麻信用分、身份证、银行卡,最快30分钟放款。

有身份证银行卡就可以用身份证办理小额贷款的口子。借款灵活(额度在500-5000元、期限在7-30天的范围里,借款人能够自定义借款金额和借款期限),随借随还,利息普遍在日0.3%。

万达贷作为万达金融旗下一款小额借款APP,以下款快和低利率在用户之间赢得了好口碑,万达贷提供的贷款额度为1000元-2万元,支持30天内随借随还,日息最高0.04%。

无需任何抵押担保,属于纯信用且用身份证办理小额贷款的产品。因为主要是为了解决小额资金问题,所以借乎的贷款额度不是很高,相应的门槛也比较低,为解决借款人的急需资金的问题提供了很好的出路。

想了解更多好玩有趣的信息,请关注云掌财经【品牌栏目】

《身份证办理小额贷款如何办理? 又有哪些好的途径?》 精选二

(原标题:身份证办理小额贷款 这些贷款口子你不得不知)

身份证办理小额贷款流程简单,审核速度快,的确为一些急需用钱又不想太过于麻烦的人提供了极大的方便。但是你知道从何办起吗?身份证办理小额贷款有哪些路径?今天为大家推荐几个好用的身份证小额贷款口子。

贷款超市里面有百余个贷款口子,其中有不少身份证无征信小额贷款口子,并且所有信用贷款均无前期费用,可以算得上是最简单快捷的身份证无征信小额贷款的不错途径了。

用身份证办理小额贷款,拍拍贷绝对是个明智的选择,它可以为借款人提供最高20万的贷款,期限最短3个月,最长12个月,利率%0.83起,最快1小时放款。并且无抵押无担保,全程线上操作 。借款期限在6个月以下的话拍拍贷收取2%手续费,六个月以上收取4%手续费。

适合蓝领阶层的身份证办理小额贷款的口子,必须有身份证银行卡,需验证手机、芝麻信用分、身份证、银行卡,最快30分钟放款。

有身份证银行卡就可以用身份证办理小额贷款的口子。借款灵活(额度在500-5000元、期限在7-30天的范围里,借款人能够自定义借款金额和借款期限),随借随还,利息普遍在日0.3%。

万达贷作为万达金融旗下一款小额借款APP,以下款快和低利率在用户之间赢得了好口碑,万达贷提供的贷款额度为1000元-2万元,支持30天内随借随还,日息最高0.04%。

无需任何抵押担保,属于纯信用且用身份证办理小额贷款的产品。因为主要是为了解决小额资金问题,所以借乎的贷款额度不是很高,相应的门槛也比较低,为解决借款人的急需资金的问题提供了很好的出路。

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《身份证办理小额贷款如何办理? 又有哪些好的途径?》 精选三

身份证办理小额贷款流程简单,审核速度快,的确为一些急需用钱又不想太过于麻烦的人提供了极大的方便。但是你知道从何办起吗?身份证办理小额贷款有哪些路径?今天小编为大家推荐几个好用的身份证小额贷款口子。

希财贷款超市里面有百余个贷款口子,其中有不少身份证无征信小额贷款口子,并且所有信用贷款均无前期费用,可以算得上是最简单快捷的身份证无征信小额贷款的不错途径了。【在线申请】

用身份证办理小额贷款,拍拍贷绝对是个明智的选择,它可以为借款人提供最高20万的贷款,期限最短3个月,最长12个月,利率%0.83起,最快1小时放款。并且无抵押无担保,全程线上操作 。借款期限在6个月以下的话拍拍贷收取2%手续费,六个月以上收取4%手续费。

适合蓝领阶层的身份证办理小额贷款的口子,必须有身份证银行卡,需验证手机、芝麻信用分、身份证、银行卡,最快30分钟放款。

有身份证银行卡就可以用身份证办理小额贷款的口子。借款灵活(额度在500-5000元、期限在7-30天的范围里,借款人能够自定义借款金额和借款期限),随借随还,利息普遍在日0.3%。

万达贷作为万达金融旗下一款小额借款APP,以下款快和低利率在用户之间赢得了好口碑,万达贷提供的贷款额度为1000元-2万元,支持30天内随借随还,日息最高0.04%。

无需任何抵押担保,属于纯信用且用身份证办理小额贷款的产品。因为主要是为了解决小额资金问题,所以借乎的贷款额度不是很高,相应的门槛也比较低,为解决借款人的急需资金的问题提供了很好的出路。

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《身份证办理小额贷款如何办理? 又有哪些好的途径?》 精选四

现在办理贷款的时候,不管是银行贷款,还是在一些金融机构的贷款口子贷款,很多都是需要提供身份证的。但是在实际生活中,身份证丢了也是很平常的事情。那这些人想要贷款该怎么办呢?不怕,今天小编来介绍下用临时身份证能贷款的APP,希望可以帮到大家。

希财贷款超市是一个贷款平台自身不提供贷款,而是通过大数据技术和数据分析模型为每一位借款人匹配最适合的贷款口子。该平台有很多临时身份证能贷款的口子,最高额度可达数万元,即刻申请,秒下款。

花钱包是一款快速借钱类APP,用户通过这款软件可以快速借到500-5000元的贷款,而且最快只需要10分钟就可以放款,申请流程非常简单方便,用临时身份证即可贷款,且不需要提供征信报告。

钱有路是一款临时身份证能贷款的APP,类似现金巴士,额度在500到1000之间。小额短期高相对较高,用临时身份证即可办理。放贷时间短,5分钟可下款,可以满足那些急需资金周转的民众,因而广受年轻人的欢迎,缺点就是贷款额度较小。

东门E贷是一款临时身份证能贷款的APP,贷款额度较大,只需拿临时身份证就可以拿到最高5万元的贷款,3分钟下款。该口子贷款期限最长90天,除了要收取利息外,还会根据贷款额度收取一定的手续费。

以上这些都是用临时身份证能贷款的APP,而且可以做到当天下款,大家可以放心选择。大家可以着重考虑下希财贷款超市,因为里面的贷款产品丰富,并且需要资料少,到帐快,很多产品就算没有身份证都能贷到款。

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《身份证办理小额贷款如何办理? 又有哪些好的途径?》 精选五

身份证是每个公民都有的证件,而一些街头小广告上会说,用身份证也能抵押贷款。这样的简单事,是否会发生呢?身份证抵押贷款究竟是真是假呢?下面就由阿信向你一一道来。

凡正规贷款机构,借款人想要申请贷款,必须具备这么几个条件。第一,有一定的经济收入并且稳定;第二,个人名下有抵押物做抵押。只有满足了这两个条件,才有机会获得贷款。而仅凭一张身份证,并不能证明借款人就拥有资产或是有稳定的经济收入,因此,仅凭一张身份证就能申请贷款,几乎是不可能的事情。

我们浏览网页或是在一些小报上看到的身份证抵押贷款小广告,通常是以下两种情况:

第一,是完全的骗局骗子利用借款人贪图小便宜的心理来诱导借款人上钩。待借款人上钩后,就会找各种借口让其先付费,从而骗取资金。这种情况是绝大多数身份证贷款所能遇到的情况。

日常生活中常见的仅凭身份证贷款的骗局有如下几种:

骗局一:仅凭身份证当天放款

无抵押、无担保贷款大行其道,有诈骗公司就打出了“仅凭身份证当天放款”的旗号,稍微理智一点的用户就会清楚,金融机构不会仅凭一张证件给你放款,还需要你提供信用报告、个人工资流水、甚至配偶收入及信用情况,不是一张身份证就能贷到钱。

如果有人跟你说只要你提供一张身份证,就放贷给你十万、二十万,千万要加一百二十个小心!

骗局二:放贷前提前收取费用

正规的贷款机构,不会在放款之前收取任何费用。但骗子拿捏好了你不懂行情,一步一步给你下套。

他们的行骗手法通常都是循序渐进的,一开始告诉你要收取查询费,数额很少,然而要收取担保费,数额开始增大;进一步提前收取利息,你心里想着,就差这一步,马上就可以拿到贷款了。殊不知,他们只想从你的钱包里套钱,根本就没想过要给你放贷。

骗局三:看似低息,实则是高利贷

一般来说,银行的贷款利率要低于小贷公司的贷款利率,而银行的贷款利率一般在央行基础利率基础之上浮动。但是倘若一家小额贷款公司号称月息1厘,打出的贷款利率比银行还要低,那你就要好好擦亮眼睛了。

注:为了掩人耳目,一些小贷公司将费用分摊至手续费、管理费之中,算下来总利息惊人,所以贷款人在申贷之前,一定要计算一下总利息。

骗局四:以贷款为由,盗刷银行卡信息

还有一些诈骗公司,打着贷款的旗号,先取得你的信任,然后借机套取各种如身份证、银行卡卡号、银行卡密码等个人隐私。

行骗手法,通常是通过发短信或是QQ聊天的时候,给你一个链接,一旦点击进去,你所填写的个人信息就可能泄露。

互联网发展,骗子骗局也在不断演化、升级,这一类的金融骗局可能越来越隐蔽,不易察觉,如何才能避免上当受骗呢?小编建议您:

第一,上正规贷款平台提交贷款申请,不随意点击来路不明的网站;

第二,查询该贷款公司资质是否正规,可去企业信息网上查询该公司是否登记备案。

第三,确认是否有提前收费现象存在,如果在放贷之前,以各种名义收取费用,那基本可断定骗子无疑。

以上这些骗子

都是利用借款人急需用钱的心理

通过传播散布各种零门槛贷款消息

诱骗借款者上钩

那一些网贷口子说的身份证贷款

又是什么意思呢?

他们也是骗子吗?

答案是:不一定!

网贷公司说的凭身份证贷款,并不是单单只凭一张身份证,而是指的信用贷款。

诚然,互联网金融科技的快速发展,让当前金融服务变得越来越便利,平民百姓获取信用借贷服务的门槛越来越低。

相对于过去传统银行贷款,互联网金融信贷服务所需要的材料、流程、体验确实优化了非常多。

但是,即使便利如“借呗”“微粒贷”“你我金融极速借”等纯信用借贷产品,其背后都离不开用户的身份证、联系人、工作资料、个人征信信息,市场上需要更多资质材料的信贷产品更是不胜枚举。

信用贷款是一项严谨的金融业务,金融机构都需要用户提交多种信用资质材料,以评估用户的信贷风险、还款能力以及信用情况,单单只凭一张身份证就能贷款的产品根本不存在。

第二,是一种宣传噱头。贷款机构利用身份证贷款的简单条件,吸引借款人的眼球。而在实际操作中,不仅需要借款人提供身份证,还需要其它资产证明材料才可贷款。这种情况借款人将资料提供完全也可获得贷款。

“有身份证即可贷款,极速放款到手机。”最近,市民赵阿姨在浏览网页时看到一家网贷平台打出这样的广告。“会不会是骗人的?”虽然有疑问,但正愁资金周转的赵阿姨还是抱着试试看的心态输入了自己的姓名和手机号。 经过验证,赵阿姨进入了贷款页面,但页面并没有要求她填写身份证,而是要她填写贷款金额、贷款年限以及职业身份、是否有本地公积金和本地社保、信用情况、有无车房等信息。赵阿姨没有多想,填写个人信息后,平台很快匹配出适合她的几家金融机构的贷款产品。 赵阿姨本想跟家里人商量一下再做决定,但当天下午1点多,她就接到了网贷平台的客服电话。客服又询问了赵阿姨的基本信息后,表示会把赵阿姨的申请转到北京地区符合条件的贷款公司。很快,北京一家贷款公司的客户经理也打来了电话,再次询问了赵阿姨的基本情况。 这时赵阿姨已经有些不耐烦,我问那个客户经理只凭身份证就能贷款是怎么回事,对方说他们家不能做这种贷款,我想借10万,对方说除了身份证,还要提供工资流水、社保情况等信息。

下面阿信为大家介绍一下八种信用贷款所需材料,以后大家再看到一张身份证就能贷款的消息,可别再信了,下面大家可以了解一下:

一、打卡工资贷身份证、工作证明、6个月流水、居住证明

二、社保贷身份证、社保、网查征信、半年流水

三、公积金贷身份证、公积金卡账号密码、放款卡、征信报告

四、月供贷身份证、房产证或购房合同+发票、银行借款合同、放款卡、半年流水、结婚证

五、房产信用贷

受薪人士所带资料:征信报告(近3天陪打),身份证,户口本,结婚证(或离婚证+离婚协议书),房本(房本收押在银行的得带银行借款合同原件),社保卡或公积金卡,放款卡(工行,民生,光大,兴业),资产(房本,车本,商业保单)

另:自雇人士还需带营业执照副本和公章

六、车辆信用贷身份证、车的相关手续、征信报告、工作证明

七、保单贷身份证,保单,住址证明,工作证明,征信报告。

八、企业贷

身份证、营业执照、验资报告或章程、个人和公司半年流水、场地租赁合同和缴费单据、上下游合同、个人住址证明,结婚证、征信。

最后,阿信建议大家最好寻找正规贷款机构贷款,切不可轻信小广告的宣传,更不能被其中的诱惑而吸引。

阿信提示:大家在选择贷款服务时,一定要选取正规机构提供的服务,切勿贪图小便宜,同时,要培养正确、理性的借贷观念,充分评估自身的借款风险,量力而贷。

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《身份证办理小额贷款如何办理? 又有哪些好的途径?》 精选六

身份证是每个公民都有的证件,而一些街头小广告上会说,用身份证也能抵押贷款。这样的简单事,是否会发生呢?身份证抵押贷款究竟是真是假呢?下面就由阿信向你一一道来。

凡正规贷款机构,借款人想要申请贷款,必须具备这么几个条件。第一,有一定的经济收入并且稳定;第二,个人名下有抵押物做抵押。只有满足了这两个条件,才有机会获得贷款。而仅凭一张身份证,并不能证明借款人就拥有资产或是有稳定的经济收入,因此,仅凭一张身份证就能申请贷款,几乎是不可能的事情。

我们浏览网页或是在一些小报上看到的身份证抵押贷款小广告,通常是以下两种情况:

第一,是完全的骗局骗子利用借款人贪图小便宜的心理来诱导借款人上钩。待借款人上钩后,就会找各种借口让其先付费,从而骗取资金。这种情况是绝大多数身份证贷款所能遇到的情况。

日常生活中常见的仅凭身份证贷款的骗局有如下几种:

骗局一:仅凭身份证当天放款

无抵押、无担保贷款大行其道,有诈骗公司就打出了“仅凭身份证当天放款”的旗号,稍微理智一点的用户就会清楚,金融机构不会仅凭一张证件给你放款,还需要你提供信用报告、个人工资流水、甚至配偶收入及信用情况,不是一张身份证就能贷到钱。

如果有人跟你说只要你提供一张身份证,就放贷给你十万、二十万,千万要加一百二十个小心!

骗局二:放贷前提前收取费用

正规的贷款机构,不会在放款之前收取任何费用。但骗子拿捏好了你不懂行情,一步一步给你下套。

他们的行骗手法通常都是循序渐进的,一开始告诉你要收取查询费,数额很少,然而要收取担保费,数额开始增大;进一步提前收取利息,你心里想着,就差这一步,马上就可以拿到贷款了。殊不知,他们只想从你的钱包里套钱,根本就没想过要给你放贷。

骗局三:看似低息,实则是高利贷

一般来说,银行的贷款利率要低于小贷公司的贷款利率,而银行的贷款利率一般在央行基础利率基础之上浮动。但是倘若一家小额贷款公司号称月息1厘,打出的贷款利率比银行还要低,那你就要好好擦亮眼睛了。

注:为了掩人耳目,一些小贷公司将费用分摊至手续费、管理费之中,算下来总利息惊人,所以贷款人在申贷之前,一定要计算一下总利息。

骗局四:以贷款为由,盗刷银行卡信息

还有一些诈骗公司,打着贷款的旗号,先取得你的信任,然后借机套取各种如身份证、银行卡卡号、银行卡密码等个人隐私。

行骗手法,通常是通过发短信或是QQ聊天的时候,给你一个链接,一旦点击进去,你所填写的个人信息就可能泄露。

互联网发展,骗子骗局也在不断演化、升级,这一类的金融骗局可能越来越隐蔽,不易察觉,如何才能避免上当受骗呢?小编建议您:

第一,上正规贷款平台提交贷款申请,不随意点击来路不明的网站;

第二,查询该贷款公司资质是否正规,可去企业信息网上查询该公司是否登记备案。

第三,确认是否有提前收费现象存在,如果在放贷之前,以各种名义收取费用,那基本可断定骗子无疑。

以上这些骗子

都是利用借款人急需用钱的心理

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那一些网贷口子说的身份证贷款

又是什么意思呢?

他们也是骗子吗?

答案是:不一定!

网贷公司说的凭身份证贷款,并不是单单只凭一张身份证,而是指的信用贷款。

诚然,互联网金融科技的快速发展,让当前金融服务变得越来越便利,平民百姓获取信用借贷服务的门槛越来越低。

相对于过去传统银行贷款,互联网金融信贷服务所需要的材料、流程、体验确实优化了非常多。

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信用贷款是一项严谨的金融业务,金融机构都需要用户提交多种信用资质材料,以评估用户的信贷风险、还款能力以及信用情况,单单只凭一张身份证就能贷款的产品根本不存在。

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一、打卡工资贷身份证、工作证明、6个月流水、居住证明

二、社保贷身份证、社保、网查征信、半年流水

三、公积金贷身份证、公积金卡账号密码、放款卡、征信报告

四、月供贷身份证、房产证或购房合同+发票、银行借款合同、放款卡、半年流水、结婚证

五、房产信用贷

受薪人士所带资料:征信报告(近3天陪打),身份证,户口本,结婚证(或离婚证+离婚协议书),房本(房本收押在银行的得带银行借款合同原件),社保卡或公积金卡,放款卡(工行,民生,光大,兴业),资产(房本,车本,商业保单)

另:自雇人士还需带营业执照副本和公章

六、车辆信用贷身份证、车的相关手续、征信报告、工作证明

七、保单贷身份证,保单,住址证明,工作证明,征信报告。

八、企业贷

身份证、营业执照、验资报告或章程、个人和公司半年流水、场地租赁合同和缴费单据、上下游合同、个人住址证明,结婚证、征信。

最后,阿信建议大家最好寻找正规贷款机构贷款,切不可轻信小广告的宣传,更不能被其中的诱惑而吸引。

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《身份证办理小额贷款如何办理? 又有哪些好的途径?》 精选七

来源:并购汪微信号binggouw

近期,趣店、和信贷、拍拍贷、融360先后披露了赴美IPO招股书,一时间,互联网金融成为广泛热议的话题。

今天,小汪想和大家聊聊另一家Fintech公司拍拍贷。与主营小额贷款的趣店不同,拍拍贷是一家P2P公司。

拍拍贷成立于2007年,是中国第一家P2P平台。根据艾瑞咨询,截至2016年12月31日和2017年6月30日,拍拍贷在中国的在线消费金融市场中拥有最多的借款人数量,从这个角度上来说,拍拍贷可以说是中国市场第一。

近日,披露的招股书将让大众将焦点放到了拍拍贷身上。拍拍贷计划在纽约证券交易所IPO上市,拟最高筹资额为3.5亿美元。

一起曝光在大家面前的,还有拍拍贷惊人的业绩增长。这家在2015年还亏损7000多万的公司,在2016年、2017年上半年分别实现了5亿、10亿的净利润!这样高的净利润,已经超过A股市场很多的公司了。

自诞生起,P2P平台就一直处于风口浪尖上。而现在,P2P公司拍拍贷要在美上市了,又引起了很多争议。争议之一,就是Fintech公司的高利率。

拍拍贷在其招股书中表示,其产品的年利率全都不超过36%,符合国家对于民间借贷的规定。然而,这是在仅考虑投资者收益的情况下。真实的年利率是怎么样的呢?拍拍贷最高的年利率可以达到多少?

站在风口浪尖上的P2P

拍拍贷是一家 纯 P2P公司。尽管从2015年起,公司也与一些商家合作开展分期付款购买商品的业务,但P2P业务仍是其最主要的收入来源,占总营业收入的90%以上。

在这种经营模式下,拍拍贷主要作为中介去撮合借款方和出借方,收取服务费用。拍拍贷并不对借款进行兜底,也就是说,如果借款方无法归还本金和利息,拍拍贷是不会将自有资金垫付给出借方的。

拍拍贷的运营模式如下:

资料图

这样,拍拍贷将风险转移给了出借方,也降低了自身的经营风险和合规风险。经营风险是指,拍拍贷不用进行兜底赔付,不承担赔付大额借款的风险。

合规风险是指,2016年四部委发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,P2P平台不得提供增信服务,拍拍贷符合这一规定。

这种经营模式与趣店为代表的小额贷款公司有很大不同。趣店的出资方主要是银行等金融机构以及自有资金。据趣店招股书,如果借款人无法还款,趣店是需要以自有资金去进行偿付的。风险主要由平台承担。

趣店与拍拍贷的不同还表现在:

(1) 流量来源

自2015年阿里入股趣店,趣店主要依靠支付宝这样的超级流量入口,业绩得以迅速增长。而拍拍贷并未公告其获客渠道。据公告,拍拍贷的新用户主要是因为其良好的口碑被吸引的。

(2)风控系统

作为服务中介,拍拍贷的主要风险在出借方身上;而作为资金中介,趣店的风险则由其自身承担。

据招股说明书,趣店与芝麻信用合作,依靠人工智能和大数据对用户进行信用分析,实现风险管理。芝麻信用可以接入央行征信体系,对于趣店寻找优质用户有极大的帮助。趣店也一直保持着较低的逾期率,从2016年起,逾期30天以上未还款业务占比维持在0.5%。当然,逾期率也与获客渠道有一定关系。

拍拍贷的风控系统是其自主研发的魔镜系统,对用户进行评级。魔镜评级主要基于以下信息:历史还款记录,个人负债,信用历史,个人信息,第三方数据等。而评级究竟怎么算?拍拍贷表示:商业机密,不便告知。

借款需要上传资料,包括身份证、社保卡、银行流水等,并进行身份认证和手机实名认证。目前拍拍贷还未被纳入央行征信报告。

截至2017年6月末,拍拍贷2016年发生的逾期30天以上未还款业务占比为4.20%左右,较趣店稍高。

(3)资金来源

对于Fintech公司来说,资金来源是极其重要的。趣店的资金来源有两个:银行和自有资金。对于银行,如果没有发生重大政策变化,对于保持长期资金来源的稳定并不是太大问题;对于自有资金,上市融资是趣店的一个很好的选择。不但上市可以立即获得大笔资金, 纽交所上市公司 中概股 这些头衔也能为趣店的融资带来不少好处。

从这点上来说,趣店对于上市的迫切程度比拍拍贷要更强。

拍拍贷主要是中介性质,撮合双方的资金需求。对于P2P平台来说,资金来源就是数以百万的普通人。如何开拓新的投资者并保持原有投资者的粘性,是拍拍贷的重要任务。

飞速的业绩增长

从2016年起,拍拍贷的业绩飞速增长。2015年、2016年、2017年上半年,拍拍贷的营业分别为收入为人民币1.97亿元、12亿元、17亿元;净利润分别为-0.72亿元、5.02亿元、10.49亿元。

这样的业绩增长与趣店有些类似,2015年到2017年上半年,趣店的利润分别为人民币-2.3亿元、5.7亿元、9.7亿元。

2017年上半年,通过趣店完成的贷款数量达382亿元,而拍拍贷的完成的累计成交量为165亿元。也就是说,虽然趣店完成的贷款数量是拍拍贷的2.3倍,但是利润却不及拍拍贷。

为什么2016年会成为一个拐点?

对于趣店来说,在2015年下半年,其主营业务由校园贷转为小额贷款。最重要的是阿里入股趣店,并为其提供了支付宝这样的超级流量入口。背靠阿里 爸爸 的超级流量,趣店获得了迅速增长。

那么拍拍贷呢?

其业务结构并未发生重大变化。在招股书中,拍拍贷也并未披露其获客渠道。但是,网贷的大规模爆发,恰好和移动互联网的成熟是同步的。移动互联网的发展,改变了人们的许多习惯。像拍拍贷、趣店这样注重线上渠道的网贷、P2P公司更容易在线上获得用户。

获客渠道对于Fintech公司来说是非常重要的。毕竟市场上提供同类产品的公司那么多,怎么能让大众知道并愿意使用自家的产品呢?许多Fintech公司都选择了 抱大腿 ,于是我们可以在许多Fintech公司的股东中看到互联网巨头们的身影。实际上,更多的大型Fintech公司,都是这些巨头们自己成立的,比如蚂蚁金服、京东金融等。

在互联网+时代,流量就是最重要的资源。而在拍拍贷的股东中,小汪@并购汪@添信资本并未看到这些互联网大鳄的身影。拍拍贷是如何吸纳这么多用户并保持着不错的客户粘性呢?下面我们仔细来分析下拍拍贷的客户。

谁在投资?谁在借款?

与所有Fintech公司一样,拍拍贷将目标瞄准了信用记录较少、消费欲望强烈的年轻人身上,并保持着不错的客户粘性。

移动支付的产生和广泛运用让借款与还款变的更容易。Fintech公司注册简单,操作方便,只需要在手机上点点,就可以获得一笔借款。相比于传统金融业对于信用卡、贷款的审核和办理,操作更加方便,更加符合年轻人的习惯。

截止目前,拍拍贷的累计注册用户达5947万人,累计借款笔数为3041万笔,累计成交总额为804.36亿元。

出借人(投资人)

P2P平台借款风险大,但是架不住利率高,有许多人还是愿意投资。

拍拍贷的产品分为两类,一类是散标,出借人可以自主选择风险评级不同的散标。投资者可以看到借款人信息,包括性别、年龄等,以及在拍拍贷上的借款记录、还款记录和负债记录。

拍拍网会给出风险等级和魔镜等级。对于低风险的AA等级 赔标 产品,拍拍贷提供质量保障服务,其他的逾期则拍拍贷不提供此服务,这个部分之后会细说。但总体来说,出借人需自行辨别,风险自担。

一般来说,低风险的年收益率就可达在9%-11 ,中风险的年收益率在16%-20%。

另一类就是自动投标产品,算是懒人产品吧,包括可以选择投资期限的 彩虹计划 和年化收益率随持有月份逐月增加的月月涨等。

为了减少风险,拍拍贷建议投资者尽量分散投标。如下图所示,一笔借款往往是由十几或者几十位出借方出资的。在下面这笔借款中,出资最多是212元,最少的只有20元。

资料图

拍拍贷业绩的爆发离不开出借方人数的增长。在拍拍贷上进行投资的个人投资者,2015年、2016年、2017年上半年分别增长13.5万人、24万人、20.1万人,同期增长率分别为2.6倍、1.8倍、1.5倍。

在获客渠道上,拍拍贷表示主要是依靠其良好的口碑吸引新的用户。拍拍贷是我国最早的P2P平台,到现在成立也已经10年了,对于愿意通过P2P平台获利的投资者来说,拍拍贷的可信度相对高些。

对于出借人来说,转换平台是没有成本的。由于许多Fintech公司都有新手礼,转换平台或者持有多个平台的账户对于投资者来说,也许才是更为有利的。

尽管很多Fintech公司都在努力做好社群、建立积分制度,但如果只用这些想留住投资人,恐怕是远远不够的。

那么为了保持出借人的粘性,拍拍贷做了什么?

质量保障服务

尽管法律明确禁止P2P平台提供增信服务,但是拍拍贷为较为保守的投资者提供了质量保障服务,以适应不同投资者的风险需求。具体规则如下:

针对标记为 赔 的借款,借款人按照借得资金的一定比例向拍拍贷交付款项并由拍拍贷代为保管,作为质保专款。出借人存在回款损失时,质保专款用于对出借人的有限赔付及为出借人利益进行债权追索所发生的合理费用的支付。质保专款的实质就是风险保证金。

拍拍贷不会以质保服务专款以外的资金提供质保赔付,亦不保证所有赔标的本息均能够获得足够的偿付,偿付不足部分的损失由出借人自行承担。

拍拍贷从借款人收取的质保服务费在扣除合理开支后的全部金额作为拍拍贷提供上述质量保障服务而取得的质保服务费用。

拍拍贷还提供债权追偿、救济措施等服务,尽可能的降低出借人的损失。

充值/提现免手续费

自2016年9月14日起充值/提现免手续费。

与招行合作开展网络存管业务。

2017年6月22日,拍拍贷与交行和做的交易资金存管系统正式上线。未来拍拍贷还将与招商银行共同开发和升级系统,为广大用户打造操作性和安全性更好的用户体验。

借款人

2016年、2017年上半年,平均每笔贷款金额分别为人民币2,795 元、2,347元, 平均借款时间为9.7月、8.2月。2015年、2016年和2017年上半年,55.7%,55.6% and 67.4%的借款来自于已使用过借款服务的用户。

在拍拍贷上进行投资的借款人,2015年、2016年、2017年上半年分别增长66.6万人、337.6万人、486.6万人,同期增长率分别为4.9倍、5.1倍、3.5倍。

和上文出借方的对比可以看出,借款人数要远远大于投资人数。看来对于资金的需要要远高于在P2P平台上资金的供给。从这个意义上来说,投资者比借款人更为重要。

拍拍贷的借款用户以男性为主,可达到70%以上。在地域分布方面,2017年上半年,借款人数及成交金融最多的省份分别是广东、浙江、江苏。

据招股书,拍拍贷的所有产品的利率都不超过36%,只有部分超过24%。2017年上半年利率超24%的贷款占全部贷款的8.7%。不过这仅仅是考虑了投资者的收益率,不包括拍拍贷收取的服务费。如果加上服务费,那么一些贷款的年化利率恐怕会超过36%。

借款人需向拍拍贷费用主要包括成交手续费、催收费和逾期利息。

成交手续费

对于普通借款标,拍拍贷收取的成交手续费为本金的1.5%-11.5%,主要依据魔镜等级和首次/再次借款而不同。魔镜等级将用户分为从AA到F,风险依次上升,收取的手续费也依次升高。而再次借款的手续费较首次借款的手续费低2%-4%。例如,一位评级为D的用户,首次借款收取的服务费为本金的8%。

催收费

每期催收费=每期逾期本金* 0.6% * 累计逾期天数

逾期利息

如果借入者逾期,需向借出者支付逾期利息。借款期限大于6个月,按年化利率24%收取逾期利息;借款期限小于等于6个月,按年化利率22.4%收取逾期利息。

我们可以做一个简单的测算,一个借款人最高可能达到的年利率是多少。测算有四个假设:

(1)、借款人的评级为G,且为再次借款;

(2)、所有借款本息均逾期

(3)、等额本息不做复利计息;

(4)、借款期限大于6个月。

测算结果如下图所示:

资料图

可以看到,借款人利率最高可以达到299%!毕竟不是高利贷。

总结

以趣店、拍拍贷为首的Fintech公司,都号称自己不做高利贷。

据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,对于利息年利率超过24%的部分,法院不予支持。这个年利率,是包含逾期利率、违约金或者其他所有费用的。

趣店在招股互中披露,尽管历史上有部分产品的年利率高于36%,但在2017年,趣店调整了利率,使所有贷款的年利率都不超过36%。在2016年6月以前,趣店的滞纳金为1%,之后则改为万五。

拍拍贷在招股书中披露,公司的产品年利率不超过36%,不过是在只考虑投资者收益的情况下。

事实上,许多高额的费用都隐藏在手续费、逾期费之中。经过测算,拍拍贷的年利率最高可达到299%!

《身份证办理小额贷款如何办理? 又有哪些好的途径?》 精选八

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不管是找银行借钱,还是找贷款机构借钱,大部分人最关心的就是利息,毕竟利息直接影响着还款金额。

那么借一万块钱,利息是多少呢?

在这儿要提醒大家,这个不能泛泛而谈,因为不同的平台,贷款利息不一样,不同的产品利息也是不一样的,下面就分开俩说。(声明:由于贷款产品信息时时更新,以下数据仅供参考,具体以官方信息为准。)

一、银行贷款

在算具体的利息之前,我们来看一下央行贷款基准利率,因为各大银行的贷款利率都是以央行为准来作调整的。

举个栗子:以建行快e贷产品为例,贷款一万元贷款年利率约7.2%,贷款期限为1年,假设还款方式为等额本息,那么总利息则为394.28元(等额本息计算公式复杂,建议使用贷款计算器),还款详情如下:

(图解:图中逐月递减还款方式即等本金还款方式,还款方式不同,利息就不一样)

点评:相对来说,在所有的贷款渠道中,银行是最理想的融资渠道,贷款额度高且贷款利率低,如果借款人个人资质良好,建议选择这种方式,最大程度节约贷款成本。

二、互联网小贷产品

互联网金融飞速发展,各大IT巨头纷纷进军互联网金融领域,推出了不少纯线上操作,在线审批、立马到账的信用借贷产品,比如蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条小米贷款360借条、万达贷等等。

这些产品都有一个共同的特点,采用“白名单邀请制”,即把贷款额度发放给自认为优质信用客户,具体说到贷款利息又是如何计算呢?

举个栗子:以借呗为例,贷款一万元,贷款利率为日息万分之三(注:借呗日息根据个人资质而定,万分之一点五到万分之五不等)还款期限为12个月,还款方式为等额本金,那么1年的贷款总利息为605.20元,详情如下:

点评:互联网小贷产品的优劣势都相当突出,优势在于在线审批,快速到账,可提前还款不收取任何手续费,但劣势也相当明显,贷款利率高,总支出成本更高。建议这类产品仅作救急所需,毕竟融资成本比较高。

三、小额贷款公司或P2P平台

由于银行贷款门槛相对较高,许多借款人在被银行拒之门外以后,会选择小额贷款或是P2P平台的融资方式。从这两大平台上贷款相对简单,但是利息也会很高。

举个栗子:以P2P平台拍拍贷为例,贷款1万元,贷款期限1年,月利率0.83%(年利率约10%),还款方式等额本息,贷款利息约为549.91元。但拍拍贷上每一笔贷款还需支付一定的借款手续费和增值服务费,假设首次借款,借款手续费按本金5%比例收取,增值服务费按本金的10%比例收取,那么,贷款的总利息为549.91+10000*5%(贷款手续费)+10000*10%(增值服务费)=2049.91元。

点评:从以上示例不难看出,小额贷款公司或是P2P平台,由于贷款费用构成复杂,借款人需要支出的总利息是比较高的。但是因为其门槛较低易下款,所以在特别紧急是可以贷款。

事实上,贷款利息的多少,既要看贷款利率高低、还款期限长短,也要看还款方式和各项费用的收取情况,想要花小钱办大事,贷前功课要做足。

(注:文中贷款计算公式仅供参考,实际利息以官方解释为准)

小融提醒:

影响还款金额的不只是利息,还有还款方式,还款方式不同,利息也是不一样的,一般分为:等额本金、等额本息、先息后本等。除此之外,部分贷款产品还有手续费管理费等,也是直接影响还款金额的,大家在贷款前一定要了解清楚。

(本篇文章部分素材整理自网络,如有侵权请联系删除)

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《身份证办理小额贷款如何办理? 又有哪些好的途径?》 精选九

今年3月,媒体一则报道《嗜血现金贷:年化近600% 人死方能债清》将现金贷推上风口浪尖。

今年4月,厦门一女大学生欠巨额贷款,不堪裸照威胁烧炭自杀,总共涉及5家现金贷平台,累计借款257笔共计57万元。

今年6月,重庆一名大学生欠下10余万元“现金贷”,在家人无力偿还的情况下跳江自杀。

而去年3月,河南牧业***院一名大学生,在欠下60多万元“现金贷”之后跳楼自杀。

据业内人士称,一些现金贷平台坏账达到50%但却依然是暴利,目前大多平台的年化利率,都在100%以上。

在一家名为“极速现金侠”的“现金贷”平台,其借款手续费由借款利息、信审查询费和账户管理费三部分构成。假设用户借款14天,每天的利息为0.05%,但总共收取的综合手续费却高达15%,年化利率也超过400%。

多家持牌征信机构的统计数据显示,当前“现金贷”行业的多头借贷比例已超过50%,个别平台高达70%以上,甚至有的客户同时在上百家平台借款。

而监管的洪潮,紧随而下。

2017年4月10日,银监会发布了《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》(简称《指导意见》),其中第二十九要求:做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作,这是现金贷业务首次被监管部门点名。随后,上海、北京、广州、深圳四地也连续发文整顿“现金贷”业务。

近日,黄浦区互联网金融风险专项整治办公室明确指出,现金贷业务利率必须在国家规定的36%以内,不得收取砍头息、服务费不能在本金中扣除、不得打乱还款顺序、不得进行暴力催收,是全国首个对现金贷利率提出明确封顶的地区。

是否会像“校园贷”一刀切?据监管层透露,下半年是否出现集中爆发的债务危机,可能会决定现金贷的行业命运。

本文主要从现金贷的起源、现状、监管与未来四方面对行业进行剖析。

现金贷在中国的起源与发展简况

国内的现金贷,属于舶来品,类似于国外的发薪日贷款,一般指7到30天,100-1000美元的个人短期信用贷款,主要用于下个月工资发放之前的短期资金周转。因此,业内现在对现金贷的定义,普遍为:借款金额在5000元以下,借款周期在30天以下。其大致发起于2014年11月,当时信而富与腾讯联合推出的小额信贷产品“现金贷”,开启了中国超短期现金贷发展历程。

从2015年开始,现金贷作为消费金融一个重要的分支在中国开始强势崛起。目前一二线城市以线上为主,三四线城市以线下为主。

而现金贷行业的集体爆发,其实是从2016年8月之后开始。网贷的监管规则出台,很多平台无法绕过企业借款100万的门槛,因此,放给企业,不如放给个人,于是,大量的平台开始转型做现金贷。

据不完全统计,线上现金贷平台已多达上千家,但一些公司为了拓展客群,会多个产品同时展业,因此活跃的现金贷平台,有几百家。

现金贷平台分类与比较

现金贷是现金贷款业务的简称,是一种授予自然人无担保、无抵押、无场景的信用贷款,借款方式和还款方式灵活方便,审批及时,到账快速,需要说明的是,现金贷的借款金额和借款期限并不仅限于小额和短期的,比如一些银行系的现金贷,贷款额度可以达到二三十万元,期限可以达到20年。放款对象主要针对自然人,企业不包括在内。

市场上关于现金贷的分类多样,有按照还款方式分类,有按照借款期限分类,本文对现金贷的分类主要根据参与主体背景的不同,可以具体分为银行系、持牌消费金融系、互联网电商系、网贷系以及垂直系五类。

银行系

微粒贷和建行快贷招行闪电贷是银行系现金贷产品的典型代表,贷款利息相对较低,借款额度最高都能达到30万,关键是可提前还款且不罚息,对于有资金需求的人来说,这两款产品贷款成本低,都是不错的选择,不过对于借贷人群的资质要求都很高。

以腾讯微粒贷举例,腾讯旗下微众银行近期公布:截至2017年4月末,该行注册客户已达2749万人,总资产520亿元,管理贷款804亿元;前4个月收入18.6亿元,净利润仍达5亿元。2016年全年,该行扭亏为盈,实现净利润4.01亿元。

8月7日晚上,多位微众银行的高管在微信朋友圈里Mark(标记)了一组数据:微粒贷余额超过了1000亿元。

微粒贷上线于2015年5月,到2016年5月上线一周年时,贷款余额突破170亿;到2017年5月产品上线两周年时,贷款余额已经突破760亿;而在最近的两个月时间里,这一数字进一步增长至1000亿元。

据微众银行年报显示,2016 年,微众银行利息收入增速高达839%,资产规模增速则达到440%。

持牌消费金融系

相比银行,持牌消费金融机构费率相对略高,不过条件也有所降低。据统计,目前获得银监会批复的消费金融公司达到22家,涉及现金贷业务的消费金融公司有14家,分别是招联金融-好期贷、马上金融-马上贷、苏宁金融-任性借、中银金融-新易贷、捷信金融-福袋、锦程金融-收入贷、兴业金融-空手到、湖北金融-嗨钱包、中邮金融-邮你花、北银金融-轻松e贷、杭银金融-现金贷、中原金融-提钱花、包银金融-包你还、长银五八金融-幸福充值贷。

作为银行系持牌机构,中银消费金融公司最新公告显示:2017年上半年,中银消费金融营业收入为20亿元,同比增长到132.7%;净利润为6.4亿元,同比增长190.9%,并且超过了去年全年的盈利。

作为产业系持牌机构,一直亏损的“大户”苏宁消费金融有限公司也实现了盈利,其2017年半年度财报公告显示:上半年营业收入达到1.02亿元,同比增长超过136%;半年度利润总额4286.9万元,同比增长129.26%。

互联网电商系

互联网电商平台依其强大的消费场景和用户人群在现金贷平台中占据最大份额。据不完全统计,目前行业规模大约在6000亿元到1万亿元之间,其中互联网电商系现金贷规模在5000亿元左右,垂直系和网贷系现金贷规模在1000亿元左右,而银行系和持牌系的规模在4000亿元以下。其中较为知名的有蚂蚁借呗、京东金条百度有钱花-借现金、网易小贷、360借条、小米贷款、国美美借、苏宁任性付、拉卡拉-易分期、2245贷款王等。互联网电商系放款额度不等,利率较为适中。

2017年1月,蚂蚁金服“借呗”产品总监陈怀晟在参加线下分享会时表示,借呗在推出后的10个月的时间内用户数达到1000万,放款规模为3000亿元。

上市公司二三四五披露:2017年上半年度,属于上市公司股东的净利润达到4.5亿元,较去年同期增长93.75%,主要系互联网消费金融业务的快速增长所致。二三四五的互联网消费金融业务主要指的是在线现金贷款业务,品牌为2345贷款王

网贷系

根据不完全统计,至少超过30家P2P网贷平台有现金贷业务,约占P2P网贷行业正常运营平台数量的1.44%(截至2017年7月底,P2P网贷行业正常运营平台数量为2090家。),包括宜人贷借款拍拍贷借款信而富现金贷、信融花花(信融财富)、人人贷借款、点融借贷、玖富叮当贷、小赢卡贷名校贷白领版、你我贷借款、爱借钱(爱钱进)、小狐惠花(搜易得)、读秒积木盒子)、51人品贷、及急贷(PPmoney)、快贷挖财)、温州贷借款等。

2017年第一季度,宜人贷净收入10.22亿元,同比增长84%;净利润3.51亿元,同比增长166%;2017年第二季度,宜人贷净收入11.83亿元,环比增长15.8%,同比增长61%;净利润2.69亿元,同比仅增长3%。

2017年第二季度,信而富净收入1520万美元,较去年同期的1390万美元增长9%。净亏损1350万美元,去年同期为590万美元。平台新增借款人76万人,借款交易额同比增长超过240%,毛收入同比增长近60%。

网贷系现金平台主要分为两类,一类是从上线之初就立足于纯线上无抵押贷款,如拍拍贷、信而富,这类平台相对较少,但知名度较高;另一类是由于8·24网贷细则“限额令”的颁布,不少平台选择转型现金贷业务。比如信融财富早在2014年初就开始和芝麻信用进行合作,并于2015年7月份正式推出现金贷产品“信融花花”,成为行业较早的一批布局现金贷产品的互联网金融公司。目前,“信融花花”的借款额度在1000元-5000元之间,其中主要集中在2000元-4000元,借款期限在1-12个月,根据“信融花花”公布的实时最新数据显示,其历史项目逾期率在4.47%左右,此外,对于逾期90天以上的借款人将同步公布到老赖黑名单,并在平台上公示。

垂直系

垂直系平台的参与者,既有根据大数据智能控制风险的海归名校精英,亦有依靠一套接地气的草莽打法而赚得盆满钵满的各色人马,其主要特征是贷款额度较低,获客成本与贷款利率较高,利用高利率覆盖高风险,代表平台有我来贷、掌众金融旗下的闪电借款、现金钱包等。

据我来贷发布的2016年运营数据显示:2016年我来贷实现了放款金额年增长744%,注册用户达到1300万,在线申请金额600亿元。

据掌众金融一季度运营数据显示,闪电借款上线两年时间,累计借款交易额突破36个亿,累计交易笔数达160多万笔,3月单月每天新增交易笔数超5000笔。

自2015年以来,不断有现金贷传出融资信息:我来贷融资10亿人民币,量化派5亿人民币,掌众金服以8亿人民币被网信集团并购......

进入2017年以来,笔者发现,在P2P网贷行业式微的前提下,现金贷行业持续发酵,截至2017年7月,共有8家垂直系现金贷平台产生9起融资案例,其中现金卡分别于2017年2月获得A轮融资数千万人民币,2017年7月获得B轮融资2亿人民币。另外,用钱宝、量化派、闪银奇异3家平台获得C轮融资

请点击查看大图数据为不完全统计,如有遗漏或者不完善之处,欢迎和我们联系(联系邮箱:cooperation@mail.xpshe.com)

现金贷平台的资金渠道

7月25日,深圳中兴飞贷金融科技有限公司旗下现金贷产品“飞贷”,被媒体曝出资金链断裂,“有用户称连续十几次提现不成功”。媒体称,提现不成功的原因,是该平台杠杆率过高,其合作银行抽贷所致。

随后,飞贷否认“抽贷”一事,但承认,“部分用户提现困难,与合作银行信贷政策收紧有关”。

在现金贷行业迎来监管拐点的时刻,笔者分析下银行系、持牌消费金融系、互联网电商系、网贷系和垂直系五大类平台的资金渠道。

银行系和持牌消费金融系的资金来源包括自有资金、银行同业拆借、信托、ABS方式,成本相对最低。

互联网电商系的资金来源包括银行、ABS方式、自有资金,成本适中。

网贷系的资金来源包括投资人资金、银行、消费金融公司、ABS方式等,成本不等。

垂直系的资金来源包括自有资金、网贷平台、银行、消费金融公司、小贷公司等,成本相对最高。

其他资金渠道均好理解,本文主要分析下ABS方式。

ABS(Asset-Backed Security,资产支持证券)主要面向机构投资者发行,后者对资产的质量要求严格且挑剔。通常来说,标的资产越丰富、风险越分散,越适合做ABS的基础资产

中金发布的一份关于ABS的报告显示,消费金融ABS已经成为交易所ABS老大。根据Wind统计,2017年至今消费信贷ABS占交易所企业ABS发行量37.6%,已成为交易所ABS市场第一大产品。

持牌系金融机构(银行、消费金融公司)

平安银行

2014年6月23日,平安银行1号小额消费贷款证券化信托资产支持证券正式发行,是首只登陆交易所的银行信贷资产证券化产品(ABS),基础资产为平安银行向境内居民发放的小额消费贷款,该期ABS规模超过25亿元。

中银金融

中银消费金融有限公司(简称中银消费)于2016年1月15日发行6.99亿元个人消费贷款信贷资产证券化信托资产支持证券,其是传统消费金融公司的首单ABS产品。

捷信金融

2016年10月,捷信金融成功发行“捷赢2016年第一期个人消费贷款资产支持证券”成功发行,该期ABS规模超过13亿元,基础资产来自于捷信金融为用户提供的商品贷和消费现金贷,全部为信用贷款。

捷信消费金融有限公司于2017年4月发行“捷赢2017年第一期个人消费贷款资产支持证券”。该期ABS总额近13亿人民币。5月16日,捷信在全国银行间债券市场发行了“捷赢2017年第二期个人消费贷款资产支持证券”,发行规模超23亿元人民币

非持牌金融机构(非银行、消费金融公司)

阿里小贷

2013年7月发行的“东证资管-阿里巴巴1号专项资产管理计划”是互联网信贷(包括互联网小贷和消费金融)ABS第一单。该计划是国内首单基于小额贷款的证券公司资产证券化产品,基础资产是阿里金融旗下的小贷公司(应该是浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司和重庆市阿里巴巴小额贷款股份有限公司)对小微企业和个人的贷款债权。

京东白条

2015年10月底,“京东白条应收账款债权资产支持专项计划”在深交所挂牌交易,发行总额为8亿元,分为优先1级(75%,AAA评级)、优先2级(13%AA-评级)、次级(12%)资产支持证券。其中,优先1级6亿元、优先2级1.04亿元,次级0.96亿元由京东自行认购。预计年化收益为5.1%。京东白条ABS产品的基础资产是京东的应收账款,其具有小额分散、信用较高的特点。

2015年12月,京东发行了京东白条二期应收账款债权资产支持专项计划。京东白条二期优先级债券评级为3A,发行规模12亿元,预计年化收益为4.7%。

第三期(2016年第一期)20亿元的京东白条ABS在2016年完成发行,预计年化收益为3.92%。

2016年4月8日,“京东金融-华泰资管【1】号京东白条应收账款债权资产支持专项计划”(“京东白条第四期ABS”)日前完成募集,额度15亿元,优先级利率为3.8%。

同时,“京东金融-华泰资管1-5号京东白条应收账款债权资产支持专项计划”已经获得深交所确认,该专项计划申请总额为100亿元,从第一次发行起一年之内分五期发行,且每期募集规模不高于20亿元。

分期乐

2016年1月19日,分期乐宣布,其嘉实资本-分期乐1号资产支持专项计划资产支持证券(简称“分期乐ABS”)正式发行,优先级证券发行利率5.05%,首期融资总额为2亿。分期乐ABS的基础资产为大学生分期消费的债权。

宜人贷

2016年4月25日,宜人贷宣布,以公司在线金融平台促成的2.5亿人民币借款为基础资产的资产支持证券发行完成。

根据中金公司发布的产品成立公告显示,此项资产支持证券全称为“中金-宜人精英贷信托受益权资产支持专项计划”,本专项计划分为优先A1级、优先A2 级、优先A3级、优先A4级、优先A5级、优先A6级、优先B级和中间级。对应的预期收益率从5.2%到9.0%不等。另外,还有2500万次级ABS不参与流通。

小米小贷

2016年10月,2016年10月,第一期小米贷款ABS在上交所挂牌发行,规模5亿元,优先级证券占比40%,次优先级占比38%。

2017年4月,第二期小米贷款ABS继续选择于上交所挂牌发行,规模5亿元;2017年5月22日,小米贷款ABS获批上交所30亿元储架额度后,在获得无异函的第二日,小米贷款宣布第一期消费信贷资产成功发行。

百度小贷

2017年4月11日,“百度有钱花-华鑫2016年第一期贷款资产支持专项计划”成立,发行规模6.04亿元,是百度在消费金融领域发行的第一期资产证券化产品。

2017年8月17日,“百度有钱花-天风2017年第一期资产支持专项计划”成立,该产品发行总规模6.5亿,以教育分期类贷款作为基础资产,在上交所挂牌交易。这是百度有钱花今年发行的交易所第二期教育分期ABS。

读秒

2017年6月,PINTEC集团旗下读秒宣布,由其主导的“读秒-去哪儿网’拿去花’第一期消费分期资产支持专项计划”在上海证券交易所成功发行。该计划首期发行规模为2.45亿元,该计划的发行期限为1+1年,分为优先A级(73.47%,AAA评级)、优先B级(16.33%,A评级)、次级(10.20%)资产支持证券。

中腾信

2016年10月24日,中腾信工薪贷ABS在中国证券投资基金业协会完成备案,发行规模2.87亿元。

2017年7月10日,“国金证券·中航信托·中腾信微贷信托受益权资产支持专项计划”(简称中腾信ABS)完成发行,规模为4.5亿元,本次中腾信ABS的优先A级发行利率6.5%,中腾信ABS底层信贷资产为7321笔,借款人群为工薪一族,笔均余额6.12万元,分散于全国30个省份。

不过进入2017年以来,由于大环境下资金成本的上升,加上银行资金受到监管限制,事实上,ABS发行成本呈现上升。且获得发行ABS发行资格的多是阿里、京东、百度等巨头平台,对于大多数现金贷平台而言,获得低成本的机构资金愈发困难。

对于现金贷平台而言,单纯从资金成本的角度来说,公募ABS漫长的审批过程所要付出的时间成本、人力成本,对于每天交易量巨大、迅速放量增长的消费金融市场来说,未必是最好的选择。

就较为成熟的提供消费金融服务的公司都不只有一种资金来源,他们的资金渠道主要有三个:公募/私募ABS、银行助贷以及P2P平台。

目前来看,网贷资金对接门槛较低,对监管风向,也不会那么敏感。只是,资金的成本最高,区间在13%-20%之间。

而网贷与现金贷的头部平台,恐怕很难深度对接;底层平台,才会被动选择合作。

很多小的或早期的现金贷平台,实力不够,无法拿到银行或传统金融机构的钱,他们会选择先拿网贷的钱。

无论如何,多元化的资金来源肯定是一个更健康、更可持续的状态。而在整个市场逐渐成熟之前,那些涉足消费金融业务的公司给自己留下更多的可能总归有备无患。

现金贷的监管与未来

2017年4月10日,银监会发布了《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》(简称《指导意见》),这是现金贷业务首次被监管部门点名。其中第二十九要求:做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。其中,《指导文件》明确要求应严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收。按照我国相关法律规定,“年利率36%”成为了一条红线,超过部分将不受法律保护。

4月15日,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发出了《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》,要求对各地区“现金贷”平台开展摸底排查与集中整治。

《通知》附上了一条长长的整治名单:涉及429个APP、72个微信公号和117个网站。除此之外,文件中明确提示“排查名单不限于上述机构”。

4月17日到4月18日,先后曝出深圳、北京、上海地区下发“现金贷”排查方案。4月19日,广州互联网金融协会对会员单位下发上述《通知》,要求会员单位自查自纠。自此,北上广深四大互联网金融重镇均已开始对“现金贷”业务摸排整治展开实质行动。

近日,黄浦区互联网金融风险专项整治办公室召开闭门工作会议。黄浦区互联网金融风险专项整治办公室明确指出,现金贷业务必须核实借款人身份(身份信息、银行信息),利率必须在国家规定的36%以内,不得收取砍头息、服务费不能在本金中扣除、不得打乱还款顺序、不得进行暴力催收,是全国首个对现金贷利率提出明确封顶的地区。

如果比对国外的监管政策,可能会对监管到底对行业发展产生怎样的影响有更直接的体会。英国和美国分别在2014年和2016年颁布了关于现金贷的监管文件。

2014年英国金融行为监管局(FCA)颁布了《消费贷款管理细则》,对对高成本短期贷款(hight-cost short-term ,包含Payday Loan),包括对发薪日贷款的利率和费用进行封顶。所有贷款的利息和费用不得超过0.8%每天。

在此之前,一些发薪日贷款发放者收取超过5,000%的利息。新法规希望能够杜绝这种借贷中的不道德行为,并防止发薪日贷款数额不受控制的不断上升。

监管规则落地后的6个月,英国Payday Loan的申贷客户数、授信通过率和贷款金额分别下降了20%、50%和35%。英国金融服务管理局FCA对监管制度落地可能产生的市场影响进行评估,认为最终仅有1/4的Payday Loan机构能够留在市场。

2016年1月,发薪日贷款放款机构Cash Genie破产,此前6个月,它曾因未经客户允许就循环贷款而被迫补偿92,000名客户2000万英镑。而英国具有代表性的发薪日贷款公司Wonga则因此产生了8000万英镑的有史以来最大亏损。

再来看美国,2016年6月2日,美国监管部门消费者金融保护局(Consumer FinanciaL Protection Bureau, 简称CFPB),发布了关于发薪日贷款(Payday Loan)的新规征求意见稿,希望通过新规来降低小额现金贷款对普通大众带来的不良影响。

意见稿指出,CFPB允许出借人提供两种长期贷款选项:

(1)提供基本符合“NationaL Credit Union Administration”相关政策的贷款,利率上限为28%且申请费用不得超过20美金。

(2)提供贷款期限不超过2年,利率不超过36%,可以不包括审批费用,但违约率需要控制在5%以内。并且限制出借人试图发放再贷款或者再融资的方式给借款人还钱。

美国对于Payday Loan的治理,有3点措施:要求信息披露;明确利率上限;防止暴力催收。

今年月,吴晓灵在博鳌亚洲论坛年会上提到南非有一个《高利贷豁免法》。当地的红线是21%,超过就是违法。但如果金融机构发放5000美元以下的贷款,不管利率是多少,只要到小额贷款管理机构做一下登记,交纳登记费就可以。其做到信息的公开透明,用登记的方式,自律型监管。

从国外的经验来看,监管将对现金贷的产品形态和利润率产生极大的冲击,这是不可逆的趋势。对于现阶段的公司而言,未来可能只有两类平台能活下来。

要么如一些大平台,他们手握数据,风控能力强,资金成本低,所以放款利率也低。

还有一些中小平台,仍然有机会,只要风控能力能够得到资金端的认可,有能力获取低成本资金。

虽然说现金贷发展到成熟期还为时尚早,但是银监会已经开始的整治活动意味着企图利用高收益覆盖高风险的模式也将难以长久,是时候向蚂蚁金服那样修炼自己的高效率、低成本、高准确率的非人工风控模式是诸多现金贷玩家,尤其是没有银行背景的网贷系与垂直系平台参与现金贷的唯一出路。

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《身份证办理小额贷款如何办理? 又有哪些好的途径?》 精选十

今年3月,媒体一则报道《嗜血现金贷:年化近600% 人死方能债清》将现金贷推上风口浪尖。

今年4月,厦门一女大学生欠巨额贷款,不堪裸照威胁烧炭自杀,总共涉及5家现金贷平台,累计借款257笔共计57万元。

今年6月,重庆一名大学生欠下10余万元“现金贷”,在家人无力偿还的情况下跳江自杀。

而去年3月,河南牧业***院一名大学生,在欠下60多万元“现金贷”之后跳楼自杀。

据业内人士称,一些现金贷平台坏账达到50%但却依然是暴利,目前大多平台的年化利率,都在100%以上。

在一家名为“极速现金侠”的“现金贷”平台,其借款手续费由借款利息、信审查询费和账户管理费三部分构成。假设用户借款14天,每天的利息为0.05%,但总共收取的综合手续费却高达15%,年化利率也超过400%。

多家持牌征信机构的统计数据显示,当前“现金贷”行业的多头借贷比例已超过50%,个别平台高达70%以上,甚至有的客户同时在上百家平台借款。

而监管的洪潮,紧随而下。

2017年4月10日,银监会发布了《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》(简称《指导意见》),其中第二十九要求:做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作,这是现金贷业务首次被监管部门点名。随后,上海、北京、广州、深圳四地也连续发文整顿“现金贷”业务。

近日,黄浦区互联网金融风险专项整治办公室明确指出,现金贷业务利率必须在国家规定的36%以内,不得收取砍头息、服务费不能在本金中扣除、不得打乱还款顺序、不得进行暴力催收,是全国首个对现金贷利率提出明确封顶的地区。

是否会像“校园贷”一刀切?据监管层透露,下半年是否出现集中爆发的债务危机,可能会决定现金贷的行业命运。

本文主要从现金贷的起源、现状、监管与未来四方面对行业进行剖析。

现金贷在中国的起源与发展简况

国内的现金贷,属于舶来品,类似于国外的发薪日贷款,一般指7到30天,100-1000美元的个人短期信用贷款,主要用于下个月工资发放之前的短期资金周转。因此,业内现在对现金贷的定义,普遍为:借款金额在5000元以下,借款周期在30天以下。其大致发起于2014年11月,当时信而富与腾讯联合推出的小额信贷产品“现金贷”,开启了中国超短期现金贷发展历程。

从2015年开始,现金贷作为消费金融一个重要的分支在中国开始强势崛起。目前一二线城市以线上为主,三四线城市以线下为主。

而现金贷行业的集体爆发,其实是从2016年8月之后开始。网贷的监管规则出台,很多平台无法绕过企业借款100万的门槛,因此,放给企业,不如放给个人,于是,大量的平台开始转型做现金贷。

据不完全统计,线上现金贷平台已多达上千家,但一些公司为了拓展客群,会多个产品同时展业,因此活跃的现金贷平台,有几百家。

现金贷平台分类与比较

现金贷是现金贷款业务的简称,是一种授予自然人无担保、无抵押、无场景的信用贷款,借款方式和还款方式灵活方便,审批及时,到账快速,需要说明的是,现金贷的借款金额和借款期限并不仅限于小额和短期的,比如一些银行系的现金贷,贷款额度可以达到二三十万元,期限可以达到20年。放款对象主要针对自然人,企业不包括在内。

市场上关于现金贷的分类多样,有按照还款方式分类,有按照借款期限分类,本文对现金贷的分类主要根据参与主体背景的不同,可以具体分为银行系、持牌消费金融系、互联网电商系、网贷系以及垂直系五类。

银行系

微粒贷和建行快贷、招行闪电贷是银行系现金贷产品的典型代表,贷款利息相对较低,借款额度最高都能达到30万,关键是可提前还款且不罚息,对于有资金需求的人来说,这两款产品贷款成本低,都是不错的选择,不过对于借贷人群的资质要求都很高。

以腾讯微粒贷举例,腾讯旗下微众银行近期公布:截至2017年4月末,该行注册客户已达2749万人,总资产520亿元,管理贷款804亿元;前4个月收入18.6亿元,净利润仍达5亿元。2016年全年,该行扭亏为盈,实现净利润4.01亿元。

8月7日晚上,多位微众银行的高管在微信朋友圈里Mark(标记)了一组数据:微粒贷余额超过了1000亿元。

微粒贷上线于2015年5月,到2016年5月上线一周年时,贷款余额突破170亿;到2017年5月产品上线两周年时,贷款余额已经突破760亿;而在最近的两个月时间里,这一数字进一步增长至1000亿元。

据微众银行年报显示,2016 年,微众银行利息收入增速高达839%,资产规模增速则达到440%。

持牌消费金融系

相比银行,持牌消费金融机构费率相对略高,不过条件也有所降低。据统计,目前获得银监会批复的消费金融公司达到22家,涉及现金贷业务的消费金融公司有14家,分别是招联金融-好期贷、马上金融-马上贷、苏宁金融-任性借、中银金融-新易贷、捷信金融-福袋、锦程金融-收入贷、兴业金融-空手到、湖北金融-嗨钱包、中邮金融-邮你花、北银金融-轻松e贷、杭银金融-现金贷、中原金融-提钱花、包银金融-包你还、长银五八金融-幸福充值贷。

作为银行系持牌机构,中银消费金融公司最新公告显示:2017年上半年,中银消费金融营业收入为20亿元,同比增长到132.7%;净利润为6.4亿元,同比增长190.9%,并且超过了去年全年的盈利。

作为产业系持牌机构,一直亏损的“大户”苏宁消费金融有限公司也实现了盈利,其2017年半年度财报公告显示:上半年营业收入达到1.02亿元,同比增长超过136%;半年度利润总额4286.9万元,同比增长129.26%。

互联网电商系

互联网电商平台依托其强大的消费场景和用户人群在现金贷平台中占据最大份额。据不完全统计,目前行业规模大约在6000亿元到1万亿元之间,其中互联网电商系现金贷规模在5000亿元左右,垂直系和网贷系现金贷规模在1000亿元左右,而银行系和持牌系的规模在4000亿元以下。其中较为知名的有蚂蚁借呗、京东金条、百度有钱花-借现金、网易小贷、360借条、小米贷款、国美美借、苏宁任性付、拉卡拉-易分期、2245贷款王等。互联网电商系放款额度不等,利率较为适中。

2017年1月,蚂蚁金服“借呗”产品总监陈怀晟在参加线下分享会时表示,借呗在推出后的10个月的时间内用户数达到1000万,放款规模为3000亿元。

上市公司二三四五披露:2017年上半年度,属于上市公司股东的净利润达到4.5亿元,较去年同期增长93.75%,主要系互联网消费金融业务的快速增长所致。二三四五的互联网消费金融业务主要指的是在线现金贷款业务,品牌为2345贷款王。

网贷系

根据不完全统计,至少超过30家P2P网贷平台有现金贷业务,约占P2P网贷行业正常运营平台数量的1.44%(截至2017年7月底,P2P网贷行业正常运营平台数量为2090家。),包括宜人贷借款、拍拍贷借款、信而富现金贷、信融花花(信融财富)、人人贷借款、点融借贷、玖富叮当贷、小赢卡贷、名校贷白领版、你我贷借款、爱借钱(爱钱进)、小狐惠花(搜易得)、读秒(积木盒子)、51人品贷、及急贷(PPmoney)、快贷(挖财)、温州贷借款等。

2017年第一季度,宜人贷净收入10.22亿元,同比增长84%;净利润3.51亿元,同比增长166%;2017年第二季度,宜人贷净收入11.83亿元,环比增长15.8%,同比增长61%;净利润2.69亿元,同比仅增长3%。

2017年第二季度,信而富净收入1520万美元,较去年同期的1390万美元增长9%。净亏损1350万美元,去年同期为590万美元。平台新增借款人76万人,借款交易额同比增长超过240%,毛收入同比增长近60%。

网贷系现金平台主要分为两类,一类是从上线之初就立足于纯线上无抵押贷款,如拍拍贷、信而富,这类平台相对较少,但知名度较高;另一类是由于8·24网贷细则“限额令”的颁布,不少平台选择转型现金贷业务。比如信融财富早在2014年初就开始和芝麻信用进行合作,并于2015年7月份正式推出现金贷产品“信融花花”,成为行业较早的一批布局现金贷产品的互联网金融公司。目前,“信融花花”的借款额度在1000元-5000元之间,其中主要集中在2000元-4000元,借款期限在1-12个月,根据“信融花花”公布的实时最新数据显示,其历史项目逾期率在4.47%左右,此外,对于逾期90天以上的借款人将同步公布到老赖黑名单,并在平台上公示。

垂直系

垂直系平台的参与者,既有根据大数据智能控制风险的海归名校精英,亦有依靠一套接地气的草莽打法而赚得盆满钵满的各色人马,其主要特征是贷款额度较低,获客成本与贷款利率较高,利用高利率覆盖高风险,代表平台有我来贷、掌众金融旗下的闪电借款、现金钱包等。

据我来贷发布的2016年运营数据显示:2016年我来贷实现了放款金额年增长744%,注册用户达到1300万,在线申请金额600亿元。

据掌众金融一季度运营数据显示,闪电借款上线两年时间,累计借款交易额突破36个亿,累计交易笔数达160多万笔,3月单月每天新增交易笔数超5000笔。

自2015年以来,不断有现金贷传出融资信息:我来贷融资10亿人民币,量化派5亿人民币,掌众金服以8亿人民币被网信集团并购......

进入2017年以来,笔者发现,在P2P网贷行业式微的前提下,现金贷行业持续发酵,截至2017年7月,共有8家垂直系现金贷平台产生9起融资案例,其中现金卡分别于2017年2月获得A轮融资数千万人民币,2017年7月获得B轮融资2亿人民币。另外,用钱宝、量化派、闪银奇异3家平台获得C轮融资。

请点击查看大图数据为不完全统计,如有遗漏或者不完善之处,欢迎和我们联系(联系邮箱:cooperation@mail.xpshe.com)

现金贷平台的资金渠道

7月25日,深圳中兴飞贷金融科技有限公司旗下现金贷产品“飞贷”,被媒体曝出资金链断裂,“有用户称连续十几次提现不成功”。媒体称,提现不成功的原因,是该平台杠杆率过高,其合作银行抽贷所致。

随后,飞贷否认“抽贷”一事,但承认,“部分用户提现困难,与合作银行信贷政策收紧有关”。

在现金贷行业迎来监管拐点的时刻,笔者分析下银行系、持牌消费金融系、互联网电商系、网贷系和垂直系五大类平台的资金渠道。

银行系和持牌消费金融系的资金来源包括自有资金、银行同业拆借、信托、ABS方式,成本相对最低。

互联网电商系的资金来源包括银行、ABS方式、自有资金,成本适中。

网贷系的资金来源包括投资人资金、银行、消费金融公司、ABS方式等,成本不等。

垂直系的资金来源包括自有资金、网贷平台、银行、消费金融公司、小贷公司等,成本相对最高。

其他资金渠道均好理解,本文主要分析下ABS方式。

ABS(Asset-Backed Security,资产支持证券)主要面向机构投资者发行,后者对资产的质量要求严格且挑剔。通常来说,标的资产越丰富、风险越分散,越适合做ABS的基础资产。

中金发布的一份关于ABS的报告显示,消费金融ABS已经成为交易所ABS老大。根据Wind统计,2017年至今消费信贷ABS占交易所企业ABS发行量37.6%,已成为交易所ABS市场第一大产品。

持牌系金融机构(银行、消费金融公司)

平安银行

2014年6月23日,平安银行1号小额消费贷款证券化信托资产支持证券正式发行,是首只登陆交易所的银行信贷资产证券化产品(ABS),基础资产为平安银行向境内居民发放的小额消费贷款,该期ABS规模超过25亿元。

中银金融

中银消费金融有限公司(简称中银消费)于2016年1月15日发行6.99亿元个人消费贷款信贷资产证券化信托资产支持证券,其是传统消费金融公司的首单ABS产品。

捷信金融

2016年10月,捷信金融成功发行“捷赢2016年第一期个人消费贷款资产支持证券”成功发行,该期ABS规模超过13亿元,基础资产来自于捷信金融为用户提供的商品贷和消费现金贷,全部为信用贷款。

捷信消费金融有限公司于2017年4月发行“捷赢2017年第一期个人消费贷款资产支持证券”。该期ABS总额近13亿人民币。5月16日,捷信在全国银行间债券市场发行了“捷赢2017年第二期个人消费贷款资产支持证券”,发行规模超23亿元人民币。

非持牌金融机构(非银行、消费金融公司)

阿里小贷

2013年7月发行的“东证资管-阿里巴巴1号专项资产管理计划”是互联网信贷(包括互联网小贷和消费金融)ABS第一单。该计划是国内首单基于小额贷款的证券公司资产证券化产品,基础资产是阿里金融旗下的小贷公司(应该是浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司和重庆市阿里巴巴小额贷款股份有限公司)对小微企业和个人的贷款债权。

京东白条

2015年10月底,“京东白条应收账款债权资产支持专项计划”在深交所挂牌交易,发行总额为8亿元,分为优先1级(75%,AAA评级)、优先2级(13%AA-评级)、次级(12%)资产支持证券。其中,优先1级6亿元、优先2级1.04亿元,次级0.96亿元由京东自行认购。预计年化收益为5.1%。京东白条ABS产品的基础资产是京东的应收账款,其具有小额分散、信用较高的特点。

2015年12月,京东发行了京东白条二期应收账款债权资产支持专项计划。京东白条二期优先级债券评级为3A,发行规模12亿元,预计年化收益为4.7%。

第三期(2016年第一期)20亿元的京东白条ABS在2016年完成发行,预计年化收益为3.92%。

2016年4月8日,“京东金融-华泰资管【1】号京东白条应收账款债权资产支持专项计划”(“京东白条第四期ABS”)日前完成募集,额度15亿元,优先级利率为3.8%。

同时,“京东金融-华泰资管1-5号京东白条应收账款债权资产支持专项计划”已经获得深交所确认,该专项计划申请总额为100亿元,从第一次发行起一年之内分五期发行,且每期募集规模不高于20亿元。

分期乐

2016年1月19日,分期乐宣布,其嘉实资本-分期乐1号资产支持专项计划资产支持证券(简称“分期乐ABS”)正式发行,优先级证券发行利率5.05%,首期融资总额为2亿。分期乐ABS的基础资产为大学生分期消费的债权。

宜人贷

2016年4月25日,宜人贷宣布,以公司在线金融平台促成的2.5亿人民币借款为基础资产的资产支持证券发行完成。

根据中金公司发布的产品成立公告显示,此项资产支持证券全称为“中金-宜人精英贷信托受益权资产支持专项计划”,本专项计划分为优先A1级、优先A2 级、优先A3级、优先A4级、优先A5级、优先A6级、优先B级和中间级。对应的预期收益率从5.2%到9.0%不等。另外,还有2500万次级ABS不参与流通。

小米小贷

2016年10月,2016年10月,第一期小米贷款ABS在上交所挂牌发行,规模5亿元,优先级证券占比40%,次优先级占比38%。

2017年4月,第二期小米贷款ABS继续选择于上交所挂牌发行,规模5亿元;2017年5月22日,小米贷款ABS获批上交所30亿元储架额度后,在获得无异函的第二日,小米贷款宣布第一期消费信贷资产成功发行。

百度小贷

2017年4月11日,“百度有钱花-华鑫2016年第一期贷款资产支持专项计划”成立,发行规模6.04亿元,是百度在消费金融领域发行的第一期资产证券化产品。

2017年8月17日,“百度有钱花-天风2017年第一期资产支持专项计划”成立,该产品发行总规模6.5亿,以教育分期类贷款作为基础资产,在上交所挂牌交易。这是百度有钱花今年发行的交易所第二期教育分期ABS。

读秒

2017年6月,PINTEC集团旗下读秒宣布,由其主导的“读秒-去哪儿网’拿去花’第一期消费分期资产支持专项计划”在上海证券交易所成功发行。该计划首期发行规模为2.45亿元,该计划的发行期限为1+1年,分为优先A级(73.47%,AAA评级)、优先B级(16.33%,A评级)、次级(10.20%)资产支持证券。

中腾信

2016年10月24日,中腾信工薪贷ABS在中国证券投资基金业协会完成备案,发行规模2.87亿元。

2017年7月10日,“国金证券·中航信托·中腾信微贷信托受益权资产支持专项计划”(简称中腾信ABS)完成发行,规模为4.5亿元,本次中腾信ABS的优先A级发行利率6.5%,中腾信ABS底层信贷资产为7321笔,借款人群为工薪一族,笔均余额6.12万元,分散于全国30个省份。

不过进入2017年以来,由于大环境下资金成本的上升,加上银行资金受到监管限制,事实上,ABS发行成本呈现上升。且获得发行ABS发行资格的多是阿里、京东、百度等巨头平台,对于大多数现金贷平台而言,获得低成本的机构资金愈发困难。

对于现金贷平台而言,单纯从资金成本的角度来说,公募ABS漫长的审批过程所要付出的时间成本、人力成本,对于每天交易量巨大、迅速放量增长的消费金融市场来说,未必是最好的选择。

就较为成熟的提供消费金融服务的公司都不只有一种资金来源,他们的资金渠道主要有三个:公募/私募ABS、银行助贷以及P2P平台。

目前来看,网贷资金对接门槛较低,对监管风向,也不会那么敏感。只是,资金的成本最高,区间在13%-20%之间。

而网贷与现金贷的头部平台,恐怕很难深度对接;底层平台,才会被动选择合作。

很多小的或早期的现金贷平台,实力不够,无法拿到银行或传统金融机构的钱,他们会选择先拿网贷的钱。

无论如何,多元化的资金来源肯定是一个更健康、更可持续的状态。而在整个市场逐渐成熟之前,那些涉足消费金融业务的公司给自己留下更多的可能总归有备无患。

现金贷的监管与未来

2017年4月10日,银监会发布了《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》(简称《指导意见》),这是现金贷业务首次被监管部门点名。其中第二十九要求:做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。其中,《指导文件》明确要求应严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收。按照我国相关法律规定,“年利率36%”成为了一条红线,超过部分将不受法律保护。

4月15日,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发出了《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》,要求对各地区“现金贷”平台开展摸底排查与集中整治。

《通知》附上了一条长长的整治名单:涉及429个APP、72个微信公号和117个网站。除此之外,文件中明确提示“排查名单不限于上述机构”。

4月17日到4月18日,先后曝出深圳、北京、上海地区下发“现金贷”排查方案。4月19日,广州互联网金融协会对会员单位下发上述《通知》,要求会员单位自查自纠。自此,北上广深四大互联网金融重镇均已开始对“现金贷”业务摸排整治展开实质行动。

近日,黄浦区互联网金融风险专项整治办公室召开闭门工作会议。黄浦区互联网金融风险专项整治办公室明确指出,现金贷业务必须核实借款人身份(身份信息、银行信息),利率必须在国家规定的36%以内,不得收取砍头息、服务费不能在本金中扣除、不得打乱还款顺序、不得进行暴力催收,是全国首个对现金贷利率提出明确封顶的地区。

如果比对国外的监管政策,可能会对监管到底对行业发展产生怎样的影响有更直接的体会。英国和美国分别在2014年和2016年颁布了关于现金贷的监管文件。

2014年英国金融行为监管局(FCA)颁布了《消费贷款管理细则》,对对高成本短期贷款(hight-cost short-term ,包含Payday Loan),包括对发薪日贷款的利率和费用进行封顶。所有贷款的利息和费用不得超过0.8%每天。

在此之前,一些发薪日贷款发放者收取超过5,000%的利息。新法规希望能够杜绝这种借贷中的不道德行为,并防止发薪日贷款数额不受控制的不断上升。

监管规则落地后的6个月,英国Payday Loan的申贷客户数、授信通过率和贷款金额分别下降了20%、50%和35%。英国金融服务管理局FCA对监管制度落地可能产生的市场影响进行评估,认为最终仅有1/4的Payday Loan机构能够留在市场。

2016年1月,发薪日贷款放款机构Cash Genie破产,此前6个月,它曾因未经客户允许就循环贷款而被迫补偿92,000名客户2000万英镑。而英国具有代表性的发薪日贷款公司Wonga则因此产生了8000万英镑的有史以来最大亏损。

再来看美国,2016年6月2日,美国监管部门消费者金融保护局(Consumer FinanciaL Protection Bureau, 简称CFPB),发布了关于发薪日贷款(Payday Loan)的新规征求意见稿,希望通过新规来降低小额现金贷款对普通大众带来的不良影响。

意见稿指出,CFPB允许出借人提供两种长期贷款选项:

(1)提供基本符合“NationaL Credit Union Administration”相关政策的贷款,利率上限为28%且申请费用不得超过20美金。

(2)提供贷款期限不超过2年,利率不超过36%,可以不包括审批费用,但违约率需要控制在5%以内。并且限制出借人试图发放再贷款或者再融资的方式给借款人还钱。

美国对于Payday Loan的治理,有3点措施:要求信息披露;明确利率上限;防止暴力催收。

今年月,吴晓灵在博鳌亚洲论坛年会上提到南非有一个《高利贷豁免法》。当地的红线是21%,超过就是违法。但如果金融机构发放5000美元以下的贷款,不管利率是多少,只要到小额贷款管理机构做一下登记,交纳登记费就可以。其做到信息的公开透明,用登记的方式,自律型监管。

从国外的经验来看,监管将对现金贷的产品形态和利润率产生极大的冲击,这是不可逆的趋势。对于现阶段的公司而言,未来可能只有两类平台能活下来。

要么如一些大平台,他们手握数据,风控能力强,资金成本低,所以放款利率也低。

还有一些中小平台,仍然有机会,只要风控能力能够得到资金端的认可,有能力获取低成本资金。

虽然说现金贷发展到成熟期还为时尚早,但是银监会已经开始的整治活动意味着企图利用高收益覆盖高风险的模式也将难以长久,是时候向蚂蚁金服那样修炼自己的高效率、低成本、高准确率的非人工风控模式是诸多现金贷玩家,尤其是没有银行背景的网贷系与垂直系平台参与现金贷的唯一出路。

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