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【安益动态】安益金融贷后检查之楚雄行

之家哥 2017-11-13 12:13:21
摘要
网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《【安益动态】安益金融贷后检查之楚雄行》的相关文章10篇,希望对您的投资理财能有帮助。

《【安益动态】安益金融贷后检查之楚雄行》 精选一

贷前审查作为平台风控的首要环节在整个风控流程中占有重要的位置,而贷后检查作为风控的重要组成部分作用亦不容忽视,贷后检查对贷款用户用款情况与贷款合同上的用途是否一致、是否真实以及经营情况如何等进行跟踪核查,确保贷款用途的真实性,保证投资者的资金安全。

贷后检查是平台风控的重要组成部分,贷款发放后,平台对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形,可提前收回贷款或采取相关保全措施,务必确保投资者的资金安全。

很多平台经常忽略贷后检查这一块工作,认为贷前审查做好了后续就不会有问题了,殊不知很多平台的坏账正是源于此。安益金融——小而美的典范!平台不大,但是论及专业那是一点儿也不马虎,工作细致到位,绝不含糊,始终把投资者的资金安全放在第一位!

2017年7月23日,安益金融风控团队前往云南楚雄,到楚雄项目管理中心进行贷后例行检查。重点对各融资项目合同、抵质押车辆相关证件进行了仔细核对。确认了各项监管指数正常。

(楚雄项目管理中心检查图片)

由于影响生产经营正常进行的可变因素较多,平台通过贷后检查,可以发现生产经营中存在的问题,并及时反馈借款人、督促、帮助借款人改善经营管理,提高效益,从而保障贷款资金的安全回收。如发现借款人存在危及贷款资产安全问题的,可及早采取积极有效措施予以解决。

安益金融对待每一个贷款项目都尽心尽责,这不仅是我们的工作态度,更是对投资者的负责。安益金融成立两年多了,从来都是以客户利益为先,为客户解决资金短缺的难题,助力财富增值,同时也让客户感受到来自我们的真诚,体验我们的服务!

—END—

《【安益动态】安益金融贷后检查之楚雄行》 精选二

有刚入行的朋友问,如何通过授信管理,在业务发展过程中注重贷前调查贷时审查和贷后检查,进行全流程风险管理,充分发挥自身优势,做到有所为有所不为呢?

其实,要做到这点也不并难。具体来说就是做到授信审批的十个流程,都按以下三个风险管理流程进行控制即可:一是风险端口前移完善授信方案;二是优化审查审批流程提高质量;三是定期沟通协调举一反三。

一、授信业务全流程

风险管理过程实质上是规避风险,实现效益,以确保机构授信资金的安全性、流动性和效益性。一般来说,一笔授信业务至少应主要包括十个流程。

1、授信申请。借款人有授信资金需求时,应根据机构的要求提出授信申请,并承诺所提供的资料合法有效。主要内容包括:借款人的基本情况(借款人名称、经营范围、财务状况等),申请授信的基本情况(包括授信品种、金额、期限、利率、担保方式、用途、用款计划和还款计划等),如果涉及项目授信,还应提供项目情况。

2、授信受理。机构在收到借款人相关资料后,指定客户经理进行受理,根据借款人的情况,设计授信产品,并与借款人讨论,确定授信方案。

3、授信调查。机构在确定授信方案后,由客户经理进行调查,收集借款人的信息(借款人授信申请书、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公司章程、购销合同、银行对账单等,若涉及项目授信,应提供项目情况),分析借款人信用状况、财务状况、经营情况等,评估项目效益和借款人还本付息能力。同时分析借款人担保能力,如果涉及抵(质)押物,须分析抵(质)押物权属情况、市场价值和抵押率等,客户经理根据调查内容撰写调查报告,提出调查结论和相关风险控制措施。

4、授信审查。客户经理将调查报告上交审批部门,审批部门根据调查报告和授信相关资料进行风险评价,对借款人财务状况、经营情况、还款付息能力和担保情况进行审查,根据主要风险设置相应先决条件和管理要求,将风险控制在可控范围内。

5、授信审批。有权审批人按照“审贷分离、逐级审批”的原则,对信贷资金的投向、授信金额、期限和利率等进行决策,逐级签署审批意见。

6、合同签订。机构与借款人应共同签署借款合同,明确借贷双方权利和业务,基本内容包括借款品种、金额、期限、利率、用途和还款保障等。对于保证担保授信,机构还需与保证人签订保证合同,对于抵(质)押担保授信,机构还需签订抵(质)押合同,并办理抵押手续等。

7、授信发放。机构设立独立的部门或岗位,负责授信审核发放。授信发放前应确保借款人满足合同提款条件,并按合同约定的方式对授信资金的支付实施管理,监督授信用途实际使用情况。

8、授信支付。机构应设立独立的部门或岗位,负责授信支付审核和支付操作。目前一般采用受支付方式,机构将授信资金通过借款人账户直接支付给其交易对手,确保授信按约定用途使用。

9、贷后管理。机构应监督借款人授信使用情况,跟踪了解借款人的财务状况及还款能力,检查抵(质)押物有效性和保证人担保能力,客户经理定期收集借款人的财务报表,并了解借款人实际生产经营情况或项目实际施工情况。

10、授信收回或处置。机构应在授信到期前向借款人提示到期还本付息。对于授信展期的,机构应评估展期的合理性和可行性;对因借款人暂时经营困难不能按期归还授信的,机构可与借款人协商授信重组;对于不良授信,机构应按照规定采取核销或保全处置方式。

二、授信业务中全流程风险管理的主要内容

根据机构授信业务的相关流程,结合全流程风险管理要求可按三个风险管理流程进行控制。

第一,风险端口前移,现场论证,提出风险控制措施,完善和优化授信方案。

第二,优化审查审批流程提高质量,有针对性地提出先决条件和管理要求,使之更具操作性,便于贷后管理。

第三,定期与资产监控部沟通,了解每月增加的不良授信情况,分析不良授信产生的主要原因,并对授信审批过程中如何避免该类风险提出相关建议,举一反三。

1、风险端口前移完善授信方案。风控经理提前介入一些综合性高的项目,协助客户经理现场调研,了解借款人基本情况和项目的真实情况,提出有针对性的风险控制措施,完善和优化授信方案;对于一些条件未成熟项目,与分支行营销部门前往现场调研,逐步完善授信方案。

例如,某机构上报了一笔土地储备贷款,贷款金额2亿元,期限5年,利率按同期限基准利率执行,以储备的土地使用权提供抵押担保

风控经理应与客户经理等人前往现场查看地块储备进度,实际施工进度情况,并了解项目基本情况(项目四至范围、土地面积、已取得证照等),项目投资结构及筹资结构(总投资中土地补偿费、土地开垦费等,筹资中自有资金金额及比例等),还款来源(土地拍卖收入及返还比例等),担保情况(抵押物权属情况、抵押物价值、抵押率等)。

客户经理根据贷款资料清单(下表)收集相关的资料,查看借款人是否是**融资平台、项目的证照是否齐全、总投资是否合法合理、筹资结构是否合理、还款来源是否充足、抵押物是否有效充足等。若总投资超过发改委批复,应说明超支具体原因,超支理由应充分;项目还款来源不充足,应提供补充还款来源;抵押物价值偏高,建议增加抵押物,降低贷款风险;风控经理协助客户经理提出风险控制措施,完善授信方案,上报授信审批部门。

2、优化审查审批流程提高质量。机构审查审批人员应独立于其他部门,保持审查审批的独立性,并按照不同审批权限,及时审查审批授信,提高工作效率,有针对性地提出先决条件和管理要求,使之更具操作性,便于贷后管理。

风控经理根据客户经理提供的调查报告和相关资料,按以下顺序审查授信。笔者仍以土地储备贷款案例进行分析:

(1)首先了解借款人是否是**融资平台,若是,则新增的平台贷款要满足五个条件,同时,其投向限于有偿还能力的保障性住房建设领域额,包括公租房、廉租房、经济适用房、动迁安置房、棚户区危房改造、大型居住社区等,以及水利基础设施建设等监管结构规定的用途。

(2)分析借款人提供资料的完整性和有效性,若资料不完整,待资料完整后再审查分析。

(3)了解项目总投资确定依据,分析是否有发改委的批复,一般按照发改委的批复确定项目总投资,若最终项目确定的总投资超过了发改委批复的总投资,应说明具体原因,分析原因的依据,若依据不够充足,则项目总投资应按照发改委批复确定。

仔细查看发票和凭证,分析已投入项目资金是否到位,发票金额与已投入资金是否相符,已投入资金与施工进度是否相匹配,并分析资本金是否足额有效,项目资本金不得低于项目总投资的20%,若借款人存在多个项目,应对资本金进行分摊,并分析本项目资本金是否足额。

(4)了解还款来源主要内容,若是动迁地块土地出让收入,需按照控制性详细规划确定该地块用途,分析是住宅用途、办公用途还是商住用途等,再可上搜房网查询该地块周边近期相同用途的土地出让收入,并考虑净地率等因素确定项目预计的土地出让收入是否合理,另外考虑返还比例,借款人实际可获得土地出让收益,分析是否能够覆盖贷款本息。

另外了解借款人对外融资规模,分析对外融资规模与可获收入是否匹配合理,如果不合理,应提供其他补充还款来源。

(5)了解贷款采取何种担保方式,若采用抵(质)押担保方式,则需要说明抵(质)押物权证号、权利人、房地坐落、土地性质、土地面积、建筑面积、抵(质)押物价值及认定方式、法定优先受偿权、抵(质)押率等,了解抵押物目前用途,是出租还是自用,若抵押物出租,则应告知承租方抵押事项。

若采用保证担保方式,则应评价保证人,信用等级多少、即期的资产负债、经营情况,分析其是否具备担保能力。

土地储备贷款采取预告登记,则应关注预告登记相关手续办理情况。

3、定期沟通协调与举一反三。定期与资产监控部沟通,了解每月增加的不良授信情况,分析不良授信产生的主要原因,具体是由于贷前调查不透彻,还是贷时审查不谨慎,还是贷后检查不到位,并对授信审批过程中如何避免该类风险提出相关建议,举一反三,提升授信质量。

例如,从2013年起钢贸企业开始出现“跑路潮”,究其原因主要是贸易背景真实性审核不严,贷后管理不到位,授信资金跟踪不到位导致信用不断扩张。钢贸企业存入30%保证金开立银行承兑汇票1 000万元,敞口大多为互保或联保,再将银行承兑汇票去他行贴现,贴现资金再用于开立银行承兑汇票,如此循环,300万元资金最终可获得几千万甚至几亿元授信,授信风险无限放大,一旦一处资金链断裂,银票不能按期归还,另外保证人实际代偿能力较差,银行授信一下子出现大规模逾期并产生连锁反应。

客户准入风险三十条建议

1、一切以先考虑银行利润为由的客户都要防

金融市场的票据贩子、滚动签发虚假票据、十年以上的直存业务,违规虚开一般账户,通过此笔贷款能带来多少收益存款,其实到最后本金都收不回来,存款和利息有毛用?

2、高负债、净资产较低的一些风险客户

俗称海绵客户,用力一捏没有啥财产,基本都变现了,属于膨胀期,终有一天会资金链断裂的。

3、资金还款来源长期来源于过桥公司

这样的客户可做可不做,为了高收益用足够的担保方式提高他的违约成本

4、第三方资产抵押的,各种资产要啥有啥

万一第三方资产在你抵押之前已经被善意第三人取得了呢?

5、异地抵押担保贷款的,跨区域贷款客户

难道没有客户了么?贷后管理是有半径的,不出事都没事,一出事一鸣惊人啊。

6、企业经营性现金流量为负值,长期都靠银行贷款维持生存

你不给他贷款就死了,贷了的话可能短期就没事,看运气吧

7、跨行业跨地区扩张

认为有钱就能干很多行业的企业家不会是一家银行的好客户。

8、抵押物可能被高估,以贷款额度倒推抵押物价值

也许没事,看借款人品行,但是这是合规问题,从德行角度出发把握一一下自己的客户经理。

9、产业链上下游企业互保、联保

一死死一片,钢贸企业的案例还没经验么?看行业政策引导,鼓励的就做些,但是观察政策动向,尽快退出。

10、贷款资金转入资本市场、涉嫌炒股、买垃圾债的

股市不好,不建议所有客户投资资本市场,鼓励他可以买你们行的理财啊,用别的银行的贷款资金啊。

11、借款人牵涉行贿受贿、转入反腐风波

知道这个信儿的时候,那就马上预警吧,只要贷款合规就没事,这事说不准谁摊上,没事儿的时候都是好客户。

12、客户还款意愿高度依赖于银行滚动放款,遵照第十二条执行

13、客户银行账户现金流量长期在收入偿债比之下

或者收入不好,或者有小金库,了解清楚,做到心中有数。

14、借款人失踪、跑路、死亡、打电话连续多天不接的

最好不是在贷款之后就发生的,那你真是不太幸运啊。

15、抵押物为大型商业综合体,有价无市,不易分割,不易变现

有个国外案例是这么说的,用100万的豪车抵押1美元钱,然后就不用付停车费了,在中国不成立,故事就是故事;很难变现的东西,市场很挠头,清收回来也是挂账,不好变现,店大欺客啊。

16、贷款资金挪用,与申请用途不符

挪用资金基本就是个死,虽然大家暗地里都这么做。

17、一户多还,多户一人还

朋友多就是好,还能替还债,这不是典型的垒大户么?

18、开发商替业主按揭还款的

流向房地产了吧,这不就是假按揭的一种变种么?

19、同一担保公司频繁发生替客户代偿现象

要么担保公司没有办法而为之,反担保物出现瑕疵;要么就是沆瀣一气来合伙玩银行,谨慎。

20、偏远乡镇为大额个贷担保

这个不好说,穷山恶水出刁民,说不定人家有律师团队研究银行呢,何必呢,周边的客户你都营销到位了么?

21、有赌博、吸毒、各种作风等违法违反道德的行为

你这是在鼓励他用贷款资金吸毒、赌博啊,助纣为孽啊。

22、个人购房贷款:首付款虚付、房价虚高、交易虚构、交易虚假、权证虚假

基本属于诈骗,希望和你没啥关系。

23、房地产项目关联产业:大小包工头、工程建筑商、建材供应商

这些客户所得到的信贷资金,最终也会流向房地产,风险系数很大。

24、**融资平台关联项目:工程承包商

国家已经在用**债置换了,你还投资其上游,不被套牢才怪,用PPP的方式替他们想办法吧。

25、两高一剩企业的员工,用工资流水做关联担保

这类人群特别容易受政策影响,工厂破产、兼并、重组,到最后根本轮不到你行使债权

26、涉案、诉控、纠纷、征信有无法解释的不良情况

27、借款人实际控制企业但又不是法人,多头融资贷款

不要给企业实际控制人任何贷款,你一点抓手都没有,因为在法律上无法约束他啊,这类人群通常资金链特别紧张。

28、异地投资项目、置业多年后又抽逃并且转移资产

南方的法人来北方盖楼以商圈名义市场较高价格抵押给银行,银行替他无偿保管抵押物,他拿着资金去国外潇洒去了。

29、借款人涉及民间借贷,可能高成本吸收资金

这就得耳朵灵通,人脉广,通过社会口碑来评价并准入一些客户,有民间借贷的谨慎准入,风险系数不小,看是否是正经行业。

30、还有一条最重要的,一定要防止内鬼外联

你的所有授信动态都被外界掌握,你就要反思了。这边刚批下来额度,民间借贷就有找你咨询什么时候放款,你这边一放款可能法院就来打官司做相关查封工作了,攘外必先安内啊。

来源:聚融汇

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《【安益动态】安益金融贷后检查之楚雄行》 精选三

车贷,风控是核心。平台风控不仅关系平台经营的成本高低,更重要的是直接影响到投资人的资金安全。

虽然这几年的车贷业务蓬勃发展,各家平台也是不断地参与进来,但并不意味着能存活。从车贷的发展史来看,大部分倒下的公司都输在风控管理上。

一、风控究竟是什么?

所谓风控,是把风险系数控制在最低的范围内,风险系数可以无限趋近于零,但绝对不会等于零,如果在理论上真正的做到了风险系数等于零,那么在车贷界里也就不能生存了,因为这样根本就不会有借款客户了,这是改变不了的现实。

二、车贷主要风险有哪些?

1、客户欺诈类风险

客户欺诈的类型多种多样,主要包括提供虚假资料,不如实陈述借款用途、借款原因等,除此之外,如身份虚假、租赁车、套牌车、事故车、查封车也时有发生。

2、信用体系不健全

由于个人信用体系不健全,直接导致信贷机构很难对借款人的收入状况、财务状况、信用记录状况进行全面细致的了解,加大了借贷机构判断借款人的偿还能力和偿还意愿的难度。客户提供的个人征信也不能完全反映客户的信用及负债状况。

3、操作风险

很多公司本身风控体系不完善,行业门槛低,从事人员资质良莠不齐,风控知识薄弱,流程执行不到位产生风险,如车辆价值评估失误,GPS安装不合格、保险过期、备用钥匙遗漏等。

4、借款人过渡负债

这种情况在实践中是非常普遍的现象,实践中出现的借款人把车辆二次抵押给其他公司,甚至当黑车倒卖的情况发生,在这种情况下,想实现债权将变得很困难。

5、贷后管理风险

很多机构贷后跟踪管理不到位,对贷款不能按规定进行贷后检查,未能及时发现风险,借贷机构需要有规范的贷后管理体系,对于借款人出现的一些预警信号比如手机关机、逾期支付利息、车辆行驶轨迹异常、存在其他负债等情况要及时发现和评估,并采取相应措施。

三、风控要点

1、审核人车并重

授信要做到“看车更要看人”。除了对车辆进行实际情况的审核之外,包括相关手续、违章记录、车况、保养情况等,对借款人必须要有认真的审核,尤其是征信情况,如工资流水、征信报告等。

2、多渠道核实车主身份

通过多渠道核实车主身份与车辆情况,除通过网络、电话查询等,还可直接面谈车主,可以事先设置一些问题,如客户回答得不是很流利,感觉客户风险比较高,可以到借款人工作地点去核实一下情况。

3、建立标准化操作流程

完善管理制度,建立标准化操作流程,比如车辆价值评估,出具《评估报告》,备案以便随时核查;每一个流程设立专人负责及监督,降低风险,提高审核效率。

4、设立定期核查机制

在贷前、贷中、贷后每个环节都设立专人定期核查体系,包括贷前的借款人还款能力、还款意愿核查,贷中的预估风险评测、贷后的客户维护等。建立一套完整的管理体系,做到标准化、流程化。

5、利用GPS,加强车辆监控

每辆车必须装上GPS,以便随时追踪车辆位置。

6、善用催收技巧,保证还款

善用各种催收技巧,保证客户按时还款的同时,留住客源。

投资要赚钱,风控是第一关。行业竞争日趋激烈,平台要想存活下来,并在这个市场分一杯羹,风控技术是成败的关键。

文章来源于网络

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《【安益动态】安益金融贷后检查之楚雄行》 精选四

  车贷,风控是核心。平台风控不仅关系平台经营的成本高低,更重要的是直接影响到投资人的资金安全。

  虽然这几年的车贷业务蓬勃发展,各家平台也是不断地参与进来,但并不意味着能存活。从车贷的发展史来看,大部分倒下的公司都输在风控管理上。

  一、风控究竟是什么?

  所谓风控,是把风险系数控制在最低的范围内,风险系数可以无限趋近于零,但绝对不会等于零,如果在理论上真正的做到了风险系数等于零,那么在车贷界里也就不能生存了,因为这样根本就不会有借款客户了,这是改变不了的现实。

  二、车贷主要风险有哪些?

  1、客户欺诈类风险

  客户欺诈的类型多种多样,主要包括提供虚假资料,不如实陈述借款用途、借款原因等,除此之外,如身份虚假、租赁车、套牌车、事故车、查封车也时有发生。

  2、信用体系不健全

  由于个人信用体系不健全,直接导致信贷机构很难对借款人的收入状况、财务状况、信用记录状况进行全面细致的了解,加大了借贷机构判断借款人的偿还能力和偿还意愿的难度。客户提供的个人征信也不能完全反映客户的信用及负债状况。

  3、操作风险

  很多公司本身风控体系不完善,行业门槛低,从事人员资质良莠不齐,风控知识薄弱,流程执行不到位产生风险,如车辆价值评估失误,GPS安装不合格、保险过期、备用钥匙遗漏等。

  4、借款人过渡负债

  这种情况在实践中是非常普遍的现象,实践中出现的借款人把车辆二次抵押给其他公司,甚至当黑车倒卖的情况发生,在这种情况下,想实现债权将变得很困难。

  5、贷后管理风险

  很多机构贷后跟踪管理不到位,对贷款不能按规定进行贷后检查,未能及时发现风险,借贷机构需要有规范的贷后管理体系,对于借款人出现的一些预警信号比如手机关机、逾期支付利息、车辆行驶轨迹异常、存在其他负债等情况要及时发现和评估,并采取相应措施。

  三、风控要点

  1、审核人车并重

  授信要做到“看车更要看人”。除了对车辆进行实际情况的审核之外,包括相关手续、违章记录、车况、保养情况等,对借款人必须要有认真的审核,尤其是征信情况,如工资流水、征信报告等。

  2、多渠道核实车主身份

  通过多渠道核实车主身份与车辆情况,除通过网络、电话查询等,还可直接面谈车主,可以事先设置一些问题,如客户回答得不是很流利,感觉客户风险比较高,可以到借款人工作地点去核实一下情况。

  3、建立标准化操作流程

  完善管理制度,建立标准化操作流程,比如车辆价值评估,出具《评估报告》,备案以便随时核查;每一个流程设立专人负责及监督,降低风险,提高审核效率。

  4、设立定期核查机制

  在贷前、贷中、贷后每个环节都设立专人定期核查体系,包括贷前的借款人还款能力、还款意愿核查,贷中的预估风险评测、贷后的客户维护等。建立一套完整的管理体系,做到标准化、流程化。

  5、利用GPS,加强车辆监控

  每辆车必须装上GPS,以便随时追踪车辆位置。

  6、善用催收技巧,保证还款

  善用各种催收技巧,保证客户按时还款的同时,留住客源。

  投资要赚钱,风控是第一关。行业竞争日趋激烈,平台要想存活下来,并在这个市场分一杯羹,风控技术是成败的关键。

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《【安益动态】安益金融贷后检查之楚雄行》 精选五

本文节选自谷新生p2p网络借贷》第七章 网贷融资主要业务流程管理 (第三节 网络借贷贷后管理)部分内容(P199-P210)。想了解本书的更多信息,可点击文末“阅读原文”。

每次投完标,然后大家都在等待本金和利息到账的时候,徽盐金融都在对发布的每一笔项目,进行严格的贷后管理,以便铸牢风险控制的篱笆。今天和大家一起来分享下贷后管理的那些事儿。

网络借贷公司的贷后管理是非常重要的,它决定着网络借贷公司贷款质量的动态,关系着网络借贷公司资产质量的优劣。

一、贷后管理基本概念、原则和职责

贷后管理是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环。客户的经营财务状况是不断变化的。可能在审批授信时客户经营财务状况良好,但由于行业政策的影响、客户投资失误的影响,上下游的影响(负面影响表现在原材料涨价和产品降价或需求减少等)会引起客户的经营财务状况发生较大不利变化。贷后管理就是要跟踪客户所属行业、客户的上下游和客户本身经营财务状况包括其商业信用的变化,及时发现可能不利于贷款按时归还的问题,并提出解决问题的措施。防患于未然,减少损失甚至避免损失。

(一)网络借贷公司贷后管理的定义

网络借贷公司贷后管理是指从网络借贷公司满标提现贷款发放直到本息全部收回的全过程中贷款管理行为的总和。包括贷后检查、风险预警贷款风险分类、档案管理、逾期不良贷款处理、贷款收回和总结等。

(二) 网络借贷公司贷后管理坚持的原则

1、加强贷后管理,首先必须坚持职责明确、检查到位、及时预警、快速处理的原则。业务部门、财务部门、风险管理部门及其他相关贷后管理责任人,应各自按照不同的职责要求和操作规范,各司其职,通力协作,共同防范、控制和化解贷款风险。

2、服务与监督有机结合的原则。贷后监督管理和金融服务两者相辅相成,要在向客户提供优质服务,提高客户贡献度、忠诚度的同时,通过对客户的监督管理,把握客户走势,捕捉风险信号,在保障贷款资产安全性的前提下实现效益最大化。

3、不同客户分类管理原则。由于不同客户差异较大,应根据客户贷款的期限、金额、用途以及客户所处的行业等实行分类管理。

4、电子化管理原则。要充分利用贷款管理系统进行贷后管理工作。各部门应根据各自的工作职责,实时在系统中对贷款业务发生、收回本金、收回利息、贷款展期、贷款结清等内容进行录入更新,充分发挥电子信息对于贷后管理工作的作用。

(三) 网络借贷公司贷后管理的分工与职责

此部分内容略

(四)贷后管理的重要地位和作用

贷后管理是信贷管理的最终环节,与贷前调查具有同等重要的地位。贷后管理与贷前调查前后呼应,是控制风险,防止不良贷款发生的重要一环,对于确保网贷公司贷款安全和案件防控具有至关重要的作用。

贷后管理的作用在于跟踪客户所属行业、客户的上下游、客户本身经营财务状况的变化,及时发现可能不利于贷款按期归还的问题,并提出解决问题的措施。不良资产清收主要负责对已形成的不良资产,通过查找借款人和担保人的资产线索并查封之、处理抵押品或质押品等措施,尽量减少或避免贷款损失。不良资产清收的秘诀之一是不存侥幸心理和“先下手为强”。

加强网贷公司贷款管理,完善和落实贷后管理制度,是网贷公司防范化解贷款业务风险的重要环节,也是网贷公司提高贷款资产质量的有效手段。

二、贷后管理的内容和方法

(一)业务部门的贷后检查

1、期限在3个月以内(含)的贷款检查

对于金额较小或担保充足可靠,风险确定可控的贷款,原则上可以不进行现场检查,业务部主要以非现场形式进行日常跟踪,并做好跟踪记录,主要关注贷款资金投向的项目进展情况,以及客户获取用于偿还贷款的资金进度。

对于金额在500万元以上的及其他重大贷款项目,采取现场与非现场相结合的方式进行跟踪检查,特别重大的项目,可采取派驻的方式实施现场跟踪。

2、期限在3个月以上(不含,下同)的贷款检查

(1)首次贷后跟踪检查

贷款发放后30日内,客户经理需进行首次贷后跟踪检查,填制《贷款业务发生后首次跟踪检查表》,重点检查贷款是否按借款合同约定如期发放,客户是否按照合同约定用途使用贷款资金,有无挤占挪用贷款的行为,以及公司审批的限制性条款落实情况。首次贷后跟踪检查可采取现场形式或非现场形式进行。

(2)贷后日常跟踪检查

对于正常类客户,每季度至少进行一次现场检查,根据贷款和贷后检查的实际需要填制《贷款业务发生后定期检查表》和《贷款业务发生后首次跟踪检查表》,原则上需附书面检查报告。重点检查以下内容:

①客户生产经营状况、财务状况是否正常;客户原料市场、生产技术、组织管理、主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益;

②客户、担保人的机构、体制及高层管理人员是否发生重大变动,分析这些变动是否影响或将要影响客户生产经营;

③客户是否有违法经营行为,是否卷入经济纠纷,与其他债权人的合作关系如何;

④客户对外担保等或有负债情况,客户母公司及主要子公司经营管理情况,关联交易情况等;

⑤贷款的抵押物、质押物以及权利凭证的保管情况。

对于在检查中发现有不利于公司债权因素的贷款,业务部门需在发现不利因素后三个工作日内,以书面形式作出风险预警报告,分析风险形成的原因,提出初步的风险化解方案,向风险控制部和公司领导报告。对于该类贷款,在不利因素消除或全部贷款本息收回之前,业务部每月至少进行一次现场检查,详细了解客户的整体状况特别是不利因素的变化情况,以及保证人、抵(质)押状况,对贷款是否能够按期足额偿还作出初步判断,并对下一步的贷后管理工作提出建议,形成书面报告。

对于发生本金逾期的贷款,业务部最迟需在发生逾期后三个工作日内实施现场检查。详细了解客户产生逾期的原因,并向客户和全部保证人发送贷款逾期催收通知书,对下一步催收工作提出初步意见,形成书面报告向风险控制部和公司领导报告。对于该类贷款,在全部贷款本息收回之前,业务部每月至少进行二次现场检查,重点关注客户的生产经营状况是否恶化,保证人配合催收情况及履约意愿,抵(质)押物状况等,并形成书面报告。

对于发生利息拖欠的贷款,业务部最迟需在发生利息拖欠后三个工作日内实施现场检查。详细了解客户拖欠利息的原因,并同时向全部保证人实施现场或非现场催收,关注抵(质)押物状况,形成书面报告向风险控制部和公司领导报告。对于该类贷款,在全部欠息结清并确认客户还款能力和还款意愿正常的情况下,按正常类客户实施后续贷后检查。否则,在全部贷款本息收回之前,业务部每月至少进行二次现场检查,重点关注客户的生产经营状况是否恶化,保证人配合催收情况及履约意愿,抵(质)押物状况等,并形成书面报告。

注:本金逾期贷款,是指借款合同约定到期(含展期后到期)未全额归还的贷款;

利息拖欠贷款,是指在借款合同约定的结息日未全额偿付应付利息的贷款(网贷公司一般按月结息,贷款的结息日为每月21日至当月底)。

(3)贷后管理档案管理

业务部门贷后管理形成的资料档案,由管户客户经理负责收集整理,最迟于该户贷款本息全部清偿后10日内按户编制成册,移交风险控制部归档管理。

(二)风险控制部门贷后管理

风险控制部门是贷后管理的监管部门,监督检查业务部门贷后管理行为,参与组织实施重大贷款项目的贷后管理工作,对检查中发现的问题要及时向公司领导报告,采取有效措施化解风险,同时要与业务部门紧密合作,共同控制客户贷款风险。

1.每月下旬根据公司贷款管理系统,对次月全部到期贷款情况进行汇总,按每笔贷款的管户归属提示每一位管户客户经理,督促业务部门以次月到期贷款为重点开展次月贷后管理工作。

2.每月初对上月到期贷款贷后管理工作进行总结,在公司业务例会上通报。对于上月发生逾期的贷款,提出贷后管理责任处理初步意见,并对该逾期贷款提出下一步的催收意见。

3.每季度的第一个月,对业务部门上季度的全部贷后管理工作进行一次监督检查,主要检查业务部门是否按公司规定实施贷后检查工作,形成检查报告,报公司领导。

4.联合业务部门参与组织、实施重大项目的贷后管理工作。

5.联合业务部门参与组织、实施逾期贷款及公司认定的不良贷款的贷后管理工作。

6.对本部门贷后管理工作形成的档案以及业务部门移交来的贷后管理档案按年分户装订成册,登记归档保管。

7.建立并加强与属地法院及仲裁机构的日常业务联系。对于经公司决定实施诉讼或仲裁主张债权的贷款,风险控制部为诉讼或仲裁事务主承办部门,需全力配合公司代理律师,制订诉讼或仲裁方案,并全程跟踪案件的进展,确保诉讼或仲裁程序的顺畅进行。

(三)信贷业务到期处理(此部分内容省略)

此部分内容略

三、不良贷款管理

此部分内容略

四、贷后管理的预警和处置

(一)贷后管理的风险预警

网络借贷公司应建立健全风险预警机制,通过客户资金账户信息、信贷管理系统、贷后检查、客户财务报表及公开信息、上下游企业、行业及国家宏观经济政策、贷款风险分类等及时发现并处理风险预警信号,控制、化解信贷风险。

1、风险预警报告

客户经理和风险经理在贷后管理中发现风险预警信号,要填制《风险预警信号处理表》,及时报告部门负责人,并按规定反馈客户的主要负责人。

若三个月内预警信号未消除或预计三个月预警信号不能解除的,要及时将《风险预警信号处理表》报告风险控制部门,由信贷业务部门会同风险控制部门研究制定风险化解措施,经总经理同意后,由信贷业务部门组织实施。总经理必须亲自对风险化解措施进行督导。

2、重大风险信号应急处理

出现同时符合以下特征的重大风险信号,信贷业务或风险控制部门应视情况采取电话、传真等方式于当日当时或最迟次日报告部门负责人和总经理,由总经理视情况确定并指导相关部门落实风险应急处理措施,牵头组织风险管理部、法律事务部、资产处置部等部门组成风险处理小组具体负责研究制定并组织落实风险控制措施,尽可能控制风险,减少损失;单户不良贷款占比或预计不良贷款占比超过50%的,原则上由专门负责不良贷款清收的部门牵头处置;其中预计损失在注册资本3%以上的实行一把手负责制,由总经理全权负责处置。

(1)风险敞口在注册资本3%以上(含);

(2)出现以下情形之一,可能对客户生产经营造成严重不利影响,导致网络借贷公司债权处于严重不确定状态且极有可能发生较大风险的:

1)客户实行租赁、承包、联营、合并(兼并)、分立、合作、重组等重大体制变更;

2)客户主要股东或实际控制人发生变更或客户的核心管理人员(主要指法人代表、董事长、总经理、财务总监等)突然死亡、失踪或涉及重大人事变动;

3)客户涉及重大诉讼、案件、违规事项或客户实际控制人或核心管理人员卷入刑事案件或重大民事纠纷;

4)政策、市场条件发生重大不利变化;

5)生产经营财务状况发生重大不利变化;

6)抵(质)押资产灭失、重大物理毁损、经济价值下降或出现法律瑕疵(如被有关机关查封、冻结)等,使其代偿能力遭受严重削弱并无法提供其他合法、足值、有效的第二还款来源,或者担保人丧失担保能力或担保能力严重削弱;

7)投资项目无法顺利完工或与预期目标有重大差距;

8)市场上出现对客户有重大不利影响的传言;

9)客户出现恶意逃废债行为;

10)发生自然、社会、卫生等重大不利突发事件等。

11)客户或者保证人怠于行使其对他人的到期债权或者申报破产债权,可能损害网贷公司债权的;或者放弃对他人的到期债权,无偿或者以明显不合理的低价转让其财产,可能损害网贷公司债权的;

12)法律法规出现重大变化,可能会对网贷公司的权益产生重大影响的;

13)客户或者担保人明确表示或者以自己的行为表明其不履行合同的。

(二)贷后管理的风险预警的处置

1.建立预警信号的处置反馈机制。对发出的风险预警信号,要密切跟踪处置结果,对风险信号处置中发现的问题,及时向部门负责人反馈。总经理应定期或不定期对风险预警信号处置情况实施督导检查。

2.对客户挪用信贷资金,擅自处理抵(质)押物,逃废债务等预警信号,经总经理同意,要及时采取限期纠正、要求补充担保物或增加担保人、停止发放新贷款、收回已发放贷款等经济及法律措施控制风险;对风险预警信号未解除的,不得新增贷款。

3.对客户财务状况恶化,或发生其他可能影响客户还款能力事项的,客户经理应及时查明原因,对临时性、季节性财务指标恶化或其他临时性风险因素,经总经理同意后,列入重点观察名单,同时采取要求补充担保物、增加担保人、或停止发放新贷款等风险防范措施。

4.按照合同约定应当发放但尚未发放的贷款,应当按照合同约定或者法律规定,中止发放;需要解除合同的,应当及时通知借款人;需要变更合同条款的,应及时与借款人协商变更。需要采取诉前财产保全或者证据保全措施的,应当及时向管辖法院提出申请。

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《【安益动态】安益金融贷后检查之楚雄行》 精选六

上个周末,念钱安召开了投资交流会暨存管上线发布会,在会上,有许多积极的投资者进行提问交流。那么,念念为了给广大投资者一个满意的答复,也给未能到场的朋友有参与感,特别贴心准备了一些 [ 问题集锦 ]。下面就请跟随念念来看一看吧。

交流会问题集锦

1.念钱安未来要开拓个人信贷业务业务,请问到时候要怎么做好风控工作?

答:未来开展的个人业务也是主要针对有抵质押物的客户群体,贷前调查尽职尽责,分控人员会进行实地调查,对借款人的家庭情况、经营情况以及借贷情况做个深入的了解,对还款来源做合理的分析,对抵质押物的评估充分覆盖借款金额。贷中对借款人有专人做风险预警工作,做到提早发现风险,提早处理,减少逾期的产生。

2.念钱安未来要进入个人信贷行业,会做校园贷吗?

答:对于学生,本身是没有债务偿还能力的,所以风险比较大,念钱安暂时不考虑进入校园贷行业,而且现在国家政策这方面,也开始禁止网络借贷进入校园贷领域。

3.念钱安平台做线上活动的时候,奖品很丰厚,对于投资人来说,的确让利幅度很大,但也造成了念钱安成本的提高,平台未来如何保证盈利?活动奖励会下降吗?

答:首先,念钱安的借款利率相对平台的投资利率仍是有所盈利。另外,由于受到可能出现的“限量令”的影响,平台现阶段策略是将扩大平台在贷规模,所以让利幅度相对较大。不过目前银行存管已经正式上线,预计9月份念钱安的活动利率将有所下降。

4.现在国家政策的角度来看一直在保护国企,这让个人企业的生存变得越来越艰难,念钱安目前的企业信贷业务,如何做好风控工作?

答:P2P网络借贷平台促成了民间资金的合理配置,弥补了金融机构的不足,一定程度上缓解了中小企业融资难的问题,我们念钱安也一直秉承着这一宗旨。对于中小企业贷款我们有一套严格的审核准入门槛,从企业的经营年限,经营的产品内容,法人和股东的从业经验,企业近几年的经营情况,企业及法人、股东的信用情况等多方面综合分析企业的情况,对于借款企业金额比较大,期限比较长的情况,要求提供抵质押物或提供担保。企业贷款用途必须合理合法,必须用于企业生产经营,对贷款资金做到专款专用,防止资金挪威他用。还款期间对借款企业不定时的进行现场检查,做到时刻监督企业的生产经营情况。如果企业贷款到期出现逾期,电话催收现场催收相结合,及时处理抵质押物,担保公司进行担保工作,确保资金及时收回。

5.念钱安有的时候尾标只剩几千块钱了,达不到参加活动领取奖品的额度,不小心抢了这些标的,资金没办法撤回怎么办?

答:这个需要投资人认真阅读活动规则,如果活动要求是累计年化收益达到某一数额,就没有问题,如果活动要求是单笔要求达到某一数额,就没办法领取奖品了,所以投资人在参与平台活动的时候,一定要看清楚活动规则。

6.自己投资项目的排序不太人性化,即使点了排序,也不是很看得懂,怎么解决一下?

答:该问题我们已经提交技术,争取尽快优化排序方面的功能,提高用户体验。

7.存管上线后,充值、提现会有什么影响吗?

答:

提现:开通银行存管的投资人,提现为T+0具体到账时间依据银行时间。PS:非工作日5万元以上(不含5万)单笔无法提现。未开通银行存管的用户,提现周期和原来一样。工作日16:00前提现的,念钱安会当天进行处理申请;工作日16:00之后发起提现申请的,念钱安会在下一工作日处理申请。

充值:充值时请关注提示的银行限额,超出限额将充值不成功。操作过程完全免费,不收取任何手续费。

8.现在念钱安银行存管系统已经上线了,但是开通需要上传身份证之类的个人信息,担心资料泄露,以后不开通银行存管可以进行投资吗?

答:根据国家监管要求,念钱安已接入浙江民泰银行存管系统。目前念钱安上线的是双通道银行存管系统。用户可以选择开通银行存管,也可以暂时不开通。开通银行存管过程中所提交的个人信息,银行会妥善保密,各位投资人可以放心。

9.念钱安至今从未发生一笔逾期,这是一个很骄人的成绩。但要是未来哪一天,发生逾期了,平台对逾期项目会采取什么措施?

答:截止到今天念钱安的不良率为零,也说明了我们制定的风险防控措施是行之有效的,在今后的工作中,我们的风控团队也会不断地完善风控制度。当然如果出现逾期,平台首先会电话+实地结合,了解逾期的情况,及时处理抵质押物,担保公司介入,将经营收入或工资收入偿还逾期贷款,把逾期产生的损失降到最低。

10.这次存管,从签约到上线为什么花了这么长时间?别的平台一个多月就搞定了。

答:本次存管上线的技术对接上,念钱安也差不多花了2个月左右的时间,但后期还进行了包括压力测试在内的各种测试。而且本次念钱安采用的是双通道存管,这涉及到很多数据对接的问题,所有念钱安花了大量时间进行内部测试和bug修复,为的就是给投资人提供一个安全稳定的银行存管体统。

以上回答大家还满意吗?有任何疑问都可以继续咨询我们念钱安的客服人员哦。

之后,为了更好地与各位投资者进行沟通,念念将每月汇总一次 [ 问题集锦 ],及时解答大家的疑问,让大家赚更多钱,赚更多明白钱。

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《【安益动态】安益金融贷后检查之楚雄行》 精选七

昨晚前海P2P第28期微信沙龙

圆满结束

感谢各位前海P2P的伙伴们

一如既往的支持与信赖

小编将风控沙龙部分内容整理出来

与大家一起分享

1P2P行业风控概述

回顾平台过去两年多的发展历程,其实我们小心翼翼地迈出着每一步,始终以风控安全和用户资金安全作为首要目的,形成了前海P2P“安全、创新、灵活”的口碑优势。今天我不想再分享这两年我们做到了什么,例如:业内前20家签订银行存管,前50家上线银行存管的平台、一家从未拆分过期限的平台,从未有过活期资金池的平台。这些都是过去已经发生的事,我们还是要多谈谈今后。

观看整个P2P网贷行业的发展,不难看出,很多P2P网贷平台为了克服自身的系统性风险,从而做出了很多风险控制措施,如风险准备金、融资机构担保、资产抵押担保等。下面就和我一起来看看,P2P网贷常用的风控措施到底有哪些呢?

第一种,分期还款。这种风控措施,主要是指一些P2P网贷平台要求借款人按月还本付息,这样就使得借款人还款压力减小,从而能在一定程度上控制投资者的资金风险。

第二种,创新信审体系 。常见的P2P网贷平台,对于借款者的信用程度的评定,主要是要求借款人提供身份证、户口本、结婚证、学历证明等信息,除此之外,一些P2P网贷平台还会 将借款人的网络社区、朋友圈、网络活跃度等指标纳入信审体系,从而更加综合评估借款人的信用程度,并以此拟定借款利率。

第三种,风险准备金 。P2P网贷平台会从借款者的项目支持资金中抽取一定比例的借款金额,其主要用于准备金账户,为了偿付逾期款项之用。这种风控方式是非常简单可行的,许多P2P网贷平台基本上都采用了这个方式,这对于那些专业风控能力较低的P2P网贷平台的发展是非常有利的,且可以帮助平台吸引更多投资者的加入,也能在一定程度上解决安全顾虑。

第四种,融资担保机构担保。担保机构为P2P网贷平台提供担保,也是许多P2P网贷平台采用的风控方式。

第五种,资产抵押担保。借款项目需由特定形式资产如房产,车辆等做估值抵押。这是一种比较传统的风控方式,这也是各种风控措施中安全性最高的一种。

第六种,专业的风控团队和操作标准

在这些团队中包括了信用审查部门,主要对个人资料及征信的全面核查;还包括了资产评估部门,严格评估抵押物的市场价值及归属权,控制抵押率保持在合理范围;此外,还有相关政策部门,及时了解相关法律法规,避免违法,同时也确保每一项理财产品项目合法合规;风控体系中还少不了实地考察的部门,主要对每笔贷款现场进行尽职调查。另外,专业审批人员也是不可少的,主要是对工作证明与收入流水、连带资产证明、征信报告、还款来源证明等,核实借款者的基本信息。

第七种,账户管理、逾期催收

除了贷款前的风险调查外,借款过程以及借款到期后风控也应该到位,小额信贷业务不可避免会有一部分客户出现逾期坏账,这就需要催收。催收有不同的方法和策略,这就需要相关部门有所把握,并采取不同的催收策略,以保证总体的风控水平,这部分工作也是风控的重要内容。此外,相关风控人员还会对部门客户、企业进行追踪,若有任何风险信号出现,立刻调整信贷政策。

2树懒理财风控模式介绍

信用价值化的大趋势下, 树懒理财风控在“数据+规则+模型”实时在线的大数据风控云理念下,更新了数据维度扩大化、规则的原子化、建模的智能化、服务组件化4个方面,实现风控的精细化、智能化,覆盖反欺诈、信用评估、风险预警和数据分析等全信贷生命周期。

在数据层面,扩大了采集维度和范围,覆盖传统征信数据和新兴互联网数据,主要包括API采集;人脸/指纹识别、OCR(扫描识别)读取等设备插件采集;用户授权的定向采集3个方面。在规则层面,针对不同场景的高自由度定制需求,进行原子化处理。模型层面,反欺诈和信用评估中加入了可视化设定(华兴银行自有人脸识别系统及FACE++系统),以及利用知识图谱技术对多维度用户信息进行降维操作。

作为模型和规则迭代的源动力,在数据分析层面,树懒理财风控技术更侧重智能化,侧重AI。 “传统的统计分析方法在于解释性,而新的机器学习是在于预测,其实质是,通过数据抽取、特征工程、算法选择、参数调优、样品数据检验5个过程,对Y=FX方程式进行求解。

3树懒理财大数据风控模型图

点击图片可放大观看

树懒理财信贷审批系统完全为自主研发,结合内部大数据及外接同行第三方数据、人工资能、规则引擎及云计算技术的一套智能风控系统,整个系统在开发及整体部署上领先与同行业水平,通过外部数据及客户提供数据(征信信息、个人信息、工作信息、家庭信息等),依托与决策引擎,有效的帮助信贷审批过程中有效的进行风险控制,规则引擎部署上,切入自主制定反欺诈规则及外部联合制定反欺诈规则公司,系统规则自动匹配预警,时时进行客户信息交叉验证,实现信贷客户从贷前资料审核、贷中核实、贷后催收管理全流程风险把控,降低风险成本,为客户保驾护航。

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《【安益动态】安益金融贷后检查之楚雄行》 精选八

对广大的投资人来讲,选择一家安全可靠的平台进行投资是前提条件。如果连平台看起来都不靠谱,那无论挂多少收益都会三思而后行,虽然不排除仍有真正的‘勇士’敢于冒险,但毕竟只在少数,因此论坛里出现了不少诸如“三招教你辨别平台靠不靠谱”、“平台跑路的前兆”等等之类的攻略文章,所以选择安全可靠的平台才是关键。而近期小今与人聊天中发现,许多投资人都钟爱投资房屋抵押标和近期越来越流行的保证金标,因为这两种让人的主观意愿上感觉安全,但是,这两种标真的有我们想象中的那么安全可靠吗?

房屋抵押标

房屋抵押标,顾名思义,就是借款人通过将自己的房产进行抵押从而获得贷款的一种标,并且贷款金额多半在房产估价的百分之七十以内。先入为主的观念告诉我们既然借款人都已经将房产抵押在平台那么肯定不用担心他会还不起钱,毕竟房子可在平台手里,还不起钱就可以通过变卖房产从而能够保障自身的收益。但事实上真的如我们所想的那样吗?在此有几个风险需要提醒大家。

一:租赁权大于抵押权

《物权法》第一百九十条规定: 订立抵押合同前抵押财产已出租的,原租赁关系不受该抵押权的影响。抵押权设立后抵押财产出租的,该租赁关系不得对抗已登记的抵押权。也就是说,如果房屋进行抵押前,借款人已经将房屋出租给他人,那么即使借款人出现违约情况,房屋也无法顺利卖掉。而且法律规定最高的租赁年限长达二十年,也就是说,假使小明有套房子拿去做抵押贷款,但贷款前将房子以年租金一千元出租给好朋友小张,小明在贷款时候隐瞒了出租一事,小明顺利得到了贷款,小张得到了房子,中介得到了房产抵押证明。还能说没问题么?问题可大着呢。

二:重复抵押的风险

这个很容易理解,小明去年在银行贷款买了一套房子,今年需要资金周转便将自己的房产拿去平台进行抵押,而平台在对小明的房产进行评估后认定房产价值高于银行贷款金额,于是便同意小明的贷款申请。尽管小明有房产作为抵押贷款,但一旦偿还出现问题则是按照时间顺序进行清偿。现今许多平台为了扩大自身业务在没有充分考虑借款人的收入情况见房便放款,一旦发生无力偿还的情况便出现各种问题。

三:唯一住房不得用于抵押贷款

依据《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》,对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋,人民法院可以查封,但不得拍卖、变卖或者抵债。也就是说,借款人的房子是他唯一的房子,当他出现偿还困难的时候,司法不允许强制将他从房子里赶出去。即使通过一定的途径可以,但也需要等待六个月以上,而且需要耗费巨大的人力物力财力。

除了以上三点由于借款人可能的主动行为造成风险外,房屋抵押贷款还可能受房价的影响、道德伦理方面的影响以及其它不可预计的因素,因此作为投资人需要了解相应相应的风险情况,做到心中有数。

投标保证金标

投标保证金标在许多平台简称‘建工标’或‘保证金标’,根据某主打建工保证金标平台的介绍:借款用途为建筑企业投标所用的保证金,工程项目投标结束后,连本带息按原路返回至投资人账户,资金闭环,交易闭环,始终停留在银行系,天然风险极低。因此我们可以理解为由于建筑公司(个人)投标需要一笔工程保证金款项,因而便向相关平台发起借款申请,在平台对申请进行信息确认后同意放款。作为投资人会理所当然地想着我们的钱并没有被借款人拿去生产消费,只是一种暂时的挪用行为,再不济也不至于赔了本金,大不了没有利息罢了,到期了本金还不至于跑掉。当然这只是投资者心里一厢情愿的想法罢了,这其中就有几点需要投资者注意的情况。

一:投标保证金额度

投标保证金不得超过项目估算价的百分之二。投标保证金有效期应当与投标有效期一致。也就是说,假设某项目估值在七百八十万,那么投标所需要缴纳的保证金额度为156,00元。下面两图是某主推投标保证金平台的招标情况。

根据上述两个投标保证金借款额度换算,那么图一所投项目总价为四千万,图二所投项目总价为一千万。并且平台上绝大多数都是二十万的贷款额度,由此不免引来疑虑,难不成绝大多数项目的估值都是一千万?

二:借款人跑路风险

虽然大型建工企业发生跑路的情况不多,但对许多专注投标保证金平台来讲,有很大一部分的借款人来源还是个体(包工头),并且他们所借的钱并没有像平台宣传的那样形成资金闭环,资金必定是要经过借款人手中流转的,除非平台直接将钱打入投标保证金缴纳的账户当中,但这种方式在实际操作中难以执行。因此对于那些个人投标来讲,钱是否真的全部用于投标工程还是有另做它用就不得而知了,起码存在很大的可操作空间。

对于投资人来讲,无论是选择投资何种类型的标,收益是其次,安全才是首要的。就像当年的车贷标一样,曾红极一时,但也最终因车贷平台跑路浇了前赴后继的投资人一盆冷水,又引发一波安全不安全的讨论。选择互联网金融平台进行投资无非看中的就是门槛低,收益高这一点,因此也就引来了无数种平台选择的方法,但是纵观那么多的方法也难以找到一个能让人觉得万分可靠的平台。收益与风险并存,在我们选择较好收益产品的同时也需要注意背后的风险因素。对于房屋抵押标和建工保证金标来讲,它们两者的性质就让人觉得更加容易靠近,于是越来越多的投资者青睐这两种类型的标,但无论如何还是需要擦亮双眼,不要被表面现象迷惑,金融行业的核心便是在风控上面。没有完善的风控体系,选择何种类型的标都是枉然。

今时贷平台一直致力于为广大投资客户提供安全保障的理财服务,平台严格把握风控,绝大多数贷款对象由严格筛选之后的担保公司提供,并且「今时贷」平台风控部门对担保公司推荐来的客户再次筛选,综合评估贷款对象的还款能力,确保让投资者的每一笔钱都投得放心,收益安心。

《【安益动态】安益金融贷后检查之楚雄行》 精选九

8月30日,众之金服旗下网贷平台——宜贷网,开展了第三期全民直播在线风控稽核活动,吸引了四万余人点击观看。再次引发了网贷投资者对于平台风控透明度的关注。

据了解,在此之前该活动已举办两期,每期都能吸引数万人观看,除却平台本身的实力和影响力,其深层次原因还是在于:伴随网贷投资者的逐渐成熟,行业发展的需求,以及监管政策的明确要求,网贷平台的风控透明度越来越成为广大投资者关注的对象。

监管要求

从政策层面上看,平台合规、身份认同一直是不少网贷平台内心的呼声。去年8月《网络借贷信息中介业务活动暂行办法》的正式发布,明确了网贷信息中介的身份,随后,网贷机构备案登记管理指引和资金存管业务指引相继出台,加上今年8月25日,银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》,网贷业务的相关监管规则已经基本出齐。

此次信息披露指引,银监会首次对网贷需要披露哪些信息,如何披露等进行了规范。银监会的规定首先明确,网络借贷信息中介机构应当在其官方网站及提供网络借贷信息中介服务的网络渠道显著位置设置信息披露专栏,信息披露必须“真实、准确、完整、及时”,不能有虚假记载、误导性陈述、重大遗漏或拖延披露。并特别指出平台应对借款人的各类信息,包括年化利率、起息日、还款来源等,必须一一明确。

中国人民大学法学院教授杨东指出:此次信息披露指引的正式颁布,标志着中国网贷监管的中国特色的监管体系正式形成。

发展需要

信息披露指引的发布,一方面要求平台审视自身状况,洞悉行业发展需要;另一方面,政策的指引为行业稳健发展提供了方向。

时至今日,因平台信息披露不透明致使投资者难分优劣,不幸“踩雷”的事件还时有发生。而从这些平台的信息披露透明度可谓“惨不忍睹”。具体表现为:

网贷平台资金运作不透明。例如平台资金与借贷业务资金未实现有效隔离;一些平台以期限错配为目的,利用沉淀资金放款或将投资于短期项目的资金用于长期融资项目;

资产端信息不透明。一些平台只提供理财产品名称和收益率,外界无法从这些产品描述中得知“这些钱被谁拿去用来干什么”,直接导致投资人在成功投标前不能了解资产列表详情,无法分析风险。

平台运营情况不透明。以坏账率指标为例,不同网贷平台定义坏账的基数不同,多数平台以累积成交额为基数,仅少数平台以更为合理的待还余额作为基数。与此同时,由于缺乏横向对比的基础,网贷行业整体风控水平难以准确统计。

平台信息披露存在不完善本质是行业整体风险的难以预估,而加强透明度建设将是下阶段首要解决的问题。

平台自律

分析人士指出:对于平台而言,借款人和投资人的信息是平台的核心竞争力之一,平台一般鲜有愿意主动披露其相关信息的。因为一旦将借款人的相关信息披露过多,势必造成同业平台对借款人的争夺,进而造成资产端的流失,使平台蒙受损失。相反,如果借款人信息披露过少,反而保护了平台的资产端安全。

当然也有平台反其道而行之,主动将借款人信息公之于众。比如文章开篇写到的宜贷网。该平台2015年首创“在线实时风控稽核系统”,面向出借人、社会大众、独立第三方法律机构、审计机构、监管层,对平台对借款项目及权证资料信息的一致性、真实性、合法性进行在线直播稽核,实现全流程透明展示。并在直播权证核验环节全面展示标的合同、借款人身份信息、产权证、行驶证等权证原件信息。

同时在抽取标号环节采取全程规则随机形式,根据用户随机提交的标号,通过3D福彩随机抽取标号,进一步确保核验真实规范;并通过第三方律所对随机产生的标的进行二次核验,出具权威核验结果报告。除了线上活动的全程参与核验,第三方律所还会定期对资产标的进行尽职调查,一旦发现问题平台将立即采取措施,保障投资人的资金安全。

敢于把借款人信息的详细信息聚焦在镜头之下,宜贷网的做法不仅是对投资者合法权益的主动维护,也源于对自身透明度建设的高度自信。事实证明,只有把一切公之于众,客户违约的成本才是最大化的,投资者才能更放心。

《【安益动态】安益金融贷后检查之楚雄行》 精选十

8月30日,众之金服旗下网贷平台——宜贷网,开展了第三期全民直播在线风控稽核活动,吸引了四万余人点击观看。再次引发了网贷投资者对于平台风控透明度的关注。

据了解,在此之前该活动已举办两期,每期都能吸引数万人观看,除却平台本身的实力和影响力,其深层次原因还是在于:伴随网贷投资者的逐渐成熟,行业发展的需求,以及监管政策的明确要求,网贷平台的风控透明度越来越成为广大投资者关注的对象。

监管要求

从政策层面上看,平台合规、身份认同一直是不少网贷平台内心的呼声。去年8月《网络借贷信息中介业务活动暂行办法》的正式发布,明确了网贷信息中介的身份,随后,网贷机构备案登记管理指引和资金存管业务指引相继出台,加上今年8月25日,银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》,网贷业务的相关监管规则已经基本出齐。

此次信息披露指引,银监会首次对网贷需要披露哪些信息,如何披露等进行了规范。银监会的规定首先明确,网络借贷信息中介机构应当在其官方网站及提供网络借贷信息中介服务的网络渠道显著位置设置信息披露专栏,信息披露必须“真实、准确、完整、及时”,不能有虚假记载、误导性陈述、重大遗漏或拖延披露。并特别指出平台应对借款人的各类信息,包括年化利率、起息日、还款来源等,必须一一明确。

中国人民大学法学院教授杨东指出:此次信息披露指引的正式颁布,标志着中国网贷监管的中国特色的监管体系正式形成。

发展需要

信息披露指引的发布,一方面要求平台审视自身状况,洞悉行业发展需要;另一方面,政策的指引为行业稳健发展提供了方向。

时至今日,因平台信息披露不透明致使投资者难分优劣,不幸“踩雷”的事件还时有发生。而从这些暴雷平台的信息披露透明度可谓“惨不忍睹”。具体表现为:

网贷平台资金运作不透明。例如平台资金与借贷业务资金未实现有效隔离;一些平台以期限错配为目的,利用沉淀资金放款或将投资于短期项目的资金用于长期融资项目;

资产端信息不透明。一些平台只提供理财产品名称和收益率,外界无法从这些产品描述中得知“这些钱被谁拿去用来干什么”,直接导致投资人在成功投标前不能了解资产列表详情,无法分析风险。

平台运营情况不透明。以坏账率指标为例,不同网贷平台定义坏账的基数不同,多数平台以累积成交额为基数,仅少数平台以更为合理的待还余额作为基数。与此同时,由于缺乏横向对比的基础,网贷行业整体风控水平难以准确统计。

平台信息披露存在不完善本质是行业整体风险的难以预估,而加强透明度建设将是下阶段首要解决的问题。

平台自律

分析人士指出:对于平台而言,借款人和投资人的信息是平台的核心竞争力之一,平台一般鲜有愿意主动披露其相关信息的。因为一旦将借款人的相关信息披露过多,势必造成同业平台对借款人的争夺,进而造成资产端的流失,使平台蒙受损失。相反,如果借款人信息披露过少,反而保护了平台的资产端安全。

当然也有平台反其道而行之,主动将借款人信息公之于众。比如文章开篇写到的宜贷网。该平台2015年首创“在线实时风控稽核系统”,面向出借人、社会大众、独立第三方法律机构、审计机构、监管层,对平台对借款项目及权证资料信息的一致性、真实性、合法性进行在线直播稽核,实现全流程透明展示。并在直播权证核验环节全面展示标的合同、借款人身份信息、产权证、行驶证等权证原件信息。

同时在抽取标号环节采取全程规则随机形式,根据用户随机提交的标号,通过3D福彩随机抽取标号,进一步确保核验真实规范;并通过第三方律所对随机产生的标的进行二次核验,出具权威核验结果报告。除了线上活动的全程参与核验,第三方律所还会定期对资产标的进行尽职调查,一旦发现问题平台将立即采取措施,保障投资人的资金安全。

敢于把借款人信息的详细信息聚焦在镜头之下,宜贷网的做法不仅是对投资者合法权益的主动维护,也源于对自身透明度建设的高度自信。事实证明,只有把一切公之于众,客户违约的成本才是最大化的,投资者才能更放心。

关键字: 安益金融 贷后检查
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