互联网巨头的金融生意转向:自营金融VS输出金融科技

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《互联网巨头的金融生意转向:自营金融VS输出金融科技》 精选一

导读:陈生强指出,技术可以解决坏账率和成本效率的问题,但解决不了公司发展最根本的问题。发展规模的根本因素在于资本金而非技术,这就需要企业不断通过融资去获得更快的发展,因此净资产规模将成为公司未来的发展瓶颈。

商业银行与互联网巨头的合作进入蜜月期。

近期,工农中建四大行和阿里巴巴、腾讯、百度和京东的联姻引起了市场的广泛关注。

一方面,银行需要互联网巨头的金融科技,进一步提升内在系统和服务;另一方面,互联网金融渴求银行的客户群和风控能力,弥补自身的短板。

站在互联网公司的角度看,百度副总裁黄爽对21世纪经济报道记者表示,过往金融机构与科技公司的合作更多是渠道和入口层面的,这种合作可以分而治之。互联网公司将入口和场景向金融机构开放,其他的事情仍然由金融机构自身掌握。

而在当前金融科技时代,围绕对客户的认知、服务以及决策中,互联网科技公司更深度全面地参与到这一流程中,成为辅助投资决策和授信决策的一部分。

“我们不是一个简单的技术提供方。”黄爽强调,百度与银行的合作不是做系统,而是用人工智能技术改造银行的业务流程、展业模式和业务策略。例如智能获客、客户信用评价、智能投顾等具体方向。

创新基因差异

在当前用户行为和数据线上化的时代,传统金融机构出于业务稳妥的考量,改革与创新仍相对较迟。

一位大型商业银行业务人士介绍,其所从事的信贷审批工作仍然主要依靠线下调查进行风控,耗费时间较长且效果有限。

京东金融CEO陈生强介绍,在机构业务从线下转线上的过程中,传统银行的风险管理模式还需要适应现在的互联网环境,例如反欺诈、黑产、羊毛党等。这些风控不仅需要数据准确,还需要数据及时甚至实时响应,并无缝嵌入开户及交易的各个环节。

工行电子银行部一位负责人对21世纪经济报道记者表示,不要把此次大行和互联网巨头的合作局限在某项具体系统的搭建,不局限在某一项单一的产品研发上。

有市场人士评价称,商业银行亦是庞大的金融科技公司。不过,无论是金融机构还是科技公司,不约而同提到两者关键不同在于机制。

“国有企业体系下,即便拿出100亿去做大数据或互联网公司,也很难做成功。”专注研究互联网大数据的中华保险研究所总经理郝联峰表示,互联网和金融科技公司的发展关键在于内部人控制机制,创始人和内部人对公司最了解,同时能保持独立,与公司共渡难关,可以为长远的战略进行大规模的前瞻性投入。成功的互联网公司莫不是这种机制支撑的。而无论是国有银行还是股份制银行,都不是内部人控制机制。这导致机构在制定战略时很难考虑长远,不愿意进行前期投入过大且很难看到效益的投入。

“一个项目要是亏损三年,在这种机制下早就被关了。”郝联峰分析,银行随着领导的更换其发展策略也会不断变化。对于负责人的考核要求也是短期的,一旦一两年没有完成既定考核就会被更换。

京东金融CEO陈生强解释,传统金融机构此前之所以普遍不愿做小微等业务,在于小微业务变动成本较高,做多亏多。京东金融的思路则是前期在技术、数据和系统研发上投入巨大的固定成本,用技术大幅降低变动成本,探索低成本、可持续的模式。

不过,目前京东金融尚未盈利。而京东也一度长年亏损,但建立起用于超过2亿活跃用户的自营电商体系。今年一季度,京东实现上市以来的首次盈利。

一家国有大行人士感慨,银行想招聘高水平金融科技人才比较困难。金融科技公司在薪酬体系上层次分明,普遍给予高水平员工股权激励,激发员工能动性。而传统金融机构对更倾向于兼顾公平,对技术人才的薪酬水平差距不明显。

自营金融VS输出金融科技

无论是蚂蚁金服、腾讯、百度金融还是京东金融,在金融牌照上均有较多布局,尤以蚂蚁金服最为全面,其金融牌照和资质覆盖了银行、保险、证券、基金、支付、金融资产交易所、互联网小贷等多个领域。

已经手握多张金融牌照的互联网金融巨头,为何相继打起金融科技牌,强调为金融机构提供科技服务?

京东金融是其中最早提出定位金融科技的平台。据陈生强介绍,早期互联网金融更多表现为金融产品的线上化,包括互联网基金销售、互联网理财、网络借贷等,都是做流量生意。但京东金融认识到流量生意发展有限,要实现真正有价值的服务,需利用科技能力降低金融服务成本,提高金融服务效率。依托京东消费场景和用户资源开展的自营金融业务,在未来仍有可能会面临瓶颈,京东金融的核心技术能力未必能得到有效发挥。

陈生强指出,技术可以解决坏账率和成本效率的问题,但解决不了公司发展最根本的问题。发展规模的根本因素在于资本金而非技术,这就需要企业不断通过融资去获得更快的发展,因此净资产规模将成为公司未来的发展瓶颈。即便解决了资本金的问题,但从对金融行业的价值贡献来说,市场上不缺一家技术能力强、能赚钱的金融机构,缺的是能够为金融机构降成本、提效率的同时,还能带来收入、服务于金融行业的公司。

2015年底,京东金融将战略核心从自营金融业务转向服务金融机构。陈生强认为,输出金融科技能力,为行业搭建基础设施才是Fintech价值最大化的体现。

黄爽也对21世纪经济报道记者表示,创造庞大的资产负债表并不是科技公司的核心竞争力,而是通过大数据、人工智能等技术提升金融业的服务水平、服务效率、用户体验和产品设计。金融科技公司搭建平台,与行业里的资产方和资金方形成生态体系,百度在其中是技术和数据提供方的角色。而在实现科技输出前,百度已经通过实践将这些应用反复打磨,经过验证的技术更有说服力。

“我不认为金融科技公司在可见的5-8年间能颠覆金融行业。”富途证券CEO邬必伟对21世纪经济报道记者表示。他认为,金融科技公司进入金融领域最难的地方在于监管。作为一个强监管的领域,没有金融牌照很难深入开展业务,而持牌后对于资本金等要求都会极大制约发展速度。

另有互联网公司人士对21世纪经济报道记者表示,尽管互联网公司发展迅速,但在金融业务领域,最大的应用场景仍然掌握在传统金融机构中。

《互联网巨头的金融生意转向:自营金融VS输出金融科技》 精选二

商业银行与互联网巨头的合作进入蜜月期。

近期,工农中建四大行和阿里巴巴、腾讯、百度和京东的联姻引起了市场的广泛关注。

一方面,银行需要互联网巨头的金融科技,进一步提升内在系统和服务;另一方面,互联网金融渴求银行的客户群和风控能力,弥补自身的短板。

站在互联网公司的角度看,百度副总裁黄爽对21世纪经济报道记者表示,过往金融机构与科技公司的合作更多是渠道和入口层面的,这种合作可以分而治之。互联网公司将入口和场景向金融机构开放,其他的事情仍然由金融机构自身掌握。

而在当前金融科技时代,围绕对客户的认知、服务以及决策中,互联网科技公司更深度全面地参与到这一流程中,成为辅助投资决策和授信决策的一部分。

“我们不是一个简单的技术提供方。”黄爽强调,百度与银行的合作不是做系统,而是用人工智能技术改造银行的业务流程、展业模式和业务策略。例如智能获客、客户信用评价、智能投顾等具体方向。

创新基因差异

在当前用户行为和数据线上化的时代,传统金融机构出于业务稳妥的考量,改革与创新仍相对较迟。

一位大型商业银行业务人士介绍,其所从事的信贷审批工作仍然主要依靠线下调查进行风控,耗费时间较长且效果有限。

京东金融CEO陈生强介绍,在机构业务从线下转线上的过程中,传统银行的风险管理模式还需要适应现在的互联网环境,例如反欺诈、黑产、羊毛党等。这些风控不仅需要数据准确,还需要数据及时甚至实时响应,并无缝嵌入开户及交易的各个环节。

工行电子银行部一位负责人对21世纪经济报道记者表示,不要把此次大行和互联网巨头的合作局限在某项具体系统的搭建,不局限在某一项单一的产品研发上。

有市场人士评价称,商业银行亦是庞大的金融科技公司。不过,无论是金融机构还是科技公司,不约而同提到两者关键不同在于机制。

“国有企业体系下,即便拿出100亿去做大数据或互联网公司,也很难做成功。”专注研究互联网大数据的中华保险研究所总经理郝联峰表示,互联网和金融科技公司的发展关键在于内部人控制机制,创始人和内部人对公司最了解,同时能保持独立,与公司共渡难关,可以为长远的战略进行大规模的前瞻性投入。成功的互联网公司莫不是这种机制支撑的。而无论是国有银行还是股份制银行,都不是内部人控制机制。这导致机构在制定战略时很难考虑长远,不愿意进行前期投入过大且很难看到效益的投入。

“一个项目要是亏损三年,在这种机制下早就被关了。”郝联峰分析,银行随着领导的更换其发展策略也会不断变化。对于负责人的考核要求也是短期的,一旦一两年没有完成既定考核就会被更换。

京东金融CEO陈生强解释,传统金融机构此前之所以普遍不愿做小微等业务,在于小微业务变动成本较高,做多亏多。京东金融的思路则是前期在技术、数据和系统研发上投入巨大的固定成本,用技术大幅降低变动成本,探索低成本、可持续的模式。

不过,目前京东金融尚未盈利。而京东也一度长年亏损,但建立起用于超过2亿活跃用户的自营电商体系。今年一季度,京东实现上市以来的首次盈利。

一家国有大行人士感慨,银行想招聘高水平金融科技人才比较困难。金融科技公司在薪酬体系上层次分明,普遍给予高水平员工股权激励,激发员工能动性。而传统金融机构对更倾向于兼顾公平,对技术人才的薪酬水平差距不明显。

自营金融VS输出金融科技

无论是蚂蚁金服、腾讯、百度金融还是京东金融,在金融牌照上均有较多布局,尤以蚂蚁金服最为全面,其金融牌照和资质覆盖了银行、保险、证券、基金、支付、金融资产交易所、互联网小贷等多个领域。

已经手握多张金融牌照的互联网金融巨头,为何相继打起金融科技牌,强调为金融机构提供科技服务?

京东金融是其中最早提出定位金融科技的平台。据陈生强介绍,早期互联网金融更多表现为金融产品的线上化,包括互联网基金销售、互联网理财、网络借贷等,都是做流量生意。但京东金融认识到流量生意发展有限,要实现真正有价值的服务,需利用科技能力降低金融服务成本,提高金融服务效率。依托京东消费场景和用户资源开展的自营金融业务,在未来仍有可能会面临瓶颈,京东金融的核心技术能力未必能得到有效发挥。

陈生强指出,技术可以解决坏账率和成本效率的问题,但解决不了公司发展最根本的问题。发展规模的根本因素在于资本金而非技术,这就需要企业不断通过融资去获得更快的发展,因此净资产规模将成为公司未来的发展瓶颈。即便解决了资本金的问题,但从对金融行业的价值贡献来说,市场上不缺一家技术能力强、能赚钱的金融机构,缺的是能够为金融机构降成本、提效率的同时,还能带来收入、服务于金融行业的公司。

2015年底,京东金融将战略核心从自营金融业务转向服务金融机构。陈生强认为,输出金融科技能力,为行业搭建基础设施才是Fintech价值最大化的体现。

黄爽也对21世纪经济报道记者表示,创造庞大的资产负债表并不是科技公司的核心竞争力,而是通过大数据、人工智能等技术提升金融业的服务水平、服务效率、用户体验和产品设计。金融科技公司搭建平台,与行业里的资产方和资金方形成生态体系,百度在其中是技术和数据提供方的角色。而在实现科技输出前,百度已经通过实践将这些应用反复打磨,经过验证的技术更有说服力。

“我不认为金融科技公司在可见的5-8年间能颠覆金融行业。”富途证券CEO邬必伟对21世纪经济报道记者表示。他认为,金融科技公司进入金融领域最难的地方在于监管。作为一个强监管的领域,没有金融牌照很难深入开展业务,而持牌后对于资本金等要求都会极大制约发展速度。

另有互联网公司人士对21世纪经济报道记者表示,尽管互联网公司发展迅速,但在金融业务领域,最大的应用场景仍然掌握在传统金融机构中。

《互联网巨头的金融生意转向:自营金融VS输出金融科技》 精选三

2017年,随着金融监管加强,套利空间不复存在,互联网金融原本与传统银行同质化的“存、贷、汇”业务迎来寒冬。

第一财经记者采访了解到,曾经声称要颠覆传统银行模式的互联网金融巨头BATJ(百度、阿里巴巴、腾讯、京东)纷纷开始向轻资产转型,输出金融科技,谋求与传统持牌机构合作。双方一拍即合,合作渐入蜜月期。仅今年6月,工农中三大行先后牵手互联网金融巨头BTJ,而此前,建行与阿里巴巴早于今年3月结盟。

对于互联网巨头而言,输出金融科技,提供流量入口以及大数据风控,正在探索新的可持续盈利模式;而对于传统银行而言,早期为了应对互联网金融冲击而布局的电商平台战略并不成功,纷纷觊觎互联网金融公司的渠道和流量。

在与BATJ的“联姻”中,传统银行提供信用、资本和相关的风险管控支持,从底层技术(区块链)技术的搭建,到分布式云技术实验室的共同研究,再到场景、客群共享发布联名卡等,合作已经从形式深入底层,开辟出一套不拼“存、贷、汇”的新玩法。

大型银行、互联网巨头步入蜜月期

今年6月,中国银行、工商银行、农业银行先后“联姻”腾讯、百度与京东。更早之前,建行于今年3月率先联手阿里巴巴。

传统大行与互联网金融巨头BATJ的“联姻”,颇有巨头交叉配对、划分阵营的意味。然而多位受访的银行人士及互联网金融高管对第一财经记者表示,“联姻”只是时间巧合,并没有划分阵营,而是合作共享,交叉共赢。

事实上,今年最早与腾讯牵手战略合作的并非中国银行,而是一家股份制商业银行——华夏银行。

对于腾讯与华夏银行的合作,华夏银行副行长关文杰对第一财经记者表示,下一步探讨成立联合实验室,对前沿技术进行探讨。他认为,主流的互联网公司与国内中型以上商业银行的合作不会单体独一进行,而会往共享和合作的道路上走。

据第一财经记者梳理公开资料发现,牵手BATJ之前,四大行与BATJ的战略合作早已有之,双方的合作已达30余起,合作内容多元化、有交叉性,不过,目前仍少有项目落地。

例如,早在2004年,工行就与腾讯签署合作协议,2007年与阿里巴巴在企业信用贷款等方面展开合作,今年,工行选择与京东合作,合作将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开。

以蚂蚁金服与传统银行的主要合作模式之一——“财富号”为例,目前已经与200多家银行类金融机构、100家金融公司、90多家保险公司开展合作。“通过开放平台的渠道,将技术风险这方面的能力与金融机构的共建共享,”8月14日,蚂蚁金服副总裁徐浩在“金融风险防范与财富管理市场发展”中国财富管理50人论坛上表示。

银行与BATJ之间谋求合作,不划阵营但也要“看对眼”,彼此之间的默契被认为是合作的基石。例如,作为中国普惠金融最坚定的践行者之一的农业银行,选择了牵手百度。百度公司董事长兼首席执行官李彦宏称,百度与农行在普惠理念上是高度契合的。“农行坚持普惠理念,连接城乡,服务了最广泛、层次最丰富的客户群体。而百度金融从成立的第一天起,也将‘普惠’作为我们的愿景和价值所在。”

与此同时,各家银行的合作重点与契合点各有不同。蚂蚁金服商学院研究员舒眉对第一财经记者表示,一方面,蚂蚁金服依托阿里系的一系列互联网场景,积累海量的用户流量和各类数据,通过与金融机构的合作,帮助金融机构获取客户和经营客户;同时,蚂蚁金服创新的科技能力与金融机构的金融服务能力也得到有效的结合,创新出了以财富号为代表的互联网应用。

而在合作中,BATJ和金融机构彼此给对方也造成了不错的“眼缘”。“大行的效率让我们感到惊讶,”参与京东金融与工行合作的京东金融科技事业部负责人谢锦生感叹到,京东和工行的合作,涉及工行的部门多达15个,整个谈判只花了两个月时间,“工行内部的推动力、执行力,我觉得非常厉害,完全不像一个庞然大物的效率。”

华夏银行总行首席信息官王汉明谈及腾讯和华夏银行之间的合作时也称,有一些机缘巧合,也有一些性格相投,双方都是比较务实、讲究效率的机构。另外,腾讯与华夏银行合作,看中的是华夏银行的稳健以及做事风格,双方合作是比较契合的。

不过,面对昔日声称要颠覆自己的“劲敌”,大行与互联网巨头都很在意自身的数据安全。

例如,京东金融联手中信银行推出联名信用卡,京东消费金融事业部负责人区力表示,联名卡涉及用户的还款行为,京东虽然有用户的消费行为等数据,但它的整个征信行为、客户的贷后表现,京东金融也只能掌握大概。

“银行很难把逾期的数据给到京东,但整体的贷后表现我们会知道。每家银行针对信息安全或者交易数据有不同的政策,我们尊重每家银行的政策,更重要的是符合监管的要求。”京东金融消费者金融事业部总经理区力说。

谈到BATJ与传统银行各自的顾虑,中央财经大学金融学院院长李建军认为,互联网金融公司与传统银行的合作重点在于信息安全,但目前在数字资产的归属问题上,法律还没有一个清晰的界定。尽管如此,舒眉认为,传统金融和新兴科技的融合是必然的趋势。一方面银行的互联网化经过线下柜台化、网上集市化、移动超市化三个阶段,已经进入开放定制化的时代,这需要金融机构精准定位客户,实时提供服务和配套高效的风控手段,这些都需要新兴科技深度嵌入银行各个层面的业务流程和产品设计中。舒眉认为,当下金融机构已无“传统”一说,未来所有的金融业务均是在大数据和人工智能助力下的新金融,金融机构正在转型成金融科技公司,这个趋势不可阻挡。

不拼“存贷汇”的金融新玩法

随着互联网金融政策以及监管趋紧,曾经声称要颠覆传统银行的互联网金融巨头纷纷开始向轻资产转型,输出金融科技,谋求与传统持牌机构合作。而传统银行早期布局的互联网电商战略似乎并不成功,也在觊觎互联网金融公司的渠道和流量。

在穆迪副总裁、高级信用评级主任蔡慧看来,当前“消费者和商户贷款”、“理财产品分销”是中国互联网企业提供的两种主要金融服务。不过,由于上述金融业务通常由债务融资提供资金支持,可导致相关互联网企业面临或有负债,并有可能导致其有追加资本金的需要。近期穆迪发布报告便称,中国互联网企业的金融业务尚无法带来理想利润,并削弱互联网集团的信用质量。

在此环境下,去年开始,人民银行、银监会等监管机构在互联网金融规范、第三方支付等方面做出了更加明确和清晰的规定,规范互联网金融业务,很多互联网金融公司的业务空间受到挤压。

业内人士表示,受今年监管趋严约束,牌照收紧、监管套利空间不复存在,互联网科技公司的传统金融业务发展空间进一步受限。

对于失去了颠覆传统金融机构“政策筹码”的互联网巨头而言,开辟一条有别于传统银行“存、贷、汇”的轻资产道路势在必行。

第一财经记者在采访中发现,BATJ正在探索新的可持续商业模式,其中向轻资产转型、对外输出金融科技是其中一项重要战略。起步相对较晚的百度金融,其副总裁朱光明确表示,百度自己不愿意去做资产,只完成大数据资产和产品的匹配。已经在消费金融领域做出拳头产品“京东白条”的京东金融亦与8家银行展开信用卡合作。区力告诉记者,未来消费金融轻资产将成为京东金融的转型趋势,这将是一个很重要的变化。轻资产或少持有资产,则意味着选择了一条与传统金融“存、贷、汇”完全不同的打法,最终无法颠覆传统银行的互联网金融,既享受不到息差收益,也不用承担过多“不良”风险。

以京东金融为例,2016年9月,京东金融成立了金融科技事业部。在此之前,农村金融、供应链金融、消费金融、财富管理、众筹、支付、保险、证券是其基本的自营业务。“这个模式虽然持续下去,但定位在科技,我们感觉反而价值更大。”谢锦生说。

第一财经记者梳理发现,目前BATJ对传统银行的科技输出,主要集中在四个方面:从初级到高级分别是:针对某一项特定技术的输出,例如人脸识别、指纹脉冲,甚至是区块链技术或人工智能技术的输出;第二种则需要互联网金融与银行更深入地合作,涉及场景的结合以及背后客户群、大数据的结合;第三则是帮助传统银行搭建相对完整的业务形态,比如大数据驱动的一些在线模式,或者是基于智能投顾的一些产品管理模式;最后一类是较为前沿的合作,多采用共同成立智能实验室的方式,研究分布式架构,以及金融云。例如,腾讯与中国银行成立“金融科技联合实验室”、华夏银行与腾讯合作成立实验室进行前沿技术的探讨。

大银行的小算盘:外引流量内挖数据

曾几何时,为了应对金融脱媒与互联网金融的冲击,传统大行纷纷加码互联网金融。

根据第一财经研究院与埃森哲联合发布的《未来银行创新报告2017》报告,传统银行为了迎战,根据自身各自优势选择了电商平台、直销银行、互联网交易银行、综合金融服务模式、开放式金融平台等5大不同打法和路径迎战。其中电商是它们打造场景获取流量的重要战略。85.71%的受访者(银行互联网金融相关部门负责人)认为互联网金融对销售渠道有很大影响。

不过商业银行做电商或许并不是最好的战略。此前,清华大学国家金融研究院院长、IMF原副总裁朱民在一场公开论坛上表示,事实证明,目前银行做电商不但没有形成对BATJ的突围,一些中小银行连“自保”都做不到。例如此前兴业银行信用卡商城关闭,给银行进军电商泼了一盆冷水。

毫无疑问,在消费拉动经济的互联网时代,BATJ牢牢把握着流量的入口。“首先是能够分享到腾讯的流量和数据。”对于华夏银行与腾讯签署战略合作协议,王汉明在银监会例行发布会上表示。

他称,与腾讯结盟有两个主要目标:一是能够分享到腾讯的流量和数据,二是希望华夏银行的产品能够嵌入到腾讯的一些场景中。此外,银行希望能够利用到腾讯最新的技术和成果,来快速提升金融科技的服务和支撑能力。

而对于互联网金融巨头的诉求,王汉明认为,互联网金融当前需要寻找相应的出口,需要银行的信用能力、资本能力和相关的风险管控能力,释放自身数据、流量、客户和相关的资源优势,维持业务发展,经过合作可以扩大互联网金融的业务模式。

“金融机构受到强监管,无论在风险容忍度还是自身资产结构上,我们要去拥抱正规的金融机构。”区力称。

银行与互联网金融的合作除了觊觎互联网公司不可比拟的渠道、流量优势,降低成本挖数据也是主要动机之一。在腾讯与华夏银行签署的战略合作中,双方表示将在公有云平台、大数据智能精准营销、金融反欺诈等领域展开合作。

关文杰谈及与腾讯的合作时称,数据通过云的方式进行存储,在双方保密、合规的前提下进行一些细分分析、挖掘等,一定程度上可以降低商业银行业务成本。

不仅是腾讯,第一财经记者获悉,目前蚂蚁金服已经与多家银行表示未来将继续在大数据挖掘、人工智能、风险管理、用户精准营销、移动支付和消费金融方面开展深度合作。

“未来银行的金融服务和产品的竞争力,高度取决于大数据、云计算、人工智能等方面的技术实力。在金融互联网化的过程中,银行机构迫切需要将底层的技术、数据与金融机构的专业能力结合。”舒眉对记者表示。

记者从京东金融内部获悉,京东近年来投入大量资源布局机器学习以及数据挖掘,并在海外聘请大量算法科学家、数学家以提升其数据挖掘能力。

国家金融与发展实验室副主任、浙商银行首席***家殷剑峰认为,未来互联网、大数据、云计算这些改变经济运行技术结构的东西不会发生变化,以消费为主导、以服务业为主要推动力的经济发展模式也不会发生变化。从这点来看,以互联网技术来改造金融的这种互联网金融,一定是发展的趋势。互联网企业和传统银行业,未来应该是一种竞合关系。

(编辑:范迪)
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《互联网巨头的金融生意转向:自营金融VS输出金融科技》 精选四

2017年,随着金融监管加强,套利空间不复存在,互联网金融原本与传统银行同质化的“存、贷、汇”业务迎来寒冬。

第一财经记者采访了解到,曾经声称要颠覆传统银行模式的互联网金融巨头BATJ(百度、阿里巴巴、腾讯、京东)纷纷开始向轻资产转型,输出金融科技,谋求与传统持牌机构合作。双方一拍即合,合作渐入蜜月期。仅今年6月,工农中三大行先后牵手互联网金融巨头BTJ,而此前,建行与阿里巴巴早于今年3月结盟。

对于互联网巨头而言,输出金融科技,提供流量入口以及大数据风控,正在探索新的可持续盈利模式;而对于传统银行而言,早期为了应对互联网金融冲击而布局的电商平台战略并不成功,纷纷觊觎互联网金融公司的渠道和流量。

在与BATJ的“联姻”中,传统银行提供信用、资本和相关的风险管控支持,从底层技术(区块链)技术的搭建,到分布式云技术实验室的共同研究,再到场景、客群共享发布联名卡等,合作已经从形式深入底层,开辟出一套不拼“存、贷、汇”的新玩法。

大型银行、互联网巨头步入蜜月期

今年6月,中国银行、工商银行、农业银行先后“联姻”腾讯、百度与京东。更早之前,建行于今年3月率先联手阿里巴巴。

传统大行与互联网金融巨头BATJ的“联姻”,颇有巨头交叉配对、划分阵营的意味。然而多位受访的银行人士及互联网金融高管对第一财经记者表示,“联姻”只是时间巧合,并没有划分阵营,而是合作共享,交叉共赢。

事实上,今年最早与腾讯牵手战略合作的并非中国银行,而是一家股份制商业银行——华夏银行。

对于腾讯与华夏银行的合作,华夏银行副行长关文杰对第一财经记者表示,下一步探讨成立联合实验室,对前沿技术进行探讨。他认为,主流的互联网公司与国内中型以上商业银行的合作不会单体独一进行,而会往共享和合作的道路上走。

据第一财经记者梳理公开资料发现,牵手BATJ之前,四大行与BATJ的战略合作早已有之,双方的合作已达30余起,合作内容多元化、有交叉性,不过,目前仍少有项目落地。

例如,早在2004年,工行就与腾讯签署合作协议,2007年与阿里巴巴在企业信用贷款等方面展开合作,今年,工行选择与京东合作,合作将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开。

以蚂蚁金服与传统银行的主要合作模式之一——“财富号”为例,目前已经与200多家银行类金融机构、100家金融公司、90多家保险公司开展合作。“通过开放平台的渠道,将技术风险这方面的能力与金融机构的共建共享,”8月14日,蚂蚁金服副总裁徐浩在“金融风险防范与财富管理市场发展”中国财富管理50人论坛上表示。

银行与BATJ之间谋求合作,不划阵营但也要“看对眼”,彼此之间的默契被认为是合作的基石。例如,作为中国普惠金融最坚定的践行者之一的农业银行,选择了牵手百度。百度公司董事长兼首席执行官李彦宏称,百度与农行在普惠理念上是高度契合的。“农行坚持普惠理念,连接城乡,服务了最广泛、层次最丰富的客户群体。而百度金融从成立的第一天起,也将‘普惠’作为我们的愿景和价值所在。”

与此同时,各家银行的合作重点与契合点各有不同。蚂蚁金服商学院研究员舒眉对第一财经记者表示,一方面,蚂蚁金服依托阿里系的一系列互联网场景,积累海量的用户流量和各类数据,通过与金融机构的合作,帮助金融机构获取客户和经营客户;同时,蚂蚁金服创新的科技能力与金融机构的金融服务能力也得到有效的结合,创新出了以财富号为代表的互联网应用。

而在合作中,BATJ和金融机构彼此给对方也造成了不错的“眼缘”。“大行的效率让我们感到惊讶,”参与京东金融与工行合作的京东金融科技事业部负责人谢锦生感叹到,京东和工行的合作,涉及工行的部门多达15个,整个谈判只花了两个月时间,“工行内部的推动力、执行力,我觉得非常厉害,完全不像一个庞然大物的效率。”

华夏银行总行首席信息官王汉明谈及腾讯和华夏银行之间的合作时也称,有一些机缘巧合,也有一些性格相投,双方都是比较务实、讲究效率的机构。另外,腾讯与华夏银行合作,看中的是华夏银行的稳健以及做事风格,双方合作是比较契合的。

不过,面对昔日声称要颠覆自己的“劲敌”,大行与互联网巨头都很在意自身的数据安全。

例如,京东金融联手中信银行推出联名信用卡,京东消费金融事业部负责人区力表示,联名卡涉及用户的还款行为,京东虽然有用户的消费行为等数据,但它的整个征信行为、客户的贷后表现,京东金融也只能掌握大概。

“银行很难把逾期的数据给到京东,但整体的贷后表现我们会知道。每家银行针对信息安全或者交易数据有不同的政策,我们尊重每家银行的政策,更重要的是符合监管的要求。”京东金融消费者金融事业部总经理区力说。

谈到BATJ与传统银行各自的顾虑,中央财经大学金融学院院长李建军认为,互联网金融公司与传统银行的合作重点在于信息安全,但目前在数字资产的归属问题上,法律还没有一个清晰的界定。尽管如此,舒眉认为,传统金融和新兴科技的融合是必然的趋势。一方面银行的互联网化经过线下柜台化、网上集市化、移动超市化三个阶段,已经进入开放定制化的时代,这需要金融机构精准定位客户,实时提供服务和配套高效的风控手段,这些都需要新兴科技深度嵌入银行各个层面的业务流程和产品设计中。舒眉认为,当下金融机构已无“传统”一说,未来所有的金融业务均是在大数据和人工智能助力下的新金融,金融机构正在转型成金融科技公司,这个趋势不可阻挡。

不拼“存贷汇”的金融新玩法

随着互联网金融政策以及监管趋紧,曾经声称要颠覆传统银行的互联网金融巨头纷纷开始向轻资产转型,输出金融科技,谋求与传统持牌机构合作。而传统银行早期布局的互联网电商战略似乎并不成功,也在觊觎互联网金融公司的渠道和流量。

在穆迪副总裁、高级信用评级主任蔡慧看来,当前“消费者和商户贷款”、“理财产品分销”是中国互联网企业提供的两种主要金融服务。不过,由于上述金融业务通常由债务融资提供资金支持,可导致相关互联网企业面临或有负债,并有可能导致其有追加资本金的需要。近期穆迪发布报告便称,中国互联网企业的金融业务尚无法带来理想利润,并削弱互联网集团的信用质量。

在此环境下,去年开始,人民银行、银监会等监管机构在互联网金融规范、第三方支付等方面做出了更加明确和清晰的规定,规范互联网金融业务,很多互联网金融公司的业务空间受到挤压。

业内人士表示,受今年监管趋严约束,牌照收紧、监管套利空间不复存在,互联网科技公司的传统金融业务发展空间进一步受限。

对于失去了颠覆传统金融机构“政策筹码”的互联网巨头而言,开辟一条有别于传统银行“存、贷、汇”的轻资产道路势在必行。

第一财经记者在采访中发现,BATJ正在探索新的可持续商业模式,其中向轻资产转型、对外输出金融科技是其中一项重要战略。起步相对较晚的百度金融,其副总裁朱光明确表示,百度自己不愿意去做资产,只完成大数据资产和产品的匹配。已经在消费金融领域做出拳头产品“京东白条”的京东金融亦与8家银行展开信用卡合作。区力告诉记者,未来消费金融轻资产将成为京东金融的转型趋势,这将是一个很重要的变化。轻资产或少持有资产,则意味着选择了一条与传统金融“存、贷、汇”完全不同的打法,最终无法颠覆传统银行的互联网金融,既享受不到息差收益,也不用承担过多“不良”风险。

以京东金融为例,2016年9月,京东金融成立了金融科技事业部。在此之前,农村金融、供应链金融、消费金融、财富管理、众筹、支付、保险、证券是其基本的自营业务。“这个模式虽然持续下去,但定位在科技,我们感觉反而价值更大。”谢锦生说。

第一财经记者梳理发现,目前BATJ对传统银行的科技输出,主要集中在四个方面:从初级到高级分别是:针对某一项特定技术的输出,例如人脸识别、指纹脉冲,甚至是区块链技术或人工智能技术的输出;第二种则需要互联网金融与银行更深入地合作,涉及场景的结合以及背后客户群、大数据的结合;第三则是帮助传统银行搭建相对完整的业务形态,比如大数据驱动的一些在线模式,或者是基于智能投顾的一些产品管理模式;最后一类是较为前沿的合作,多采用共同成立智能实验室的方式,研究分布式架构,以及金融云。例如,腾讯与中国银行成立“金融科技联合实验室”、华夏银行与腾讯合作成立实验室进行前沿技术的探讨。

大银行的小算盘:外引流量内挖数据

曾几何时,为了应对金融脱媒与互联网金融的冲击,传统大行纷纷加码互联网金融。

根据第一财经研究院与埃森哲联合发布的《未来银行创新报告2017》报告,传统银行为了迎战,根据自身各自优势选择了电商平台、直销银行、互联网交易银行、综合金融服务模式、开放式金融平台等5大不同打法和路径迎战。其中电商是它们打造场景获取流量的重要战略。85.71%的受访者(银行互联网金融相关部门负责人)认为互联网金融对销售渠道有很大影响。

不过商业银行做电商或许并不是最好的战略。此前,清华大学国家金融研究院院长、IMF原副总裁朱民在一场公开论坛上表示,事实证明,目前银行做电商不但没有形成对BATJ的突围,一些中小银行连“自保”都做不到。例如此前兴业银行信用卡商城关闭,给银行进军电商泼了一盆冷水。

毫无疑问,在消费拉动经济的互联网时代,BATJ牢牢把握着流量的入口。“首先是能够分享到腾讯的流量和数据。”对于华夏银行与腾讯签署战略合作协议,王汉明在银监会例行发布会上表示。

他称,与腾讯结盟有两个主要目标:一是能够分享到腾讯的流量和数据,二是希望华夏银行的产品能够嵌入到腾讯的一些场景中。此外,银行希望能够利用到腾讯最新的技术和成果,来快速提升金融科技的服务和支撑能力。

而对于互联网金融巨头的诉求,王汉明认为,互联网金融当前需要寻找相应的出口,需要银行的信用能力、资本能力和相关的风险管控能力,释放自身数据、流量、客户和相关的资源优势,维持业务发展,经过合作可以扩大互联网金融的业务模式。

“金融机构受到强监管,无论在风险容忍度还是自身资产结构上,我们要去拥抱正规的金融机构。”区力称。

银行与互联网金融的合作除了觊觎互联网公司不可比拟的渠道、流量优势,降低成本挖数据也是主要动机之一。在腾讯与华夏银行签署的战略合作中,双方表示将在公有云平台、大数据智能精准营销、金融反欺诈等领域展开合作。

关文杰谈及与腾讯的合作时称,数据通过云的方式进行存储,在双方保密、合规的前提下进行一些细分分析、挖掘等,一定程度上可以降低商业银行业务成本。

不仅是腾讯,第一财经记者获悉,目前蚂蚁金服已经与多家银行表示未来将继续在大数据挖掘、人工智能、风险管理、用户精准营销、移动支付和消费金融方面开展深度合作。

“未来银行的金融服务和产品的竞争力,高度取决于大数据、云计算、人工智能等方面的技术实力。在金融互联网化的过程中,银行机构迫切需要将底层的技术、数据与金融机构的专业能力结合。”舒眉对记者表示。

记者从京东金融内部获悉,京东近年来投入大量资源布局机器学习以及数据挖掘,并在海外聘请大量算法科学家、数学家以提升其数据挖掘能力。

国家金融与发展实验室副主任、浙商银行首席***家殷剑峰认为,未来互联网、大数据、云计算这些改变经济运行技术结构的东西不会发生变化,以消费为主导、以服务业为主要推动力的经济发展模式也不会发生变化。从这点来看,以互联网技术来改造金融的这种互联网金融,一定是发展的趋势。互联网企业和传统银行业,未来应该是一种竞合关系。

(编辑:范迪)
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《互联网巨头的金融生意转向:自营金融VS输出金融科技》 精选五

2017年,随着金融监管加强,套利空间不复存在,互联网金融原本与传统银行同质化的“存、贷、汇”业务迎来寒冬。

记者采访了解到,曾经声称要颠覆传统银行模式的互联网金融巨头BATJ(百度、阿里巴巴、腾讯、京东)纷纷开始向轻资产转型,输出金融科技,谋求与传统持牌机构合作。双方一拍即合,合作渐入蜜月期。仅今年6月,工农中三大行先后牵手互联网金融巨头BTJ,而此前,建行与阿里巴巴早于今年3月结盟。

对于互联网巨头而言,输出金融科技,提供流量入口以及大数据风控,正在探索新的可持续盈利模式;而对于传统银行而言,早期为了应对互联网金融冲击而布局的电商平台战略并不成功,纷纷觊觎互联网金融公司的渠道和流量。

在与BATJ的“联姻”中,传统银行提供信用、资本和相关的风险管控支持,从底层技术(区块链)技术的搭建,到分布式云技术实验室的共同研究,再到场景、客群共享发布联名卡等,合作已经从形式深入底层,开辟出一套不拼“存、贷、汇”的新玩法。

大型银行、互联网巨头步入蜜月期

今年6月,中国银行、工商银行、建设银行先后“联姻”腾讯、百度与京东。更早之前,建行于今年3月率先联手阿里巴巴。

传统大行与互联网金融巨头BATJ的“联姻”,颇有巨头交叉配对、划分阵营的意味。然而多位受访的银行人士及互联网金融高管对记者表示,“联姻”只是时间巧合,并没有划分阵营,而是合作共享,交叉共赢。

事实上,今年最早与腾讯牵手战略合作的并非中国银行,而是一家股份制商业银行——华夏银行。

对于腾讯与华夏银行的合作,华夏银行副行长关文杰对记者表示,下一步探讨成立联合实验室,对前沿技术进行探讨。他认为,主流的互联网公司与国内中型以上商业银行的合作不会单体独一进行,而会往共享和合作的道路上走。

据记者梳理公开资料发现,牵手BATJ之前,四大行与BATJ的战略合作早已有之,双方的合作已达30余起,合作内容多元化、有交叉性,不过,目前仍少有项目落地。

例如,早在2004年,工行就与腾讯签署合作协议,2007年与阿里巴巴在企业信用贷款等方面展开合作,今年,工行选择与京东合作,合作将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开。

以蚂蚁金服与传统银行的主要合作模式之一——“财富号”为例,目前已经与200多家银行类金融机构、100家金融公司、90多家保险公司开展合作。“通过开放平台的渠道,将技术风险这方面的能力与金融机构的共建共享,”8月14日,蚂蚁金服副总裁徐浩在“金融风险防范与财富管理市场发展”中国财富管理50人论坛上表示。

银行与BATJ之间谋求合作,不划阵营但也要“看对眼”,彼此之间的默契被认为是合作的基石。 例如,作为中国普惠金融最坚定的践行者之一的农业银行,选择了牵手百度。百度公司董事长兼首席执行官李彦宏称,百度与农行在普惠理念上是高度契合的。“农行坚持普惠理念,连接城乡,服务了最广泛、层次最丰富的客户群体。而百度金融从成立的第一天起,也将‘普惠’作为我们的愿景和价值所在。”

与此同时,各家银行的合作重点与契合点各有不同。蚂蚁金服商学院研究员舒眉对记者表示,一方面,蚂蚁金服依托阿里系的一系列互联网场景,积累海量的用户流量和各类数据,通过与金融机构的合作,帮助金融机构获取客户和经营客户;同时,蚂蚁金服创新的科技能力与金融机构的金融服务能力也得到有效的结合,创新出了以财富号为代表的互联网应用。

而在合作中,BATJ和金融机构彼此给对方也造成了不错的“眼缘”。“大行的效率让我们感到惊讶,”参与京东金融与工行合作的京东金融科技事业部负责人谢锦生感叹到,京东和工行的合作,涉及工行的部门多达15个,整个谈判只花了两个月时间,“工行内部的推动力、执行力,我觉得非常厉害,完全不像一个庞然大物的效率。”

华夏银行总行首席信息官王汉明谈及腾讯和华夏银行之间的合作时也称,有一些机缘巧合,也有一些性格相投,双方都是比较务实、讲究效率的机构。另外,腾讯与华夏银行合作,看重的是华夏银行的稳健以及做事风格,双方合作是比较契合的。

不过,面对昔日声称要颠覆自己的“劲敌”,大行与互联网巨头都很在意自身的数据安全。

例如,京东金融联手中信银行推出联名信用卡,京东消费金融事业部负责人区力表示,联名卡涉及用户的还款行为,京东虽然有用户的消费行为等数据,但他的整个征信行为、客户的贷后表现,京东金融也只能掌握大概。

“银行很难把逾期的数据给到京东,但整体的贷后表现我们会知道。每家银行针对信息安全或者交易数据有不同的政策,我们尊重每家银行的政策,更重要的是符合监管的要求。”区力说。

谈到BATJ与传统银行各自的顾虑,中央财经大学金融学院院长李建军认为,互联网金融公司与传统银行的合作重点在于信息安全,但目前在数字资产的归属问题上,法律还没有一个清晰的界定。尽管如此,舒眉认为,传统金融和新兴科技的融合是必然的趋势。一方面银行的互联网化经过线下柜台化、网上集市化、移动超市化三个阶段,已经进入开放定制化的时代,这需要金融机构精准定位客户,实时提供服务和配套高效的风控手段,这些都需要新兴科技深度嵌入银行各个层面的业务流程和产品设计中。舒眉认为,当下金融机构已无“传统”一说,未来所有的金融业务均是在大数据和人工智能助力下的新金融,金融机构正在转型成金融科技公司,这个趋势不可阻挡。

不拼“存贷汇”的金融新玩法

随着互联网金融政策以及监管趋紧,曾经声称要颠覆传统银行的互联网金融巨头纷纷开始向轻资产转型,输出金融科技,谋求与传统持牌机构合作。而传统银行早期布局的互联网电商战略似乎并不成功,也在觊觎互联网金融公司的渠道和流量。

在穆迪副总裁、高级信用评级主任蔡慧看来,当前“消费者和商户贷款”、“理财产品分销”是中国互联网企业提供的两种主要金融服务。不过,由于上述金融业务通常由债务融资提供资金支持,可导致相关互联网企业面临或有负债,并有可能导致其有追加资本金的需要。近期穆迪发布报告便称,中国互联网企业的金融业务尚无法带来理想利润,并削弱互联网集团的信用质量。

在此环境下,去年开始,人民银行、银监会等监管机构在互联网金融规范、第三方支付等方面做出了更加明确和清晰的规定,规范互联网金融业务,很多互联网金融公司的业务空间受到挤压。

业内人士表示,受今年监管趋严约束,牌照收紧、监管套利空间不复存在,互联网科技公司的传统金融业务发展空间进一步受限。

对于失去了颠覆传统金融机构“政策筹码”的互联网巨头而言,开辟一条有别于传统银行“存、贷、汇”的轻资产道路势在必行。记者在采访中发现,BATJ正在探索新的可持续商业模式,其中向轻资产转型、对外输出金融科技是其中一项重要战略。起步相对较晚的百度金融,其副总裁朱光明确表示,百度自己不愿意去做资产,只完成大数据资产和产品的匹配。已经在消费金融领域做出拳头产品“京东白条”的京东金融亦与8家银行展开信用卡合作。区力告诉记者,未来消费金融轻资产将成为京东金融的转型趋势,这将是一个很重要的变化。轻资产或少持有资产,则意味着选择了一条与传统金融“存、贷、汇”完全不同的打法,最终无法颠覆传统银行的互联网金融,既享受不到息差收益,也不用承担过多“不良”风险。

以京东金融为例,2016年9月,京东金融成立了金融科技事业部。在此之前,农村金融、供应链金融、消费金融、财富管理、众筹、支付、保险、证券是其基本的自营业务。“这个模式虽然持续下去,但定位在科技,我们感觉反而价值更大。”谢锦生说。

记者梳理发现,目前BATJ对传统银行的科技输出,主要集中在四个方面,从初级到高级分别是:

针对某一项特定技术的输出,例如人脸识别、指纹脉冲,甚至是区块链技术或人工智能技术的输出;

第二种则需要互联网金融与银行更深入的合作,涉及场景的结合以及背后客户群、大数据的结合;

第三则是帮助传统银行搭建相对完整的业务形态,比如大数据驱动的一些在线模式,或者是基于智能投顾的一些产品管理模式;

最后一类是较为前沿的合作,多采用共同成立智能实验室的方式,研究分布式架构,以及金融云。例如,腾讯与中国银行成立“金融科技联合实验室”、华夏银行业与腾讯合作成立实验室进行前沿技术的探讨。

大银行的小算盘:外引流量内挖数据

曾几何时,为了应对金融脱媒与互联网金融的冲击,传统大行纷纷加码互联网金融。

根据第一财经研究院与埃森哲联合发布的《未来银行创新报告2017》报告,传统银行为了迎战,根据自身各自优势选择了电商平台、直销银行、互联网交易银行、综合金融服务模式、开放式金融平台等5大不同打法和路径迎战。其中电商是他们打造场景获取流量的重要战略。85.71%的受访者(银行互联网金融相关部门负责人)认为互联网金融对销售渠道有很大影响。

不过商业银行做电商或许并不是最好的战略。此前,清华大学国家金融研究院院长、IMF原副总裁朱民在一场公开论坛上表示,事实证明,目前银行做电商不但没有形成对BATJ的突围,一些中小银行连“自保”都做不到。例如此前兴业银行信用卡商城关闭,给银行进军电商破了一盆冷水。

毫无疑问,在消费拉动经济的互联网时代,BATJ牢牢把握着流量的入口。“首先是能够分享到腾讯的流量和数据。”对于华夏银行与腾讯签署战略合作协议,王汉明在银监会例行发布会上表示。

他称,与腾讯结盟有两个主要目标:一是能够分享到腾讯的流量和数据,二是希望华夏银行的产品能够嵌入到腾讯的一些场景中。此外,银行希望能够利用到腾讯最新的技术和成果,来快速提升金融科技的服务和支撑能力。

而对于互联网金融巨头的诉求,王汉明认为,互联网金融当前需要寻找相应的出口,需要银行的信用能力、资本能力和相关的风险管控能力,释放自身数据、流量、客户和相关的资源优势,维持业务发展,经过合作可以扩大互联网金融的业务模式。

“金融机构受到强监管,无论在风险容忍度还是自身资产结构上,我们要去拥抱正规的金融机构。”区力称。

银行与互联网金融的合作除了觊觎互联网公司不可比拟的渠道、流量优势,降低成本挖数据也是主要动机之一。在腾讯与华夏银行签署的战略合作中,双方表示将在公有云平台、大数据智能精准营销、金融反欺诈等领域展开合作。

关文杰谈及与腾讯的合作时称,数据通过云的方式进行存储,在双方保密、合规的前提下进行一些细分分析、挖掘等,一定程度上可以降低商业银行业务成本。

不仅是腾讯,记者获悉,目前蚂蚁金服已经与多家银行表示未来将继续在大数据挖掘、人工智能、风险管理、用户精准营销、移动支付和消费金融方面开展深度合作。

“未来银行的金融服务和产品的竞争力,高度取决于大数据、云计算、人工智能等方面的技术实力。在金融互联网化的过程中,银行机构迫切需要将底层的技术、数据与金融机构的专业能力结合。”舒眉对记者表示。

记者从京东金融内部获悉,京东近年来投入大量资源布局机器学习以及数据挖掘,并在海外聘请大量算法科学家、数学家以提升其数据挖掘能力。

国家金融与发展实验室副主任、浙商银行首席***家殷剑峰认为,未来互联网、大数据、云计算这些改变经济运行技术结构的东西不会发生变化,以消费为主导、以服务业为主要推动力的经济发展模式也不会发生变化。从这点来看,以互联网技术来改造金融的这种互联网金融,一定是发展的趋势。互联网企业和传统银行业,未来应该是一种竞合关系。

标签:互联网金融|P2P网贷|互联网理财|P2P监管

《互联网巨头的金融生意转向:自营金融VS输出金融科技》 精选六

2017年,随着金融监管加强,套利空间不复存在,互联网金融原本与传统银行同质化的“存、贷、汇”业务迎来寒冬。

第一财经记者采访了解到,曾经声称要颠覆传统银行模式的互联网金融巨头BATJ(百度、阿里巴巴、腾讯、京东)纷纷开始向轻资产转型,输出金融科技,谋求与传统持牌机构合作。双方一拍即合,合作渐入蜜月期。仅今年6月,工农中三大行先后牵手互联网金融巨头BTJ,而此前,建行与阿里巴巴早于今年3月结盟。

对于互联网巨头而言,输出金融科技,提供流量入口以及大数据风控,正在探索新的可持续盈利模式;而对于传统银行而言,早期为了应对互联网金融冲击而布局的电商平台战略并不成功,纷纷觊觎互联网金融公司的渠道和流量。

在与BATJ的“联姻”中,传统银行提供信用、资本和相关的风险管控支持,从底层技术(区块链)技术的搭建,到分布式云技术实验室的共同研究,再到场景、客群共享发布联名卡等,合作已经从形式深入底层,开辟出一套不拼“存、贷、汇”的新玩法。

大型银行、互联网巨头步入蜜月期

今年6月,中国银行、工商银行、建设银行先后“联姻”腾讯、百度与京东。更早之前,建行于今年3月率先联手阿里巴巴。

传统大行与互联网金融巨头BATJ的“联姻”,颇有巨头交叉配对、划分阵营的意味。然而多位受访的银行人士及互联网金融高管对第一财经记者表示,“联姻”只是时间巧合,并没有划分阵营,而是合作共享,交叉共赢。

事实上,今年最早与腾讯牵手战略合作的并非中国银行,而是一家股份制商业银行——华夏银行。

对于腾讯与华夏银行的合作,华夏银行副行长关文杰对第一财经记者表示,下一步探讨成立联合实验室,对前沿技术进行探讨。他认为,主流的互联网公司与国内中型以上商业银行的合作不会单体独一进行,而会往共享和合作的道路上走。

据第一财经记者梳理公开资料发现,牵手BATJ之前,四大行与BATJ的战略合作早已有之,双方的合作已达30余起,合作内容多元化、有交叉性,不过,目前仍少有项目落地。

例如,早在2004年,工行就与腾讯签署合作协议,2007年与阿里巴巴在企业信用贷款等方面展开合作,今年,工行选择与京东合作,合作将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开。

以蚂蚁金服与传统银行的主要合作模式之一——“财富号”为例,目前已经与200多家银行类金融机构、100家金融公司、90多家保险公司开展合作。“通过开放平台的渠道,将技术风险这方面的能力与金融机构的共建共享,”8月14日,蚂蚁金服副总裁徐浩在“金融风险防范与财富管理市场发展”中国财富管理50人论坛上表示。

银行与BATJ之间谋求合作,不划阵营但也要“看对眼”,彼此之间的默契被认为是合作的基石。 例如,作为中国普惠金融最坚定的践行者之一的农业银行,选择了牵手百度。百度公司董事长兼首席执行官李彦宏称,百度与农行在普惠理念上是高度契合的。“农行坚持普惠理念,连接城乡,服务了最广泛、层次最丰富的客户群体。而百度金融从成立的第一天起,也将‘普惠’作为我们的愿景和价值所在。”

与此同时,各家银行的合作重点与契合点各有不同。蚂蚁金服商学院研究员舒眉对第一财经记者表示,一方面,蚂蚁金服依托阿里系的一系列互联网场景,积累海量的用户流量和各类数据,通过与金融机构的合作,帮助金融机构获取客户和经营客户;同时,蚂蚁金服创新的科技能力与金融机构的金融服务能力也得到有效的结合,创新出了以财富号为代表的互联网应用。

而在合作中,BATJ和金融机构彼此给对方也造成了不错的“眼缘”。“大行的效率让我们感到惊讶,”参与京东金融与工行合作的京东金融科技事业部负责人谢锦生感叹到,京东和工行的合作,涉及工行的部门多达15个,整个谈判只花了两个月时间,“工行内部的推动力、执行力,我觉得非常厉害,完全不像一个庞然大物的效率。”

华夏银行总行首席信息官王汉明谈及腾讯和华夏银行之间的合作时也称,有一些机缘巧合,也有一些性格相投,双方都是比较务实、讲究效率的机构。另外,腾讯与华夏银行合作,看重的是华夏银行的稳健以及做事风格,双方合作是比较契合的。

不过,面对昔日声称要颠覆自己的“劲敌”,大行与互联网巨头都很在意自身的数据安全。

例如,京东金融联手中信银行推出联名信用卡,京东消费金融事业部负责人区力表示,联名卡涉及用户的还款行为,京东虽然有用户的消费行为等数据,但他的整个征信行为、客户的贷后表现,京东金融也只能掌握大概。

“银行很难把逾期的数据给到京东,但整体的贷后表现我们会知道。每家银行针对信息安全或者交易数据有不同的政策,我们尊重每家银行的政策,更重要的是符合监管的要求。”区力说。

谈到BATJ与传统银行各自的顾虑,中央财经大学金融学院院长李建军认为,互联网金融公司与传统银行的合作重点在于信息安全,但目前在数字资产的归属问题上,法律还没有一个清晰的界定。尽管如此,舒眉认为,传统金融和新兴科技的融合是必然的趋势。一方面银行的互联网化经过线下柜台化、网上集市化、移动超市化三个阶段,已经进入开放定制化的时代,这需要金融机构精准定位客户,实时提供服务和配套高效的风控手段,这些都需要新兴科技深度嵌入银行各个层面的业务流程和产品设计中。舒眉认为,当下金融机构已无“传统”一说,未来所有的金融业务均是在大数据和人工智能助力下的新金融,金融机构正在转型成金融科技公司,这个趋势不可阻挡。

不拼“存贷汇”的金融新玩法

随着互联网金融政策以及监管趋紧,曾经声称要颠覆传统银行的互联网金融巨头纷纷开始向轻资产转型,输出金融科技,谋求与传统持牌机构合作。而传统银行早期布局的互联网电商战略似乎并不成功,也在觊觎互联网金融公司的渠道和流量。

在穆迪副总裁、高级信用评级主任蔡慧看来,当前“消费者和商户贷款”、“理财产品分销”是中国互联网企业提供的两种主要金融服务。不过,由于上述金融业务通常由债务融资提供资金支持,可导致相关互联网企业面临或有负债,并有可能导致其有追加资本金的需要。近期穆迪发布报告便称,中国互联网企业的金融业务尚无法带来理想利润,并削弱互联网集团的信用质量。

在此环境下,去年开始,人民银行、银监会等监管机构在互联网金融规范、第三方支付等方面做出了更加明确和清晰的规定,规范互联网金融业务,很多互联网金融公司的业务空间受到挤压。

业内人士表示,受今年监管趋严约束,牌照收紧、监管套利空间不复存在,互联网科技公司的传统金融业务发展空间进一步受限。

对于失去了颠覆传统金融机构“政策筹码”的互联网巨头而言,开辟一条有别于传统银行“存、贷、汇”的轻资产道路势在必行。第一财经记者在采访中发现,BATJ正在探索新的可持续商业模式,其中向轻资产转型、对外输出金融科技是其中一项重要战略。起步相对较晚的百度金融,其副总裁朱光明确表示,百度自己不愿意去做资产,只完成大数据资产和产品的匹配。已经在消费金融领域做出拳头产品“京东白条”的京东金融亦与8家银行展开信用卡合作。区力告诉记者,未来消费金融轻资产将成为京东金融的转型趋势,这将是一个很重要的变化。轻资产或少持有资产,则意味着选择了一条与传统金融“存、贷、汇”完全不同的打法,最终无法颠覆传统银行的互联网金融,既享受不到息差收益,也不用承担过多“不良”风险。

以京东金融为例,2016年9月,京东金融成立了金融科技事业部。在此之前,农村金融、供应链金融、消费金融、财富管理、众筹、支付、保险、证券是其基本的自营业务。“这个模式虽然持续下去,但定位在科技,我们感觉反而价值更大。”谢锦生说。

第一财经记者梳理发现,目前BATJ对传统银行的科技输出,主要集中在四个方面,从初级到高级分别是:

针对某一项特定技术的输出,例如人脸识别、指纹脉冲,甚至是区块链技术或人工智能技术的输出;

第二种则需要互联网金融与银行更深入的合作,涉及场景的结合以及背后客户群、大数据的结合;

第三则是帮助传统银行搭建相对完整的业务形态,比如大数据驱动的一些在线模式,或者是基于智能投顾的一些产品管理模式;

最后一类是较为前沿的合作,多采用共同成立智能实验室的方式,研究分布式架构,以及金融云。例如,腾讯与中国银行成立“金融科技联合实验室”、华夏银行业与腾讯合作成立实验室进行前沿技术的探讨。

大银行的小算盘:外引流量 内挖数据

曾几何时,为了应对金融脱媒与互联网金融的冲击,传统大行纷纷加码互联网金融。

根据第一财经研究院与埃森哲联合发布的《未来银行创新报告2017》报告,传统银行为了迎战,根据自身各自优势选择了电商平台、直销银行、互联网交易银行、综合金融服务模式、开放式金融平台等5大不同打法和路径迎战。其中电商是他们打造场景获取流量的重要战略。85.71%的受访者(银行互联网金融相关部门负责人)认为互联网金融对销售渠道有很大影响。

不过商业银行做电商或许并不是最好的战略。此前,清华大学国家金融研究院院长、IMF原副总裁朱民在一场公开论坛上表示,事实证明,目前银行做电商不但没有形成对BATJ的突围,一些中小银行连“自保”都做不到。例如此前兴业银行信用卡商城关闭,给银行进军电商破了一盆冷水。

毫无疑问,在消费拉动经济的互联网时代,BATJ牢牢把握着流量的入口。“首先是能够分享到腾讯的流量和数据。”对于华夏银行与腾讯签署战略合作协议,王汉明在银监会例行发布会上表示。

他称,与腾讯结盟有两个主要目标:一是能够分享到腾讯的流量和数据,二是希望华夏银行的产品能够嵌入到腾讯的一些场景中。此外,银行希望能够利用到腾讯最新的技术和成果,来快速提升金融科技的服务和支撑能力。

而对于互联网金融巨头的诉求,王汉明认为,互联网金融当前需要寻找相应的出口,需要银行的信用能力、资本能力和相关的风险管控能力,释放自身数据、流量、客户和相关的资源优势,维持业务发展,经过合作可以扩大互联网金融的业务模式。

“金融机构受到强监管,无论在风险容忍度还是自身资产结构上,我们要去拥抱正规的金融机构。”区力称。

银行与互联网金融的合作除了觊觎互联网公司不可比拟的渠道、流量优势,降低成本挖数据也是主要动机之一。在腾讯与华夏银行签署的战略合作中,双方表示将在公有云平台、大数据智能精准营销、金融反欺诈等领域展开合作。

关文杰谈及与腾讯的合作时称,数据通过云的方式进行存储,在双方保密、合规的前提下进行一些细分分析、挖掘等,一定程度上可以降低商业银行业务成本。

不仅是腾讯,第一财经记者获悉,目前蚂蚁金服已经与多家银行表示未来将继续在大数据挖掘、人工智能、风险管理、用户精准营销、移动支付和消费金融方面开展深度合作。

“未来银行的金融服务和产品的竞争力,高度取决于大数据、云计算、人工智能等方面的技术实力。在金融互联网化的过程中,银行机构迫切需要将底层的技术、数据与金融机构的专业能力结合。”舒眉对记者表示。

记者从京东金融内部获悉,京东近年来投入大量资源布局机器学习以及数据挖掘,并在海外聘请大量算法科学家、数学家以提升其数据挖掘能力。

国家金融与发展实验室副主任、浙商银行首席***家殷剑峰认为,未来互联网、大数据、云计算这些改变经济运行技术结构的东西不会发生变化,以消费为主导、以服务业为主要推动力的经济发展模式也不会发生变化。从这点来看,以互联网技术来改造金融的这种互联网金融,一定是发展的趋势。互联网企业和传统银行业,未来应该是一种竞合关系。

《互联网巨头的金融生意转向:自营金融VS输出金融科技》 精选七

2017年,随着金融监管加强,套利空间不复存在,互联网金融原本与传统银行同质化的“存、贷、汇”业务迎来寒冬。

第一财经记者采访了解到,曾经声称要颠覆传统银行模式的互联网金融巨头BATJ(百度、阿里巴巴、腾讯、京东)纷纷开始向轻资产转型,输出金融科技,谋求与传统持牌机构合作。双方一拍即合,合作渐入蜜月期。仅今年6月,工农中三大行先后牵手互联网金融巨头BTJ,而此前,建行与阿里巴巴早于今年3月结盟。

对于互联网巨头而言,输出金融科技,提供流量入口以及大数据风控,正在探索新的可持续盈利模式;而对于传统银行而言,早期为了应对互联网金融冲击而布局的电商平台战略并不成功,纷纷觊觎互联网金融公司的渠道和流量。

在与BATJ的“联姻”中,传统银行提供信用、资本和相关的风险管控支持,从底层技术(区块链)技术的搭建,到分布式云技术实验室的共同研究,再到场景、客群共享发布联名卡等,合作已经从形式深入底层,开辟出一套不拼“存、贷、汇”的新玩法。

大型银行、互联网巨头步入蜜月期

今年6月,中国银行、工商银行、建设银行先后“联姻”腾讯、百度与京东。更早之前,建行于今年3月率先联手阿里巴巴。

传统大行与互联网金融巨头BATJ的“联姻”,颇有巨头交叉配对、划分阵营的意味。然而多位受访的银行人士及互联网金融高管对第一财经记者表示,“联姻”只是时间巧合,并没有划分阵营,而是合作共享,交叉共赢。

事实上,今年最早与腾讯牵手战略合作的并非中国银行,而是一家股份制商业银行——华夏银行。

对于腾讯与华夏银行的合作,华夏银行副行长关文杰对第一财经记者表示,下一步探讨成立联合实验室,对前沿技术进行探讨。他认为,主流的互联网公司与国内中型以上商业银行的合作不会单体独一进行,而会往共享和合作的道路上走。

据第一财经记者梳理公开资料发现,牵手BATJ之前,四大行与BATJ的战略合作早已有之,双方的合作已达30余起,合作内容多元化、有交叉性,不过,目前仍少有项目落地。

例如,早在2004年,工行就与腾讯签署合作协议,2007年与阿里巴巴在企业信用贷款等方面展开合作,今年,工行选择与京东合作,合作将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开。

以蚂蚁金服与传统银行的主要合作模式之一——“财富号”为例,目前已经与200多家银行类金融机构、100家金融公司、90多家保险公司开展合作。“通过开放平台的渠道,将技术风险这方面的能力与金融机构的共建共享,”8月14日,蚂蚁金服副总裁徐浩在“金融风险防范与财富管理市场发展”中国财富管理50人论坛上表示。

银行与BATJ之间谋求合作,不划阵营但也要“看对眼”,彼此之间的默契被认为是合作的基石。 例如,作为中国普惠金融最坚定的践行者之一的农业银行,选择了牵手百度。百度公司董事长兼首席执行官李彦宏称,百度与农行在普惠理念上是高度契合的。“农行坚持普惠理念,连接城乡,服务了最广泛、层次最丰富的客户群体。而百度金融从成立的第一天起,也将‘普惠’作为我们的愿景和价值所在。”

与此同时,各家银行的合作重点与契合点各有不同。蚂蚁金服商学院研究员舒眉对第一财经记者表示,一方面,蚂蚁金服依托阿里系的一系列互联网场景,积累海量的用户流量和各类数据,通过与金融机构的合作,帮助金融机构获取客户和经营客户;同时,蚂蚁金服创新的科技能力与金融机构的金融服务能力也得到有效的结合,创新出了以财富号为代表的互联网应用。

而在合作中,BATJ和金融机构彼此给对方也造成了不错的“眼缘”。“大行的效率让我们感到惊讶,”参与京东金融与工行合作的京东金融科技事业部负责人谢锦生感叹到,京东和工行的合作,涉及工行的部门多达15个,整个谈判只花了两个月时间,“工行内部的推动力、执行力,我觉得非常厉害,完全不像一个庞然大物的效率。”

华夏银行总行首席信息官王汉明谈及腾讯和华夏银行之间的合作时也称,有一些机缘巧合,也有一些性格相投,双方都是比较务实、讲究效率的机构。另外,腾讯与华夏银行合作,看重的是华夏银行的稳健以及做事风格,双方合作是比较契合的。

不过,面对昔日声称要颠覆自己的“劲敌”,大行与互联网巨头都很在意自身的数据安全。

例如,京东金融联手中信银行推出联名信用卡,京东消费金融事业部负责人区力表示,联名卡涉及用户的还款行为,京东虽然有用户的消费行为等数据,但他的整个征信行为、客户的贷后表现,京东金融也只能掌握大概。

“银行很难把逾期的数据给到京东,但整体的贷后表现我们会知道。每家银行针对信息安全或者交易数据有不同的政策,我们尊重每家银行的政策,更重要的是符合监管的要求。”区力说。

谈到BATJ与传统银行各自的顾虑,中央财经大学金融学院院长李建军认为,互联网金融公司与传统银行的合作重点在于信息安全,但目前在数字资产的归属问题上,法律还没有一个清晰的界定。尽管如此,舒眉认为,传统金融和新兴科技的融合是必然的趋势。一方面银行的互联网化经过线下柜台化、网上集市化、移动超市化三个阶段,已经进入开放定制化的时代,这需要金融机构精准定位客户,实时提供服务和配套高效的风控手段,这些都需要新兴科技深度嵌入银行各个层面的业务流程和产品设计中。舒眉认为,当下金融机构已无“传统”一说,未来所有的金融业务均是在大数据和人工智能助力下的新金融,金融机构正在转型成金融科技公司,这个趋势不可阻挡。

不拼“存贷汇”的金融新玩法

随着互联网金融政策以及监管趋紧,曾经声称要颠覆传统银行的互联网金融巨头纷纷开始向轻资产转型,输出金融科技,谋求与传统持牌机构合作。而传统银行早期布局的互联网电商战略似乎并不成功,也在觊觎互联网金融公司的渠道和流量。

在穆迪副总裁、高级信用评级主任蔡慧看来,当前“消费者和商户贷款”、“理财产品分销”是中国互联网企业提供的两种主要金融服务。不过,由于上述金融业务通常由债务融资提供资金支持,可导致相关互联网企业面临或有负债,并有可能导致其有追加资本金的需要。近期穆迪发布报告便称,中国互联网企业的金融业务尚无法带来理想利润,并削弱互联网集团的信用质量。

在此环境下,去年开始,人民银行、银监会等监管机构在互联网金融规范、第三方支付等方面做出了更加明确和清晰的规定,规范互联网金融业务,很多互联网金融公司的业务空间受到挤压。

业内人士表示,受今年监管趋严约束,牌照收紧、监管套利空间不复存在,互联网科技公司的传统金融业务发展空间进一步受限。

对于失去了颠覆传统金融机构“政策筹码”的互联网巨头而言,开辟一条有别于传统银行“存、贷、汇”的轻资产道路势在必行。第一财经记者在采访中发现,BATJ正在探索新的可持续商业模式,其中向轻资产转型、对外输出金融科技是其中一项重要战略。起步相对较晚的百度金融,其副总裁朱光明确表示,百度自己不愿意去做资产,只完成大数据资产和产品的匹配。已经在消费金融领域做出拳头产品“京东白条”的京东金融亦与8家银行展开信用卡合作。区力告诉记者,未来消费金融轻资产将成为京东金融的转型趋势,这将是一个很重要的变化。轻资产或少持有资产,则意味着选择了一条与传统金融“存、贷、汇”完全不同的打法,最终无法颠覆传统银行的互联网金融,既享受不到息差收益,也不用承担过多“不良”风险。

以京东金融为例,2016年9月,京东金融成立了金融科技事业部。在此之前,农村金融、供应链金融、消费金融、财富管理、众筹、支付、保险、证券是其基本的自营业务。“这个模式虽然持续下去,但定位在科技,我们感觉反而价值更大。”谢锦生说。

第一财经记者梳理发现,目前BATJ对传统银行的科技输出,主要集中在四个方面:从初级到高级分别是:针对某一项特定技术的输出,例如人脸识别、指纹脉冲,甚至是区块链技术或人工智能技术的输出;第二种则需要互联网金融与银行更深入的合作,涉及场景的结合以及背后客户群、大数据的结合;第三则是帮助传统银行搭建相对完整的业务形态,比如大数据驱动的一些在线模式,或者是基于智能投顾的一些产品管理模式;最后一类是较为前沿的合作,多采用共同成立智能实验室的方式,研究分布式架构,以及金融云。例如,腾讯与中国银行成立“金融科技联合实验室”、华夏银行业与腾讯合作成立实验室进行前沿技术的探讨。

大银行的小算盘:外引流量 内挖数据

曾几何时,为了应对金融脱媒与互联网金融的冲击,传统大行纷纷加码互联网金融。

根据第一财经研究院与埃森哲联合发布的《未来银行创新报告2017》报告,传统银行为了迎战,根据自身各自优势选择了电商平台、直销银行、互联网交易银行、综合金融服务模式、开放式金融平台等5大不同打法和路径迎战。其中电商是他们打造场景获取流量的重要战略。85.71%的受访者(银行互联网金融相关部门负责人)认为互联网金融对销售渠道有很大影响。

不过商业银行做电商或许并不是最好的战略。此前,清华大学国家金融研究院院长、IMF原副总裁朱民在一场公开论坛上表示,事实证明,目前银行做电商不但没有形成对BATJ的突围,一些中小银行连“自保”都做不到。例如此前兴业银行信用卡商城关闭,给银行进军电商破了一盆冷水。

毫无疑问,在消费拉动经济的互联网时代,BATJ牢牢把握着流量的入口。“首先是能够分享到腾讯的流量和数据。”对于华夏银行与腾讯签署战略合作协议,王汉明在银监会例行发布会上表示。

他称,与腾讯结盟有两个主要目标:一是能够分享到腾讯的流量和数据,二是希望华夏银行的产品能够嵌入到腾讯的一些场景中。此外,银行希望能够利用到腾讯最新的技术和成果,来快速提升金融科技的服务和支撑能力。

而对于互联网金融巨头的诉求,王汉明认为,互联网金融当前需要寻找相应的出口,需要银行的信用能力、资本能力和相关的风险管控能力,释放自身数据、流量、客户和相关的资源优势,维持业务发展,经过合作可以扩大互联网金融的业务模式。

“金融机构受到强监管,无论在风险容忍度还是自身资产结构上,我们要去拥抱正规的金融机构。”区力称。

银行与互联网金融的合作除了觊觎互联网公司不可比拟的渠道、流量优势,降低成本挖数据也是主要动机之一。在腾讯与华夏银行签署的战略合作中,双方表示将在公有云平台、大数据智能精准营销、金融反欺诈等领域展开合作。

关文杰谈及与腾讯的合作时称,数据通过云的方式进行存储,在双方保密、合规的前提下进行一些细分分析、挖掘等,一定程度上可以降低商业银行业务成本。

不仅是腾讯,第一财经记者获悉,目前蚂蚁金服已经与多家银行表示未来将继续在大数据挖掘、人工智能、风险管理、用户精准营销、移动支付和消费金融方面开展深度合作。

“未来银行的金融服务和产品的竞争力,高度取决于大数据、云计算、人工智能等方面的技术实力。在金融互联网化的过程中,银行机构迫切需要将底层的技术、数据与金融机构的专业能力结合。”舒眉对记者表示。

记者从京东金融内部获悉,京东近年来投入大量资源布局机器学习以及数据挖掘,并在海外聘请大量算法科学家、数学家以提升其数据挖掘能力。

国家金融与发展实验室副主任、浙商银行首席***家殷剑峰认为,未来互联网、大数据、云计算这些改变经济运行技术结构的东西不会发生变化,以消费为主导、以服务业为主要推动力的经济发展模式也不会发生变化。从这点来看,以互联网技术来改造金融的这种互联网金融,一定是发展的趋势。互联网企业和传统银行业,未来应该是一种竞合关系。

《互联网巨头的金融生意转向:自营金融VS输出金融科技》 精选八

2017年,随着金融监管加强,套利空间不复存在,互联网金融原本与传统银行同质化的“存、贷、汇”业务迎来寒冬。

第一财经记者采访了解到,曾经声称要颠覆传统银行模式的互联网金融巨头BATJ(百度、阿里巴巴、腾讯、京东)纷纷开始向轻资产转型,输出金融科技,谋求与传统持牌机构合作。双方一拍即合,合作渐入蜜月期。仅今年6月,工农中三大行先后牵手互联网金融巨头BTJ,而此前,建行与阿里巴巴早于今年3月结盟。

对于互联网巨头而言,输出金融科技,提供流量入口以及大数据风控,正在探索新的可持续盈利模式;而对于传统银行而言,早期为了应对互联网金融冲击而布局的电商平台战略并不成功,纷纷觊觎互联网金融公司的渠道和流量。

在与BATJ的“联姻”中,传统银行提供信用、资本和相关的风险管控支持,从底层技术(区块链)技术的搭建,到分布式云技术实验室的共同研究,再到场景、客群共享发布联名卡等,合作已经从形式深入底层,开辟出一套不拼“存、贷、汇”的新玩法。

大型银行、互联网巨头步入蜜月期

今年6月,中国银行、工商银行、建设银行先后“联姻”腾讯、百度与京东。更早之前,建行于今年3月率先联手阿里巴巴。

传统大行与互联网金融巨头BATJ的“联姻”,颇有巨头交叉配对、划分阵营的意味。然而多位受访的银行人士及互联网金融高管对第一财经记者表示,“联姻”只是时间巧合,并没有划分阵营,而是合作共享,交叉共赢。

事实上,今年最早与腾讯牵手战略合作的并非中国银行,而是一家股份制商业银行——华夏银行。

对于腾讯与华夏银行的合作,华夏银行副行长关文杰对第一财经记者表示,下一步探讨成立联合实验室,对前沿技术进行探讨。他认为,主流的互联网公司与国内中型以上商业银行的合作不会单体独一进行,而会往共享和合作的道路上走。

据第一财经记者梳理公开资料发现,牵手BATJ之前,四大行与BATJ的战略合作早已有之,双方的合作已达30余起,合作内容多元化、有交叉性,不过,目前仍少有项目落地。

例如,早在2004年,工行就与腾讯签署合作协议,2007年与阿里巴巴在企业信用贷款等方面展开合作,今年,工行选择与京东合作,合作将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开。

以蚂蚁金服与传统银行的主要合作模式之一——“财富号”为例,目前已经与200多家银行类金融机构、100家金融公司、90多家保险公司开展合作。“通过开放平台的渠道,将技术风险这方面的能力与金融机构的共建共享,”8月14日,蚂蚁金服副总裁徐浩在“金融风险防范与财富管理市场发展”中国财富管理50人论坛上表示。

银行与BATJ之间谋求合作,不划阵营但也要“看对眼”,彼此之间的默契被认为是合作的基石。 例如,作为中国普惠金融最坚定的践行者之一的农业银行,选择了牵手百度。百度公司董事长兼首席执行官李彦宏称,百度与农行在普惠理念上是高度契合的。“农行坚持普惠理念,连接城乡,服务了最广泛、层次最丰富的客户群体。而百度金融从成立的第一天起,也将‘普惠’作为我们的愿景和价值所在。”

与此同时,各家银行的合作重点与契合点各有不同。蚂蚁金服商学院研究员舒眉对第一财经记者表示,一方面,蚂蚁金服依托阿里系的一系列互联网场景,积累海量的用户流量和各类数据,通过与金融机构的合作,帮助金融机构获取客户和经营客户;同时,蚂蚁金服创新的科技能力与金融机构的金融服务能力也得到有效的结合,创新出了以财富号为代表的互联网应用。

而在合作中,BATJ和金融机构彼此给对方也造成了不错的“眼缘”。“大行的效率让我们感到惊讶,”参与京东金融与工行合作的京东金融科技事业部负责人谢锦生感叹到,京东和工行的合作,涉及工行的部门多达15个,整个谈判只花了两个月时间,“工行内部的推动力、执行力,我觉得非常厉害,完全不像一个庞然大物的效率。”

华夏银行总行首席信息官王汉明谈及腾讯和华夏银行之间的合作时也称,有一些机缘巧合,也有一些性格相投,双方都是比较务实、讲究效率的机构。另外,腾讯与华夏银行合作,看重的是华夏银行的稳健以及做事风格,双方合作是比较契合的。

不过,面对昔日声称要颠覆自己的“劲敌”,大行与互联网巨头都很在意自身的数据安全。

例如,京东金融联手中信银行推出联名信用卡,京东消费金融事业部负责人区力表示,联名卡涉及用户的还款行为,京东虽然有用户的消费行为等数据,但他的整个征信行为、客户的贷后表现,京东金融也只能掌握大概。

“银行很难把逾期的数据给到京东,但整体的贷后表现我们会知道。每家银行针对信息安全或者交易数据有不同的政策,我们尊重每家银行的政策,更重要的是符合监管的要求。”区力说。

谈到BATJ与传统银行各自的顾虑,中央财经大学金融学院院长李建军认为,互联网金融公司与传统银行的合作重点在于信息安全,但目前在数字资产的归属问题上,法律还没有一个清晰的界定。尽管如此,舒眉认为,传统金融和新兴科技的融合是必然的趋势。一方面银行的互联网化经过线下柜台化、网上集市化、移动超市化三个阶段,已经进入开放定制化的时代,这需要金融机构精准定位客户,实时提供服务和配套高效的风控手段,这些都需要新兴科技深度嵌入银行各个层面的业务流程和产品设计中。舒眉认为,当下金融机构已无“传统”一说,未来所有的金融业务均是在大数据和人工智能助力下的新金融,金融机构正在转型成金融科技公司,这个趋势不可阻挡。

不拼“存贷汇”的金融新玩法

随着互联网金融政策以及监管趋紧,曾经声称要颠覆传统银行的互联网金融巨头纷纷开始向轻资产转型,输出金融科技,谋求与传统持牌机构合作。而传统银行早期布局的互联网电商战略似乎并不成功,也在觊觎互联网金融公司的渠道和流量。

在穆迪副总裁、高级信用评级主任蔡慧看来,当前“消费者和商户贷款”、“理财产品分销”是中国互联网企业提供的两种主要金融服务。不过,由于上述金融业务通常由债务融资提供资金支持,可导致相关互联网企业面临或有负债,并有可能导致其有追加资本金的需要。近期穆迪发布报告便称,中国互联网企业的金融业务尚无法带来理想利润,并削弱互联网集团的信用质量。

在此环境下,去年开始,人民银行、银监会等监管机构在互联网金融规范、第三方支付等方面做出了更加明确和清晰的规定,规范互联网金融业务,很多互联网金融公司的业务空间受到挤压。

业内人士表示,受今年监管趋严约束,牌照收紧、监管套利空间不复存在,互联网科技公司的传统金融业务发展空间进一步受限。

对于失去了颠覆传统金融机构“政策筹码”的互联网巨头而言,开辟一条有别于传统银行“存、贷、汇”的轻资产道路势在必行。第一财经记者在采访中发现,BATJ正在探索新的可持续商业模式,其中向轻资产转型、对外输出金融科技是其中一项重要战略。起步相对较晚的百度金融,其副总裁朱光明确表示,百度自己不愿意去做资产,只完成大数据资产和产品的匹配。已经在消费金融领域做出拳头产品“京东白条”的京东金融亦与8家银行展开信用卡合作。区力告诉记者,未来消费金融轻资产将成为京东金融的转型趋势,这将是一个很重要的变化。轻资产或少持有资产,则意味着选择了一条与传统金融“存、贷、汇”完全不同的打法,最终无法颠覆传统银行的互联网金融,既享受不到息差收益,也不用承担过多“不良”风险。

以京东金融为例,2016年9月,京东金融成立了金融科技事业部。在此之前,农村金融、供应链金融、消费金融、财富管理、众筹、支付、保险、证券是其基本的自营业务。“这个模式虽然持续下去,但定位在科技,我们感觉反而价值更大。”谢锦生说。

第一财经记者梳理发现,目前BATJ对传统银行的科技输出,主要集中在四个方面:从初级到高级分别是:针对某一项特定技术的输出,例如人脸识别、指纹脉冲,甚至是区块链技术或人工智能技术的输出;第二种则需要互联网金融与银行更深入的合作,涉及场景的结合以及背后客户群、大数据的结合;第三则是帮助传统银行搭建相对完整的业务形态,比如大数据驱动的一些在线模式,或者是基于智能投顾的一些产品管理模式;最后一类是较为前沿的合作,多采用共同成立智能实验室的方式,研究分布式架构,以及金融云。例如,腾讯与中国银行成立“金融科技联合实验室”、华夏银行业与腾讯合作成立实验室进行前沿技术的探讨。

大银行的小算盘:外引流量 内挖数据

曾几何时,为了应对金融脱媒与互联网金融的冲击,传统大行纷纷加码互联网金融。

根据第一财经研究院与埃森哲联合发布的《未来银行创新报告2017》报告,传统银行为了迎战,根据自身各自优势选择了电商平台、直销银行、互联网交易银行、综合金融服务模式、开放式金融平台等5大不同打法和路径迎战。其中电商是他们打造场景获取流量的重要战略。85.71%的受访者(银行互联网金融相关部门负责人)认为互联网金融对销售渠道有很大影响。

不过商业银行做电商或许并不是最好的战略。此前,清华大学国家金融研究院院长、IMF原副总裁朱民在一场公开论坛上表示,事实证明,目前银行做电商不但没有形成对BATJ的突围,一些中小银行连“自保”都做不到。例如此前兴业银行信用卡商城关闭,给银行进军电商破了一盆冷水。

毫无疑问,在消费拉动经济的互联网时代,BATJ牢牢把握着流量的入口。“首先是能够分享到腾讯的流量和数据。”对于华夏银行与腾讯签署战略合作协议,王汉明在银监会例行发布会上表示。

他称,与腾讯结盟有两个主要目标:一是能够分享到腾讯的流量和数据,二是希望华夏银行的产品能够嵌入到腾讯的一些场景中。此外,银行希望能够利用到腾讯最新的技术和成果,来快速提升金融科技的服务和支撑能力。

而对于互联网金融巨头的诉求,王汉明认为,互联网金融当前需要寻找相应的出口,需要银行的信用能力、资本能力和相关的风险管控能力,释放自身数据、流量、客户和相关的资源优势,维持业务发展,经过合作可以扩大互联网金融的业务模式。

“金融机构受到强监管,无论在风险容忍度还是自身资产结构上,我们要去拥抱正规的金融机构。”区力称。

银行与互联网金融的合作除了觊觎互联网公司不可比拟的渠道、流量优势,降低成本挖数据也是主要动机之一。在腾讯与华夏银行签署的战略合作中,双方表示将在公有云平台、大数据智能精准营销、金融反欺诈等领域展开合作。

关文杰谈及与腾讯的合作时称,数据通过云的方式进行存储,在双方保密、合规的前提下进行一些细分分析、挖掘等,一定程度上可以降低商业银行业务成本。

不仅是腾讯,第一财经记者获悉,目前蚂蚁金服已经与多家银行表示未来将继续在大数据挖掘、人工智能、风险管理、用户精准营销、移动支付和消费金融方面开展深度合作。

“未来银行的金融服务和产品的竞争力,高度取决于大数据、云计算、人工智能等方面的技术实力。在金融互联网化的过程中,银行机构迫切需要将底层的技术、数据与金融机构的专业能力结合。”舒眉对记者表示。

记者从京东金融内部获悉,京东近年来投入大量资源布局机器学习以及数据挖掘,并在海外聘请大量算法科学家、数学家以提升其数据挖掘能力。

国家金融与发展实验室副主任、浙商银行首席***家殷剑峰认为,未来互联网、大数据、云计算这些改变经济运行技术结构的东西不会发生变化,以消费为主导、以服务业为主要推动力的经济发展模式也不会发生变化。从这点来看,以互联网技术来改造金融的这种互联网金融,一定是发展的趋势。互联网企业和传统银行业,未来应该是一种竞合关系。

《互联网巨头的金融生意转向:自营金融VS输出金融科技》 精选九

2017年,随着金融监管加强,套利空间不复存在,互联网金融原本与传统银行同质化的“存、贷、汇”业务迎来寒冬。

记者采访了解到,曾经声称要颠覆传统银行模式的互联网金融巨头BATJ(百度、阿里巴巴、腾讯、京东)纷纷开始向轻资产转型,输出金融科技,谋求与传统持牌机构合作。双方一拍即合,合作渐入蜜月期。仅今年6月,工农中三大行先后牵手互联网金融巨头BTJ,而此前,建行与阿里巴巴早于今年3月结盟。

对于互联网巨头而言,输出金融科技,提供流量入口以及大数据风控,正在探索新的可持续盈利模式;而对于传统银行而言,早期为了应对互联网金融冲击而布局的电商平台战略并不成功,纷纷觊觎互联网金融公司的渠道和流量。

在与BATJ的“联姻”中,传统银行提供信用、资本和相关的风险管控支持,从底层技术(区块链)技术的搭建,到分布式云技术实验室的共同研究,再到场景、客群共享发布联名卡等,合作已经从形式深入底层,开辟出一套不拼“存、贷、汇”的新玩法。

大型银行、互联网巨头步入蜜月期

今年6月,中国银行、工商银行、建设银行先后“联姻”腾讯、百度与京东。更早之前,建行于今年3月率先联手阿里巴巴。

传统大行与互联网金融巨头BATJ的“联姻”,颇有巨头交叉配对、划分阵营的意味。然而多位受访的银行人士及互联网金融高管对记者表示,“联姻”只是时间巧合,并没有划分阵营,而是合作共享,交叉共赢。

事实上,今年最早与腾讯牵手战略合作的并非中国银行,而是一家股份制商业银行——华夏银行。

对于腾讯与华夏银行的合作,华夏银行副行长关文杰对记者表示,下一步探讨成立联合实验室,对前沿技术进行探讨。他认为,主流的互联网公司与国内中型以上商业银行的合作不会单体独一进行,而会往共享和合作的道路上走。

据记者梳理公开资料发现,牵手BATJ之前,四大行与BATJ的战略合作早已有之,双方的合作已达30余起,合作内容多元化、有交叉性,不过,目前仍少有项目落地。

例如,早在2004年,工行就与腾讯签署合作协议,2007年与阿里巴巴在企业信用贷款等方面展开合作,今年,工行选择与京东合作,合作将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开。

以蚂蚁金服与传统银行的主要合作模式之一——“财富号”为例,目前已经与200多家银行类金融机构、100家金融公司、90多家保险公司开展合作。“通过开放平台的渠道,将技术风险这方面的能力与金融机构的共建共享,”8月14日,蚂蚁金服副总裁徐浩在“金融风险防范与财富管理市场发展”中国财富管理50人论坛上表示。

银行与BATJ之间谋求合作,不划阵营但也要“看对眼”,彼此之间的默契被认为是合作的基石。 例如,作为中国普惠金融最坚定的践行者之一的农业银行,选择了牵手百度。百度公司董事长兼首席执行官李彦宏称,百度与农行在普惠理念上是高度契合的。“农行坚持普惠理念,连接城乡,服务了最广泛、层次最丰富的客户群体。而百度金融从成立的第一天起,也将‘普惠’作为我们的愿景和价值所在。”

与此同时,各家银行的合作重点与契合点各有不同。蚂蚁金服商学院研究员舒眉对记者表示,一方面,蚂蚁金服依托阿里系的一系列互联网场景,积累海量的用户流量和各类数据,通过与金融机构的合作,帮助金融机构获取客户和经营客户;同时,蚂蚁金服创新的科技能力与金融机构的金融服务能力也得到有效的结合,创新出了以财富号为代表的互联网应用。

而在合作中,BATJ和金融机构彼此给对方也造成了不错的“眼缘”。“大行的效率让我们感到惊讶,”参与京东金融与工行合作的京东金融科技事业部负责人谢锦生感叹到,京东和工行的合作,涉及工行的部门多达15个,整个谈判只花了两个月时间,“工行内部的推动力、执行力,我觉得非常厉害,完全不像一个庞然大物的效率。”

华夏银行总行首席信息官王汉明谈及腾讯和华夏银行之间的合作时也称,有一些机缘巧合,也有一些性格相投,双方都是比较务实、讲究效率的机构。另外,腾讯与华夏银行合作,看重的是华夏银行的稳健以及做事风格,双方合作是比较契合的。

不过,面对昔日声称要颠覆自己的“劲敌”,大行与互联网巨头都很在意自身的数据安全。

例如,京东金融联手中信银行推出联名信用卡,京东消费金融事业部负责人区力表示,联名卡涉及用户的还款行为,京东虽然有用户的消费行为等数据,但他的整个征信行为、客户的贷后表现,京东金融也只能掌握大概。

“银行很难把逾期的数据给到京东,但整体的贷后表现我们会知道。每家银行针对信息安全或者交易数据有不同的政策,我们尊重每家银行的政策,更重要的是符合监管的要求。”区力说。

谈到BATJ与传统银行各自的顾虑,中央财经大学金融学院院长李建军认为,互联网金融公司与传统银行的合作重点在于信息安全,但目前在数字资产的归属问题上,法律还没有一个清晰的界定。尽管如此,舒眉认为,传统金融和新兴科技的融合是必然的趋势。一方面银行的互联网化经过线下柜台化、网上集市化、移动超市化三个阶段,已经进入开放定制化的时代,这需要金融机构精准定位客户,实时提供服务和配套高效的风控手段,这些都需要新兴科技深度嵌入银行各个层面的业务流程和产品设计中。舒眉认为,当下金融机构已无“传统”一说,未来所有的金融业务均是在大数据和人工智能助力下的新金融,金融机构正在转型成金融科技公司,这个趋势不可阻挡。

不拼“存贷汇”的金融新玩法

随着互联网金融政策以及监管趋紧,曾经声称要颠覆传统银行的互联网金融巨头纷纷开始向轻资产转型,输出金融科技,谋求与传统持牌机构合作。而传统银行早期布局的互联网电商战略似乎并不成功,也在觊觎互联网金融公司的渠道和流量。

在穆迪副总裁、高级信用评级主任蔡慧看来,当前“消费者和商户贷款”、“理财产品分销”是中国互联网企业提供的两种主要金融服务。不过,由于上述金融业务通常由债务融资提供资金支持,可导致相关互联网企业面临或有负债,并有可能导致其有追加资本金的需要。近期穆迪发布报告便称,中国互联网企业的金融业务尚无法带来理想利润,并削弱互联网集团的信用质量。

在此环境下,去年开始,人民银行、银监会等监管机构在互联网金融规范、第三方支付等方面做出了更加明确和清晰的规定,规范互联网金融业务,很多互联网金融公司的业务空间受到挤压。

业内人士表示,受今年监管趋严约束,牌照收紧、监管套利空间不复存在,互联网科技公司的传统金融业务发展空间进一步受限。

对于失去了颠覆传统金融机构“政策筹码”的互联网巨头而言,开辟一条有别于传统银行“存、贷、汇”的轻资产道路势在必行。记者在采访中发现,BATJ正在探索新的可持续商业模式,其中向轻资产转型、对外输出金融科技是其中一项重要战略。起步相对较晚的百度金融,其副总裁朱光明确表示,百度自己不愿意去做资产,只完成大数据资产和产品的匹配。已经在消费金融领域做出拳头产品“京东白条”的京东金融亦与8家银行展开信用卡合作。区力告诉记者,未来消费金融轻资产将成为京东金融的转型趋势,这将是一个很重要的变化。轻资产或少持有资产,则意味着选择了一条与传统金融“存、贷、汇”完全不同的打法,最终无法颠覆传统银行的互联网金融,既享受不到息差收益,也不用承担过多“不良”风险。

以京东金融为例,2016年9月,京东金融成立了金融科技事业部。在此之前,农村金融、供应链金融、消费金融、财富管理、众筹、支付、保险、证券是其基本的自营业务。“这个模式虽然持续下去,但定位在科技,我们感觉反而价值更大。”谢锦生说。

记者梳理发现,目前BATJ对传统银行的科技输出,主要集中在四个方面,从初级到高级分别是:

针对某一项特定技术的输出,例如人脸识别、指纹脉冲,甚至是区块链技术或人工智能技术的输出;

第二种则需要互联网金融与银行更深入的合作,涉及场景的结合以及背后客户群、大数据的结合;

第三则是帮助传统银行搭建相对完整的业务形态,比如大数据驱动的一些在线模式,或者是基于智能投顾的一些产品管理模式;

最后一类是较为前沿的合作,多采用共同成立智能实验室的方式,研究分布式架构,以及金融云。例如,腾讯与中国银行成立“金融科技联合实验室”、华夏银行业与腾讯合作成立实验室进行前沿技术的探讨。

大银行的小算盘:外引流量内挖数据

曾几何时,为了应对金融脱媒与互联网金融的冲击,传统大行纷纷加码互联网金融。

根据第一财经研究院与埃森哲联合发布的《未来银行创新报告2017》报告,传统银行为了迎战,根据自身各自优势选择了电商平台、直销银行、互联网交易银行、综合金融服务模式、开放式金融平台等5大不同打法和路径迎战。其中电商是他们打造场景获取流量的重要战略。85.71%的受访者(银行互联网金融相关部门负责人)认为互联网金融对销售渠道有很大影响。

不过商业银行做电商或许并不是最好的战略。此前,清华大学国家金融研究院院长、IMF原副总裁朱民在一场公开论坛上表示,事实证明,目前银行做电商不但没有形成对BATJ的突围,一些中小银行连“自保”都做不到。例如此前兴业银行信用卡商城关闭,给银行进军电商破了一盆冷水。

毫无疑问,在消费拉动经济的互联网时代,BATJ牢牢把握着流量的入口。“首先是能够分享到腾讯的流量和数据。”对于华夏银行与腾讯签署战略合作协议,王汉明在银监会例行发布会上表示。

他称,与腾讯结盟有两个主要目标:一是能够分享到腾讯的流量和数据,二是希望华夏银行的产品能够嵌入到腾讯的一些场景中。此外,银行希望能够利用到腾讯最新的技术和成果,来快速提升金融科技的服务和支撑能力。

而对于互联网金融巨头的诉求,王汉明认为,互联网金融当前需要寻找相应的出口,需要银行的信用能力、资本能力和相关的风险管控能力,释放自身数据、流量、客户和相关的资源优势,维持业务发展,经过合作可以扩大互联网金融的业务模式。

“金融机构受到强监管,无论在风险容忍度还是自身资产结构上,我们要去拥抱正规的金融机构。”区力称。

银行与互联网金融的合作除了觊觎互联网公司不可比拟的渠道、流量优势,降低成本挖数据也是主要动机之一。在腾讯与华夏银行签署的战略合作中,双方表示将在公有云平台、大数据智能精准营销、金融反欺诈等领域展开合作。

关文杰谈及与腾讯的合作时称,数据通过云的方式进行存储,在双方保密、合规的前提下进行一些细分分析、挖掘等,一定程度上可以降低商业银行业务成本。

不仅是腾讯,记者获悉,目前蚂蚁金服已经与多家银行表示未来将继续在大数据挖掘、人工智能、风险管理、用户精准营销、移动支付和消费金融方面开展深度合作。

“未来银行的金融服务和产品的竞争力,高度取决于大数据、云计算、人工智能等方面的技术实力。在金融互联网化的过程中,银行机构迫切需要将底层的技术、数据与金融机构的专业能力结合。”舒眉对记者表示。

记者从京东金融内部获悉,京东近年来投入大量资源布局机器学习以及数据挖掘,并在海外聘请大量算法科学家、数学家以提升其数据挖掘能力。

国家金融与发展实验室副主任、浙商银行首席***家殷剑峰认为,未来互联网、大数据、云计算这些改变经济运行技术结构的东西不会发生变化,以消费为主导、以服务业为主要推动力的经济发展模式也不会发生变化。从这点来看,以互联网技术来改造金融的这种互联网金融,一定是发展的趋势。互联网企业和传统银行业,未来应该是一种竞合关系。

《互联网巨头的金融生意转向:自营金融VS输出金融科技》 精选十

8月14日,京东集团发布2017财年第二季度业绩报告。财报显示,剔除了京东金融(负责运营京东互联网金融业务)业务后,京东集团净收入为932亿元人民币(约137亿美元),同比增长43.6%。

京东集团表示,今年6月30日,京东金融重组已完成交割,京东金融的财务数据将不再纳入京东集团的合并财务报表。京东金融历史期间的财务数据在京东集团的合并财务报表中已列示为终止经营。

京东集团预计,今年第三季度净收入将介于818亿元人民币至842亿元人民币之间,剔除京东金融对2017年和2016年的影响,同比增长约为36%至40%之间。

不过业绩公布后,京东盘前加速下跌,跌幅超6%,此前则一度涨近4%。

京东金融重组如期结束

将京东金融从京东集团中独立,这一计划在内部从动议到结束仅用了半年多一点的时间。

2016年11月,京东集团宣布全面剥离京东金融。京东集团在2016年财报中披露了重组京东金融的最终协议,该协议显示,京东集团将出让其持有的所有京东金融股份,相当于京东金融68.6%的股份。

京东集团将不再拥有京东金融的法律所有权或有效控制权,并将获得大约143亿元人民币现金,以及在京东金融未来实现累积税前盈利后,获得其税前利润的40%。

当时,京东集团相关负责人对媒体表示,主要目的是将京东金融转型为只有中国投资者为股东的企业,以便在中国开展某些需要**许可的金融服务业务,并更好利用中国资本市场的资金。

将旗下金融平台与集团剥离,已经成为互联网金融巨头共识的战略。2014年10月,蚂蚁金服正式从阿里巴巴集团剥离。而近日,百度二季度财报公布后的财报电话会上,百度集团总裁兼首席运营官陆奇也表示将计划让百度金融独立运营

业内人士指出,将京东金融独立,除了能给京东金融更大自主权外,与阿里巴巴拆分支付宝类似,独立后的京东金融将在牌照申请上有更多便利,此外也有助于京东金融未来上市。

消费金融向轻资产转型

“我现在不太考虑盈利能力的问题,更重要的是把能力、体系搭建起来,这种能力搭建起来的话盈利不是一个问题。”今日,京东金融消费金融事业部总经理区力在接受第一财经等媒体专访时表示。“未来消费金融轻资产将成为京东金融的转型趋势。”

2016年,消费金融成为继P2P之后又一火爆的金融创新增长点。银行、零售、家电、互联网巨头等越来越多的竞争者入局。京东金融也不例外,其拳头产品京东白条已经成为代表产品。

但对于未来的规划,区力对第一财经指出,京东金融不持有资产,资产由银行持有,京东金融提供风控、贷前、贷中、贷后的一些管理及服务。

区力认为,轻资产是金融科技的发展趋势。京东金融自2013年10月开始独立运营以来,从持有资产做自营金融业务逐步转型为轻资产金融科技公司,这是一个很重要的变化。

区力对第一财经记者表示,京东金融将积极进行金融消费牌照布局,牌照的布局对京东金融来说是一个防御,希望在市场上获得比较安全的位置,将来的发展重点还是提高京东金融的科技能力,把业务做得更轻,更多地向行业机构输出京东金融的能力。

区力还透露,目前京东金融的不良率维持在非常低的水平,远远低于行业的平均水平。

去年,银监会非银部主任毛宛苑在银行业例行新闻发布会上表示,截至2016年9月末,消费金融行业资产总额为1077.23亿元,贷款余额为970.29亿元,平均不良贷款率为4.11%。

金融问题专家赵庆明对第一财经指出,行业内消费金融公司经营模式不一,不能把所有消费金融公司的资金成本或不良贷款率简单地进行比较。

银行的资金成本相对来说应该是最低的,但并不代表银行就一定最有优势,不同规模的消费金融公司利用各自优势开展业务,关键在于稳定的客户群以及风控能力。

输出科技,不做IT贩子

除了消费金融,输出金融科技是京东金融又一战略。2016年下半年,京东金融成立了金融科技事业部。

近期,工商银行与京东金融签署了金融业务合作框架协议。双方表示,将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开全面深入的合作。

京东金融金融科技事业部总经理谢锦生对第一财经记者表示,在京东金融看来,卖技术是传统IT厂商的做法,京东金融科技的着眼点主要在业务上而不是技术上,把技术和数据作为驱动力,把新的业务模式与金融生态有效结合,建立消费金融完成的生态链条,降低行业成本,提高行业效率。

在金融科技方向上,谢锦生指出,银行、证券、保险、基金公司都会是其合作的对象,中国的银行数量很多,又足够分散,银行是其合作的重点。

目前,京东金融输出金融科技的商业模式是与银行共建一套服务和产品,从最终的成果中共享收益。在对外输出和服务方面,根据合作伙伴的规模大小、能力及诉求不同,提供差别化的服务。

一是技术的融合,例如区块链技术、AI技术、人脸识别等;二是场景的融合;三是业务生态的合作,比如大数据驱动的一些在线模式、基于智能投顾的产品管理模式等。在这个过程中,为金融机构提供服务、提升效率,降低成本。

此外,继中信银行与百度合作成立直销银行——百信银行后,今年京东金融也在谋求与商业银行在直销银行领域的合作。不过记者了解到,这种合作并非意味着京东金融要与传统金融机构合办一家直销银行。

谢锦生表示,京东金融正在与传统银行共同经营一些直销银行的模式,“也许描述成一个数字金融银行的模式,会是更好的定义。”

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