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平安银行消费金融事业部朱俊霞:揭大额信用贷款风控

之家哥 2018-01-23 23:11:08
摘要
网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《平安银行消费金融事业部朱俊霞:揭大额信用贷款风控》的精选文章10篇,希望对您的投资理财能有帮助。

《平安银行消费金融事业部朱俊霞:揭大额信用贷款风控》 精选一

在“大零售”转型背景下,平安银行将零售发力点放在了大额信用贷款。
其中,资产端的主力产品是“新一贷”,占到上半年零售贷款的三分之一。平安银行消费金融事业部总裁朱俊霞在接受记者专访时表示,今年上半年,大额信用贷款同比“翻番”,整体贷款余额已达千亿体量。目前,从产品形态及客群定位而言,“我们的竞争对手不是商业银行,而是消费金融公司和小贷公司。”
近年来,金融机构开始发力消费贷款。在信用贷款领域,主要的市场参与者为商业银行、消费金融公司和小贷公司,以小额分散的信用贷款为主,大额信用贷款领域的参与者较少。
从银行资产端而言,大额信用贷款已属于高定价资产,但在风控挑战之下,仍是商业银行极少进入的领域。实际上,在大额现金类贷款领域,大行、股份行都有此类产品,但贷款门槛很高,多要求为本行财富客户或代发工资客户。
中国消费金融市场起步较晚,征信数据覆盖有限,大额信用贷款的经营对于金融机构在产品客群定位、服务与效率、风险控制及盈利能力等方面都存在较大的挑战
朱俊霞表示,我国消费信贷去年规模22.2万亿元,2018年有望超过30万亿元,实现17.64%的高速增长。剔除房贷后约6万亿元,消费信贷占比远低于国外30%左右的平均比重。因此,消费金融近年来虽突飞猛进,但是整体渗透率和发展水平仍然有待提高,发展空间较大。
大额信用贷占零售贷款三成多
股份制银行“大零售”转型的关键,在于寻找到高定价资产,表现之一在于零售信贷规模的扩张。
此前,平安银行董事长谢永林在接受记者采访时表示,大额信用贷款对于风险模型和数据要求很高。不过,经过迭代优化,目前“新一贷”不良率控制较好。资产端更多的是高收益率资产。如对公贷款的利率在5%左右,但新一贷、信用卡分期等利率最高达18%。该行中报显示,汽车贷款不良率为0.56%;新一贷不良率在0.41%左右。
记者调查发现,在信用贷款领域,主要的市场参与者为商业银行、消费金融公司和小贷公司,如微众银行等商业银行、招联等消费金融公司,主营小额分散的信用贷款,贷款金额在几千元至几万元之间;但是大额信用贷款领域的参与者较少。
对大额信用贷款而言,平安银行的抓手是“新一贷”,这是平安银行的“老产品”,也是国内第一款无担保信用贷款产品。客户对象为有一定信用记录,有稳定收入但无有效抵押物的社会新生力量,支持其消费、经营及紧急融资等需求。
根据平安银行中报,2017年上半年,该行“新一贷”发放贷款486亿元,同比增长95%。此外,记者获悉,目前新一贷的贷款余额突破1000亿元,累计放款超过2600亿元,比去年同期翻了一番,约占平安银行零售信贷总额的三分之一。“我们的服务客户数百万人次,预计今年内‘新一贷’累计放款突破3000亿元。”
这其中,配合零售智能化银行转型战略,围绕客户画像、通过科技和创新不断提高风控和运营能力成为关键。
提升获客效率法门
朱俊霞表示,“新一贷”产品商业模式及业务流程建立之初,即依托平安集团的后援支持平台,通过集中化、工厂化的后台运营流程,以快速放款迅速建立市场竞争优势。
2010年,“新一贷”对销售渠道模式、销售管理模式进行创新,引入外部渠道获客、O2O+T获客等模式,发挥平安集团内外,线上线下多渠道获客优势,并制定全渠道销售管理制度,明确不同渠道准入及退出标准、日常检视机制等,通过象限图等管理工具,实现渠道及推荐业务的差异化管理机制,在风险可控的前提下,大幅提升获客效率。
拥抱寿险也是平安银行零售转型的策略之一。根据中报,综拓渠道新一贷发放138亿元,渠道占比28.4%。谢永林说,“新一贷”1-5月通过寿险渠道的投放占比不到30%,7月已提高到40%,估计年底会提高到50%-60%。
信用评分风控模型
作为一款金融产品,大额信用贷款的关键在于风险模型的设计。
自2009年设立“新一贷”以来,平安银行已在大额信用贷款领域积累了8年的风控经验。“经过不断积累和再创新,‘新一贷’已形成包括人工智能化认证技术、第三方强征信的大数据平台、量化风险模型、集中化审批模式、贷后集中监测等全方位流程化、智能化的风控体系,已成为业务稳健开展,有效应对经济周期的坚固堡垒。”朱俊霞说,
其中,“新一贷”信用评分模式系平安银行自主研发,在国内个人无抵押贷款领域尚属首创。朱俊霞表示,通过信用评分模型的运用首先可确保客观快速,成本有效的风险评估,即减少人工审批量,提高审批时效等;其次利用统计手段控制消费信贷组合,根据借款人风险表现不断优化模型;再者可依据模型有的放矢的进行冠军/挑战者测试,通过对“新一贷”客群组合实施一系列测试,比如接受高风险客户、提供更大的信用额度、设置更少的限制等,以了解在测试情景下新一贷客群组合的盈利能力,不断优化销售策略并改善新一贷的盈利状况,同时可有效预测风险成本,实施客户差异化定价,确保产品在审批额度和定价方面的市场优势。
据悉,“新一贷”最高可贷50万元,目前户均贷款20万元。客户对象是“连续稳定工资收入的受薪人士”或“连续稳定经营收入的自雇人士”,最长可贷款四年,按48期分期划款。根据客群不同,差异化定价,最高接近信用卡利率。
“从客户需求角度出发,‘新一贷’在常规贷款方案基础上陆续设计开发了房、车、保险、五险一金等专属方案,对于不同的产品方案设计具体的风控方案。”朱俊霞说。

《平安银行消费金融事业部朱俊霞:揭大额信用贷款风控》 精选二

“高速发展的背后,我们是有一整套的风险管理体系支撑的。我们打造了从队伍、到产品、到模型、到数据、到新科技一整套强有力的风险管理体系”,平安银行董事长谢永林称。

自2016年中开始,总部位于深圳的股份制银行平安银行正式推进其向“大零售”转型的战略。

一年后的2017年11月6日,平安银行管理层在该行零售金融开放日上首次详细披露了该行零售战略转型的细节和进展。

其中,与其它以财富管理为特点的零售银行特色不同,平安银行以信用卡、新一贷、汽车金融等信贷产品为其“大零售”转型突破点,该行将其称之为“三大尖兵”。

在此过程中,一方面,通过平安集团的综拓(寿险)渠道,借助130万个险代理人,实现集团销信用卡、新一贷,银行代销保险等快速增长;另一方面,利用大数据风控和新技术等一整套的风险管理体系,对信用卡、新一贷的资产质量进行控制。

三大“尖兵”
自启动“大零售”转型战略以来,平安银行在零售业务上发展迅速。

截至2017年9月末,平安银行管理零售客户资产(AUM)1.02万亿元,较上年末增长28.07%,零售客户数(含借记卡和信用卡客户)达6574.26万户,同口径较上年末增长25.48%。

与招商银行以财富管理为特点的零售银行特色不同,平安银行以信用卡、新一贷、汽车金融等信贷产品为其“大零售”转型突破点,该行将其称之为“三大尖兵”。

根据平安银行财报,2017年前9月,信用卡业务新增发卡990.97万张,同比增长54.81%,其中第三季度新发卡环比增长57.38%;大额信用贷款“新一贷”新发放额825.57亿元,期末余额1137.47亿元,不良率0.69%;汽车金融业务贷款新发放额795.33亿元、同比增长38.8%。

“高速发展的背后,我们是有一整套的风险管理体系支撑的。我们打造了从队伍、到产品、到模型、到数据、到新科技一整套强有力的风险管理体系”,平安银行董事长谢永林称,零售业务在保持快速增长同时,资产质量持续向好,新增不良额、不良率双降,信用卡、新一贷、汽车金融的迁徙率持续走低,风险预警指标趋势向好。

从利润情况看,平安银行前9月零售业务净利润125.06亿元、同比增长94.15%,在全行净利润中占比为65%。

平安银行行长特别助理蔡新发表示,信用卡业务是平安集团的第二张金融名片,信用卡的营业收入、利润占大零售板块整体比例达40%以上。从业绩看,信用卡的流通卡量、跨行POS份额、资产收益率位居上市股份银行前列,获客成本低于行业平均水平,年费卡占比高于同业平均水平。

寿险渠道驱动零售突破

平安银行零售转型迅猛进展,来自平安集团的综拓渠道(即寿险业务)贡献良多。

平安银行的数据显示,该行坚定借力平安集团优势,综拓(寿险)渠道贡献了300万新增客户、433万张信用卡发卡、269亿新一贷发放额,在主要业务的占比均超过30%,并且呈稳步上升趋势。

其中,2017年前9月,综拓渠道对借记客户、信用卡新发卡、新一贷发放额的贡献占比分别为43%、44%、33%,同比分别增加26个、14个、12个百分点;其中综拓渠道2017年三季度对信用卡新发卡、新一代发放额的贡献占比分别达54%、38%。此外,零售全渠道代销集团保险累计实现非利息净收入13.79亿元,同比增幅105.82%。

蔡新发表示,平安银行通过“四轮驱动”发展零售业务。一是综合拓展SAT(即社交、网点、产品)模式,平安集团个人客户数达1.53亿,互联网用户4.3亿,借助平安集团130万个险代理人,平安银行在获客和客户综合服务方面具有零售的天生优势。二是家族传承办公室模式,平安集团千万保单的高净值客户是寿险的顶级客户,将是平安银行私人银行的客户。三是传统银行升级模式,将营业网点开放互联,新开网点全部用智能化网点,并与有流量、场景的公司合作。四是B2B2C模式,银行与供应商签约后,客户可通过银行为水电煤缴费、信用卡还款,购买快消品等。“现在有100万客户在平安银行新口袋银行为水电煤缴费,未来要做到50%客户,这样银行就有了场景。”

平安集团各业务板块中,寿险业务是增长最快的业务板块之一。平安集团财报显示,2017年前9月,平安集团归属于母公司股东净利润同比增长17.4%,其中寿险及健康险业务增速达57.0%。

“我们每两周与寿险开一次会,沟通如何打通客户。”蔡新发称,平安银行借助平安集团寿险业务员推荐新一贷等产品,业务员以此获得收益。

大数据风控

平安银行零售突破的三把“尖刀”中,除汽车金融为抵质押贷款外,信用卡、新一贷均为信用贷款业务。信用贷款业务的风控能力是其能否获利的核心因素。

平安银行消费金融事业部总裁朱俊霞表示,新一贷2016年新增贷款为774亿元,通过地域延增、客群扩展、模式创新,预计到2021年将达到新增3600亿元的规模。对此,平安银行在销售、面谈面签、审批等环节,建立四道防线。其中,集中作业中心负责客户征信调查,系统自动跑评分卡、欺诈联防和黑名单,通过后完成审批并出账。

平安银行零售风险管理部总经理兼信用卡风险总监张慎表示,平安银行搭建了一套基于行业最先进的机器学习算法和长期数据积累,并不断优化调整的风控模型,逐步打造一个应用人脸识别、设备指纹、声纹识别等新科技的智能风控体系,实现主动筛选、主动识别、自动审批、差异定价、实时反欺诈,**提升了审批效率和风险管理能力。

平安银行信用卡事业部总裁曾宽扬表示,该行应用大数据和新技术,构建智能化风控体系。在大数据方面,利用集团内外的大数据平台,将评分模型体系深入运用到信用卡业务全生命周期的各个节点。在业务规模快速增长的情况下,风险自标持续优化。

根据平安银行财报,2017年9月,平安银行零售贷款(不含信用卡) 不良率 1.20%, 较上年末下降 0.37 个百分点;其中,零售贷款(不含信用卡、个人经营性贷款)不良率0.35%,较上年末下降0.25个百分点。信用卡不良率1.18%,较上年末下降0.25个百分点。

蔡新发表示,平安银行的零售转型,始于2016年年中,旨在通过科技力量推动银行进入智能化3.0新模式阶段。所谓智能化3.0模式,即有别于1.0的互联网模式和2.0的数字化模式,是真正以客户为中心的颠覆式革新,是基于互联网思维,通过科技引领、组织敏捷形成的“金融+互联网”的智能化零售银行新模式。

《平安银行消费金融事业部朱俊霞:揭大额信用贷款风控》 精选三

自2016年中开始,总部位于深圳的股份制银行平安银行正式推进其向“大零售”转型的战略。

一年后的2017年11月6日,平安银行管理层在该行零售金融开放日上首次详细披露了该行零售战略转型的细节和进展。

其中,与其它以财富管理为特点的零售银行特色不同,平安银行以信用卡、新一贷、汽车金融等信贷产品为其“大零售”转型突破点,该行将其称之为“三大尖兵”。

在此过程中,一方面,通过平安集团的综拓(寿险)渠道,借助130万个险代理人,实现集团销信用卡、新一贷,银行代销保险等快速增长;另一方面,利用大数据风控和新技术等一整套的风险管理体系,对信用卡、新一贷的资产质量进行控制。

三大“尖兵”

自启动“大零售”转型战略以来,平安银行在零售业务上发展迅速。

截至2017年9月末,平安银行管理零售客户资产(AUM)1.02万亿元,较上年末增长28.07%,零售客户数(含借记卡和信用卡客户)达6574.26万户,同口径较上年末增长25.48%。

与招商银行以财富管理为特点的零售银行特色不同,平安银行以信用卡、新一贷、汽车金融等信贷产品为其“大零售”转型突破点,该行将其称之为“三大尖兵”。

根据平安银行财报,2017年前9月,信用卡业务新增发卡990.97万张,同比增长54.81%,其中第三季度新发卡环比增长57.38%;大额信用贷款“新一贷”新发放额825.57亿元,期末余额1137.47亿元,不良率0.69%;汽车金融业务贷款新发放额795.33亿元、同比增长38.8%。

“高速发展的背后,我们是有一整套的风险管理体系支撑的。我们打造了从队伍、到产品、到模型、到数据、到新科技一整套强有力的风险管理体系”,平安银行董事长谢永林称,零售业务在保持快速增长同时,资产质量持续向好,新增不良额、不良率双降,信用卡、新一贷、汽车金融的迁徙率持续走低,风险预警指标趋势向好。

从利润情况看,平安银行前9月零售业务净利润125.06亿元、同比增长94.15%,在全行净利润中占比为65%。

平安银行行长特别助理蔡新发表示,信用卡业务是平安集团的第二张金融名片,信用卡的营业收入、利润占大零售板块整体比例达40%以上。从业绩看,信用卡的流通卡量、跨行POS份额、资产收益率位居上市股份银行前列,获客成本低于行业平均水平,年费卡占比高于同业平均水平。

寿险渠道驱动零售突破

平安银行零售转型迅猛进展,来自平安集团的综拓渠道(即寿险业务)贡献良多。

平安银行的数据显示,该行坚定借力平安集团优势,综拓(寿险)渠道贡献了300万新增客户、433万张信用卡发卡、269亿新一贷发放额,在主要业务的占比均超过30%,并且呈稳步上升趋势。

其中,2017年前9月,综拓渠道对借记客户、信用卡新发卡、新一贷发放额的贡献占比分别为43%、44%、33%,同比分别增加26个、14个、12个百分点;其中综拓渠道2017年三季度对信用卡新发卡、新一代发放额的贡献占比分别达54%、38%。此外,零售全渠道代销集团保险累计实现非利息净收入13.79亿元,同比增幅105.82%。

蔡新发表示,平安银行通过“四轮驱动”发展零售业务。一是综合拓展SAT(即社交、网点、产品)模式,平安集团个人客户数达1.53亿,互联网用户4.3亿,借助平安集团130万个险代理人,平安银行在获客和客户综合服务方面具有零售的天生优势。二是家族传承办公室模式,平安集团千万保单的高净值客户是寿险的顶级客户,将是平安银行私人银行的客户。三是传统银行升级模式,将营业网点开放互联,新开网点全部用智能化网点,并与有流量、场景的公司合作。四是B2B2C模式,银行与供应商签约后,客户可通过银行为水电煤缴费、信用卡还款,购买快消品等。“现在有100万客户在平安银行新口袋银行为水电煤缴费,未来要做到50%客户,这样银行就有了场景。”

平安集团各业务板块中,寿险业务是增长最快的业务板块之一。平安集团财报显示,2017年前9月,平安集团归属于母公司股东净利润同比增长17.4%,其中寿险及健康险业务增速达57.0%。

“我们每两周与寿险开一次会,沟通如何打通客户。”蔡新发称,平安银行借助平安集团寿险业务员推荐新一贷等产品,业务员以此获得收益。

大数据风控

平安银行零售突破的三把“尖刀”中,除汽车金融为抵质押贷款外,信用卡、新一贷均为信用贷款业务。信用贷款业务的风控能力是其能否获利的核心因素。

平安银行消费金融事业部总裁朱俊霞表示,新一贷2016年新增贷款为774亿元,通过地域延增、客群扩展、模式创新,预计到2021年将达到新增3600亿元的规模。对此,平安银行在销售、面谈面签、审批等环节,建立四道防线。其中,集中作业中心负责客户征信调查,系统自动跑评分卡、欺诈联防和黑名单,通过后完成审批并出账。

平安银行零售风险管理部总经理兼信用卡风险总监张慎表示,平安银行搭建了一套基于行业最先进的机器学习算法和长期数据积累,并不断优化调整的风控模型,逐步打造一个应用人脸识别、设备指纹、声纹识别等新科技的智能风控体系,实现主动筛选、主动识别、自动审批、差异定价、实时反欺诈,**提升了审批效率和风险管理能力。

平安银行信用卡事业部总裁曾宽扬表示,该行应用大数据和新技术,构建智能化风控体系。在大数据方面,利用集团内外的大数据平台,将评分模型体系深入运用到信用卡业务全生命周期的各个节点。在业务规模快速增长的情况下,风险自标持续优化。

根据平安银行财报,2017年9月,平安银行零售贷款(不含信用卡) 不良率 1.20%, 较上年末下降 0.37 个百分点;其中,零售贷款(不含信用卡、个人经营性贷款)不良率0.35%,较上年末下降0.25个百分点。信用卡不良率1.18%,较上年末下降0.25个百分点。

蔡新发表示,平安银行的零售转型,始于2016年年中,旨在通过科技力量推动银行进入智能化3.0新模式阶段。所谓智能化3.0模式,即有别于1.0的互联网模式和2.0的数字化模式,是真正以客户为中心的颠覆式革新,是基于互联网思维,通过科技引领、组织敏捷形成的“金融+互联网”的智能化零售银行新模式。

(编辑:闫沁波)

《平安银行消费金融事业部朱俊霞:揭大额信用贷款风控》 精选四

得零售者得天下。风险小、回报高的零售业务,已成为商业银行转型的必争之地。随着越来越多的银行加入,银行业的零售转型,已成燎原之势。

利用技术手段实现线上、线下的智能化转型,目前是各家银行共同的方向:线下推广智能网点,线上实现开发流量入口,将个人业务迁移到智能设备上。在此背景下,在渠道、服务智能化转型的同时,零售业务的产品也成了能否突出重围的关键之一。

始于2016年的平安银行零售转型至今已一年有余,而该行新任管理层上任则刚好时满一年。经过一年的全力转型,该行零售业务规模和贡献度不断提升。2017年前三个季度,平安银行零售营业收入335.99亿元,同比增长38.03%,占全部营业收入的42%;净利润125.06亿元,同比增长94.15%,占全部净利润的65%。此外,该行管理零售客户资产1.02万亿元,比上年底增长28.07%,零售客户数(含借记卡和信用卡客户)达6574万户,比上年底增长25.48%;零售存、贷款余额比上年底分别增长21.18%、38.12%。

在11月6日的零售金融开放日上,平安银行董事长谢永林表示:“零售业务今年前三个季度的转型表现,在平安银行内部、平安集团,都比较满意。”但他同时强调,目前的成绩只是阶段性的,短时间的快速发展不难,难的是长期、可持续、高质量的发展。

为此,平安银行公布了零售转型的方向:依靠大数据算法、人脸识别等技术,和中国平安的渠道优势,通过大额零售信用贷款“新一贷”、信用卡、汽车金融三大“尖兵”,形成零售转型的突破口。

零售转型一周年

2017年前三个季度的业绩,也是平安银行管理层任职一年的成效小结。2016年年中,平安银行提出全力转型零售的策略。10月,平安银行前董事长孙建一、前行长邵平双双请辞,平安证券原董事长谢永林、平安证券原总经理杨志群、平安证券原副总经理郭世邦悉数重返平安银行,分别出任平安银行董事长、平安银行常务副行长、平安银行董事长助理。

在商业银行零售转型的过程中,大数据、人脸识别等技术的使用十分重要。如同处深圳的招商银行,继2016年推出智能投顾之后,近期又将人工智能向手机银行全平台延伸。平安银行新管理层上任后,也提出了科技引领、向智能化迈进的零售转型方向。

进入2017年下半年,平安银行在此方面动作频频。2017年8月,平安银行对口袋银行升级改造,整合原有的平安口袋、信用卡等三大APP,重新整合用户数据,以信用卡APP统一的用户入口,归集贷款、理财、信用卡、支付等多种业务功能,引入了保险、证券、信托等产品和服务。

线下的智能化改造、升级也在同步进行。今年8月,该行第一家零售新门店在广州正式开业。有别于传统网点,客户在这里可以一站式办理银行零售业务以及综合金融业务;构建以“智能化+O2O+客户体验”为核心的服务体系;贷款业务也可通过技术手段集中风险审核,后台人员能与客户远程面对面地交流,其汽车金融业务整体系统自动化审批占比达60%。

“对线下网点进行改造,新开的网点都必须用新软件,借助智能客户,让客户无感办理业务。”平安银行行长特别助理蔡新发说,通过嵌入智能化、人性化的配套设备,还形成线上线下互联开放的服务平台。

“零售业务向线上转移的时候,银行确实没有流量。”蔡新发说,该行的做法是,通过移动、社交、产品等三大突破口,做好移动端、嵌入其他生活及金融服务,实现客户流量导流,由于利用了科技手段,使得运营成本下降,可以通过理财产品收益高于同业的方式,把产品打通,形成产品优势。

信用卡+新一贷+汽车金融

不过,平安银行零售的拳头产品还不在此。不同于招商银行以财富管理为特点的零售银行转型,平安银行将以信用卡、新一贷、汽车金融等信贷产品,作为该行“大零售”转型突破点,该行将其称之为“三大尖兵”。

三季报数据显示,截至2017年9月底,平安银行信用卡业务新增发卡990.97万张,同比增长54.81%,其中第三季度新发卡环比增长57.38%;大额信用贷款新一贷新增贷款825.57亿元,贷款余额1137.47亿元,不良率0.69%;汽车金融新增贷款795.33亿元,同比增长38.8%。

平安银行消费金融事业部总裁朱俊霞称,预计新一贷2021年新增规模将达到3600亿元。该行汽车金融事业部总裁傅忠强则称,未来三年汽车金融业务将保持年40%以上的增速,2020年业务规模实现3800亿元,成为零售的主要利润贡献者。

蔡新发称,在整个中国平安,信用卡的营业收入、利润在大零售板块占比达到40%以上。信用卡流通卡量、跨行POS份额、资产收益率等指标,均位居股份制银行前列,获客成本也低于同业平均水平。

“高速发展的背后,是一整套的风险管理体系支撑。”谢永林称, 三大尖兵实现了突破性的进展,有力拉动了全行的收入、利润增长。零售业务在保持快速增长的同时,资产质量持续向好,新增不良额、不良率双降,上述三大产品迁徙率持续走低,风险预警指标趋势向好。

《平安银行消费金融事业部朱俊霞:揭大额信用贷款风控》 精选五

11月6日,平安银行在深圳举行零售专题开放日。活动受到了市场、媒体和客户的高度关注,会议现场出席人数超180人,覆盖国内外主流券商分析师,重量级公募基金投资总监及基金经理、大型私募基金合伙人、平安银行和平安集团的重要股东,国内主流媒体代表等。大家就普遍关心的问题与平安银行高管直接对话、交流,场面热烈。

平安银行董事长谢永林在致辞中表示,“三季报刚刚发布,平安的零售转型给市场交出了一份不错的答卷。我们举办这个开放日,安排了零售的主要负责人给大家介绍我们的主要产品、风控体系以及科技应用等,目的是让大家进一步了解平安银行,不仅要看到成绩,而且能知道成绩背后的故事。”

不忘初心坚定转型智能化零售银行

谢永林首先向在场嘉宾介绍了平安银行的核心团队。他表示,平安银行做零售,背后拥有一个强大的核心团队。在这个团队中,有一批扎根平安的精英、一批科技专业人才,还有一批资深银行专家,有了这样专业、实干、有凝聚力的核心团队,零售转型才有了强有力的火车头。

他进而指出:“平安集团着力打造国际领先的个人金融生活服务提供商,始终坚持服务个人零售客户。发展零售业务,是平安集团和平安银行始终不变的初心。围绕零售转型,我们提出了‘科技引领、零售突破、对公做精’的战略方针,制定了零售‘1-2-3-4’落地实施路径,找到了一条正确发展道路!”

谢永林介绍,2017年前三季度,平安银行的零售转型取得了不俗的成绩,零售收入同比增长38%、零售利润同比增长94%,利润占比达到65%;零售存款增速、贷款增速均位列上市股份制银行第一位;AUM余额突破万亿,信用卡、新一贷、汽车金融等特色业务保持市场领先。他指出,“这些成绩的背后,是我们对战略的坚定执行!”

据介绍,平安银行坚定落实“科技引领”,完成了口袋银行APP的整合和功能全新升级,APP月活量在股份制商业银行中名列前茅,逐步建立起“社交+移动应用+远程服务”的SAT模式;打造了首家智能零售新门店,构建以“智能+O2O+客户体验”为核心的服务体系;启动了AI+客服、AI+投顾、AI+风控,智能化银行逐步落地;坚定借力平安集团优势,综拓渠道贡献了300万新增客户、433万张信用卡发卡、269亿新一贷发放额,在主要业务的占比均超过30%,并且呈稳步上升趋势;坚定用好尖兵队伍,信用卡新增发卡991万张,新一贷贷款发放额826亿元,汽车金融业务贷款发放额795亿元,三大尖兵实现了突破性的进展,有力拉动了全行的收入、利润增长。

“短时间的快速发展不难,难的是长期、可持续、高质量发展。我们的零售业务在保持快速增长同时,资产质量持续向好,新增不良额、不良率双降,信用卡、新一贷、汽车金融的迁徙率持续走低,风险预警指标趋势向好。”谈到发展质量,谢永林强调,“高速发展的背后,我们是有一整套的风险管理体系支撑的。我们打造了从队伍、到产品、到模型、到数据、到新科技一整套强有力的风险管理体系,我们有理由相信,平安银行能够实现有质量的发展!”

谢永林最后表示,“平安银行的零售转型启动刚刚一年多,目前的成绩只是阶段性的。未来,我们将继续落实科技引领,加大IT投入,打通线上、线下业务端,建立敏捷组织,简化内部运营流程,打造更灵活的机制、形成更好的服务体验。平安银行将不忘初心,继续前行!我坚信,继承平安集团强大的零售基因,坚定执行零售转型的战略方针,依托业内领先的科技基础,未来,平安银行必定能成为智能化零售银行的新标杆!”

科技引领向“智能化”的科技型企业迈进

平安银行行长特别助理蔡新发在活动中做了题为《科技引领变革 智能点亮未来》的主题报告,带领与会嘉宾回顾了平安银行的零售转型之路,为大家讲述了零售转型背后的故事。

他介绍,平安银行的零售转型,始于2016年年中,旨在通过科技力量推动银行进入智能化3.0新模式阶段。所谓智能化3.0模式,即有别于1.0的互联网模式和2.0的数字化模式,是真正以客户为中心的颠覆式革新,是基于互联网思维,通过科技引领、组织敏捷形成的“金融+互联网”的智能化零售银行新模式。

经过半年的设计与尝试,在充分总结各项经验后,平安银行于2017年初正式提出“一个尖兵、两大能力、三新三变、四轮驱动”的零售转型落地新模式,该模式发挥了其自身在零售贷款业务以及风险管理方面的优势,并充分借助了平安集团综合金融以及科技创新的领先实力,是一次兼顾短期目标与中长期目标的战略选择。而从今年前三季度的业绩来看,平安银行的零售转型战略是卓有成效的,可持续的。

三大尖兵成就业务明显优势

随后的活动中,平安银行消费金融事业部总裁朱俊霞、信用卡事业部总裁曾宽扬、汽车金融事业部总裁傅忠强分别就平安银行的三大核心业务——新一贷、信用卡、汽车金融的经营、发展、风控等情况,向与会嘉宾进行了专门的介绍。可以看出,经过时间的磨砺和精心的经营,平安银行三大核心业务已优势明显,并具备强大的风控能力。

(一)新一贷:自我超越让未来先行

朱俊霞在报告中向与会嘉宾详细介绍了新一贷的“成长法则”。朱俊霞表示,平安银行是较早布局消费金融领域的商业银行,深耕消费金融市场多年,满足不同层级客户全方位综合金融需求,提供快捷的、综合化的产品服务体验 ,拳头产品“新一贷”自2009年推出至今,不断自我超越,借鉴和吸收国外先进经验的基础上,融入本土智慧,保持新一贷产品蓬勃生命力的同时,已为数百万个人客户提供了紧急融资服务,及时支持他们在消费、经营上的融资需求,以实际行动积极践行普惠金融理念,助力消费拉动实体经济增长。贷款发放至今,已实现逾7倍的高速增长,2017年更是凭借“科技引领+综合金融”的差异化竞争优势,新增发放贷款金额较去年同期实现“翻番”,整体贷款余额已达千亿体量,并呈现持续加速增长的良好态势。

据介绍,未来,新一贷将围绕“两增(地域延增、客户扩增)”、“两新(新渠道、新流程)”的发展策略,借助模式创新和科技驱动,在不断的自我超越中,巩固新一贷可持续、有价值、超越市场的增长定律。

(二)信用卡:转型尖兵 不断突破

曾宽扬在发言中表示,今年,平安信用卡作为平安银行全面推进智能化零售银行转型的“尖兵”,持续加深与集团内各专业公司在产品、流程及业务场景上的合作,交叉销售效果实现新突破,集团内渠道发卡从1月份26万增加到9月份120万张,在新发卡中占比提升超过25个百分点;此外,平安信用卡还专注于富裕、年轻两大客群的经营,以超值产品权益+便捷使用体验,形成高性价比产品优势,并以科技为引领,依托互联网平台,通过全触点管理,打造“快、易、好”的客户极致体验。

从数据上看,1-9月累计新增发卡991万,同比增长67%,增速较去年同期高20个百分点;今年8、9月新发卡量相继突破150万、200万平台;流通卡量突破3000万张,位居上市股份制银行第二位。同时资产品质持续向好,风险指标优于行业平均水平。平安信用卡作为基础的结算支付工具,也是获取目标客户、提升客户黏度、挖掘客户经营数据的利器,为平安银行、平安集团的客户迁徙立下了汗马功劳。

(三)汽车金融:隐形冠军 持续发力

在平安综合金融众多业务模块中,平安银行汽车金融业务是一个不为很多人熟悉的“隐形冠军”。尤其是近五年来,这一模块的业务规模翻了近7倍,业务增速是乘用车销量增速的10倍,市场份额连续3年行业领跑,成为市场标杆,引发社会各界的关注。

在主题发言中,傅忠强提到:“综合金融、专营机制、创新文化、科技引擎、服务能力”是平安汽融快速领跑市场的重要保障,也是我们的差异化竞争优势。未来,平安银行汽车金融将坚守车金融为体,张开车消费场景化和车生活生态化的双翼,深化与集团内汽车之家、平安产险、平安寿险的合作,聚焦车主十大需求场景,线上线下一体,提供覆盖前中后市场供应商的综合金融解决方案,逐步打通生态价值链,实现车主的全生命周期服务。

(四)风险控制:助力业务 坚实可靠

配合三大核心业务负责人的主题发言,平安银行零售风险管理部总经理兼信用卡风险总监张慎首先解答了新一贷新发放的贷款的质量如何,风险是否可控的问题,并详细介绍了新一贷风险可控的具体优势。后续又与参会人员分享了风险在信用卡,汽车金融业务发展下的多项创新和独特的竞争优势。

据介绍,为了向各业务部门提供坚实可靠的风控助力,平安银行组建了一支专业、国际化、实战经验丰富的风险管理团队,搭建了一套领先的、基于行业最先进的机器学习算法和长期的数据积累,并不断优化调整的风控模型,逐步打造一个应用人脸识别、设备指纹、声纹识别等新科技的智能风控体系,实现主动筛选、主动识别、自动审批、差异定价、实时反欺诈,**提升了审批效率和风险管理能力。

平安银行这一年紧紧围绕“科技引领、零售突破、对公做精”三大核心策略,深入推动零售银行战略转型,搭建和完善互联网科技平台,构建良性金融生态圈,与客户深度互动,不断提升服务实体经济、普惠社会大众的能力,努力打造“不一样”的智能化零售银行。未来,平安银行将继续深入推动零售智能化的转型与升级,致力打造智能化零售银行新标杆。

《平安银行消费金融事业部朱俊霞:揭大额信用贷款风控》 精选六

2017年6月22日,第二届中国消费金融暨移动支付创新峰会在上海绿地会议中心B2会议室正式举行,会议以“创新·引领未来”作为中心议题,与会的600多位业内专家和行业精英就移动支付和消费金融等为话题展开20多篇的专题演讲,历时2天,各位大咖就行业热点话题从总结2016展望2017年新趋势进行观点交锋、思想碰撞,为到会的所有投资者探索投资新机遇!

平安银行代表朱俊霞的“跨界融合,构建消费金融未来新生态”

其中平安银行消费金融事业部总裁朱俊霞为会议带来了“跨界融合,构建消费金融未来新生态”的演讲,并获得中国最佳消费金融服务商的奖项!

会上,朱俊霞阐述了目前消费经济的各种变化,并认为银行、互联网科技、客户等应该寻求合作、互惠、共赢的协作关系,而平安银行也在立足自身的优势和体系中,积极抓住消费金融的新机遇,不断融合最新科技,在思变的同时加强业务的升级,为广大客户提供全面高效的金融服务而努力。

银行的天然黏性优势

朱俊霞表示银行有着本身稳固的优势,有庞大的资金来源且成本低,可以提供更有竞争力的价格给客户;房贷和车贷又让银行拥有中长期的大额贷款;而且拥有更为庞大的存量客户群体且获客成本低,还拥有客户的金融交易数据、客户交易习惯及行为数据;

平安银行在大势下在积极转型思变

朱俊霞认为银行作为消费金融的先行者,在互联网的冲击下遇到了瓶颈需要思变创新,才能满足多层次,客户多样化的需求。

金融科技+互联网平台+AI技术是未来最关键的渠道和平台,同时倒逼消费金融转变商业模式,朱俊霞表示在大势之下,平安银行选择拥抱科技,借此机遇进行业务模式和商业模式的改造升级,为此推出了平安的明星产品——“新一贷”,作为市场上的首款普惠型信用贷款,2009年就率先打破了银行传统的授信模式,简化了贷款的流程手续,客户凭身份证快速办理迅速到账,平安银行借助互联网技术进行产品升级,来解决普惠金融群体的贷款需求。

朱俊霞表示平安银行在思变的同时也在积极加强与具备消费场景的外部公司建立紧密的合作伙伴关系,升级金融科技和人工智能的能力,打通客户在消费、融资、贷款、支付结算的全流程,通过合作,平安消费金融也对自己的客户群体进行了再细分,依据客户需求制作不同的场景化产品,利用多维度、多层次的产品和服务来满足客户的消费需求,布局个人客户整体消费金融生态圈,使其形成一个良性循环,以此打造客户、银行和合作伙伴的多赢局面。

平安银行坚持跨界融合,实现互惠共赢

当下金融市场发展过快过旺,在风控不力的情况下容易催生行业混乱,而平安消费金融在资金流向的跟踪和管控上有优势,可以助力各类电商企业进行风控升级,平安银行利用自身的风控模型、评分卡等来助力其他行业完善自身,一起实现跨界合作进行优势互补,也有利于普惠金融的发展,为这部分群体提供安全的资金保障,以后也会加强各类企业的合作,融合各自在市场、资金、风控、业务流程上的优势,加强各自的业务体验和服务,一起做大消费金融的体量,进一步完善我国个人消费信贷市场的建设,朱俊霞表示平安银行会继续为构建消费金融未来新生态的健康建设出力。

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《平安银行消费金融事业部朱俊霞:揭大额信用贷款风控》 精选七

  “发展零售业务,是平安集团和平安银行(行情000001,诊股)始终不变的初心。”平安银行零售转型启动一年之际,便在深圳举办了零售专题开放日活动,多位高管详解了该行特色产品、风控体系以及科技应用等方面的进展。

  据平安银行董事长谢永林介绍,零售转型启动一年来成效卓著。2017年前三季度,平安银行零售收入同比增长38%、零售利润同比增长94%,利润占比达到65%;零售存款增速、贷款增速均位列上市股份制银行第一位;AUM余额突破万亿元,信用卡、新一贷、汽车金融等特色业务保持市场领先。

  “未来,我们将继续落实科技引领,加大IT投入,打通线上、线下业务端,建立敏捷组织,简化内部运营流程,打造更灵活的机制、形成更好的服务体验。继承平安集团强大的零售基因,坚定执行零售转型的战略方针,依托业内领先的科技基础,未来平安银行必定能成为智能化零售银行的新标杆。” 谢永林表示。

  向“智能化”的科技型企业迈进

  平安银行的零售转型始于2016年年中,旨在通过科技力量推动银行进入智能化3.0新模式阶段。

  所谓智能化3.0模式,即有别于1.0的互联网模式和2.0的数字化模式,是真正以客户为中心的颠覆式革新,是基于互联网思维,通过科技引领、敏捷组织形成的“金融+互联网”的智能化零售银行新模式。

  谢永林表示,平安集团和平安银行都非常重视科技,通过人工智能、大数据、区块链与云计算等创新技术搭建核心基础平台。2017年上半年,银行在总体费用下降15%的前提下,科技投入上升了20%。

  “科技不光要投入,还要投向正确的地方,要看是不是真的以用户体验为中心,是不是建立了真的互联网组织架构。” 谢永林表示。

  平安银行行长特别助理蔡新发介绍,平安银行的零售战略转型,必须通过科技引领。目标是通过科技引领、敏捷组织形成新流量入口的“金融+互联网智能化”零售银行。智能化要以客户为中心, 主动嵌入场景,使生活和金融更加便捷;精准客户画像,提供个性化服务体验。

  核心业务优势明显

  承载战略转型的三项核心业务――信用卡、“新一贷”和汽车金融,在过去一年里实现突破性的进展,有力拉动了平安银行全行的收入、利润增长。

  数据显示,平安银行信用卡流通卡量突破3000万张,在股份制银行中排第二。2017年前9个月,该行新增发卡991万张,同比增长67%,其中,8、9月份相继突破新发150万张和200万张。截至9月末,“新一贷”贷款新发放825亿元,9月末,余额达到1137亿元;汽车金融业务贷款新发放795亿元,9月末,余额达到1162亿元。

  平安银行消费金融事业部总裁朱俊霞表示,未来,新一贷将围绕“两增”(地域延增、客户扩增)、“两新”(新渠道、新流程)的发展策略,借助模式创新和科技驱动,巩固“新一贷”可持续、有价值、超越市场的增长定律。

  在平安综合金融众多业务模块中,平安银行汽车金融业务是一个不为很多人熟悉的“隐形冠军”。尤其是近5年来,这一模块的业务规模翻了近7倍,业务增速是乘用车销量增速的10倍,市场份额连续3年领跑行业。

  “未来平安银行汽车金融将坚守车金融为主体,张开车消费场景化和车生活生态化的双翼,深化与集团内汽车之家、平安产险、平安寿险的合作,聚焦车主十大需求场景,线上线下一体,提供覆盖前中后市场供应商的综合金融解决方案,逐步打通生态价值链,实现车主的全生命周期服务。” 该行汽车金融事业部总裁傅忠强表示。

  风险控制坚实可靠

  “高速发展的背后,我们是有一整套的风险管理体系支撑的。我们打造了从队伍到产品模型、数据、新科技一整套强有力的风险管理体系,平安银行能够实现有质量的发展。” 谢永林表示。

  在零售业务快速发展的同时,不良贷款率始终优于行业平均水平。截至2017年9月末,零售贷款(不含信用卡)不良率1.20%,较上年末下降0.37个百分点;其中,零售贷款(不含信用卡、个人经营性贷款)不良率0.35%,较上年末下降0.25个百分点。

  平安银行零售风险管理部总经理兼信用卡中心风险总监张慎表示,该行正在逐步打造一个应用人脸识别、设备指纹、声纹识别等新科技的智能风控体系,实现主动筛选、主动识别、自动审批、差异定价、实时反欺诈

  据介绍,平安银行早在两年多前就已开始用人脸识别作为信用卡审批工具,在1400万个申请上使用,目前还没有发生一起伪冒申请。一年前上线的设备指纹项目,已经成功拦截超过2万起攻击,直接和间接保护客户、银行资产金额超过1亿元。该行自主研发的信用卡智能反欺诈系统,在业内最早实现了对首笔欺诈交易的有效防堵。

《平安银行消费金融事业部朱俊霞:揭大额信用贷款风控》 精选八

摘要:大数金融今年计划发放贷款超过150亿。

指导 | 凯文

撰写 | 张扬

摘要:客群和风控是公司核心优势所在。公司定位的小微企业主属于蓝海市场,与银行资金高度匹配。公司风控经验丰富,创始人柳博拥有中美20年个人信贷经验,联合创始人陈志坚是花旗背景、平安新一贷的创始人,新任CRO漆瑾声是原美国银行风险高级副总裁、FICO中国创新咨询部总经理。

个人经营性贷款是银行业的痛。在经济下行周期,即使是零售之王招商银行也在收缩战线。过去几年,招商银行不断主动下调个人经营性贷款余额,不良率反而上升至1.63%。

大数金融,一家生产个人经营性贷款的信贷工厂,却在不断刷新着放贷记录。2017年,大数金融计划发放贷款超过150亿。创始人柳博表示,信贷工厂只是公司的起点,金融科技输出才是终极目标。

爱分析预测,在2019年实现部分贷款科技输出的情况下,大数金融估值有望达到190亿元。

经营信贷风控难度最高

银行体系内的小微金融包括两部分,一部分由公司金融部门操刀,另一部分由零售部门负责。

以富国银行为例,小微金融一部分在批发银行(Wholesale Banking)体系下,针对年销售额500-2000万美元的小微企业;另一部分在社区银行(Community Banking)体系下,针对年销售额200万美元以下的小微企业。

由于目标客群有差异,两个部门所采取的贷款技术截然不同。公司金融客户更加成熟,贷款额度更高,以有抵押贷款为主,技术相对成熟。零售部门则开发针对小微企业主的无抵押信用贷款,面临技术挑战。

同为信用贷款,消费信贷和经营信贷的风控模型搭建难度截然不同。比如,同样一个客户,消费信贷额度可能只有经营信贷额度的1/10,但经营信贷利率却不到消费信贷利率的2倍,这就对风控模型提出了更高的要求。

大数金融创始人柳博表示,零售贷款四大支柱,抵押贷款、汽车金融、信用卡、无担保贷款,风控技术要求最高的当属无担保贷款,特别是经营性的无担保贷款。市场上汽车金融、消费信贷参与者众多,而经营性贷款参与者寥寥,足以说明两者的风控难度差距。

由于个人经营性贷款稀缺,大数金融开发的资产在银行体系内很受欢迎,第一笔贷款就是通过广东华兴银行发放。成立3年,大数金融的银行合作伙伴超过25家,在助贷类公司中首屈一指。

8年时间对抗经济周期

除了风控模型搭建难,如何抵抗经济周期是经营性贷款另一个难点。相比消费信贷,经营信贷抗周期能力更弱。

邮储银行年报显示,2016年逾期贷款增加主要集中在小企业法人贷款和个人商务贷款,都属于经营性贷款。小微企业及个体工商户抗风险能力弱,经济结构一旦调整,偿债能力就出现下降。

当年的小微金融先锋民生银行,运用大数法则测算特定行业的风险概率,尝试通过甄选行业对风险进行有效控制。2013年顶峰时期,民生银行小微金融贷款余额超过4,000亿。

不过,行业甄选的方式依然没能敌过经济周期。后续,民生银行不得一方面控制贷款余额,另一方面提升抵质押贷款占比。2016年末,小微金融贷款余额缩水700亿,抵质押类占比已经超过50%。

另一类抵御经济周期做风控的思路是流水贷模式。比如,广发银行为小微企业主发放一张生意人卡,根据银行卡绑定的POS机流水进行授信,本质是POS贷。但这种贷款普适性不高,大多小微企业主并没有POS机流水。

柳博认为,经营信贷如此艰难,要么说明无解,要么得颠覆传统理念。大数金融就是靠颠覆了很多传统经营信贷理念,反向操作来抵抗经济周期。大数金融成立3年,累计不良贷款率2.3%。此前,大数金融核心团队在平安银行负责的同类产品“新一贷”,2009年上线至今已经正常运行8年,并经受了下行经济周期的考验。

2019年预期净利润18亿

根据借贷类公司评价模型,大数金融在客群、风控、资金等层面均具备明显优势。客群层面,公司定位的小微企业主属于蓝海市场,而且笔均25万的贷款规模和其他竞争对手远远拉开差距。同时,公司贷款利率并不高,区间在18-24%,因此最适合银行资金。大数金融资金成本8%,在行业内属于较低水平。

风控是大数金融的核心优势所在。创始人柳博拥有中美20年个人信贷经验,联合创始人陈志坚是花旗背景、平安新一贷的创始人,新任CRO漆瑾声是原美国银行风险高级副总裁、FICO中国创新咨询部总经理。漆瑾声表示,今年会完善大数金融的反欺诈、申请、行为、催收等各个评分卡,继续加强公司在风控方面的优势。

获客,大数金融主要通过渠道中介完成,这部分内容在爱分析去年的调研中详细分析过(公司调研 | 平安银行零售核心团队再出发,大数金融专做大额长周期个人信用贷款)。大数金融主要依靠强大的风控模型来避免中介道德风险。而且,针对小型中介的APP产品评估神已经成立了全资子公司独立运作。未来,评估神将接入其他银行产品,实现获客环节对外科技输出。

爱分析预测,大数金融未来2-3年将产生丰厚的利润。2019年,公司净利润将达到18亿。

核心关键假设如下。目前,公司平均贷款利率22%,资金成本8%,因此利息净收入以14%为估算基础。大数金融获客通过中介渠道,费率并无规模优势,预计长期维持在2%。坏账率预计稳定在2-3%之间。大数金融运作机制与银行类似,因此人员成本我们以银行人均薪资40万为基础进行预测。

在发放贷款规模上,2018、2019年预期增速不高,主要原因在于杠杆倍数限制。而且,大数金融目标是输出风险预期稳定可控的资产,高速扩大贷款余额规模意义并不大。

在助贷模式下,由于公司需要承担坏账风险,市场给予的P/E并不高。参考银行业,P/E普遍不超过10x。但考虑到大数金融2017年处于高速增长阶段,给予P/E乘数略高至10-12x,今年对应估值44-53亿。而2019年,大数金融将进入稳定期,利润率已经和银行类似,P/E降至8-10x,对应估值144-180亿。

科技输出一直是大数金融所期望的。假如2019年,公司有20%的贷款是科技输出方式,只收取年化5%的服务费(参考微粒贷的比例),不承担坏账。在此模式下,公司2019年估值区间还有一定上浮空间,最高估值可达190亿。

近日,爱分析专访大数金融创始人柳博,就公司竞争壁垒与行业发展展开讨论。

资金和时间,构建双重壁垒

爱分析:如何理解大数金融的技术壁垒?

柳博:大数金融现在所用的技术,其实就是数据驱动的风险管理技术,在小金额的信用卡和消费信贷领域这个技术用了很多年,我们是在国内首次成功地将这个技术应用在了大金额上,进而又用在了经营性贷款上,对于小微贷款的方法论是有突破的。

其实同时试验这个方法的银行有好几家,只不过他们都没有跑出来。即使是平安银行,当时也分成了两个产品,一个贷贷平安,一个新一贷,贷贷平安就没跑出来。

举例来说,比如微众银行,一笔贷款平均8,000块,期限也很短,因此可能发放10亿、1年的时间,就能跑出比较好的信贷模型来。我们的笔均贷款是微众银行25倍,积累同样的样本量跑模型就得放250亿,而且我们的贷款周期3年,需要验证模型的周期更长。所以大数金融是资金和时间双重的壁垒。

爱分析:国内哪些银行小微金融做的不错?

柳博:其实国内拿出来响当当的案例只有平安银行的新一贷,现在已经是第八个年头,并且经历了下行的经济周期。

爱分析:民生银行的小微金融也没有跑出来?

柳博:民生银行的小微金融,比如商贷通、联保贷等不能算成功。商贷通有一整套逻辑支撑,只不过只在经济上行周期管用,在下行周期出现问题。举例来讲,商贷通做行业选择规划先行,只在好行业放贷,听起来很有道理,可是经济下行时,行业今天好明年就坏了,所以出了问题。联保互保也是如此,同一行业好时都好,差时都差,这个模式在下行经济周期时会遇到困难。

爱分析:为什么其他银行小微金融做的不好?

柳博:大数金融的团队是平安银行以及原来深发展银行最核心的零售信贷团队。个人信贷四大领域,抵押、汽车、无担保、信用卡,这个团队在三个领域都做到全国一流水平。

中国的住房按揭产品和业务,至少有1/3的创新产品来自原来深发展团队。大道金服的产权交易保险,像这种横跨保险、银行的创新产品,没有出在银行,也没有出在保险公司,而是出在我们团队,就是因为我们在有抵押的业务里绝对是国内一流的实力。

平安车贷,源于原深发展的汽车金融,2016年市场份额16%,按平安银行谢董事长的说法,中国银行业肯定第一。我们做无担保小微金融8年,也没有哪一家银行跟上来。所以说,我们这样一个团队在个人信贷四大领域里面,有三大领域都做到全国一流水平,既偶然也不令人惊讶。

为什么这么多人尝试小微信贷都没有做好?只有两个可能,要么根本无解,要么就是大家可能都做错了。除了技术的方法论,我们实际上是在大量理念上颠覆掉传统,才能够有今天这样一个结果。

默认客户是经营需求

爱分析:客群未来会有变化吗?

柳博:首先还是精耕现有客群,没太大的变化。如果利率降得太低,就是和银行竞争,没必要。利率再高一些的客群,我们在尝试,这部分客群会输送给小贷公司。

爱分析:微众银行、网商银行会进入这个客群吗?

柳博:微众已经有一款经营性产品在测试,他的客群定位要比我们更高一些。网商的核心竞争力在于阿里巴巴体系内的数据,和我们交集不大,而且网商贷款差异很大,小到几千,大到百万。

爱分析:如何鉴定借款人是经营需求还是消费需求?

柳博:我们默认所有客户都是经营需求,因为经营借款风险大。如果假设是消费需求,结果用于经营,那消费信贷的那套方法就会遇到问题。

贷款中介长期存在

爱分析:贷款中介存在的价值在哪里?

柳博:产品复杂度决定了中介存在价值,产品越简单,中介存在价值越低。将来信息充分发达,贷款中介确实没有存在价值,但我觉得离那一步还有相当距离。因为每一个借款人的情况和需求不是在网上填个表就能够定下来,所以长周期内还是会有很多贷款中介存在。

现在小微企业主去银行贷不到款,他就必须要找一个贷款Broker来帮助他,中介是有存在价值的。当然了,今天很多的中介渠道,其实价值还在于包装客户,把客户整成银行要的样子,形成一个客户经理和客户都皆大欢喜的事情。

爱分析:渠道获客的门槛在哪里?

柳博:渠道获客主要是风险得控制住,防得住欺诈。无担保贷款过去非常忌讳渠道获客,那是因为过去数据不发达,都要靠人判断,如果中间隔了一层,特别是中介还包装客户,完全无法判断。现在用于判断的客观数据更多,中间隔了十层都不怕,这个时候就可以实现渠道获客了。

爱分析:评估神未来会增加非大数金融的产品,实现获客的对外输出?

柳博:实际上评估神已经独立运作了,我们成立了半刻科技,它是一个共享经济的金融产品销售平台。我希望,半刻科技能够成为一个诚信、透明、独立的销售平台,为金融机构输出获客能力。评估神能够搭载更多的产品,上面的中小贷款中介也就更有效率,能卖更多金融产品。

爱分析:评估神已经开始对接其他平台产品了?

柳博:信贷类的产品都在考虑对接,视合作方的稳定性、产品接受度等情况而定。最希望对接的还是银行,此外也可以对接消费金融公司或者新金融机构。

作为半刻科技,很重要的一个能力是可以梳理合作方的信贷政策,做成一个客户筛选和产品优选的引擎,使销售更有效率。它的模式更像是京东,而现有其它类似平台则更像淘宝。

爱分析:会和大中型中介建立更深层次股权合作?

柳博:目前暂时不会。我们有的中介规模上千人,大数金融只是客户之一,没必要绑定。

风控技术对抗经济周期

爱分析:消费贷款和经营贷款的风控差别是在数据源还是模型?

柳博:数据源有差别,但没有那么大,最重要的是怎么使用这些数据、怎么组合这些数据,壁垒更多的在于风控模型上。

爱分析:市场上其他助贷机构认为模型不重要,模型之间是同质化的,怎么看?

柳博:我们不这么认为。

爱分析:我们模型里面关于经营相关的数据很少?

柳博:我们对于不同的客户有不同的评分卡,资质比较好的客户没必要看经营数据,有些就需要做现场调查看经营。

爱分析:为什么大数金融的M3+曲线只需要6-12个月数据,就可以预测3年后的结果?而同样贷款周期的消费信贷,需要更长月份的数据预测?

柳博:这要看贷款技术的稳定性和业务的历史传承性。如果客群和技术不稳定,不同Vintage的曲线差异就很大,没有参考意义。如果贷款技术有很好的传承性,那完全可以做很好的预测。我们大约在第7-8个月的时候能够比较好的预测未来。

爱分析:和银行合作多久,对方会认可风控技术?

柳博:我认为在2-3年的时候,银行就心理有数了。3年期的贷款,后期风险就不大了,因为本金还的差不多了。早期合作的银行,我们已经开始谈技术输出的合作了。

爱分析:现在是否会开始只承担一部分坏账损失,实现阶段性技术输出?

柳博:我们最终目的是不承担坏账,所以对于我们来讲,其实是在熬日子,熬到有足够长时间来证明技术稳定性。其实我们的技术之前已经有8年时间积累,只不过大数金融只有3年时间,所以我们或许还需要1-2年时间证明技术是稳定的、成熟的。

爱分析:不良率在什么水平?

柳博:从开业到现在近三年的时间,假如把所有核销的坏账都还原回来,累计不良率是2.3%。如果按照核销后数据计算,不良率只有0.6%。

我们的风控技术是能对抗经济周期的,过去8年的下行周期证明了我们。

爱分析:风控模型团队有BAT背景的?

柳博:我们的风控团队的几位负责人都是国际大银行的背景,并在国内环境磨炼多年。模型需要有数据X和结果Y,如果没有大量业务做基础,那就是只有X,没有Y,何来模型?

保证资本充足率

爱分析:除了获客和风控,还有其他环节可以输出吗?

柳博:运营能力也是可以输出的,例如规则化的现场调查其实也可以。

爱分析:会考虑资本充足率问题?

柳博:我们从银行出来,管理风险的逻辑其实是一致的,这次的融资很重要的一个目的就是保证我们的资本充足率,抵御公司整体的经营风险。

爱分析:客户正常还款1年之后,是否考虑以更低利率发放一笔新贷款替换之前的贷款?

柳博:我们不这样去做替换,但是会在银行同意的情况下,为客户增加信贷额度。降低利率是为了维持好客户,不是为了维持余额。

爱分析:如何预测未来成本占比?

柳博:销售成本占比未来不会有太大变化,反而略有上升,人均产能由于人员数量增长后,经验不如早期人员那么丰富,反而有可能会下降。中后台运营成本会随着规模占比大幅下降。

爱分析:如何衡量运营效率?

柳博:审批、征信、面签、调查等运营部分效率是不断提高的,特别是自动化率在提高。自动化率是很重要的指标,我们现在只有小百分之几十,未来提升空间很大。自动化率取决于模型的能力,你是不是真的敢全机器审批,不加人工干预。

爱分析:今年有利润目标?

柳博:我们没有特别冲利润的冲动。我们目的是通过一定放贷量,来证明风控稳定、技术成熟,做很多的量,控制不住风险,就打破了主要目标。在商业模式上,有逐步进阶的过程,现在看上去更像是信贷类公司,未来变成技术输出的公司。

作为技术提供者,和贷款类公司,在资本市场的定价体系是完全不同的,风控稳定性是我们最为追求的。我们能够和20家银行大规模合作,能做到这点已经不容易了,但终究人家对你的技术还在观察期。

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《平安银行消费金融事业部朱俊霞:揭大额信用贷款风控》 精选九

摘要:大数金融今年计划发放贷款超过150亿。

指导 | 凯文

撰写 | 张扬

摘要:客群和风控是公司核心优势所在。公司定位的小微企业主属于蓝海市场,与银行资金高度匹配。公司风控经验丰富,创始人柳博拥有中美20年个人信贷经验,联合创始人陈志坚是花旗背景、平安新一贷的创始人,新任CRO漆瑾声是原美国银行风险高级副总裁、FICO中国创新咨询部总经理。

个人经营性贷款是银行业的痛。在经济下行周期,即使是零售之王招商银行也在收缩战线。过去几年,招商银行不断主动下调个人经营性贷款余额,不良率反而上升至1.63%。

大数金融,一家生产个人经营性贷款的信贷工厂,却在不断刷新着放贷记录。2017年,大数金融计划发放贷款超过150亿。创始人柳博表示,信贷工厂只是公司的起点,金融科技输出才是终极目标。

爱分析预测,在2019年实现部分贷款科技输出的情况下,大数金融估值有望达到190亿元。

经营信贷风控难度最高

银行体系内的小微金融包括两部分,一部分由公司金融部门操刀,另一部分由零售部门负责。

以富国银行为例,小微金融一部分在批发银行(Wholesale Banking)体系下,针对年销售额500-2000万美元的小微企业;另一部分在社区银行(Community Banking)体系下,针对年销售额200万美元以下的小微企业。

由于目标客群有差异,两个部门所采取的贷款技术截然不同。公司金融客户更加成熟,贷款额度更高,以有抵押贷款为主,技术相对成熟。零售部门则开发针对小微企业主的无抵押信用贷款,面临技术挑战。

同为信用贷款,消费信贷和经营信贷的风控模型搭建难度截然不同。比如,同样一个客户,消费信贷额度可能只有经营信贷额度的1/10,但经营信贷利率却不到消费信贷利率的2倍,这就对风控模型提出了更高的要求。

大数金融创始人柳博表示,零售贷款四大支柱,抵押贷款、汽车金融、信用卡、无担保贷款,风控技术要求最高的当属无担保贷款,特别是经营性的无担保贷款。市场上汽车金融、消费信贷参与者众多,而经营性贷款参与者寥寥,足以说明两者的风控难度差距。

由于个人经营性贷款稀缺,大数金融开发的资产在银行体系内很受欢迎,第一笔贷款就是通过广东华兴银行发放。成立3年,大数金融的银行合作伙伴超过25家,在助贷类公司中首屈一指。

8年时间对抗经济周期

除了风控模型搭建难,如何抵抗经济周期是经营性贷款另一个难点。相比消费信贷,经营信贷抗周期能力更弱。

邮储银行年报显示,2016年逾期贷款增加主要集中在小企业法人贷款和个人商务贷款,都属于经营性贷款。小微企业及个体工商户抗风险能力弱,经济结构一旦调整,偿债能力就出现下降。

当年的小微金融先锋民生银行,运用大数法则测算特定行业的风险概率,尝试通过甄选行业对风险进行有效控制。2013年顶峰时期,民生银行小微金融贷款余额超过4,000亿。

不过,行业甄选的方式依然没能敌过经济周期。后续,民生银行不得一方面控制贷款余额,另一方面提升抵质押贷款占比。2016年末,小微金融贷款余额缩水700亿,抵质押类占比已经超过50%。

另一类抵御经济周期做风控的思路是流水贷模式。比如,广发银行为小微企业主发放一张生意人卡,根据银行卡绑定的POS机流水进行授信,本质是POS贷。但这种贷款普适性不高,大多小微企业主并没有POS机流水。

柳博认为,经营信贷如此艰难,要么说明无解,要么得颠覆传统理念。大数金融就是靠颠覆了很多传统经营信贷理念,反向操作来抵抗经济周期。大数金融成立3年,累计不良贷款率2.3%。此前,大数金融核心团队在平安银行负责的同类产品“新一贷”,2009年上线至今已经正常运行8年,并经受了下行经济周期的考验。

2019年预期净利润18亿

根据借贷类公司评价模型,大数金融在客群、风控、资金等层面均具备明显优势。客群层面,公司定位的小微企业主属于蓝海市场,而且笔均25万的贷款规模和其他竞争对手远远拉开差距。同时,公司贷款利率并不高,区间在18-24%,因此最适合银行资金。大数金融资金成本8%,在行业内属于较低水平。

风控是大数金融的核心优势所在。创始人柳博拥有中美20年个人信贷经验,联合创始人陈志坚是花旗背景、平安新一贷的创始人,新任CRO漆瑾声是原美国银行风险高级副总裁、FICO中国创新咨询部总经理。漆瑾声表示,今年会完善大数金融的反欺诈、申请、行为、催收等各个评分卡,继续加强公司在风控方面的优势。

获客,大数金融主要通过渠道中介完成,这部分内容在爱分析去年的调研中详细分析过(公司调研 | 平安银行零售核心团队再出发,大数金融专做大额长周期个人信用贷款)。大数金融主要依靠强大的风控模型来避免中介道德风险。而且,针对小型中介的APP产品评估神已经成立了全资子公司独立运作。未来,评估神将接入其他银行产品,实现获客环节对外科技输出。

爱分析预测,大数金融未来2-3年将产生丰厚的利润。2019年,公司净利润将达到18亿。

核心关键假设如下。目前,公司平均贷款利率22%,资金成本8%,因此利息净收入以14%为估算基础。大数金融获客通过中介渠道,费率并无规模优势,预计长期维持在2%。坏账率预计稳定在2-3%之间。大数金融运作机制与银行类似,因此人员成本我们以银行人均薪资40万为基础进行预测。

在发放贷款规模上,2018、2019年预期增速不高,主要原因在于杠杆倍数限制。而且,大数金融目标是输出风险预期稳定可控的资产,高速扩大贷款余额规模意义并不大。

在助贷模式下,由于公司需要承担坏账风险,市场给予的P/E并不高。参考银行业,P/E普遍不超过10x。但考虑到大数金融2017年处于高速增长阶段,给予P/E乘数略高至10-12x,今年对应估值44-53亿。而2019年,大数金融将进入稳定期,利润率已经和银行类似,P/E降至8-10x,对应估值144-180亿。

科技输出一直是大数金融所期望的。假如2019年,公司有20%的贷款是科技输出方式,只收取年化5%的服务费(参考微粒贷的比例),不承担坏账。在此模式下,公司2019年估值区间还有一定上浮空间,最高估值可达190亿。

近日,爱分析专访大数金融创始人柳博,就公司竞争壁垒与行业发展展开讨论。

资金和时间,构建双重壁垒

爱分析:如何理解大数金融的技术壁垒?

柳博:大数金融现在所用的技术,其实就是数据驱动的风险管理技术,在小金额的信用卡和消费信贷领域这个技术用了很多年,我们是在国内首次成功地将这个技术应用在了大金额上,进而又用在了经营性贷款上,对于小微贷款的方法论是有突破的。

其实同时试验这个方法的银行有好几家,只不过他们都没有跑出来。即使是平安银行,当时也分成了两个产品,一个贷贷平安,一个新一贷,贷贷平安就没跑出来。

举例来说,比如微众银行,一笔贷款平均8,000块,期限也很短,因此可能发放10亿、1年的时间,就能跑出比较好的信贷模型来。我们的笔均贷款是微众银行25倍,积累同样的样本量跑模型就得放250亿,而且我们的贷款周期3年,需要验证模型的周期更长。所以大数金融是资金和时间双重的壁垒。

爱分析:国内哪些银行小微金融做的不错?

柳博:其实国内拿出来响当当的案例只有平安银行的新一贷,现在已经是第八个年头,并且经历了下行的经济周期。

爱分析:民生银行的小微金融也没有跑出来?

柳博:民生银行的小微金融,比如商贷通、联保贷等不能算成功。商贷通有一整套逻辑支撑,只不过只在经济上行周期管用,在下行周期出现问题。举例来讲,商贷通做行业选择规划先行,只在好行业放贷,听起来很有道理,可是经济下行时,行业今天好明年就坏了,所以出了问题。联保互保也是如此,同一行业好时都好,差时都差,这个模式在下行经济周期时会遇到困难。

爱分析:为什么其他银行小微金融做的不好?

柳博:大数金融的团队是平安银行以及原来深发展银行最核心的零售信贷团队。个人信贷四大领域,抵押、汽车、无担保、信用卡,这个团队在三个领域都做到全国一流水平。

中国的住房按揭产品和业务,至少有1/3的创新产品来自原来深发展团队。大道金服的产权交易保险,像这种横跨保险、银行的创新产品,没有出在银行,也没有出在保险公司,而是出在我们团队,就是因为我们在有抵押的业务里绝对是国内一流的实力。

平安车贷,源于原深发展的汽车金融,2016年市场份额16%,按平安银行谢董事长的说法,中国银行业肯定第一。我们做无担保小微金融8年,也没有哪一家银行跟上来。所以说,我们这样一个团队在个人信贷四大领域里面,有三大领域都做到全国一流水平,既偶然也不令人惊讶。

为什么这么多人尝试小微信贷都没有做好?只有两个可能,要么根本无解,要么就是大家可能都做错了。除了技术的方法论,我们实际上是在大量理念上颠覆掉传统,才能够有今天这样一个结果。

默认客户是经营需求

爱分析:客群未来会有变化吗?

柳博:首先还是精耕现有客群,没太大的变化。如果利率降得太低,就是和银行竞争,没必要。利率再高一些的客群,我们在尝试,这部分客群会输送给小贷公司。

爱分析:微众银行、网商银行会进入这个客群吗?

柳博:微众已经有一款经营性产品在测试,他的客群定位要比我们更高一些。网商的核心竞争力在于阿里巴巴体系内的数据,和我们交集不大,而且网商贷款差异很大,小到几千,大到百万。

爱分析:如何鉴定借款人是经营需求还是消费需求?

柳博:我们默认所有客户都是经营需求,因为经营借款风险大。如果假设是消费需求,结果用于经营,那消费信贷的那套方法就会遇到问题。

贷款中介长期存在

爱分析:贷款中介存在的价值在哪里?

柳博:产品复杂度决定了中介存在价值,产品越简单,中介存在价值越低。将来信息充分发达,贷款中介确实没有存在价值,但我觉得离那一步还有相当距离。因为每一个借款人的情况和需求不是在网上填个表就能够定下来,所以长周期内还是会有很多贷款中介存在。

现在小微企业主去银行贷不到款,他就必须要找一个贷款Broker来帮助他,中介是有存在价值的。当然了,今天很多的中介渠道,其实价值还在于包装客户,把客户整成银行要的样子,形成一个客户经理和客户都皆大欢喜的事情。

爱分析:渠道获客的门槛在哪里?

柳博:渠道获客主要是风险得控制住,防得住欺诈。无担保贷款过去非常忌讳渠道获客,那是因为过去数据不发达,都要靠人判断,如果中间隔了一层,特别是中介还包装客户,完全无法判断。现在用于判断的客观数据更多,中间隔了十层都不怕,这个时候就可以实现渠道获客了。

爱分析:评估神未来会增加非大数金融的产品,实现获客的对外输出?

柳博:实际上评估神已经独立运作了,我们成立了半刻科技,它是一个共享经济的金融产品销售平台。我希望,半刻科技能够成为一个诚信、透明、独立的销售平台,为金融机构输出获客能力。评估神能够搭载更多的产品,上面的中小贷款中介也就更有效率,能卖更多金融产品。

爱分析:评估神已经开始对接其他平台产品了?

柳博:信贷类的产品都在考虑对接,视合作方的稳定性、产品接受度等情况而定。最希望对接的还是银行,此外也可以对接消费金融公司或者新金融机构。

作为半刻科技,很重要的一个能力是可以梳理合作方的信贷政策,做成一个客户筛选和产品优选的引擎,使销售更有效率。它的模式更像是京东,而现有其它类似平台则更像淘宝。

爱分析:会和大中型中介建立更深层次股权合作?

柳博:目前暂时不会。我们有的中介规模上千人,大数金融只是客户之一,没必要绑定。

风控技术对抗经济周期

爱分析:消费贷款和经营贷款的风控差别是在数据源还是模型?

柳博:数据源有差别,但没有那么大,最重要的是怎么使用这些数据、怎么组合这些数据,壁垒更多的在于风控模型上。

爱分析:市场上其他助贷机构认为模型不重要,模型之间是同质化的,怎么看?

柳博:我们不这么认为。

爱分析:我们模型里面关于经营相关的数据很少?

柳博:我们对于不同的客户有不同的评分卡,资质比较好的客户没必要看经营数据,有些就需要做现场调查看经营。

爱分析:为什么大数金融的M3+曲线只需要6-12个月数据,就可以预测3年后的结果?而同样贷款周期的消费信贷,需要更长月份的数据预测?

柳博:这要看贷款技术的稳定性和业务的历史传承性。如果客群和技术不稳定,不同Vintage的曲线差异就很大,没有参考意义。如果贷款技术有很好的传承性,那完全可以做很好的预测。我们大约在第7-8个月的时候能够比较好的预测未来。

爱分析:和银行合作多久,对方会认可风控技术?

柳博:我认为在2-3年的时候,银行就心理有数了。3年期的贷款,后期风险就不大了,因为本金还的差不多了。早期合作的银行,我们已经开始谈技术输出的合作了。

爱分析:现在是否会开始只承担一部分坏账损失,实现阶段性技术输出?

柳博:我们最终目的是不承担坏账,所以对于我们来讲,其实是在熬日子,熬到有足够长时间来证明技术稳定性。其实我们的技术之前已经有8年时间积累,只不过大数金融只有3年时间,所以我们或许还需要1-2年时间证明技术是稳定的、成熟的。

爱分析:不良率在什么水平?

柳博:从开业到现在近三年的时间,假如把所有核销的坏账都还原回来,累计不良率是2.3%。如果按照核销后数据计算,不良率只有0.6%。

我们的风控技术是能对抗经济周期的,过去8年的下行周期证明了我们。

爱分析:风控模型团队有BAT背景的?

柳博:我们的风控团队的几位负责人都是国际大银行的背景,并在国内环境磨炼多年。模型需要有数据X和结果Y,如果没有大量业务做基础,那就是只有X,没有Y,何来模型?

保证资本充足率

爱分析:除了获客和风控,还有其他环节可以输出吗?

柳博:运营能力也是可以输出的,例如规则化的现场调查其实也可以。

爱分析:会考虑资本充足率问题?

柳博:我们从银行出来,管理风险的逻辑其实是一致的,这次的融资很重要的一个目的就是保证我们的资本充足率,抵御公司整体的经营风险。

爱分析:客户正常还款1年之后,是否考虑以更低利率发放一笔新贷款替换之前的贷款?

柳博:我们不这样去做替换,但是会在银行同意的情况下,为客户增加信贷额度。降低利率是为了维持好客户,不是为了维持余额。

爱分析:如何预测未来成本占比?

柳博:销售成本占比未来不会有太大变化,反而略有上升,人均产能由于人员数量增长后,经验不如早期人员那么丰富,反而有可能会下降。中后台运营成本会随着规模占比大幅下降。

爱分析:如何衡量运营效率?

柳博:审批、征信、面签、调查等运营部分效率是不断提高的,特别是自动化率在提高。自动化率是很重要的指标,我们现在只有小百分之几十,未来提升空间很大。自动化率取决于模型的能力,你是不是真的敢全机器审批,不加人工干预。

爱分析:今年有利润目标?

柳博:我们没有特别冲利润的冲动。我们目的是通过一定放贷量,来证明风控稳定、技术成熟,做很多的量,控制不住风险,就打破了主要目标。在商业模式上,有逐步进阶的过程,现在看上去更像是信贷类公司,未来变成技术输出的公司。

作为技术提供者,和贷款类公司,在资本市场的定价体系是完全不同的,风控稳定性是我们最为追求的。我们能够和20家银行大规模合作,能做到这点已经不容易了,但终究人家对你的技术还在观察期。

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《平安银行消费金融事业部朱俊霞:揭大额信用贷款风控》 精选十

从招商银行与平安银行在近日披露的2017半年业绩报中的表述不难发现,两家银行已经不约而同地将金融科技作为自身战略转型之利器。

“金融科技是银行下一步最重大的挑战,同时也是银行的机遇。” 招商银行董事长李建红表示,目前招行已经按照上一年度税前利润的1%提取专项资金,设立金融科技创新项目基金

而平安银行则“立志”成为一家科技驱动型公司。平安银行董事长马明哲在该行中报中表示:“我们期待不远的将来,逐步将平安从资本驱动型的公司转变为科技驱动型的公司。”上半年平安银行在科技方面投入同比增长20%。

“招商银行将金融科技定位为转型下半场的‘核动力’,力争打造金融科技银行。”

“今年下半年,平安银行将围绕‘科技引领、零售突破、对公做精’三大核心策略,坚定不移地推进战略转型与升级,努力建设领先的智能化零售银行。”

从招商银行与平安银行在近日披露的2017半年业绩报中的表述不难发现,两家银行已经不约而同地将金融科技作为自身战略转型之利器。

今年上半年,银行不良贷款持续承压、融资脱媒和支付脱媒趋势持续蔓延,一季度以来的强监管则对银行同业业务、理财业务、委外业务进一步形成挤压。下半年以及未来,银行转型将向何处去?多家银行披露的半年报显示,金融科技正在成为传统金融机构的战略重点和转型方向,甚至是终极定位。

转型“核动力”强劲

“金融科技是银行下一步最重大的挑战,同时也是银行的机遇。” 招商银行董事长李建红表示,目前招行已经按照上一年度税前利润的1%提取专项资金,设立金融科技创新项目基金,如果未来继续按此投入仍不足够的话,还可以扩大到销售收入的1%。

招商银行对于倚赖金融科技持续推进战略转型的决心可见一斑。值得一提的是,招行半年报的最大亮点还在于,上半年净利润增长回归两位数,归属于股东净利润达392.59亿元,同比增长11.43%。

招商银行行长田惠宇表示:“今年上半年招行净利润恢复两位数增长,最大的贡献来自于资产质量的好转。”数据显示,截至今年6月末,招行不良贷款总额604.59亿元,较上年末减少6.62亿元;不良贷款率1.71%,较上年末减少0.16个百分点;不良贷款拨备覆盖率224.69%,较上年末提高44.67个百分点。

那么,资产质量的好转又归功于什么呢?记者在采访中发现,最终仍落脚于金融科技。“我们持续引入第三方分析数据、生物识别等技术。由于这些技术的应用,使得我们整个零售贷款的质量持续好转,特别是‘闪电贷’等纯线上信用贷款,不良贷款率持续下降。”田惠宇说。

据悉,截至今年上半年年末,招行“闪电贷”累计发放贷款253.4亿元,贷款余额119.45亿元,不良率仅为0.23%;掌上生活APP持续升级智能服务,大力发展现金型消费信贷业务,推出“e招贷”产品,交易规模达381亿元,余额逾300亿元。

此外,招行与中国联通共同组建的招联消费金融有限公司积极开展大数据模型、征信、伪冒防控及产学研合作工作,截至报告期末,注册用户3131万户,核批客户1189万户,累计发放贷款1262亿元,贷款余额323亿元,不良率为1.15%。

金融科技战略模式现分化

交通银行与苏宁近日在上海签订了战略合作协议,双方将在智慧金融、全融资业务、国际化和综合化等领域展开全面深入的合作。至此,五大行皆与互联网巨头完成“联姻”。

毕马威日前发布的题为《中国银行业转型20大痛点问题与金融科技解决方案》的研究报告称,商业银行布局金融科技大致有三种实现模式:一是银行类金融机构通过借鉴金融科技产业创新思路,自行研发创新金融技术,构建产业生态;二是采用与金融科技公司合作的形式,利用金融科技公司的创新成果来推动银行业金融科技业态的研发与应用;三是由金融机构投资或参股金融科技创业公司,来构筑双方深度业务合作。

我国商业银行对金融科技的战略布局,分化态势初显。兴业银行发起成立的金融科技公司兴业数金,股东包括兴业银行、高伟达、金证科技、新大陆等,从兴业数金的业务方向来看,其主要致力于向外输出技术支持,可以被认为是上述第三种模式。

五大行分别与京东、百度、腾讯、阿里巴巴和蚂蚁金服苏宁金融达成战略合作则属于上述第二类模式;招商银行首次在中报里提出的“金融科技银行”则可以被认为是第一类模式。

事实上,早在今年3月份招行发布的2016年年报中,田惠宇就已提出,招行必须举全行“洪荒之力”,推进以“网络化、数据化、智能化”为目标的金融科技战略。半年过后,招行将该战略进行了更为具体的阐释:“要把科技变革作为未来3到5年的重中之重,将金融科技的研发和应用全面铺开,并将重新审视和再造提供服务的方式,据此调整内部组织、流程、制度和文化。”

而平安银行则“立志”成为一家科技驱动型公司。平安银行董事长马明哲在该行中报中表示:“智能科技的时代正在来临,赢科技者赢未来。我们期待不远的将来,逐步将平安从资本驱动型的公司转变为科技驱动型的公司。”

值得一提的是,平安银行在半年报中用数据佐证了自己的战略方向,截至今年6月30日,平安银行在人工智能、大数据、云计算区块链等领域取得了不少成果,专利申请数高达1458项,人脸识别技术准确率达99.8%,处于世界领先水平且已被应用于200多个集团内外部场景中。此外,上半年平安银行在科技方面投入了12亿元支持设备购置、平台搭建,在整体业务费用下降的情况下,科技投入同比增长20%。

零售智能化发展提速

今年上半年,银行业同业资产、同业负债规模双双收缩。银监会审慎规制局局长肖远企近日透露,二季度末,商业银行同业资产余额和同业负债余额比年初均减少了1.8万亿元。同业业务增速由整治市场乱象之前的正增长转为目前的负增长;同业理财较年初减少了两万亿元;银行理财中的委外投资较综合治理前减少5300多亿元。

在金融严监管趋势下,零售转型成为了众多银行的选择,记者发现,招商银行和平安银行在中报中披露的零售业绩均格外抢眼。“要进一步扩大招行零售业务的优势,答案还是在金融科技。”田惠宇表示:“今年上半年,招行已经启动了‘网点聚变’项目,利用金融科技来改进、优化、变更零售业务模式。”

平安银行半年报显示,该行通过移动化、互联网化手段,加速零售转型,不断优化、创新业务流程与服务体验,全力打造“智能化零售银行”。上半年,零售营业收入与利润高速增长。其中,信用卡、消费金融、汽车金融三大业务尖兵作用凸显,零售业务营业收入占比达到40%,利润总额占比高达64%;零售存款、贷款余额占比分别较年初提升2.32和4.56个百分点,其中,零售贷款较年初增速为21.46%,个人存款较年初增速为16%,位居同业前列。

业内专家表示,在广大客户金融行为向线上迁移的大背景下,银行要以金融科技为核心,探索“网点+银行APP+场景”获客新模式,通过线上线下全渠道融合的方式,破解零售获客和经营的难题。

值得关注的是,招行的零售业绩表现也同样不俗。截至6月底,招行零售客户数逼近1亿大关,达9733万户,较上年年末增长6.89%,其中,金葵花及以上客户数增长7.38%,私人银行客户数增长7.43%;管理零售总资产逼近6万亿元大关,达5.9万亿元,较上年年末增长6.65%;零售客户存款余额1.27万亿元,继续位居股份制银行第一。零售金融税前利润276.82亿元,占比达56.99%;零售金融业务营业净收入达561.19亿元,占比49.81%。

关键字: 风控 大额 信用贷款
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