欺诈风险掣肘消费金融发展互金平台打造 “场景+数据”风控闭环

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《欺诈风险掣肘消费金融发展互金平台打造 “场景+数据”风控闭环》 精选一

华夏时报记者 朱丹丹 北京报道

来自艾瑞咨询发的《2017消费金融洞察报告》显示,过去三年,中国互联网消费金融交易规模从60亿增长了到4367.1亿,年复合增长率达317%。

而伴随着消费金融崛起,租房、教育、医美、家装、出境旅游等几乎包含了所有的消费场景,“场景化”分期服务正在成为消费升级的新风口。

9月6日,玖富集团副总裁、玖富万卡CEO金增笑在“新金融 、新风控”的沟通会上坦言,近两年来,消费分期等服务呈现井喷式发展,尤其是基于场景的服务体系和产业链日完善。

“场景化通过对消费中进行金融服务的嵌入,来刺激或促使消费者通过信贷的方式完成消费交易,促进作用体现在精准捕捉潜在信贷客户,以及对客户的需求启发两个方面。”上述艾瑞咨询的报告指出。

与此同时,《华夏时报》记者注意到,为抢占分期市场,包括传统金融机构,互联网金融平台或金融科技公司等纷纷将分期消费场景从3C、运动等向旅游、美容、家装等更多细分市场延伸。

据介绍,历经十多年发展,玖富集团在场景布局方面,已经与中国移动、众信旅游、房司令等机构达成战略合作协议,推出了租房分期、手机分期、旅游分期等金融产品,覆盖了衣食住行享多个大类的多个场景,并通过玖富万卡贯穿各个场景。

值得注意的是,如何基于场景因地制宜,保持风控与业务发展之间的平衡,也成为行业探讨的重要命题。

“场景化必须要求消费金融机构对消费产品,客户进行深入研究与刻画,基于这种刻画,消费金融机构根据产品特性提供针对性金融服务,风控得以更准确地定位风险点,使得风险定价更为准确。”上述艾瑞咨询的报告分析指出。

金增笑也介绍到,“我们拥有自上而下的审慎风控文化,围绕各个场景,也定制了不同的风控策略”,比如作为连接玖富不同场景布局的重要载体,玖富万卡以风控模型“火眼分”为基础,采用了坏账预测体系“彩虹评级”,对用户潜在风险进行评估和预测。

据悉,“火眼分”是玖富集团自主研发大的数据信用评分模型,通过机器学习算法和传统逻辑回归算法,在自身交易数据和合法授权、合作数据的基础上,从四大方面、六大维度,对用户的信用状况进行动态评价和表征。

“我们集团实际的业务中,风控不再是单独的case制,而是被看做一个有生命周期的‘闭环’。风控过程中,更注重用户管理,从用户长期发展来发现其信用价值。从获客、决策、到用户运营、客户价值的提升,完整地维护一个客户的生命周期,打造 ‘场景+数据’风控闭环。”金增笑分析指出。

他还进一步表示,该集团正在通过消费分期等服务,拉动消费,支持国家实体经济发展,风控就是保证其健康发展的生命线。两者之间应但是相辅相成的,既不能故步自封,更不能不顾风控只追求规模

数据显示,目前玖富万卡用户已经超过1600万,促成借款交易超过250亿。

不过,伴随着消费金融领域的欺诈风险、信用风险也在日益攀升。

据腾讯统计,目前中国从事黑产人数已超过100万,整个黑产产值年过千亿。

“在中国做消费金融,其实很大的难点就是反欺诈。”金增笑坦言,由于中国的法律上面并没有对欺诈进行太多的惩罚措施等原因,恶意骗贷集团在中国还是非常猖獗的。

而《华夏时报》记者注意到,反欺诈系统或技术正在成为不少互金平台布局的方向之一。

“很多平台都会做反欺诈的事情,我们自己也在做,我们自己也有反欺诈的团队,还有AI的科学家在里面帮忙做梳理。” 金增笑表示。

他还进一步指出, AI涉及到数据和算法技术,但个人认为场景更为重要。而实际上 ,行业中已有不少关于AI热点与实际应用脱节的声音。

“技术与场景结合更能解决实际中的问题,目前我们的火眼分就根据实际的适用场景,使用了一些机器学习方面的技术。除此之外,在智能投顾这一块也有尝试,上个月发布的玖富犇犇与玖富孵化AI企业旗下产品股小量,就推出了面向股市投资的智能助手,为用户提供个性化、定制化的服务。”金增笑最后介绍道。

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《欺诈风险掣肘消费金融发展互金平台打造 “场景+数据”风控闭环》 精选二

互联网时代,消费金融搭上金融科技快车,沿途风景是否一定很美妙呢?2017 年上半年,全国社会消费品零售总额同比增长10.4%,较一季度加快0.4 个百分点,6 月当月同比增长11%,为18 个月以来最高增速,消费对经济增长的贡献率不断提高。
消费金融作为具有消费属性的产品或服务提供资金融通的重要方式,无疑也迎来了历史性的加速发展机遇。
截至目前,从行业方向、业务模式、场景挖掘、风险管控等环节来看,整个消费金融产业链已趋于完整。
无疑,随着消费金融的发展日渐成熟,整个行业的竞争也日趋激烈。如今,各大银行、产业系公司、互联网巨头纷纷进入到线上线下的各个场景跑马圈地,争夺流量入口,实现平台扩张。
一个残酷的现实在于,最令行业头疼的是,目前,消费金融领域 欺诈非常严重。其中,团伙 欺诈远远大于个人 欺诈。现在的“黑产”链条中, 欺诈已然成为一个产业,甚至在某些地区、某个村子里面整个都是 欺诈团伙。
因此,对从业机构来说,最重要的可能还不是成本,而是风险是否可控。就消费金融行业而言,平台与 欺诈者之间的“猫鼠游戏”恐怕是一场持久战。
不过,“魔高一尺,道高一丈”。
记者注意到,提高风控水平已成为主旋律。在大数据、机器学习等技术的推动下,部分领先的公司正以金融科技为基础的自动化决策取代以人为媒介的风控审批制度。
到头来,谁能把握最核心的优势,拥有自身核心的产品和强风控,谁就能在市场上占有一席之地。“黑产”阴影下的消费金融
据记者了解,当前, 骗贷之风横行,道德风险已成为消费金融发展路上的一大隐患。消费金融与线下场景的结合,滋生出一批靠 骗贷为生的中介机构。
以曾经炙手可热的医美分期为例,2015 年开始试水医美分期,到2016 年行业迅速升温,再到年底 骗贷风险集中爆发。
对此,某医美分期平台负责人曾公开表示,整个医美市场的贷款量大概是60 个亿左右,其中就有15多亿 被骗贷者们攫取。
究其原因,主要是优质客户资源被牢牢掌握在银行系手中,消费分期平台的服务对象主要是无法仅银行获得信用贷款的低消费群体。为了抢夺客户,不少消费分期平台的服务人群逐步下沉至农村、大学生、流动人口甚至“黑户”。
消费金融利润来源于成本与收入的合理匹配关系。收入端,消费金融的收入来自于客户借款利息与服务费,成本则分布于整个业务流程中。
鉴于消费金融数额小、数量多,这意味着如果某个环节的运作方式不能实现边际成本递减,那么它将会为成本控制带来压力。此外,直至信贷款项收回,成本核算才能结束,这也表明,短期看来良好的经营状况,可能在长期会问题重重。
值得一提的是,随着放贷规模的不断扩大,消费金融的风险开始逐步暴露。作为持牌系消费金融公司中体量规模最大的两家,捷信消费金融与中银消费金融的 坏账率均出现了不同程度的上涨。据捷信ABS 募集说明书披露,捷信消费金融2017 年第一季度的 坏账率已达4.75%,风险控制水平有待提高。
同样,宜人贷最新披露的二季报也表明,2017年第二季度,宜人贷按照本期促成借款总额的8%计提质保服务负债6.55亿人民币(9664 万美元)。本季度,公司释放质保服务负债3.95 亿人民币(5832 万美元),用于偿付违约借款本息,占比超过六成。
对此,玖富集团消费金融副总裁金增笑直言,消费分期的风控是平台与 欺诈用户之间的一场战争,技术创新是赢得这场战争的关键。
当前,科技与金融创新应用已经越来越多,大数据、机器学习、人工智能的技术也都应用在了消费金融风控中。据介绍,玖富大数据技术和机器学习贯穿了消费分期业务的渠道、数据、信审、反 欺诈、额度、后期服务六大阶段,构成了线上化、机器化、模块化的风控构架体系。
“精准化的风险预测评级,胜过人工判断。”,金增笑强调,自动化收入鉴定、生物识别、基于R引擎的内嵌模型、设备指纹和持续的反 欺诈政策改进,形成了多重数据验证反 欺诈信息,这比传统的线下审核模式更强悍、更有效率。
“当前,玖富围绕自主开发的‘火眼分’,已打造出一个特有的 坏账预测矩阵——‘彩虹评级模型’,能够预测一些较为可能发生的 逾期行为。” 金增笑称。“自动化的‘火眼’风控决策,让玖富可以提早发现一些用户早期 逾期表现,并能及时调整策略及模型。”场景和技术双向驱动突围
另据数据显示,互联网消费金融从2013年开始到2016年,其交易规模从60亿增长到了4367.1亿,年均复合增长率达到了317.5%。
艾瑞咨询认为,整体市场高速增长的原因主要包含以下几方面:首先,参与主体逐步丰富,从之前P2P为主导拓展到目前以电商生态和网络分期平台为基础,参与其中的企业数量和类型较2013年有明显突破;其次,新兴市场不断被开拓,大学生、蓝领等新兴消费金融市场被企业深耕,长期被压抑的消费金融需求爆发式释放。
不过,在消费金融领域若想成功突围,场景和技术都不可或缺。未来,在场景基础上,加入技术以及全生命周期运营,平台才能结出不凡的果实。
场景对消费金融而言,其价值在于引流。购买行为与场景结合,具备针对性强、指向性明显的特点,便于精准获客。截至目前,主流的消费金融场景分别包括电商、汽车、旅游、医疗美容以及教育消费金融等。其中,仅医美消费金融一个细分行业,业内预计其规模到2020年将会达到2620亿元。
而技术则应用于变化的场景之下,以提高整体风控力和运营力。在新的场景之下,如何运用新的技术去做好风控。
相对于传统金融机构的用户群体,尽管长尾市场用户为互联网消费金融带来更大的风险控制和风险定价的挑战,但大数据、机器学习等技术的运用使得互联网金融机构能够实现多渠道数据获取、高效数据流转与自动化决策。比如,通过运用大数据对客户进行画像、精准营销、运用自动技术、自动实施。
据金增笑介绍,玖富已通过在多个生活场景中挖掘具有真实消费需求的用户,不断深入布局手机3C、房屋租赁,汽车交易、职业培训、美容医疗、爱情婚恋等消费场景,不断扩大数据量和数据源。
2017年年初,玖富推出了打通各个场景的个人数字借款账户玖富万卡,同时搭建了玖富自有购物商城,为用户提供消费分期、信用卡管理等服务。今年4月,玖富集团宣布与欢乐口腔达成战略合作,双方将发挥各自优势,在口腔医疗分期领域展开深度合作。截至目前,玖富的生态链体系已初具规模。
在金增笑看来,过去,消费分期的风控有诸多技术壁垒,尤其是消费分期需要大量用户和海量数据资源的支持。如今,科技进步降低了业务壁垒,提高了风控精准度,技术正在成为消费分期腾飞的“翅膀”。未来,拥有大量数据资源,具备大数据风控能力将会成为消费分期的核心竞争力。
对此,华金证券分析师谭志勇亦认为,从海外消费金融的经验来看,Capital One 能够从一家小银行发展成消费金融的巨头,其优势就在于通过信息技术和大数据研究防控风险。
“在竞争趋于同质化的市场,同一派别的消费金融公司其资金来源、资金成本几近一致,因此竞争的差异化就体现在各个公司的风控水平上。” 谭志勇称。

《欺诈风险掣肘消费金融发展互金平台打造 “场景+数据”风控闭环》 精选三

互联网时代,消费金融搭上金融科技快车,沿途风景是否一定很美妙呢?2017 年上半年,全国社会消费品零售总额同比增长 10.4%,较一季度加快 0.4 个百分点,6 月当月同比增长 11%,为 18 个月以来最高增速,消费对经济增长的贡献率不断提高。

消费金融作为具有消费属性的产品或服务提供资金融通的重要方式,无疑也迎来了历史性的加速发展机遇。

截至目前,从行业方向、业务模式、场景挖掘、风险管控等环节来看,整个消费金融产业链已趋于完整。

无疑,随着消费金融的发展日渐成熟,整个行业的竞争也日趋激烈。如今,各大银行、产业系公司、互联网巨头纷纷进入到线上线下的各个场景跑马圈地,争夺流量入口,实现平台扩张。

一个残酷的现实在于,最令行业头疼的是,目前,消费金融领域欺诈非常严重。其中,团伙欺诈远远大于个人欺诈。现在的“黑产”链条中,欺诈已然成为一个产业,甚至在某些地区、某个村子里面整个都是欺诈团伙。

因此,对从业机构来说,最重要的可能还不是成本,而是风险是否可控。就消费金融行业而言,平台与欺诈者之间的“猫鼠游戏”恐怕是一场持久战。

不过,“魔高一尺,道高一丈”。

互金咖注意到,提高风控水平已成为主旋律。在大数据、机器学习等技术的推动下,部分领先的公司正以金融科技为基础的自动化决策取代以人为媒介的风控审批制度。

到头来,谁能把握最核心的优势,拥有自身核心的产品和强风控,谁就能在市场上占有一席之地。

“黑产”阴影下的消费金融

据互金咖了解,当前,骗贷之风横行,道德风险已成为消费金融发展路上的一大隐患。消费金融与线下场景的结合,滋生出一批靠骗贷为生的中介机构。

以曾经炙手可热的医美分期为例,2015 年开始试水医美分期,到 2016 年行业迅速升温,再到年底骗贷风险集中爆发。

对此,某医美分期平台负责人曾公开表示,整个医美市场的贷款量大概是60 个亿左右,其中就有15多亿被骗贷者们攫取。

究其原因,主要是优质客户资源被牢牢掌握在银行系手中,消费分期平台的服务对象主要是无法仅银行获得信用贷款的低消费群体。为了抢夺客户,不少消费分期平台的服务人群逐步下沉至农村、大学生、流动人口甚至“黑户”。

消费金融利润来源于成本与收入的合理匹配关系。收入端,消费金融的收入来自于客户借款利息与服务费,成本则分布于整个业务流程中。

鉴于消费金融数额小、数量多,这意味着如果某个环节的运作方式不能实现边际成本递减,那么它将会为成本控制带来压力。此外,直至信贷款项收回,成本核算才能结束,这也表明,短期看来良好的经营状况,可能在长期会问题重重。

值得一提的是,随着放贷规模的不断扩大,消费金融的风险开始逐步暴露。作为持牌系消费金融公司中体量规模最大的两家,捷信消费金融与中银消费金融的坏账率均出现了不同程度的上涨。据捷信ABS 募集说明书披露,捷信消费金融 2017 年第一季度的坏账率已达 4.75%,风险控制水平有待提高。

同样,宜人贷最新披露的二季报也表明,2017年第二季度,宜人贷按照本期促成借款总额的8%计提质保服务负债 6.55亿人民币(9664 万美元)。本季度,公司释放质保服务负债 3.95 亿人民币(5832 万美元),用于偿付违约借款本息,占比超过六成。

对此,玖富集团消费金融副总裁金增笑直言,消费分期的风控是平台与欺诈用户之间的一场战争,技术创新是赢得这场战争的关键。

当前,科技与金融创新应用已经越来越多,大数据、机器学习、人工智能的技术也都应用在了消费金融风控中。据介绍,玖富大数据技术和机器学习贯穿了消费分期业务的渠道、数据、信审、反欺诈、额度、后期服务六大阶段,构成了线上化、机器化、模块化的风控构架体系。

“精准化的风险预测评级,胜过人工判断。”,金增笑强调,自动化收入鉴定、生物识别、基于R引擎的内嵌模型、设备指纹和持续的反欺诈政策改进,形成了多重数据验证反欺诈信息,这比传统的线下审核模式更强悍、更有效率。

“当前,玖富围绕自主开发的‘火眼分’,已打造出一个特有的坏账预测矩阵——‘彩虹评级模型’,能够预测一些较为可能发生的逾期行为。” 金增笑称。“自动化的‘火眼’风控决策,让玖富可以提早发现一些用户早期逾期表现,并能及时调整策略及模型。”

场景和技术双向驱动突围

另据艾瑞咨询统计数据显示,互联网消费金融从2013年开始到2016年,其交易规模从60亿增长到了4367.1亿,年均复合增长率达到了317.5%。

艾瑞咨询认为,整体市场高速增长的原因主要包含以下几方面:首先,参与主体逐步丰富,从之前P2P为主导拓展到目前以电商生态和网络分期平台为基础,参与其中的企业数量和类型较2013年有明显突破;其次,新兴市场不断被开拓,大学生、蓝领等新兴消费金融市场被企业深耕,长期被压抑的消费金融需求爆发式释放。

不过,在消费金融领域若想成功突围,场景和技术都不可或缺。未来,在场景基础上,加入技术以及全生命周期运营,平台才能结出不凡的果实。

场景对消费金融而言,其价值在于引流。购买行为与场景结合,具备针对性强、指向性明显的特点,便于精准获客。截至目前,主流的消费金融场景分别包括电商、汽车、旅游、医疗美容以及教育消费金融等。其中,仅医美消费金融一个细分行业,业内预计其规模到2020年将会达到2620亿元。

而技术则应用于变化的场景之下,以提高整体风控力和运营力。在新的场景之下,如何运用新的技术去做好风控。

相对于传统金融机构的用户群体,尽管长尾市场用户为互联网消费金融带来更大的风险控制和风险定价的挑战,但大数据、机器学习等技术的运用使得互联网金融机构能够实现多渠道数据获取、高效数据流转与自动化决策。比如,通过运用大数据对客户进行画像、精准营销、运用自动技术、自动实施。

据金增笑介绍,玖富已通过在多个生活场景中挖掘具有真实消费需求的用户,不断深入布局手机3C、房屋租赁,汽车交易、职业培训、美容医疗、爱情婚恋等消费场景,不断扩大数据量和数据源。

2017年年初,玖富推出了打通各个场景的个人数字借款账户玖富万卡,同时搭建了玖富自有购物商城,为用户提供消费分期、信用卡管理等服务。今年4月,玖富集团宣布与欢乐口腔达成战略合作,双方将发挥各自优势,在口腔医疗分期领域展开深度合作。截至目前,玖富的生态链体系已初具规模。

在金增笑看来,过去,消费分期的风控有诸多技术壁垒,尤其是消费分期需要大量用户和海量数据资源的支持。如今,科技进步降低了业务壁垒,提高了风控精准度,技术正在成为消费分期腾飞的“翅膀”。未来,拥有大量数据资源,具备大数据风控能力将会成为消费分期的核心竞争力。

对此,华金证券分析师谭志勇亦认为,从海外消费金融的经验来看,Capital One 能够从一家小银行发展成消费金融的巨头,其优势就在于通过信息技术和大数据研究防控风险。

“在竞争趋于同质化的市场,同一派别的消费金融公司其资金来源、资金成本几近一致,因此竞争的差异化就体现在各个公司的风控水平上。” 谭志勇称。

《欺诈风险掣肘消费金融发展互金平台打造 “场景+数据”风控闭环》 精选四

互联网时代,消费金融搭上金融科技快车,沿途风景是否一定很美妙呢?2017 年上半年,全国社会消费品零售总额同比增长 10.4%,较一季度加快 0.4 个百分点,6 月当月同比增长 11%,为 18 个月以来最高增速,消费对经济增长的贡献率不断提高。

消费金融作为具有消费属性的产品或服务提供资金融通的重要方式,无疑也迎来了历史性的加速发展机遇。

截至目前,从行业方向、业务模式、场景挖掘、风险管控等环节来看,整个消费金融产业链已趋于完整。

无疑,随着消费金融的发展日渐成熟,整个行业的竞争也日趋激烈。如今,各大银行、产业系公司、互联网巨头纷纷进入到线上线下的各个场景跑马圈地,争夺流量入口,实现平台扩张。

一个残酷的现实在于,最令行业头疼的是,目前,消费金融领域欺诈非常严重。其中,团伙欺诈远远大于个人欺诈。现在的“黑产”链条中,欺诈已然成为一个产业,甚至在某些地区、某个村子里面整个都是欺诈团伙。

因此,对从业机构来说,最重要的可能还不是成本,而是风险是否可控。就消费金融行业而言,平台与欺诈者之间的“猫鼠游戏”恐怕是一场持久战。

不过,“魔高一尺,道高一丈”。

互金咖注意到,提高风控水平已成为主旋律。在大数据、机器学习等技术的推动下,部分领先的公司正以金融科技为基础的自动化决策取代以人为媒介的风控审批制度。

到头来,谁能把握最核心的优势,拥有自身核心的产品和强风控,谁就能在市场上占有一席之地。

“黑产”阴影下的消费金融

据互金咖了解,当前,骗贷之风横行,道德风险已成为消费金融发展路上的一大隐患。消费金融与线下场景的结合,滋生出一批靠骗贷为生的中介机构。

以曾经炙手可热的医美分期为例,2015 年开始试水医美分期,到 2016 年行业迅速升温,再到年底骗贷风险集中爆发。

对此,某医美分期平台负责人曾公开表示,整个医美市场的贷款量大概是60 个亿左右,其中就有15多亿被骗贷者们攫取。

究其原因,主要是优质客户资源被牢牢掌握在银行系手中,消费分期平台的服务对象主要是无法仅银行获得信用贷款的低消费群体。为了抢夺客户,不少消费分期平台的服务人群逐步下沉至农村、大学生、流动人口甚至“黑户”。

消费金融利润来源于成本与收入的合理匹配关系。收入端,消费金融的收入来自于客户借款利息与服务费,成本则分布于整个业务流程中。

鉴于消费金融数额小、数量多,这意味着如果某个环节的运作方式不能实现边际成本递减,那么它将会为成本控制带来压力。此外,直至信贷款项收回,成本核算才能结束,这也表明,短期看来良好的经营状况,可能在长期会问题重重。

值得一提的是,随着放贷规模的不断扩大,消费金融的风险开始逐步暴露。作为持牌系消费金融公司中体量规模最大的两家,捷信消费金融与中银消费金融的坏账率均出现了不同程度的上涨。据捷信ABS 募集说明书披露,捷信消费金融 2017 年第一季度的坏账率已达 4.75%,风险控制水平有待提高。

同样,宜人贷最新披露的二季报也表明,2017年第二季度,宜人贷按照本期促成借款总额的8%计提质保服务负债 6.55亿人民币(9664 万美元)。本季度,公司释放质保服务负债 3.95 亿人民币(5832 万美元),用于偿付违约借款本息,占比超过六成。

对此,玖富集团消费金融副总裁金增笑直言,消费分期的风控是平台与欺诈用户之间的一场战争,技术创新是赢得这场战争的关键。

当前,科技与金融创新应用已经越来越多,大数据、机器学习、人工智能的技术也都应用在了消费金融风控中。据介绍,玖富大数据技术和机器学习贯穿了消费分期业务的渠道、数据、信审、反欺诈、额度、后期服务六大阶段,构成了线上化、机器化、模块化的风控构架体系。

“精准化的风险预测评级,胜过人工判断。”,金增笑强调,自动化收入鉴定、生物识别、基于R引擎的内嵌模型、设备指纹和持续的反欺诈政策改进,形成了多重数据验证反欺诈信息,这比传统的线下审核模式更强悍、更有效率。

“当前,玖富围绕自主开发的‘火眼分’,已打造出一个特有的坏账预测矩阵——‘彩虹评级模型’,能够预测一些较为可能发生的逾期行为。” 金增笑称。“自动化的‘火眼’风控决策,让玖富可以提早发现一些用户早期逾期表现,并能及时调整策略及模型。”

场景和技术双向驱动突围

另据艾瑞咨询统计数据显示,互联网消费金融从2013年开始到2016年,其交易规模从60亿增长到了4367.1亿,年均复合增长率达到了317.5%。

艾瑞咨询认为,整体市场高速增长的原因主要包含以下几方面:首先,参与主体逐步丰富,从之前P2P为主导拓展到目前以电商生态和网络分期平台为基础,参与其中的企业数量和类型较2013年有明显突破;其次,新兴市场不断被开拓,大学生、蓝领等新兴消费金融市场被企业深耕,长期被压抑的消费金融需求爆发式释放。

不过,在消费金融领域若想成功突围,场景和技术都不可或缺。未来,在场景基础上,加入技术以及全生命周期运营,平台才能结出不凡的果实。

场景对消费金融而言,其价值在于引流。购买行为与场景结合,具备针对性强、指向性明显的特点,便于精准获客。截至目前,主流的消费金融场景分别包括电商、汽车、旅游、医疗美容以及教育消费金融等。其中,仅医美消费金融一个细分行业,业内预计其规模到2020年将会达到2620亿元。

而技术则应用于变化的场景之下,以提高整体风控力和运营力。在新的场景之下,如何运用新的技术去做好风控。

相对于传统金融机构的用户群体,尽管长尾市场用户为互联网消费金融带来更大的风险控制和风险定价的挑战,但大数据、机器学习等技术的运用使得互联网金融机构能够实现多渠道数据获取、高效数据流转与自动化决策。比如,通过运用大数据对客户进行画像、精准营销、运用自动技术、自动实施。

据金增笑介绍,玖富已通过在多个生活场景中挖掘具有真实消费需求的用户,不断深入布局手机3C、房屋租赁,汽车交易、职业培训、美容医疗、爱情婚恋等消费场景,不断扩大数据量和数据源。

2017年年初,玖富推出了打通各个场景的个人数字借款账户玖富万卡,同时搭建了玖富自有购物商城,为用户提供消费分期、信用卡管理等服务。今年4月,玖富集团宣布与欢乐口腔达成战略合作,双方将发挥各自优势,在口腔医疗分期领域展开深度合作。截至目前,玖富的生态链体系已初具规模。

在金增笑看来,过去,消费分期的风控有诸多技术壁垒,尤其是消费分期需要大量用户和海量数据资源的支持。如今,科技进步降低了业务壁垒,提高了风控精准度,技术正在成为消费分期腾飞的“翅膀”。未来,拥有大量数据资源,具备大数据风控能力将会成为消费分期的核心竞争力。

对此,华金证券分析师谭志勇亦认为,从海外消费金融的经验来看,Capital One 能够从一家小银行发展成消费金融的巨头,其优势就在于通过信息技术和大数据研究防控风险。

“在竞争趋于同质化的市场,同一派别的消费金融公司其资金来源、资金成本几近一致,因此竞争的差异化就体现在各个公司的风控水平上。” 谭志勇称。

《欺诈风险掣肘消费金融发展互金平台打造 “场景+数据”风控闭环》 精选五

进入8月,玖富集团可谓动作频频。

8月16日,玖富集团举办“玖从此·富全球”国际战略暨玖富犇犇APP发布会,正式发布了美国、东南亚、香港三位一体的国际化战略。

8月21日,玖富集团旗下唯一网络借贷平台玖富普惠上线银行存管。

8月24日,玖富普惠宣布实缴注册资本增至1亿元人民币。

尽管玖富集团相关产品和业务丰富,不过合规发展才是玖富集团业务体系发展的基石。近日,玖富集团消费金融副总裁金增笑在环球网主办的财经早餐会上表示,玖富集团在业务和专业领域有着诸多建树,但一直以来更加注重监管与创新的平衡,积极主动按照合规要求发展。

玖富集团消费金融副总裁金增笑

金增笑表示,监管合规与金融创新之间的关系并不是简单的“猫抓老鼠”的游戏,监管规范与金融科技朝着正确的方向发展。金融科技创新与监管创新,以及金融科技企业和传统金融机构之间,都需要密切配合。

而玖富集团在金融科技创新与合规之间的平衡与实践方面,金增笑介绍,作为一家金融科技信息服务公司,玖富集团拥有四大核心优势,除了拥有行业专业领域的经验外,多年来玖富还在人工智能、大数据风控、移动互联网上进行积极布局。

从去年4月份开始,全国展开了互联网金融专项整治工作并延续到今。2016年8月24日,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》也正式发布,提出了银行资金存管、限额、禁止混业经营等多项要求。政策对网络借贷个人和法人借款余额提出了限定 ,要求单一个人、法人在单一平台的融资余额分别不得超过20万、100万。

秉持合规发展底线,玖富集团旗下玖富普惠不断强化风控、加强信息披露。一方面,借助玖富集团自主研发的“火眼分”,设置了一套完善的风险决策流程以及坏账预测系统“彩虹评级”,通过在线大数据风控,严格把关线上融资资产。

此外,玖富普惠还参与发起 “金融科技安全技术共同体”,与同行业平台共同倡导行业自律。玖富集团设立有独立的安全部门,每年都会拨付大量预算去维持和加强平台的安全建设。

玖富普惠资产以消费分期类资产为主,平均融资额度远低于20万,且基于常见的用户消费场景,小额分散。日前 ,玖富普惠首席风险官刘波受邀参加金评媒与投中网联合举办的“消费金融新战场”论坛。刘波介绍了玖富以万卡为核心产品打造的场景生态体系,通过移动互联网技术和大数据风控技术,连接衣食住行享多个场景的用户,提供高效服务。通过促进消费,支持实体经济发展。

玖富普惠CRO刘波

合规是长远发展的基础,玖富普惠在此前提下,意识到可持续发展运营模式的重要性。相比于行业较多的线下重资产模式,依托玖富万卡平台,玖富普惠实现了基于消费场景的资产在线化挖掘,相比劳动力密集型的运营方式,提高了运转效率,具备了长远发展的动能基础。

《欺诈风险掣肘消费金融发展互金平台打造 “场景+数据”风控闭环》 精选六

日前,权威调查数据结果显示,80、90后已成长为中国市场的主流消费人群。伴随着他们较高消费的消费信心和不断壮大的经济实力,结伴而来的主流消费观念也由60、70年代的保守消费转变为提前消费。中国老太太“赚了一辈子钱终于买了房”和美国老太太“买房还了一辈子钱”的故事曾广为流传。但随着中国年轻人的消费观念升级,这样的现象已在悄然改变。

分期消费对于80、90后而言早已不是新鲜事,大到心仪已久的汽车,说走就走的豪华旅行,小到一见钟情的包包和衣服,好友相聚的美食……尤其是在消费分期业务如此普遍的今天,用手机借钱就像用手机购物一样方便。超前消费的理念让他们释放洪荒之力,笑傲所有年龄段。

玖富集团副总裁、玖富万卡CEO金增笑表示,玖富万卡将遵循“助力年轻人个性化消费”的理念,严选精品,用科技为年轻人实现品质生活。玖富万卡目前有三大特色:分期商城送货到手;信用卡账单管理,不再担心还款日期、还款金额;智能化信用管理机制,小白也能逐步积累信用,额度越用越高,费率越用越低,目前万卡已累积用户超过1600万。

玖富万卡分期商城的所有商品都围绕“助力年轻人个性消费、打造消费分期卓越品质卡”的品牌新主张,精心甄选苹果3C、NICI箱包、阿迪达斯小白鞋、小米代步平衡车等爆款商品,吸引了大批年轻的用户抢购。

场景化是消费分期的未来,场景化金融,就是将以往复杂的金融需求变得更加自然——将金融需求与各种场景进行融合,实现信息流的场景化、动态化。

玖富万卡基于分期商城,将不断延伸线上消费场景:接入玖富内部自有旅游分期、培训分期场景以及京东自营、网易严选等生活场景,并将消费分期业务延伸至线下,如与大型中高端商贸等实体店铺的合作。依托于玖富集团自身所拥有的场景以及其潜在的场景拓展空间,构建了非常重要的优势。

玖富万卡一直致力于让消费分期成为消费者一个新型的购买方式,更好地享受生活。而在这背后,有玖富集团风控实力的保驾护航。目前,玖富万卡的核心风控决策系统“火眼分”便使用了机器学习算法等技术,并且具备了一定的自我更新和调整的能力。围绕不同的场景,玖富基于“火眼分”设置了不同的风控策略和流程。而未来,整个风控流程的智能化和自动化也将此基础上进一步延伸,逐步实现风控的精准化 、自动化、智能化,在万卡全场景消

费分期体系中发挥更大的作用。

《欺诈风险掣肘消费金融发展互金平台打造 “场景+数据”风控闭环》 精选七

12月15日-16日,由“来参会”主办的第二届中国消费金融发展大会在北京隆重召开。作为国内知名的消费金融品牌,玖富蜡笔分期CEO邵长春受邀参与本次大会,并在大会上发表了“消费金融平台的风控逻辑和未来布局”的主题演讲。

本次大会以“从0到1”为主题,以“消费金融,因你而美”为方向,从资金来源开始,涵括场景获客,用户体验及业务创新,贷前风控、贷后催收与不良资产处置等金融议题,会议现场汇聚了来自**协会、银行、电商、消费金融公司、大数据、征信公司等行业的600余名参会代表,开启了一场全方位的思想盛宴。 蜡笔分期CEO邵长春在演讲中就消费金融未来布局以及风控管理进行了具体阐述。消费金融未来布局 随着行业竞争加大及规范政策的出台,未来互联网金融行业将向构建“大而全”的开放生态系统演进,而连接用户场景作为布局消费金融的一种方式备受青睐。通过金融生活场景化,以数字技术驱动为动力为平台获取足够丰富的优质金融资产、降低获客成本、提高流量导入以及客户黏性等问题提供有效解决方案。这也是目前绝大多数互联网金融平台的思路。 此外,他指出在发展消费金融的同时要注重消费金融产品的创新。这就需要我们把握三个要点:一是解决各层次客户的“痛点”,满足客户的需求;二是数据积累和分析应用始终是消费金融产品创新的重中之重;三是产品创新设计应更加偏重用户体验。纵观蜡笔分期的成长之路正是一直践行这样的原则,专注教育分期不忘初心,同时积极进行消费金融产品的创新拓展消费金融,布局消费场景才能一直在激烈的竞争中立于不败之地。互联网金融风控逻辑 互联网金融的核心在于风控,风险管理的好坏不仅关乎金融机构的生存也与投资者的切身利益息息相关,风控做得不好,很有可能导致一系列风险事件的发生。消费金融现在还在早期市场,未来3到5年还是一个增量市场。场景要回归到风控,掌握互联网金融风控逻辑,做好场景和风控的结合。 以蜡笔分期为例,蜡笔分期成立的两年时间,注册用户已达35.4万,累计交易量达10亿以上。这与其优秀的风控管理体系是分不开的。蜡笔分期的风控管理以玖富为依托,风控体系的基础数据十分丰富,除了整合内部数据外,还参考了丰富的外部合作方数据,如芝麻信用、腾讯征信、前海征信、同盾科技等。在通过多重数据验证反欺诈的同时,利用多维度数据源建模并不断完善,也提升了其反馈潜在风险的能力。 在演讲的最后邵长春表示:互联网金融的未来虽然很光明,然而前进的道路也必然是曲折的。下半场的竞争会更加激烈。只有把握消费金融布局,严格风险管控才能在激烈的竞争中越走越远。对于蜡笔分期未来的发展,他强调一定要做有温度的金融服务。免责声明:本文仅代表作者个人观点,与上海金融新闻网无关。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实,对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺,请读者仅作参考,并请自行核实相关内容。

《欺诈风险掣肘消费金融发展互金平台打造 “场景+数据”风控闭环》 精选八

进入8月,玖富集团可谓动作频频。8月16日,玖富集团举办“玖从此·富全球”国际战略暨玖富犇犇APP发布会,正式发布了美国、东南亚、香港三位一体的国际化战略。8月21日,玖富集团旗下唯一网络借贷平台玖富普惠上线银行存管。8月24日,玖富普惠宣布实缴注册资本增至1亿元人民币。

尽管玖富集团相关产品和业务丰富,不过合规发展才是玖富集团业务体系发展的基石。近日,玖富集团消费金融副总裁金增笑在环球网主办的财经早餐会上表示,玖富集团在业务和专业领域有着诸多建树,但一直以来更加注重监管与创新的平衡,积极主动按照合规要求发展。

玖富集团消费金融副总裁金增笑

金增笑表示,监管合规与金融创新之间的关系并不是简单的“猫抓老鼠”的游戏,监管规范着金融科技朝着正确的方向发展。金融科技创新与监管创新,以及金融科技企业和传统金融机构之间,都需要密切配合。

而玖富集团在金融科技创新与合规之间的平衡与实践方面,金增笑介绍,作为一家金融科技信息服务公司,玖富集团拥有四大核心优势,除了拥有行业专业领域的经验外,多年来玖富还在人工智能、大数据风控、移动互联网上进行积极布局。

从去年4月份开始,全国展开了互联网金融专项整治工作并延续到今。2016年8月24日,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》也正式发布,提出了银行资金存管、限额、禁止混业经营等多项要求。政策对网络借贷个人和法人借款余额提出了限定,要求单一个人、法人在单一平台的融资余额分别不得超过20万、100万。

秉持合规发展底线,玖富集团旗下玖富普惠不断强化风控、加强信息披露。一方面,借助玖富集团自主研发的“火眼分”,设置了一套完善的风险决策流程以及坏账预测系统“彩虹评级”,通过在线大数据风控,严格把关线上融资资产。

此外,玖富普惠还参与发起“金融科技安全技术共同体”,与同行业平台共同倡导行业自律。玖富集团设立有独立的安全部门,每年都会拨付大量预算去维持和加强平台的安全建设。

玖富普惠资产以消费分期类资产为主,平均融资额度远低于20万,且基于常见的用户消费场景,小额分散。日前,玖富普惠首席风险官刘波受邀参加金评媒与投中网联合举办的“消费金融新战场”论坛。刘波介绍了玖富以万卡为核心产品打造的场景生态体系,通过移动互联网技术和大数据风控技术,连接衣食住行享多个场景的用户,提供高效服务。通过促进消费,支持实体经济发展。

玖富普惠CRO刘波

合规是长远发展的基础,玖富普惠在此前提下,意识到可持续发展运营模式的重要性。相比于行业较多的线下重资产模式,依托玖富万卡平台,玖富普惠实现了基于消费场景的资产在线化挖掘,相比劳动力密集型的运营方式,提高了运转效率,具备了长远发展的动能基础。

《欺诈风险掣肘消费金融发展互金平台打造 “场景+数据”风控闭环》 精选九

进入8月,玖富集团可谓动作频频。8月16日,玖富集团举办“玖从此·富全球”国际战略暨玖富犇犇APP发布会,正式发布了美国、东南亚、香港三位一体的国际化战略。8月21日,玖富集团旗下唯一网络借贷平台玖富普惠上线银行存管。8月24日,玖富普惠宣布实缴注册资本增至1亿元人民币。

尽管玖富集团相关产品和业务丰富,不过合规发展才是玖富集团业务体系发展的基石。近日,玖富集团消费金融副总裁金增笑在环球网主办的财经早餐会上表示,玖富集团在业务和专业领域有着诸多建树,但一直以来更加注重监管与创新的平衡,积极主动按照合规要求发展。

玖富集团消费金融副总裁金增笑

金增笑表示,监管合规与金融创新之间的关系并不是简单的“猫抓老鼠”的游戏,监管规范着金融科技朝着正确的方向发展。金融科技创新与监管创新,以及金融科技企业和传统金融机构之间,都需要密切配合。

而玖富集团在金融科技创新与合规之间的平衡与实践方面,金增笑介绍,作为一家金融科技信息服务公司,玖富集团拥有四大核心优势,除了拥有行业专业领域的经验外,多年来玖富还在人工智能、大数据风控、移动互联网上进行积极布局。

从去年4月份开始,全国展开了互联网金融专项整治工作并延续到今。2016年8月24日,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》也正式发布,提出了银行资金存管、限额、禁止混业经营等多项要求。政策对网络借贷个人和法人借款余额提出了限定 ,要求单一个人、法人在单一平台的融资余额分别不得超过20万、100万。

秉持合规发展底线,玖富集团旗下玖富普惠不断强化风控、加强信息披露。一方面,借助玖富集团自主研发的“火眼分”,设置了一套完善的风险决策流程以及坏账预测系统“彩虹评级”,通过在线大数据风控,严格把关线上融资资产。

此外,玖富普惠还参与发起 “金融科技安全技术共同体”,与同行业平台共同倡导行业自律。玖富集团设立有独立的安全部门,每年都会拨付大量预算去维持和加强平台的安全建设。

玖富普惠资产以消费分期类资产为主,平均融资额度远低于20万,且基于常见的用户消费场景,小额分散。日前 ,玖富普惠首席风险官刘波受邀参加金评媒与投中网联合举办的“消费金融新战场”论坛。刘波介绍了玖富以万卡为核心产品打造的场景生态体系,通过移动互联网技术和大数据风控技术,连接衣食住行享多个场景的用户,提供高效服务。通过促进消费,支持实体经济发展。

玖富普惠CRO刘波

合规是长远发展的基础,玖富普惠在此前提下,意识到可持续发展运营模式的重要性。相比于行业较多的线下重资产模式,依托玖富万卡平台,玖富普惠实现了基于消费场景的资产在线化挖掘,相比劳动力密集型的运营方式,提高了运转效率,具备了长远发展的动能基础。

《欺诈风险掣肘消费金融发展互金平台打造 “场景+数据”风控闭环》 精选十

中国网财经9月12日讯(记者 毕晓娟) 近年来,互联网金融领域的大数据风控等名词逐渐崛起。金融的核心在于风控,而有效的大数据风控体系,可以将风险量化,更好地控制行业面临的风险,让资产的流通更为透明,防范风险。

玖富深谙此道。目前,玖富打造了以大数据为驱动,模型为决策的智能化风险管理体系。已拥有自主研发的大数据信用评分“火眼分”,以及在此基础上的坏账预测系统“彩虹风险评级”,并根据实际应用情况,不断对其进行迭代更新。此外,玖富旗下的两家公司已能够输出解决方案,推进行业风控建设不断迈进。

玖富集团副总裁、玖富万卡CEO 金增笑在接受中国网采访时表示,风控不再是一个简单的词,而是一个有生命周期的“闭环”。从获客、决策、到用户运营、客户价值的提升、以及到客户的催收——风控不再是简单的放款回款,而是在完整地维护一个客户的生命周期,玖富铝τ诖蛟臁俺【+数据”风控闭环。

大数据:强力对抗反欺诈

无论是传统金融还是金融科技,风控始终都是核心。业内人士普遍认为,充分利用大数据分析技术建立独特的风控体系,可以高效支持在线实时审批、因客定价与贷后风险的动态监控。

而大数据风控首先离不开海量的数据。金增笑表示,相比于美国,国内的大数据是真正的“大”数据,种类和数量都比美国要丰富。他曾在美国Capital One、摩根大通等机构任要职,累计管理超过2000亿美元信用卡等信贷资产

据了解,玖富火眼风控体系的基础数据十分丰富,除了整合内部数据外,还参考了丰富的外部合作方数据。

而这些海量数据的存在,也为对抗信息黑产欺诈风险、中介欺诈风险提供了保障。国内的黑产欺诈一般都是有组织、精心策划的,常常集中式、规模化出现。

对于这些风险,一方面需要信息的联动,帮助识别风险、信息共享;另一方面需要反欺诈技术,比如知识图谱等,能够提升机构的风险识别及处理能力。

金增笑表示,自动化收入鉴定、生物识别、基于R引擎的内嵌模型、设备指纹和持续的反欺诈政策改进,形成了多重数据验证反欺诈信息,这比传统的线下审核模式更强大、更有效率。

智能化:系统自动迭代

消费分期涉及到的业务流程往往比较长,除了自有消费场景的电商外,其他消费分期的参与者往往要从获客、场景、数据收集处理、评估、放款、事中事后管理等多个环节着手。尤其在数据收集处理、信用评估、贷中贷后管理方面,自动化的人工智能趋势十分明显。

而自动化、智能化也是玖富风控体系的核心因素。据了解,玖富在过去三个月促成交易笔数达到上亿级别,一旦交易后续不良与前期出现较大差异,通过机器学习便可快速调整迭代。目前,其风控系统从最开始的数据抓取、建模分析、给出评估结果,到后续的跟踪管理,已经具备自我进化功能,可以根据用户使用情况来实时更新。

此外,玖富打造了特有的坏账预测矩阵——“彩虹评级模型”,预测一些较为可能发生的逾期行为。“火眼”风控系统还具备了自动化功能,具有处理高效、风险可控、单笔贷款成本低、边际效应明显等特点,让玖富可以提早发现用户早期逾期表现,并能有更多的时间进行调整。

金增笑指出,“互联网金融自身风控凭借大数据为支撑,运用机器学习、逻辑回归等建模方式,再结合AI人工智能,**提升了好坏客户的区分度,也**提高了全流程风控的效率。”

他也透露,当前风控模式下,玖富风控体系的运营成果非常好,从数据表明处于国内较高水平。

走出去:输出风险解决方案

在平台自身的数据、风控、技术能力达到一定水平后,多个互联网巨头都选择了走出去:即将资深的风险管理能力进行输出,给相关企业提供解决方案,支持金融创新,让更多交易型平台增添金融助力。而蚂蚁金服京东金融互联网金融巨头都将金融科技输出作为公司核心战略之一。

而玖富也不例外。作为国内知名的金融科技及信息服务平台,玖富从业十余年,为银行分支机构提供小微金融解决方案;此外,基于4400多万注册用户庞大的数据量级,以及先进的建模能力和人工智能科技能力,以及多位海内外风险管理专家的加入,共同打造出玖富多维度全流程风险管理系统输出能力。

具体而言,玖富集团旗下的火眼证信和玖富为办两个公司是专业的技术输出公司,其中玖富为办是一家专注为银行提供零售业务转型、公司业务转型、小微信贷建设、直销银行业务解决方案的金融咨询机构。火眼征信是为同行业以及银行提供风险管理系统的机构。

未来,玖富即将上线的表情科学、声纹科学等,将不断提升风控体系智能化、科技化水平,为自身业务开展和合作伙伴提供有力支撑。

玖富集团介绍

玖富集团,实缴注册资本2亿元人民币,全称玖富金科控股集团有限责任公司。公司成立于2006年,致力于通过移动互联网和大数据风控技术为粉丝用户提供简单高效优质便捷的金融科技与信息服务,为用户创造财富价值。

玖富集团历经十多年发展,业已形成以移动互联网、大数据科技、生态链发展模块为基础,以消费分期、网络借贷、移动海外证券、大数据评估等为核心业务的综合布局。旗下品牌包括玖富普惠、玖富万卡、悟空理财玖富钱包、、玖富证券等。目前玖富集团旗下品牌注册用户已经突破4400万。

2017年8月,玖富集团正式发布国际战略,以人工智能等技术为驱动,立足美国硅谷、东南亚 、中国香港三位一体化发展,打造智能化、国际化的金融科技与信息服务公司。

目前,玖富的风险管理部下设围绕政策、数据建模、反欺诈、信审、内控合规、安全等相关条线部门,总人数超600人,占公司总人数约40%。

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