严抓风控严打欺诈 佰仟金融旗下仟姿分期逆势增长

网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《严抓风控严打欺诈 佰仟金融旗下仟姿分期逆势增长》的精选文章10篇,希望对您的投资理财能有帮助。

《严抓风控严打欺诈 佰仟金融旗下仟姿分期逆势增长》 精选一

随着消费升级以及颜值经济的崛起,美妆、整形和医美市场也在近两年迅速兴起并繁荣起来,有机构预测,中国医美市场容量到2018年将超过8000亿。作为主要消费群的年轻人普遍消费力不足,则直接催生了医美分期消费金融渗透率的攀升。

在潜力巨大的医美分期市场,不断有新的竞争者入局,也不乏平台因骗贷风险等问题损失惨重、黯然退出。医美分期平台如何对抗骗贷风险?如何实现稳健发展?佰仟金融旗下仟姿分期成为其中黑马,实现逆势增长,单月交易量破亿,其在风控与反欺诈方面的优势与经验,或将为行业发展带来诸多借鉴。

严把风控关

风控是互联网消费金融的命脉,对于分支领域的医美分期也不例外。走过拼额度与审批时间抢夺市场的初期阶段,风控能力成为各平台能否长远发展的关键。仟姿分期自2016年 10月正式推出后,在创新风控多元融合的同时,打造全流程风险管理体系,从获客方式、贷前审核、贷后管理等环节严格把关。

作为佰仟金融旗下的医美产品,仟姿分期针对贷前阶段制定高效线下获客方法和渠道管理,在线提交客户信息后,现场核查用户信息以及合作医院及医生资质。仟姿分期一方面依托佰仟金融上千万的存量用户数据,从中筛选出信用较好的意向客户;另一方面则在线下获客场景中对合作医院进行现场审核评级和反欺诈排查,防范第一道商户风险;同时由销售人员在医院驻点销售并现场评估客户的信用风险,做到及时、快速、准确地核实客户贷款意向的真实性,将客户风险系数降到最低。

在贷中阶段,仟姿分期通过决策引擎、信用评分卡、SNA反欺诈模型、GPS定位、NCIIC客户身份验证、三方数据核查等方式,实现了系统决策、多维审核,最迟10分钟内出具审核结果;在贷后管理环节,则通过“仟里眼”监控平台完成异常预警,凭借反欺诈模型、GPS监控跟踪、失联修复等技术做到客户全生命周期的管理,预防逾期风险或欺诈风险的发生。

与此同时,仟姿分期坚持以技术创新为核心,采用大数据审批系统自动审核,审批效率及精准度实现质的飞跃。通过实时采集并积累用户行为数据,风险识别时效性增强,这也使得仟姿分期的坏账率不到1.5%,远低于行业平均坏账率,为其长期稳健发展打下坚实基础。

大数据反欺诈

在消费金融领域,欺诈一直是行业痛点,而对于近两年涌入医美分期领域的平台而言,欺诈风险也始终居高不下。风控之外,能否打赢反欺诈战役,也成为各平台长期发展的一大关键。仟姿分期已建立一支大数据精英团队,其成员大多来自甲骨文、IBM等顶尖企业,并针对仟姿分期业务需求打造了一套商业智能系统,以及基于大数据分析平台的反欺诈体系。

仟姿分期项目线负责人胡斌表示:“目前大部分所谓的金融大数据公司,因为只能参与放贷平台的贷前审批,绝大多数都没有实际放款回款的全周期作业的经验,对黑产以及商户等联合骗贷的防范能力非常有限。而仟姿分期则依托佰仟金融完善的风控体系,对实际作业以及催收回款数据特征保证实时监控,不断累计经验调整模型,同时在数据的获取处理上始终坚守合规底线,全部基于客户授权前提下作业,已走出了一条既合规又符合实战的创新之路。”

据其介绍,仟姿分期已全方位获取了线下、线上数百万黑中介数据库。这个黑名单既包括金融圈个人、集团黑中介、黑商户等,也包括造假证、假发票等大小骗子及集团的数据。基于庞大的数据库,仟姿分期每一个订单都必须经过严格先进的大数据风控筛选、审核,通过秒速比对黑名单库,密密麻麻织下一张天罗地网,让欺诈无处遁形。

得益于强大的风控和反欺诈系统,仟姿分期已实现从贷前到贷后的充分管控,因此在成立不到一年时将业务范围迅速扩展至全国150多座城市,为3万多名客户提供服务。低调布局风控与大数据反欺诈的仟姿分期,发展势头可谓锐不可当,9月单月交易量破亿,其快速发展也为同行医美分期平台的长期发展带来诸多经验。

《严抓风控严打欺诈 佰仟金融旗下仟姿分期逆势增长》 精选二

互联网时代,消费金融搭上金融科技快车,沿途风景是否一定很美妙呢?2017 年上半年,全国社会消费品零售总额同比增长 10.4%,较一季度加快 0.4 个百分点,6 月当月同比增长 11%,为 18 个月以来最高增速,消费对经济增长的贡献率不断提高。

消费金融作为具有消费属性的产品或服务提供资金融通的重要方式,无疑也迎来了历史性的加速发展机遇。

截至目前,从行业方向、业务模式、场景挖掘、风险管控等环节来看,整个消费金融产业链已趋于完整。

无疑,随着消费金融的发展日渐成熟,整个行业的竞争也日趋激烈。如今,各大银行、产业系公司、互联网巨头纷纷进入到线上线下的各个场景跑马圈地,争夺流量入口,实现平台扩张。

一个残酷的现实在于,最令行业头疼的是,目前,消费金融领域欺诈非常严重。其中,团伙欺诈远远大于个人欺诈。现在的“黑产”链条中,欺诈已然成为一个产业,甚至在某些地区、某个村子里面整个都是欺诈团伙。

因此,对从业机构来说,最重要的可能还不是成本,而是风险是否可控。就消费金融行业而言,平台与欺诈者之间的“猫鼠游戏”恐怕是一场持久战。

不过,“魔高一尺,道高一丈”。

互金咖注意到,提高风控水平已成为主旋律。在大数据、机器学习等技术的推动下,部分领先的公司正以金融科技为基础的自动化决策取代以人为媒介的风控审批制度。

到头来,谁能把握最核心的优势,拥有自身核心的产品和强风控,谁就能在市场上占有一席之地。

“黑产”阴影下的消费金融

据互金咖了解,当前,骗贷之风横行,道德风险已成为消费金融发展路上的一大隐患。消费金融与线下场景的结合,滋生出一批靠骗贷为生的中介机构。

以曾经炙手可热的医美分期为例,2015 年开始试水医美分期,到 2016 年行业迅速升温,再到年底骗贷风险集中爆发。

对此,某医美分期平台负责人曾公开表示,整个医美市场的贷款量大概是60 个亿左右,其中就有15多亿被骗贷者们攫取。

究其原因,主要是优质客户资源被牢牢掌握在银行系手中,消费分期平台的服务对象主要是无法仅银行获得信用贷款的低消费群体。为了抢夺客户,不少消费分期平台的服务人群逐步下沉至农村、大学生、流动人口甚至“黑户”。

消费金融利润来源于成本与收入的合理匹配关系。收入端,消费金融的收入来自于客户借款利息与服务费,成本则分布于整个业务流程中。

鉴于消费金融数额小、数量多,这意味着如果某个环节的运作方式不能实现边际成本递减,那么它将会为成本控制带来压力。此外,直至信贷款项收回,成本核算才能结束,这也表明,短期看来良好的经营状况,可能在长期会问题重重。

值得一提的是,随着放贷规模的不断扩大,消费金融的风险开始逐步暴露。作为持牌系消费金融公司中体量规模最大的两家,捷信消费金融与中银消费金融的坏账率均出现了不同程度的上涨。据捷信ABS 募集说明书披露,捷信消费金融 2017 年第一季度的坏账率已达 4.75%,风险控制水平有待提高。

同样,宜人贷最新披露的二季报也表明,2017年第二季度,宜人贷按照本期促成借款总额的8%计提质保服务负债 6.55亿人民币(9664 万美元)。本季度,公司释放质保服务负债 3.95 亿人民币(5832 万美元),用于偿付违约借款本息,占比超过六成。

对此,玖富集团消费金融副总裁金增笑直言,消费分期的风控是平台与欺诈用户之间的一场战争,技术创新是赢得这场战争的关键。

当前,科技与金融创新应用已经越来越多,大数据、机器学习、人工智能的技术也都应用在了消费金融风控中。据介绍,玖富大数据技术和机器学习贯穿了消费分期业务的渠道、数据、信审、反欺诈、额度、后期服务六大阶段,构成了线上化、机器化、模块化的风控构架体系。

“精准化的风险预测评级,胜过人工判断。”,金增笑强调,自动化收入鉴定、生物识别、基于R引擎的内嵌模型、设备指纹和持续的反欺诈政策改进,形成了多重数据验证反欺诈信息,这比传统的线下审核模式更强悍、更有效率。

“当前,玖富围绕自主开发的‘火眼分’,已打造出一个特有的坏账预测矩阵——‘彩虹评级模型’,能够预测一些较为可能发生的逾期行为。” 金增笑称。“自动化的‘火眼’风控决策,让玖富可以提早发现一些用户早期逾期表现,并能及时调整策略及模型。”

场景和技术双向驱动突围

另据艾瑞咨询统计数据显示,互联网消费金融从2013年开始到2016年,其交易规模从60亿增长到了4367.1亿,年均复合增长率达到了317.5%。

艾瑞咨询认为,整体市场高速增长的原因主要包含以下几方面:首先,参与主体逐步丰富,从之前P2P为主导拓展到目前以电商生态和网络分期平台为基础,参与其中的企业数量和类型较2013年有明显突破;其次,新兴市场不断被开拓,大学生、蓝领等新兴消费金融市场被企业深耕,长期被压抑的消费金融需求爆发式释放。

不过,在消费金融领域若想成功突围,场景和技术都不可或缺。未来,在场景基础上,加入技术以及全生命周期运营,平台才能结出不凡的果实。

场景对消费金融而言,其价值在于引流。购买行为与场景结合,具备针对性强、指向性明显的特点,便于精准获客。截至目前,主流的消费金融场景分别包括电商、汽车、旅游、医疗美容以及教育消费金融等。其中,仅医美消费金融一个细分行业,业内预计其规模到2020年将会达到2620亿元。

而技术则应用于变化的场景之下,以提高整体风控力和运营力。在新的场景之下,如何运用新的技术去做好风控。

相对于传统金融机构的用户群体,尽管长尾市场用户为互联网消费金融带来更大的风险控制和风险定价的挑战,但大数据、机器学习等技术的运用使得互联网金融机构能够实现多渠道数据获取、高效数据流转与自动化决策。比如,通过运用大数据对客户进行画像、精准营销、运用自动技术、自动实施。

据金增笑介绍,玖富已通过在多个生活场景中挖掘具有真实消费需求的用户,不断深入布局手机3C、房屋租赁,汽车交易、职业培训、美容医疗、爱情婚恋等消费场景,不断扩大数据量和数据源。

2017年年初,玖富推出了打通各个场景的个人数字借款账户玖富万卡,同时搭建了玖富自有购物商城,为用户提供消费分期、信用卡管理等服务。今年4月,玖富集团宣布与欢乐口腔达成战略合作,双方将发挥各自优势,在口腔医疗分期领域展开深度合作。截至目前,玖富的生态链体系已初具规模。

在金增笑看来,过去,消费分期的风控有诸多技术壁垒,尤其是消费分期需要大量用户和海量数据资源的支持。如今,科技进步降低了业务壁垒,提高了风控精准度,技术正在成为消费分期腾飞的“翅膀”。未来,拥有大量数据资源,具备大数据风控能力将会成为消费分期的核心竞争力。

对此,华金证券分析师谭志勇亦认为,从海外消费金融的经验来看,Capital One 能够从一家小银行发展成消费金融的巨头,其优势就在于通过信息技术和大数据研究防控风险。

“在竞争趋于同质化的市场,同一派别的消费金融公司其资金来源、资金成本几近一致,因此竞争的差异化就体现在各个公司的风控水平上。” 谭志勇称。

《严抓风控严打欺诈 佰仟金融旗下仟姿分期逆势增长》 精选三

医美分期的市场迅速由蓝海变成红海。

从全球来看,医疗美容行业在本世纪已成为仅次于汽车业和航空业的第三大产业,在中国,医美行业的年增长率接近20%,中国医美稳占全球第三大市场,国内的医美分期市场也迅速爆发。2015年,整个市场还处于教育用户的阶段,大多数产品刚上线完成业务测试,到2017年,市场上平均单月交易额在千万级。

一线城市中很多整形美容机构,往往同时和三、四家分期机构合作,此外还不断有新兴分期公司来寻求合作,市场参与者们都想抢这块肉。

不过,市场在逐渐饱和,目前以医美作为主要场景的分期公司,公开资料可查的有么么贷、易美健、快分期、美分期、美眉分期、51人品、麦芽金服、口袋猫、丽人贷、美分宝、美娜袋、爱美贷、锦城贷、浦发银行(600000,股吧)、喵贷等。

这些项目中,么么钱包,背靠小米投资的米么金服,自2015年进入市场后具有一定的代表性,也取得了不小的业务体量。新氧、美黛拉这样的医美平台也在分食这块蛋糕,前期他们通过社区积累了大量活跃用户,吸引整形医院入驻,进行客户引流,很快就推出了“新氧白条”这样的产品,作为医美分期业务的着力点。

围绕“变美”,挖掘更大市场价值

网红热潮,网红直播、网红卖货,这些近几年主流的商业现象,催生了大量的整形需求,医美行业爆发正源于此。对于一大部分医美消费者来说,整形美容的目的除了悦己悦人,更多是一种商业变现的必经之路。

随着大众观念对医美的接受程度也在逐步提高,像玻尿酸注射、瘦脸瘦腿针、光子嫩肤、水光针之类相对安全的小项目,选择尝试的人群更多。

医美分期产品层出不穷,本质上是抓住了医院的痛点。作为一类典型的B2B2C产品,消费者往往是在整形美容机构里接触到消费分期产品,这些机构对于分期产品有很大的决定权。因此,医美分期产品对于医院有了更多的价值,在帮助整形机构去开拓更多的客源的同时,很多机构还推出“0首付、0利息、0费用”,补贴消费者,拉低了分期的门槛。

医美分期市场规模在增长,金融渗透率也在同步上升,然而,这并不是一个简单易操作的生意。越来越多的参与者也在导致两个问题的发生:

第一,加剧获客成本和运营成本的上升,

第二,同步吸引一些欺诈团伙,引发风控成本的上升。

在政策监管层面,消费金融行业、医疗整形行业,都存在漏洞。如果平台只做医美分期,那么资产就很专一,资金端合作方会担心出现系统风险。所以,一些平台通过医美分期切入,在大的消费金融市场拓展更大的消费场景。

“开放式”的消费者钱包

医美、教育对于消费者是低频需求,不会随时产生,但由此延伸出来的长期、私人化的美体美容服务,以及随时随地的电商购物,是高频需求,这是一大块诱人的蛋糕。

在医美市场占据最大销售份额的米么金服,已经开始挖掘女性的更多商业价值。

“在北京,平均一个男性的生活成本,要比女性要高40%,同时女性的消费能力远远强于男性,平均一个非北京籍的年轻女性,她在北京停留的时间要比一个非北京籍的男性时间高30%。”熊猫资本创始人李论给了钛媒体这样一个数据。

基于此,米么金服上线了一个针对电商的信用消费解决方案,即为电商提供专业定制的信用消费解决方案。

通过分期模式,帮助电商触及到更多消费力量同时为电商提供用户引流、商品导购等多元化服务。目前已和奢分期、美呗、丽子美妆等多家线上平台建立合作。

如今大部分消费分期产品镶嵌在用户支付端口,从网页上看,这就是一个可以选择的支付方式,而米么钱包是一个开放式的消费者钱包,根据电商平台的需求进行个性化定制。米么金服创始人宋梦郊介绍:

“我们支持平台根据自己的运营思路去定制入口,比如放在页面的哪个位置?放在首页的营销活动广告上,或者某个商品旁边?甚至用户账户的钱包入口?新增什么样的信用制度?这些都会根据电商平台的需求进行设计和调整。”

对于电商平台来说,无论是金融消费,还是分期消费,一方面它能够降低用户对于消费决策的影响,提高客单价,另一方面,分期活动也是营销抓手,突破客获或者促销。

大数据如何服务风控

其它市场参与者也在加速转型,主要围绕场景的扩展、技术能力的提升。

医美分期的主要消费群体是女性,围绕这一群体还可以挖掘出很多场景,比如电商购物、美体美甲、婚庆等等。

快分期除了医美分期业务之外,还覆盖妇幼、婚嫁、纹身等多个生活场景的消费分期产品,基本思路也是从受众群出发,通过这类活跃于互联网的用户,积累大量网络行为数据的特征,基于这些数据信息,运用智能大数据算法进行建模分析和授信,为用户提供高效、精准的消费分期服务。

从3C产品分期业务起家的买单侠推出医美分期产品“星计划”,由风控部和IT部门相互配合建立的中央决策引擎面对海量的数据,依托严格缜密的算法自动化地筛选出有效数据,并进行专业性地分析运算,这种数据模型可以在几分钟内快速给出风险审核结果并完成放款。

米么钱包是一个基于大数据风控的金融产品服务,宋梦郊觉得电商购物的大数据不仅仅体现在金融上,还可以服务于电商平台的经营。

在这个基础上,米么金服推出一个结盟行动Zing Plan,对于用户能开发出将近4000个数据的颗粒,把这些数据颗粒进行运算和处理之后,可以开放输出,包括追踪到底生产多少额度?使用多少?还剩多少可以用?以及消费者用完了用户钱包之后的还的表现。

这些数据还有一些好玩的用途,一方面利用大数据更好地服务风控,另一方面,大数据也能够实现用户的精准定位,比如勾勒出用户的兴趣爱好、典型的用户画像标签,这些标签能够输入到电商平台,让平台更好了解用户是怎样的人,对他进行更精准运营和营销。

Zing的尝试刚刚开始,还面临很多挑战,比如“分期0利息”的补贴活动能出许多久?最终一个合适的利息定价如何确定?如何管理线下销售人员?杜绝合作机构和销售人员勾结骗贷的可能?不过它也给医美分期领域的淘金者们新的转型启发。

(本文首发钛媒体,记者/孙骋)


(责任编辑:赵然 HZ002)
看全文
和讯网今天刊登了《爆发式增长之后的医美行业 分期服务也需要优化和转型》一文,关于此事的更多报道,请在和讯财经客户端上阅读。

《严抓风控严打欺诈 佰仟金融旗下仟姿分期逆势增长》 精选四

医美分期的市场迅速由蓝海变成红海。

从全球来看,医疗美容行业在本世纪已成为仅次于汽车业和航空业的第三大产业,在中国,医美行业的年增长率接近20%,中国医美稳占全球第三大市场,国内的医美分期市场也迅速爆发。2015年,整个市场还处于教育用户的阶段,大多数产品刚上线完成业务测试,到2017年,市场上平均单月交易额在千万级。

一线城市中很多整形美容机构,往往同时和三、四家分期机构合作,此外还不断有新兴分期公司来寻求合作,市场参与者们都想抢这块肉。

不过,市场在逐渐饱和,目前以医美作为主要场景的分期公司,公开资料可查的有么么贷、易美健、快分期、美分期、美眉分期、51人品、麦芽金服、口袋猫、丽人贷、美分宝、美娜袋、爱美贷、锦城贷、浦发银行、喵贷等。

这些项目中,么么钱包,背靠小米投资的米么金服,自2015年进入市场后具有一定的代表性,也取得了不小的业务体量。新氧、美黛拉这样的医美平台也在分食这块蛋糕,前期他们通过社区积累了大量活跃用户,吸引整形医院入驻,进行客户引流,很快就推出了“新氧白条”这样的产品,作为医美分期业务的着力点。

围绕“变美”,挖掘更大市场价值

网红热潮,网红直播、网红卖货,这些近几年主流的商业现象,催生了大量的整形需求,医美行业爆发正源于此。对于一大部分医美消费者来说,整形美容的目的除了悦己悦人,更多是一种商业变现的必经之路。

随着大众观念对医美的接受程度也在逐步提高,像玻尿酸注射、瘦脸瘦腿针、光子嫩肤、水光针之类相对安全的小项目,选择尝试的人群更多。

医美分期产品层出不穷,本质上是抓住了医院的痛点。作为一类典型的B2B2C产品,消费者往往是在整形美容机构里接触到消费分期产品,这些机构对于分期产品有很大的决定权。因此,医美分期产品对于医院有了更多的价值,在帮助整形机构去开拓更多的客源的同时,很多机构还推出“0首付、0利息、0费用”,补贴消费者,拉低了分期的门槛。

医美分期市场规模在增长,金融渗透率也在同步上升,然而,这并不是一个简单易操作的生意。越来越多的参与者也在导致两个问题的发生:

第一,加剧获客成本和运营成本的上升,

第二,同步吸引一些欺诈团伙,引发风控成本的上升。

在政策监管层面,消费金融行业、医疗整形行业,都存在漏洞。如果平台只做医美分期,那么资产就很专一,资金端合作方会担心出现系统风险。所以,一些平台通过医美分期切入,在大的消费金融市场拓展更大的消费场景。

“开放式”的消费者钱包

医美、教育对于消费者是低频需求,不会随时产生,但由此延伸出来的长期、私人化的美体美容服务,以及随时随地的电商购物,是高频需求,这是一大块诱人的蛋糕。

在医美市场占据最大销售份额的米么金服,已经开始挖掘女性的更多商业价值。

“在北京,平均一个男性的生活成本,要比女性要高40%,同时女性的消费能力远远强于男性,平均一个非北京籍的年轻女性,她在北京停留的时间要比一个非北京籍的男性时间高30%。”熊猫资本创始人李论给了钛媒体这样一个数据。

基于此,米么金服上线了一个针对电商的信用消费解决方案,即为电商提供专业定制的信用消费解决方案。通过分期模式,帮助电商触及到更多消费力量同时为电商提供用户引流、商品导购等多元化服务。目前已和奢分期、美呗、丽子美妆等多家线上平台建立合作。

如今大部分消费分期产品镶嵌在用户支付端口,从网页上看,这就是一个可以选择的支付方式,而米么钱包是一个开放式的消费者钱包,根据电商平台的需求进行个性化定制。米么金服创始人宋梦郊介绍:

“我们支持平台根据自己的运营思路去定制入口,比如放在页面的哪个位置?放在首页的营销活动广告上,或者某个商品旁边?甚至用户账户的钱包入口?新增什么样的信用制度?这些都会根据电商平台的需求进行设计和调整。”

对于电商平台来说,无论是金融消费,还是分期消费,一方面它能够降低用户对于消费决策的影响,提高客单价,另一方面,分期活动也是营销抓手,突破客获或者促销。

大数据如何服务风控

其它市场参与者也在加速转型,主要围绕场景的扩展、技术能力的提升。

医美分期的主要消费群体是女性,围绕这一群体还可以挖掘出很多场景,比如电商购物、美体美甲、婚庆等等。

快分期除了医美分期业务之外,还覆盖妇幼、婚嫁、纹身等多个生活场景的消费分期产品,基本思路也是从受众群出发,通过这类活跃于互联网的用户,积累大量网络行为数据的特征,基于这些数据信息,运用智能大数据算法进行建模分析和授信,为用户提供高效、精准的消费分期服务。

从3C产品分期业务起家的买单侠推出医美分期产品“星计划”,由风控部和IT部门相互配合建立的中央决策引擎面对海量的数据,依托严格缜密的算法自动化地筛选出有效数据,并进行专业性地分析运算,这种数据模型可以在几分钟内快速给出风险审核结果并完成放款。

米么钱包是一个基于大数据风控的金融产品服务,宋梦郊觉得电商购物的大数据不仅仅体现在金融上,还可以服务于电商平台的经营。

在这个基础上,米么金服推出一个结盟行动Zing Plan,对于用户能开发出将近4000个数据的颗粒,把这些数据颗粒进行运算和处理之后,可以开放输出,包括追踪到底生产多少额度?使用多少?还剩多少可以用?以及消费者用完了用户钱包之后的还的表现。

这些数据还有一些好玩的用途,一方面利用大数据更好地服务风控,另一方面,大数据也能够实现用户的精准定位,比如勾勒出用户的兴趣爱好、典型的用户画像标签,这些标签能够输入到电商平台,让平台更好了解用户是怎样的人,对他进行更精准运营和营销。

Zing的尝试刚刚开始,还面临很多挑战,比如“分期0利息”的补贴活动能出许多久?最终一个合适的利息定价如何确定?如何管理线下销售人员?杜绝合作机构和销售人员勾结骗贷的可能?不过它也给医美分期领域的淘金者们新的转型启发。(本文首发钛媒体,记者/孙骋)

更多精彩内容,关注钛媒体微信号(ID:taimeiti),或者下载钛媒体App

《严抓风控严打欺诈 佰仟金融旗下仟姿分期逆势增长》 精选五

监管风暴之下,众多平台在政策过渡期选择转型调整,甚至退出,老牌网贷平台红岭创投宣布三年内清盘网贷业务,已成行业标志性事件

交易规模从60亿飙升至4367.1亿—作为消费金融领域细分下的互联网消费金融,仅仅用了不到4年时间,就实现了高达70倍的爆发式增长,年复合增长率高达317%。

艾瑞咨询最新发布的《2017消费金融洞察报告》显示,随着消费金融交易规模实现爆发式增长,3c数码、医美、教育、旅游、租房、农业等各类消费金融细分业务不断涌现,它们共同助推着整个消费金融行业井喷式跃进。但在业务迅速拓展的同时,《投资时报》记者注意到,无序、骗贷等现象也在暗自疯狂生长,阻碍着消费金融产业的健康成长。

根据深圳市消委会8月中旬发布的今年上半年消费投诉情况分析报告显示,金融保险服务成投诉热点,同比激增291%,其增长主要来自深圳前海达飞金融服务有限公司(371宗)和深圳市佰仟金融服务有限公司(147宗),消费者主要反映商家消费信贷合同签订不规范、手续费高等问题。

在问题集中爆发的行业背景下,监管趋严已成消费金融近两年来最重要的关键词。《投资时报》注意到,风暴中,不少消费金融平台或开始收缩业务线,或已销声匿迹。

曝光”频率持续密集

根据8月16日深圳市消委会发布的上半年消费投诉情况分析报告,《投资时报》记者注意到,上半年,深圳消委会共登记消费者投诉39648宗,同比增加22.23%。其中,互联网及通信行业服务、通讯电脑数码、交通工具及维修投诉量位居前三,成为消费者投诉最多、最闹心的三大消费领域。

前三甲中,金融保险服务是投诉热点,同比激增291%。深圳市消委会披露的数据同时显示,金融保险服务投诉的增长,主要来自深圳前海达飞金融服务有限公司和深圳市佰仟金融服务有限公司(下称佰仟金融),消费者主要反映商家消费信贷合同签订不规范、手续费高等问题。

另据此前媒体披露,佰仟金融也是深圳市消委会公布的2016年投诉量较大的互金平台之一,被投诉的问题主要为利息过高、限制提前还款、随意收取高额滞纳金,等等。

为何佰仟金融会持续在消委会的投诉榜中位居前列?

早在《投资时报》2017年3月推出的《中国消费金融现象调查》系列报道第一篇《现金贷业务暗藏猫腻佰仟金融被指变相高利贷》一文中,就曾对佰仟金融现金贷业务予以深度报道,并对2016年小杨在“佰仟金融”消费金融平台微信端上申请贷款9000元现金贷、后需还款18000元等案例,进行了“曝光”。

时隔半年,记者发现,有关佰仟金融的“曝光”频率依然在消费金融领域甚为密集。

典型如,其一,今年“6·18”前后,网上先后有网友投诉佰仟分期不经过客户同意,私自将12期分期改为24期、36期,或是出现贷款5000元还3000元出现逾期后,索要8000多元的情况。

彭女士的案例是其中一个典型。

两年前彭在佰仟金融办理了9000元现金贷,分30期还款,如约还了5000多元后被告知还有欠款11000多元。彭女士以没有明确告知服务费、逾期还款收费标准,没有贷款合同等为由,拒绝还剩余款项。此后,各种骚扰电话、催款信息开始轰炸她和父母、亲戚等家人。

其二,一位化名为曹莹的佰仟金融用户向媒体反映,在佰仟金融办理现金贷时,同样遇到还款期“自动”增加的情况。此前的2015年12月19日,她曾在佰仟金融申请10000元现金贷,当时明确表示办理24期还清,客服告诉她每个月需还551元,也就是说,共需还款13224元。但2017年1月,曹莹偶然间打开微信公众号上账目明细,发现还款期数变成了36期,共需还18426.34元,相当于年化利率28.1%,这让她无法接受。

其三,2016年9月,北京用户杨贵(化名)准备购买一部价值2700多元的OPPO手机,在西单大悦城附近一个手机门店里,工作人员介绍说通过佰仟金融消费分期购买手机并不需承担很高利息,在其指导下,杨贵签订了合同。他事后回忆,“签订合同时,工作人员都没让我查看还款方式、每月还款金额等信息就把合同全部拿走了,当时工作人员只告诉需要支付300元首付,然后24期每期还款129元。”他据此计算两年共要还款3396元。可还了几个月款后他发现,实际需还款5344.38元,“这明显与业务员介绍的情况并不相符,我随即停止了还款。最近,每天有人打电话骚扰让我还款,给我的工作和生活带来严重影响”。

其四,不少用户反映,自从不按时还款之后,就经常收到催收短信,“而且催收人员还打电话恐吓我,说再不还款就打断我的腿”。很多佰仟金融用户都在网上贴出了大量“恐吓式”催收的短信、邮件记录等。

此外,较集中的问题汇聚于,除高额利息外,还有客户服务费、财物管理费、增值服务费、随心还服务费等各种名目的费用,加起来高达本金的70%多,用户却多事先不知情。记者注意到,“6·18”前后还有消费者反映他们并未在佰仟金融申请消费贷款,却“被”贷款,其中涉嫌有佰仟工作人员为了套现而利用泄露的消费者信息进行贷款。

粗放时代或将结束

其实,上述问题并非佰仟金融的“独家”,也可算是一种行业普遍“现象”。自2015年现金贷强势崛起,不少互联网金融巨头、P2P平台及创业公司争相涌入,消费金融的行业乱象由此火山般“喷发”。

国家金融与发展实验室与银行研究中心日前联合发布的《中国消费金融创新报告》显示,截至2016年中国消费金融市场规模接近6万亿元。如按20%的增速预测,预计到2020年中国消费信贷规模或将超过12万亿元。

而据艾瑞咨询最新发布的《2017消费金融洞察报告》,短短4年,消费金融领域细分下的互联网消费金融交易规模已从60亿猛增到4367.1亿,实现了70倍爆发式增长,年复合增长率高达317%。且随着业务的发展,各类消费金融细分条线不断涌现,出现了3c数码、医美、教育、旅游、租房、农业等多种场景分期产品。如成立三年多的佰仟金融,即对外宣布,其业务已深度渗透到手机、电脑、汽车、医美等多个垂直消费场景。

《投资时报》记者注意到,从近期发布的2017年半年报看,多家消费金融公司发展态势良好,盈利水平不断提升,其金融服务“补充者”角色和作用逐渐被强化。数据显示,上半年中国银行控股的中银消费金融营业收入20亿元,净利润6.4亿元,同比增长190.9%;招商银行与中国联通共同组建的“招联消费金融”营业收入达22.97亿元,净利润5.41亿元。

然而在消费金融迅速拓展的同时,风险也在集中爆发,今年以来,不少持牌消费金融公司陆续受到监管部门的严厉处罚。且在目前消费金融领域暴露的各种风险中,骗贷等“欺诈”现象尤为突出,成为消费金融健康发展过程隐藏的“定时炸弹”。

从相关报告披露的信息看,以细分业务医美分期为例,2016年底,医美分期骗贷风险集中爆发。一些医美分期从业人员曾公开表示,整个医美市场的贷款量大概是60个亿左右,其中有15亿多被骗贷者攫取。

在业内相关人士看来,目前消费金融出现欺诈现象主要有四层原因:其一,我国征信体系尚不够完善,使欺诈存在一定的生存空间。易观数据显示,截至2016年6月底,央行征信中心覆盖人群8.8亿人,其中信贷记录人群仅为3.8亿人。其二,消费金融机构风控技术还不完善,无法全方位、精准地识别出欺诈分子。其三,消费金融机构开展线下消费金融业务时,管理上普遍存有漏洞,使得渠道、产品销售员、中介等环节易滋生欺诈。其四,欺诈成本过低。

问题集中爆发的行业背景下,监管趋严已成为消费金融行业最近两年来最主要的关键词。《投资时报》注意到,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台距今近一年,众多平台在监管政策的过渡期选择转型调整,甚至退出,老牌网贷平台红岭创投宣布三年内清盘网贷业务已成行业标志性事件。

继去年相继出台相关政策以后,今年监管重拳持续不断。如今年4月10日,银监会发布的《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》;广州互联网金融协会针对现金贷乱象,专门下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》;深圳互联网金融协会针对催收问题,发布《深圳市网络借贷信息中介机构催收行为规范》(征求意见稿);与此同时,监管层对于消费贷款违规流入房地产市场这一现象也开展了严查。9月5日,北京银监局、中国人民银行营业管理部下发《关于开展银行个人贷款资金违规进入房地产市场情况检查的通知》,重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场情况。

监管风暴之下,据不完全统计,目前,市场上共计248家带有分期字样的消费金融平台,已有不少销声匿迹。

相关信息显示,在去年校园分期平台在清退校园业务时消费金融行业就进入了洗牌期。当时以分期乐、趣分期、优分期、名校贷等为代表的校园分期平台就已进行了转型;今年以来,P2P平台洋钱罐控股70%的分期平台—“惠享分期”,连续退出了云南、广西、四川、重庆、安徽等多个地区;深圳市惠今惠信金融服务有限公司旗下“惠今分期”亦于近期全面关闭北方市场;医美分期平台星计划退出华北市场;另有业内人士透露,此前,在山东地区,捷信金融和佰仟金融的规模相差无几,而最近佰仟金融已开始裁员,捷信金融也开始将业务向线上发展。

业内人士预计,类比P2P行业的发展路径,消费金融公司与传统金融机构的联合放贷业务,将结束粗放时代。

网贷部落:www.wangdaibuluo.com 百度搜索“网贷部落“可以直接找到我们哦:)

《严抓风控严打欺诈 佰仟金融旗下仟姿分期逆势增长》 精选六

互联网时代,消费金融搭上金融科技快车,沿途风景是否一定很美妙呢?2017 年上半年,全国社会消费品零售总额同比增长 10.4%,较一季度加快 0.4 个百分点,6 月当月同比增长 11%,为 18 个月以来最高增速,消费对经济增长的贡献率不断提高。

消费金融作为具有消费属性的产品或服务提供资金融通的重要方式,无疑也迎来了历史性的加速发展机遇。

截至目前,从行业方向、业务模式、场景挖掘、风险管控等环节来看,整个消费金融产业链已趋于完整。

无疑,随着消费金融的发展日渐成熟,整个行业的竞争也日趋激烈。如今,各大银行、产业系公司、互联网巨头纷纷进入到线上线下的各个场景跑马圈地,争夺流量入口,实现平台扩张。

一个残酷的现实在于,最令行业头疼的是,目前,消费金融领域欺诈非常严重。其中,团伙欺诈远远大于个人欺诈。现在的“黑产”链条中,欺诈已然成为一个产业,甚至在某些地区、某个村子里面整个都是欺诈团伙。

因此,对从业机构来说,最重要的可能还不是成本,而是风险是否可控。就消费金融行业而言,平台与欺诈者之间的“猫鼠游戏”恐怕是一场持久战。

不过,“魔高一尺,道高一丈”。

互金咖注意到,提高风控水平已成为主旋律。在大数据、机器学习等技术的推动下,部分领先的公司正以金融科技为基础的自动化决策取代以人为媒介的风控审批制度。

到头来,谁能把握最核心的优势,拥有自身核心的产品和强风控,谁就能在市场上占有一席之地。

“黑产”阴影下的消费金融

据互金咖了解,当前,骗贷之风横行,道德风险已成为消费金融发展路上的一大隐患。消费金融与线下场景的结合,滋生出一批靠骗贷为生的中介机构。

以曾经炙手可热的医美分期为例,2015 年开始试水医美分期,到 2016 年行业迅速升温,再到年底骗贷风险集中爆发。

对此,某医美分期平台负责人曾公开表示,整个医美市场的贷款量大概是60 个亿左右,其中就有15多亿被骗贷者们攫取。

究其原因,主要是优质客户资源被牢牢掌握在银行系手中,消费分期平台的服务对象主要是无法仅银行获得信用贷款的低消费群体。为了抢夺客户,不少消费分期平台的服务人群逐步下沉至农村、大学生、流动人口甚至“黑户”。

消费金融利润来源于成本与收入的合理匹配关系。收入端,消费金融的收入来自于客户借款利息与服务费,成本则分布于整个业务流程中。

鉴于消费金融数额小、数量多,这意味着如果某个环节的运作方式不能实现边际成本递减,那么它将会为成本控制带来压力。此外,直至信贷款项收回,成本核算才能结束,这也表明,短期看来良好的经营状况,可能在长期会问题重重。

值得一提的是,随着放贷规模的不断扩大,消费金融的风险开始逐步暴露。作为持牌系消费金融公司中体量规模最大的两家,捷信消费金融与中银消费金融的坏账率均出现了不同程度的上涨。据捷信ABS 募集说明书披露,捷信消费金融 2017 年第一季度的坏账率已达 4.75%,风险控制水平有待提高。

同样,宜人贷最新披露的二季报也表明,2017年第二季度,宜人贷按照本期促成借款总额的8%计提质保服务负债 6.55亿人民币(9664 万美元)。本季度,公司释放质保服务负债 3.95 亿人民币(5832 万美元),用于偿付违约借款本息,占比超过六成。

对此,玖富集团消费金融副总裁金增笑直言,消费分期的风控是平台与欺诈用户之间的一场战争,技术创新是赢得这场战争的关键。

当前,科技与金融创新应用已经越来越多,大数据、机器学习、人工智能的技术也都应用在了消费金融风控中。据介绍,玖富大数据技术和机器学习贯穿了消费分期业务的渠道、数据、信审、反欺诈、额度、后期服务六大阶段,构成了线上化、机器化、模块化的风控构架体系。

“精准化的风险预测评级,胜过人工判断。”,金增笑强调,自动化收入鉴定、生物识别、基于R引擎的内嵌模型、设备指纹和持续的反欺诈政策改进,形成了多重数据验证反欺诈信息,这比传统的线下审核模式更强悍、更有效率。

“当前,玖富围绕自主开发的‘火眼分’,已打造出一个特有的坏账预测矩阵——‘彩虹评级模型’,能够预测一些较为可能发生的逾期行为。” 金增笑称。“自动化的‘火眼’风控决策,让玖富可以提早发现一些用户早期逾期表现,并能及时调整策略及模型。”

场景和技术双向驱动突围

另据艾瑞咨询统计数据显示,互联网消费金融从2013年开始到2016年,其交易规模从60亿增长到了4367.1亿,年均复合增长率达到了317.5%。

艾瑞咨询认为,整体市场高速增长的原因主要包含以下几方面:首先,参与主体逐步丰富,从之前P2P为主导拓展到目前以电商生态和网络分期平台为基础,参与其中的企业数量和类型较2013年有明显突破;其次,新兴市场不断被开拓,大学生、蓝领等新兴消费金融市场被企业深耕,长期被压抑的消费金融需求爆发式释放。

不过,在消费金融领域若想成功突围,场景和技术都不可或缺。未来,在场景基础上,加入技术以及全生命周期运营,平台才能结出不凡的果实。

场景对消费金融而言,其价值在于引流。购买行为与场景结合,具备针对性强、指向性明显的特点,便于精准获客。截至目前,主流的消费金融场景分别包括电商、汽车、旅游、医疗美容以及教育消费金融等。其中,仅医美消费金融一个细分行业,业内预计其规模到2020年将会达到2620亿元。

而技术则应用于变化的场景之下,以提高整体风控力和运营力。在新的场景之下,如何运用新的技术去做好风控。

相对于传统金融机构的用户群体,尽管长尾市场用户为互联网消费金融带来更大的风险控制和风险定价的挑战,但大数据、机器学习等技术的运用使得互联网金融机构能够实现多渠道数据获取、高效数据流转与自动化决策。比如,通过运用大数据对客户进行画像、精准营销、运用自动技术、自动实施。

据金增笑介绍,玖富已通过在多个生活场景中挖掘具有真实消费需求的用户,不断深入布局手机3C、房屋租赁,汽车交易、职业培训、美容医疗、爱情婚恋等消费场景,不断扩大数据量和数据源。

2017年年初,玖富推出了打通各个场景的个人数字借款账户玖富万卡,同时搭建了玖富自有购物商城,为用户提供消费分期、信用卡管理等服务。今年4月,玖富集团宣布与欢乐口腔达成战略合作,双方将发挥各自优势,在口腔医疗分期领域展开深度合作。截至目前,玖富的生态链体系已初具规模。

在金增笑看来,过去,消费分期的风控有诸多技术壁垒,尤其是消费分期需要大量用户和海量数据资源的支持。如今,科技进步降低了业务壁垒,提高了风控精准度,技术正在成为消费分期腾飞的“翅膀”。未来,拥有大量数据资源,具备大数据风控能力将会成为消费分期的核心竞争力。

对此,华金证券分析师谭志勇亦认为,从海外消费金融的经验来看,Capital One 能够从一家小银行发展成消费金融的巨头,其优势就在于通过信息技术和大数据研究防控风险。

“在竞争趋于同质化的市场,同一派别的消费金融公司其资金来源、资金成本几近一致,因此竞争的差异化就体现在各个公司的风控水平上。” 谭志勇称。

《严抓风控严打欺诈 佰仟金融旗下仟姿分期逆势增长》 精选七

互联网时代,消费金融搭上金融科技快车,沿途风景是否一定很美妙呢?2017 年上半年,全国社会消费品零售总额同比增长 10.4%,较一季度加快 0.4 个百分点,6 月当月同比增长 11%,为 18 个月以来最高增速,消费对经济增长的贡献率不断提高。

消费金融作为具有消费属性的产品或服务提供资金融通的重要方式,无疑也迎来了历史性的加速发展机遇。

截至目前,从行业方向、业务模式、场景挖掘、风险管控等环节来看,整个消费金融产业链已趋于完整。

无疑,随着消费金融的发展日渐成熟,整个行业的竞争也日趋激烈。如今,各大银行、产业系公司、互联网巨头纷纷进入到线上线下的各个场景跑马圈地,争夺流量入口,实现平台扩张。

一个残酷的现实在于,最令行业头疼的是,目前,消费金融领域欺诈非常严重。其中,团伙欺诈远远大于个人欺诈。现在的“黑产”链条中,欺诈已然成为一个产业,甚至在某些地区、某个村子里面整个都是欺诈团伙。

因此,对从业机构来说,最重要的可能还不是成本,而是风险是否可控。就消费金融行业而言,平台与欺诈者之间的“猫鼠游戏”恐怕是一场持久战。

不过,“魔高一尺,道高一丈”。

互金咖注意到,提高风控水平已成为主旋律。在大数据、机器学习等技术的推动下,部分领先的公司正以金融科技为基础的自动化决策取代以人为媒介的风控审批制度。

到头来,谁能把握最核心的优势,拥有自身核心的产品和强风控,谁就能在市场上占有一席之地。

“黑产”阴影下的消费金融

据互金咖了解,当前,骗贷之风横行,道德风险已成为消费金融发展路上的一大隐患。消费金融与线下场景的结合,滋生出一批靠骗贷为生的中介机构。

以曾经炙手可热的医美分期为例,2015 年开始试水医美分期,到 2016 年行业迅速升温,再到年底骗贷风险集中爆发。

对此,某医美分期平台负责人曾公开表示,整个医美市场的贷款量大概是60 个亿左右,其中就有15多亿被骗贷者们攫取。

究其原因,主要是优质客户资源被牢牢掌握在银行系手中,消费分期平台的服务对象主要是无法仅银行获得信用贷款的低消费群体。为了抢夺客户,不少消费分期平台的服务人群逐步下沉至农村、大学生、流动人口甚至“黑户”。

消费金融利润来源于成本与收入的合理匹配关系。收入端,消费金融的收入来自于客户借款利息与服务费,成本则分布于整个业务流程中。

鉴于消费金融数额小、数量多,这意味着如果某个环节的运作方式不能实现边际成本递减,那么它将会为成本控制带来压力。此外,直至信贷款项收回,成本核算才能结束,这也表明,短期看来良好的经营状况,可能在长期会问题重重。

值得一提的是,随着放贷规模的不断扩大,消费金融的风险开始逐步暴露。作为持牌系消费金融公司中体量规模最大的两家,捷信消费金融与中银消费金融的坏账率均出现了不同程度的上涨。据捷信ABS 募集说明书披露,捷信消费金融 2017 年第一季度的坏账率已达 4.75%,风险控制水平有待提高。

同样,宜人贷最新披露的二季报也表明,2017年第二季度,宜人贷按照本期促成借款总额的8%计提质保服务负债 6.55亿人民币(9664 万美元)。本季度,公司释放质保服务负债 3.95 亿人民币(5832 万美元),用于偿付违约借款本息,占比超过六成。

对此,玖富集团消费金融副总裁金增笑直言,消费分期的风控是平台与欺诈用户之间的一场战争,技术创新是赢得这场战争的关键。

当前,科技与金融创新应用已经越来越多,大数据、机器学习、人工智能的技术也都应用在了消费金融风控中。据介绍,玖富大数据技术和机器学习贯穿了消费分期业务的渠道、数据、信审、反欺诈、额度、后期服务六大阶段,构成了线上化、机器化、模块化的风控构架体系。

“精准化的风险预测评级,胜过人工判断。”,金增笑强调,自动化收入鉴定、生物识别、基于R引擎的内嵌模型、设备指纹和持续的反欺诈政策改进,形成了多重数据验证反欺诈信息,这比传统的线下审核模式更强悍、更有效率。

“当前,玖富围绕自主开发的‘火眼分’,已打造出一个特有的坏账预测矩阵——‘彩虹评级模型’,能够预测一些较为可能发生的逾期行为。” 金增笑称。“自动化的‘火眼’风控决策,让玖富可以提早发现一些用户早期逾期表现,并能及时调整策略及模型。”

场景和技术双向驱动突围

另据艾瑞咨询统计数据显示,互联网消费金融从2013年开始到2016年,其交易规模从60亿增长到了4367.1亿,年均复合增长率达到了317.5%。

艾瑞咨询认为,整体市场高速增长的原因主要包含以下几方面:首先,参与主体逐步丰富,从之前P2P为主导拓展到目前以电商生态和网络分期平台为基础,参与其中的企业数量和类型较2013年有明显突破;其次,新兴市场不断被开拓,大学生、蓝领等新兴消费金融市场被企业深耕,长期被压抑的消费金融需求爆发式释放。

不过,在消费金融领域若想成功突围,场景和技术都不可或缺。未来,在场景基础上,加入技术以及全生命周期运营,平台才能结出不凡的果实。

场景对消费金融而言,其价值在于引流。购买行为与场景结合,具备针对性强、指向性明显的特点,便于精准获客。截至目前,主流的消费金融场景分别包括电商、汽车、旅游、医疗美容以及教育消费金融等。其中,仅医美消费金融一个细分行业,业内预计其规模到2020年将会达到2620亿元。

而技术则应用于变化的场景之下,以提高整体风控力和运营力。在新的场景之下,如何运用新的技术去做好风控。

相对于传统金融机构的用户群体,尽管长尾市场用户为互联网消费金融带来更大的风险控制和风险定价的挑战,但大数据、机器学习等技术的运用使得互联网金融机构能够实现多渠道数据获取、高效数据流转与自动化决策。比如,通过运用大数据对客户进行画像、精准营销、运用自动技术、自动实施。

据金增笑介绍,玖富已通过在多个生活场景中挖掘具有真实消费需求的用户,不断深入布局手机3C、房屋租赁,汽车交易、职业培训、美容医疗、爱情婚恋等消费场景,不断扩大数据量和数据源。

2017年年初,玖富推出了打通各个场景的个人数字借款账户玖富万卡,同时搭建了玖富自有购物商城,为用户提供消费分期、信用卡管理等服务。今年4月,玖富集团宣布与欢乐口腔达成战略合作,双方将发挥各自优势,在口腔医疗分期领域展开深度合作。截至目前,玖富的生态链体系已初具规模。

在金增笑看来,过去,消费分期的风控有诸多技术壁垒,尤其是消费分期需要大量用户和海量数据资源的支持。如今,科技进步降低了业务壁垒,提高了风控精准度,技术正在成为消费分期腾飞的“翅膀”。未来,拥有大量数据资源,具备大数据风控能力将会成为消费分期的核心竞争力。

对此,华金证券分析师谭志勇亦认为,从海外消费金融的经验来看,Capital One 能够从一家小银行发展成消费金融的巨头,其优势就在于通过信息技术和大数据研究防控风险。

“在竞争趋于同质化的市场,同一派别的消费金融公司其资金来源、资金成本几近一致,因此竞争的差异化就体现在各个公司的风控水平上。” 谭志勇称。

《严抓风控严打欺诈 佰仟金融旗下仟姿分期逆势增长》 精选八

互联网时代,消费金融搭上金融科技快车,沿途风景是否一定很美妙呢?2017 年上半年,全国社会消费品零售总额同比增长10.4%,较一季度加快0.4 个百分点,6 月当月同比增长11%,为18 个月以来最高增速,消费对经济增长的贡献率不断提高。
消费金融作为具有消费属性的产品或服务提供资金融通的重要方式,无疑也迎来了历史性的加速发展机遇。
截至目前,从行业方向、业务模式、场景挖掘、风险管控等环节来看,整个消费金融产业链已趋于完整。
无疑,随着消费金融的发展日渐成熟,整个行业的竞争也日趋激烈。如今,各大银行、产业系公司、互联网巨头纷纷进入到线上线下的各个场景跑马圈地,争夺流量入口,实现平台扩张。
一个残酷的现实在于,最令行业头疼的是,目前,消费金融领域 欺诈非常严重。其中,团伙 欺诈远远大于个人 欺诈。现在的“黑产”链条中, 欺诈已然成为一个产业,甚至在某些地区、某个村子里面整个都是 欺诈团伙。
因此,对从业机构来说,最重要的可能还不是成本,而是风险是否可控。就消费金融行业而言,平台与 欺诈者之间的“猫鼠游戏”恐怕是一场持久战。
不过,“魔高一尺,道高一丈”。
记者注意到,提高风控水平已成为主旋律。在大数据、机器学习等技术的推动下,部分领先的公司正以金融科技为基础的自动化决策取代以人为媒介的风控审批制度。
到头来,谁能把握最核心的优势,拥有自身核心的产品和强风控,谁就能在市场上占有一席之地。“黑产”阴影下的消费金融
据记者了解,当前, 骗贷之风横行,道德风险已成为消费金融发展路上的一大隐患。消费金融与线下场景的结合,滋生出一批靠 骗贷为生的中介机构。
以曾经炙手可热的医美分期为例,2015 年开始试水医美分期,到2016 年行业迅速升温,再到年底 骗贷风险集中爆发。
对此,某医美分期平台负责人曾公开表示,整个医美市场的贷款量大概是60 个亿左右,其中就有15多亿 被骗贷者们攫取。
究其原因,主要是优质客户资源被牢牢掌握在银行系手中,消费分期平台的服务对象主要是无法仅银行获得信用贷款的低消费群体。为了抢夺客户,不少消费分期平台的服务人群逐步下沉至农村、大学生、流动人口甚至“黑户”。
消费金融利润来源于成本与收入的合理匹配关系。收入端,消费金融的收入来自于客户借款利息与服务费,成本则分布于整个业务流程中。
鉴于消费金融数额小、数量多,这意味着如果某个环节的运作方式不能实现边际成本递减,那么它将会为成本控制带来压力。此外,直至信贷款项收回,成本核算才能结束,这也表明,短期看来良好的经营状况,可能在长期会问题重重。
值得一提的是,随着放贷规模的不断扩大,消费金融的风险开始逐步暴露。作为持牌系消费金融公司中体量规模最大的两家,捷信消费金融与中银消费金融的 坏账率均出现了不同程度的上涨。据捷信ABS 募集说明书披露,捷信消费金融2017 年第一季度的 坏账率已达4.75%,风险控制水平有待提高。
同样,宜人贷最新披露的二季报也表明,2017年第二季度,宜人贷按照本期促成借款总额的8%计提质保服务负债6.55亿人民币(9664 万美元)。本季度,公司释放质保服务负债3.95 亿人民币(5832 万美元),用于偿付违约借款本息,占比超过六成。
对此,玖富集团消费金融副总裁金增笑直言,消费分期的风控是平台与 欺诈用户之间的一场战争,技术创新是赢得这场战争的关键。
当前,科技与金融创新应用已经越来越多,大数据、机器学习、人工智能的技术也都应用在了消费金融风控中。据介绍,玖富大数据技术和机器学习贯穿了消费分期业务的渠道、数据、信审、反 欺诈、额度、后期服务六大阶段,构成了线上化、机器化、模块化的风控构架体系。
“精准化的风险预测评级,胜过人工判断。”,金增笑强调,自动化收入鉴定、生物识别、基于R引擎的内嵌模型、设备指纹和持续的反 欺诈政策改进,形成了多重数据验证反 欺诈信息,这比传统的线下审核模式更强悍、更有效率。
“当前,玖富围绕自主开发的‘火眼分’,已打造出一个特有的 坏账预测矩阵——‘彩虹评级模型’,能够预测一些较为可能发生的 逾期行为。” 金增笑称。“自动化的‘火眼’风控决策,让玖富可以提早发现一些用户早期 逾期表现,并能及时调整策略及模型。”场景和技术双向驱动突围
另据数据显示,互联网消费金融从2013年开始到2016年,其交易规模从60亿增长到了4367.1亿,年均复合增长率达到了317.5%。
艾瑞咨询认为,整体市场高速增长的原因主要包含以下几方面:首先,参与主体逐步丰富,从之前P2P为主导拓展到目前以电商生态和网络分期平台为基础,参与其中的企业数量和类型较2013年有明显突破;其次,新兴市场不断被开拓,大学生、蓝领等新兴消费金融市场被企业深耕,长期被压抑的消费金融需求爆发式释放。
不过,在消费金融领域若想成功突围,场景和技术都不可或缺。未来,在场景基础上,加入技术以及全生命周期运营,平台才能结出不凡的果实。
场景对消费金融而言,其价值在于引流。购买行为与场景结合,具备针对性强、指向性明显的特点,便于精准获客。截至目前,主流的消费金融场景分别包括电商、汽车、旅游、医疗美容以及教育消费金融等。其中,仅医美消费金融一个细分行业,业内预计其规模到2020年将会达到2620亿元。
而技术则应用于变化的场景之下,以提高整体风控力和运营力。在新的场景之下,如何运用新的技术去做好风控。
相对于传统金融机构的用户群体,尽管长尾市场用户为互联网消费金融带来更大的风险控制和风险定价的挑战,但大数据、机器学习等技术的运用使得互联网金融机构能够实现多渠道数据获取、高效数据流转与自动化决策。比如,通过运用大数据对客户进行画像、精准营销、运用自动技术、自动实施。
据金增笑介绍,玖富已通过在多个生活场景中挖掘具有真实消费需求的用户,不断深入布局手机3C、房屋租赁,汽车交易、职业培训、美容医疗、爱情婚恋等消费场景,不断扩大数据量和数据源。
2017年年初,玖富推出了打通各个场景的个人数字借款账户玖富万卡,同时搭建了玖富自有购物商城,为用户提供消费分期、信用卡管理等服务。今年4月,玖富集团宣布与欢乐口腔达成战略合作,双方将发挥各自优势,在口腔医疗分期领域展开深度合作。截至目前,玖富的生态链体系已初具规模。
在金增笑看来,过去,消费分期的风控有诸多技术壁垒,尤其是消费分期需要大量用户和海量数据资源的支持。如今,科技进步降低了业务壁垒,提高了风控精准度,技术正在成为消费分期腾飞的“翅膀”。未来,拥有大量数据资源,具备大数据风控能力将会成为消费分期的核心竞争力。
对此,华金证券分析师谭志勇亦认为,从海外消费金融的经验来看,Capital One 能够从一家小银行发展成消费金融的巨头,其优势就在于通过信息技术和大数据研究防控风险。
“在竞争趋于同质化的市场,同一派别的消费金融公司其资金来源、资金成本几近一致,因此竞争的差异化就体现在各个公司的风控水平上。” 谭志勇称。

《严抓风控严打欺诈 佰仟金融旗下仟姿分期逆势增长》 精选九

互联网时代,消费金融搭上金融科技快车,沿途风景是否一定很美妙呢?2017 年上半年,全国社会消费品零售总额同比增长10.4%,较一季度加快0.4 个百分点,6 月当月同比增长11%,为18 个月以来最高增速,消费对经济增长的贡献率不断提高。

消费金融作为具有消费属性的产品或服务提供资金融通的重要方式,无疑也迎来了历史性的加速发展机遇。

截至目前,从行业方向、业务模式、场景挖掘、风险管控等环节来看,整个消费金融产业链已趋于完整。

无疑,随着消费金融的发展日渐成熟,整个行业的竞争也日趋激烈。如今,各大银行、产业系公司、互联网巨头纷纷进入到线上线下的各个场景跑马圈地,争夺流量入口,实现平台扩张。

一个残酷的现实在于,最令行业头疼的是,目前,消费金融领域欺诈非常严重。其中,团伙欺诈远远大于个人欺诈。现在的“黑产”链条中,欺诈已然成为一个产业,甚至在某些地区、某个村子里面整个都是欺诈团伙。

因此,对从业机构来说,最重要的可能还不是成本,而是风险是否可控。就消费金融行业而言,平台与欺诈者之间的“猫鼠游戏”恐怕是一场持久战。

不过,“魔高一尺,道高一丈”。

互金咖注意到,提高风控水平已成为主旋律。在大数据、机器学习等技术的推动下,部分领先的公司正以金融科技为基础的自动化决策取代以人为媒介的风控审批制度。

到头来,谁能把握最核心的优势,拥有自身核心的产品和强风控,谁就能在市场上占有一席之地。

“黑产”阴影下的消费金融

据互金咖了解,当前,骗贷之风横行,道德风险已成为消费金融发展路上的一大隐患。消费金融与线下场景的结合,滋生出一批靠骗贷为生的中介机构。

以曾经炙手可热的医美分期为例,2015 年开始试水医美分期,到2016 年行业迅速升温,再到年底骗贷风险集中爆发。

对此,某医美分期平台负责人曾公开表示,整个医美市场的贷款量大概是60 个亿左右,其中就有15多亿被骗贷者们攫取。

究其原因,主要是优质客户资源被牢牢掌握在银行系手中,消费分期平台的服务对象主要是无法仅银行获得信用贷款的低消费群体。为了抢夺客户,不少消费分期平台的服务人群逐步下沉至农村、大学生、流动人口甚至“黑户”。

消费金融利润来源于成本与收入的合理匹配关系。收入端,消费金融的收入来自于客户借款利息与服务费,成本则分布于整个业务流程中。

鉴于消费金融数额小、数量多,这意味着如果某个环节的运作方式不能实现边际成本递减,那么它将会为成本控制带来压力。此外,直至信贷款项收回,成本核算才能结束,这也表明,短期看来良好的经营状况,可能在长期会问题重重。

值得一提的是,随着放贷规模的不断扩大,消费金融的风险开始逐步暴露。作为持牌系消费金融公司中体量规模最大的两家,捷信消费金融与中银消费金融的坏账率均出现了不同程度的上涨。据捷信ABS 募集说明书披露,捷信消费金融2017 年第一季度的坏账率已达4.75%,风险控制水平有待提高。

同样,宜人贷最新披露的二季报也表明,2017年第二季度,宜人贷按照本期促成借款总额的8%计提质保服务负债6.55亿人民币(9664 万美元)。本季度,公司释放质保服务负债3.95 亿人民币(5832 万美元),用于偿付违约借款本息,占比超过六成。

对此,玖富集团消费金融副总裁金增笑直言,消费分期的风控是平台与欺诈用户之间的一场战争,技术创新是赢得这场战争的关键。

当前,科技与金融创新应用已经越来越多,大数据、机器学习、人工智能的技术也都应用在了消费金融风控中。据介绍,玖富大数据技术和机器学习贯穿了消费分期业务的渠道、数据、信审、反欺诈、额度、后期服务六大阶段,构成了线上化、机器化、模块化的风控构架体系。

“精准化的风险预测评级,胜过人工判断。”,金增笑强调,自动化收入鉴定、生物识别、基于R引擎的内嵌模型、设备指纹和持续的反欺诈政策改进,形成了多重数据验证反欺诈信息,这比传统的线下审核模式更强悍、更有效率。

“当前,玖富围绕自主开发的‘火眼分’,已打造出一个特有的坏账预测矩阵——‘彩虹评级模型’,能够预测一些较为可能发生的逾期行为。” 金增笑称。“自动化的‘火眼’风控决策,让玖富可以提早发现一些用户早期逾期表现,并能及时调整策略及模型。”

场景和技术双向驱动突围

另据艾瑞咨询统计数据显示,互联网消费金融从2013年开始到2016年,其交易规模从60亿增长到了4367.1亿,年均复合增长率达到了317.5%。

艾瑞咨询认为,整体市场高速增长的原因主要包含以下几方面:首先,参与主体逐步丰富,从之前P2P为主导拓展到目前以电商生态和网络分期平台为基础,参与其中的企业数量和类型较2013年有明显突破;其次,新兴市场不断被开拓,大学生、蓝领等新兴消费金融市场被企业深耕,长期被压抑的消费金融需求爆发式释放。

不过,在消费金融领域若想成功突围,场景和技术都不可或缺。未来,在场景基础上,加入技术以及全生命周期运营,平台才能结出不凡的果实。

场景对消费金融而言,其价值在于引流。购买行为与场景结合,具备针对性强、指向性明显的特点,便于精准获客。截至目前,主流的消费金融场景分别包括电商、汽车、旅游、医疗美容以及教育消费金融等。其中,仅医美消费金融一个细分行业,业内预计其规模到2020年将会达到2620亿元。

而技术则应用于变化的场景之下,以提高整体风控力和运营力。在新的场景之下,如何运用新的技术去做好风控。

相对于传统金融机构的用户群体,尽管长尾市场用户为互联网消费金融带来更大的风险控制和风险定价的挑战,但大数据、机器学习等技术的运用使得互联网金融机构能够实现多渠道数据获取、高效数据流转与自动化决策。比如,通过运用大数据对客户进行画像、精准营销、运用自动技术、自动实施。

据金增笑介绍,玖富已通过在多个生活场景中挖掘具有真实消费需求的用户,不断深入布局手机3C、房屋租赁,汽车交易、职业培训、美容医疗、爱情婚恋等消费场景,不断扩大数据量和数据源。

2017年年初,玖富推出了打通各个场景的个人数字借款账户玖富万卡,同时搭建了玖富自有购物商城,为用户提供消费分期、信用卡管理等服务。今年4月,玖富集团宣布与欢乐口腔达成战略合作,双方将发挥各自优势,在口腔医疗分期领域展开深度合作。截至目前,玖富的生态链体系已初具规模。

在金增笑看来,过去,消费分期的风控有诸多技术壁垒,尤其是消费分期需要大量用户和海量数据资源的支持。如今,科技进步降低了业务壁垒,提高了风控精准度,技术正在成为消费分期腾飞的“翅膀”。未来,拥有大量数据资源,具备大数据风控能力将会成为消费分期的核心竞争力。

对此,华金证券分析师谭志勇亦认为,从海外消费金融的经验来看,Capital One 能够从一家小银行发展成消费金融的巨头,其优势就在于通过信息技术和大数据研究防控风险。

“在竞争趋于同质化的市场,同一派别的消费金融公司其资金来源、资金成本几近一致,因此竞争的差异化就体现在各个公司的风控水平上。” 谭志勇称。

来源:互金咖

《严抓风控严打欺诈 佰仟金融旗下仟姿分期逆势增长》 精选十

核心提示:大学生竟然都把手机交给黑中介或黑导医操作,完全按对方的意思填表、签字、做电子签名,整个过程中丝毫没有意识到自己是在签订一份借贷合同,也完全不知道自己需要承担的法律后果。

暑期即将结束,大学生假期遭遇美容贷骗局的案例近期不时被媒体曝光。以目前曝光的案件来说,这些大学生竟然都把手机交给黑中介或黑导医操作,完全按对方的意思填表、签字、做电子签名,整个过程中丝毫没有意识到自己是在签订一份借贷合同,也完全不知道自己需要承担的法律后果。

忽悠去美容院聊了十分钟,就被人在手机上下载分期贷款软件,稀里糊涂被贷款3.5万元;说是免费美容,拿着身份证拍个照、签个字,最后美容没做成,个人信息却被恶意泄露,欠下数万元信用卡债;手头缺钱想网贷,被忽悠说美容贷最方便,结果到手仅有500元,但欠下的3万元债却一分不少必须每月还款……暑期即将结束,大学生假期遭遇美容贷骗局的案例近期不时被媒体曝光

据了解,由于暑期是大学生整形高峰期,类似美容为旗号的消费纠纷、诈骗案也大幅上升。近一两年,从事医美分期的贷款平台如雨后春笋,国内**小小的整形美容机构通过与之合作,大都可以为消费者提供分期贷款业务,已经形成一个规模庞大的医美分期产业链。但部分急功近利的医美机构和分期平台内控不严,再加上一些黑中介不择手段地钻漏洞,挖空心思地骗人,涉世不深的大学生就成为最容易上钩的“猎物”。

调查:大学生贷款美容最快15分钟审批

北京青年报记者日前与国内5家不同规模和品牌的整形美容机构联系,发现全都可以为大学生提供美容分期贷款业务,而且均表示合作的分期平台较多,可以自由选择。需要贷款的话,带上身份证、一张本人的银行卡就可以,审批时间最短15分钟,最长也就1天,个别医院号称通过率99%。大部分医美机构表示,贷款的利率需要根据所做的项目金额决定,是否审核通过也要看分期平台的审批结果。

北青报记者首先联系了一家青岛的国内著名整形美容连锁机构,就贷款分期事项向对方咨询。据工作人员介绍,办理美容业务的贷款准入门槛是2000元,超过2000元的美容业务都可以办理分期付款。客户需要携带本人的身份证,同时提供实名制手机号前往医院办理,在办理过程中需要签订2份合同,一份是关于手术的美容项目,另一份是关于贷款的还款计划。

一旦签订计划,客户即需要按照签订的合约还款。首期贷款0首付,即如果客户8月份贷款3000元,8月份不需要支付任何费用,从9月份起开始按照协议还款。办理的分期如果在6期之内即可免息,超过6期,则开始计算利息,利息的区间在2%至4%间波动,比银行贷款的利息稍高。

北青报记者随后联系了某借贷公司的客服。根据客服人员的介绍,该借贷平台只和美容医院合作医美分期的业务。系统审核信用资料需要的时间为15分钟,单笔贷款的额度在1000元至7万元,最高可分24期,最低可分3期还款,贷款的准入门槛是年满18周岁。客服称具体的还款计划以及通过率、学生的优惠政策需要看商户的具体业务,以商户信息为准。

另一家业内有名的医美分期平台的客服称,医美分期贷款属于该平台的商户分期业务,客户申请此业务的年龄限制为18至50周岁,客户提供有效资料,审核的期限在2个小时以内。审核成功后第二天即会放款,客户可分3期或6期还款,最高期限是12期。申请的资金额度、分期业务具体的细则需要与合作商户咨询,如果是学生则需要提供大专院校以上的学历。

发现:小美容机构热衷大学生贷款

北青报记者发现,规模较大、口碑较好的医美机构,提供的分期贷款选择较多,业务人员对大学生不是特别热情,会反复强调根据医生面诊后提供的方案来选择项目,分期贷款的金额和利率也与消费者最终方案有关。而一些规模较小、成立时间不长的医美机构则非常热衷大学生分期贷款。

北青报记者以一个需要找工作的在读研究生身份咨询北京地区一家开办时间较长,规模较大的整形美容医院。该医院的工作人员明确表示,分期贷款可选择的平台比较多,最多可选择12期,算下来1万元钱需要支付690元利息,年利率6.9%。不过,该工作人员一再强调,必须要根据消费者自身情况确定美容方案,然后再决定分期付款的事。整个咨询过程中,她更关心北青报记者对美容方案的想法和个体情况,对介绍分期贷款并不热衷。

而外地一家规模较小的美容医院工作人员听说北青报记者想整形又没太多钱后,非常热情详细地介绍了贷款平台的业务。她表示客户可以选择的借贷应用有三个平台。还特别强调“这几家通过率特别高,高达99%。”工作人员向北青报记者介绍道,“三家平台客户用的都挺多的,相差不大。”

该工作人员还称,大学生办理贷款,如无不良的征信记录,即可办理贷款。学生需要携带身份证、学生证、银行卡以及提供实名认证手机号,前往医院办理。贷款资金没有额度限制,客户根据自己需要选择分期还款的计划,6期以内免息。分期的最高限制是24期,也就是两年。如果分12期,利率为4%;分24期,利率为7%,还款期间内医院会帮助客户承担一半的利息,也就是说,7%的利率,客户每月需要还的是3.5%的利息。据工作人员特别强调,此项政策是只面向学生的优惠。

当问及为何大学生办理贷款这么简单时,工作人员的回答是:“我们有专人办理,所以比较省事。”办理贷款后钱款会直接打进医院账户,客户通过微信、支付宝或者银行卡还款。“怎么方便怎么来。”工作人员介绍道。

随后,北青报记者查询了该工作人员提到的那三家平台,它们确实都是主打医美产品的平台。但根据它们公开发布的信息,这三家平台的贷款金额都不是无上限,上限在3万-7万之间,而且这些平台自称审核严格,据业内披露的消息,通过率最高也不会超过80%。

个案:女学生10分钟“被贷款”3.5万元

近期,学生小朱在南京旅游,在美容院促销人员的忽悠下,仅10分钟就从网贷机构贷到了3.5万元的美容手术费。想反悔时,却被要求付1万元的违约金。

小朱回忆称,自己在地铁站口,遇到一个中年妇女推销美容院正在做的暑期免费美容咨询活动。在她的推荐下,小朱动了心,跟着进了一家美容整形医院。工作人员一番“面部扫描分析”,最后向她推荐了一款隆鼻手术,价格是3万多元。

小朱吓了一跳,说自己只是个学生,根本无力支付。对方却说可以做一次信用额度测试,要是通过了可以有贷款解决。

工作人员拿小朱的手机下载了一款名为“××钱包”的APP,又找她要了姓名、身份证号和学校等个人信息。还一边操作一边说贷款成功率也就20%。结果仅仅一两分钟,小朱就接到了贷款平台的电话,10分钟后贷款手续通过,18个月连本带息总计39600元。这笔钱直接打到了美容院账上,小朱就这么稀里糊涂地欠下了近四万的外债。小朱回去后一琢磨,觉得自己可能上了当,想反悔,结果医院说贷款已经批了退不了,要退得交违约金1万多元。无奈之下,小朱找到当地消协,几经周折才得以成功取消合同。

骗局:借了“美容贷”六成贷款被抽成

还有一些大学生本身没有美容的需求,只是手头紧想贷款,结果听信骗子中介“免费美容还能贷款”的蛊惑,稀里糊涂地借了美容贷。

大学生小李讲述称,在微信上认识一家放贷的中介说,只要征信好,没有抵押也能贷款,但需要通过不同批次的小额贷凑成,主要涉及“美容贷”、“牙科贷”等医美行业的项目,在正常批贷的同时还可以赠送相应的服务项目。

小李接受了“美容贷”,中介狮子大张口说要抽成60%,小李着急用钱只能答应。中介用她的手机下载了分期软件,整个过程都没让小李操作,只让她最后在手机上进行了电子签名。事后,中介给了小李8000元钱,但她收到了欠款2万多元的短信。后来小李才搞明白,中介用她名义申请的贷款全部在当日汇入美容机构的账户,中介给她的部分其实是从医院套现出来的。当小李明白自己被中介和医院合伙坑了后,已经联系不上对方。但是平台告诉她,贷款不还的话会影响她的征信记录。

动态:有美容机构宣布撤销分期贷款整形

8月16日,禾丽医美总经理李佳恩宣布,禾丽医美全国分院全面撤销分期贷款整形,清理各院所有分期平台驻场。

据介绍,今年6月,禾丽医美就严控求美者整形贷款,凡是贷款金额3万元的顾客必须付30%的首付,凡是贷款3万以上的顾客必须付50%首付,大力压缩院内贷款空间。今年7月,禾丽医美实行限额制度,每位客服每天1个贷款名额,且限制金额在2万以下。8月16日,禾丽医美全线撤销院内分期贷款整形。

李佳恩指出,医美贷款区别于银行贷款,医美贷款门槛低、无抵押,只需要身份证和银行流水就可以轻松贷款。一些年轻的孩子思想是不成熟的,完全没有贷款的概念,由于一时的冲动想要变美就走上了无抵押贷款的道路,将来无法还款直接影响到孩子的生活。禾丽集团很早就重视到了医美贷款的相关问题,一直严厉控制院内的贷款并出台一系列的管控政策。

“现在不少来医院求美的都是20岁-25岁的年轻女孩,有的是没有偿还贷款能力的,如果不能按时还贷,分期平台就会用各种手段催促还款,有的孩子经受不了压力又不敢跟父母说,被逼迫干一些坏事;有的孩子即便告诉父母,由于自我内心的愧疚,也会产生心理问题。”李佳恩称,禾丽医美帮助人们实现美丽的愿望,追求幸福人生,决不允许因为企业利益带来社会问题,这违背企业的发展方向。

分析:为什么上当受骗的总是大学生?

近期曝光的大学生陷入“美容贷”陷阱的事件总会让人联想起“校园贷”。近一两年,大学生被“校园贷”拖入泥潭的恶性事件屡屡发生,多个主管部门多次发文对校园贷进行规范。今年6月份,中国银监会、教育部、人力资源社会保障部下发通知要求,未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务;且现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务,对于存量业务要制定整改计划,明确退出时间表。为什么校园贷刚走,美容贷又来了?为什么大学生总会成为骗子的“猎物”?

“网贷平台所谓的0抵押0担保低利息,实际上风险很大、贷款利率很高、还贷要求苛刻。这就需要中介通过与美容机构合作,采取非常规手段将没有还贷能力的消费者忽悠进来。学生们由于涉世未深,往往就会成为目标,被诱导提前消费、超额消费。”南京市消协副会长兼秘书长许明说。

还有很多业内人士认为,大学生除了消费观念不成熟,容易被诱惑外,缺乏基本的金融常识也是他们容易上当的重要原因。

以目前曝光的案件来说,这些大学生竟然都把手机交给黑中介或黑导医操作,完全按对方的意思填表、签字、做电子签名,整个过程中丝毫没有意识到自己是在签订一份借贷合同,也完全不知道自己需要承担的法律后果。

乐信集团CEO肖文杰建议,科学消费观及适度使用金融工具是大学生的必修课,通过将关于信用消费的常识渗透在服务的各个环节中,可以很好地帮助大学生建立信用意识,学会恰当使用金融工具。

南京市消协提醒,大学生在消费时应考虑个人和家庭的承受能力,避免过度消费。不要被“免费”、“优惠”、“便宜”等字样冲昏头脑,每一次的签字与个人证件的出示、复印、扫描都需要三思而后行,对于合同款项要仔细研读,对于对方的承诺更需要白纸黑字保留证据。

许明表示,学校是个小课堂,社会是个大课堂。防范被骗还得学生们从自身做起,培育健康消费观,加强金融知识学习以及对网贷平台的辨别意识,保护自身合法权益。

行业乱象:医美分期此前曾遭“骗贷狂欢”

2015年以前,中国整形美容的客户群体,基本上还是一些明星与有钱人。但随着消费升级,一些白领、大学生也开始尝试,医美市场逐年增长,有机构预测,2018年中国医美市场容量将超过8000亿。

面对千亿级的蓝海和不足3%的金融渗透率,不少互联网金融机构开始布局医美分期。截至2016年年中,国内较知名的医美分期服务的平台就有么么贷、星计划、快分期、即分期、马上消费、51人品、麦芽分期、百度有钱花、美分期、易日升、壹分期、易美健、小牛分期、爱美贷等十多家。

“打进身体的水光针,总不能抽出来卖给别人套现吧?”被互金精英认为更稳当到医美分期最终没有抵挡住骗子的狡猾和人性的贪婪。

2016年底,媒体披露,医美分期60个亿的市场规模有15个亿被中介勾结医美机构撸走。

医美机构在获客上可以分为直客医院和渠道医院,前者多为大型知名连锁机构,客源来自于直接到门店的人群,而渠道医院的客源几乎100%依赖于渠道,即所谓的中介。有业内人士透露,骗贷基本上都发生在渠道医院。很多黑中介直接去跟夜场谈合作,一次能拉几十个小姐到医院,直白地说不用还款。还有人甚至到农村用大客车把农妇一车车拉进医疗机构做假单骗贷

近日,深圳南山警方成功破获一起美容贷款诈骗案,机构竟然联合中介骗取 100 多个客户美容贷款。警方先后抓获诈骗嫌疑人 5 名,涉案金额约 200 万余元人民币。

美容机构和中介是如何联手搞贷款诈骗呢?据办案警官介绍,中介在朋友圈大肆招揽客户,打着“免费美容还送钱”的招牌。许多爱美的女士于是递交自己的身份信息贷款美容,一般 2000-3000 元的美容项目,他们操作贷款 3 万元左右,有些申请贷款的客户只是客套下洗了个脸而已,也有的做了玻尿酸、苹果肌等美容项目。这些客户申请贷款时除了身份信息,其他工作单位、地址等信息严重不实,她们大部分的银行流水账单是中介花 50-100 元买来的。

另外,中介游说她们参加申请贷款业务时,有承诺给 20-30% 的贷款金,也就是做美容还送钱,有些需要她们交付第一个月的贷款分期,多数客户只付第一个月或第二个月的贷款分期,后面都逃之夭夭。因该网络科技公司为民办公司,贷款人的信息也未能加入征信系统,中介和美容机构以此钻空子。他们每申请一个客户的医美贷款,就按 55% 和 45% 的比例收成,有的中介需要支付客户的某些吃住费用和贷款分期费用,也有最高 60% 收成的,就如申请一笔 3 万元的医美分期贷款,中介可以收到 1.8万元,美容诊所收取1.2万元。

展开阅读全文

加载全文

最新资讯