京东金融“科技进化论”:与金融机构成为利益共同体

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《京东金融“科技进化论”:与金融机构成为利益共同体》 精选一

京东金融的2017很忙。

从元旦后与中国银联战略牵手开始,京东金融已经分别与工商银行、光大银行、江苏银行启动战略合作。9月中旬,京东金融宣布启动国际化战略,出海首站是泰国,与东南亚大型零售企业尚泰集团成立合资公司。

在京东金融的朋友圈中,已经聚集了400多家银行、55家保险、近百家基金公司等金融机构。

互联网金融和传统金融企业有着天生的竞争关系。而京东金融反复申明:“不抢金融机构的生意,而是用金融科技服务金融机构,帮助其降低成本、提高业务效率、增加收入。”

四年间,京东金融从服务京东商城供应链上下游的一个部门发端,成长为覆盖企业金融、支付、消费金融、财富管理、众筹、证券、保险、农村金融、金融科技和海外事业十大业务板块,估值超500亿的独立金融科技集团。

京东金融为何将自身定位于“服务金融机构的科技公司”?近期,多位京东金融高管接受21世纪经济报道记者专访,还原京东金融的科技成长之路。

白条进化史

作为京东金融拳头产品的白条,在2013年问世之初,并不为银行在意,但随着其快速爆发,不少银行认为这是抢信用卡的生意,部分银行曾联合关闭白条的还款渠道。中信银行则在此时向京东金融伸出了橄榄枝,双方开发联名卡。

“白条从一开始就没想过要抢银行生意,而是开放给银行一起合作。” 京东金融副总裁许凌告诉21世纪经济报道记者,在“白条”原型初期,许凌就曾找到两个银行老东家希望能够合作。但银行方面只想把白条当做流量入口,用户的办卡体验和效率并未得到任何改变。“某种意义上,白条是被逼着先单打独斗。用自己的真金白银做业务,然后拿结果给银行看。”

在效果面前,目前已有12家银行发行联名白条卡。

这样的路径与京东金融的诞生颇为相似。京东金融发端于供应链金融业务,最初也想找银行合作,但银行放款时间过长,而且改变产品很难。凭着一张保理牌照,京东金融开始了供应链金融探索。

由此,2013年10月,京东金融集团独立运营。

构筑数据和技术“护城河”

独立运营后的京东金融,依托对京东商城所积累数据的挖掘和深度学习,构建起供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险、证券七大业务线。

京东金融CEO陈生强表示,对于京东金融来说,第一个核心壁垒是数据驱动下的风险定价能力。依据京东商城多年的数据,京东金融搭建起核心风险定价模型,并通过购买、合作以及投资方式来弥补数据上的不足,应用机器学习、人工智能、图像识别、区块链等技术,京东金融又开发了防欺诈、防套现、防洗钱模型、用户洞察模型等并不断优化,逐步形成核心能力和壁垒。

许凌也表示,对数据和技术的重视和持续投入,筑起了京东金融的“护城河”。此外,京东金融还投资大数据公司、模型公司。在京东金融当前的4000多名员工中,超过2000人从事数据、研发和技术。

京东金融对于技术的投入也一直保持高位。在2017年京东金融年会上,陈生强表示:“未来三年我们要加大技术领域的资金、资源投入,每年增长幅度不低于100%,而且上不封顶。”

“京东原本是一个没有金融背景的公司。京东金融从商城独立出来时,我们已经在考虑做科技方向的布局,但那时我们不知道能做成什么样,金融机构更不相信我们会做成什么样。”京东金融金融科技事业部总经理谢锦生表示。

京东金融消费金融事业部总经理区力也表示,京东金融定位于帮助金融机构提升效率、降低成本,但在一开始,需要做自持资产业务证明自身的业务风险水平和客户运营能力,最终目的是要把这一能力输出给金融机构。

赚科技的钱

在京东金融快速布局期间,越多越多的互联网公司涉足金融业务。京东金融此时已经开展部分外部机构合作,但更多仍集中在京东金融平台为客户提供分类服务,属于用科技来自营金融业务。

是选择自营金融还是与机构合作?做科技的金融还是金融科技?站在了分岔路口,京东金融内部开展了较长时间的讨论。

“选择路径主要是在推演两种模式到底会演变成什么。”许凌介绍。做科技金融的话,路可能越来越窄,未来更多的心思要花在资产管理、监管合规和金融机构的竞争上,而且市场上从来不缺一个金融机构;而转向金融科技,道路便豁然开朗,受到资本金的约束会减少,监管的压力减小,金融机构从竞争对手成为合作伙伴,流动性管理、反洗钱等由更专业的金融机构负责,而京东金融提供科技支持。

许凌表示,着眼长远,自营金融看似毛利率更高,但与全市场竞争最终得到的份额很小;而金融科技的市场还是蓝海。对于互联网公司来说,更应该赚科技的钱。

“京东金融是一家金融科技公司。”2015年10月,陈生强在京东金融成立两周年内部会议上明确提出。

此后,京东金融将战略核心转向服务金融机构。2016年9月,京东金融正式成立金融科技事业部,金融科技成为第九条业务线。京东金融将自身基于大数据、人工智能、云计算以及反欺诈等能力向行业输出,推出ABS云平台开展资产证券化及资本中介服务,推出京东行家为金融机构搭建移动官网;与银行等金融机构的战略合作也在陆续推进。

“要和金融机构成为利益共同体。”在2017中国金融科技大会上,陈生强进一步阐述京东金融和金融机构的关系。他表示,金融科技不是做IT厂商,与金融机构不应该停留在交付产品、服务的买卖关系,也不应仅停留在改善存量业务流程层面,要为金融机构带去增量业务,并且要改善金融机构价值链上的核心流程如获客、客户运营以及风控等。在降低成本、提高效率的同时,还能增加收入,此外还能降低风险,改善用户体验甚至形成新的商业逻辑。

对于市场关心的盈利问题,京东金融方面表示,京东金融是一家快速成长的科技型公司,是一个需要为未来投资的公司。当构建起合作生态体系时,盈利就是水到渠成。

(编辑:马春园,邮箱:macy@21jingji.com)

《京东金融“科技进化论”:与金融机构成为利益共同体》 精选二

京东金融

京东金融在新年进行了战略调整,打算从自营金融进化成金融科技开放平台。

京东金融CEO陈生强在今年1月20日的年会上表示,京东金融转型的方向是用技术帮金融机构做业务,从单维度的增长,转向服务金融机构的平台式发展,并将其描述为“京东金融2.0”。2月5日,京东金融副总裁许凌对此公开进行了详细拆解。

搭建开放系统

“我们全面地把京东金融内部的各类系统,一个是产品系统、结算系统、资金系统、风控系统都会平台化和云化,SaaS服务化,一旦云化以后,我们未来把这个系统开放给诸多的金融机构,让每一个人都能节省自己的开发成本、部署成本。所以技术输出也是我们今年的一个方向,”许凌表示。

在京东近期的举措来看,一方面是“牵手”传统金融机构共同研发互联网产品,另一方面是“地毯式”搜集互联网公司和金融科技公司,“集邮”各种外部场景。

比如,在传统金融方面,2015年8月联合中信银行(601998,股吧)推出联名信用卡“小白卡”;2016年3月推出“金条”,许凌称,用不到几个月的时间突破了合作银行传统模式下一年吸收的用户和规模;2017年1月,京东金融与中国银联达成战略合作,双方在移动支付产品创新、联名卡、大数据应用、农村金融、国际业务等八大项领域展开深度合作。

而在互联网公司方面,京东通过投资首付游、美利金融等创新企业以及与惠保金融战略合作等方式,加强了在旅游、汽车后市场、二手车等不同场景获得不同的资产的能力;通过投资微知等SaaS服务平台并形成战略合作,扩展B端和C端客户。

许凌直言,“2015年开始,消费金融方面,京东金融在京东商城的占比能占到50%以下甚至更低,就成了我的考核指标。”

京东在技术研发方面也显得“肯砸钱”。

京东金融日前已宣布,在大数据、机器学习、人工智能、区块链等领域,未来三年资金、资源投入每年增长幅度不低于100%,而且上不封顶。

“截至目前,在京东金融四千多名员工当中,超过一半的员工就为数据处理团队。”许凌表示。

不否认要做直销银行

拿银行牌照是中国互联网巨头们共同议题之一,继阿里、腾讯设立自己的民营银行之后,不久前百度和中信银行发起成立直销银行百信银行。此前有传闻,京东有意与国内传统银行合作,申设独立法人资格的直销银行,目前已经在与一家城商行进行接触。

许凌对此没有否认,并对直销银行改变银行对物理网点的依赖表示认可,他提到京东在相关方面的一些探索会积极实时披露和公告。

去年11月15日,京东集团发布第三季度财报,公布将京东金融剥离出来,并表明此次重组目的在于将京东金融转型为只有中国投资者作为股东的企业,以便在中国开展某些需要**许可的金融服务业务。此举被业界理解为,一为了铺路A股IPO,二为了获得更多金融牌照。

许凌称,重组的目的是为了更好地在中国的市场环境和监管环境下来做新的金融科技的探索和创新,因为未来服务很多金融机构,内资背景是一个重要的考量,当京东金融业务做大时,不得不考虑非业务层面的、回避不了的问题——京东集团是一家海外上市企业。

而金融牌照被许凌称之为“防御措施”,而非核心目标,“拿到牌照不会给我们增加我们的核心竞争力,我们是防守型的、防御型的,因为当整个规模做得这么大的时候,京东金融一定会比监管部门更提前地自行地去思考未来三个月、六个月、一年的整个监管环境的变化,包括牌照、拆分、投资、内部业务调整规划都是遵循这么个逻辑。”他强调,“牌照对我们来说是一个防御,但长期来说我们定位不是一家有牌照公司的金融科技公司,恰恰金融科技公司是不需要牌照的,我们的业务模式不是以牌照去设计的,是以我们的技术方向去设计的。”

从目前的业务开展来看,京东金融目前业务遍布供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险、证券等领域,已经拥有包括支付、小贷、基金销售支付、保险经纪、保理等牌照,尚缺消费金融、个人征信、银行、保险等获取难度较大的牌照。

(责任编辑:赵然 HZ002)
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和讯网今天刊登了《京东金融放话输出科技能力 称寻求更多金融牌照仅为防御措施》一文,关于此事的更多报道,请在和讯财经客户端上阅读。

《京东金融“科技进化论”:与金融机构成为利益共同体》 精选三

本报记者 张夏楠 北京报道

11月22日,京东金融与北京银行签订战略合作协议。北京银行成为第一家与京东金融风控联合建模的金融机构。

京东金融副总裁、金融科技事业部总经理谢锦生表示,双方合作将包括业务层面和科技层面。其中,业务层面涵盖了ABS、消费金融、支付、供应链金融、电商及物流、财富管理等方面,科技能力输出包括安全魔方,天机系统,智能投顾,智能客服,金融云等内容。

合作升级 从电商到风控

北京银行与京东金融的合作由来已久。

最早在2013年,北京银行与京东金融就已经在B2C、快捷、B2B等支付领域开展广泛合作,实现线上支付业务全覆盖;2016年,北京银行与京东开启电商场景合作,在信用卡官方APP“掌上京彩”以导购模式快速接入京东商城,极大提升了北京银行“掌上京彩”APP的活跃度和用户增量,交易金额达到千万级。

在近期的京彩京东双十一购物节专场活动中,用户参与度增长266%,北京银行官方APP掌上京彩新增用户同比增长65%。

谢锦生表示,下一步,双方的合作会从电商场景进一步延伸至消费金融等场景,创新开展消费贷款合作;并将联合推出北京银行京东白条联名信用卡。同时,在打通信用卡积分的基础上,京东金融与北京银行还将为北京银行借记卡客户提供积分兑换服务,客户可以将积分兑换成钢镚,在京东商城实现购物。

另外,作为第一家与京东金融风控联合建模的金融机构,北京银行与京东金融在数据应用方面的合作也将进一步推进,以客户洞察模型、反欺诈模型、智能风控模型、智能投顾模型、智能客服模型等合作,实现客户精准画像。

北京银行董事长张东宁表示,成立21年来,北京银行坚持科技兴行,积极融入互联网生态。随着北京银行与京东金融战略合作的开启,双方将在支付互通、产品共建、营销推广等维度加强合作,进一步落实惠民金融战略,打造金融科技与商业银行共赢合作的成功典范。

目前,北京银行正在“全能智慧银行”的战略定位下,打造“移动银行、数据银行、O2O银行”。利用互联网思维全面重构各大业务平台、搭建信息平台,重点建设集客户细分及精准营销于一身的互联网化组织架构。

金融机构“朋友圈”扩大

定位服务于金融机构的科技公司,京东金融与金融机构的合作范围正在逐步扩大。今年以来,京东金融先后与银联、中信银行、民生银行、光大银行、工商银行等金融机构签署合作协议。仅在11月,就已先后与浦发银行、大连银行签署合作。

截至目前,京东金融的合作机构包括卡组织、银行、保险、证券、信托、消费金融等,已合作银行400余家、保险公司60余家、基金公司100余家。仅从银行来看,涵盖国有大行、股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行等多个类别。

在22日的发布会上,京东金融CEO陈生强透露,在与北京银行签署战略合作的同时,也会签署几份马上落地的合作项目协议。

“京东金融从一开始就想做成一家长久的公司,所以我们更愿意去做这个行业里最有长期价值的活,例如做数据的清洗、挖掘,做用户精准洞察,做反欺诈、风险定价,人工智能等等。”陈生强表示,京东金融选择做盟国,不做帝国,在服务好合作伙伴的同时,还要与合作伙伴一起做大市场去分享新价值。

责任编辑:孟俊莲 主编:冉学东

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《京东金融“科技进化论”:与金融机构成为利益共同体》 精选四

经济观察网 记者 刘鹏“金融科技这个行业仍然需要去确定方向,达成共识,形成标准。”京东金融CEO陈生强在由清华大学五道口金融学院、清华大学国家金融研究院主办的“第二届中国金融科技大会(2017)”上致辞时表示。

陈生强说,在京东金融看来,金融科技的核心内涵实际上是有两层:第一层,金融科技的商业模式是企业服务。服务的对象是金融机构而不是为自营的金融业务服务;第二层,金融科技必须有很强的科技能力。科技是推动人类经济社会向前进步的一个核心动力,科技革命本身实际上也代表着效率的革命。所以一切商业模式的进步,实际上都离不开新兴科技的驱动。

陈生强说,如果说上面这两点是金融科技的内涵,那么京东金融实际上是在此基础上,又向前跨了一步,创造了一种全新的商业模式。

以下为演讲实录:

陈生强:今天我的主题是《金融科技时代下的企业服务新模式》。

京东金融本身的定位实际上是一家服务于金融机构的科技公司,首先就是恭祝“第二届中国金融科技大会2017”成功举办。去年在第一届大会举办的时候,金融科技实际上在中国还刚刚兴起,市场对于金融科技公司的真正价值实际上并没有形成一个共识,那个时候我们提出来说,金融科技公司的定义是要遵从金融行业的本质,以数据为基础,以技术为手段,服务金融行业,为传统金融机构降低成本、提高效率。

我们来看一下,这一年以来,实际上整个行业到底发生了多少的变化。首先金融科技这个词儿在这一年以来是最热的词儿之一,越来越多的金融机构意识到,金融科技公司的能力是可以为我所用的,所以开始主动地选择跟金融科技公司的合作。拿银行业举例,在过去的一年,包括工行、中国银联、光大以及亚洲金融合作联盟、山东城商行联盟、广东的农信社联盟,都分别跟京东金融签订了全面的或者战略合作的协议,这里面包括了在数字化金融、智能风控、产品服务创新、营销运营等核心业务能力上面,我们实现了深度的连接。与此同时,实际上银行也开始在自身的金融科技能力建设上加大了投入。这边一些银行设立了专门的网络金融部,或者说直接投资成立了金融科技公司。

在金融机构在科技上发力的时候,实际上不少原先以互联网金融为标签的公司,主要定位成金融科技。于是在市场上金融科技公司也就越来越多了,但是绝大多数的公司依旧专注于自己去做金融的业务,而不是为金融机构去做服务。同时金融科技行业逐渐地达成了一个共识,就是说数据和技术将是最基础的能力,开始在这方面发力。所以,一时间包括人工智能、区块链等,变成这个行业里面最热的一个概念。

除此之外,实际上整个金融科技的快速发展,也引发了监管的高度关注。实际上包括刚才李行长聊到的,一方面监管在研究如何用技术去加强对金融科技的监管,防范整体的金融风险。另一方面实际上也在强调说科技对金融的重要性,通过科技手段去提高效率、安全和提高客户体验。

从上面的变化,实际上我们可以看出来,金融科技在被规范的同时,也在收获认可,也在不断地发展。不过我们也可以看到,金融科技这个概念正在泛化,金融科技领域存在着很多种的商业模式,但是其中最有代表性或者说最具有长久价值的商业模式,实际上还没有完全形成一个共识。

所以,我们认为说金融科技这个行业仍然需要去确定方向,达成共识,形成标准。在京东金融看来,金融科技的核心内涵实际上是有两层:

第一层:金融科技的商业模式是企业服务。服务的对象是金融机构而不是为自营的金融业务服务。

第二层:金融科技必须有很强的科技能力。科技是推动人类经济社会向前进步的一个核心动力,科技革命本身实际上也代表着效率的革命。所以一切商业模式的进步,实际上都离不开新兴科技的驱动。

如果说上面这两点是金融科技的内涵,那么京东金融实际上是在此基础上,又向前跨了一步,创造了一种全新的商业模式,下面我想来分享一下京东金融整个的模式。

首先,就像刚才提到的第一个企业服务,目前市场上也有为金融机构提供服务的公司(实际上有大量这样的公司),我们通常称之为IT厂商,例如说像IBM、惠普、甲骨文这些公司,他们为金融机构提供更多的是硬件、软件、系统集成或者咨询服务,也有一些流程外包的服务。现在还有一些公司实际上通过托管服务或者云服务的模式,为中小金融机构提供服务,这些服务模式下实际上都具有两个特点:

特点一:他们跟金融机构的合作模式更多是基于产品、服务或者解决方案的交付,其商业关系实际上是买卖的一个关系。

特点二:通过这种企业服务,金融机构可以压缩业务成本,改善存量业务的流程,提升效率。这些业务带给金融机构的更多的是运营层面的提升,但是却不能带来新的市场、新的业务以及增量的收入,更不能去增加金融机构的一个新的商业模式。

在我们看来这还都属于传统的企业服务的范畴,即便提供从本地化部署的模式到整个云端部署的模式,其出发点实际上也从改善金融机构成本效率的角度考虑,而京东金融实际上所做的,我们在这方面有一个明显的不同。

首先,京东金融模式下的企业服务和金融机构,必须是一种利益共同体的关系。能够为金融机构带去增长的业务和增量收入,在为金融机构共同创造增量业务的过程当中,实现与金融机构的价值分享。

其次,我们的企业服务实际上并非仅仅是服务于金融机构,而且必须是要能服务于金融机构核心价值链上的核心流程环节,或者说是核心价值创造环节。例如说获客、客户运营以及风控等。在为金融机构降低成本、提高效率的同时还能增加收入。另外还能为其降低风险、改善客户体验,甚至形成新的商业逻辑。

在这件事儿上其实有很多公司会拥有大量的用户,同时又能够独立去做业务的。但是这类的公司其一般情况下会倾向于自己做业务的闭环,以获得最大的收益。但是从整个京东金融的定位来讲,我们愿意选择将这些用户以及业务能力开放出来服务于金融机构。

就像刚才朱院长说到,京东金融在供应链金融上面有自己的平台、自己的用户,在这块儿,在未来我们也希望逐步地把平台跟用户让金融机构去使用,服务这些金融机构。所以实际上我们现在所做的企业服务是一个相对全新的一个商业模式,而且在全球来讲,应该也是特别少见的一个模式。

例如说在为金融机构提供增量客户和增量业务方面,京东金融把基于自身多年在电商、零售以及金融场景下所积累的海量用户(包括85后、90后为代表的年轻人,包括创新驱动的中小微企业,包括三农客户)统统都开放给金融机构,这些用户恰恰是金融机构特别需要去补充的。特别是85后和90后,他们伴随着互联网的成长,有着更强的消费潜力和成长的潜力,他们是金融机构未来业绩的重要支撑。

此外,我们还可以与金融机构合作,将我们基于客户洞察所形成的用户运营能力输出,助力金融机构实现客户价值的最大化。京东金融现有的30多个数据源,2.58亿的活跃用户,3万个用户标签,每天增加的数据量实际上是在200TB,海量用户标签我们可以更好地对用户进行洞察,准确地去描述用户的偏好,再加上包括人工智能的技术,我们京东金融为客户量身定制精准的营销运营的方案和用户运营的方案。实际数据表明整个精准营销能够让点击率提升25%以上,精准投放能够让获客成本降低20%以上,当然这一系列都是在隐私保护的范畴之内的。

然后再说风控,众所周知,线上风控的能力必须以很大规模的业务数据为基础。京东金融这几年通过自己的自营业务场景,积累了海量、多维、动态的数据。并通过不断地迭代模型和算法,形成了十分强大的风控能力和风控经验,包括我们的信用风险评估、反欺诈、反洗钱等等。截止到目前,实际上我们已经构建出3万多个风控变量,500多个风控模型,超过5000个风险策略,实现了对3亿用户进行风险评估。现在我们把这些风控能力输出给金融机构,让金融机构在现阶段缺乏线上数据积累的情况下,可以迅速地发展线上的一个金融业务,在提升增量收入的同时,实现业务模式的完善和迭代。

京东金融有客户,实际上也有做金融业务的能力。但是我们选择的是说,去跟金融机构合作,既能给金融机构带来新增的用户,也能服务好金融机构现有的客户,同时还能给这些客户带来新增的更多的价值。所以我们认为实际上只有真正开放的胸怀,具备开放的实力,真正地能够把自己的用户输出给合作伙伴,才能真正做好新型的企业服务,也才能真正地去助力金融行业的健康发展。

京东金融已经逐步把自己现有体系的包括风控、营销、运营以及技术这一系列的能力都解耦出来。同时,我们在建立一种分享合作的商业价值逻辑,这套商业价值逻辑,需要双方不断地磨合以达成共识,我们深刻理解企业服务这块儿。实际上包括金融科技在企业服务这块儿是一个持久战,需要我们做长期、持续的投入。

刚才实际上我们讲了,我们对企业服务的理解。下面说一下我们对科技服务的理解。

简单一句话,做科技公司必须要拥有最前沿的科技能力和持续的投入。而对于金融科技公司而言,不管是输出风控、用户运营,都需要基于海量、多维、动态的大数据,而要处理这些数据,人工智能实际上是一个必需品。

实际上在三年多以前,因为整个京东金融实际上到现在不到四年的时间,下个月是满4年。所以三年多以前,实际上当时人工智能还没有现在这么火的时候,我们实际上就已经开始利用机器学习的技术去做数据处理和建模,实现了包括智能风控、智能化运营。实际上我们这几年在数据和技术上的投入在不断地增加,基本上每年是至少翻番以上的速度在增长,正是这种投入,使得我们在人工智能这条路上可以走得更远一些。

举一个例子来说,在反欺诈能力上,就我们自主研发的RNN时间序列算法,用来进行用户行为路径学习,对风险用户识别的准确率可以超过常规的机器学习算法的三倍以上,其实这个算法实际上已经被欧洲机器学习会议的PK**2017收录,进入了行业最顶尖的一个行列。

再比如说,我们基于生物探针的技术,可以通过移动设备采集用户使用手机的按压力度、设备仰角,包括手指触面、线性加速度等120个行为特征指标,并利用这些特征指标在用户毫无感知的情况下,完成身份的判定,这项技术实际上也大量应用在我们的整个反欺诈的模型里面。

此外我们发现,对于整个金融行业来讲,风控面对的实际上并不单纯是一个个体行为,不管是欺诈还是洗钱,还是其他林林总总的恶意行为,并开始向团伙作案、链条式配合的方向去发展。所以在这种情况下,单纯以用户自身的特征维度去描述一个用户,去判断这个用户的风险大小实际上是不够的。就是我们还需要把一个用户的行为,以及与它有关的一系列行为都拿出来,在这个维度上去做风控,才能更加准确。而这需要很强大的一个技术能力,要能够实现实时的计算(描绘用户与相关行为之间的关系)。

所以我们实际上会用到图形计算,我们的图形计算现在有超过14亿个用户节点的信息,以及所有在这些节点上所发生的行为的相关连接,这样子实际上就可以把一系列的用户和行为都描述出来。

最典型的实际上是,比如说我们应用在我们的整个白条授信的问题上,一个新来地用户,实际上你没有他的任何资料,这个人你应该给他什么样的额度,他是否可信。我们实际上可以通过这个用户跟其他相关的一系列行为去描述他的好坏。就是所谓物以类聚、人以群分,如果单个人的节点看起来很好,但是它周围相关的节点上面存在了相对规模大的欺诈、套现和其他灰产的人,这个人很可能也存在风险。反之如果与它相关的周围的ID都是信用良好或者说收入水平很高的人,这个人是一个好人的概率就比较大。所以我们在做黑名单团伙测试的时候,实际上准确率超过了90%。

京东金融用自己的业务场景,不断地去优化这些算法和模型,同时我们也把这些技术进行产品化,服务于我们合作的金融机构。近期我们包括在硅谷也成立了我们的人工智能实验室,致力于开发人工智能领域最前沿的技术,不仅在应用层面,还包括了在技术底层和未来的技术。

基于我们对金融科技内涵的认识,京东金融现在定位实际上就像我刚才讲的,是一家服务于金融机构的科技公司,我们的出发点是以数据和技术为基础,包括了人工智能、区块链等技术,能够为金融机构提供高内生增长能力的企业服务,以便更好地为中小微企业、三农以及年轻人提供服务,实现金融和实体经济的良性循环,让金融能够实现以实体经济为本,因实体经济而行。

以上是我所有的分享,谢谢。

《京东金融“科技进化论”:与金融机构成为利益共同体》 精选五

“最正确的路,其实就是那条最难走的路。”在日前举行的2018京东金融内部员工大会上,京东金融CEO陈生强如是阐述京东金融4年的发展历程。

“当大家在谈互联网金融,把互联网当成金融产品销售渠道时,京东金融选择了深耕风险定价,把握金融的核心;当大家在讲金融科技会颠覆传统金融时,京东金融选择服务金融机构,实现真正优势互补。”陈生强认为,正是因为选择了最难走但又是最正确的路,京东金融在4年里创造出许许多多的不可能。

2017年实现单季盈利

过去一年,京东金融提出了风控、技术、金融科技合作、大支付、场景拓展、农村金融在内的六大战略。复盘2017年,陈生强说,“有了这些战略的落地,截至目前,我们的累计服务客户数量已经超过4亿。2017年我们公司整体实现了超过百亿的营收,此外,我们还实现了单季盈利。”

据陈生强介绍,在风控方面,2017年京东金融的风险定价模型体系不断迭代,变量突破60万,是上一年度的20倍。在技术上,京东金融已建立起一整套基于大数据和AI的完善的风控模型与体系。人脸识别、生物探针、RNN时间序列算法以及图计算特征关系网络等技术创新,在预防欺诈行为、优化用户体验、打击黑产等方面发挥举足轻重的作用。此外,京东金融硅谷AI实验室在2017年投入运营,J**全球数据探索者大赛在中美两地举办,展示了中国科技公司的数据和AI能力。

对于金融科技合作,陈生强透露,2017年京东金融与银行的战略合作达到11家,实现四大行、股份制银行、城商行、农商行等所有银行类型的全覆盖。大数据消费指数产品、信贷风控、安全魔方、营销云、ABS云、智能客服等科技服务组合形成FaaS(金融科技即服务)云服务,实现了产品化输出。

与此同时,京东支付、白条和小金库三大支付方式在京东体系内的支付占比不断提升,京东支付开发的京东闪付实现对线下各类场景的全覆盖,并与银联云闪付和Applepay合作,线下交易规模增长近1000%。

在场景拓展上,京东金融多个业务在线上线下场景中抢占主流行业。比如,供应链金融在大零售、医药、物流、制造等行业快速布局,消费金融覆盖汽车、装修、租房、教育等行业,小白信用在房屋租赁、生活零售、交通出行、职场招聘等多个场景实现连接。

而在农村金融布局方面,在为养殖业提供金融服务的同时,“数字农贷”到目前为止零坏账。去年共筹建超过2000家农村金融小站,覆盖17个省500个区县2000多个乡镇,服务乡村用户超过1500万,实现了理财、保险、白条、金条、众筹、支付等产品在农村渠道的下沉。

除了上述六大战略,陈生强还提到,京东金融去年开启全球化战略,设立海外事业部,在泰国和印尼实现了业务布局。

打造独特“B2B2C”模式

“我们所处的时代环境正在发生巨大变化:金融机构正在顺应时代潮流,拥抱新兴科技,回归服务实体经济,在社会新兴消费群体、新兴产业、新农村中找到新的经济增长点。”谈及当下,陈生强认为,金融机构更需要将服务下沉到企业生产环节和消费者需求产生的场景中去,真正洞察用户需求。

陈生强称,虽然市场上有不少能够为金融机构提供服务的公司,但有些只是为了卖产品,有些为了追求自身的业务闭环,仅仅愿意对外提供流量或广告。也正因为此,京东金融面向金融机构提供的B2B2C的模式越发凸显。

何为“B2B2C”模式?具体来看,“B2B2C”中第一个B是指京东金融,第二个B目前主要指金融机构,最后的C则为用户,包括个人和企业。所谓“B2B2C”,是指先以科技解决金融的问题,再把金融的业务还给金融机构,实现“金融回归金融,科技回归科技”。

“在这种模式下,京东金融不仅能为金融机构提供数字化的服务,降低成本、提高效率,而且能够使金融机构在更好地运营存量业务、挖掘更深的用户价值的基础上,获得大量增量业务和收入,实现模式的转型和战略的升级。”陈生强说,“我们是带着场景和客户,带着对金融的深度理解能力,来服务金融机构。”

他认为,这种商业模式顺应了时代的变化趋势,有很大的机会能创造出千亿美元市值的公司。

“不惜一切代价建立科技领先优势”

在“B2B2C”的商业模式下,京东金融将往何处走?

陈生强提出,京东金融在接下来的三年会坚持四项长期战略:一是全面夯实基础,将现有业务做深做透;二是全面建立广泛的连接,将科技服务无界化;三是不惜一切代价建立科技领先优势;四是全面推行全球化,站在全球视野参与竞争。

“过去四年中,京东金融在科技投入上年均增长超过100%。”陈生强称,未来,京东金融至少维持这一规模并不设上限,全力保障技术研究能够得到最充裕的资源支持,并坚持数据和技术的开放合作,积极参与全球的科技人才争夺。下一阶段,京东金融的主攻方向将包括人工智能、感知技术、物联网等等。

为了实现技术研发与场景和商业应用相结合,陈生强还透露,京东金融将在今年成立全新的“城市计算事业部”。据了解,该事业部将利用大数据、人工智能技术服务于**,解决城市交通、规划、环境、能耗、商业和公共安全等痛点。

“技术服务是无界的,京东金融作为一家科技公司,从成立第一天起,愿景就是成为一家全球化的科技公司。”陈生强认为,全球化不是单纯地将业务拓至海外,而是要站在全球的视角看未来,用未来的视角定义现在,并以此作为战略出发点。“我们不只是中国的京东金融,还是全球的京东金融。”

谈及京东金融的价值观,陈生强表示,京东金融传承自京东,核心价值观体现为用户体验、突破边界、纯粹、极致、长期价值。“每个京东金融人都需要持续关注用户体验,这里的用户包括所服务的金融机构;科技推动行业加速变革,用户的需求和预期一直都在变”。

“做金融,赚钱是很容易的事,但我们不能去赚那些快钱,这不符合我们的价值观。有长期价值的事情,应该是不仅对自己有利,而且对整个行业、整个社会都有价值的事情。这需要我们有共赢的思维。”陈生强表示,所有京东金融人要达成一个共识:京东金融不是要做一家十几年或者几十年的公司,京东金融要做的是百年基业。

《京东金融“科技进化论”:与金融机构成为利益共同体》 精选六

北京商报讯(记者 刘双霞)京东金融正不断谋求向B端扩张。11月6日,在由京东金融与红杉资本联合主办的首届“J**-2017京东金融全球数据探索者大会”上,京东金融也发布全球首个提供FaaS(Fintech as a Service)的企业服务云平台—京东金融云,据了解,京东金融云官方网站c.jd.com同步上线。北京商报记者注意到,京东金融云提供直销银行、ABS资产证券化、企业综合资金管理等金融行业解决方案。

事实上,金融云正在成为BATJ等互联网金融巨头新的竞争领域,目前,BATJ均已推出了自己的金融云平台。 最早在2013年11月,阿里推出阿里云,之后,整合阿里巴巴集团旗下各方面资源,推出阿里金融云服务。2015年底,腾讯云宣布金融级云数据库在其官网正式售卖。在2016百度世界大会金融科技分论坛上,百度金融云正式向业界开放。

对于京东金融云,京东金融副总裁、技术研发部总经理曹鹏表示,全球范围内,市场目前云服务模式以IaaS(基础设施即服务)、PaaS(平台即服务)、SaaS(软件即服务)三大类型为主。而对于金融行业而言,上述三层服务,所能满足的更多是企业成本压缩、业务流程改善,管理效率提升等运营层面的需求,不能带来核心业务价值的提升。而京东金融云不仅在这三大类云服务上实现了全布局,为客户提供公有云、私有云等各类服务之外,还特别针对金融行业特点,推出了独有的FaaS(金融科技即服务)服务,满足金融机构以及其他企业在金融业务上提升核心价值的需求。

在分析人士看来,京东金融推出金融云平台也是为了谋求向B端扩张。北京商报记者注意到,在今年2月,京东金融副总裁许凌就表示,京东金融将把重心从直接服务用户,转向服务金融机构、企业,公司,将从服务C端进一步向服务B端拓展。

许凌认为,技术能力输出是其在吸引外部合作过程中核心能力之一。但目前已经有传统银行选择自己来做基于人工智能、大数据来进行分析的产品。交易、用户数据无论对于银行还是京东金融这样的科技金融企业,均是受重视的核心资产,双方在处理这些核心资产上务必会更加慎重。

今年9月17日,在“第二届中国金融科技大会(2017)”上,京东金融首席执行官陈生强在谈及金融科技的商业模式时表示,金融科技的商业模式是企业服务,服务的对象是金融机构而不是为自营的金融业务服务。他指出,京东金融模式下的企业服务和金融机构是一种利益共同体的关系。京东金融的企业服务实际上并非仅仅是服务于金融机构,而且能服务于金融机构核心价值链上的核心流程环节,如获客、客户运营以及风控等。在为金融机构降低成本、提高效率、增加收入的同时,还能为其降低风险、改善客户体验,甚至形成新的商业逻辑。

在此次大会上,对于京东金融的定位,京东集团董事局**兼CEO刘强东也强调,京东金融并不想颠覆谁,而是成为赋能者。对于京东金融的风控水平,刘强东介绍,基本上京东金融风控体系是利用深度学习、图计算、生物探针等人工智能技术,实现无人工审核授信和放款,坏账率和资损水平低于行业平均值50%以上。所有跟京东金融有过合作的业务伙伴,很多正在用京东金融的技术做主打,帮助银行在信贷审核上效率提高了10倍以上,客单成本降低了70%以上。

《京东金融“科技进化论”:与金融机构成为利益共同体》 精选七

中证网讯(记者 陈莹莹)11月22日,京东金融与北京银行在北京签订战略合作协议,将落地开展一系列业务合作,双方将在支付互通、产品共建、营销推广等维度开展深度合作,并联合打造丰富的数据模型。北京银行成为第一家与京东金融风控联合建模的金融机构。未来,双方将推进数据应用方面的合作,联合打造客户洞察模型、反欺诈模型、智能风控模型、智能投顾模型、智能客服模型,通过人工智能实现客户精准画像。

下一步,双方会将合作从电商场景进一步延伸至消费金融等场景,通过科技把账户和场景连接起来,创新开展消费贷款合作;联合推出北京银行京东白条联名信用卡;在打通信用卡积分的基础上,京东金融与北京银行还将为北京银行借记卡客户提供积分兑换服务,客户可以将积分兑换成钢镚,在京东商城实现购物。

结合北京银行服务本地市民的优势,京东金融与北京银行将在多领域展开合作,利用京东金融的科技能力,通过扫码付,刷脸支付等便捷的支付手段,为本地市民提供更好金融服务,共同打造智慧城市。

京东金融CEO陈生强表示,京东金融长期坚持与合作伙伴平等共赢的原则,愿意以真正开放的胸怀与合作伙伴共创新价值、分享新价值。北京银行坚持拥抱新兴科技,坚持开放合作的精神与京东金融志同道合,京东金融愿意与北京银行一道,携手创新,推动智能金融快速融入百姓生活,以北京为中心,共创智慧城市、信用城市的标杆。

北京银行董事长张东宁表示,成立21年来,北京银行坚持科技兴行,积极融入互联网生态,锻造了创新发展的优秀金融品牌。随着北京银行与京东金融战略合作的开启,双方将在支付互通、产品共建、营销推广等维度加强合作,进一步落实惠民金融战略,打造金融科技与商业银行共赢合作的成功典范。京东的理念是百年基业,正道成功。北京银行也致力于做百年老店,把我们的婚姻,把我们的结合做到百年好合。

目前,北京银行已为超过1800万零售客户搭建起十大线上服务体系,打造涵盖账户服务、支付结算、投资理财、生活消费、贷款融资等功能的全流程线上服务平台;积极探索并推动人脸识别、指纹验证等智能化金融科技应用落地,为客户提供高效、便捷、安全、优质的互联网金融体验。

京东金融集团定位服务于金融机构的科技公司。截至目前,京东金融的数据与技术能力、互联网产品能力、客户运营能力等已经实现向卡组织、银行、保险、证券、信托、消费金融等金融行业各类机构输出。京东金融已合作400余家银行、60余家保险公司、100余家基金公司,涵盖了市场上所有主流的金融机构。

《京东金融“科技进化论”:与金融机构成为利益共同体》 精选八

  11月9日,轰动金融圈的J**大会落幕才3天,京东金融又马不停蹄地宣布和大连银行签署战略合作协议.这次协议的签署还伴随着一个重量级产品的落地――大连银行直销银行APP“壹伴客”正式上线。从J**大会上提出“京东金融云”概念,到搭载了“京东金融云”的“壹伴客”上线,别的企业可能要走上两三年的历程,京东金融只用了3天。不得不让人感叹东哥的实在。

  此次合作方大连银行是一家资产规模超3800亿元,在全国拥有8家异地分行、170家营业网点,唯一在4个直辖市均开设分行的城商行。在2016年年报中,大连银行净利润较去年激增七倍。京东金融是靠什么样的“金刚钻”揽到了大连银行这样上好的瓷器活?我们从合作的内容一一拆解。

  首先来看“壹伴客”解决了银行的什么痛点。大连银行相关负责人在发布会上表示,其实银行最在意的是“线上和线下的一体化”,即不论渠道有多么多样化,金融机构都知道自己最后面对的是同一个人。他在会上爆料,很多银行在跟金融科技公司,或者跟互联网合作的时候,经常会悄悄问一个问题:引流来的客户在来了之后,会是真正的客户呢还是薅羊毛的?是不是赚了一笔就走了,吃完了抹嘴巴?

  针对这一痛点,京东金融云基于大数据、云计算和人工智能等技术能力,以及深厚的对场景、对产品和对客户的理解能力,实现了智能营销、智能风控、智能客服、智能投顾在“壹伴客”中的落地,真正用科技能力链接起了用户和场景。利用贴近场景的服务,真正黏住用户,让用户来了,就舍不得走。

  用京东金融的话来说,传统的科技公司会更多在意怎么帮助金融机构去降低成本,去提高效率,而京东金融会更加的在意怎么去服务金融机构的核心价值环节,从而实现合作伙伴用户的增长和收入的增加。这种和合作伙伴结成“利益共同体”的合作态度,大概就是京东金融今年银行合作遍地开花的最根本原因。

  再来看看“壹伴客”背后用了多少黑科技。在发布会现场,京东金融金融科技事业部总经理谢锦生说,京东金融拥有30多个数据源,每天的数据变量达到200TB,构建了500多个风控模型,超过5000个风险策略。京东金融致力于将这些资源与能力开放给银行等金融机构,帮助他们降低成本、提高效率、增加收入。

  正是基于这样的能力,京东金融与大连银行的团队才能够在5个月的时间内完成直销银行的开发,向年轻人、互联网用户提供财富管理、消费信贷、积分权益等全生命周期的服务。金融科技实验室、大数据平台与线上信贷平台的建设,是大连银行对京东金融能力的认可。大连银行行长王旭在现场提到,“共同打造直销银行品牌“壹伴客”,是银行与金融科技公司合作模式的创新。我们将全面深化在数字金融平台,线上信贷及大数据风控等各个业务层面的合作。”

  发布会宣布,金融科技实验室将采用AI、大数据、区块链等前沿技术,并在用户洞察、数据风控、智能投顾、智能客服等领域开展合作;两个平台是指,京东金融将进一步开放场景、数据、业务、技术能力,以领先的数据优势、风控模型、风险策略等帮助大连银行搭建大数据平台和线上信贷平台。从业务合作到技术研发的合作,这印证了京东金融CEO陈生强的那句话:愿意把数据和场景连接提供给大家。

  在2016年,京东金融就提出了做“服务于金融机构的科技公司”的企业定位。2017年以来,京东金融服务金融机构的朋友圈不断扩大,累计合作400余家银行、60余家保险公司、100余家基金公司,也是唯一与国有大行、股份制商业银行、城商行和农商行等银行业金融机构分别达成战略合作的科技公司。

《京东金融“科技进化论”:与金融机构成为利益共同体》 精选九

金融科技业又要掀起巨浪!

2017第二届中国金融科技大会在清华大学举行。中国互金协会会长李东荣,2000年图灵奖得主,中科院院士姚期智、清华大学国家金融研究院院长、国际货币基金组织原副总裁、中国人民银行原副行长朱民等出席并讲话。

京东金融CEO陈生强作为金融科技行业企业代表性人物,连续两年受邀出席大会,这次陈生强会上语出惊人,表示京东金融要创造一种独一无二的商业模式!在开场致辞中,朱民院长在谈及金融科技带动企业发展时也频频点赞京东金融,看看京东金融究竟要搞什么事!

以下是京东金融CEO陈生强的演讲实录:

尊敬的李东荣会长,朱民院长,姚期智院长,廖院长,金融和科技业的各位同仁,大家好!我是京东金融陈生强。京东金融的定位是一家服务于金融机构的科技公司。

首先,恭祝第二届“中国金融科技大会”成功举办。去年第一届大会举办时,金融科技在中国还刚刚兴起,市场对于金融科技公司的真正价值尚未达成共识。我们那时提出,金融科技公司的定义,是要遵从金融行业本质,以数据为基础,以技术为手段,服务金融行业,为传统金融机构降低成本,提高效率。

金融科技的发展情况

那么,我们先来看一下,这一年来整个行业所发生的变化。

首先,“金融科技”可以说是这一年来最热的词之一。越来越多的金融机构意识到,金融科技公司的能力可以为我所用,所以开始主动选择和金融科技公司合作。

以银行业举例,过去一年来,中国银联、工商银行、光大银行、亚洲金融合作联盟、山东城商行联盟、广东农信社联社等机构分别与京东金融签订了全面或战略合作协议,在数字化金融、智能风控、产品服务创新和营销运营等核心业务能力上实现了深度连接。与此同时,银行也开始在自身金融科技能力建设上加大投入,部分银行设立了专门的网络金融部,或者直接投资成立独立的金融科技公司。

在金融机构在科技上发力的同时,不少原以互联网金融为标签的公司,转而定位于金融科技,于是市场上的金融科技公司逐渐多了起来,但绝大多数依然专注于自己做金融业务,并不是为金融机构服务;同时,金融科技行业逐渐达成共识,数据与技术将是最基础的能力,开始在这方面发力,一时间人工智能成为行业最热的概念。

除此之外,金融科技的快速发展也在引发监管的高度关注。一方面,监管部门在研究如何用技术手段加强对金融科技的监管,防范金融风险;另一方面,也在强调科技对金融的重要性,支持通过科技手段提高效率、安全和提升客户体验。

从上面的变化我们可以看出来,金融科技在被规范的同时,也在收获认可,在不断发展。不过,我们也看到,金融科技这个概念正在泛化,金融科技领域存在着很多种商业模式,但其中最有代表性的,或者说最具有长久未来的商业模式是什么,业界尚未形成共识。

重新定义金融科技

所以我们认为,金融科技这个行业仍然需要确立方向、达成共识、形成标准。在京东金融看来,金融科技的核心内涵,实际上是有两层:

第一,金融科技的商业模式是企业服务,服务对象是金融机构,而不是为自营金融业务服务。

第二,金融科技必须有很强的科技能力。科技是推动着整个人类经济社会向前进步的一个核心动力,科技革命本身代表着效率革命。所以一切商业模式的进步,都离不开新兴科技的驱动。

如果说上面这两点是金融科技的内涵,那么京东金融实际上是在此基础上向前又跨越了一步,创造一种全新的商业模式。那么接下来,我分享一下京东金融的模式。

价值分享的企业服务

首先,企业服务。目前,市场上也有为金融机构提供服务的公司,我们通常称之为IT厂商,例如IBM,惠普、甲骨文等公司,他们为金融机构提供的更多是硬件、软件、系统集成、或者咨询服务、也有一些流程外包的服务。另外现在还有一些公司通过托管模式或者云服务的模式为中小金融机构提供科技服务,这些服务模式下,都具有两大特点。

其一,他们与金融机构的合作模式,更多的是基于产品、服务或解决方案的交付,其商业关系实质是一种买卖关系。

其二,通过这种企业服务,金融机构可以压缩业务成本,改善存量业务流程,提升效率,这些服务带给金融机构的更多的是在运营层面的提升,不能带来新市场、新业务以及增量收入,更不能增加金融机构的商业模式。

在我们看来,这还是属于传统的企业服务的范畴。即便提供从本地化部署模式变成云端部署的模式,其出发点也是从改善金融机构成本效率的角度考虑。而京东金融所做的与之有明显的不同。

首先,京东金融模式下的企业服务,和金融机构是一种利益共同体的关系,能够为金融机构带去增长业务和增量收入,在和金融机构共同创造增量业务的过程中,实现与金融机构的价值分享。

其次,我们的企业服务不仅服务于金融机构,而且是能服务于金融机构价值链上的核心流程环节,或者说核心价值创造环节,例如获客、客户运营以及风控等。在为金融机构降低成本、提高效率的同时,还能增加收入,另外还能够为其降低风险,改善用户体验,甚至形成新的商业逻辑。

在这个世界上,其实有很多拥有大量用户同时又能够独立做业务的公司,但这类公司一般会倾向于自己做业务闭环,以获得最大的收益。而我们却选择将这些客户、以及业务能力开放出来,服务于金融机构。

所以,我们说京东金融的企业服务是一个全新的商业模式,是全球独一无二的模式。

例如,在为金融机构提供增量客户和增量业务方面。京东金融把基于自身多年在电商零售以及金融场景下所积累的海量用户,包括以85后、90后为代表的年轻人、“创新驱动”的中小微企业、三农客户等等统统开放给金融机构,这些客户群恰恰是金融机构特别需要补充的,尤其是85后、90后,他们伴随着互联网长大,有着更强的消费潜力和成长潜力,他们是金融机构的未来业绩的重要支撑。

此外,我们还可以与金融机构合作,将我们基于用户洞察所形成的用户运营能力输出,助力金融机构实现客户价值的最大化。京东金融现在有30多个数据源,2.58亿活跃用户,30000个用户标签,每天增加数据200TB。海量用户标签让我们更好地对用户进行洞察,准确描述用户的偏好,再加上人工智能技术,我们就能为客户量身定制精准的营销运营方案和用户运营方案。实际数据证明,精准营销能让点击率提升25%以上,精准投放使获客成本降低20%以上。当然,这一切都是在以保护用户隐私为前提的。

再比如说风控。众所周知,线上风控能力,必须以很大规模的业务数据为基础,京东金融这些年通过自营业务场景,积累了海量、多维、动态的数据,并通过不断迭代的模型与算法,形成了十分强大的风控能力和风控经验,包括信用风险评估、反欺诈、反洗钱等等。截至目前,我们已经构建出3万个风控变量,500多个风控模型,5000+个风险策略,实现对3亿用户进行信用风险评估。现在我们把这种风控能力输出给金融机构,让金融机构在现阶段缺乏线上数据积累的情况下,可以迅速发展线上金融业务,在提高增量收入的同时,实现业务模式的完善和迭代。

京东金融有客户,有做金融业务的能力,但我们和金融机构合作,既能够给金融机构带来新增客户,也能服务好金融机构现有用户,同时,还能给这些客户带来更多的价值。

我们认为,只有拥有开放的胸怀,具备开放的实力,真正能把自己的用户输出给合作伙伴,才能真正做好新型企业服务,才能真正助力金融行业健康的发展。

京东金融已经逐渐把现有体系的风控、营销、运营以及技术等能力解耦出来,同时我们正在建立一种“分享合作”的商业价值逻辑。这一套商业价值逻辑,需要双方不断的磨合以达成共识。我们深刻的理解,这将是一个持久战,也需要我们做长期持续投入。

金融科技公司必须是前沿科技公司

刚才说过了我们对企业服务的理解,再说一下我们对科技公司的理解。

简单一句话,做科技公司,必须要拥有最前沿的科技能力和持续的投入。而对于金融科技公司而言,不管是输出风控、用户运营,都是基于海量、多维、动态的大数据,而要处理这些数据,人工智能是一个必需品。

实际上在三年前,当时人工智能还没有现在这么火,但我们就已经开始利用机器学习的技术去做数据处理和建模,实现了智能风控和自动化运营。这几年来,京东金融在数据和技术上投入不断增多,基本上是以每年翻番的速度上升。正是这种投入,使得我们在人工智能的路上走的更远一些。

例如,在反欺诈能力上,我们自主研发的RNN时间序列算法用来进行用户行为路径学习,对于风险用户识别的准确率可以超过常规机器学习算法的3倍以上,这一算法研究已经被欧洲机器学习会议的PK**2017收录,进入行业最顶尖行列。

再比如,我们基于生物探针技术,可以通过移动设备采集用户使用手机的按压力度、设备仰角、手指触面、线性加速度等120多个行为特征指标,并利用这些特征指标,在不影响客户体验的情况下完成身份判定。这项技术也已经大量应用于我们的反欺诈模型之中。

此外,我们发现,对于金融行业而言,风控面对的其实不仅是单纯的个体行为。不管是欺诈还是洗钱,还是其他林林总总的恶意行为,都开始向团伙作案、链条式配合的方向发展。

在这种情况下,单纯以用户自身的特征维度描述这个用户,去判断风险的大小,还不够。我们需要把一个用户的行为以及与他有关的一系列行为都拿出来,在这个维度上去做风控,才能更准确。而这就需要有很强的技术能力,要能够实时的计算、描述用户和与相关行为之间的关系。所以我们会用到图计算。我们的图计算,现在有超过14亿个用户节点信息,以及所有在这些节点上,所发生的行为的相关连接,这样就可以把一系列用户和行为都描述出来。

最典型的是可以解决白户授信的问题。一个新来的用户,你没有他任何资料,这个人你应该给他什么额度、他是否可信?我们可以通过这个用户和与他相关的一系列行为描述他的好坏,所谓物以类聚、人以群分。如果单个人的节点,看起来很好,但他周围相关的人都是做欺诈、套现或其他灰产的人,这个人很可能也存在风险。反之,如果和他相关的周围区域的ID,都是信用良好或者收入水平很高的人,这个人是一个好人的概率就比较大。我们做黑名单团伙测试的准确率超过90%。

京东金融用自己的业务场景不断优化这些算法和模型,同时我们也在把这些技术进行产品化,服务于我们合作的金融机构。近期,我们又在硅谷成立了人工智能实验室,致力于开发人工智能领域最前沿的技术,不仅在应用层面,还包括技术底层和未来的技术。

金融科技的出发点是服务实体经济

基于我们对于金融科技内涵的认识,所以京东金融现在的定位是做一家“服务金融机构的科技公司”。我们的出发点是,以数据和技术为基础,包括了人工智能、区块链等技术,为金融机构提供提高内生增长能力的企业服务,以便更好的为中小微企业、三农以及年轻人提供服务,实现金融与实体经济的良性循环。让金融真正实现以实体经济为本,因实体经济而兴。

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《京东金融“科技进化论”:与金融机构成为利益共同体》 精选十

《中国经济周刊》记者 周琦 | 北京报道

(本文刊发于《中国经济周刊》2018年第5期)

1月11日,京东集团董事局**兼首席执行官刘强东发出一封致京东全员的内部信,其中披露的一个消息引发业内关注:已独立运营的京东金融在2017年实现单季盈利。

在很多人尚在讨论金融科技的虚与实之时,“科技公司”京东金融通过实践,给出了一份答案。

服务20万中小微企业,估值超千亿

京东金融的前身京东金融消费金融事业部筹建于2013年9月。2014年2月,京东金融推出了业内第一款互联网消费金融产品——“白条”,并很快成为爆款。随后,京东金融便开启了令人咂舌的飞速发展模式。

据京东金融公布的数据,截至2017年三季度末,京东金融的各项业务交易总规模相比2014年全年增长了24倍;京东金融拥有800万线上线下商户,个人用户数量超过3.6亿,供应链金融服务20万中小微企业,累计放款总额近5000亿元。

引起关注的是,在如此巨量的规模下,京东金融所有业务的智能化、自动化运营占比高达95%,帮助银行在信贷审核上效率提高10倍以上,客单成本降低70%以上。这些数字使得京东金融成为业内金融科技领域增速最快的科技公司之一。

京东金融的快速增长受到资本的青睐。2016年1月,京东金融宣布完成A轮融资,估值近500亿元。时隔两年,考虑到京东金融业务的发展和盈利状况,业内人士认为,其在下一轮融资中的估值或将超过千亿元级别。

定位金融机构合作者,用科技服务金融

实际上,京东金融的起跑并不算早。不过,与一般互联网金融“选手”自称的颠覆者不同,刘强东一开始就将京东金融业务定位于合作者,要与银行并肩合作,互为长短。他认为,中国并不缺少金融机构,即使利用互联网的新技术打造出一家更有效率的金融机构也意义不大,京东金融要做的是一家科技公司,用科技服务金融。

“我们的定位非常明确,不与任何企业对立。我们不是他们的竞争者,而是和他们在一起的参与者,我们扮演的更像一个孵化器或者助推器的角色。”京东金融副总裁、消费金融事业部总经理区力告诉《中国经济周刊》记者,未来京东不仅会帮助金融机构,更会面向所有行业企业进行金融业务的赋能。

据悉,2017年11月,京东金融发布全球首个提供FaaS(Fintech as a Service,服务型金融科技)的企业服务云平台,该平台所有模块都是从京东金融自身的金融科技业务中延伸出来,如智能营销、智能风控、智能投顾、智能支付、智能交易等。

京东金融已逐步构建了供应链金融、消费金融、财富管理、众筹、证券、保险、支付、金融科技、农村金融及海外事业部十大业务板块。2017年,京东金融从京东集团分拆出来,成为独立的科技公司。截至2017年年底,京东金融已累计与400余家银行、120余家保险公司、110余家基金公司,40余家证券、信托、评级机构达成合作,涵盖了市场上所有主流的金融机构,是当前市场上与金融机构合作范围最广,也是唯一一个与国有大行、股份制商业银行、城商行和农商行等银行业金融机构分别达成战略合作的科技公司。

对于京东金融的发展愿景,京东金融CEO陈生强介绍说,京东金融坚持以数据为基础,以技术为手段,为金融机构在场景拓展、获客、运营、风控、研发等核心价值环节提供服务,为金融机构创造数字化和全场景化的核心价值,推动“无界金融”的实现。

据悉,未来京东金融会在供应链金融、农村金融、消费金融等领域全面开花。业内人士认为,从互联网到零售、物流、支付,再从校园到城市、农村,丰富的场景为京东金融的创新提供了无数的机会和可能性。

创新与风控是核心竞争力,目标全球金融科技公司TOP3

早在2014年京东金融刚刚出世之时,刘强东就曾预言,未来10年,京东会有超过七成的净利润来自金融业务。

京东金融副总裁、消费金融事业部总经理区力告诉《中国经济周刊》记者,2017年京东消费金融业务实现盈利,要归功于创新和风控能力,这也是京东金融的核心竞争力。目前,京东金融消费金融业务的逾期率和资损水平不到1%,低于行业平均值50%。

京东金融的风控能力通过其发行的ABS产品可见一斑。ABS产品主要面向机构投资者,对资产质量的要求较严格,ABS发行利率越低,表明市场对产品质量评价越高。从发行利率上来看,白条系列产品长期低于市场上其他消费金融ABS。更低利率的背后,是机构投资者对京东金融风控能力的认可。

京东消费金融有白条、京东金条(现金借贷)、小白卡(银行联名信用卡)、小白信用、京东少东家这五大类产品。其中,主力产品京东白条逐步走出京东,满足年轻人不同人生阶段的消费需求,已覆盖汽车、装修、租房、教育、医美、旅游等多个领域。

“消费金融行业在宏观经济中扮演的角色越来越重要,但在其发展中也在不断积累着风险和隐患。京东消费金融就是要在支持消费升级、促进实体经济发展的同时,利用自身的技术和大数据优势,有效地控制风险,构建诚信体系,打击黑产,保护用户的权益。”区力说。

在他看来,消费金融领域需要控制的风险主要有两种,一是欺诈风险,二是信用风险。区力介绍,以京东商城庞大的用户和购物交易数据为基础,京东金融已经构建起500+个风控模型,基于5000+个风险策略和60万+风控变量,积累了5000万+的黑灰风险名单,实现了对3亿+京东用户信用风险的评估。

据悉,在京东消费金融团队中,风控人员占了接近1/3,拥有来自银行、证券、保险、咨询、行业、互联网金融公司的人员,一支以数学、数据学、统计学、模型专家等为核心的团队支撑着整个京东金融大数据风控的建设。目前,京东金融已建立起一整套基于大数据和AI的领先技术体系,如深度学习、人脸识别、生物探针以及图计算特征关系网络等技术创新,并在信用模型建立、预防欺诈行为、优化用户体验、打击黑产方面发挥了举足轻重的作用。

“成为全球金融科技公司TOP3。”这是2017年开年,刘强东给京东金融定下的未来目标。

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2018年第5期《中国经济周刊》封面

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