捷信贷款怎么样?注重风控系统建设

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《捷信贷款怎么样?注重风控系统建设》 精选一

现如今,风控系统的建设正受到越来越多企业的重视,可以说风控是企业得以健康发展的核心要素之一。国内做风控的厂商很多,针对不同业务也相应推出了不同的产品。捷信贷款怎么样?捷信公司不仅积极创新金融模式,为消费者提供优质、安全、便捷的金融服务,而且还十分注重风控系统的建设。据了解,目前在捷信总部规模最大的工作团队是风控团队。风控被视作消费金融机构捷信集团的核心竞争力之一。

捷信贷款怎么样?随着中国金融市场的不断扩大,捷信公司也开始在中国因地制宜,不断完善风控技术。捷信公司高管表示:“捷信在消费金融风险控制领域有着全球领先的核心技术,在不同的市场情况下,风控技术会因地制宜,通过大数据进行本地化。”

捷信贷款怎么样?捷信的风控系统有着非常严格的流程和规章制度,在每个领域都有最好的技术指导以及全面的线上反欺诈信息核对系统。据捷信高管介绍,捷信的风控管理由三个重要部分组成:贷款的审批、反欺诈以及催收。值得一提的是贷款的审批环节,捷信贷款怎么样?如果材料齐全,短至几分钟就可以审核成功办理贷款拿到心仪产品。捷信在此提示您:在办理捷信的各类业务时,申办人一定要带好身份证,因为捷信公司需要确定您的个人身份,以及您的征信记录。这就需要您时刻保持警惕之心,注意保护好个人信息。日常生活中,应做到如下几点:妥善保管个人身份证件及复印件;对外提供身份证复印件注明用途;保管好信用报告,不随意乱放,不提供给他人使用;保管好互联网查询信用报告的用户名、密码。不要把身份证借给他人,乱扔信用报告,在公共网吧、使用公共WIFI查询、保存信用报告等。维护良好的个人证信记录,以便我们过上舒心、便捷的生活。

捷信贷款怎么样?捷信高管表示:“未来,捷信将不断完善风控管理的过程,对产品的价格进行调整,积极创新消费金融,便捷金融服务流程,为消费者带来更加安全、便捷、负责任的金融贷款体验。”

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《捷信贷款怎么样?注重风控系统建设》 精选二

日前,业内人士向记者爆料称,首批试点的消费金融公司捷信短期出现近300名员工辞职,且辞职人员主要为经理以上级别的中高层。这一消息却遭到捷信矢口否认。捷信回应称,“春节过后,有人会倾向离开现有工作或寻找新的工作机会。今年的情况与往年类似,并无明显区别。”

然而多位消费金融业内人士昨日向南都记者表示,去年下半年以来,由于行业主体不断涌入消费金融,导致消费金融人才需求突然暴增。人才紧缺暂时“无解”,目前行业解决人才问题主要靠“挖角”,而“挖角”风的盛行,使得行业愈加浮躁,“飞单”现象严重。消费金融行业短期快速扩容,挖角危机、“飞单”现象或将愈演愈烈。

捷信出面否认高管集中流失

广州一名消费金融行业人士日前向南都记者爆料:上个月底,捷信金融在开完年会后,出现300多名经理以上的中高层集中辞职。

“全部被新设立的消费金融公司挖走了”,上述业内人士向南都记者透露,被挖走的员工基本上工资底薪都翻了一倍以上。他表示,消费金融行业基层人员流动大是行业普遍现象,但如此庞大的中高层集中辞职较为少见。

广东南方金融创新研究院秘书长徐北接受南都记者采访时表示,目前消费金融公司晋升架构基本是业务经理、团队长、门店负责人、片区负责人、分部的城市负责人等四到五级。而其中,中高层是行业最为紧缺的人才。“消费金融是标准化的产品,标准产品是批量风控和批量销售,产品设计非常关键,每个地区的参数要不断调整。”徐北举例说,广州地区3C类的产品额度可以高一点,在一些二三线城市,针对性产品会低一点。

从业内人士提供的报料看,捷信被挖的正是中高层管理人员。据悉,捷信金融属老牌消费金融公司,银监会批准成立的首批试点消费金融公司。对于员工出现集中辞职,捷信回复南都记者求证时表示:“春节过后,有人会倾向离开现有工作或寻找新的工作机会。今年的情况与往年类似,并无明显区别。”据悉,捷信金融现有员工3万多人。

消费金融短期快速扩容 人才紧缺挖角飞单横生

尽管捷信否认员工大规模辞职,但消费金融由于短期快速扩容导致人才严重匮乏却是不争的事实。

2010年,经银监会批准,北银消费、中银消费、锦城消费和捷信消费金融公司成为首批4家试点消费金融公司。2013年,银监会修订完善《消费金融公司试点管理办法》,新增10个城市参与试点。根据CEPA相关安排,合格的香港和澳门金融机构可在广东(含深圳)试点设立消费金融公司。

随着更多市场主体参与,国内消费金融市场有望持续快速发展。而除了持牌经营的,包括蚂蚁金服、京东金融在内的不少互联网企业、P2P公司亦纷纷涉足消费金融业务。“人才紧缺导致的挖角现象,使得消费金融行业浮躁,工资大规模上浮以及‘飞单’现象严重”,徐北表示。

《捷信贷款怎么样?注重风控系统建设》 精选三

“最近线上获客成本上涨得好快,看着涨。”

“媒体渠道的价格的确涨了不少了,平均成本快提高一倍了。很多客户都转向风险小一些的cpa/cps合作。”

“现在流量价格水涨船高,有些现金贷平台给乙方的价格很高,首次贷款几乎都没得赚。”

近来,业内人士纷纷发出这样的声音。同样,线下场景中,随着竞品越来越多,获客的难度逐渐提高,甚至爆出不同分期公司的业务员为争抢客户动手打架的新闻。

毋庸赘言,消金行业内获客成本的不断攀升,已是不争的事实。

据了解,消金企业线上的流量来源包括BAT、今日头条、各大应用市场等流量巨头,还有融360、卡牛、51信用卡等诸多渠道;线下的获客则主要靠销售人员通过相关商户进行推广。

线上流量的定价并没有单一标准,一位第三方导流平台的内部人士表示,不同消金平台的要求不同,有的消金平台仅需要通过用户提供的基本信息和运营商数据进行流量筛选,费用较低;而有的需要在此基础上验证用户的芝麻信用分、电商平台数据等,则费用相对较高。

“我们对接的主要是现金贷平台,为其导流后,一般费用按照每个成功注册用户10-50元收取。”一位卷积云的内部人士说,实际上,不同的平台有效进件的成本差别很大,一般体现在后端风控,“放款金额越大的,审核越严”。

而业内普遍认为线下获客的成本比线上高。清流消费金融获悉,线下场景中,部分线下分期平台的POS贷获客成本已达到13%-18%。

获客之战愈演愈烈,为破难题企业各出奇招

随着各类消费金融平台不断涌入,消金行业的获客之战愈演愈烈,众多企业纷纷打出新战术。

比如捷信众所周知的烧钱战术“008”。0首付0利息的8期贷款吸引了大量用户,捷信“008”迅速在马上、佰仟、买单侠、即有等诸多分期产品中脱颖而出,获客的目的达到之后,捷信再对用户进行现金贷交叉营销,以期盈利。

捷信“008”模式,若长期持续下去,有可能拖垮其竞争对手,尤其是中小型平台,加速行业洗牌。不过,由于需要补贴大量资金,“008”很难打持久战。

此外,招联消费金融也尝试过几个具有特色的获客策略:一是针对18岁-55岁用户(包括本硕博在校生),推出了授信额度600元、可以免息使用180天的信贷产品“小期袋”;二是与摩拜合作,根据用户信用情况代付299元的押金。

显然,不管是“小期袋”还是为用户垫付的摩拜押金额度都不高,对招联来说风险损失率很低。但通过“小期袋”却能够培养大量信用白户,而通过与摩拜的合作则能够精准获取大量年轻白领用户。

关于控制获客成本的几点建议

随着流量被巨头瓜分,线下被大平台占领,如何降低获客成本,就成为越来越多中、小型消费金融企业必须面对的问题。一位资深业内人士给出了几点建议:

第一,寻找并经营好目标客户相对集中的流量入口,这样的入口由于相对优质,相同的投入带来的产出比较高;

第二,流量互换。一般企业自身都积累了一定数量的客户,形成了自己的客户规模。在这种情况下,可以考虑异业合作,流量互换;

第三,整合外部流量资源,为我所用。比如参考马上有钱联盟的模式,通过让用户分享推广链接、插播页面广告实现分发流量变现、渠道变现,不断收集用户带来的流量资源。

值得注意的是,在获客之后“活客”同样重要。例如一些消金平台通过微信订阅号、支付宝生活号或其他渠道与用户互动,不定期举办抽奖活动、公益活动等,可以有效增强用户粘性,也就间接降低了获客成本。

《捷信贷款怎么样?注重风控系统建设》 精选四

“最近线上获客成本上涨得好快,看着涨。”

“媒体渠道的价格的确涨了不少了,平均成本快提高一倍了。很多客户都转向风险小一些的cpa/cps合作。”

“现在流量价格水涨船高,有些现金贷平台给乙方的价格很高,首次贷款几乎都没得赚。”

近来,业内人士纷纷发出这样的声音。同样,线下场景中,随着竞品越来越多,获客的难度逐渐提高,甚至爆出不同分期公司的业务员为争抢客户动手打架的新闻。

毋庸赘言,消金行业内获客成本的不断攀升,已是不争的事实。

据了解,消金企业线上的流量来源包括BAT、今日头条、各大应用市场等流量巨头,还有融360、卡牛、51信用卡等诸多渠道;线下的获客则主要靠销售人员通过相关商户进行推广。

线上流量的定价并没有单一标准,一位第三方导流平台的内部人士表示,不同消金平台的要求不同,有的消金平台仅需要通过用户提供的基本信息和运营商数据进行流量筛选,费用较低;而有的需要在此基础上验证用户的芝麻信用分、电商平台数据等,则费用相对较高。

“我们对接的主要是现金贷平台,为其导流后,一般费用按照每个成功注册用户10-50元收取。”一位卷积云的内部人士说,实际上,不同的平台有效进件的成本差别很大,一般体现在后端风控,“放款金额越大的,审核越严”。

而业内普遍认为线下获客的成本比线上高。清流消费金融获悉,线下场景中,部分线下分期平台的POS贷获客成本已达到13%-18%。

获客之战愈演愈烈,为破难题企业各出奇招

随着各类消费金融平台不断涌入,消金行业的获客之战愈演愈烈,众多企业纷纷打出新战术。

比如捷信众所周知的烧钱战术“008”。0首付0利息的8期贷款吸引了大量用户,捷信“008”迅速在马上、佰仟、买单侠、即有等诸多分期产品中脱颖而出,获客的目的达到之后,捷信再对用户进行现金贷交叉营销,以期盈利。

捷信“008”模式,若长期持续下去,有可能拖垮其竞争对手,尤其是中小型平台,加速行业洗牌。不过,由于需要补贴大量资金,“008”很难打持久战。

此外,招联消费金融也尝试过几个具有特色的获客策略:一是针对18岁-55岁用户(包括本硕博在校生),推出了授信额度600元、可以免息使用180天的信贷产品“小期袋”;二是与摩拜合作,根据用户信用情况代付299元的押金。

显然,不管是“小期袋”还是为用户垫付的摩拜押金额度都不高,对招联来说风险损失率很低。但通过“小期袋”却能够培养大量信用白户,而通过与摩拜的合作则能够精准获取大量年轻白领用户。

关于控制获客成本的几点建议

随着流量被巨头瓜分,线下被大平台占领,如何降低获客成本,就成为越来越多中、小型消费金融企业必须面对的问题。一位资深业内人士给出了几点建议:

第一,寻找并经营好目标客户相对集中的流量入口,这样的入口由于相对优质,相同的投入带来的产出比较高;

第二,流量互换。一般企业自身都积累了一定数量的客户,形成了自己的客户规模。在这种情况下,可以考虑异业合作,流量互换;

第三,整合外部流量资源,为我所用。比如参考马上有钱联盟的模式,通过让用户分享推广链接、插播页面广告实现分发流量变现、渠道变现,不断收集用户带来的流量资源。

值得注意的是,在获客之后“活客”同样重要。例如一些消金平台通过微信订阅号、支付宝生活号或其他渠道与用户互动,不定期举办抽奖活动、公益活动等,可以有效增强用户粘性,也就间接降低了获客成本。

《捷信贷款怎么样?注重风控系统建设》 精选五

“最近线上获客成本上涨得好快,看着涨。”

“媒体渠道的价格的确涨了不少了,平均成本快提高一倍了。很多客户都转向风险小一些的cpa/cps合作。”

“现在流量价格水涨船高,有些现金贷平台给乙方的价格很高,首次贷款几乎都没得赚。”

近来,业内人士纷纷发出这样的声音。同样,线下场景中,随着竞品越来越多,获客的难度逐渐提高,甚至爆出不同分期公司的业务员为争抢客户动手打架的新闻。

毋庸赘言,消金行业内获客成本的不断攀升,已是不争的事实。

据了解,消金企业线上的流量来源包括BAT、今日头条、各大应用市场等流量巨头,还有融360、卡牛、51信用卡等诸多渠道;线下的获客则主要靠销售人员通过相关商户进行推广。

线上流量的定价并没有单一标准,一位第三方导流平台的内部人士表示,不同消金平台的要求不同,有的消金平台仅需要通过用户提供的基本信息和运营商数据进行流量筛选,费用较低;而有的需要在此基础上验证用户的芝麻信用分、电商平台数据等,则费用相对较高。

“我们对接的主要是现金贷平台,为其导流后,一般费用按照每个成功注册用户10-50元收取。”一位卷积云的内部人士说,实际上,不同的平台有效进件的成本差别很大,一般体现在后端风控,“放款金额越大的,审核越严”。

而业内普遍认为线下获客的成本比线上高。清流消费金融获悉,线下场景中,部分线下分期平台的POS贷获客成本已达到13%-18%。

获客之战愈演愈烈,为破难题企业各出奇招

随着各类消费金融平台不断涌入,消金行业的获客之战愈演愈烈,众多企业纷纷打出新战术。

比如捷信众所周知的烧钱战术“008”。0首付0利息的8期贷款吸引了大量用户,捷信“008”迅速在马上、佰仟、买单侠、即有等诸多分期产品中脱颖而出,获客的目的达到之后,捷信再对用户进行现金贷交叉营销,以期盈利。

捷信“008”模式,若长期持续下去,有可能拖垮其竞争对手,尤其是中小型平台,加速行业洗牌。不过,由于需要补贴大量资金,“008”很难打持久战。

此外,招联消费金融也尝试过几个具有特色的获客策略:一是针对18岁-55岁用户(包括本硕博在校生),推出了授信额度600元、可以免息使用180天的信贷产品“小期袋”;二是与摩拜合作,根据用户信用情况代付299元的押金。

显然,不管是“小期袋”还是为用户垫付的摩拜押金额度都不高,对招联来说风险损失率很低。但通过“小期袋”却能够培养大量信用白户,而通过与摩拜的合作则能够精准获取大量年轻白领用户。

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随着流量被巨头瓜分,线下被大平台占领,如何降低获客成本,就成为越来越多中、小型消费金融企业必须面对的问题。一位资深业内人士给出了几点建议:

第一,寻找并经营好目标客户相对集中的流量入口,这样的入口由于相对优质,相同的投入带来的产出比较高;

第二,流量互换。一般企业自身都积累了一定数量的客户,形成了自己的客户规模。在这种情况下,可以考虑异业合作,流量互换;

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《捷信贷款怎么样?注重风控系统建设》 精选六

“最近线上获客成本上涨得好快,看着涨。”

“媒体渠道的价格的确涨了不少了,平均成本快提高一倍了。很多客户都转向风险小一些的cpa/cps合作。”

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线上流量的定价并没有单一标准,一位第三方导流平台的内部人士表示,不同消金平台的要求不同,有的消金平台仅需要通过用户提供的基本信息和运营商数据进行流量筛选,费用较低;而有的需要在此基础上验证用户的芝麻信用分、电商平台数据等,则费用相对较高。

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而业内普遍认为线下获客的成本比线上高。清流消费金融获悉,线下场景中,部分线下分期平台的POS贷获客成本已达到13%-18%。

获客之战愈演愈烈,为破难题企业各出奇招

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捷信“008”模式,若长期持续下去,有可能拖垮其竞争对手,尤其是中小型平台,加速行业洗牌。不过,由于需要补贴大量资金,“008”很难打持久战。

此外,招联消费金融也尝试过几个具有特色的获客策略:一是针对18岁-55岁用户(包括本硕博在校生),推出了授信额度600元、可以免息使用180天的信贷产品“小期袋”;二是与摩拜合作,根据用户信用情况代付299元的押金。

显然,不管是“小期袋”还是为用户垫付的摩拜押金额度都不高,对招联来说风险损失率很低。但通过“小期袋”却能够培养大量信用白户,而通过与摩拜的合作则能够精准获取大量年轻白领用户。

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随着流量被巨头瓜分,线下被大平台占领,如何降低获客成本,就成为越来越多中、小型消费金融企业必须面对的问题。一位资深业内人士给出了几点建议:

第一,寻找并经营好目标客户相对集中的流量入口,这样的入口由于相对优质,相同的投入带来的产出比较高;

第二,流量互换。一般企业自身都积累了一定数量的客户,形成了自己的客户规模。在这种情况下,可以考虑异业合作,流量互换;

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值得注意的是,在获客之后“活客”同样重要。例如一些消金平台通过微信订阅号、支付宝生活号或其他渠道与用户互动,不定期举办抽奖活动、公益活动等,可以有效增强用户粘性,也就间接降低了获客成本。

《捷信贷款怎么样?注重风控系统建设》 精选七

消费金融是指为消费者提供消费贷款的现代金融服务方式,特点主要有:

单笔授信额度小,一般在10万元以下,多数贷款金额为5000-50000元;

无需抵押担保 ;

贷款期限短,账期一般在24个月以内。

消费金融服务机构主要是银行信用卡中心、持牌的消费金融公司、涉及消费金融业务的互联网巨头(阿里、京东)、 新兴的互联网消费金融公司等。

在征信方面,中国人民银行花了数年时间,接入了商业银行、农村信用社、信托公 司、财务公司、汽车金融公司、小额贷款公司等各类放贷机构的数据,构建了一个全国集中、统一并可联网查询的征信系统。征信系统收录的自然人达 8.6 亿,其中有信贷记录的达一亿多人,这就是央行个人征信记录。金融机构给贷款申请者放款审批时,通常会参考申请者在央行的个人征信记录,从而判断是否放款。

对应地,央行无征信人群,指在央行没有信贷记录或者没有具备参考价值的信用记录的群体,主要有三大类:

在校学生(全国3500万)

蓝领(2.7亿,其中包含了农村户籍的务工人员)

大多数农村户籍群体(约 5.5-6亿)

1互联网消费金融创业为什么选择央行无征信人群作为切入点

1、此用户群基数大,其消费信贷需求未被充分满足

央行无征信人群基数大,且不是主流金融机构的目标客户;而传统消费金融公司的线下模式偏重、行业集中度低,使得该群体的消费信贷需求难以被满足;因而这类创业公司找到了看似蓝海的市场。

金融机构在个人信贷领域,按照贷款用户的质量分为三大层级:分别是 Super Prime(优质客户)、Prime (勉强符合标准客户)、Sub-Prime(次级客户);不同层级的客户,获批的贷款类型不同,金融机构的风险定价也不同。

Super-Prime 不是这类创业公司的目标人群,一方面要面临与银行信用卡中心的正面交锋,另一方面该群体中的大多数选择到期按时还款,这意味着即使银行信用卡中心也难以从他们身上赚到可观的利息收入,而往往通过交易环节从线下商户那里赚取支付通道的手续费。

Prime 和 Sub-Prime 是这类创业公司正在努力渗透的人群,首先它们避开了与银行的正面竞争,其次这类公司的创始人认为它们的业务模式在获客、风控方面均优于传统消费金融公司,有望改造传统领域。

2、无央行征信人群的不良率虽然偏高,但可承受的实际利率更高

无央行征信人群,其不良率明显高于行业平均水平。一方面,这个人群属性决定了不良偏高,以无央行征信客户占比较高的某大型传统消费金融公司为例,它 M3+的逾期率为7-8%;而2015全国消费金融平均不良率为2.85%。另一方面,互联网消费金融公司在业务在开展初期,风控模型一般要经过试错,试错期间容易遭遇多个欺诈组织的诈骗,导致产生了逾期率的异常值,从而提高了整体坏账水平。

无征信人群的借款渠道有限,负债比例不高;加上他们对年化利率的计算不敏感(尤其是蓝领、农民),他们有意或无意地承担了25~60%年化利率。这意味着,放贷机构不仅可覆盖高于行业平均水平的坏账率,更可以赚取远高于平均水平的息差。

2主攻无央行征信人群的互联网消费金融公司代表1、校园消费分期

1)校园消费金融的发展机遇

此前银监会叫停银行信用卡中心进驻校园市场,而传统消费金融公司在校园市场的渗透率低,使得校园消费金融公司在2013-2015迎来了较好的发展机遇。

2) 校园消费金融市场规模不够大,不足以产生高市值公司

通常数千亿规模的市场才可诞生出百亿级别的高市值公司。校园消费金融的市场规模的上限并不高,单一校园业务不足以支撑一家高市值的消费金融公司;市场规模的测算如下:

3) 细分领域的竞争格局已定

2013-2014 多家以校园分期金融为切入点的创业公司涌入,随着一轮轮价格战,以及资本格局的确立,行业 Top 3 为:分期乐、趣分期和爱学贷,前两家成为了行业领导者。

处于领先地位的互联网校园金融公司有着以下共同特征:

资产端:过电商或校园周边商户的消费场景获得信贷资产;

资金端:上线自有 P2P 作为资金端之一,获取投资人资金;并发行了不同形式的ABS(资产证券化)以获得更低的资金成本;

地推团队承担获客与部分风控的双重职能:采用全职城市经理、校园地推+校园兼职人员的业务体系,构建了万人规模的线下地推团队,各自均覆盖了 3000 余所各大高校;地推团队同时兼职着学生信息核实的风控功能,比如: 学生真实身份核实、面签等。

业务发展:三家也都意识到校园金融市场天花板不够高,以不同的方式拓展校园外的市场。

4)校园消费金融模式分析

Top3不一一列出,以分期乐的业务模式示意图为例

Top 3的业务模式对比:

分期乐与趣分期这两家公司行业领导者随着在校园市场的地位巩固,以及在校外人群的延伸,其贷款规模与贷款余额已经超过部分银行系控股的消费金融公司,接近中银这样的持牌老公司。

2、蓝领消费分期

1)蓝领人群的消费金融市场保守估计在5000亿以上,信用卡渗透率不超过15% :

蓝领群体随着中国经济形态的发展而发生了变化,随着新蓝领阶层的崛起,我国蓝领阶层人数达到2.7亿人,年龄段分布在16-40岁;

赶集网新蓝领阶层报告调查显示,蓝领2015年平均月收入3163元,年收入增长率 14-15%;蓝领月光族比例在 2015 年达到 52.5%,每月开销中的非固定花销占比约为53.6%。

2)蓝领消费分期的公司代表

70%蓝领群体没有央行个人征信,因而信用卡中心等传统金融机构的渗透率不高于15%;互联网消费金融公司认为这是一蓝海机遇,代表公司有买单侠、即有分期、拍分期等,其中买单侠与拍分期的业务模式差别最为明显,以这两者为例:

哪种模式孰优孰劣,需要更长的时间验证期,三家代表公司的发展规模如下:

买单侠:目前服务了 100 多万用户,以不到 300 人团队覆盖 157 座城市,单月放贷规模 3 亿,逾期率控制在相对理想范围内,接近行业领导者的风控水平;

即有分期:目前服务了200万用户,覆盖100余座城市,未披露放贷规模;

拍分期:成立时间尚短,业务发展快速,逾期坏账需要更长的观察周期才能下结论;其业务数据未公开披露。

3、农村消费分期

1)村镇消费金融的市场机会好

村镇消费金融存量市场规模保守估计超 3000 亿(估算方法:16609 亿×20%=3300 亿),尽管在县级市及以下设有多个金融机构网点(邮储银行、小贷公司等),但多数为乡镇企业服务;农村户口的人群中有大量的消费信贷需求未被现有的金融机构所满足。

2)锁定该领域的创业公司少,代表为农分期与什马金融

目前新型的农村消费金融以农分期、什马金融为代表。二者有类似之处,都为农民户口的经商或务工人员提供购买生产工具的消费分金融服务,农分期针对买农机的分期消费,什马金融针对电动车的分期消费。两家公司都在消费金融业务基础上,延伸了供应链金融业务。区别在于:

农分期:为自建销售渠道,销售人员下乡寻找合适的农户推销分期服务,并自主风控推荐相应的品牌农机,并最后承担贷中贷后催收等环节,农机销售商只负责销售环节,不介入风控环节。

什马金融:对电动车经销商有一定的依赖性,将大型经销商升级为什马金融的金融事业合伙人;经销商与公司催收员一起承担了风控的角色。

虽然村镇消费金融市场机会看似美好,但笔者从行业内部人士了解,农村分期类消费金融公司的放贷规模明显低于校园分期和蓝领分期这类公司,市场需要进一步培训。

3这类创业公司原以为的蓝海市场已开始泛红1、来自十余家传统消费金融公司的竞争压力

十余家银行系 + 产业系的消费金融公司资本实力雄厚,其中持牌公司捷信与类似对手佰仟正在深耕蓝领与村镇消费金融市场:

1)捷信——主攻无央行征信人群的传统消费金融代表

银监会批准设立的首批 4 家试点消费金融公司中唯一的外资独资企业,其母公司 PPF 集团是捷克一家大型投资公司,旗下捷信集团的消费金融业务覆盖中欧和东欧,在消费金融领域具有丰富市场经验。捷信中国区 60%以上的客户为蓝领群体,因而它是主打无央行征信群体的传统消费金融公司的代表。

捷信与迪信通,苏宁和国美等知名全国电子家电零售商建立合作关系,目前已在超过 260 个城市设置超过4万个POS货款点,主攻二三线城市外来务工人员对耐用品消费的需求;在集中管理、高效的运营体系基础上,建立全流程自动审批系统和反欺诈数据库,60分钟即可批核放款。

捷信在 2013-2014 开始了网点的新增与人数的增加,中国区的员工数增加至 3 万人。与业界流传的捷信亏损说法不同,捷信从2012年已开始盈利,由于网点数与员工数的增加捷信带来了大额的运营成本,这使得2014的利润增速较2012-2013年有所放缓; 但2015年捷信集团中国地区业务仍盈利1.27亿欧元(折合大约9亿人民币),同比实现翻番增长;总资产从2012年的4.1亿欧元增长到2015年的27.0亿欧元。

2)佰仟

佰仟在运营模式上与捷信相类似,但在扩张期,给予线下商户更多的返点来激励合作,从而抢占了一部分原本属于捷信的商户。佰仟在北方市场的市场份额与捷信相接近,但就全国而言,捷信仍然是处于领先地位。

捷信和佰仟虽然受线下模式的制约发展多年,但其业务规模已颇具影响力。另外,处于盈利状态的捷信,将缩减人员,提高人效,并推出线上业务形成 O2O 闭环;这将对互联网消费金融公司产生进一步的空间挤压。与此同时,捷信、佰仟也在面临业务增长率下降的难题,因为它们过去赖以合作的连锁零售商们将推出自有的消费金融业务,并陆续中断与捷信、佰仟的合作,关联的消费场景将可能丢失,这对于互联网消费金融公司来说是一个后来者追赶的机会。

2、互联网巨头旗下消费金融业务对创业公司的威胁

互联网巨头自身关联用户的消费场景,且自身已积累较多的用户数。

以校分期金融业务为例,单从消费金融的产品设计对比而言,校园分期金融相较于互联网巨头没有优势,因为巨头获取的资金成本更低,且资金实力更雄厚。

从多元金融的业务布局与风控的角度,以蚂蚁金服和京东金融为代表的巨头,具备中小互联网消费金融创业公司不可比拟的竞争优势。

4北美消费金融公司可借鉴的经验从北美历史经验中可以总结出,消费金融的后来者能够实现弯道超车,在于它们敢于采用与传统金融机构不一样的体系筛选客户,重视数据的积累与挖掘;在建立智能化风控模型时,愿意足够耐心地完成试错;最终打造出独特的信用评分体系与风控模型,实现个体差异化贷款利率。不管是 20 世纪 90 年代靠数据科技驱动崛起的 Capital One,还是近年来新型消费金融公司ZestFinance和 Grouplend都有类似特点。

中国消费金融领域的创业公司,面临持牌消费金融公司与互联网巨头双重挤压的竞争,压力较大,但这些大牌公司也在逐渐暴露弱点;创新公司在金融科技的浪潮下有弯道超车的机遇。比如:北银消费这家老持牌消费金融公司今年 7 月 1 日被北京银监局予以 150 万行政处罚,中银消费等其他老牌消金公司也有类似的问题,事件背后暴露的是传统消金公司对中介的依赖及其风控体系的弱点。今年也有多家媒体爆料花呗套现的产业链,京东金融也有类似现象,这背后暴露的是巨头的风控漏洞。创新公司既要挖掘出差异化的价值客户群,更需要在金融科技的浪潮下在数据积累与挖掘方面实现突破。

1、Capital One

● 早于竞争对手挖掘出核心价值客户群体

上世纪80年代末至90年代初,Capital One率先定义价值客户群。它把过度借贷产生坏账与高收入却很少产生利息收入的客户都判定为非价值客户,并试图从传统金融机构的信用卡中心去夺取那些稳定保持欠款额且年度贡献 1000 美元以上利息收入的客户。为了挖掘这类客户,Capital One 设计了成百上千的差异化利率产品,用直邮的形式定向推送到特定的客户组群那里,每个测试组背后还有几十个子测试,包含利率产品的接受度、转化率、用户生命周期价值的净现值、坏账率等指标的回归统计。

后来,面临传统金融机构以低价利率抢客户时,Capital One 再次选择了差异化价值群体:留学生、技术蓝领,他们也是早期的次级贷款客户。

● 有足够的耐心优化风控模型

服务所定义的价值客户群,需要经过长时期的筛选与试错。那是个计算机不发达的年 代,Capital One 早期风控的坏账率达到行业相应平均水平的 2-3 倍。随着数据的沉淀,风控模型逐步完善,到1992-1993这一情况有了实质性的改善。

● 成功实施了个性化利率与风险定价

那时期的美国,大多数信用卡中心采用统一的 19.8%年化利率来服务客户。Capital One 针对价值客户群推出了最低利率 9.8%的竞品,结果这类群体中不少人纷纷从旧体系的金融机构中将额度转移。个性化利率的策略吸引了越来越多的中产阶层用户,虽然花旗等公司也效仿这样的做法,但Capital One当时已具备的数据优势是花旗等旧体系金融机构在短时间难以超越的。因为数据本身的存量越大,它的精度就会越高,每一次犯错,都会让数据产生记忆并不再掉进同一个陷阱;后续计算机的发展,持续地提升了机器的运作能力,算法也更加智能,这让Capital One形成了良性循环。与之相反,同时期的大多数就体系金融信用卡中心的风控模型依赖于第三方外包服务商,原本可以积累的数据仿佛进入了黑盒,这意味着很长一段时间内他们很难实现动态的用 户分析引擎。

2、Zestfinance

2009年成立于洛杉矶,是一家通过机器学习和大数据技术进行个人信用评分的金融科技公司,服务于个人征信分数不达标的用户。截止 2015 年底,Zestfinance 已经服务了 10 万名客户,主要分为两大类:一类是因 FICO(美国通用的一种个人信用评级法)评分接近或低于 500 而基本信贷需求无法得到满足的人群;另一类则是信用分数不高而借贷成本高的人群。

ZestFinance 通过三大步骤完成对这类群体的金融服务,分别是:搜集数据→ 输入多维变量、建立模型→ 获取评估结果并对结果核实修正。

它首先通过用户自身数据(住址、银行卡信息)、第三方专有数据(专业第三方机构)、公共数据、社交网络数据进行系统自动多维度收集,而后通过机器自动学习将 3500 个数据项转换为 70,000 个维度输入变量,再利用 10 个预测分析模型,如欺诈模型、身份验证模型、预付能力模型、还款能力模型、还款意愿模型以及稳定性模型,进行集成学习或者多角度学习,并得到最终的消费者信用评分。

持续迭代的能力:ZestFinance 的评分模型更新并细化的速度很快,从 2012 年至今, 几乎每个季度都会推出以开发者命名的新信用评估模型。最早,ZestFinance 只有信贷审批评分模型,目前已经开发出八类信用评估模型,包括市场营销、助学贷款收债、法律收债、次级汽车抵押贷款等等,用于不同信用风险评估服务。

从一个侧面来看ZestFiance的牛B之处,它于去年6月和今年7月相继获得京东和百度的投资,其中京东的投资金额达到1.5亿美元;正是因为它能有效地补充国内消费金融贷款者个人信用评估的不足,有助于京东和百度在拿到个人征信牌照之后在中国消费金融的布局。

3、Grouplend

Grouplend 于 2014 年在加拿大温哥华成立,主要为加拿大中产阶级提供消费信贷服务,其服务特色在于:Grouplend 会参照贷款用户的社交信息数据,做出是否放贷、 放贷利率高低的决策;社交信息包括社交活跃度、社交关系、好友的平均信用等级等。举例而言:如果贷款者好友的平均信用等级没能达到其规定的最低信用分要求,或者贷款者的好友违约率过高,都会使得 Grouplend 拒绝该名申请者的贷款请求或将贷款的利息相应提高。


服务电话:400-882-8102

——文章来源于网络

《捷信贷款怎么样?注重风控系统建设》 精选八

文/木明 消费金融从业者

万亿市场规模的盘子,总会让激流者涌进,让群魔者狂欢。

数据统计显示,我国当前消费金融市场规模估计接近6万亿元,如果按照20%的增速预测,我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。如此大的市场规模自然引得各方涌入,不少企业抓住时机,跑马圈地。行业内,进击、溃败、竞争和乱象并肩而行,但互联网消费金融的市场前景却从未有人质疑过。

互联网化的“线下场景+分期”成为互联网金融领域的主流模式,诸如汽车、3C、培训、家装、房产等越来越多的线下场景被激活,统计显示,目前互联网消费金融服务企业达到上百家,招联、捷信、美利金融、易鑫等公司盘踞在消费金融的各个细分领域。

业内人士表示,基于真实场景的消费金融迅速崛起的核心原因在于,获客渠道的真实性,也就是客户的购买动机、购买物品和还款意愿,往往在第一次见面时就已形成了初步的“风控”标准。同时有线下店铺和机构的参与,风控链条更长,也更安全。

但时至今日,在互联网消费金融领域已经成为骗贷套现的土壤。

战胜套利者成为互联网金融行业“集体焦虑”

“有不少中介和线下商家勾结,打着‘免费领产品’的口号去门店骗贷“,捷信消费金融风控部的一位员工透露,在消费金融领域,骗贷事件几乎每天都在发生,专业化组织化的欺诈骗贷行径已然是个暗疮,成了互金行业难以逃避的隐痛。

某平台CEO曾向媒体诉苦,在该平台经营的848笔车贷业务中,曾出现12起恶意骗贷案例。如借款人将名下的高档汽车抵押给互联网金融网贷平台进行借款,拿到借款后又将车质押给另外的抵押借款机构,再次进行借款。

“由于国内没有集中统一的抵押登记系统,不同的抵押物需在不同的部门登记,这就会导致登记信息的相对分散和不透明,增加了登记系统的登记难度。”著名***家宋清辉分析指出。

而这些仅仅是个缩影,数据缺乏、审核不严、催收不力等主客观原因让互联网金融的风控步履维艰。

美利金融创始人、CEO刘雁南指出,消费金融的本质还是金融,金融的关键在于风控,对于互联网金融平台来说,降低和避免这些恶性事件的发生,最根本的是做好风控。

风控层面的“突围战”

一、把线上和线下结合的风控体系搭建起来

风控体系的搭建并非想象中那么容易,在互联网化的今天,利用数据技术去重构金融服务,成为互联网金融平台创业者们的共同面对的挑战。

蚂蚁金服专案风险部、情报信息处理中心总监郑良西曾公开表示,平台风控的武器是“CTU ”,即基于海量数据的智能风控大脑。在风控体系的搭建上,蚂蚁金服基于云计算和大数据的安全能力,搭建了一整套的风控体系。

和蚂蚁金服相同的是,美利金融也采取了基于数据技术突围的方式,不同的是,蚂蚁金服的风控不仅仅是线上,在线下也搭建了一整套的风控体系。刘雁南介绍,美利金融旗下有用分期和美利车金融,在产品层面,实现了定价和客群的差异化。

比如,贷前,整合自有平台数据、第三方征信数据组成用户征信大数据库,并对其进行数据建模,对用户的贷款资质以及还款意愿、还款能力进行判断;贷中,客户团队会全程跟踪,一旦出现异常,会启动催收团队协助完成逾期处理、资产回收的工作;贷后,线下客服人员会协助借款人办理解抵押手续,风控人员会对借款材料进行归档处理,进而丰富数据库资源。

这种线上和线下结合的风控体系搭建,让用户的服务体验变得更加便捷、高效,风控的风险也**降低。

二、“面审”是线下销售团队保障风控的先决条件

除了自身修炼内容,互联网金融线下场景的人员管理也是个难题,从行业发生的多起恶意骗贷事件来看,利益链条上的用户、店面工作人员甚至销售多方互通,才有可能成功骗贷

针对这一点,某消费金融的风控负责人罗一鸣称,他们通过大量方式测试,找到了一些破局点。他们的方式是,双向风控:既要针对机构风控,也要针对个人风控。“先从2B入手,对合作机构进行严格审核,”罗一鸣称,一家医院是否正规经营,是否被中介“绑架”,能找到一些蛛丝马迹。

罗一鸣会先在线上,查舆情,投诉多不多,有无负面等。线下,他们会派人“蹲点”,观察对方的客流量。再暗访,佯装成中介,看对方接不接单;甚至会称是投资人,进行“尽调”,查看月流水。

美利金融旗下有用分期则在全国超过150个城市的3.5万家门店设立了“面审”环节,通过线下“面审”的方式,让线下地推团队承担第一期的风险控制职能,对欺诈客户进行分离,弥补纯线上风控模式的不足。随着深度学习、神经网络和人工智能等技术的发展,生物识别技术逐渐成熟。诸如蚂蚁金服、美利金融在内的很多企业也在大力将生物识别技术引入风控场景。

三、对准入合作商户也要做信审

在刘雁南看来,和线上对于数据技术的依赖不同,线下风控需要采用的是“多维”的管理手段,对利益链条上的所有触点人员都要进行严格的制度化管理。

据悉,美利金融对于SP、经销商等与公司往来的合作商户及销售人员也有着与用户同样严格的信审流程和准入要求,以保证合作商户的服务品质。

对于整个互联网金融行业来说,风控已经不再是一家企业的责任,“风控之路阻且长,要从泥淖中走出来,需要每一个行业从业者的努力,这样,未来才有可能建立起一道真正的防御风控体系。“刘雁南最后强调。

《捷信贷款怎么样?注重风控系统建设》 精选九

分期小额信贷消费金融

消费金融与消费场景的“眉来眼去”催生了类金融场景,这在二三四线城市尤为明显。不过,不良率的抬升亦昭示二者之结合并非“一蹴而就”。但市场已嗅出“能解决消费者痛点的金融场景”之商机。如此,谁在掘金30万至40万亿元的消费金融市场?

不妨聚焦手机店,且视之为消费金融场景的一个“切口”。

深圳龙岗某地铁站附近有一家100多平米的手机店,每月通过佰仟金融分期售出30台左右手机,而这家手机店同时和捷信、佰仟金融、达飞金融合作,每月仅通过消费金融机构的分期业务就能销售大概70部手机。而这些手机绝大多数为华为、OPPO和vivo。在十一、元旦等旺季,这家店每月有200—300部的销量,而淡季每月也能卖出超过100部手机。

这不是简单的深圳现象。远在几千里外的哈尔滨,几乎每条街道都有数家手机店,有些街面甚至几家店挤在一起,虽然每家店面积并不大,但OPPO、vivo鲜艳的LOGO挂在手机店外,在初春的哈尔滨分外显眼。

近年手机店为何开遍了全国?手机店背后的金融力量——消费金融机构功不可没。随着超前消费、信用消费等消费观念逐渐成为消费市场的主流思想,手机登3C类消费金融已成为各家必争之地,消费金融机构纷纷瞄准一类人群,该类用户对新事物接受能力较强,但却不是银行服务客户,属于传统金融服务不到的人群。而这类正是消费金融机构的目标客户,手机店则成为绝佳的消费场景。“金融正围绕消费者需求,重构新的产业生态逻辑,正从‘资金-场景-人’(产品-网点-客户)迭代至‘人-场景-资金’,资金不再成为核心优势,也很难形成黏性,场景才能粘住客户;而且即便某些资金的渠道成本稍微高一些,但在某些场景中流转的效率更高,或者场景溢价更高,回报会更好。”阿里金融云总经理徐敏称。

二三四线城市的手机店

在电商纷纷抢占市场、零售价格透明的今天,线下实体店的销售毛利越来越低,而房租、人工等刚性成本却连年上涨,传统零售企业进入微利时代已经是不争的事实。当阿里、京东已用电商模式打败商场时,手机店却在二三四线城市遍地开花。以哈尔滨为例,几百家手机店不规则分布在主城区大街小巷,在人群较多的拐角处甚至会连开几家店。“看似手机销售现象,背后却是消费金融现象。”当地一位做资金撮合业务的人士称,很多店主此前并不是卖手机的,而是做小贷业务,这几年实体经济不振,小贷业务风险较高,转而投向开手机店,由于一边赚手机差价,一边赚分期返点,盈利很客观。“有些店主开了十几家店,所以整个城市才会有这么多家手机店。我也推荐客户去买手机”他说道。

除了面积较小的各类手机店,迪信通、国美、苏宁等门店以及三大电信运营商地方分公司也为客户提供手机分期业务。

然而,这种现象较少发生在北京、上海等一线城市。

佰仟金融的用户画像显示,使用手机分期业务人群大多生活在三四线城市、劳动密集型地区,年龄集中在18-25岁之间,月薪通常在5000元以下,在选择手机产品方面倾向于OPPO、vivo、华为、金立等3000元左右的产品,具有超前的消费意识。“对于一二线城市而言,多数人群已是银行信用卡的持卡人,大都喜欢使用苹果及华为的高端机。一二线城市中的年轻一族、蓝领阶层才是消费金融的目标客户,所以,深圳关外有很多手机店,但关内较少。”佰仟金融相关负责人称,截止至2017年3月,佰仟金融与超过12万家零售商户开展合作,佰仟金融采取了销售驻店模式,在合作的门店派驻办公人员,为目标客户提供消费金融贷款服务。每卖出一部手机,佰仟金融将支付商户一定比例的返点,受益与手机利润相当。

随着消费金融公司对市场的渗透,消费分期服务已经基本覆盖全国的线下手机实体店。消费分期的出现在某种程度上让3C实体店进一步崛起,推动线下手机销售行业的发展。

与佰仟金融不同,捷信主要与OPPO和vivo合作,合作模式是传统驻店式的贷款销售模式,即在OPPO、vivo的手机直营店里,设立捷信的POS点,根据客户需要选购的机型和金额,提供分期贷款服务。截止今年2月底,捷信在国内的POS点(贷款服务点)已超过15.8万个,分布在国内29个省,312个城市。

“捷信一直致力于普惠金融,提升享受不到传统金融服务人群的消费结构,而手机和电脑等产品是当今中国的消费者最为需要的一类产品,因此,手机产品占据了捷信消费贷款的很大比例,这个更多的还是从消费者的需求为出发点。”捷信方面人士称。

仅佰仟金融和捷信在全国就有超过20万贷款服务点,而这个市场中提供手机分期业务的远不止这两家。

手机店背后

在山东滨州,明佳购买了一款总价2498元的vivo手机,仅付了260元,其他2238元则通过捷信分10期偿还,每期支付279.35元。根据协议,这份分期业务利息总额为220.89元,费用总额(含客户服务费、贷款管理费、手续费及灵活还款服务包费)为334.61元,明佳除贷款本金外所需支付的金额为555.5元。

上述哈尔滨做资金撮合业务的人士表示,手机店主可以一方面可以及时拿到手机全款,一方面从分期金额中抽取的5-8个百分点,消费金融公司与店主结算方式一般T+0或T+1,加上手机差价,每部手机盈利近10个百分点,但不同手机、不同渠道、不同补贴方式下,盈利各不相同。

“现在我们主推的产品是‘008’即,零首付、零利率,分8期支付。”捷信方面称,如此让利消费者,捷信则靠与合作商户的佣金来保持业务发展,同时,商户也能促进销售,是一种双赢的合作模式。

虽然零首付、零利率,但费用总额保持不变,这也是捷信及合作商户的盈利方式之一。据记者了解,目前各家提供的手机分期产品利息和费用差别并不大。

“手机品类消费分期,反应的是用户的消费意愿,并不能提升用户还款能力。”一位来自线上消费金融机构人士称,消费金融机构依靠线下工作人员当面的审核和用户提交的信息,并结合后台线上系统进行慎用审核,线下审核通过率一般在60%-80%。随着科技发展,目前捷信等多家机构业务正向线上迁移,反欺诈能力是风控能力重要的考量要素,线上平台主要是通过大数据、机器学习等信息技术获取用户的信息,从多头借贷等不同维度来评估信用值。

随着手机分期市场不断扩大,产品不良率已呈现快速上升态势。据一位行业人士透露,去年下半年行业平均不良率是4个多点,现在已攀升至7%左右。

“在线下门店开展手机分期,正是契合了旺盛的市场需求,给年轻的消费者提供了细致的金融服务,获得了细分市场的认可。”大成律师事务所合伙人肖飒表示,虽然互联网金融风起云涌,但现实生活中的金融场景也在稳步向前。如果抽离掉“炫”概念,无论线上、线下,只要是金融消费者真正有需求,就有消费金融的市场。在可以预见的未来,市场需求将驱动企业寻找金融场景,在场景中解决消费者的痛点,同时又帮助生产厂家销售产品或服务,属于“三赢”。

除了手机分期,这种模式已向其他行业复制。捷信方面表示,只要是符合市场和消费者需求的消费类产品(暂不涉及汽车贷款和房贷),捷信都会进一步开拓。现阶段除了手机和电脑等3C产品,合作产品还有电动自行车,摩托车等产品。

事实上,按照上海浦东国际金融学会金融学术委员会特聘专家南京大学何飞博士的话说,从国外发展历程看,最初的消费金融即实体店、零售店提供的消费分期模式。相比于金融机构,实体商家更了解消费者需求,同时具有场景优势。在此背景下,国内形成了几种不同的消费金融从业机构,一种是自身拥有实体店,通过合资获得消费金融牌照,开展消费金融业务,即产业系消费金融公司;一种是自身没有实体店,但拥有电商平台及线上消费场景,即电商系互联网消费金融机构;还有一种是自身没有消费场景,必须通过与实体企业合作来提供消费金融服务,包括商业银行、银行系消费金融公司、互联网分期平台等。当前,第三种从业模式更为普遍,并且由于消费金融服务主要面向长尾人群,通常以大学生、蓝领工人为主,考虑到收入及消费层次,3C产品也因此成为主要的消费金融产品,受到多方青睐。

不过,何飞认为,除了场景获取,消费金融最重要的是控制风险。当前,欺诈风险和信用风险是消费金融的两大主要风险。其中,前者是互联网消费金融从业机构亟需面对的问题,主要通过挖掘欺诈规则予以防范。后者是消费金融从业机构普遍面临的问题,由于长尾人群的特殊性,从业机构无法根据PBOC征信报告开展授信,通常需要获取其他“替代数据”,根据这些数据来评估借款人信用状况。

波士顿咨询则预测,到2017年消费金融类贷款余额将增长至30万到40万亿元。这其中,银行提供的资金将占绝大部分,但银行尚未满足的需求正越来越吸引消费金融机构进入,部分场景消费正成为消费金融机构的聚焦点。

“国内消费占经济活动的更大比重的时代,才刚刚开始。”央行货币政策委员会委员、国民经济研究所所长樊纲近日表示,家庭个人消费信贷已在全部分类当中比重最高,超过20%,虽然3/4是按揭贷款买房,仅1/4是消费贷款,但已经不少。

《捷信贷款怎么样?注重风控系统建设》 精选十

消费金融在政策支持下已然成为一个新的热词。

6月10日,国务院常务会议做出“鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司”的决定,并将原先在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国范围。6月19日,国内第10家消费金融公司――马上消费金融股份有限公司宣布正式营运。去年便提出消费金融战略的京东金融也在6月29日宣布推动消费金融业务从京东平台“走出去”的战略布局。

作为国内首批四家消费金融公司之一的捷信消费金融有限公司,其母公司PPF集团中国区总裁卢米尔・马龙在6月30日向《华夏时报》记者回应表示“对竞争本身并没有恐惧和担心”,中国市场非常巨大,预计未来还需要一段时间才能达到国际市场中那样的一个饱和程度。

互联网企业的玩法

最早从2014年2月上线“白条”产品,京东对于消费金融业务的倚重显而易见――目前为止已有包括京东白条、校园白条、旅游白条、租房白条、首付白条、乡村白条、京东金采、京东钢榍8个产品线。

京东消费金融高级总监许凌透露,截至6月,京东白条交易额度同比增长600%。从使用京东白条进行分期购物的用户消费前后5个月的表现来看,使用白条后,月均订单比例提升了52%,月均消费金额提升了97%。平均的客单价是正常价值的两倍以上,体现了白条产品释放消费需求的功效。

京东白条可大致划分为两类:“京东白条”和“白条+”,前者以商城业务为主,后者则是京东白条“走出去”向更多消费场景的渗透。两者的区别是,“京东白条”属于赊销,即京东商城对客户延长账期,是对应收账款的赊欠。而“白条+”则是由京东旗下京汇小贷公司向客户提供信用贷款,先行支付给合作商户,再由客户向小贷公司分期还款。

据悉,“白条+”战略已经拓展到商城平台之外的大学、农村、旅游、企业采购、租房、售房等领域。许凌透露,7月时还将有一款新的产品上线。

针对信用类产品的风控,许凌表示除了商城数据外,还与上百个外部数据源建立了各种合作模式。就在6月26日,京东还宣布投资了美国大数据征信公司Zestfinance,并由双方共同组建一家合资公司JD-ZestFinance Gaia,发力京东自己的互联网大数据信用模型。

蚂蚁金服的“花呗”则由阿里旗下小贷公司为其商城平台上购物的客户提供分期贷款。分类信息网站58同城上线了“58金融”,“58月付”与京东的“租房白条”相似,客户在支付了首期款后可以选择按月分期支付房租,改变过去“押一付三”的行业惯例。不同之处在于“58月付”的债权直接对接58同城旗下 “58钱柜”的P2P项目。

58同城金融事业部总经理何松透露,消费金融的业务之前也在做,近来因为牌照的消息才火起来。“58的场景刚好是契合消费金融牌照所定义的20万元以下的贷款业务,可以说58金融所要覆盖的需求就是消费金融要满足的需求。”他表示,后续包括装修、旅游等的相关产品也会逐步推出。

持牌公司直面挑战

互联网企业来势汹汹,消费金融执牌企业也在扩张。

在6月11日拿到银监会重庆监管局的批复后,马上消费金融公司成为此轮政策松绑后首家获批企业。该公司由重庆百货、北京秭润、重庆银行、阳光保险浙江小商品城、物美控股6家股东组成,注册资金3亿元人民币。根据前期公开数据,该公司主要提供1000-10000元的借款产品,分6期到24期不等。

马上消费金融公司创始人赵国庆6月29日向本报记者回应称,在业务上与银行系的消费金融公司会有所不同,主要采取的是线上模式。

融资渠道和经营范围,他表示目前融资渠道包括股东存款和同业拆借,经营范围为全国性。

对于互联网公司的消费金融类业务,赵国庆表态称“市场巨大,欢迎进入”。他同时表示,与持牌企业相比,互联网公司在推动业务时限制会比较少,但也缺少金融机构的优势,例如连接央行征信系统和同业市场进入等。

同样持乐观态度的还有捷信。卢米尔・马龙表示,能够有很多企业进入到这个行业中,对客户来讲是一件非常好的事。有了竞争,企业就需要有能力研发出更有趣、有创意的产品,同时为客户提供更多的附加服务和价值。

“因为捷信在全球很多市场都面临着很强的竞争,从中也获取了很多经验。捷信在很多国家都保持行业第一名或者第二名的位置。”他解释,在捷克、俄罗斯、哈萨克斯坦等国家,市场相对成熟,企业处于对客户的争夺战之中。但在中国,不仅市场非常巨大,同时整个市场的成熟还需要一段时间。

此前,捷信集团创始人兼董事长依西・施梅兹也曾表态,将在中国市场追加12亿元的投资并实现未来2年内业务覆盖国内300个城市。

而根据捷信公司提供的数据,截至今年6月,其在中国的业务已覆盖21个省份,超过200个城市,设置近4万个POS贷款点。业务分布主要在二三线城市以及农村地区。以“10-10-10”贷款产品为例,近90%的用户是“80后”和“90后”,大部分用户的平均月收入在3000到4000元区间,平均贷款金额为2500元。

至于未取得牌照的公司是否意味着更少的限制,卢米尔・马龙表示,市场发展确实非常快,“有些公司可能会低估了风控的影响,他们做不好的话会对这个行业或者对消费者带来损失;同时市场还不够规范,一些公司可能无法很好地满足合规性要求。”

对此,他建议成立一个行业协会,一方面为行业和市场设立一些规则,规范企业行为;另一方面借此向**传递声音,包括对政策的建议和意见。“这样传送的声音是有质量的,会高于个别的企业单独和**去沟通”。他表示,捷信希望能够成为这个行业协会的创建者和参与者,为市场的发展做一些帮助。

关键词 : 风控 系统
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