利率市场化改革低调推进 银行大额存单利率上调

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《利率市场化改革低调推进 银行大额存单利率上调》 精选一

原标题:利率市场化改革低调推进 银行大额存单利率上调

银行大额存单利率近日成了市场关注热点。证券时报记者获悉,国有大行、股份行和城商行、农商行的大额存单利率上限已分别由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍上调到1.5倍、1.52倍及1.55倍(即等于上浮幅度达55%)。

大额存单利率的提高与4月中旬市场利率定价自律机制机构成员召开的会议有着直接联系,会议讨论了关于放开商业银行存款利率自律上限的事宜,这被市场认为是利率市场化改革再进一步。

虽然普通存款挂牌利率都没动,但会议结束后,部分银行迅速发行了期限不等的大额存单,并普遍上调了大额存单利率。其中,国有大行最快做出反应,股份行和城商行上调大额存单的银行范围较大;农商行大额存单利率上浮幅度最高。

大额存单重获青睐

据了解,国内银行早在1986年就发行了大额可转让存单,利率可比同期存款利率上浮10%,面额从100元到50万元不等,刚推出时曾备受追捧。

但因为伪造存单等犯罪行为多发,加上当时我国还未形成完整的二级流通市场,1996年之后整个市场几近停滞。此外,由于交易制度、技术系统较为落后,1997年4月央行决定暂停大额可转让定期存单的发行。

2015年6月,央行发布《大额存单管理暂行办法》,大额存单得以重启,首批试点银行为工农中建交等9家银行。市场利率定价自律机制的数据显示,截至目前,可发行大额存单的机构已达543家。而发行人发行大额存单,应当于每年首期大额存单发行前,向央行备案年度发行计划。

而在重启初期,大额存单似乎并不受投资者欢迎。“与企业和个人可选择的银行理财相比,大额存单收益较低、投资门槛较高,并无优势,所以大额存单推行初期‘叫好不叫座’,即使央行2016年6月把个人投资者认购大额存单的起点由30万调低到20万依旧如此,银行的发行动力也不足,只是当作一个主动负债工具。”一位华东城商行中层人士表示。

不过,去年下半年起情况有明显改变:一方面,核心在于打破刚兑和去杠杆的资管新规即将落地,保本保息的大额存单产品也自然受到保守型投资者关注;另一方面,银行揽储竞争愈加激烈,但具有利率优势的揽储工具有限,结构性存款、大额存单等业务随之火爆。

“我们一季度是通过主动推荐结构性存款、大额存单等产品,尽量把可能要走的存款留下来,效果很不错,这些产品也同时起到吸收增量存款的作用,足以达到存款日均和余额考核的要求。”一位股份行深圳分行支行行长对记者表示。

部分银行调高大额存单利率

如今大额存单重获投资者青睐的另外一个重要原因,是不少银行近期纷纷调高大额存单发行利率。

利率浮动上限上调的关键原因在于4月12日市场利率定价自律机制机构成员召开的会议,会议讨论了关于放开商业银行存款利率自律上限的事宜。

接受采访的银行业人士普遍认为,存款利率上限的调整绝不会一步到位,而是分地区、分银行类型、分批次地渐进式放开。“存款利率的过快上涨会推动贷款利率的上涨,从而进一步提高企业融资成本,从整体控风险、去杠杆为主线的监管导向看,完全放开的时机不一定成熟,**可能更倾向于‘稳’。”一位大行深圳分行高管表示。

虽然普通存款挂牌利率都没动,但上述会议结束后,部分银行迅速发行了期限不等的大额存单,并普遍上调了大额存单利率:其中国有大行最快做出反应,大额存单利率较基准利率上浮幅度达到45%~50%;股份行和城商行上浮幅度达到50%~52%;农商行上浮幅度达到52%~55%。

国泰君安首席银行业分析师邱冠华认为,由于普通存款利率未动,仅有大额存单利率上调,这对银行的负债成本和息差的实际影响极为有限。返回搜狐,查看更多

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《利率市场化改革低调推进 银行大额存单利率上调》 精选二

二线城市部分中小银行存款利率大幅上浮 一年期定存利率最高超过基准170%
时间:2018年04月24日 08:33:39 中财网
随着利率市场化进程的持续推进,银行存款利率的“价格差距”也愈发明显。

近日,媒体记者走访发现,目前以北京市为代表的一线城市银行存款利率并未出现明显调整,而二、三线城市中小银行利率上浮幅度较大,最高较基准利率上浮170%。另外,各家银行发售大额存单以及上调其利率的积极性增加,部分银行调高大额存单利率,最高较基准利率上浮55%。

京城多家银行
上调大额存单利率
据记者曾走访北京地区国有银行发现,除了中国银行短期定存利率均上浮40%以外,其他大行存款利率各档最高上浮幅度平均在20%到30%之间,部分中小银行定存利率较基准利率上浮40%以上。如今时隔不到一个月,记者再次走访调查发现,各大银行在定期存款方面利率没有太大变动。但是,近期多家银行陆续上调大额存单利率,部分城商行大额存单利率最高较基准上浮52%。

多位银行理财经理也表示,“近期我们银行在定期存款方面利率没有太大变动。各家银行的存款产品都是按照基准利率上浮,只要基准利率保持不变,定期存款利率短期内不会有太大变化。但是,近期部分银行调高大额存单利率。”

媒体记者的走访调查印证了理财经理的说法。本报记者获悉,目前已有多家银行率先上调大额存单利率,其中四大国有行全线上调,而城商行上调幅度最大。相对于基准利率,大行上浮倍数由1.4倍提升至1.45倍;股份制行由1.4倍提升至1.45倍-1.5倍;城商行由1.42倍提高至1.52倍。

其中,建设银行率先推出利率水平较基准利率上浮45%的大额存单,认购起点金额为30万元,期限为一年。随后农业银行、中国银行、工商银行也推出利率水平较基准利率上浮45%的大额存单,起购金额为30万元。招商银行、中信银行、兴业银行分别推出50万元、100万元起购的大额存单,利率水平较基准利率分别上浮45%和50%。

此外,部分城商行以相对较高的利率“领跑”利率市场,最高较基准上浮52%。某城商行客户经理表示,该行定期存款的利率本身就比其他银行高,目前定期存款利率没有变化。但是20万起存的大额存单,全面上浮52%。

除了部分银行发售大额存单以及上调其利率的积极性增加之外,投资者购买的热情也随之上涨。某国有行的理财经理告诉本报记者:“由于资管新规将落地以及银行存款利率上限放开,存款的需求增大,银行发行的大额存单期限品种也比之前多,包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年,而且大额存单有额度限制,部分期限产品一两个小时全部售罄。”

二线城市部分中小银行
存款利率上浮抢眼
在一些二、三线城市,部分银行不仅大幅提高存款利率,也调高了大额存单利率,本报记者在调查过程中发现,有的银行一年期存款利率最高较基准上浮170%,大额存单最高较基准上浮55%。

其中,江苏省兴化市有部分城商行在此次降准前,各个期限定期存款利率均上浮30%据记者拨打银行网点电话后发现,对应的各个期限定期存款利率均上浮45%。而大额存单上调的幅度更大,降准前各个期限存款利率均上浮45%,降准后均上浮55%。

同时,据媒体记者了解,辽宁省沈阳市有部分银行将一年期存款利率上浮。其中,沈阳地区一家农商行、辽阳地区一家城商行一年定期存款利率分别为4.05%和3.6%,比北京地区大额存单的利率还要高出不少,较基准利率上浮比例分别为170%和140%。

而在湖北地区,有个别城商行一年期存款利率达到2.94%,较基准利率上浮96%。同时,近期该行还调高了个人大额存单利率,其中3年期大额存单利率从3.99%上调至4.26%,上调之后较基准利率上浮约55%。

业内人士表示,资管新规即将落地,银行资产回归表内迫在眉睫,不少银行通过发行结构性存款产品来应对银行理财转型压力和揽储压力。银行存款利率浮动上限逐步放开后,各种类型银行不仅在调整大额存单的利率,也对其他种类的存款产品有一定的调整。总体来看,银行存款利率或维持平稳甚至上行。(.证.券.日.报.)
中财网

《利率市场化改革低调推进 银行大额存单利率上调》 精选三

原标题:银行上调大额存单利率,中小银行“揽存”竞争加剧

在央行放开大额存单利率浮动上限后,各家银行发售大额存单以及上调其利率的积极性增加。据融360监测的35家大额存单发行银行数据,大额存单的利率全部较基准利率上浮30%。另一方面,银行揽储能力呈现出明显的分化态势,中小银行竞争加剧。

银行大额存单利率竞相上调

据融360监测的35家大额存单发行银行数据,大额存单的利率全部较基准利率上浮30%,而普通定期存款仅有一半较基准上浮30%,前者的优势明显。尤其是期限越长,二者的利率相差越大。

央行放开大额存单利率浮动上限后,各家银行发售大额存单以及上调其利率的积极性增加。据融360监测,中国银行、农业银行等大行以及部分城商行随即上调了大额存单利率,最高较基准上浮52%。目前两年期、三年期、五年期大额存单利率分别较普通定期存款利率高51、70、83个基点,较2017年底的大额存单利率分别上调了9个、13个、14个基点。

农业银行浙江某支行在4月16日推出的新一期大额存单为例,该行推出了8款产品,期限分别为1个月、3个月、6个月、1年,根据认购起点不同,利率也有所浮动。以1年期产品为例,30万起购的票面利率为2.175%,25万起购的利率则为2.13%,在基准利率上分别上浮45%、42%。相对应的,该行1年期整存整取挂牌利率为1.75%,仅在基准利率上上浮16.7%。若投资30万元购买一年期的大额存单,收益就比一年期定存高出1275元。

中小银行“揽存”竞争加剧

根据各家银行披露的财报数据,2017年银行存款规模分化严重。截至2017年末,国有五大行存款余额达到32.14万亿元,占住户存款的比重为49.93%,如果加上个人存款规模堪比国有大行的招商银行(2017年个人存款余额1.34万亿元),占比则超过50%。这些“存款大行”的个人存款余额增速较为平稳,在2.5%~4.9%之间。

而其它银行的揽储能力呈现出明显的分化态势,既有增速高达60%以上的城商行(例如徽商银行66%),中信银行、民生银行等股份行存在增速为负的情况。

央行拟允许商业银行适当提高存款利率浮动上限,按银行的规模分批进行。但是,近期并不会完全放开存款利率,而是将大行、股份制银行和城商行、农商行的大额存单利率浮动上限分别由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍调整到1.5倍、1.52倍、1.55倍。预计这是放开存款利率的第一步,接下来还会循序渐进的放开存款利率。

“在目前人民币存款增速持续下滑、银行揽储压力巨大的环境下,放开存款利率上限的效果可类比于加息,它有助于增加储户的存款收益,提升存款产品相对于货币基金和理财产品的竞争力,从而让银行更好的降低负债端压力,平稳综合揽储成本。短期内对提升人民币存款增速具有一定的刺激作用。”融360分析师认为。

长期来看,放开存款利率将是一个渐进的过程,存款利率短时间大幅提升的可能性不大。但是其中的某些产品(例如扩大浮动上限后的长期大额存单),可能会逐渐产生更强的吸引力,建议资金宽裕又追求安全性和稳定性的用户进行关注。尤其是,中小银行吸储渠道有限,揽储压力更大,更倾向于采用优惠利率吸引储户,值得优先关注。返回搜狐,查看更多

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《利率市场化改革低调推进 银行大额存单利率上调》 精选四

中国人民银行下属全国银行间同业拆借中心昨天宣布,大额存单发行主体范围由首批9家银行扩容至102家。其中,除光大、华夏等10家全国性银行及3家外资银行外,剩下80家均为地方性金融机构。专家表示,此次扩容一方面将丰富整个银行业的主动负债工具、进一步推动利率市场化,另一方面更是为众多小银行增添了竞争“宝器”。  今后,将有更多银行可向市民提供大额存单业务。继首批9家银行获准发行大额存单后,又有93家银行获得发行资格。  新增10家全国性金融机构  北京青年报记者看到,新增机构中全国性金融机构有10家,包括光大银行(601818)、华夏银行(600015)、民生银行(600016)、广发银行、平安银行(000001)、浙商银行、恒丰银行、北京银行(601169)、上海银行和江苏银行,另外还有包商银行、长安银行、长沙银行等城商行。  恒丰银行研究院常务院长胡海峰表示,恒丰银行获准发行大额存单,丰富了恒丰银行负债金融工具,有助于增强恒丰银行吸收一般性存款的能力和水平,帮助恒丰银行应对利率市场化进程中的各种挑战。  从全行业看,本次扩容将使得包括外资金融机构的广大市场群体都能参与到大额存单市场发行之中,将加速建成中国大额存单市场,从而完善中国货币市场等金融市场体系,增强金融市场的深度和广度。从定价看,大额存单有一年以内多个期限品种,定价不受金融机构存款基准利率上限水平约束,而更多与货币市场利率Shibor等指标挂钩,这将更加有效发挥Shibor等市场基准利率的作用,促进中国基准利率体系建设,进而加速中国利率市场化改革的进程。  未对理财产品形成冲击  2015年6月2日,央行首次宣布金融机构可面向企业和个人推出大额存单产品,并规定个人认购起点金额不低于30万元,机构投资人则不低于1000万元。6月15日,包括中、农、工、建、交、招行、中信、浦发和兴业在内的首批9家银行同步发行首批大额存单。  大额存单首发当天“遇冷”。以某股份制银行为例,其个人大额存单一年期发行规模50亿,截至当日16时40分,50亿规模仍未售完。时隔一个多月,首批银行又陆续发行了多期大额存单,有业内人士告诉北青报记者,整体来看,市场反应也只能用“不温不火”来形容,银行的发行量不大,市场需求也不强烈,算是供求稳定。也有业内人士指出,大额存单毕竟是个新产品,客户从了解到接受也需要一个过程。  多家银行人士告诉北青报记者,大额存单发行量并不太大,目前还看不出对银行理财产品形成冲击。即使最近股市动荡加剧,选择大额存单的客户并没有显著增加。  为何大额存单面世之后没有形成市场热点?银率网分析师认为有三方面原因,第一,利率优势不明显。普遍选择在央行基准利率基础上上浮40%,对投资者的吸引力并不大。同比于当前银行理财5%左右的预期收益和货币基金4%左右的7日年化收益率,大额定单的收益偏低。  其次,流动性差。对于首期发行的大额存单,多家银行都限制其不可转让,只可以提前支取,而且多数银行规定只可全额或部分提前支取一次,部分提前支取后所剩金额不得低于起点金额。这样的情况下,除了利率比普通定期存款多上浮10%外,在提前支取次数上还差于普通定期存款,流动性反而不如普通定期存款。当然这主要是大额存单的转让市场和平台还没有搭建完善,不能转让只是暂时情况,后期会得到改善。  此外,银行推动大额存单业务的动力不足。目前流动性比较充裕的情况下,银行业年中揽储压力较往年来说不大,大额存单虽然可以带来一定的存款沉淀,但相应的也提高了负债成本,因此也就不难理解部分银行只推出一个月期限大额存单。  银行不差钱 大额存单收益率不可能太高  对于大额存单收益率不及预期,普益财富研究员钟鸿锐认为主要原因就是银行目前不缺钱,大额存单被它们视作产品线的补充,而非揽储工具。同时,也要看到,大额存单相较于市场上的其他资管产品有其独特优势,受到部分投资者的青睐,存在其固有需求。  钟鸿锐表示,大额存单的最终收益率是由供需双方共同决定的,在目前流动性持续宽松的大背景下,它所扮演的角色是银行资管产品线的补充者而非银行理财产品的竞争者与挑战者,因此有这样较低水平的收益率也是合情合理的,市场此前对其抱有较高的预期反而是不合理的。  银率网分析师闫杰认为,大额存单目前的利率定价更多的是一种对市场的试探,后期各发行机构会根据自身经营情况和市场反馈,作出相应调整,但短期内调整幅度估计不会太大。  闫杰认为,对于刚刚起步的大额存单业务来说,流动性问题,其实只是时间问题。待市场成熟以后,对于中高净值个人客户来说,可以根据自身对资金流动性的要求,在银行理财和大额存单之间选择适合自身的投资产品。对于保守、稳健型的投资人群,如果对流动性没有要求,可以选择收益微高的银行保本理财产品,如果对流动性要求较高,可以投资固定利率的大额存单。对于进取型的客户,如果不考虑流动性,非保本浮动收益依然会是最优选择。文/本报记者 程婕  财经观察  小银行添竞争“利器”  大额存单发行主体范围由首批9家银行扩容至102家,有专家表示,此次扩容一方面将丰富整个银行业的主动负债工具、进一步推动利率市场化,另一方面更是为众多小银行增添了竞争“宝器”。  “大额存单不仅对大银行有意义,对小银行更为重要。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚告诉记者,当前小银行资金压力较大,但普遍缺乏存单替代品,囿于自身能力,对一些理财产品的开发存在困难。而大额存单作为一种标准化产品,对银行的设计要求不高,而且其收益性质与理财产品接近,因此对广大小银行来说,不失为应对激烈竞争的有效工具。  不过,能否发挥好大额存单的吸存作用,发行价格非常关键。业内人士普遍认为,随着这102家银行陆续发布产品,大额存单市场将逐渐出现差异化竞争,发行利率将打破此前的一致,呈现高低不同的水平。  “银行的信用水平越高价格就越低;一些小银行出于竞争需要,对资金更渴求,利率就会高一些。不然就谈不上是利率市场化了。”曾刚表示,未来大额存单利率波动不仅仅是简单的资金供求关系,还会与银行自身经营管理、风险状况以及未来前景密切相关。 文/新华  新闻内存  个人认购大额存单起点金额不低于30万  根据央行的《大额存单管理暂行办法》,大额存单采用标准期限的产品形式,包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元。  不过,首批大额存单主要集中在一年内,共有1个月、3个月、6个月、9个月、1年五种期限。各家银行根据自身情况,选择发行的产品各有不同。各家银行的大额存单利率基本相同。除了一年期产品有的银行执行3.06%(相当于基准利率上浮1.36倍),而大多数银行给出3.15%(基准利率上浮1.4倍)以外,其余产品定价几乎没有差异,约为同期存款利率上浮40%。比如:3个月、6个月和12个月三个期限产品的利率分别为2.60%、2.90%和3.15%值得注意的是,招商银行(600036)和浦发银行(600000)发行的个人1个月大额存单与3个月大额存单利率持平,都为2.6%,即三个月定存利率上浮40%。

《利率市场化改革低调推进 银行大额存单利率上调》 精选五

从6月9家银行发行首期大额存单开始,到近期首家外资银行宣布发行大额存单,大额存单这一新品种已成为多家银行的重要产品之一。  不过,近日记者走访发现,多家银行的个人大额存单剩余额度充足,销售并不如预期,个人客户似乎对于大额存单并不太买账。业内人士表示,由于储户对大额存单认识不足,加之存单收益率不高,使得其一直处于“叫好难叫座”的尴尬境地。  理财经理不知是否有销售  目前各家银行销售量分化也比较明显。有的银行已经连续发行了多期大额存单,而有的才发行了一期产品,部分银行营业部工作人员甚至都不知道是否有产品销售。  “你们这里有大额存单吗?”近日,记者对蓉城多家银行进行了随机调查,发现大额存单并没有出现热销情况,许多银行营业部工作人员甚至都不知道是否有产品销售。  记者随后发现,目前各家银行销售量分化也比较明显。有的银行已经连续发行了多期大额存单,而有的才发行了一期产品。甚至有银行到目前为止,还没有发行过针对个人客户的大额存单。  在一家股份制银行某网点,当记者表示考虑购买大额存单时,该行的理财经理并没有介绍该行大额存单的相关情况,而是向记者推荐了一款保险产品,“两年退出,年化利率4.7%,五年退出,年化利率5.8%,而且保本保息写在了合同里。”当记者表示期限太长,不考虑时,该行的理财经理马上推荐了一款半年期的保本理财产品。  事实上,在记者走访过程中,多家银行的理财经理都不建议客户购买大额存单。一位国有大行的大堂经理还告诉本报记者:“在大额存单发行初期,咨询该项业务的人还是比较多的,现在基本没有了。目前购买大额存单的个人客户也以极度厌恶风险的中老年客户为主。”  记者在另一城商行网点查询时,工作人员告诉记者,他们从9月28日开始发行第一期个人大额存单。“目前一年期的利息是2.48%,两年期的是3.3%,这两个期限的产品还有。另外,三年期的卖光了。”  “现在流动性充裕,银行根本不缺钱,因此不大会用过高的利率来吸引客户。”一位股份制银行的资深理财经理告诉记者,“在最早发行的时候曾有客户来咨询过,但好像购买的人很少。”  不过也有一位银行人士表示,各家银行情况不一样,以其所在银行为例,“我们银行已经发行了好多期了,许多喜欢存款的老年人还是比较喜欢这个产品的。”  “各家银行对资金的需求状况不一样,特别是目前流动性十分充裕的背景下,银行对大额存单的销售热情冷热不均,也是可以想见的。”上述一家股份制银行的“个金部”负责人告诉记者,整体来看,目前银行大额存单可能没有想象中那么热销,但未来肯定会成为银行的重要产品。  优势不够明显客户热情低  多家银行最新发行的1年期大额存单产品利息都在2.8%左右,目前理财产品种类较多,有不少年化收益率可以达到4%左右,因此个人客户热情低,不会选择该项业务。  事实上,自今年6月份大额存单业务推出以来,多家金融机构已陆续发行了多期大额存单。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年,共9个期限的品种。目前,获准发行的银行已扩大至100多家,一些中小型银行、城商行也加入到了发行队伍,发行利率多为央行存款基准利率的1.4倍到1.45倍。但记者了解到,国有大行大额存单的期限品种要比股份制银行多一些,发行期的时间也相对较长。一些股份制银行,虽然发行了多期个人大额存单,但每次

《利率市场化改革低调推进 银行大额存单利率上调》 精选六

据了解,工行、农行、中行、建行、交行、浦发、中信、招商、兴业等9家银行将于6月15日起参与发行首批大额存单。首批大额存单期限以1年以内(含)为主,个人大额存单起点金额为30万元,机构投资人认购的大额存单起点金额为1000万元,目前有资格发行大额存单的主体有限,预计初期规模不超过3万亿。

首批存单利率最高上浮40%

6月2日央行发布的《大额存单管理暂行办法》中明确,大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。根据多家银行披露的信息,首批大额存单的发行利率最高较基准利率上浮40%。

工行称,面向个人客户的大额存单为6个月和1年期两款,发行利率最高约为央行存款基准利率的1.4倍,认购起点金额30万元,到期一次还本付息。个人大额存单属一般性存款,可以提前支取,也可以用于办理质押业务。

建行网站公告显示,建行发行的第一期大额存单发行规模为100亿元,仅有1年期品种,年利率3.15%。

中信银行表示,此次推出的单位大额存单产品起点金额1000万元人民币,以100万元递增;个人大额存单产品起点金额30万元人民币,以1万元递增。产品期限分为3个月、6个月和12个月,采取固定利率模式可有效抵抗降息风险,利率较基准利率上浮40%。

五大方面,大额存单 vs P2P

第一,大额存单投资门槛为30万元,期限为一年。相对于部分小额投资者来说,30万的确是一个较高的门槛,直接把低于30万的个人投资者拒之门外。

对于部分投资者来说,做投资是为了保值增值,而对于更多年轻人来说,做投资很大程度上帮助他们树立投资意识、培养投资习惯,动辄30万的大额存单直接让他们望而却步。而P2P50元起投的低门槛让更多普通工薪阶层可以参与进来。

第二,大额存单利率上浮40%,年化利率也不到5%,这对于认购最低30万存单的个人和认购最低1000万元的机构投资人来说,吸引力并不大。随着股市火爆、市场理财产品和投资渠道的增多,类似P2P这样的理财方式年化利率基本上10%以上,吸引力是不容小觑的。

第三,目前首批推出的大额存单只有1年和半年两种产品类型,稍显单一。而在红岭创投,可以选择的周期从几天到27个月都有,产品的丰富性让投资者有多样选择,投资也更加灵活。

第四,在流动性方面,大额存单可以转让、提前支取和赎回;还可以用于办理质押,作出境的资金证明等,功能多样化。这可以说是大额存单最大的亮点,但是可以看出大额存单本质仍然是存款,这也决定其其收益介于储蓄和理财之间,不会更高。

我们可以在P2P平台上看到,债权转让极大方便了投资者因为个人的需求更出售不同期限的产品,大部分网贷平台还有随时退出功能,从这点来讲,央行大额存单优势略显单薄。

第五,安全性方面,值得注意的是自今年的5月1日起,存款保险制度已经正式实施,保险额度上限则为50万元。不少人也表示忧心,大额存单如果超过50万元的承保上限该怎么办?对此,数位业内人士都表示,大额存单是否被纳入存款的范围,仍然需要具体的细则落定。而如果被纳入存款保险范围内,需要明确的是,由于利率市场波动造成的投资者损失将不会在保险范围内,存款保险只会针对因银行破产原因不能如期兑付的损失进行赔付。

《利率市场化改革低调推进 银行大额存单利率上调》 精选七

大额存单扩容了!如果说9家银行在今年6月15日成为首批大额存单的发行机构,只是小试牛刀了一把,那么,时隔一个半月,93家金融机构获准大额存单发行资格,则是接过了利率市场化改革最后一公里中的接力棒。下一程,将是存款利率市场化的完全放开。

7月30日,中国外汇交易中心发布了《关于扩**额存单发行主体范围的通知》,由市场利率定价自律机制核心成员扩大到基础成员中的全国性金融机构和具有同业存单发行经验的地方法人金融机构及外资银行,机构个数由目前的9家扩大至102家。

大额存单扩容

今年6月2日,央行发布了《大额存单管理暂行办法》,这意味着商业银行存款负债工具在传统存款、同业拆借、同业存单等方式基础上增加了一种更加主动的产品。

紧接着,6月15日,工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦发银行、中信银行、招商银行、兴业银行等9家市场利率定价自律机制核心成员成为首批大额存单发行单位,纷纷正式发行首批大额存单。

首批大额存单期限以1年以内(含)为主,认购起点金额为个人30万元,机构1000万元。在定价方面,记者通过梳理发现,首批发行大额存单银行大多按照同期央行基准利率区间上浮40%,3个月、6个月和12个月的大额存单利率分别为2.60%、2.90%和3.15%。在发行6个月大额存单品种的6家银行中就有些小分歧,股份制银行中信和浦利率较高,为年化2.9%,大行则相对低一些,在2.90%上下。

事实上,首批大额存单发行一个月有余,机构投资者认购热情高于个人投资者。一位国有行资管部人士对《第一财经日报》表示,机构客户认购热情较高,但个人客户不太踊跃,毕竟市场上低风险的投资产品太多了,目前保本理财的收益远远高于CD。他所在银行大额存单发行规模中个人投资者比例仅占30%。

从发行渠道看,大额存单大体分为银行自主发行和第三方平台(交易中心)发行两种。银行自主发行主要通过柜台认购和电子银行渠道认购。

关键看是否能实现电子化转让,以及质押和流通的便捷性,否则和现有理财收益无法比。一位城商行人士称。目前,大额存单只能通过交易中心转让,符合交易中心平台的投资人仅是通过北金所平台开展债券交易的投资者。

前期大额存单试运行期间,市场反应平稳,并没有出现大量的存款搬家现象,继续扩容的时机已经成熟。此次将发行主体拓宽到102家,意味着大额存单的发行将进入常态化阶段。华夏银行发展研究部战略室负责人杨驰对《第一此财经日报》表示。

从发行主体来看,大额存单此次扩容从首批9家国有大行、部分股份制银行,扩展至10家全国性金融机构、43家城商行、37家农村合作金融机构和3家外资银行。

杨驰认为,目前因为处于利率市场化的转型阶段,信托、理财刚性兑付没有打破,大额存单优势可能暂时还显现不出来,随着一些信托、理财企业债刚性兑付被打破,大额存单的优势将会逐步体现出来。拥有短期闲置资金的企业和个人,会比较欢迎大额定存单,因为利率比定期存款高,而且可以随时流通。

为利率市场化最后一步铺路

今年有望成为利率市场化改革的收官之年。5月11日起,央行将存款上限浮动区间由1.3倍扩大到1.5倍,银行自主定价范围进一步扩大,利率市场化只剩下放开存款基准利率上限一步。

目前,首批大额存单定价的金融机构将定价区间上浮至基准利率的40%,眼下在7月底,大额存单发行主体增加至102家,意味着更多金融机构将通过发行大额存单加入存款上限区间1.4倍的阵营。

杨驰表示,大额存单扩容意味着在大额资金层面,实质上已经实现了完全的利率市场化。按照央行先大额、后小额的利率市场化改革原则,利率市场化的最后一公里将集中在小额存款利率的完全放开。

恒丰银行研究院常务院长胡海峰对本报记者表示,从全行业看,本次中国市场利率定价自律机制新增93家参与机构,至102家金融机构,这将使得包括外资金融机构的广大市场群体都能参与到大额存单市场发行之中,将加速建成中国大额存单市场,从而完善中国货币市场等金融市场体系,增强金融市场的深度和广度。

胡海峰认为,从定价看,大额存单有一年以内多个期限品种,定价不受金融机构存款基准利率上限水平约束,而更多与货币市场利率Shibor等指标挂钩,这更加有效发挥Shibor等市场基准利率的作用,促进中国基准利率体系建设,进而加速中国利率市场化改革的进程。

《利率市场化改革低调推进 银行大额存单利率上调》 精选八

生活报讯(记者 唐文稳)2015年6月,首批大额存单在冰城9家银行正式亮相。当时个人大额存单起点金额为30万元,一年后央行将门槛降至20万元,利率普遍较央行基准利率上浮1.3至1.4倍。但近日记者采访了解到,相较于国债、理财等,由于大额存单起存点高、利率也没太大优势,在冰城的销售情况依旧不温不火。

16日,道里区一家银行的工作人员表示,“毕竟手里有20万流动资金的普通老百姓并不多,而且最近理财的收益都很高。有需要的客户都直接买理财了。” 据了解,大额存单期限一共有9个,分别为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年。但有些银行推出的期限没这么多。大额存单的利率一般为同期限定期存款的基准利率的1.4倍左右。

目前中国银行、建设银行、工商银行、交通银行、招商银行等都有起点20万元的大额存单。据悉,大额存单是要根据银行规定的发行时间及剩余额度来定,基本上每一期大额存单都有一定的限额。道里区一家银行的工作人员告诉记者,目前的2年期和3年期的大额存单还剩下少量额度,下一期大额存单何时发行银行并不了解,要看具体的销售情况和总行的安排。

部分银行大额存单利率

银行 年化利率%

3个月 6个月 1年 2年 3年

华夏 1.562% 1.846% 2.13% 2.94% 3.85%

工商 1.54% 1.82% 2.10% 2.94% 3.795%(20万)/3.85%(40万)

交通 1.54% 1.82% 2.10% / 3.80%(20万)/3.85%(50万)

农行 1.54% 1.82% 2.10% 2.94% 3.85%(50万)

农商 1.595% 1.885% 2.175% 3.045% 3.9875%

收益大PK

大额存单vs定存

目前3年期定存央行基准利率为2.75%,部分股份制商业银行上浮至2.8%-3%;一些城商行上浮至3.575%。按照3年定存为3.575%来计算,20万元定存的收益为21450元。3年期大额存单上浮后的利率为3.85%,收益率为23100,大额存单比定存的收益高出1650元。

大额存单vs银行理财产品

目前大部分银行的理财产品平均收益在3.5%左右徘徊,部分银行的理财产品收益在4%、甚至5%以上。但在投资期限方面,目前银行理财产品的投资期普遍较短,最长通常不超过一年,3年期的银行理财为数较少。以某银行4月份发行的360天的理财收益为4.25%计算,20万元的收益为8384元。大额存单一年期上浮后的利率一般为2.13%,购买20万元的收益为4260元,比银行理财的收益少了4124元。

国债vs大额存单

4月10日发行的电子式国债票面年利率为3年期3.8%,5年期4.17%,因此购买20万元3年期的国债,收益为22800元,比大额存单的收益23100元的收益少了300元。此外,大额存单的流动性较高,可以提前支取并且靠档计息,以及可以抵押贷款、做出国保证金等。

谁适合买大额存单?

1.中老年人。中老年人投资比较保守,对时下流行的互联网理财并不接受,购买传统渠道发行的大额存单更加稳妥;

2.风险承担能力较弱者。大额存单比银行理财更安全,“0”风险,保本保收益。

《利率市场化改革低调推进 银行大额存单利率上调》 精选九

原标题:大额存单"主打"市场化(金海观潮)  ■作为一个市场化的金融工具,能不能得到认可,也需要市场检验。持续推进利率市场化,促进大额存单市场发展完善,将使这一金融新产品变得越来越"亲民"  绝大多数人还很陌生的大额存单,或许在不远的将来,会成为普通百姓的理财工具。6月15日,农业银行、工商银行、招商银行等机构发行首批大额存单,意味着这一新生事物已经来到我们身边。  能够享受市场化的存款收益,如果需要用钱可以有多种方式变现,纳入存款保险保障范围……大额存单在收益性、流动性和安全性三者之间实现了有机结合,对于投资者自然有很强的吸引力。正因为此,央行近日发布《大额存单管理暂行办法》后,立刻在理财市场激起巨大回响。"大额存单将掀起理财冲击波""颤抖吧,保本理财产品",这些在网上流传甚广的观点,折射出大额存单的魅力。大额存单之所以在短时间内聚起高人气,归根到底,在于其从诞生之日起就被注入了强大的市场化基因。  发行利率以市场化方式确定,是大额存单的最大亮点。我国的利率市场化进程已走过20多年,基本遵循先外币后本币、先贷款后存款、先长期后短期、先大额后小额的路径。如今,债券和同业拆借市场已非常接近完全的市场化定价,人民币贷款利率也于2013年7月全面放开。有人将存款利率的放开称作利率市场化的"最后一公里"。近一年,这一公里上的步伐也明显加快:去年11月央行将存款利率浮动区间扩大到基准利率的1.2倍,今年4月20日继续扩大浮动区间至1.3倍,5月11日又上浮到1.5倍,并推出存款保险制度。大额可转让存单作为由银行发行的定期存款凭证,其利率由市场定价,表明存款利率市场化又向前迈进了一大步。虽然离完全放开还差"临门一脚",但大额存单的出现,已经让市场化的存款利息回报成为可能。  活跃的二级流通市场,是大额存单发展的关键。从根本上说,大额存单是存款的证券化,离不开一个有活力的交易市场。这样的市场需要范围足够广的市场参与者,提供足够灵敏的价格变动信息。大额存单能够成为利率市场化的突破口,原因不在于大额存单本身的利率水平高低,而在于它具有良好的流动性,不断变化的交易价格为市场参与者提供定价参考依据。根据央行管理办法,此次推出的大额存单,可以通过第三方平台转让,也可以根据条款约定提前支取和赎回,还可以用于办理质押。活跃的交易,在满足投资者流动性需求的同时,也将传递准确的市场信号。  从发行机制看,大额存单从一开始也实现了较高程度的市场化。以前的各种新金融产品,往往会经历审批、审核再逐步放开的过程。而大额存单的发行机构,只需于每年首期大额存单发行前向央行备案年度发行计划。具体什么时间点发、发多少,市场机构有相当的自主空间,可以根据市场情况和自身经营需要择机而定。  当然,作为一个市场化的金融工具,能不能得到认可,也需要市场的检验,以及金融市场整体发展水平的提高。投资者是否愿意购买、银行有无发行兴趣、对商业银行的经营模式会带来什么影响,都有待观察。比如,如果风险和收益都相对较高的理财产品不能打破刚性兑付,大额存单的相对吸引力就会下降;如果银行没有吸收存款的竞争压力,有多大积极性提高负债成本、发行大额存单也很难说。此外,在发展初期,大额存单仍有较高的门槛,包括只在自律机制核心成员范围内试点发行,个人投资人认购起点金额不低于30万元等。持续推进利率市场化,促进大额存单市场发展完善,将使这一新的金融产品变得越来越"亲民"。责任编辑朝潮

《利率市场化改革低调推进 银行大额存单利率上调》 精选十

关于大额存单,你需要知道的六个问题

1.大额存单是什么?

简单地说,大额存单是银行业存款类金融机构,包括政策性银行、商业银行、以及农信社等农村合作金融机构,面向企业和个人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证。大额存单采取电子化的方式发行,可以到银行网点以及网上银行等电子渠道购买。

2.大额存单与银行理财产品有什么区别?

大额存单的性质与活期存款和定期存款一样,属于一般性存款,受到存款保险制度的“保护”,而理财产品则不属于此类。

也就是说,假设银行破产了,放在同一家银行、不超过50万的大额存单,肯定可以得到全额赔偿,而理财产品则没有这么好的“待遇”。

不过,相比一般银行理财产品5万起认购,大额存单的门槛也更高,个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元。

3.大额存单利息高吗?

以工行即将发行的大额存单为例,一年期品种的利率是3.15%,而同期限的定存利率为2.5%。

不过,眼下国有五大行保本保收益的谨慎型理财产品的预期年化收益率可以达到5%。

4.在哪买?有哪些品种?

国有五大行(工农中建交)以及国开行、中信银行、招商银行、兴业银行、浦发银行有资格发行大额存单。期限则包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

不过从银行发行的实际情况看,期限过短以及过长的品种并不受青睐,银行发行的大额存单期限集中在一年期和半年期等品种上。

5.可以像定期存款一样,提前赎回吗?

相比定期存款和理财产品,大额存单在流通方面强得多。

大额存单可以转让,比如银行通过营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单,可以根据发行条款通过上述渠道办理提前支取和赎回。

此外,大额存单可以用于办理质押业务。

而一般的定期存款,如果提前取出来,支取部分按活期存款利率计息。

6.为什么要推大额存单?

一方面,在央行将存款利率上浮区间扩大到1.5倍后,利率市场化仅剩下两步了:取消上限以及大额存单的发行。而现在,就只剩下取消存款利率浮动上限这一层窗户纸了。

不仅如此。按照央行的想法,还希望可以通过规范化、市场化的大额存单逐步替代理财等高利率负债产品,对于促进降低社会融资成本也具有积极意义。

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