保险巨头再投蚂蚁金服!这次是太保寿险,重要的是四大险企都已入股

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作者:邓雄鹰

继宣布与蚂蚁金服合作推进税延养老险后,中国太保再向蚂蚁金服投资16亿元。这意味着传统保险巨头牵手互联网巨头的步伐更进一步。

昨日(6月22日),中国太保集团旗下子公司中国太保寿险信息披露显示,太保寿险与蚂蚁金服已于5月29日签订股权投资协议,太保寿险投资蚂蚁金服集团股权,投资金额约16亿元。目前该计划已处于实际出资阶段。

在蚂蚁金服于2015年7月和2016年4月完成的两轮融资中,太保寿险亦分别投资约9亿元和10亿元。按蚂蚁金服目前超1500亿美元估值估算,太保寿险投资蚂蚁金服浮盈已超37亿元。

除太保寿险外,国寿、人保、新华保险亦不排除参与了本次投资。

累计投资约35亿元

就在6月初,蚂蚁金服刚宣布新一轮140亿美元Pre-Ipo融资计划。太保寿险此次投资或是该计划的一部分。资金来源方面,太保寿险此次投资使用的是保险责任准备金,主要运用传统险账户、分红险账户保险资金一次性出资。

在蚂蚁金服A轮120亿融资中,太保寿险便参与其中,迄今三次投资累计金额约35亿元。蚂蚁金服股权亦可能是太保寿险最大的股权投资之一。

此次投资完成后,太保寿险权益类资产账面余额占公司上季末总资产的13.45%,投资单一权益类资产的账面余额占公司上季末总资产的0.39%,投资单一法人主体的账面余额占公司上季末总资产的0.39%,符合《中国保监会关于加强和改进保险资金运用比例监管的通知》的相关规定。

太保寿险未披露投资蚂蚁金服的股权比例,但按蚂蚁金服逾千亿元融资额计算,持股比例并不高。不过,对于正在实施数字化转型的太保来说,投资蚂蚁金服既是一种收益选择,亦不排除有协同布局的综合考量。

太保早在2010年便和阿里展开合作;2014年在天猫开设旗舰店;2015年9月,蚂蚁金服推出互联网推进器计划,计划在5年内帮助1000家金融机构进行新金融转型,太保旗下子公司太保产险正是首批加入该计划的20家公司之一。截至目前,太保和蚂蚁金服在中小企业贷款履约保证保险、寿险保单贷款履约保证保险、票据抵押贷款履约保证险、征信的个人消费贷履约保证险等领域开展了广泛合作。

今年6月15日,太保寿险与蚂蚁金服保险平台签订战略合作协议,双方宣布将发挥各自优势,联合推出税延养老保险产品和系列服务。

蚂蚁金服的优势是在市场、技术和数据方面,太保在风险定价、风险管控和线下资源方面具有较强的核心能力。通在科技、产品、服务等方面深度合作,双方在商业生态圈共建共享方面有可能实现1+1大于2的协同效应。

正如太保在宣布开展税延养老保险合作时表示,太保寿险与蚂蚁金服保险平台强强联手开启战略合作,有助于快速将税延养老保险产品与服务推广到适合的人群。

以下是太保寿险重要子公司及合营、联营公司情况(截至一季度末):

四大险企均已入股

蚂蚁金服起步于 2004 年成立的支付宝。2014 年 10 月,蚂蚁金服正式成立。根据国家企业信用信息公示系统,蚂蚁金服23家股东中,除了云峰基金、春华资本等投资机构、“国字头”背景的社保基金等,也有4家重量级保险系公司,分别是国寿集团、太平洋人寿、人保资本与新华人寿。

天眼查信息显示,蚂蚁金服2014年4月完成建信投资和人保资本的战略融资,2015年5月由海尔资本参投2.19亿元Pre-A轮融资。此后的几轮融资中多次出现险企身影。

中国人寿与太保寿险一样参与了蚂蚁金服2015年7月、2016年的两次增资扩股。新华人寿参与了蚂蚁金服2015年7月的A轮融资。人保财险的投资方式是认购全资子公司人保资本设立的股权投资计划。2015年6月,人保财险以9亿元认购“人保资本-蚂蚁金服股权投资计划”,该计划为人保资本设立并担任受托管理人,资金投向为蚂蚁金服的新增注册资本,无固定投资期限,投资完成后人保资本持有蚂蚁金服的部分股权。2016年,人保资本设立了“人保资本-蚂蚁金服股权投资计划(二期)”,不过未披露认购方。

此次蚂蚁金服最新一轮融资投资方包含了原有股东和海内外资金,除太保寿险外,其他三大保险公司亦不排除参与了本次投资。不过,从整体投资情况来看,保险公司对蚂蚁金服的投资均属于财务投资。

险企延伸触角,互联网科技成重点

近年,通过设立或者收购等股权投资方式,保险公司的触角伸向不动产、养老、健康、消费、教育咨询等多个领域。在众多领域中,互联网科技正成为保险公司布局重点。

多位保险公司股权投资人士告诉券商中国记者,医疗、健康、养老、科技等产业正成为保险公司关注和投资热点,主要原因如下:一是受到互联网和信息科技冲击,传统保险运营流程和模式发生重大变化,保险公司在采取各种办法应对转型挑战,设立科技公司是大、中型公司比较热衷的方式;二是随着老龄化社会到来,养老、健康产业机会大增,对于养老健康产业链上一环,保险公司有动力进行产业链延伸,以增强自身核心竞争力。

另一方面,BATJ等互联网巨头也在向保险渗透。以蚂蚁金服为例,该公司投资了多个保险实体,同时在业务拓展上坚持以“保险科技”为连接器,与保险公司深度融合、互为生态,此前与保险公司深度合作并上线了许多产品,并推出的“定损宝”、“车险分”等平台化技术服务。

以下为截至2017年底互联网巨头投资保险公司情况:

随着金融巨头向数字化转型和互联网巨头充实金融属性,两者的竞合关系也会越来考验管理者智慧。

来源:证券时报

原标题:保险巨头再投蚂蚁金服!这次是太保寿险,重要的是四大险企都已入股

《保险巨头再投蚂蚁金服!这次是太保寿险,重要的是四大险企都已入股》 相关文章推荐一:保险巨头再投蚂蚁金服!这次是太保寿险,重要的是四大险企都已入股

作者:邓雄鹰

继宣布与蚂蚁金服合作推进税延养老险后,中国太保再向蚂蚁金服投资16亿元。这意味着传统保险巨头牵手互联网巨头的步伐更进一步。

昨日(6月22日),中国太保集团旗下子公司中国太保寿险信息披露显示,太保寿险与蚂蚁金服已于5月29日签订股权投资协议,太保寿险投资蚂蚁金服集团股权,投资金额约16亿元。目前该计划已处于实际出资阶段。

在蚂蚁金服于2015年7月和2016年4月完成的两轮融资中,太保寿险亦分别投资约9亿元和10亿元。按蚂蚁金服目前超1500亿美元估值估算,太保寿险投资蚂蚁金服浮盈已超37亿元。

除太保寿险外,国寿、人保、新华保险亦不排除参与了本次投资。

累计投资约35亿元

就在6月初,蚂蚁金服刚宣布新一轮140亿美元Pre-Ipo融资计划。太保寿险此次投资或是该计划的一部分。资金来源方面,太保寿险此次投资使用的是保险责任准备金,主要运用传统险账户、分红险账户保险资金一次性出资。

在蚂蚁金服A轮120亿融资中,太保寿险便参与其中,迄今三次投资累计金额约35亿元。蚂蚁金服股权亦可能是太保寿险最大的股权投资之一。

此次投资完成后,太保寿险权益类资产账面余额占公司上季末总资产的13.45%,投资单一权益类资产的账面余额占公司上季末总资产的0.39%,投资单一法人主体的账面余额占公司上季末总资产的0.39%,符合《中国保监会关于加强和改进保险资金运用比例监管的通知》的相关规定。

太保寿险未披露投资蚂蚁金服的股权比例,但按蚂蚁金服逾千亿元融资额计算,持股比例并不高。不过,对于正在实施数字化转型的太保来说,投资蚂蚁金服既是一种收益选择,亦不排除有协同布局的综合考量。

太保早在2010年便和阿里展开合作;2014年在天猫开设旗舰店;2015年9月,蚂蚁金服推出互联网推进器计划,计划在5年内帮助1000家金融机构进行新金融转型,太保旗下子公司太保产险正是首批加入该计划的20家公司之一。截至目前,太保和蚂蚁金服在中小企业贷款履约保证保险、寿险保单贷款履约保证保险、票据抵押贷款履约保证险、征信的个人消费贷履约保证险等领域开展了广泛合作。

今年6月15日,太保寿险与蚂蚁金服保险平台签订战略合作协议,双方宣布将发挥各自优势,联合推出税延养老保险产品和系列服务。

蚂蚁金服的优势是在市场、技术和数据方面,太保在风险定价、风险管控和线下资源方面具有较强的核心能力。通在科技、产品、服务等方面深度合作,双方在商业生态圈共建共享方面有可能实现1+1大于2的协同效应。

正如太保在宣布开展税延养老保险合作时表示,太保寿险与蚂蚁金服保险平台强强联手开启战略合作,有助于快速将税延养老保险产品与服务推广到适合的人群。

以下是太保寿险重要子公司及合营、联营公司情况(截至一季度末):

四大险企均已入股

蚂蚁金服起步于 2004 年成立的支付宝。2014 年 10 月,蚂蚁金服正式成立。根据国家企业信用信息公示系统,蚂蚁金服23家股东中,除了云峰基金、春华资本等投资机构、“国字头”背景的社保基金等,也有4家重量级保险系公司,分别是国寿集团、太平洋人寿、人保资本与新华人寿。

天眼查信息显示,蚂蚁金服2014年4月完成建信投资和人保资本的战略融资,2015年5月由海尔资本参投2.19亿元Pre-A轮融资。此后的几轮融资中多次出现险企身影。

中国人寿与太保寿险一样参与了蚂蚁金服2015年7月、2016年的两次增资扩股。新华人寿参与了蚂蚁金服2015年7月的A轮融资。人保财险的投资方式是认购全资子公司人保资本设立的股权投资计划。2015年6月,人保财险以9亿元认购“人保资本-蚂蚁金服股权投资计划”,该计划为人保资本设立并担任受托管理人,资金投向为蚂蚁金服的新增注册资本,无固定投资期限,投资完成后人保资本持有蚂蚁金服的部分股权。2016年,人保资本设立了“人保资本-蚂蚁金服股权投资计划(二期)”,不过未披露认购方。

此次蚂蚁金服最新一轮融资投资方包含了原有股东和海内外资金,除太保寿险外,其他三大保险公司亦不排除参与了本次投资。不过,从整体投资情况来看,保险公司对蚂蚁金服的投资均属于财务投资。

险企延伸触角,互联网科技成重点

近年,通过设立或者收购等股权投资方式,保险公司的触角伸向不动产、养老、健康、消费、教育咨询等多个领域。在众多领域中,互联网科技正成为保险公司布局重点。

多位保险公司股权投资人士告诉券商中国记者,医疗、健康、养老、科技等产业正成为保险公司关注和投资热点,主要原因如下:一是受到互联网和信息科技冲击,传统保险运营流程和模式发生重大变化,保险公司在采取各种办法应对转型挑战,设立科技公司是大、中型公司比较热衷的方式;二是随着老龄化社会到来,养老、健康产业机会大增,对于养老健康产业链上一环,保险公司有动力进行产业链延伸,以增强自身核心竞争力。

另一方面,BATJ等互联网巨头也在向保险渗透。以蚂蚁金服为例,该公司投资了多个保险实体,同时在业务拓展上坚持以“保险科技”为连接器,与保险公司深度融合、互为生态,此前与保险公司深度合作并上线了许多产品,并推出的“定损宝”、“车险分”等平台化技术服务。

以下为截至2017年底互联网巨头投资保险公司情况:

随着金融巨头向数字化转型和互联网巨头充实金融属性,两者的竞合关系也会越来考验管理者智慧。

来源:证券时报

原标题:保险巨头再投蚂蚁金服!这次是太保寿险,重要的是四大险企都已入股

《保险巨头再投蚂蚁金服!这次是太保寿险,重要的是四大险企都已入股》 相关文章推荐二:全球最大金融科技独角兽来了:蚂蚁金服融资140亿美元汇集11家全球顶尖资本

全球最大金融科技“独角兽”已诞生。

6月8日,蚂蚁金服对外宣布新一轮融资,融资总金额140亿美元。这比之前预期的120亿美元还多出20亿。

本轮融资吸引了全球顶级的投资者人参与,同时还包括了蚂蚁金服旗下全资子公司——蚂蚁国际筹集的来自国际投资者的美元资金。除原有股东继续跟投外,包括新加坡**投资公司、马来西亚国库控股、华平投资、加拿大养老基金投资公司、银湖投资、淡马锡、泛大西洋资本集团、T. Rowe Price 旗下基金、凯雷投资集团、Janchor Partners、Discovery Capital Management以及Baillie Gifford等全球顶尖资本成为新增的战略投资者。

近一年来,蚂蚁金服、京东和百度金融不断传出融资的步伐。京东金融称正计划20亿美元的融资,最新估值将达到200亿美元;而4月底拆分独立为“度小满”的百度金融,获得了超19亿美元的融资。但在巨头阵营里,蚂蚁金服以体量和先发优势遥遥领先。从首轮融资估值的300亿美元、到2016年B轮的600亿美元,再到最新一轮的1500亿美元。

是什么支撑起蚂蚁金服五倍的增长?

据界面新闻的梳理,蚂蚁金服的核心估值逻辑在于技术,在技术不断从幕后走向前台的过程里,蚂蚁金服也经历了从战略到业务发展、再到收入结构的三维变化。

回顾支付宝和蚂蚁金服的发展,此前大概以三年为一个阶段划分为四段:从2004年成立开始,支付宝第一个3年,以服务淘宝等阿里系公司为主,初步建立了网上的信任体系;第二个3年,支付宝开始服务更多的线上商家,提供更多不同场景的支付服务;第三个3年,实现全面的移动化,建立了全球服务人数最多的移动支付体系;第四个3年,以支付宝为基础,升级到蚂蚁金服集团,坚持以用户为中心、坚持开放,提供金融生态平台的服务。

2016年末,蚂蚁金服对组织架构进行了一轮大的调整。2017月3月,蚂蚁金服召开发布会,明确了自己的Techfin定位,首先是Tech,其实才是Fin,蚂蚁金服“未来只做tech(技术),帮助金融机构做好fin(金融)”。

2017年,蚂蚁金服开始围绕“全球化”、“小微企业的综合金融服务”、“信用体系”三大核心战略,“后退一步”输出科技能力和数据。

和战略同步的是蚂蚁金服业务板块的发展,业务的发展亦是估值的首要基础。目前,蚂蚁金服旗下有支付宝、余额宝、招财宝、蚂蚁聚宝、网商银行、蚂蚁花呗、芝麻信用、蚂蚁金融云、蚂蚁达客、保险服务等子业务板块。

分业务板块来看,对比四家互联网巨头的板块和牌照,蚂蚁金服和腾讯属于第一梯队中相差较小的两只队伍,业务板块和牌照只是巨头们打开开放的基础设施。

图1:BATJ金融布局梳理,界面新闻根据公开资料和新金融琅琊榜梳理

而单看蚂蚁金服的业务板块布局,可大致分为支付业务、理财业务、融资业务、多元金融业务和征信业务几大块如下图,

图2:蚂蚁金服业务板块分析,图片来源:兴业证券

支付业务板块,作为蚂蚁金服的立业根本,支付业务是蚂蚁金服的根基,是大部分理财产品和金融服务的入口,其品牌主要是支付宝。支付宝目前拥有约5.2亿名实名制用户,2017年Q4支付宝和腾讯金融依旧占据了市场的龙头位置。其中,支付宝市场份额占比从三季度的53.73%扩大0.53个百分点至四季度的54.26%,连续3个季度保持稳中有升。

理财业务板块,蚂蚁聚宝,是蚂蚁金服旗下的移动理财平台。用户登录蚂蚁聚宝App,就能实现余额宝、定期理财、招财宝、存金宝、基金等各类理财投资,同时还可获得财经资讯、市场行情、社区交流等服务。余额宝作为蚂蚁金服的首创产品,是全球第一大货币基金。目前规模1.5万亿。它的定位主要是现金管理,用户可以随时取现和消费。但从2017年开始限制规模,到2018年的最严限额,余额宝2018年一季度环比增长不足7%。

融资业务板块,蚂蚁金服的布局主要分为个人用户和中小企业用户。前者产品主要是蚂蚁花呗和借呗,后者是网商银行。

蚂蚁花呗是蚂蚁金服针对网购消费推出的“赊账”服务。用户开通后,可免费使用蚂蚁花呗的消费额度购物,且确认收货后次月再还款。2018年5月18日,蚂蚁金服旗下消费信贷产品花呗宣布,向银行等金融机构开放,开拓更多的服务场景。截至2018年4月20日,花呗ABS累计发行93期,发行总额2226亿;借呗ABS累计发行53期,发行总额1366亿。

网商银行于2014年12月获得批复,2015年正式上线开业,网商银行定位于服务中小微企业。目前业务为“借钱”(网商贷、旺农贷、信任付),“赚钱”(余利宝)。根据官网上2016年末的数据,已有277万家小微企业,累计提供信贷资金879亿元。

征信业务板块,芝麻信用目前的应用场景包括生活领域和金融领域。前者涉及租车、交友、网购、住宿等多个领域,后者则体现在与多家商业银行的合作上。截至2017年3月末,芝麻信用激活用户达2.57亿,同比增长95%,商家日调用需求同比增长400%。

和战略、业务相呼应的是蚂蚁金服近年来收入结构的变化。根据此前流出的一份蚂蚁金服融资材料显示,蚂蚁金服的收入主要由三部分组成,分别是支付连接、技术服务和金融服务。2015年时,蚂蚁金服约64%的收入来自于支付连接,23%的收入来自于金融服务,14%来自于技术服务。

2016年,其来自于支付连接的收入为65%,技术服务的收入比例上升至17%,金融服务收入占比为18%。

2017年,蚂蚁金服技术服务的收入占比大幅上升至34%,支付连接收入占比下降至54%,金融服务收入占比缩水至11%。根据预测,到2021年时,蚂蚁金服的技术服务收入将上升至总收入的65%,超过支付收入成为第一大收入项。

撑起蚂蚁金服估值的核心关键词主要有三个,分别为用户数、资产管理总额以及技术能力。根据英国《金融时报》报道称,蚂蚁金服的用户量已增加至6.22亿,其中有5.2亿用户来自支付宝;管理资产规模达2.2万亿元,其中余额宝管理着1.5万亿元(合3450亿美元)资产。

根据5月4日阿里公布的2018财年第四季度以及全年财报中,关于蚂蚁金服有两个核心数据值得关注:一是支付宝全球活跃用户数8.7亿;二是蚂蚁金服单季度亏损1.14亿美元。

这一亏损数据亦和蚂蚁金服TechFin定位的调整相对应,在上述三维变化的作用下,蚂蚁金服的估值模型亦随之改变。

此外,在过去的两年间,蚂蚁金服还不断的推进“技术出海”,根据中信证券统计数据,截至2017年末蚂蚁金服能够产生重大影响的海外电子钱包包括印度Paytm、韩国Kakao Pay、泰国Ascend Money(子公司True Money)、印度尼西亚DANA、菲律宾GCash、马来西亚TNG等。根据公司披露,去年年末7个海外“支付宝”本地钱包正在服务2.8亿当地人。今年蚂蚁金服购入巴基斯坦TMB(Telenor Microfinance Bank)45%股权,与孟加拉国bKash签订战略合作,海外钱包数达到9个。

无论内生业务还是国际业务,在蚂蚁金服的估值核心逻辑里,技术能力是重中之重。横向对比各家巨头来看,在金融监管趋紧的大势下,如何输出真正的技术能力正成为可持续发展的核心竞争力。向后一步走,亦需要勇气和实力。

一位业内分析师曾告诉界面新闻,之所以从金融转科技,利润率是重要考量因素。据投行推算,支付业务净利润率非常低,金融业务净利润率为30%,而技术服务的净利润率高达60%-65%。

中信证券称蚂蚁金服的商业模式是折叠式的数字金融生态。从国内视角看,是一个四层架构的可扩张的金融生态。四层架构分别为:以支付宝为载体的超级入口;包括理财、消费信贷、保险在内的产品平台;包括信用体系和风控体系在内的支持系统;云计算、大数据、AI、区块链、IoT等基础设施。

而每一层都是一个对外开放的可延展平台生态,四层架构互相依存,实现闭环。国际视角看,海外电子钱包逐步落地,搭建全球支付网络正在进行时。海外的9个电子钱包,每一个都可能发展成为四层架构的金融生态。这一折叠生态,一方面可以提升平台变现效率;另一方面增强生态的反脆弱性。

2017年开始,国家金融监管趋严,一行三会等监管机构针对资管行业、银行、公募、保险等**一系列金融监管政策。如何在现阶段内实现产品业务的创新和公司发展的转型,是影响蚂蚁金服未来的重要因素。

《保险巨头再投蚂蚁金服!这次是太保寿险,重要的是四大险企都已入股》 相关文章推荐三:韩歆毅正式掌舵国泰财险 前后两任董事长均来自蚂蚁金服

原标题:韩歆毅正式掌舵国泰财险 前后两任董事长均来自蚂蚁金服

近日,中国银保监会批复国泰财产保险有限责任公司(以下简称国泰财险)董事长任职资格,浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司(以下简称蚂蚁金服)副总裁韩歆毅成为国泰财险的新任董事长。值得一提的是,国泰财险前后两任董事长均来自蚂蚁金服。

自2016年7月蚂蚁金服入主之后,就对国泰财险的管理层进行了重新调整,从国泰财险官方披露的信息来看,国泰财险的5位董事中已有两位直接来自蚂蚁金服。

按照蚂蚁金服的设定,国泰财险开启了向科技保险的转型之路。2017年度是国泰财险转型后的首个会计财年,年报显示,国泰财险倚重的车险业务同比下降33%至3.16亿元。从保费占比来看,车险业务首次退位第一大险种,责任保险以7.9亿元的保费收入取而代之。

两任董事长均来自蚂蚁金服

蚂蚁金服和国泰财险的渊源要从2016年说起。

国泰财险成立于2008年,注册地为上海,曾于2014年进行过一次增资,注册资本金从6亿元增至8亿元。不过,成立8年多,该公司一直没有摆脱亏损的局面。

在此情况下,国泰财险股东开始推动增资计划。2016年7月份,国泰财险的增资申请获批,国泰财险的资本金将从8亿元,增至16.33亿元,新增资本金8.33亿元由蚂蚁金服全额认购。通过增资认购,蚂蚁金服成为国泰财险的控股股东,持股51%。

入主之后,蚂蚁金服对国泰财险的管理层进行了一番调整。《每日经济新闻》记者注意到,国泰财险2016年第四季度偿付能力报告显示,赵颖、尹铭、韩歆毅新晋为国泰财险的董事;2017年3月14日,赵颖获批担任国泰财险董事长,公开资料显示,赵颖于2009年加入阿里巴巴集团,目前为阿里合伙人、蚂蚁金服副总裁,负责蚂蚁金服大财务部及客资部门,同时担任蚂蚁金服集团国际事业群COO。

此次获得董事长任职批复的韩歆毅,也跟蚂蚁金服有着密切关系,且同样是蚂蚁金服控股之后就在国泰财险任职董事一职。

公开资料显示,韩歆毅硕士毕业于清华经管学院,毕业后曾任中国国际金融有限公司投资银行部执行总经理,主要从事互联网、铁路、电信等行业的投资银行业务,完成了多个IPO、增发、债务融资及并购项目。2011年加入阿里巴巴,现任浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司副总裁兼CEO助理。

刚开始加入阿里巴巴,韩歆毅担任阿里企业融资部资深总监,参与并完成阿里巴巴香港上市公司私有化、阿里与蚂蚁金服之间架构重组、阿里回购雅虎所持股份及多次股本和债务融资项目。直到2014年才担任蚂蚁金服副总裁,负责蚂蚁的财务和融资事务。

对于韩歆毅接替赵颖一事,国泰财险相关人士对《每日经济新闻》记者表示,这只是普通的人士变动,不会给国泰财险的发展战略带来任何改变。

科技保险转型之路渐显成效

而上述国泰财险相关人士提到的发展战略则主要是指国泰财险开启的向科技保险的转型之路。

历年年报显示,从2011年至2015年,国泰财险的亏损额分别为0.49亿元、1.38亿元、1.86亿元、0.71亿元和1.47亿元。2015年第四季度和2016年前两季度,国泰财险风险综合评级结果均为C级,为财险领域偿付能力水平较低的一家险企。

自蚂蚁金服控股后,就调整了国泰财险车险发展战略的定位,给国泰财险制定了新的战略——发展互联网保险。国泰财险官网内容显示,国泰财险未来将依托股东资源,大力拓展业务边界,创新产品服务,为客户创造更多价值。另据其官网披露,公司开发了系列互联网保险产品,如账户安全险、商家保证险、聚划算参聚险等。

在这个战略指挥下,国泰财险的业务发展重点也开始改变。2017年年报显示,根据保险业务收入按险种划分明细,国泰财险2017年车险业务同比下降33.47%,从2016年的4.75亿元下降至3.16亿元。从公司保费排名前五的险种来看,车险已经退位传统财险的第一大险种。

而与此同时,国泰财险的业务条线中,以责任险为代表的保险业务大幅增长,实现保险业务收入13亿元,同比增长一倍。国泰财险总经理龙泉表示:“(责任保险大增)主要是账户安全险等产品发力。如此快速的发展,得益于近年来科技保险的高景气度,国泰财险通过科技赋能保险,逐步彰显科技能力。”他还透露,蚂蚁金服注入科技因子后,国泰财险2016年上线的主险产品有9款,2017年上线主险产品有38款。此外,2017到2018年开发新保险条款达到了50多个,互联网保险产品数量占比约52%。

在业务的调整下,国泰财险的业绩也有所好转。盈利数据显示,国泰财险2017年净亏损为0.92亿元,较2016年1.62亿元的亏损大幅收窄。对于国泰财险未来的盈利预期,龙泉曾在接受采访时表示,目前阶段,市场份额、保费规模和利润率已不再是国泰财险的核心发展目标。如何将已经成型或不断发展的科技手段运用到业务发展上,提升用户体验,打造良好的品牌,是未来一段时间的发展目标。返回搜狐,查看更多

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《保险巨头再投蚂蚁金服!这次是太保寿险,重要的是四大险企都已入股》 相关文章推荐四:“去金融化”回归技术本源 蚂蚁金服:不回避监管

本报记者 朱丹丹 冉学东 北京报道

“技术输出”、“开放”、“我们是科技公司”、“赋能传统金融机构”⋯⋯这些词语渐成为BAJ强调的重点。

进入5月,蚂蚁金服先是宣布开放余额宝、花呗等与金融机构合作,接着又相继牵手华夏、光大、浦发3家银行,共推银行数字化转型。

对于最近集中的开放,蚂蚁金服一位高管日前在接受采访时解释,开放不是一方对另一方的赋能,而是蚂蚁和金融机构相互的一种成全,双方在技术和业务能力上互补,共同打破信息孤岛,这样才能更好地服务客户。

事实上,除了蚂蚁金服之外,包括京东金融、百度金融等似乎都在淡化自身金融色彩,回归到技术本源。

为什么巨头们纷纷“去金融化”?易观金融中心高级分析师王蓬博对本报记者分析指出,个人觉得与从去年开始的金融强监管有一定关系。

不过,也有分析认为,这些巨头们找到了自己的核心竞争力,科技的前景相较金融也更为广阔。

对此,蚂蚁金服相关人士强调,蚂蚁金服的角色从来就不是金融机构,当然,“不代表今天是一家科技公司,我们就不接受监管,我们从来没有回避过这一点。”

科技公司也不能回避监管

蚂蚁金服进入了“开放月”。

本报记者注意到,5月以来,蚂蚁金服一边是余额宝、花呗等核心金融场景全面向金融机构开放,一边先后与华夏银行、光大银行、浦发银行签订了战略合作协议,合作重点都聚焦于金融科技。

“为什么要开放?一是能力互补,一是打破信息的孤岛。基于这两个原因,我们可以给客户提供更好的服务。”蚂蚁金服方面解释称。

实际上,这两年来,除了蚂蚁金服之外,还有不少金融科技公司纷纷去“金融化”。比如京东金融CEO陈生强早前提出,未来京东金融将把全部的金融资产转让给银行等金融机构,而京东金融扮演的角色是为金融机构服务,做科技型产品服务。

对于互联网巨头纷纷“去金融化”,并一再强调自己是科技公司的做法,外界不少声音认为是缘于金融监管趋严。

“个人觉得还是跟从去年开始的金融强监管有关系,监管层强调牌照化运营和合规化运营,之前的很多灰色地带没有了,而且其实互联网公司最有优势的地方还是输出技术和流量。”王蓬博分析指出。

蚂蚁金服一位高管则表示,“我们是不是给大家造成了错觉,好像我们要变成一个金融机构的角色,其实从来没有。”据了解,事实上,早在2015年,蚂蚁金服就提出了“互联网推进器”的计划,希望未来5年时间利用互联网的技术和能力,去帮助超过1000家的金融机构。

“这个思路一直没有变过。我们现在对外开放的业务,也是对以前所有技术的业务的一个相应的承接。” 上述高管亦进一步坦言,蚂蚁金服认为自己是一家科技公司,并不代表说就回避监管。“还有试验田在那儿,试验田要不要被机构监管?当然要。”

放眼蚂蚁金服的版图,除了金融领域之外,其开放的能力,在出行、医疗等商业领域也日益发挥作用。

数据显示,2016年到2017年,国内已有50多个城市实现了支付宝扫码乘公交。蚂蚁金服副CTO胡喜在接受记者采访时指出,“这背后,包括云计算、地图导航、办公协同等能力都将被整合起来服务公交地铁领域,比移动支付更大的故事也已经加速展开,帮助公共交通行业从‘连接’到‘融合’,实现服务和商业模式的升级。”

谈及时下热门的区块链技术,他亦进一步坦言,“大家通常理解区块链只应用于金融领域,但是实际上,我们主要在商品的溯源、租赁、合同领域进行探索,未来还有可能应用到更多的领域。” 举例来说,在公益领域,为明确捐款人所捐钱款背后的流向、公益组织的钱的流向,解决公益当中的信任问题,蚂蚁金服从联盟链开始做尝试,进而推进区块链在公益领域的落地。

拿牌照并不代表要做金融机构

值得一提的是,虽然各个互联网巨头一再强调自身的技术能力、淡化金融色彩,但手里拿到的金融牌照似乎并不少。

据不完全统计,目前蚂蚁金服及旗下各公司拥有的金融牌照包括支付、基金、银行、小贷、互联网金融资产交易等;京东金融也已有支付、小贷、保理、基金销售、保险经纪等多个牌照等等。

对此,上述蚂蚁金服高管对记者解释称,“因为服务的领域之一是金融机构,金融是一个强监管领域,我们没有办法拿金融机构来当小白鼠,只能拿自己当小白鼠,找一些自有的场景去锤炼和沉淀我们的技术。”“拿必要的牌照,但是并不代表说我们是要做一家金融机构。蚂蚁金服,重的是‘服’,而不是‘金’。”

陈生强此前也表示,虽然在战略转型,但京东金融也不会放弃拿牌照。“如果没有牌照,无论是基金、支付还是小贷,所有的事情全部做不了。”

百度高级副总裁朱光亦曾指出,百度金融并不会谋求全金融牌照和控股权,只会获得必要的未来“试验田”以验证金融科技能力。

此外,除了互联网巨头在加码布局科技之外,各个银行也相继宣布将成立金融科技子公司。

比如5月15日,民生银行金融科技子公司“民生科技”成立,其定位除了服务于民生银行集团、各子公司和业务伙伴之外,同时还提供科技能力输出,为中小金融机构、民营企业和小微企业提供金融科技转型所需的解决方案和专业科技产品等等。

那么,这样一来,互联网巨头在技术输出方面与银行系金融科技公司会否产生一定的竞争?

“大家彼此之间都会存在这种竞争或者合作,这个是很普遍的现象。”上述蚂蚁高管表示,当然, “作为一家科技公司,我们从来没有限定过服务对象只是金融机构。以金融云计算来说,其未来可能也会走到其他领域,比如生物识别、安保安防等。”

中国社会科学院金融所银行室主任曾刚早前发文分析指出,银行在金融科技领域的发展路径会与互联网企业(或金融科技创业企业)完全不同。也正因为这种不同,银行与互联网企业(或金融科技创业企业)有着较大的合作空间。一是在技术层面的合作。二是在产品和业务层面的合作。

有意思的是,据传出的一份蚂蚁金服融资文件,目前蚂蚁金服的收入中,约60%来自支付接入费用,技术服务费与金融收入相当。而据预测,到2020年,蚂蚁金服60%的收入将来自技术服务费,20%收入来自支付接入费用,金融业务收入或将只占约10%。

金融还是科技公司?舆论中的各方都给出了自己的思考。

责任编辑:孟俊莲 主编:冉学东

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《保险巨头再投蚂蚁金服!这次是太保寿险,重要的是四大险企都已入股》 相关文章推荐五:泰康战略入股拜博口腔险企竞相布局健康产业追求协同效应

每经记者 袁园 每经编辑 毕陆名

图片来源:摄图网

6月15日,泰康保险集团宣布战略投资拜博口腔医疗集团,泰康保险“医养”战略又落一子。泰康保险集团董事长陈东升称,四年前就开始调研口腔医疗领域,并计划进行长期战略投入,“有机会就投进去,没有机会就自己做”。

据悉,此次泰康进入口腔领域,一方面这是对泰康医养板块补充;另一方面,口腔医疗不在社保报销范围内,天然是商业保险的市场,泰康希望打造口腔领域医疗和保险的闭环。从我国的情况看,齿科保险还处于空白状态,市场潜力巨大。

值得一提的是,借助医疗打通保险产业链的险企并非仅泰康一家,近几年来,“大健康”领域已然成为了保险业进军的新热点,中国人寿、中国太保、中国平安、阳光保险等险企各显身手,纷纷抢滩健康产业。

有业内人士表示,进军健康管理领域,有利于打通健康险的上下游,增强客户粘性,延伸产业链。而且,当保险公司将服务价值从事后的风险补偿延伸到事前的前置性服务时,受惠的将不仅仅是客户,还包括险企自身。

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泰康“入主”拜博口腔

5月18日,中国银保监会发布关于泰康人寿保险有限责任公司(以下简称泰康人寿)投资拜博医疗集团有限公司(以下简称拜博口腔)股权的批复,同意泰康人寿出资20.6236亿元投资拜博口腔51.56%股权。

一石激起千层浪,关于泰康保险集团投资拜博口腔的战略思考、布局规划、资源融合等猜测不绝于耳。6月15日,在泰康战略投资拜博口腔发布会上,泰康对此次战略投资行为进行了详细解析。

据悉,本次投资由泰康健康产业投资控股有限公司牵头实施,由泰康人寿出资。作为标的方,拜博口腔创始于1993年,2014年联想控股战略入股。历经25年,拜博在北京、上海、广州、深圳等50余个城市拥有200余家口腔医疗机构。

陈东升表示,泰康保险集团入股后,将向拜博口腔提供资金、客户、品牌和产品等多方面的支持,不断利用自身优势为拜博口腔提供营销推广、人才培养、学科建设、产品开发等支持,同时整合IT、供应链、物业等资源,全方位赋能。

“此次泰康保险集团的投资入股,是保险业与口腔医疗行业的一次重大结合,双方在资金、产品和客户上有着天然的协同优势。同时,拜博口腔的网点布局、规模体量、业务定位跟泰康的客户基础高度契合,将与泰康旗下寿险、健康险产生显著协同效应。”泰康保险集团副总裁、泰康健投首席执行官、拜博口腔董事长刘挺军表示。

此外,泰康保险集团入股拜博口腔后,还将发挥整合支付体系的作用,打造商业保险与口腔专科医疗相结合的商业模式。

《第三次全国口腔流行病学调查》显示,我国全民口腔患病率高达90%以上,但就治率只有10%。同时,我国人民口腔健康水平和口腔保健意识与发达国家存在较大差距。据统计,美国2017年口腔医疗人均花费420美元,而中国人均口腔花费仅为5.8美元。从支付体系来看,美国2015年口腔总花费1100亿美元,占医疗支出的4.5%。而基础医保占比为10%,商业保险占比达到45%~50%之间。

“但是从国内来看,目前保险在牙科方面的支付比例实际上是很小的。而且中国目前在口腔保障领域还处于初期市场阶段,且市场上并没有主流的保险产品。”泰康保险集团副总裁兼泰康健康管理公司总经理邱希淳表示。

大健康产业受险企追捧

值得一提的是,企图借助打通医疗健康领域、发展保险上下游产业链的险企并非仅泰康保险集团一家。近年来,医疗健康领域已经成为保险公司,尤其是寿险企业抢占的重点。

从布局方式来看,通常可以分为两种:直接或间接(由旗下健康管理公司)整合上下游产业链,与第三方资本或医疗机构合作,以控股方式布局“大健康”。

泰康保险集团战略投资拜博口腔这种就属于直接或间接(由旗下健康管理公司)整合上下游产业链,与这种相似的还有新华保险。2017年,新华保险以自有资金投资的北京新华卓越康复医院有限公司。信息显示,新华卓越注册资本1.4亿元,股东是新华保险的子公司新华卓越健康投资管理有限公司。而新华健康作为新华保险出资5亿元成立的健康管理投资平台,目前已在16个省市建有健康管理中心。

与第三方资本或医疗机构合作,以控股方式布局“大健康”方式也有很多。2017年11月初,太平人寿与太平国发(苏州)资本管理有限公司(下称“太平国发”)签署合作协议,出资3672万元认购太平国发设立的私募股权基金,用于南通和佳康复医院项目。此外,太平人寿与大连一方集团作为基金合伙人,设立了规模8亿元的“太平一方大健康养老产业股权投资基金”,以股权投资的形式收购开发大连天鹅湖医养结合护理中心项目。

“对寿险公司而言,大健康领域本来就与医疗养老等产品联系紧密,他们既是顺应政策与产业协同效应考虑,也与险资长线投资特性高度契合。”有业内人士表示,健康产业越来越受到各级**高度重视。险资投资健康产业,能够提供长期、稳定的融资和再融资来源,最终实现双方的双赢。

《保险巨头再投蚂蚁金服!这次是太保寿险,重要的是四大险企都已入股》 相关文章推荐六:揭秘分红险 58家险企保单红利600亿版图

■ 2017年,58家人身险公司的保单红利支出共计616.4亿元,同比增长23%。其中支出在50亿元以上的险企包括:中国人寿、平安人寿、太保寿险、太平人寿及泰康人寿

■ 今年一季度末,分红险的市占率提升至50%左右。业内人士认为,中短续期人身险产品限制销售、大部分分红险保费计入原保险保费收入是其占比提高的主要原因

■ 一般而言,分红险的收益率在4%至5%之间,消费者在购买此类产品时,可多关注保险公司的投资能力和运营效率

一年一度的保单分红随着各家险企年报的披露已浮出水面。《投资者报》记者对Wind数据及各家保险公司年报进行统计发现,有数据可查的58家人身险公司去年的保单红利支出(即支付给分红险保单持有人的红利费用)共计616.4亿元,同比上涨23%。

而只有购买了分红险的客户,才享有保单红利。所谓的分红险,是指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例分配给客户的人寿保险。

2013年前后,分红险曾经一度霸占人身险市场,市占率高达70%,而后随着普通寿险及万能险的快速发展,分红险占比逐渐下降。然而,进入2017年下半年,市场形势发生了新的变化,由于监管层对万能险、投连险以及中短期人身险产品的限制,分红险又重新成为保险公司的“宠儿”。截至今年第一季度末,分红险的市占率提高到了约50%。

那么,到底哪些保险公司更愿意做分红险?分红险具体有哪些分红方式?到底能实现多少收益率?普通消费者在购买分红险时需要注意哪些问题?《投资者报》记者经过深入研判和采访,力图揭示这些问题的答案。

保单红利支出同比增长23%

数据显示,去年保单红利支出在50亿元以上的险企有中国人寿(218.71亿元)、平安人寿(131.29亿元)、太保寿险(89.46亿元)、太平人寿(61.63亿元)及泰康人寿(50.42亿元)。记者注意到,太平人寿、中国人寿、平安人寿、太保寿险等上市险企的寿险板块不仅保单红利支出的基数比较大,增幅至少也都在15%以上。

例如太平人寿,去年保单红利支出增长163%至62亿元。该公司对《投资者报》记者表示,“2017年资本市场环境明显向好,行业投资收益显著优于2016年。同时,公司的费差和死差也进一步优化,这为保单红利的提升奠定了基础。”

再如平安人寿,去年保单红利支出达131亿元,同比上涨17%。公司在年报中表示,保单红利支出增长的主要原因是分红险业务增长。

平安人寿的分红险规模保费收入为1874亿元,同比提升30%。其他上市险企寿险板块分红险保费收入同比也有所上涨,太平人寿分红险原保险业务收入达698亿元,同比上涨19%,新华保险则同比上涨6%,达519亿元。

此外,招商信诺、工银安盛、建信人寿等多家银行系险企的表现也不错,去年保单红利支出同比分别上涨72%、23%、23%,分别为2亿元、12亿元、5亿元。

与保单红利支出上涨形成反差的是,上述这三家银行系险企的分红险业务收入却不约而同地下降,降幅分别达25%、39%及20%。针对这一现象,《投资者报》记者采访了差别最大的招商信诺,但公司方面并未给出相关解释。

民生人寿的保单红利支出也上涨10%,公司方面对记者表示,上涨主要源于历年期缴积累的分红保费基数增大,以及可分配盈余增加。

不过,也有24家险企去年保单红利支出下降。其中,华夏人寿的降幅最高,同比下降78%至0.68亿元。数据显示,2017年该公司分红险保险业务收入为7亿元,同比降幅达到16%。与不少大型寿险公司将分红险作为主力险种不同,华夏保险的分红险保险业务收入仅占总保险业务收入的0.8%。至于为何公司保单红利支出下降以及分红险业务占比较低,公司方面并未对记者提出的问题予以回复。

同时,长城人寿、幸福人寿、中法人寿等9家险企保单红利支出一项降幅在30%以上。

国内大多采取现金分红

分红险最早诞生于英国,迄今为止,已经有200多年的历史。对于分红险保单持有人而言,每年保险公司都将分红保险账户可分配盈余的至少70%进行分红。需要注意的是,有些保险代理人在推销分红险时,容易将公司净利润与分红保险账户可分配盈余相互混淆,实际上,这两者并不一样。

那么保单持有人的分红资金到底从何而来?实际上,主要由死差、费差和利差三个部分组成,即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;实际投资收益高于预计投资收益所产生的盈余,以及实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

从这个角度来分析投资能力较强、管理费用更低的险企,更容易给予保单持有人更高的分红。

在中国,分红险更多采取现金分红的方式,平安人寿2018年的开门红产品――平安玺越人生(成人版)年金保险(分红型)即采取现金分红,而现金分红又可以分为累计生息,即红利留存在保险公司,每年按照确定利率储存生息,以及抵交保险费等方式。

除此之外,分红险还有增额分红的方式,也就是说,将当期的红利增加到保单现有的保额之上,并将增加后的保额作为下一年分红的基础,相当于复利(红利增加保额,新增加的保额又会增添红利)。

这种分红方式,只可以在申请理赔保险金,或者在退保时按照一定比例兑换成一定的现金支付。

太平人寿对《投资者报》记者表示,公司目前在售的分红险产品均采取增额红利分配,“对于长期寿险合同,增额红利分配可以让客户在未来享受到更高的保障,留存红利持续享受公司的经营成果。”

综合上述两种分红的特点来看,现金分红更适合那些对资金流动性要求比较高,或追求中期投资收益的投资者。而增额分红反之,更适合那些对资金流动性要求低,追求长期保障的投资者。

分红险符合“保险姓保”

实际上,分红险也是一种带有投资性质的险种,但这类险种与万能险、投连险存在本质上的区别。从投资范围来看,分红险的主要投资渠道为存款、国债、大型基础设施建设以及最高10%比例的二级市场投资,总体而言风险较小,投资收益相对稳健,而万能险、投连险则可以选择将更多的资金投入到股市中,收益波动相对较大。

此外,分红险是恒定费率,且最长可以保障至终身,与“保险姓保”提倡的长期保障理念相一致。

更为重要的是,分红采取“平滑机制”,使其在震荡市中具备独特的“稳健性”。所谓的“平滑机制”,指的是寿险公司在经营过程中,通常不会把分红账户每年产生的盈余全部作为可分配盈余,而是会根据对未来宏观经济、资本市场及分红险种经营状况的预期,在保证未来红利基本平稳的条件下进行分配,这使得普通投资者即使在市场状况不佳时,也能获得与其他年份相差不太大的收益。

所以,在2008年发生金融危机之后,分红险因其特有的稳健性逐渐被国内投资者所关注,随后,分红险市场份额也不断提高,2013年占比甚至在七成左右,在市场上形成一家独大的趋势。

但随后监管层开展了人身险费率改革,放开了普通型人身险预定利率、万能型人身险最低利率,使得这两类险种的市场竞争力有所加强。特别是万能险,得益于高收益率及短期快速返还的能力,曾经在2014年、2015年被不少保险公司视为“吸金利器”,保费占比一度超过30%。相比之下,相对保守及专注中长期收益的分红险表现有些落寞,保费收入占比也不断下降,到2016年占比仅剩23%。

最新市场份额回升

然而,过去一年,形势又发生了变化。公开数据显示,截至2017年末,分红险占比为31%,上升了7.3个百分点,而一位险企资深产品经理赵先生告诉《投资者报》记者:“根据最近我们调查的行业数据,截至今年一季度末,分红险占比已经提高到50%左右。”

原因何在?上述产品经理对记者坦承:“原保费考核非常严格,而大部分分红险保费能够计入原保费收入,是保险公司愿意卖分红险的主要原因。”换句话说,分红险已经成为唯一一种目前监管允许的,具备一定理财性质的品种,同时,又能够计入原保险保费收入的保险产品。在满足普通消费者保障及理财需求的同时,保险公司又能够依靠发售分红险快速做大原保费收入,以达到监管要求的比例,并且扩大公司的保费规模,增加市占率。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来对《投资者报》记者表示,分红险占比上涨,主要是因为监管层对万能险进行了比较严格的规范,万能险的优势下降,“现在公司要做业务,也只能推分红险了。”

这一观点也得到了某中型寿险公司精算师的认同,他对记者解释称,2017年以来监管部门**了各项法规,强调保险回归保障,限制中短存续期产品的销量。随着中短存续期产品销量下降,分红产品的销量占比有所回升。

中小险企发力分红险

目前,大型寿险公司由于本身规模较大,所以分红险保费收入也较高。以A股四大上市险企为例,年报显示,在这些公司保费收入排名前五的产品中,分红险至少占据一席之地,甚至“四席之地”。总体来看,分红险给这四家公司带来了总计1677亿元的保费收入。

其中,平安人寿的赢越人生年金保险(分红型)保费收入最高,达397.34亿元,中国人寿2017年国寿鸿福至尊年金保险(分红型)保费收入也高达248.77亿元。

占比方面,平安人寿去年分红险规模保费占比达39%,新华保险分红险业务收入占比也达47%,太平人寿的原保险业务收入占比甚至达61%。

不过,上述寿险精算师对《投资者报》记者表示,因近两年中短存续期产品销售被限制,预计中小公司的分红险业务占比也会逐步提升。

上述产品经理赵先生也对记者坦言:“现在也有不少中小公司在银保渠道,开始重点推销自己的分红险产品。”

而记者从中国邮储银行官网的代理保险名录中发现,总计有691款分红险产品在邮储银行渠道销售,大多数还是来自中国人寿、太平人寿、平安人寿这种大型险企。同时,合众人寿、君康人寿等中小型险企的分红险产品数量也不少。

收益率一般为4%至5%

虽然分红险市场份额有所提高,但记者注意到,其市场口碑并不是很好。在搜索网站上输入“分红险”关键字,可以发现,很多消费者投诉称,分红险收益率不及预期、退保损失惨重等。

为何会出现这样的现象?产品经理赵先生对记者解释称,目前在网上搜到的关于分红险的相关投诉,大部分都是在以前高利率时代且监管并不是很严格的时候销售的分红险产品。此外,当时有的保险公司为了把分红险卖出去,给客户承诺了不合理的收益,比如9%、10%,实际上保险公司根本无法兑付,也造成了分红险的纠纷不断。

“去年下半年以来,监管趋严的背景之下,这种现象减少了很多,毕竟谁也不敢去冒声誉风险。”产品经理赵先生表示。

那么目前市场上分红险收益率到底如何?记者与多名业内人士沟通后了解到,消费者拿到手的分红险收益率主要由预定利率及分红利率加总组成。“虽然分红险预定利率已经放开,但一般而言,保险公司会将预定利率定在3%。时间较长的情况下,复利比单利的收益要更高。”产品经理赵先生对记者介绍称。

这里要注意,所谓预定利率是指保险公司在产品定价时,根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率。所以,不能将分红险的预定利率当做其保底利率,在分红险中,不存在保底利率这一说法。

而分红利率则是分红保险演示利差。根据监管要求,保险公司用于分红保险利益演示的低、中、高档的利差水平分别不得高于零、4.5%减去产品预定利率、6%减去产品预定利率。

按照3%的预定利率来看,分红利率不得高于零、1.5%以及3%,此外,还需要扣除大约1%的初始费用,再加上“分红部分不低于可分配盈余的70%”的规定,总体计算可以得知,分红险的年化收益率大约在1.4%至5%之间。记者了解到,目前市场上的分红险中档收益率也就在4%至5%之间,与银行理财产品、货币基金等收益率相当。

以目前市面上销售得比较好的来自大型上市险企的某款分红险为例,在该款产品的保险利益测算表中,可以看到,一位30岁男性,保费344960元/年,总共交3年,总保费为1,034,880元,如果该名男性75岁时退保,那么其生存总利益(按中档分红)大约为10,787,920元。

这里可以计算其IRR,即内部收益率,这一收益是指考虑了时间价值的情况下,投资中实际可达到的收益率,能够实在反映连续多年投资后,收取的实际收益水平,这款产品的IRR大概在5%,该产品的IRR与记者了解到的情况基本一致。

消费者选购注意三个方面

对于普通消费者而言,分红险的收益率虽然不高,但作为一种抵御通胀的工具还是不错的选择。那么消费者应该如何选购分红险呢?

首先从购买渠道来看,银保渠道由于手续费较低,而能够将更多盈余让利给投保人,个险渠道则由于业务员的手续费更高,最终,分给投保人的收益也会略少些,所以一般而言,银保渠道的分红险收益率会略高于个险渠道。

其次,由于分红保险的可分配盈余主要由利差、费差及死差三部分组成,消费者在购买分红险时,还需要选择投资能力较强、运营效率较高且经营稳健的保险公司。业内知名精算师王晴编写的《2017年中国72家寿险公司投资收益率》数据显示,在2013年至2017年五年间,平均实际收益率较高的险企有前海人寿(13.37%)、国华人寿(9.37%)、华夏人寿(8.35%)、交银康联(7.93%)、百年人寿(7.26%)。

最后,市场上也有不少“重疾+分红”的保险,兼具保障与投资功能,但记者通过采访发现,不少业内人士并不建议购买此类产品。因为同样的重疾险保额,具备分红功能的重疾险产品,价格要远远贵于纯重疾险产品,而这其中的差额无论是用来增加重疾险的保额,还是抽出来买货币型基金,都要比买这类产品划算得多。

(责任编辑:马先震)

《保险巨头再投蚂蚁金服!这次是太保寿险,重要的是四大险企都已入股》 相关文章推荐七:蚂蚁万亿贵不贵:五大业务深度透析

估值之争

近期,蚂蚁金服C轮融资估值已被上调至将近万亿人民币,同时相继有多家金融科技平台获得大笔融资。一个公司到底值多少钱?投资方与平台之间都想用对自己最有利的估值方法进行计算,最终博弈出双方利益的平衡点。本期为你介绍四种市场常见的估值方法,也为你深度分析蚂蚁金服的五大业务情况。(曾芳)

蚂蚁金服C轮融资估值已近一万亿人民币。

巴克莱在其报告中解释蚂蚁估值上调为1550亿美元的原因为三点:一是其线下支付在2017年3月同比过去一年增长7倍,这一快速发展势头还将持续。二是支付场景和金融服务将持续渗透,预计2019年其用户会超过7亿。三是蚂蚁五类金融服务将提高消费者参与度,由此提高每用户平均收入。

据此,巴克莱预计蚂蚁金服的收入在2021年将达335亿美元,复合增长率高达39%。然而,在中国移动支付市场存在非常剧烈的竞争情况和金融强监管趋势下,市场对蚂蚁金服39%的年增长率是否能实现存有疑问。

安信证券对蚂蚁的估值是1645亿美元,预期2019年利润达到55亿美元,30倍的市盈率是参照腾讯2019财年预计的30倍市盈率。按照机构的普遍预计,蚂蚁金服估值已接近一万亿元人民币。

回顾蚂蚁发展的历史,几乎没有错过任何一个风口。如移动支付、没有限制T+0规模的货币基金、没有限制杠杆的现金贷和消费金融等。

监管或许会迟到,却永远不会缺席。这句话形容蚂蚁金服们的发展历程异常贴切。蚂蚁金服的历史核心风口业务都在面临被监管整顿的态势,支付断直连、货基限制规模、现金贷资产回表被限制杠杆……更重要的是,国家层面也开始对非金融公司控股金控集团的交叉风险有所警觉。虽然蚂蚁金服表态不做金融做科技,但蚂蚁金服被纳入首批金融控股公司监管办法试点名单也是事实。

强监管背景下,被纳入金控集团监管必将增加合规成本,同时现金贷和消费金融等部分盈利支柱业务增长受限,这些负面影响在目前中外资投行对其估值计算模型中,都没有看到。

另一方面,蚂蚁金服大手笔在海内外频繁进行投资,被投资公司的高成长可能性也在目前的估值中尚没有得到体现。

21世纪经济报道记者了解到,参与蚂蚁金服此次最新融资的财务顾问团队包括德意志银行、花旗、中金、中信证券、摩根大通和摩根士丹利。

据一位接近交易的人士对21世纪经济报道记者透露,参考同样体量的融资而言,蚂蚁金服的C轮融资进行得非常顺利,海外投资者都很看好蚂蚁金服的投资价值和发展空间。

万亿估值贵不贵?

那么,蚂蚁现在约1500亿美元的估值合不合理?

一位曾在A轮融资接到过蚂蚁金服投资邀请的国有金融控股集团高层对21世纪经济报道记者回忆,公司当初觉得看不懂没有投,后来后悔到还为此专门成立一个投互金等新经济板块的基金,“当初爱理不理,现在高攀不起。国内的投资机构多数还是觉得这个价格(1500亿美元)偏贵。”

蚂蚁金服估值主要有三种估算方式:

第一,市盈率法(P/E倍数法),巴克莱预测蚂蚁金服2019年盈利将达到55.3亿美元,乘以相对保守的28倍市盈率,估值结果为1550亿美金。安信预测2019年蚂蚁金服净利润54.8亿美元,乘以30倍市盈率得出蚂蚁金服估值约为1645亿美元。30倍则是参照腾讯2019年的市盈率倍数。

第二,平均用户市值法,比如有券商将PayPal和腾讯每用户市值分别平均值乘以70%得到蚂蚁每用户市值约307美元,乘以用户数5.2亿,得出蚂蚁金服估值为1597亿美元。

第三,分板块叠加法。比如有券商将蚂蚁主要业务进行拆分,再将各板块估值叠加。

这些简单的类比和叠加并不科学,比如说蚂蚁定位是新兴的金融科技公司,能否简单地与处于成熟期的腾讯类比?此外,板块之间的协同效应并不是简单的加总,是有“乘法”的化学反应的。

但据接近蚂蚁最新融资交易的人士对21世纪经济报道记者透露,这一轮的投资者普遍认同的蚂蚁金服的估值在1500亿美元-1600亿美元之间。

巴克莱报告称,根据蚂蚁金服管理层透露,截至2017年3月,大约有六千万用户使用了蚂蚁的全部五项功能(支付、财富管理、融资、保险和芝麻信用)。巴克莱预计到2018年3月这个数据将超过1亿。

政策风险和竞争压力不可测算

在其核心入口业务支付上,支付宝并没有绝对性的垄断优势。

“要观察一个企业在行业中是否处于垄断地位,首先要看它是否具有不可替代性,其次要看它是否有定价能力。这两点支付宝都没有。”一位第三方支付公司负责人对21世纪经济报道记者分析,“支付宝不能用了,客户还可以用微信支付等其它渠道代替,其次支付宝敢提价吗?别说提价了,只要减少推广和补贴力度,很多市场就被竞争对手抢去了。”

对于蚂蚁最核心的业务支付,监管也是利空消息不断。

央行牵头成立网联,要求支付机构在今年6月30日之前切断直连银行,线下静态二维码付款也被限制每人每天累计不超过500元的额度,并试点将客户备付金全部集中存管至央行等等。“在央行宣布备付金试点全部集中上缴的会议上,支付宝和财付通的代表一句话也没说。”一位参会的支付公司高层对21世纪经济报道记者表示。

监管趋紧之外,手握10亿用户的腾讯微信支付对支付宝一直在步步紧逼,支付宝的增长态势能否维持还待时间检验。

巴克莱预测,其它四项金融服务的高采用率也将推动蚂蚁现有用户的每用户平均收入。其它金融服务是指支付之外的,融资、财富管理、保险、芝麻信用这四大块业务。

融资是蚂蚁金服近年来最赚钱的业务,包括花呗和借呗,由于监管在2017年底整顿现金贷和互联网小贷,要求将小贷公司的ABS等表外资产纳入表内统一监管,在2017年狂发累计逾三千亿小贷ABS的“高杠杆”之路已经走不通。2017年底蚂蚁金服对旗下两家小贷公司大幅增资82亿元,并进一步开放借呗和花呗业务。

在财富管理领域,余额宝这个具有里程碑意义的产品已经被监管限制“T+0” 的单日赎回限额,而这正是货币基金的核心竞争力之一,监管层还一并禁止了非银机构任何方式的垫资行为。2016年底招财宝销售侨兴债出现违约后,招财宝已名存实亡,蚂蚁金服官网上没有招财宝的链接入口,其自身页面也没有产品可投资,只剩下余额宝、蚂蚁财富等的链接展示。蚂蚁财富主要代销基金,但蚂蚁用户偏长尾,能否拼过天天基金和银行还待观察。

在保险领域,蚂蚁除了控股国泰财险,参股众安保险之外,其主要业务就是利用支付宝的流量优势卖保险。蚂蚁金服2016年控股的国泰财险成立10年仍在亏损,21世纪经济报道记者了解到,蚂蚁金服内部也对国泰财险评价很低。蚂蚁参股的众安保险上市不到一年,市值相比最高峰已跌去近半。众安现在市值约700亿人民币,蚂蚁持股约20%,可以计算出蚂蚁持股的众安保险市值约140亿元人民币,在其万亿估值中可忽略不计。

在信用业务上,央行牵头的百行征信揭牌宣告芝麻信用也没有了原本的想象空间,原在蚂蚁金服排名靠前的副总裁、芝麻信用总经理胡滔已经去职,消失在官网公布的管理团队名单中。2017年底,央行决定不再向包括芝麻信用在内的八家试点公司发放个人征信牌照。不发牌照,芝麻信用也可以在生活类方面提供数据服务,但不再能涉足金融类征信服务这一具有成熟商业模式和含金量的业务。

令人唏嘘的是,胡滔在加盟蚂蚁金服之前在招商银行负责零售业务,在这两年她的老东家招行已经成为银行业金融科技转型风向标。

技术领域竞争者众

在技术这个蚂蚁金服想要all in 的发力领域,不但竞争者众,也很考验公司的技术实力和整体服务水平,且需要探索创新的商业模式。蚂蚁金服高管对21世纪经济报道记者回应称,公司还在探索新的商业模式,将会突破传统的IT系统建设模式和甲方乙方买卖模式。

“我们服务了400多家银行,但是在这么多银行的招投标过程中,几乎从来没有正面遭遇过蚂蚁金服们。”一位金融科技公司的副总裁对21世纪经济报道记者表示其从没把蚂蚁金服等看做竞争对手。

“B2B的世界跟B2C的世界完全不同,蚂蚁金服在其过去擅长的个人与小商户领域的经验在如今要输出科技能力到金融机构上是否适用还有待实践检验。”一位银行系金融科技子公司人士评价称,“从这个角度上来说,我们处于同一起跑线。”

但从另外一个角度来看,不正说明蚂蚁在科技业务输出领域增长空间很大吗?对此,一位蚂蚁金服的人士对此回应称。

在2013年诞生余额宝之后,蚂蚁再没有一个类似爆款的创新里程碑式产品出现。对此,一位蚂蚁金服高管对21世纪经济报道记者表示,因为现在做开放平台更强调赋能,在开放技术的同时提供很多运营、营销和产品设计的经验。

6月19日,蚂蚁金服宣布全面开放产品、能力和技术,其中产品方面包括余额宝、借呗、花呗和小微企业贷款等,能力方面包括开放实名核身、信用、风控和会员运营能力等,在技术方面包括开放BaaS(区块链平台)、金融云、AI和安全等。

“采购蚂蚁金融云的服务其实本质上说是花钱买流量和经验。”一位小型城商行科技信息部门负责人对21世纪经济报道记者表示。

蚂蚁金服抓住政策红利期上市的时间窗口似乎已经错过。但好在,转型为科技公司的高估值可以弥补这一损失,长远来看反而是因祸得福。

(编辑:曾芳,如有意见或建议,请联系:zengfang@21jingji.com)

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《保险巨头再投蚂蚁金服!这次是太保寿险,重要的是四大险企都已入股》 相关文章推荐八:这家公司获蚂蚁金服子公司入股,逾150家机构参与电话会议!

原标题:这家公司获蚂蚁金服子公司入股,逾150家机构参与电话会议!

本周,A股继续下行,沪指失守2900点。机构调研热情继续回落,期间两市仅76家公司披露调研记录,环比减少25家。

整体来看,由于市场整体下跌,缺少亮点,本周机构调研并无热点主题出现。不过,往往跌市中,安全边际相对较高的白马股容易获得机构青睐。譬如,本周海康威视、美的集团、大族激光等热门白马股依旧收获了调研。

市场表现上,豪迈科技、名臣健康、美亚柏科等10家获调研公司逆势上涨。其中,豪迈科技一周上涨7.74%,涨幅最大。康芝药业、维信诺、金字火腿等跌幅居前。其中维信诺还跌破净值。

本周获得机构最多关注的是卫宁健康。公司于6月15日晚宣布将获蚂蚁金服子公司入股,随后6月18日晚间,超过150家机构参与了公司的电话会议。不过,卫宁健康本周仍然下跌近15%。

值得一提的是,此番卫宁健康携手蚂蚁金服,背后也反映了阿里对医疗信息化领域的看重。今年以来,阿里、腾讯两大巨头都在加速布局医疗信息化。此次调研,不仅吸引了博道基金合伙人、股票投资总监史伟,景林资产合伙人、总经理高云程等私募大佬,还引来了同行业公司、上月刚与腾讯签署合作的东华软件的“围观”。

调研中,卫宁健康重点介绍了与蚂蚁金服及其关联方上海云鑫的合作情况。公司股东周炜、王英、刘宁与上海云鑫(蚂蚁金服全资子公司)签订《股份转让协议》,分别将自身持有的部分公司无限售流通股转让给上海云鑫,合计转让8169.69万股(5.05%)。同时,各方签署《框架合作协议》,拟围绕“互联网+医疗健康”领域开展合作。此外,上海云鑫拟1.93亿元对卫宁互联网单方面增资。

蚂蚁金服此前还和创业软件、易联众等上市公司签署了合作框架协议,据此,有机构询问卫宁健康与阿里的合作有何不同,卫宁健康对此称,蚂蚁金服与创业软件、易联众的合作只是战略框架合作,并没有资本层面的合作,公司认为资本层面的合作会相对紧密。公司通过医院来黏住医生,再通过医生来服务C端,从而产生药品服务、保险服务等多种服务。蚂蚁在C端的资源和技术优势,可以很好地拓展互联网医疗业务。

就“东华和腾讯提出免费推云HIS会不会对公司软件业务造成影响”,卫宁健康回应“不会的”。公司表示,东华和腾讯要推云HIS业务,即生产系统的SaaS服务,公司也有类似解决方案,但归在传统业务中,公司称这对其整体收入只是点缀和补充。公司旗下纳里健康推出的云医叠加在HIS之上,能够连接多家医疗机构,实现互联网化,但和云HIS不是一回事。卫宁健康还认为,在实践中,一级及以下医疗机构可以使用云HIS,但是二级及以上医院业务系统很复杂,大规模使用云HIS几乎不太现实。

投票开启 豪礼相送!

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《保险巨头再投蚂蚁金服!这次是太保寿险,重要的是四大险企都已入股》 相关文章推荐九:腾讯、蚂蚁金服科技输出悄然生变:门当户对已升级为多对多

6月14日,腾讯公司接连与农业银行、邮储银行两家国有大行签署全面合作协议。此前,腾讯分别与浦发银行、中国人寿宣布战略合作。至此,腾讯在一周之内,已经成功牵手了3家银行和1家保险公司,并且在4场签约会现场,都由马化腾带领团队出席并发表演讲。

腾讯作为互联网巨头之一,在社交与移动支付领域积累的客户群,是吸引大型金融机构的一大亮点。统计数据显示,截至2018年3月31日,QQ的月活跃账户数达到8.05亿,微信和WeChat的合并月活跃账户数达10.4亿。微信支付月活用户超过6亿,日均交易笔数超过6亿,腾讯理财通资金保有量超过3000亿元。

值得一提的是,蚂蚁金服近期也与多家金融机构开展战略合作,近期还签下了中信、浦发、光大等商业银行。两大互联网巨头在金融科技领域的竞争对垒,也间接促进了与各大金融机构的战略合作,推动我国的数字化金融转型进程。

一、跨界合作:腾讯挖掘自身技术输出核心优势

就在商业银行纷纷提出设立金融科技子公司、对外输出技术的同时,腾讯在6月上旬的一周之内,先后签约了3家银行、1家保险公司,此举可以说是互联网圈与金融圈的爆炸性新闻,其中,腾讯与浦发银行、中国人寿的签约仪式定在深圳,而与农业银行、邮储银行的签约仪式定在北京。四次签约现场均出现了马化腾的身影,足以见得腾讯与传统金融机构合作的决心,通过跨界合作,打造出一个完整交易闭环的移动金融生态圈。

二、数字化转型:大型金融机构主动拥抱新科技

本次四家大型金融机构与腾讯牵手,看中的正是互联网系巨头的科技属性,不再将互联网巨头作为竞争对手,而是采用开放、合作的原则,实现互助共赢。具体来看,这些金融机构与腾讯的合作领域不尽相同,体现出它们差异化的市场定位,未来将有效借助腾讯在互联网渠道运用各类新科技的优势,实现金融机构的战略转型。

1.战略合作共性:新技术在金融领域的实践运用

新科技的投入,是传统金融机构普遍落后于互联网巨头的,因此四家机构都提出在科技领域,加强与腾讯的合作。具体涉及云计算、大数据、人工智能、区块链、支付、反 欺诈、信息安全、生物识别等领域,借助技术手段加强金融机构的风险防控水平,提升数据应用能力。

2.战略合作差异点:打造金融业错位竞争优势

在布局金融科技上,四家大型金融机构与腾讯的合作领域,主要从自身的核心客群与优势产品角度出发。因此,有些机构重点发展B端,而另外有些机构采用发力于C端,具体而言每家金融机构的战略发展定位如下:

一是浦发银行侧重于构建大湾区金融生态圈与创新业务。双方将加强金融生态圈的建设,开展智慧交通、智慧金融、智慧房屋等领域的合作。同时,在业务创新上,借助腾讯的技术优势,推进供应链金融智能投顾、ABS云平台、消费信贷、电子账户创新合作、直销银行等领域的产品创新,并开展银行卡联合运营与年轻客群的推广。

二是中国人寿将AI赋能用于反 欺诈与设立联合实验室。借助腾讯的技术优势,帮助中国人寿改进智能客服、智能理赔、智能核保等方面的用户体验。同时,对于保险业最为关注的风险问题,将采用与腾讯金融云的风控团队合作的方式,在腾讯金融云平台上线核保通、视频理赔产品,双方共同对保险 欺诈、团伙行为进行精准检测。基于这一目标,双方在签约现场宣布设立腾讯金融云-中国人寿金融实验室,从远程身份认证和投保质检方面着手,糅合了语音、视觉、活体检测等多个AI技术,推动理赔全生命周期的事前、事中、事后风险管控变革。

三是农业银行构建互联网+智慧民生生态圈与雄安新区。农业银行发挥服务三农的定位优势,摸索智慧城市、智慧乡村、智慧社区、智慧景区等新模式,并借助腾讯的技术优势,共同研究人智+机智相结合的智能服务模式,应用于打造农行的智能网点。同时,在移动支付领域,将微信账户体系与农行支付账户打通,譬如利用微信缴纳各种费用、农行账户销户资金自动转入客户微信零钱包等。借助农行与腾讯均已入驻雄安新区的共同点,共同推进农行雄安新区战略发展规划的落实。其中,腾讯将负责输出金融大数据、金融云、区块链和人工智能等方面的综合数字资源;农行将负责积极协调各方资源,打造出雄安新区的一站式综合金融创新平台。

四是邮储银行注重智慧网点建设与用户体验研究。双方此前曾签署过《全面战略合作协议》,本次再次签订《全面深化战略合作协议》,仅仅两字之差却是代表了双方合作进入升级期。根据协议,腾讯将联合微众银行,帮助邮储银行打造全新的智慧网点2.0项目,创新推出实体网点与虚拟服务相结合的体验、营销和服务平台。同时,在业务合作上,双方将重点推进互联网金融、消费信贷、供应链金融、公司金融等方面的业务创新。

三、巨头的博弈:从门当户对升级为多对多战略合作

本次腾讯与四家金融机构先后签署《战略合作协议》,一方面是腾讯主动抛出了金融科技输出的橄榄枝,另一方面也是基于大型金融机构已经意识到数字化金融转型的重要性。事实上,目前已有多家商业银行成立了网络金融部,并在自身的业务团队中,配备了专门的技术部门与用户需求研究小组,然而整体上在用户量增长方面仍然速度较慢。因此,迫于商业银行的转型压力,近期正在积极与多家互联网巨头,通过多领域的合作实现共赢发展。

2018年以来,互联网巨头之间对于用户、流量、场景等诸多方面的争抢,脚步一直没有停歇。一方面,巨头们在不断招兵买马,同时吸纳互联网专家与金融人才;另一方面,巨头也在争取与传统金融机构的战略合作机会。就在腾讯与多家金融机构正式合作之前,2018年初农行与百度合作的首款产品AB贷已经落地,此后在5月29日,京东与光大银行签署战略合作协议。同一日,蚂蚁金服与浦发银行宣布战略合作。互联网巨头之间的博弈,已经由争抢用户和场景,转移到争抢金融合作伙伴,表明我国金融科技的发展步伐再次迈上了一个新台阶。

早在一年之前,以工、农、中、建为首的大型金融机构,就开始与互联网金融巨头(BATJ)牵手合作,当时仅限于各自选择一家互联网机构牵手。如今,时隔一年之后,腾讯在一周之内,先后与3家商业银行、1家保险公司签署战略合作协议,充分体现出银行系与互联网系公司都已经充分意识到金融科技需要双方共同发力,缺一不可。与一年前相比,银行与互联网巨头的合作模式,已经由一对一的门当户对,升级为多对多的新格局。

展望未来,相信还将有更多的金融机构与互联网巨头牵手,这也符合市场发展规律,真正推进数字普惠金融的落地生根。金融科技的创新与发展,正在由C端市场拓展到B端,金融机构与互联网巨头需要各展所长,如今已不再是一个赢家通吃的时代,只有合作才能实现共赢。未来谁将胜出?让我们一起拭目以待。
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