网商银行PK微众银行:微众业务增速狂飙,利润是网商三倍

网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《网商银行PK微众银行:微众业务增速狂飙,利润是网商三倍》的精选文章10篇,希望对您的投资理财能有帮助。

7月6日晚间,蚂蚁金服旗下网商银行披露了2017年度报告。

年报显示,截至2017年末,网商银行资产总额781.7亿元,负债总额735.0亿元,资本充足率13.51%。营业收入42.75亿元,其中利息净收入37.03亿元,手续费及佣金净收入5.65亿元。净利润4.04亿元,同比增长28%。

其中,2017年度网商银行发放贷款及垫款316.36亿元,同比微降3.81%;吸收存款251.68亿元,同比增长7.25%;同业及其他金融机构存放款项大增111%达380.88亿元。网商银行披露,2017年累计向小微企业和小微经营者发放贷款4468亿元,其中农村客群贷款264.5亿元。

截至2017年末,网商银行不良贷款率1.23%,作为以小微企业、个人经营者和三农客户为主的银行,这样的不良率处于较好水平。此前央行行长易纲在第十届陆家嘴论坛上曾介绍,截至2018年3月末小微企业贷款不良率为2.75%。

网商银行行长黄浩介绍,去年市场资金成本平均上升了1个百分点,网商银行给小微企业提供的贷款平均利率则降低了1个百分点。

网商银行披露,该行累计服务小微企业和小微经营客户571万户,户均贷款余额2.8万元。累计服务农村客户75万户,信贷余额中11.9%为涉农贷款,年末涉农贷款余额39.0亿元。在业态服务场景上,网上银行介绍一是在淘宝、天猫体系的商家贷款场景,二是2017年围绕线下小微商户通过二维码收款的趋势,提供“多收多贷”的信贷服务,三是在农村用户和小微商家金融服务方面提供从农资采购到农产品销售的整体金融服务方案。6月份,网商银行宣布启动“凡星计划”,称要向行业开放所有能力和技术,与金融机构共享“310”模式,目标未来三年,与1000家各类金融机构携手,共同为3000万小微经营者提供金融服务。

与网商银行同期成立的互联网民营银行微众银行近日也披露了2017年度报告。作为两大互联网民营银行,其在不同领域的探索被市场关注。21世纪经济报道将两者关键指标进行对比。在经营数据上,微众多项指标优于网商银行,但需要指出的是,两者主要目标客群不同,本身的风险表现上小微企业和农户贷款本身更复杂也更高。

(编辑:韩瑞芸)

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7月6日晚间,蚂蚁金服旗下网商银行披露了2017年度报告。

年报显示,截至2017年末,网商银行资产总额781.7亿元,负债总额735.0亿元,资本充足率13.51%。营业收入42.75亿元,其中利息净收入37.03亿元,手续费及佣金净收入5.65亿元。净利润4.04亿元,同比增长28%。

其中,2017年度网商银行发放贷款及垫款316.36亿元,同比微降3.81%;吸收存款251.68亿元,同比增长7.25%;同业及其他金融机构存放款项大增111%达380.88亿元。网商银行披露,2017年累计向小微企业和小微经营者发放贷款4468亿元,其中农村客群贷款264.5亿元。

截至2017年末,网商银行不良贷款率1.23%,作为以小微企业、个人经营者和三农客户为主的银行,这样的不良率处于较好水平。此前央行行长易纲在第十届陆家嘴论坛上曾介绍,截至2018年3月末小微企业贷款不良率为2.75%。

网商银行行长黄浩介绍,去年市场资金成本平均上升了1个百分点,网商银行给小微企业提供的贷款平均利率则降低了1个百分点。

网商银行披露,该行累计服务小微企业和小微经营客户571万户,户均贷款余额2.8万元。累计服务农村客户75万户,信贷余额中11.9%为涉农贷款,年末涉农贷款余额39.0亿元。在业态服务场景上,网上银行介绍一是在淘宝、天猫体系的商家贷款场景,二是2017年围绕线下小微商户通过二维码收款的趋势,提供“多收多贷”的信贷服务,三是在农村用户和小微商家金融服务方面提供从农资采购到农产品销售的整体金融服务方案。6月份,网商银行宣布启动“凡星计划”,称要向行业开放所有能力和技术,与金融机构共享“310”模式,目标未来三年,与1000家各类金融机构携手,共同为3000万小微经营者提供金融服务。

与网商银行同期成立的互联网民营银行微众银行近日也披露了2017年度报告。作为两大互联网民营银行,其在不同领域的探索被市场关注。21世纪经济报道将两者关键指标进行对比。在经营数据上,微众多项指标优于网商银行,但需要指出的是,两者主要目标客群不同,本身的风险表现上小微企业和农户贷款本身更复杂也更高。

(编辑:韩瑞芸)

《网商银行PK微众银行:微众业务增速狂飙,利润是网商三倍》 相关文章推荐二:首批5家试点民营银行营收净利普遍上升 增速差距却拉大

每经记者 肖乐 每经编辑 姚祥云

微众银行2017年年报显示,其去年实现营收67.48亿元,同比增长176%,净利润14.48亿元,同比增长261%。截至2017年底,微众银行的资产总额达到了817.04亿元,不良贷款率0.64%,较前两年有所上升。

放眼第一批开业的五家民营银行中,除了网商银行,其余四家均已披露2017年年报,从营收、净利润等指标来看,民营银行业绩均在增长,但增长幅度差距较大。

同时,2016年12月开业的湖南三湘银行也于不久前披露了2017年年报,2017年净利润3954.86万元,实现首年盈利。

民营银行业绩普增

6月22日,微众银行披露了2017年年度报告,营收、净利润等指标继续快速增长。2017年,微众银行实现营收67.48亿元,同比增长176%,净利润14.48亿元,同比增长261%。截至2017年底,微众银行的资产总额达到了817.04亿元,较2016年增长57%,较2015年则大幅增长了749%。

从资产质量指标来看,微众银行2017年的不良贷款率较前两年有所上升,2015年到2017年的不良率分别为0.12%、0.32%和0.64%。拨备覆盖率依然维持较高水平,2015年到2017年的这一数据分别为2379.61%、934.11%和912.74%。

收入构成上,微众银行非息收入占比进一步提升。2017年,其利息净收入为43.96亿元,手续费及佣金净收入为22.74亿元,分别占比65%和34%。2016年时,微众银行的利息净收入为18.35亿元,手续费及佣金净收入为5.62亿元,非息收入占比为25%。

从目前已有2017年财务数据披露的民营银行来看,营收、净利润均在增长,但增长幅度差距较大。天津金城银行2017年实现营收6.04亿元,同比增幅10%,实现净利润1.52亿元,同比增长19%;华瑞银行2017年营收9.83亿元,同比增长48.65%,净利润2.53亿元,同比增长77.96%。温州民商银行2017年营收5.04亿元,同比增长116%,净利润1.03亿元,同比增长103%。

此外,湖南三湘银行也于前不久发布了其开业首年财务报告,截至2017年末,全行总资产73.49亿元,实现营业收入1.90亿元,净利润3954.86万元,实现首年盈利。瀚华金控2017年年报显示,重庆富民银行资产总额达到183.63亿元,2017年收入2.7亿元,税后利润1080.8万元。

值得一提的是,温州民商银行开业三年,保持了零不良。由于开业时间较短,其他民营银行的不良也维持在较低水平,截至2017年末,天津金城银行和上海华瑞银行的不良率分别为0.43%和0.049%。

民营银行吸存难、放贷能力受限

尚在婴儿期的民营银行呈现出较好的发展势头,但在发展过程中也存在一些掣肘。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言向《每日经济新闻》记者表示,在一行一店的政策要求下,民营银行线下获客渠道受限,线上获客又受阻于I类户未放开远程开户功能,普遍存在吸存难的问题,而同业拆借则受限于同业负债比例限制,也很难成为主要的资金来源。从结果上看,民营银行负债结构普遍依赖股东存款和对公存款,且总负债规模受限,反过来又影响其放贷能力,不利于在激烈的市场竞争中快速站稳脚跟。

民营银行的年报数据能够一定程度反映上述问题。温州民商银行2017年存款占总负债比重为68%,其中对公存款占比87%,对私存款占比13%。微众银行2015年~2017年的同业负债占比分别达到90%、85%和64%,客户存款占比分别为2%、7%和7%。

薛洪言表示,从现有银行业体系来看,市场不缺银行机构,缺的是机制灵活、具有创新精神和科技能力的持牌金融机构。从定位上看,民营银行应着眼于创新发展和差异化布局,坚守普惠金融的定位,通过科技赋能和机制创新为银行业转型发展探索新的可能性。

与现有商业银行实现互补发展、错位竞争是监管定下的民营银行发展方向,民营银行在开业之初也都确立了自身的定位。罗兰贝格《中国民营银行蓝皮书》指出,现有的民营银行有四大战略专注点,一是关注服务小微、三农,例如微众银行、网商银行;二是立足自贸区,主攻贸易金融,例如上海华瑞银行、天津金城银行;三是专注地区服务,深耕区域经济,包括重庆富民银行、温州民商银行;四是深耕产业生态金融,服务相关产业用户,例如武汉众邦银行、吉林亿联银行。

首批开业的民营银行已经走过了三年成长期,发展日渐稳定。日前,上海新世纪评级将微众银行的主体信用等级由AA+上调至AAA,评级展望为稳定,微众银行成为国内首家获AAA评级的民营银行。

记者注意到,2017年是民营银行的密集开业期,不过2017年未见新的批筹。对此,薛洪言认为,在强监管的背景下,持牌经营成为各方布局金融业务的共识,牌照的价值水涨船高,从需求方角度看,民营资本参与筹建民营银行的热情不减,批筹节奏更多地看监管机构的统一安排。

《网商银行PK微众银行:微众业务增速狂飙,利润是网商三倍》 相关文章推荐三:民营银行2017年成绩单:互联网银行领跑,难掩行业颓势

互联网银行民营银行

本文共3013字,预计阅读时间1分12秒

最近,各民营银行相继公布了自己过去一年的成绩单。

微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行等多家银行相继披露了2017年年报,其他银行尽管尚未公布年报,但是相关经营数据也在近期的发布会以及股东的年报中被提及。

根据公开数据来看,民营银行整体在2017年保持了超高速的增长势头,无论是资产规模还是营收、利润都迅速扩张。

据馨金融不完全统计,目前已经有相关数据披露的几家银行中,规模最大的是微众银行,总资产规模达到817亿,实现净利润15亿。而增速最快的则是富民银行,营收规模较上一年同期增长670%,净利润同比增长超过500%(这跟其前一年的基数较小有关)。

这几家银行的数据所体现出的趋势也与此前银监会发布的数据相吻合:截至2017年末,民营银行总资产3381.4亿元,同比增长85.22%,其中各项贷款余额1444.17亿元,增长76.38%;而在利润方面,2017年民营银行总计实现净利润19.67亿元,是上年同期的2.09倍。

不过具体到个家银行来看,各家银行的业务规模、增速等方面还是有着显著差异。

✔ 微众、网商、新网等一批互联网银行扩张迅速,优势明显:他们大多依托于新金融巨头、互联网平台的金融生态,定位相对清晰,技术、流量以及资金成本优势显著,因此在过去一年里,无论是业务规模还是盈利能力方面都进一步与其他银行拉开差距。

✔ 但如果从民营银行整体来看,形势不容乐观:民营银行数量仍在增加,但大多数民营银行差异化艰难。他们的业务定位大多聚焦于小微企业、供应链金融服务,以及智能银行、互联网银行等概念,业务模式同质化的瓶颈难以打破。在加上,它们处于传统商业银行下沉和新金融机构扩张的夹缝之中,突围更加不易。

1.互联网银行进入“快车道”

根据微众银行公布的2017年年报显示,截至去年底,该行总资产规模超过817亿,比2016年同期增长约57%;营业收入从2016年的24.49亿增长至2017年的67.48亿,同比增长月175.54%;而在净利润方面则在2017年达到14.48亿,是上一年同期的3.6倍;总注册用户数则超过6000万人次。

微众银行的贷款业务其实一直都不复杂,在很长一段时间里,只有纯线上的小额信贷产品微粒贷以及车贷产品“微车贷”。另外,还有此次年报中提到刚刚在深圳本地试点的小微企业贷款。

值得注意的是,根据年报数据,截至2017年年底,微众银行的贷款余额为477亿人民币。同时,年报中还提到,微众银行的联合贷款合作机构已经拓展到50家,分享了75%的业务。

如果按照这个逻辑粗略估算,截止到2017年底,微粒贷+微车贷两个产品的总贷款余额可能就超过了1900亿。

依托于微信+QQ两大超级流量入口,微众银行的C端在线小额借贷业务在民营银行中几乎没有对手。而另外一家依托于新金融超级巨头蚂蚁金服的民营银行——网商银行则是在小微金融服务方面一骑绝尘。

从去年7月开始,网商银行通过“码商”计划进一步加码了线上的小微金融。尽管他们尚未公布2017年财报,但是在不久前举行的2018小微金融行业峰会上,网商银行表示,在一年时间内。该业务覆盖小微“码商”2300万,其中超过300万用户使用了贷款,而网商银行的贷款客户总数则达到了850万。

另外值得一提的是,2017年市场利率走高、信贷资本上升是整个金融市场的大趋势。网商银行行长黄浩就曾在公开场合透露,该行过去一年的融资成本上升了约1个百分点。

但从年报数据来看,微众银行和网商银行都在过去一年里主动下降了贷款利率,其中,前者在年报中强调,贷款平均利率下降了45个基点,而后者的贷款利率则下降了近1个百分点。

而根据两家银行公开的信息,通过技术手段提升运营效率、降低运营成本,同时通过大数据、AI学习提高风控水平、减少坏账损失是他们能够逆市场趋势而行的主要原因,这也是互联网银行的优势所在。

事实上,不只是微众银行,能够借助互联网巨头生态优势的民营银行们,因为有着更加切实的流量、场景、用户支持和更加明确的业务定位,发展势头都非常迅猛。

刚刚成立满一周年的苏宁银行不久前在发布会上公布,自己的资产规模突破220亿元,贷款余额超过180亿元,获得超50家银行的同业授信,个人客户数已达数百万。

而另外一家互联网银行新网银行的运营数据也在小米的CDR招股书中有迹可循。

新网银行2017年总资产达163.15亿元,到2018年3月底,这一数据增长至204.55亿元。而从盈利情况来看,尽管新网银行2017年全年亏损达到近1.7亿元,但是在今年第一季度实现净利润约0.57亿元,扭亏为盈。

2.行业分化明显

相比于能够借助股东的流量资源且定位清晰的互联网银行们,绝大多数的民营银行在很多方面的表现都显得相对被动。

今年一季度,天津银监局一连披露13张罚单,其中4张涉及天津金城银行,这也是民营银行首次收到来自监管的罚单。作为银监会批准筹建的全国首批五家试点民营银行之一,天津金城银行的违规案主要涉及同业业务违规。

具体来看,天津金城银行存在买入返售业务标的不符合监管规定、同业投资业务投向不审慎、同业业务部分管理制度缺失、同业投资投后管理失职等问题,被天津银监局合计罚款160万元。

除了受到来自监管的压力外,来自经营方面的挑战则更直接。根据天津金城银行2017年年报,该行资产规模、负债规模双降,虽然营收和利润微涨,但是业务难做、存款难收的问题也一览无遗。

究其原因,一方面,民营银行大多都是区域性的,除了发起股东注册地限定于省内,民营银行的线下网点设置也仅限于总行营业务部,因此如果没有流量巨头给予线上入口,那么民营银行能够展业的范围也就仅限于本地。

另一方面,即便聚焦于本地,这些银行也很难形成独特的业务定位、建立起核心优势。

在已经成立的17家民营银行中,各家银行关于自己的业务定位,几乎就是用“普惠金融”、“小微金融”、“三农服务”“双创服务“进行排列组合,辅以“科技金融”、“互联网银行”等等概念。

这当然是监管部门希望看到的,银监会在《关于促进民营银行发展的指导意见》中明确,促进民营银行发展是加强中小微企业、“三农”和“社区金融服务”的重要突破口。

然而服务小微并不是那么容易的一件事,同样是为本地小微企业服务,即便大型商业银行不愿下沉,线下有城商行、乡镇银行需要业务扩张,更不用说还有很多互联网银行、互联网金融服务提供商在通过线上触达用户。

退一步说,即便抛开竞争对手不谈,单纯要实现服务小微这些目标,为传统银行服务不了或者不愿意服务的客群提供服务,对于银行有着更高的门槛要求,比如更低的资金成本、更好的风险识别能力、更精准的获客、贷后监测系统等等,而这些除了前述可以依托互联网巨头、新金融生态的民营银行之外,其他银行也很难做到。

更何况还要考虑当地经济的发展情况、金融环境等等问题,对于初出茅庐的民营银行而言,他们的核心竞争力到底在哪里,大家似乎也都很迷茫。

伴随着最近一年多家民营银行行长离职,民营银行的审批也几乎停摆,那些迷茫徘徊的进入者们也是时候开始思考,自己存在的意义、价值和未来的方向。

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《网商银行PK微众银行:微众业务增速狂飙,利润是网商三倍》 相关文章推荐四:腾讯开的银行有多赚钱?工农中建看了要眼红

无网点、轻型化、大数据的盈利秘诀还在继续显效――在传统银行的营收增速普遍在10%以下(甚至有个别出现负增长)的情况下,不少民营银行交出了亮眼的成绩单。

  腾讯旗下的微众银行2017年年报显示,其去年实现营收67.48亿元,同比增长176%,净利润14.48亿元,同比增长261%。截至2017年底,微众银行的资产总额达到了817.04亿元,不良贷款率0.64%,较前两年有所上升。

  而放眼第一批开业的5家民营银行(深圳前海微众银行、上海华瑞银行、天津金城银行、浙江网商银行、温州民商银行),除了网商银行,其余四家均已披露2017年年报,从营收、净利润等指标来看,民营银行业绩均在增长,但增长幅度差距较大,如营收同比增速从10%到116%不等。

  同时,2016年12月开业的湖南三湘银行也于不久前披露了2017年年报,2017年净利润3954.86万元,实现首年盈利。

  这足以让不少传统银行惊叹于互联网的魅力。

   民营银行业绩普增

  6月22日,微众银行披露了2017年年度报告,营收、净利润等指标继续快速增长。2017年,微众银行实现营收67.48亿元,同比增长176%,净利润14.48亿元,同比增长261%。截至2017年底,微众银行的资产总额达到了817.04亿元,较2016年增长57%,较2015年则大幅增长了749%。

截自微众银行2017年年报

  从资产质量指标来看,微众银行2017年的不良贷款率较前两年有所上升,2015年到2017年的不良率分别为0.12%、0.32%和0.64%。拨备覆盖率依然维持较高水平,2015年到2017年的这一数据分别为2379.61%、934.11%和912.74%。

  收入构成上,微众银行非息收入占比进一步提升。2017年,其利息净收入为43.96亿元,手续费及佣金净收入为22.74亿元,分别占比65%和34%。2016年时,微众银行的利息净收入为18.35亿元,手续费及佣金净收入为5.62亿元,非息收入占比为25%。

资料图(图片来源:视觉中国)

  从目前已有2017年财务数据披露的民营银行来看,营收、净利润均在增长,但增长幅度差距较大。天津金城银行2017年实现营收6.04亿元,同比增幅10%,实现净利润1.52亿元,同比增长19%;华瑞银行2017年营收9.83亿元,同比增长48.65%,净利润2.53亿元,同比增长77.96%。温州民商银行2017年营收5.04亿元,同比增长116%,净利润1.03亿元,同比增长103%。

  此外,湖南三湘银行也于前不久发布了其开业首年财务报告,截至2017年末,全行总资产73.49亿元,实现营业收入1.90亿元,净利润3954.86万元,实现首年盈利。瀚华金控2017年年报显示,重庆富民银行资产总额达到183.63亿元,2017年收入2.7亿元,税后利润1080.8万元。

  值得一提的是,温州民商银行开业三年,保持了零不良。由于开业时间较短,其他民营银行的不良也维持在较低水平,截至2017年末,天津金城银行和上海华瑞银行的不良率分别为0.43%和0.049%。

  民营银行困境:

  吸存难、放贷能力受限

  尚在婴儿期的民营银行呈现出较好的发展势头,但在发展过程中也存在一些障碍。

  苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言向每日经济新闻(博客,微博)记者表示,在一行一店的政策要求下,民营银行线下获客渠道受限,线上获客又受阻于I类户未放开远程开户功能,普遍存在吸存难的问题,而同业拆借则受限于同业负债比例限制,也很难成为主要的资金来源。从结果上看,民营银行负债结构普遍依赖股东存款和对公存款,且总负债规模受限,反过来又影响其放贷能力,不利于在激烈的市场竞争中快速站稳脚跟。

  民营银行的年报数据能够一定程度反映上述问题。温州民商银行2017年存款占总负债比重为68%,其中对公存款占比87%,对私存款占比13%。微众银行2015年~2017年的同业负债占比分别达到90%、85%和64%,客户存款占比分别为2%、7%和7%。

截自温州民商银行2017年年报

  薛洪言表示,从现有银行业体系来看,市场不缺银行机构,缺的是机制灵活、具有创新精神和科技能力的持牌金融机构。从定位上看,民营银行应着眼于创新发展和差异化布局,坚守普惠金融的定位,通过科技赋能和机制创新为银行业转型发展探索新的可能性。

  与现有商业银行实现互补发展、错位竞争是监管定下的民营银行发展方向,民营银行在开业之初也都确立了自身的定位。罗兰贝格《中国民营银行蓝皮书》指出,现有的民营银行有四大战略专注点,

  一是关注服务小微、三农,例如微众银行、网商银行;

  二是立足自贸区,主攻贸易金融,例如上海华瑞银行、天津金城银行;

  三是专注地区服务,深耕区域经济,包括重庆富民银行、温州民商银行;

  四是深耕产业生态金融,服务相关产业用户,例如武汉众邦银行、吉林亿联银行。

资料图(图片来源:视觉中国)

  首批开业的民营银行已经走过了三年成长期,发展日渐稳定。日前,上海新世纪评级将微众银行的主体信用等级由AA+上调至AAA,评级展望为稳定,微众银行成为国内首家获AAA评级的民营银行。

  记者注意到,2017年是民营银行的密集开业期,不过2017年未见新的批筹。对此,薛洪言认为,在强监管的背景下,持牌经营成为各方布局金融业务的共识,牌照的价值水涨船高,从需求方角度看,民营资本参与筹建民营银行的热情不减,批筹节奏更多地看监管机构的统一安排。

本文首发于微信公众号:每日经济新闻。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:张洋 HN080)

《网商银行PK微众银行:微众业务增速狂飙,利润是网商三倍》 相关文章推荐五:业绩分化、高管“闪离” 民营银行几家欢乐几家愁

本报记者 朱丹丹 北京报道

进入下半年,大部分的民营银行2017年经营数据陆续发布。

本报记者统计发现包括微众、天津金城、上海华瑞等在内的民营银行均在一定程度上实现了盈利。不过,民营银行行业分化也较为明显,即互联网型民营银行快速发展,但相对传统型的民营银行则相对较慢。

比如2017年末,微众银行资产总计817亿元,同比增长57%;各项贷款余额477亿元,同比增长55%。而天津金城银行全行总资产规模188.62亿元,较年初减少31.79亿元;各项贷款余额77.12亿元,比年初仅增加 8.37亿元⋯⋯

对此,东方金诚首席金融分析师徐承远接受本报记者采访时分析指出,依托强大的股东背景实力以及互联网大数据的技术和渠道优势,所以互联网型民营银行业务发展较快。

此外,谈及民营银行可持续发展之路,业内人士坦言,应保持清晰的定位,注重发展金融科技,高度重视风险防控等等。

业绩分化明显

至今,已经获批开业的民营银行总共有17家。

本报记者统计已经公布2017年经营数据的民营银行发现,普遍已经盈利。

数据显示,2017年,微众银行实现净利润14.48亿元,同比增长261%;上海华瑞银行净利润2.53亿元,同比增长77.96%;温州民商银行净利润1.03亿元,同比增长103%;湖南三湘银行净利润3954.86万元,实现首年盈利⋯⋯

“在银行业规模和利润增速双双放缓的2017年,民营银行的这一表现可谓是银行业的‘一股清流’,但这主要源于民营银行成立时间较晚,无论是规模还是利润的基数都较小,因而表现出增速远高于同业水平。” 恒丰银行研究院研究员杨芮分析指出。

目前,我国民营银行可以分为三种发展模式:一类是纯互联网型(微众银行、网商银行、新网银行);一类是准互联网融合型(华瑞银行、蓝海银行、苏宁银行等);一类是相对传统型(如天津金城银行、温州民商银行等)。

不过,我国民营银行的发展呈现出较为明显的行业分化特征,其中定位互联网银行的微众银行、网商银行等发展较快。

比如首批民营银行中,2017年末,微众银行资产规模超800亿元,增幅较大,同比增幅达57%,而天津金城银行资产规模却较年初减少 31.79 亿元。

那么,为何以微众为代表的纯互联网型银行能够在民营银行中“领跑”?

“(互联网型)民营银行股东大多为互联网行业的领先企业,依托强大的股东背景实力以及互联网大数据的技术和渠道优势,业务发展较快。” 徐承远分析指出,但非互联网银行性质的民营银行的业务区域较为局限,如果不能在产品、服务创新等方面取得突破,在与传统银行的竞争中将处于劣势,整体发展亦较为缓慢。

杨芮亦表示,部分民营银行能够依托大股东的既有优势,业务迅猛扩张,例如首批民营银行中的微众银行、网商银行,以及第二批民营银行中的新网银行,借助股东在互联网行业的龙头地位,在成立之初就定位为互联网银行,将互联网技术、流量、渠道的效用发挥到最大化,同时降低运营成本和信用风险。

高管频频“闪离”

同时,高管频频“闪离”,吸储难以及同质化等问题也给民营银行未来的发展带来了些许疑惑。

针对高管 “闪离”现象,徐承远分析指出,主要有以下两个方面原因:首先,大多数民营银行的股东能够对银行的经营和发展施加较大的影响,高管层在经营管理上的决策权力受到制约,且容易与股东产生意见上的分歧。第二,当前金融严监管环境下,民营银行存贷款业务难以与传统银行竞争,创新业务受到限制,导致业务发展缓慢,管理层面临较大的经营压力。

值得思考的是,民营银行又如何实现可持续发展?

蓝海银行方面人士指出,需要客户下沉,聚焦中小企业和个人客户创新发展模式,走互联网+交易银行路径,通过互联网手段和思维为客户提供高效便捷的金融服务,搭建线上线下融合的准互联网型平台。

徐承远在接受本报记者采访时表示,民营银行可以从以下几个方面寻求突破:一是保持清晰的定位,积极创新产品,突出自身服务特色;二是注重发展金融科技,在无法拓展网点布局的情况下,提高经营效率;三是,加强人才队伍的建设,建立有效的激励机制,提高经营管理水平。

杨芮则分析指出,随着民营银行数量的增长,民营银行容易步入同质化发展的困局,可以围绕服务小微和“三农”这条主线,从业务模式、个性化服务等方面,寻找差异化竞争的突破口。同时,防风险、严监管是未来一段时间内中国金融工作的主题;民营银行在目前几乎零历史包袱的情况下,应尽早提高风险防范能力,这远远好过风险暴露后再“亡羊补牢”等等。

编辑:吴丽华 主编:冉学东

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《网商银行PK微众银行:微众业务增速狂飙,利润是网商三倍》 相关文章推荐六:华瑞银行157亿贷款零不良 尾随PE一定安全吗?

本报记者 肖君秀 深圳报道

多家公司债务爆雷、资金链断裂进入高危时期,然而,作为首批试点开业的5家民营银行之一的上海华瑞银行对公贷款却连续3年不良率为零,成为民营银行风控佼佼者。

2017年,民营银行整体不良贷款率0.53%,整个商业银行平均水平1.22%,近年金融去杠杆、公司融资收紧之时,华瑞银行如何逆势而行,驶入了对公贷款的无风险地带?

“民营银行普遍成立时间较短,整体规模较小,业务尚未完全展开,信用风险尚未充分暴露,不良率处于较低水平。”东方金诚首席金融分析师徐承远对《华夏时报》记者表示,随着资产规模的扩张及信用风险的逐渐暴露,民营银行的资产质量同样存在管控压力。

华瑞银行风控及业务模式具有较强的竞争力,但与天生拥有巨大互联网流量的微众银行、网商银行相比,业务规模与盈利能力都拉开了差距,如何追赶互联网基因的民营银行,是其不得不面临的挑战。

零风险的秘密

截至7月5日,首批5家民营银行已经有4家发布了2017年年报。

2017年,华瑞银行年末总资产规模为391亿元,比年初增长26.54%;营业收入为9.83亿元,比年初增长48.71%;净利润为2.53亿元,比年初增长78.17%;不良率仅0.049%,均为零售业务产生的不良,2015年、2016年、2017年连续3年对公不良贷款率都为零。

而2017年微众银行、金城银行、民商银行不良率分别为0.64%、0.43%、0%。

华瑞银行不良率远远低于银行业、在民营银行当中也是最低之一,2017年末其公司贷款规模为157.05亿,在贷款总额180.75亿当中占比高达87%,其如何找到大量的低风险公司呢?

华瑞银行在业务模式上曾经寻寻觅觅。由于是民营银行,又刚刚起步,2015年开业时确定业务针对小微企业,并成立“普惠金融事业部”,打算参考泰隆银行的小微业务模式,即前期人海战术、走街串巷去开拓客户,后期转型为集约型批量化作业。

但是这个想法很快被否定了,华瑞银行找到了独特的差异化战术,那就是以PE、VC等投资机构进入的科创企业为目标客群,再精挑细选,并以互联网手段嵌入到企业的业务订单环节,针对有效业务需求进行精准投放贷款。同时顺着企业订单环节,寻找其他相关联的优势企业成片开拓客户,形成集约化批量作业。

不久前,华瑞银行行长朱韬公开表示,华瑞银行推动科创金融,服务对象偏向于早期、小型的科创企业,80%以上都是B轮融资以前的企业。原因是它们更难从成熟银行得到服务,同时华瑞银行作为初创的小银行、新银行、民营银行,自身风险管理方面要求分散。

如何能够对科创类企业订单真实性了如指掌,从而控制贷款与还款时点,有效规避风险?据悉,初期华瑞银行在排名100位VC机构当中,选择了40家签订战略合作协议,VC们推荐的贷款项目源源而来,再在其中精选贷款对象。

华瑞银行的小微企业客户首先经过了PE、VC投资公司的风控过滤,再在这些客户当中精挑细选。这些小微企业具有较好的现金流和业务模式,同时基于真实交易的小额贷款、快速回款,使得华瑞银行对公贷款不良率连续3年为零。

民营银行如何才能保持低不良率呢?

“一是积极发展和运用大数据技术。有条件的民营银行建立科学的信用评价模型,通过对多维度的数据进行分析为最终的信贷决策提供有力支持;二是加强内控机制建设,建立合理有效的风险控制体系。” 徐承远对本报记者称,民营银行应结合自身发展战略和业务特点,针对不同的客户群体制定合理的、差异化的准入标准和风险偏好策略。

此外,华瑞银行的对公客户还有部分来自上海自贸区,由于其处于自贸易区内,有天然的服务优势,围绕自贸区园区企业创新式服务,推出供应链金融、合作类贷款,联合贷、跨境业务等,成为其又一特色。

中国银行国际金融研究所研究员原晓惠认为,民营银行还处于起步阶段,最早试点的5家银行仅成立3年多,民营银行净息差高、不良率低等可能是因为业务还在探索期,放贷周期不完整,坏账还未大规模出现。

互联网基因不足

“民营银行的发展呈现出较为明显的行业分化特征。以微众银行和网商银行为代表的互联网民营银行依托强大的股东背景实力以及互联网大数据的技术和渠道优势,业务发展较快。” 徐承远称,其他民营银行由于网点和客户基础的缺乏、来自于传统商业银行的竞争压力较大以及经营管理上的缺陷,发展滞后。

微众银行业务开始遥遥领先,2017年末,营收达到67.48亿元,同比增幅为175.54%;净利润为14.48亿元,较2016年的4.01亿元上升261.1%;净息差达到7.02%。互联网基因的爆发式增势已现,其远远甩开了其他民营银行。

网商银行虽然2017年年报还没公布,2016年该行总资产为615亿元,营收26.36亿元,净利润达3.15亿元,开业首年就实现盈利。

华瑞银行在民营银行当中经营业绩处于前列,但与自带腾讯、阿里基因和流量优势的上述两家银行相比发展速度已落后。

华瑞银行2017年年末总资产规模为391亿元,营业收入为9.83亿元,净利润为2.53亿元,这3项数据都落后于上述两家民营银行。

原晓惠认为,互联网银行优势凸现,微众银行、网商银行比较突出,现在发展比较快,股东资源优势比较强。

如何在信息时代用互联网模式去做银行?这是华瑞银行面临的挑战,为此华瑞银行还成立了互金事业部,即以“开放平台”的思路,将金融贷款产品标准化、模块化放到平台上,让一些APP的客户调用到APP上使用。如今把产品模块放到APP线上,实际上相当于过去把银行网点开到商场里,这是华瑞银行的互联网业务的创新之举。

非互联网银行性质的民营银行如何寻求突破?徐承远认为,一保持清晰的定位,坚持以服务小微及传统商业银行的长尾客户为重点业务领域;二积极创新产品,结合大股东产业资源优势,突出自身服务特色,实现差异化发展;三加强人才队伍的建设,建立有效的激励机制,完善经营管理体系,提高公司治理水平。

编辑:吴丽华 主编:冉学东

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《网商银行PK微众银行:微众业务增速狂飙,利润是网商三倍》 相关文章推荐七:新网银行借势互金平台突围

原标题:新网银行借势互金平台突围

成立于2016年末的新网银行近期变得活跃起来,频频出现在金融科技、电商等平台的合作名单中,例如为滴滴出行信贷业务“滴水贷”提供资金;发力网贷存管等。分析人士指出,新网银行的优势在于牌照和互联网基因,但缺乏场景和流量,监管强调金融业务必须持牌经营,此前未获得相关牌照的电商、金融科技等企业要想继续开展金融业务就需要和持牌机构合作,这也给新网银行此类持牌机构提供了生意。

借持牌经营要求大力拓展场景

近期,滴滴出行App正式以白名单形式,对乘客端的信贷业务“滴水贷”进行内测,个人用户通过该业务最高可贷30万元。值得关注的是,在“滴水贷”模式中,滴滴主要为产品导流和提供数据,新网银行是“滴水贷”产品的资金出具方与风控审核主体。

事实上,类似的业务合作模式,成为新网银行发力的一大重点。4月18日,新网银行行长赵卫星在出席活动时表示,银行与金融科技公司合作是大趋势,与金融科技公司合作是新网银行的明智选择。

今年3月末监管机构下发的《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》(以下简称“29号文”)明确,未经许可依托互联网以发行销售各类资产管理产品等方式公开募集资金的行为,应当明确为非法金融活动。在分析人士看来,监管强调金融业务必须持牌经营,此前未获得相关牌照的企业要想继续开展金融业务就需要和持牌机构合作,这也给新网银行此类持牌机构提供了“生意”。

中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛表示,类似滴滴与新网银行的合作,滴滴有流量,而新网银行有牌照优势,可以提供资金,这样的模式是二者双赢的局面。

从新网银行业务数据来看,据赵卫星透露,去年新网银行服务了1000多万普惠人群,在管资产规模超过260亿元,而今年的目标是3000万客户。新网银行给北京商报记者提供的最新数据显示,截至2018年3月底,新网银行业务覆盖31个省市近300个城市,服务用户超过1200万,累计发放贷款2450万笔,累计发放贷款金额570亿元。

对比来看,截至2016年末,微众银行各项贷款余额308亿元,网商银行贷款余额约329亿元。腾讯发布2017年年报显示,微众银行去年业务实现快速增长,主打的无担保消费贷款业务“微粒贷”截至2017年底管理的贷款余额逾人民币1000亿元。

缺流量少场景的抉择

有分析人士指出,相较于网商银行、微众银行,新网银行缺乏场景和流量,成为业务发展的阻碍。

从背景来看,新网银行成立于2016年12月28日,注册资本30亿元,由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立,是银监会批准成立的全国第七家民营银行,也是四川省首家民营银行。

在业务层面,目前新网银行依托自营产品“好人贷”(通过“新网银行”微信公众号,为用户提供纯在线信贷服务)以及与多家场景平台以“渠道引流、自主风控”的合作模式快速获客,合作场景涉及二手车、电子商务等多个领域。据悉,新网银行没有线下网点,也不进行线下获客,所有业务都是基于互联网进行拓展。

一位银行业分析人士指出,新网银行的定位与业务开展实际上和微众银行比较相似,两者的定位都提到了连接,一是消费场景的合作,与流量平台合作;二是资金的合作,与其他银行联合放贷。但相对于微众银行,新网银行在客户数量上处于明显劣势,微众银行有QQ、微信积累的十亿客户和行为数据,但新网银行没有。所以新网的连接定位,就体现在客户,例如与网贷平台的合作就可以落实在客户层面上。

新网银行方面也坦言,作为一家不具备强场景、大流量、自生态背景的新银行,新网银行没有网点优势,也没有客户基础,惟有开放连接,输出自身金融科技能力,才能整合资金流、信息流。根据监管差异化竞争的思路,新网银行作为中西部首家民营银行,从成立之初就坚持“移动互联、普惠补位”的差异化定位以及“数字普惠、万能连接”的特色化经营,着力打造成为一家数字科技普惠银行。

网贷存管业务遇阻后的突围

北京商报记者注意到,新网银行业务破局选取的方向是网贷资金存管业务。不过,值得关注的是,在网贷备案延期的背景下,网贷资金存管业务存在较大风险。

公开资料显示,新网银行在开业刚满两个月时,就宣布正式推出资金存管业务,并与20家网贷机构签署了资金存管协议。新网银行相关负责人表示,2017年2月23日,银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》,明确了银行开展网络借贷资金存管业务的规则和路径。2017年2月27日,新网银行正式推出网贷资金存管业务,严格按照监管指引与规定开展存管业务,截至目前,共计上线62家网贷平台,累计交易金额超600亿元。从签约到系统上线,平均时效约两个月。

在商业银行的网贷存管业务上,据统计,截至3月末,全国已有至少54家银行开展网贷存管业务,其中近半数为城商行。不过,值得关注的是,目前网贷资金存管面临诸多不确定因素,存管银行需通过测评,在监管银行存管“白名单”内。此外,在网贷行业风险频发的背景下,已有银行选择退出网贷资金存管。

尹振涛表示,银行布局网贷存管业务可以获取一定的手续费,但额度并不大,而与此相配品牌声誉风险较大,这是有银行选择退出的原因之一。

上述银行业分析人士指出,存管业务大银行基本不太愿意碰,所以很多是中小银行,民营银行里面除了新网银行,华瑞银行也有布局。存管业务是因为网贷新规要求P2P公司必须接入存管行,但实际上银行只负责资金监管,本身对网贷平台的风险并不承担责任,但对客户来说,由于了解不清楚,所以很多平台出事,看到存管行是银行,就以为银行要兜底,所以银行的信誉风险较大。

对于目前网贷存管业务遇到的问题,新网银行相关负责人回应,新网银行期待与更多合规发展的网贷平台携手同行,将一如既往地遵循严格准入制度,对网贷平台的股东实力、资产状况、风控合规、交易规模、声誉舆情等进行严格的审查尽调,并在存管过程中,严格按照相关规定开展业务,与各地监管部门保持密切沟通与配合。

上述银行业分析人士还指出,从新网银行做存管业务看,还有一块是希望以后能够和好人贷合作。因为两块业务都是对个人的消费贷款,所以在风控、客户、资金上是有合作空间的。

北京商报记者 刘双霞

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《网商银行PK微众银行:微众业务增速狂飙,利润是网商三倍》 相关文章推荐八:民营银行亟待找准差异化定位

首批试点民营银行2015年陆续开门营业,三年过去,部分民营银行的规模增速、盈利情况等一路高歌猛进。但在金融监管趋紧的环境下,“一行一店”揽储难、同业依赖程度高等“成长的烦恼”来得比想象中更早,曾经雄心勃勃的股东和高管不得不提前“离场”。

业内人士表示,在全行业都在谋求转型的“十字路口”,民营银行亟待找准差异化定位,借助金融科技手段,“补位”金融短板,否则未来如何生存将成问题。

资产规模逆袭

金融治乱象、去杠杆仍在继续,规模放缓成为银行业关键词。中国银保监会25日发布5月银行业主要监管指标:5月末,商业银行合计总资产达193.02万亿元,同比增长6.5%;总负债达177.72万亿元,同比增长6.0%。

而处在“成长期”的民营银行却成了例外。原银监会城市银行部主任凌敢透露,截至2017年末,民营银行总资产3381.4亿元,同比增长85.22%,其中各项贷款余额1444.17亿元,增长76.38%。在盈利状况方面,2017年民营银行总计实现净利润19.67亿元,是上年同期的2.09倍;同时,2017年末民营银行不良贷款率为0.53%,低于商业银行平均水平1.22个百分点,资本充足率为24.25%,流动性比例为98.17%。

目前,17家民营银行全部开门营业,依托互联网巨头流量和技术优势的网商银行、微众银行、新网银行等业绩更是打眼。

微众银行年报显示,2017年末,营收达到67.48亿元,同比增幅为175.54%;净利润为14.48亿元,较2016年的4.01亿元上升261.1%;净息差达到7.02%。相较而言,2017年上市银行中仅有常熟银行净息差超过3%,业绩增速超过50%的仅有成都银行一家。

开业一年半的新网银行,截至2018年5月底,已服务了超过1400万用户,在管资产突破300亿元,累计放款超过700亿元。刚满一周岁的苏宁银行,资产规模突破220亿元,贷款和存款余额分别超100亿元、180亿元,其中供应链金融贷款投放超过50亿元。上海华瑞银行年报显示,2017年末,该行总资产达到391.41亿元。2017年华瑞银行实现营业收入9.83亿元,同比增长48.65%;实现净利润2.53亿元,同比增长77.96%。温州民商银行2017年年报显示,2017年末,该行总资产达103.11亿元,较年初增加48.28亿元。该行2017年实现营业收入3.07亿元,同比增长58%;净利润较2016年增长103%至1.03亿元。

在业绩增长的同时,民营银行的风控也保持在较高水平。比如,微众银行不良率从去年的0.32%升至今年的0.64%,但仍远低于行业平均水平,拨备覆盖率超过900%。上海华瑞银行不良贷款为904.64万元,均为线上小额消费贷款,不良贷款率为0.049%,不良资产率为0.025%。

中国银行国际金融研究所博士后原晓惠表示,民营银行还处于起步阶段,最早试点的5家银行仅成立3年多,成立初期的规模快速增长是可以预见的,而且现在几家比较大的民营银行仍然在冲规模。从经营情况来看,民营银行净息差高、不良率低等可能是因为业务还在探索期,放贷周期不完整,坏账还未大规模出现。

探索差异化服务定位

银行业都在“勒紧裤腰带”,为何开业不过三年的民营银行却能一路高歌猛进?

在多数银行业内人士看来,那些早早实现了盈利目标的民营银行,除了抱对了股东的“大腿”,更重要的是找准了自己的差异化定位。实际上,在推进民营银行试点工作之初,监管部门就要求民营银行需具备差异化发展战略,与现有商业银行实现互补发展,定位于服务实体经济,特别是中小微企业、“三农”和社区、大众创业、万众创新等领域。

华瑞银行行长朱韬说:“有别于成熟银行、大型银行的科技金融,我们推动的科创金融偏向于早期的、小型的科创企业,在实践中80%以上的科创金融服务客户都是B轮以前的。之所以聚焦‘小’,是考虑这些客户更难以从成熟银行得到服务,也考虑到作为初创的小银行、新银行、民营银行,自身风险管理方面要求我们有一定的分散度,不宜过于集中。”

网商银行行长黄浩介绍,网商银行提前两年完成开业时提出的“服务1000万小微经营者”目标。“利用大数据和人工智能,开创‘310模式’(3分钟在线申请、1秒钟到账,0人工干预的贷款流程),网商银行互联网创新业务模式已越来越扎实,对外合作对象更多来自于线下。大数据、人工智能等科技手段将不断提升运营效率,有望释放更多‘风控红利’。”

作为全国三家获得在线信贷业务资格试点银行之一的新网银行,同样是主攻线上。新网银行行长赵卫星对中国证券报记者表示,新网银行一方面通过自有服务端口向广大用户提供金融服务,另一方面则通过平台金融模式,连接大型互联网平台,比如中国移动(港股00941)、中国银联、滴滴、美团、今日头条等合作伙伴,通过更多场景端口服务更多用户。

在国家金融与发展实验室银行研究中心主任曾刚看来,除互联网银行以外,另外几家业务相对传统的银行,效率值得称道。在过去两三年中,它们通过同业业务扩大资产负债规模。同时,没有历史包袱,在人才引进、激励机制等方面从一开始就按照较高标准进行现代化管理。

“目前很多民营银行在业务创新、产品设计上都有新探索,这种创新活力和机制是支撑民营银行发展壮大的重要源泉。”原晓惠认为,我国金融机构体系不断健全,未来将形成多层次、广覆盖、有差异的银行业体系,民营银行作为覆盖普惠金融需求的重要组成部分,未来发展前景良好。

内外兼修化解烦恼

有人高歌猛进,亦有人黯然神伤。首批试点民营银行开业至今,不乏“企业退出民营银行筹建”“民营银行频换帅”“银行高管外部企业持股”等颇具争议的新闻。与此同时,“一行一店”揽储难、同业依赖程度高等对不少民营银行构成困扰。

值得注意的是,据民营银行筹建申请辅导咨询机构中商产业研究院的统计,2013年-2016年,民营银行核名数分别为55家、116家、146家和178家,2017年降至128家。2016年至今,蒙发利、一心堂、朗玛信息、益佰制药、厦门建研集团、亚宝药业等多家上市公司发布公告,称终止筹建民营银行。

银行业内人士坦言,企业申请(开设民营银行)热情降温,与这两年的银行经营大环境发生变化有直接关系。银行揽储难、利率市场化是全行业需要面对的问题,对于初生的民营银行来说应对起来难度颇大。

比如,天津金城银行已出现资产负债双降的情况。数据显示,该行总资产规模188.62亿元,较年初减少31.79亿元;全行负债规模156.17亿元,较年初减少33.31亿元。金城银行在2月因买入返售业务标的不符合监管规定、同业投资业务投向不审慎、同业业务部分管理制度缺失、同业投资投后管理失职等案由被监管部门罚没合计160万元。

一位前民营银行高管表示:“对于一家开业不到两年的银行来说,执行与城商行完全一样的拨备覆盖率,着实困难。”尽管银行管理层与股东反复解释,但他们始终无法接受:有几千万元资金“躺”在账户上不能运用。

在曾刚看来,尽管目前盈利情况看起来还不错,但在金融强监管背景下,未来部分同业业务占比较高的民营银行在经过豁免期以后,可能面临一定同业业务超标调整的压力,资产规模会收缩的可能性。

“一路猛跑”的互联网银行同样面临挑战。在曾刚看来,资本金有限以及资金依赖同业是它们面临的主要挑战。此外,互联网银行如何对线下机构和企业拓展业务,客观上存在成本和模式上的障碍。

“吸收存款,对所有互联网银行来说都是一大挑战。”黄浩坦言,“我们一直呼吁在一定领域探索远程开一类户(即存款人可通过一类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等)。目前我们通过其他方式获得资金,可能是高达5%-6%的年化成本。”

分析人士认为,化解民营银行“成长的烦恼”,需“内外兼修”。从民营银行自身来说,需找准自身定位,借助金融科技手段,“补位”金融服务薄弱环节。从外部环境来说,监管部门可以在民营银行开业初期给予一些支持,为其业务创新、服务普惠等方面留出更多空间。

原晓惠建议,政策环境方面,一要加入退出机制,强化准入审批监管,避免过度竞争、企业财团操纵银行董事会等情况;二是监管机制创新,注意民营银行创新产品和新型风控体系,确保监管与银行创新相匹配。

(责任编辑:蔡情)

《网商银行PK微众银行:微众业务增速狂飙,利润是网商三倍》 相关文章推荐九:网商银行发布2017财报:资产总额781亿,净利润增速28%

7月6日,网商银行公布的2017年年报显示,截至2017年末累计为571万小微经营者提供贷款服务,其中包括超过100万的线下码商。而就在上个月,网商银行三周年公布的最新数据显示,其信贷业务已经服务850万小微经营者,其中线下码商已经超过了300万,2018年上半年提速明显。

根据年报,截至2017年末,网商银行资产总额为781.7亿元,资本充足率达到13.51%。2017年,累计向小微经营者发放贷款4468亿元,其中有264.5亿元发放给了农村用户。实现营业收入42.75亿元,净利润4.04亿元,同比增长28%。
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