给不到一岁的宝宝买保险,哪种保险好一点?

网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《给不到一岁的宝宝买保险,哪种保险好一点?》的精选文章10篇,希望对您的投资理财能有帮助。

三口之家,想给宝宝买个保险,保险产品太多平安,友邦,人寿,哪个产品实用强,不求贵,有经验的朋友帮忙介绍下,推销人员勿扰。

网友报警:

给小宝宝一个齐全的保险方案,应当包含重疾险、医疗险和意外险。

首先要考虑医疗险。一岁以内小宝宝身体抵抗力较低,容易发生肺炎高烧等小问题,一旦需要住院,就是一笔不大不小的数目。用医疗险可以涵盖这一块费用的报销。在此,推荐有一定免赔额的品种,比如5千或1万免赔的。社保报销后,剩余费用扣除免赔额后全赔。如果孩子身体不错,抵抗力强,住院医疗费用几千块钱,建议风险自留,因为保费跟赔偿的数目差不多。

其次考虑重疾险。给孩子买重疾险的意义是,一旦孩子得了大病,需要治疗费用、家人舍弃工作全天陪护、日后的康复费用等。尤其是现在少儿白血病、川崎病等疾病高发,我们的孩子如果没有重疾险,就相当于在大病风险之下裸奔,这是独生子女成为主流的家庭所不能承受的风险。因此,重疾险是投保的刚需。如果经济条件好,可以为孩子买终身重疾险,多次赔付,附加轻症责任,费用相对较高一些,但可以一步到位,解决孩子一辈子的重疾保障。以百年康惠保为例,该保险为单次重疾+单次轻症,0岁男孩保终身100种重疾,50万保额30年交费,每年只要2200,女孩同等条件下是1950。多次赔付的保险也有很多选择,价格比单次赔付的稍有浮动,性价比很高,也值得考虑一下。

网友钟敏保险:

首先,社保是一定要有的,记得赶紧帮宝宝办理社保。少儿医保可以对部分医疗费用进行报销,对儿童先天性疾病进行保障。

医保保障额度和用药范围有限制,且有起付线和报销比例。

弥补少儿医保不足,商业保险的推荐购买顺序为:重疾险>医疗险。

重疾险

学龄前儿童免疫力低于成年人,受到各种重大疾病的困扰,次年龄段的孩子应优先考虑重疾险。

可以选择定期或终身保障,对应的保费和保障有所不同。

网友小叶子:

不到一岁的宝宝,必须配置的保险有:意外,医疗,重疾险。条件好点的可以准备教育金。

1意外险。包含意外医疗,住院津贴等,属于消费型保险,特点是费用低,保障高。宝宝还很小,没有风险识别能力,成长中磕磕碰碰在所难免,所以一份低价的意外是一定要有的。

2医疗险。这里指的是疾病医疗,如果家里能给宝宝办理社保合医保更好些,感冒发烧等有定点机构和门诊可以处理,价格也低。一般商业险中的医疗险都是住院,二级及以上公立医院才能报。

《给不到一岁的宝宝买保险,哪种保险好一点?》 相关文章推荐一:暑假来了,代理人在排队骗妈妈们买保险

对于大部分保险销售员来说,如果你问他们最喜欢卖谁保险他们一定会异口同声的告诉你:妈妈大部分开始有买保险的念头,大多是身边多了一个人或者少了一个人。而后者实在不好营销,对于还沉浸在哀痛之中的家属,如果这时代理人上前一步问到:”老板,人寿保险了解一下?”别说卖保险了,不揍他一顿,逝者家属都算是非常佛系了。但妈妈就不一样了,有了宝宝的妈妈们非常容易感性购物。 “你的宝宝真可爱,这个衣服她穿起来肯定好看,很有女神范儿”买“你的宝宝真聪明,这个绘本有利于开发儿童智力,可以帮她赢在起跑线”买“你的宝宝真健康,这个保险不仅能保护它不被大病困扰,还能存一笔教育金呢”最后妈妈们买了一堆鸡肋的保险回家,钱没少花,但作用吗,一个重疾险只有5万的保额,真大病了,能干考虑到今天就是六一了,肯定有不少无良保险销售瞄准了妈妈这个群体准备再攀业绩高峰,小K接下来就将全方位的教给妈妈们给宝宝买保险的秘诀,避免乱花冤枉钱。主要内容分为以下几个部分:1、给宝宝买保险的2个原则2、怎么用最少的钱,给宝宝买到最多的保障3、保险是一场双项的选择,健康告知要重视给宝宝买保险的2个原则给宝宝买保险的第一个原则就是:保额充足是一切保障的前提很多妈妈们买保险时,第一句问的就是有钱返吗?这里咱们暂不讨论“有钱返的保险究竟要你多花了多少钱,这些多花的钱如果节约下来理财,是否能够超过返还给你的钱”这么复杂的数学问题。我们这里不妨换一个生活的问题看看:一个永远无法把温度降到0度以下的冰箱你会买吗?我相信答案是否定的,因为冰箱买来的目的就是为了冷藏食物,如果不能实现这个目的,那么就不值得选择。保险其实也一样,但为了追求返还,很多妈妈买到的保险往往保额是不足的,更要命的是这种保险往往是最需要保额充足的重疾险。 啥叫重疾险?那是只有得了指定的重大疾病才能赔的保险,也就是说拿到这笔钱时,被保人一定得了大病了,这个时候一款保额不足的保险,它和一个永远也无法冷冻的冰箱又有什么区别,结果都是“没用”罢了。所以妈妈们在购买保险时一定要谨记买足保额这个原则。如果对保险有一定了解的朋友,肯定听过这么一句话:先大人,后小孩,优先保障经济支柱其实单看这句话一点毛病没有,毕竟保险主要保的就是家庭最无法承受的经济损失,而单从经济意义上看,毫无疑问家庭经济支柱的倒塌对于整个家庭的影响绝对是最大,毕竟他是整个家庭的收入来源。但买保险这事,并不总是单选题,很多时候它是一道多选题。哪怕是经济并不是很宽裕的家庭,也不意味着:保大保小,只能任选其一所以给宝宝买保险的第二个原则就是:不要过分追求终身型产品,一份保险保不了孩子一辈子很多宝妈喜欢购买终身的产品,想依靠保险保护宝宝一辈子,为了达到这个目的,哪怕自己的保障暂时空白也无所谓。但其实在预算有限的情况下,完全没必要强求给孩子上终身型的产品,两个原因:首先,孩子年纪还小,以后完全有机会买更好的产品,所以不需要急着给孩子一次性到位,而且考虑通货膨胀的存在,也不可能一份保险就真能保得了孩子一辈子。其次,根据木桶效应,一个水桶能装多少水取决于最短的那块木板,保险也是一样,如果爸爸妈妈什么保险都没有,整个家庭的风险缺口就会出现巨大漏洞,所以不妨给孩子买一款短期的少儿重疾险,节约出的钱给爸爸妈妈补充基础的保险,让全家人都有保怎么用最少的钱,给宝宝买到最多的保障我们总说钱要花在刀刃上,那么怎么花钱才更精准,更有效呢其实答案很简单,那就是根据主要的风险缺口去买保险,这样一来不仅有针对性,效率也会更高这里我们来梳理一下宝宝们的风险都有:■突发性大病带来的巨额医疗费用■大病后,父母中一方辞职带娃造成的经济损失■不小心磕伤碰伤等意外伤害■抵抗力弱,门诊住院等医疗费用那么哪些保险能够覆盖这些风险呢?这里给大家做了一张说明表所以结合各种不同产品的作用以及宝宝们的风险缺口,我们可以确定宝宝其实最需要的就是:1、保额够高,少儿高发疾病保障全面,价格便宜的消费型重疾险(不带返还和身故责任)2、免赔额低,不限社保,赔付比例高的住院医疗险3、意外保障全面,尤其是意外医疗保障责任丰富的意外险(例如带住院津贴责任)妈妈们再根据这些细节去找产品就会简单很多,比如和谐健康的慧馨安少儿重疾、平安财险的万元护少儿住院医疗险等都是不错的产品保险是一场双项的选择,健康告知要重视最后,再提醒各位妈妈们一点,就是买保险前一定一定要看清楚:健康告知这是投保前保险公司对你们设置的一道关卡,保险并不是有钱就能买,保险公司为了保护大家的利益自然不能允许高危人群进行投保。某款重疾险的健康告知页面各位妈妈们在投保时,务必牢记一点:“一定要如实告知、一定要如实告知、一定要如实告知”不要心存任何侥幸,否则以后理赔真的很麻烦。总得来说,给宝宝买保险虽然并不是件容易的事 ,但其实大家只要牢记今天提到的这几点:1、结合家庭状况和宝宝风险缺口去挑选产品2、保额一定要买足3、保障时间可以适当缩减4、健康告知时务必做到诚实诚信相信都能给宝宝和自己买到一份满意的保障,最后也祝福天下的宝宝们都能六一快乐~关注公众号手把手教你给孩子买保险

《给不到一岁的宝宝买保险,哪种保险好一点?》 相关文章推荐二:给不到一岁的宝宝买保险,哪种保险好一点?

三口之家,想给宝宝买个保险,保险产品太多平安,友邦,人寿,哪个产品实用强,不求贵,有经验的朋友帮忙介绍下,推销人员勿扰。

网友报警:

给小宝宝一个齐全的保险方案,应当包含重疾险、医疗险和意外险。

首先要考虑医疗险。一岁以内小宝宝身体抵抗力较低,容易发生肺炎高烧等小问题,一旦需要住院,就是一笔不大不小的数目。用医疗险可以涵盖这一块费用的报销。在此,推荐有一定免赔额的品种,比如5千或1万免赔的。社保报销后,剩余费用扣除免赔额后全赔。如果孩子身体不错,抵抗力强,住院医疗费用几千块钱,建议风险自留,因为保费跟赔偿的数目差不多。

其次考虑重疾险。给孩子买重疾险的意义是,一旦孩子得了大病,需要治疗费用、家人舍弃工作全天陪护、日后的康复费用等。尤其是现在少儿白血病、川崎病等疾病高发,我们的孩子如果没有重疾险,就相当于在大病风险之下裸奔,这是独生子女成为主流的家庭所不能承受的风险。因此,重疾险是投保的刚需。如果经济条件好,可以为孩子买终身重疾险,多次赔付,附加轻症责任,费用相对较高一些,但可以一步到位,解决孩子一辈子的重疾保障。以百年康惠保为例,该保险为单次重疾+单次轻症,0岁男孩保终身100种重疾,50万保额30年交费,每年只要2200,女孩同等条件下是1950。多次赔付的保险也有很多选择,价格比单次赔付的稍有浮动,性价比很高,也值得考虑一下。

网友钟敏保险:

首先,社保是一定要有的,记得赶紧帮宝宝办理社保。少儿医保可以对部分医疗费用进行报销,对儿童先天性疾病进行保障。

医保保障额度和用药范围有限制,且有起付线和报销比例。

弥补少儿医保不足,商业保险的推荐购买顺序为:重疾险>医疗险。

重疾险

学龄前儿童免疫力低于成年人,受到各种重大疾病的困扰,次年龄段的孩子应优先考虑重疾险。

可以选择定期或终身保障,对应的保费和保障有所不同。

网友小叶子:

不到一岁的宝宝,必须配置的保险有:意外,医疗,重疾险。条件好点的可以准备教育金。

1意外险。包含意外医疗,住院津贴等,属于消费型保险,特点是费用低,保障高。宝宝还很小,没有风险识别能力,成长中磕磕碰碰在所难免,所以一份低价的意外是一定要有的。

2医疗险。这里指的是疾病医疗,如果家里能给宝宝办理社保合医保更好些,感冒发烧等有定点机构和门诊可以处理,价格也低。一般商业险中的医疗险都是住院,二级及以上公立医院才能报。

《给不到一岁的宝宝买保险,哪种保险好一点?》 相关文章推荐三:7.8保险公众宣传日系列:守护美好,太平人寿从产品更“亲民”开始

保险产品已成为人们生活中不可或缺的必需品,把握住客户最真实的需求,设计出最“亲民”的“精品”,是太平人寿在产品设计方面最深的执念。什么样的产品够亲民?太平人寿认为, “选择更简单、价格更便宜、购买更方便”的产品才具备“亲民特质”,才是真正符合客户需求、能为客户提供全面风险保障的产品。

直击痛点 选择更简单

“目前市场上重疾产品偏贵,发生率较高的轻症疾病保障也不够,最需要保险的买不起,最需要保障的时候用不上。”对于客户的反馈,太平人寿大胆变革,直击痛点,推出一款可以同时解决重疾和轻症保障问题的产品,在承保多种重疾的基础上,扩大轻症保障数量,并提升轻症赔付次数,**增加了客户所能获得的保障权益。

对客户需求的用心把握,不仅仅体现在上述这样的重疾产品中,而是贯穿于太平人寿整个保险产品体系的开发和设计:如专门针对老年群体高发疾病设计的健康险,解决的是老年人买保险难的问题;针对恶性肿瘤的“保障计划”特别增设“原位癌”保险责任,解决的是客户在早期发现疾病后治疗资金的问题;专注于养老规划的年金产品,解决的是养老资金专款专用的问题……

“要让产品亲民,就要深刻理解客户需求,并且直击需求痛点,同时敢于变革去解决这个需求,只有这样才能发挥出保险产品真正的保障功能,展现出保险业姓保的特质。”这是太平人寿做好产品的基本理念。

高性价比 受益更直接

“货比三家”是客户在选择产品时最热衷的事情之一了。太平人寿认为,如果因为价格太高,而让客户在各种产品中纠结,那就不算是真正的好产品。

因此,在设计最符合客户需求、保障最贴切的产品时,太平人寿科学厘定费率,提供极具市场竞争力的保费定价,同时在公司内部进行改革,提升效率,降低成本,让更多客户享受到福利,让更多家庭都能买到高性价比的产品。

近日,太平人寿开发的纯保障型保险产品,不仅在产品责任方面下足了功夫,更是在确保保障责任及范围足够充分的提下,通过精细的设计、严谨的精算测算和风险控制,降低了产品的价格,让更多普通消费者买得起,对于客户来说是“鱼和熊掌兼得”。

想买就买 购买更容易

有了性价比高的产品,让人愉快地“买买买”也很重要。除了传统的营销模式外,太平人寿还借助互联网营销平台,让客户买得更容易。

在微信平台上进行团购的“爱团go”就是创新的模式之一。据悉,“爱团go”开卖首日人气爆棚,参团人次超过2万人,3000份微信产品6小时即被一抢而空,很多客户呼朋唤友,玩着玩着就为自己选择了一份保障。

的确,投个保而已,方便很重要。太平人寿“立保通”电子化投保系统就能做到这一点:客户可在代理人IPAD上的“立保通”系统中输入投保信息,后台直接进入核保环节。核保通过后,在系统内提供银行账号,并通过电子签名,保费实时转账成功,保单立即生效,几分钟搞定投保“妥妥的”。

购买便捷、模式有趣、互动性强的营销模式**增加了客户在销售环节的主动性,也拉近了公司与客户之间的距离。

在太平人寿看来,亲民产品策略的成功实践,为保险如何更好地发挥和体现保障特质提供了有益的启发,太平人寿将以人无我有、人有我优的“精品”理念,在亲民产品上持续迭代更新,丰富客户选择,提供风险保障。(吴明)

《给不到一岁的宝宝买保险,哪种保险好一点?》 相关文章推荐四:8090买买买 成保险主力军

“90后”正批量走上新手爸**岗位,面对新生命,“焦虑”成为了他们朋友圈的高频词。随之,保险作为“救命稻草”成了新宠。曾经对保险无感的人开始“路转粉”了,保险类小程序的访问量蹭蹭蹭上去了。那么,到底谁在买保险?为什么要买保险?大数据给你理性的解读,过来人为你诉说感性的故事。

8090买买买 成保险主力军

“90后”正批量走上新手爸**岗位,面对新生命,“焦虑”成为了他们朋友圈的高频词。随之,保险作为“救命稻草”成了新宠。曾经对保险无感的人开始“路转粉”了,保险类小程序的访问量蹭蹭蹭上去了。那么,到底谁在买保险?为什么要买保险?大数据给你理性的解读,过来人为你诉说感性的故事。

8090买买买 成保险主力军

本报记者 潘建萍 梅丹

@“70后”顾姐:付保费就像还按揭

在金融行业摸爬滚打20年,在舟山一家财富管理公司就职的顾姐是资深保险达人。她说,她买保险的原因很简单,就是为了规避风险,给家庭更多的保障。

顾姐第一次买保险,是1998年,那时候她还是刚毕业的小顾。小顾在银行上班,当时一家保险公司的职员去她所在的银行推销保险,她买了一份教育金保险,300元,“那时候还年轻,也没什么钱,买了送给外甥,就当是压岁钱了。”

后来慢慢地,顾姐结婚生子,升职加薪,跳槽变身企业中高层,手头宽裕了起来。顾姐开始给全家人配置保险产品:“我们家最起码十几份保险是有的,大部分是重疾险,每个家庭成员都有重疾险、意外险,还有养老险和小孩子的教育金险,不过教育金险我买的不多。”在顾姐的意识里,重疾险是最重要的。“这个是标配,你看现在的人那么脆弱,万一不幸生病了,对家庭来说是个重大的打击,保险能起到一定的保障作用。”

顾姐买保险的历程,走过了整整20年。一开始,她买国内保险,三大保险公司和第二梯队的那些保险公司的产品全都买过。“也不是一开始就买保额高的,重疾险可能买个20万保额的,保费低嘛,后来慢慢地选择那些保费相对高一些的,肯定是研究过再买的。”前几年,顾姐开始买国外的保险,主要是重疾险和分红险,一年交6000多美元。为什么买海外保险?“一个是考虑到人民币贬值,还有一个,国外的保险性价比更高,保障比较齐全,而且大公司本身资金雄厚。”

“其实我买的不算多,还有买更多的人,主要还是要看自己的经济承受能力。我没有仔细算过我的保费支出,一年大概10万元左右吧,往往这个刚交,过两个月那个也要交了,就像还按揭贷款一样,也习惯了。”顾姐笑着说,买保险就跟吃饭还房贷一样,她身边的朋友保险意识强的也有,但总体不是特别多,她觉得还是有必要配备一些保险的。

@“85后”路妈:保险能抚平焦虑

“有一段时间我觉得很累,很怕自己身体不好,万一有个三长两短怎么办?看不起病怎么办?小孩读不起书怎么办?”85后宝妈路妈坦言自己买了那么多保险,全是焦虑在作祟,“现在体检总是有各种各样的问题,身体也感觉大不如从前,又缺少锻炼,就怕到时候有更多问题,那时候不仅买不了保险,恐怕还要卖房子了。”

“国寿、平安、华夏、信泰,我都买过,我们全家都保了。”路妈表示主要购买的是重疾险和教育险,一下子还数不过来有几份保单,“全家一年的总保费在3万元左右。”路妈告诉记者。而她自己的第一份保险是妈妈为她购买的,“当时也是熟人推销,我妈脸皮薄,就买了一份。”当路妈生下儿子小路后,她主动为小路购买了重疾险和教育险。“那时候我变得有些焦虑,买保险也是为了减压。”

后来,路妈从事了金融工作,和保险人士的接触越来越多,在工作的正式洽谈中,也让自己完成了保险观念的正式转变,“我开始觉得对于一个家庭来说,买保险是一件很有必要的事情,我开始给家庭其他成员配置保险。”

而路爸则一直不为所动,对路**保险观念也不认同。“有一个周末,我们保险客户有一个讲座,我叫他陪我一起去听,没想到那一次讲座把他说服了。”路妈笑着表示,讲座后,诞生了路爸的人生第一份保单。

对于外资保险,路妈坦言自己还没有花心思去了解,因此目前还是以国内的主流保险公司产品为主,“我觉得从我们家目前的情况来看,我买的这些保险够覆盖风险了。”

@“90后”修儿:趁年轻保费低 赶紧买买买

修儿是一位活泼可爱的90后小姑娘,她笑称,自己的工资除了吃饭租房,基本都在买保险。

修儿买的第一份保险是在2015年,重疾险,每年交14500元,交20年,保额70万元。“那时候也没想太多,就是觉得趁年轻,保费便宜,赶紧买。”

除此之外,她还有一份年金、两份万能险。两份万能险加起来保费是5万左右,交三年,修儿已经交完了。年金一年保费是2万元,算下来,修儿现在一年的保费支出是3.5万元左右,最高的时候,保费支出是8.5万元,所以如她所言,保费占到她生活支出的大部分。

因为工作原因,修儿经常与高净值人群打交道,她发现,这类人群比较注重个人健康和财富增值保值。修儿买保险,也是基于这两方面的考虑。“万一生病了,我们要有足够多的钱治病,还要有钱抵挡不上班没收入带来的风险,所以重疾的保额一定要高。年金和万能险我就当投资了,可以返钱给我,我平时也存不下钱,给自己买保险就当是存钱了。” 修儿笑着说,年轻是最大的资本,趁年轻的时候,一点点去规划,再加上保单具有很好的复利增值功能,算是送给未来的自己的一份礼物吧。

@“00后”们:妈妈热衷买保险

随着80后、90后开始为人父、为人母,这批“00后”的孩子们几乎都是出生后就手握保单。“我先给宝宝买了重疾险,然后还买了消费型的医疗险。”杭州一位90后宝妈李女士告诉记者,其宝宝刚出生3个月的时候,她就为宝宝买了两份保险,“重疾险我一开始就想好要买的,消费型的医疗险则是在业务员的介绍下买的。”李女士表示,重疾险主要是求心安,而消费型医疗险则比较实惠,“保费才1000多元一年,而且小孩子很容易感冒发烧引起肺炎,住院的话花费也高,我买的消费型是美国保险公司大都会的产品,这款免赔金额只有5000元,比国内很多大型保险公司10000元的免赔金额低了一半,我感觉更实用一点。如果小孩子要看病,就可以用最好的药,对家庭的经济压力也小很多。”

据李女士介绍,目前她还在研究教育金,打算为孩子再买一份教育金。“医疗和教育对于我们这样的家庭是最大的支出,如果这两部分有了保障,别的也就没什么好愁的了。”和李女士有一样想法的年轻爸妈为数不少。在杭州一个新手妈妈群里,每次一聊到保险,宝妈们的讨论总是特别激烈,“群里也有不少妈妈是从事保险行业的,她们也会给我们带来一些信息。”李女士表示。

在这些新手妈**群里,人寿、平安等大型保险公司的产品最为抢眼,但像外资保险产品也颇受宝妈们的喜爱。“群里有妈妈在大都会、友邦这些公司工作,以前我都没有听说过这几个保险公司,但她经常在群里给我们讲解保险知识,我才发现这些是美国的大型保险公司,未来我可能还会去购买一些外资保险产品。”

以上是保险和她们的故事,那么,你和保险之间有何故事?我们备好了纸笔,来听你的故事,故事电话:0571-85310297

潘建萍 梅丹

《给不到一岁的宝宝买保险,哪种保险好一点?》 相关文章推荐五:大都会人寿怎么样 为什么需要买保险

现在人对于保险已经不像之前一样,一听到保险一词都表现出厌恶的心态。随着风险意识的提高,越来越高的人认识到保险的重要性。但还有些人不明白,为什么需要买保险呢?下面为大家讲解为什么要购买保险。现在保障品牌很多,大都会作为热门保险品牌,大都会人寿怎么样?

大都会人寿怎么样?首先我们先了解以下为什么要购买保险:

1、规避风险,保险从字面就可以明白,保障危险。特别是现在重大疾病较多,而且治疗费用昂贵,一旦罹患重疾,家庭、工作、生活都会受到影响。为了规避这些风险,保险必不可少。

2、减轻负担,现代人生活压力大,面临上有老、下有小的窘境。女人怀孕要花钱、生产要花钱、宝宝生病还要花钱,赡养老人还是要花钱。何不买份保险呢?

3、保全自己,保险可以为自己提供保险,而保全自己是对家人是最负责的做法,拥有保险能够让我们掌握生活的自主权,不会因为意外、疾病而降低生活质量或者陷入困境。

4、规划人生,不同年龄段,有不同的需求。不同的险种,可以满足人生不同阶段的需求,面对不同阶段的风险,我们都应该提前做好人生规划,买保险或许是最好的方式之一。

5、家庭的屏障,保险的本质是保障,当自己和家庭出现不可控制的风险时,保险能够发挥保障作用,保障家庭的生活质量不被改变。对于家庭来说,保险是家庭的最后经济屏障。

大都会人寿怎么样?在选择保险时,很多人都听过大都会人寿。大都会人寿全称中美联泰大都会人寿保险有限公司,是由美国大都会集团下属公司和上海联和投资有限公司合资组建而成。凭借美国大都会集团在保险业的丰富经验以及上海联和投资有限公司对中国市场的深刻认识,大都会人寿致力于为中国消费者提供值得信赖和专业的保险方案。

大都会人寿旗下主要有五大保险分类:重疾保险、医疗保险、意外保险、旅游保险以及养老理财保险。大都会人寿的保险性价比高,而且一切是以客户需求为标准。大都会人寿也在不断的寻找正好的方式,通过不断提高服务标准,当出现风险错误后,及时吸取教训,这样才能不断的提高。

大都会人寿怎么样?单单靠空话很难了解。通过数据让我们看一下。截止到今年3月,大都会人寿已经累计发出4500万份保单,已为2300万客户服务,而且已经理赔17000份保单。在服务过的客户中,均受到客户好评。

大都会人寿怎么样?成立于1868年的美国大都会集团(纽交所:MET)是全球领先的金融服务公司之一,通过遍布世界各地的分支机构提供保险、年金、员工福利和资产管理等服务,帮助个人和机构客户从容应对不断变化的世界。美国大都会集团的业务遍及全球40多个国家和地区,在美国、日本、拉美、亚洲、欧洲和中东等市场占据领先地位。想了解更多信息,可以登录官网查看:https://mall.metlife.com.cn/

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《给不到一岁的宝宝买保险,哪种保险好一点?》 相关文章推荐六:为孩子买保险,该怎么选? 综合保障计划or年金保险

N海都记者 刘龙海

越早买保险,性价比越高。一些家长看到早买保险的好处,纷纷为孩子购买保险。

记者了解到,综合保障计划和年金保险,是目前保险公司面向孩子销售的两类主流保险产品。保险专家提醒,两类产品各有特色,家长在给孩子购买时可按需选择。

平安爱满分保险产品计划是其中一款为孩子提供丰富保障的综合保障计划。据介绍,爱满分保险产品计划由平安爱满分两全保险、平安附加爱满分提前给付重大疾病保险组成,适用人群为0~17岁的孩子,保险期限30年。

在保障期限内,爱满分保险产品计划的保障涵盖80种重疾、30种轻症,轻症最多可赔付3次,每种轻症限给付1次。在30年保障期间内,它为孩子提供了身故保障。若18岁后因疾病或意外事故,给付主险及附加重疾所交保费之和150%的身故金。30年保障期满,被保险人平安无事,可领取主险和附加重疾所交保费之和的150%。若被保险人初次发生合同约定的轻度重疾,或投保人在交费期间身故,均可免交豁免保险期内剩余的各期保费,保障继续有效。

中意人寿全新推出的“中意一生挚爱(少儿版)年金保险(分红型)”,是一款少儿专属年金代表性产品,它是一款专为少儿打造的、长期持续、领取灵活的年金产品,替父母向孩子提供与其生命等长的陪伴。

该产品除了覆盖产品常见的身故保险金责任外,还具有以下5个特点。

1.快速、高额给付。自保险合同生效后的第5个及第6个保险单周年日被保险人仍生存,可以领取特别生存金,早期给付可以使资金尽早进入万能账户进行二次累积,快速增值。

2.终身领取。保险合同生效后的第5个保险单周年日起,每年按照当时基本保额给付年金,只要被保险人生存,就将一直给付下去。

3.祝寿金不缺席。该产品要求投保时选择65岁/70岁/75岁其中之一作为给付祝寿金时点,祝寿金为合同基本保险金额对应的累计已付保险费,且领取后合同继续有效。

4.保证领取。给付祝寿金后,进入该产品保证领取期。保证领取期内不论被保险人是否身故,相应年金都将全额给付。若被保险人身故,将一次性给付保证领取期内尚未领取的年金总额。

5.领取灵活。该产品可以搭配万能型终身寿险如意锁,所有生存金和分红都可以进入万能账户。相比于万能型年金产品,万能型终身寿险无领取比例限制,领取更灵活。

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《给不到一岁的宝宝买保险,哪种保险好一点?》 相关文章推荐七:定期寿险爆发!业内惊呼销量超预期,八大问题看懂值不值得买

回归保障之路的中国寿险业,正处在巨大的结构性变化前夜?一个信号是,定期寿险产品的销售超预期。

近日,懿久保险经纪、慕尼黑再保险、中信保诚人寿、唐僧保联合对外宣布,四方合作的定期寿险产品,上线8个月销量突破万件,这比其原定的用一年时间实现销售一万件,整整缩短了1/3的时间。

券商中国记者独家从业内获得一份数据显示,今年1-4月,网销的定期寿险产品销量前五的依次是瑞泰瑞和、中信保诚祯爱优选、复星保德信星安、渤海人寿优选、弘康人寿大白。若按件均保费2000元计算,居前的两款产品前4个月销量应在5000件左右。

业内人士表示,由于填报数据对寿险公司覆盖的局限性以及填报口径偏差,这可能并不代表行业最高销量。

产品销量的火爆让保险公司们感叹超预期的同时,也让一些分析人士认为,国内定期寿险市场的爆发期要来了,中国人身险市场或许即将迎来如日本上世纪下半叶的嬗变――定期寿险占比从战后20年的1%,达到90年代的25%左右,此后有所回落,也有10%-15%。目前,我国的定期寿险占比无官方数据,据业内交流数据在人身险市场中的占比可能仅千分之一。

那么,究竟什么是定期寿险?为何要买定期寿险?谁最应该买?针对你关心的定期寿险方面的问题,本文来解答。

关注一:什么是定期寿险?

所谓定期寿险,有两大要素,一是定期,二是寿险。

定期,是指保障期间是一定期限或者到一定年龄时点,比如保障30年或者保到60周岁等,与之相对的是保障终身;寿险,则是保障的内容与人的寿命、生命相关,保障责任只有两项,即身故、全残。

总体来说,定期寿险这类产品若在保障期间内被保险人身故或全残,保险公司会给付保险金。

关注二:买了定期寿险一定会"用到"吗?

不一定。只有在保障期间内,被保险人出现全残或身故时,定期寿险才会给付。若在保险期间内,被保险人未出现身故或全残的情况,则定期寿险不会给付保险金。若被保险人身故或全残发生在保障期间外,定期寿险也不会给付保险金。

比如,甲为自己买了一款保障到60岁的定期寿险,到60周岁时,甲未全残,也没有身故,则这款定期寿险到期,保障责任终止,甲不会得到保险金给付。若甲59岁不幸身故,则保险公司会给付保险金,给到甲的受益人。

也就是说,从终身寿险、定期寿险两种产品来看,消费者买了终身寿险就一定会“用到”,因为人终有一死,但定期寿险则不一定。

关注三:为何要买定期寿险?

既然定期寿险买了不一定能获赔,为何还要买?

业内人士表示,定期寿险是为了帮助被保险人在肩上的担子最重、最需要防范风险的时候,实现风险转嫁。

其重点保障的10年~30年,往往为被保险人的中壮年时期,在这个时期万一发生全残或身故,会对家庭经济状况造成严重影响,定期寿险就是抵御这一潜在风险的。同时,由于保费较低,购买定期寿险对被保险人的当期生活不至于有太大影响。

关注四:定期寿险有何优势?

定期寿险保障责任简单,保障杠杆高,可以实现“用最少的钱换取最高的保障”,同时一个新趋势是,健康状况好的人还能得到进一步的费率优待。

由于只保障一定期限,因此定期寿险价格比终身寿险要低得多,特别是消费型产品,费率更低,保障额度更高,保险杠杆效益高,更有利于转嫁消费者自身承担不了的风险。

对于定期寿险的杠杆,有一个数据可供感受。比如上述的中信保诚和唐僧保联合推出的定期寿险产品,销售万件对应保额接近80亿元人民币。其未公布对应的保费,不过有业内人士分析,按件均2000元保费计算,一万件保费在2000万元。照此看,2000万保费对应80亿元保额,杠杆大约在400倍。

同时,去年10月实施的寿险“134号文”支持并鼓励保险公司在定期寿险费率厘定时,区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价,因此最新面市的定期寿险还将被保险人区分为优体和非优体,对有不良生活习惯的被保险人提高保费,生活健康的人则会享受更低保费待遇。

另外,定期寿险产品灵活,投保人可根据自身情况,自由选择保障期间、保额等,绝大多数定期寿险产品都可以在保险公司官网试算保费。

关注五:定期寿险保费在什么水平?

定期寿险的保费,受保额、保障期限、交费年限等因素影响,不同产品还有条款上的细微差别,比如等待期、犹豫期、除外责任等的不同。

不过,总体上,对于绝大多数消费者来说,每年用千元级别的保费即可换取百万保额。

券商中国记者对比了上述销量居前的五款产品,保额100万元、保障至60周岁、选择20年交费时,30岁男性的年保费大体在2700-3000元,30岁女性在1460-1600元。区分吸烟体和非吸烟体时,保费差距将进一步拉大。

相较之下,终身寿险产品的保费则要高得多。比如,券商中国记者测算了上述某险企的一款终身寿险产品,保额100万、交费20年,30岁男性的年保费在1.47万元、30岁女性在1.28万元。

注:等待期,指保单生效初期被保险人出险不理赔的期间,对消费者来说,等待期越短越好;犹豫期,指消费者购买保险的“反悔期”,在犹豫期内可全额退保,犹豫期越长越好;除外责任,指保险公司明确表示不理赔的情况,越少越好。

关注六:什么人最应该买定期寿险?

“定期寿险更像是保障家庭而非个人的。”一位寿险公司人士对券商中国记者说,个人投保后,获得保险理赔金的前提是在保障期内身故或全残,若身故,这笔保险金显然不会给被保险人使用,而是留给受益人,一般而言,也就是被保险人的家人。

最应该购买定期寿险产品的,是家庭中的“顶梁柱”,主要包括四类:

一是一人工作的家庭:这类家庭往往有全职主妇,家庭收入全部由一人承担,如在外打拼的一人有意外,则家庭花销会面临困难;

二是多子女家庭:二孩时代到来,奶粉钱、学费、补课费等双倍支出,责任和花销加重;

三是父母无退休金的家庭:赡养父母重担在肩,如有意外,父母养老面临难题。

四是身背房贷、车贷等各类贷款的人:若发生全残或身故意外,贷款还不上,可能为家人增添负担。

关注七:定期寿险产品是新产品吗?

定期寿险是最初的最有保障意义的保险,是传统产品的一种,并非新产品。

近年被人关注的定期寿险产品,包括2011年的人保寿险精心优选定期寿险、弘康人寿2016年推出大白定期寿险等。

2017年以来,定期寿险成为新成立险企、中小险企和传统险企竞相推出的产品之一,具体包括,渤海人寿推出优选定期寿险、横琴人寿优爱保定期寿险,爱心人寿推出的最初两款产品之一即为定期寿险。在传统大型险企中,新华保险、泰康人寿、平安寿险等也在推出定期寿险产品。

关注八:为何这两年定寿产品集中涌现?

一家新开业寿险公司人士对券商中国记者分析,主要有以下四方面原因:

首先,与监管引导“保险姓保”的环境分不开。在保障的要求下,各家险企都要发展保障型业务和长期储蓄类业务,而寿险产品是典型的保障型产品。

其次,寿险保障责任简单,杠杆效益高,容易被消费者接受。相较重疾险、医疗险等保障型产品,寿险仅保障全残和身故,且“定期寿险”比“终身寿险”的杠杆效益要更高,能以更低保费换取较高保障。

《给不到一岁的宝宝买保险,哪种保险好一点?》 相关文章推荐八:科学投保五大原则,教你看懂商业保险的真正内涵

当你决定买保险后,可能会获取很多不同的信息,有的说要买这个,有的说要买那个,在了解保险的过程中,多少都碰到过这样的情况:

1、原本不准备花太多资金买保险,或计划买某款保险,但经不住业务员的先入为主,花言巧语改了初衷。

2、买过保险之后,对自己买的保险没有客观的认识,以为是为自己量身定做的产品,其实都是通用产品,并不适合自己,保额低保费还高,还有被许诺高额收益的,实际一算,几十年下来年均收益只有2%-5%,不仅跑不赢通胀,还不如存余额宝灵活方便。

3、当你后悔想选择退保,可能有不少的损失,但是如果不退保,每年交那么多钱,保额却没多少,发生风险起作用也不大,就会陷入两难的境地。

保险是一种金融产品,看不见摸不着,不能够方便直观地进行对比,而且条款复杂,受影响因素很多,对个人的金融知识、医学知识,法律知识等都有一定的要求,所以导致很多朋友因为保险代理人的个人利益驱使买了不合适的保险。

本着为保险正本清源,在不断的反思总结中,我们整理了最基本的投保原则,只要记住这5条原则,基本不会买错,很可能帮你省下几万的保费,具体如下:

先规划,后产品

先保障,后理财

先保额,后保费

先人身,后财产

先大人,后小孩

一、先规划,后产品

很多人在购买保险的时候总是开口就问 XXX 产品怎么样?我可以买吗?对于这样的问题,是本末倒置了。

因为保险是一种转移家庭财务风险的工具,不同家庭的情况不同,风险也不同。不知道家庭的收入、预算、人员结构、过往保险配置,是没办法给大家一个合适的答案。因为买保险是一个综合配置的过程,需要根据个人的基本情况,进行多方权衡,不仅要有完整计划,还要时时调整。

理由很简单,不同的生命阶段,不同的家庭结构,不同的身体健康状况,不同的收入水平,不同的支出和消费习惯,不同的资产负债情况,都会影响家庭可用预算。

大部分家庭都是工薪阶层,预算有限,就尽量不能买错,一旦买错,不仅退保损失不小,还要付出“断档”风险和时间成本,在投保的前几年退保损失可能超过所缴保费的60%,很不划算。

而要想不买错,就应该规划先行,首先明确自己规避哪类风险,需要哪类保障,再来考虑具体的险种。

那么,我们一般会面临哪类风险或保障需求呢?无非五大类:(1)小病小伤少花自己的钱;(2)特定大病不缺钱;(3)万一闯祸少赔钱;(4)家庭财产少损失;(5)自己不幸,家人生活零风险。

至于具体给谁买,要买哪些,包括先买后买的顺序以及预算占比,就要对症下药量体裁衣了。

二、先保障,后理财

银保监会现在积极倡导的 “保险姓保” 的理念,意思就是保险要回归保障的本质,所以买保险一定要做到先保障,后理财。

随着中国经济的高速发展,现在条件变好了,很多人手头有不少存款,如何打理可能就是非常值得考虑的问题。因为国内的隐形通胀很高,大约每年7%左右。就是说如果你把钱攥在手里不做任何投资,一年后购买力就会下降(贬值)7%甚至更多,所以大家现在对持有现金很焦虑。

笔者想说的是,不反对将保险视为一种财富和风险管理的工具,但希望通过保险赚钱,则既不赞同,也不现实。买保险的主要目的应是获得高额的保障,而不是那百分之几的收益。况且现在稳健保本的的投资渠道,比如货币基金,大额存款,国债等投资品种的收益也很不错,而理财型保险在你交了很多年保费后才回本,之后才会慢慢有收益,很不划算!

买保险算收益的潜台词其实是:买了保险没用到,钱岂不是打水漂了?最好有病治病,没病就返本分红。这种心理,说实话我也曾经有过。但普通人是算不过保险公司精算师的,要挣保险公司的钱,并不容易。想返本就要多交保费,其实最后的返本就是你多交的保费在几十年的自然增值,这样的收益大部分还不如买货币基金。

我们不妨看看两款在售的重疾,同样是30岁男性,50万保额,20年缴费,不返还、纯保障的重疾险(保到70周岁),和带返还的重疾险,实际哪个更划算。

A产品:年交保费5000元,总保费是100000元,70周岁前罹患指定重疾或身故,保险公司支付50万保额;

B产品:可选在66岁/77岁/88岁/99岁领取所交保费,若选择在66岁时返还保费,年交保费为18095元,总保费为361900元,相当于每年要多交261.9%的保费。

除要支付更多保费,投保B产品的隐性风险还有:

1、占用预算:买B产品每年多出的1万3,可以在A产品基础上,再补充一款定寿,比如100万保额,20年缴费,保到70周岁,保费也就4500元/年。总保费更低,保障还更全。

2、提前出险:B产品若66岁前出险,保险公司也只赔50万保额,多交的保费一样要不回来。这一点很重要,返还型保险现实中多交保费可能更多。

3、长期收益低:理财保险的优势是安全稳健,收益并不高。如今社会实际通胀率已达6%-10%,每年多交的钱,从金融角度算,其实都是亏的。我国长期处于隐形通胀之下,看看这么多年房价,房租,孩子教育,生活用品,人工工资涨了多少。想一下“20年前的1块钱能买多少东西?”就很容易明白,几十年之后从保险公司拿到的钱购买力又有多少呢?

所以,在为家庭财产做规划时,就应该保障的归保障,理财的归理财,各司其职。全球知名信用评级机构标准普尔,曾在调研了全球10万个财富不断增长的家庭后,总结出一张标准普尔家庭资产象限图,建议将家庭财富分配为4个账户:

其中,保命的钱,主要就是指保险,其目的是转移我们无法承受的家庭财务风险,至于让钱生钱,还是交给投资账户吧。

这种“鸡蛋不放一个篮子里,资产多元化配置,实现资产收益最大化”的思路是合理的,但对象限图生搬硬套,也很容易出问题,每个家庭的情况不同,还是要结合具体情况具体分析,有2点是普遍现象是非常不合适的:

(1)保费超支

象限图对各账户的比例规定很死,要执行很难。正确的做法,是梳理清楚自身财务状况后,灵活调整。

比如保命的钱是20%,而2015年中国家庭资产中位数为33万,也就是说一个普通家庭至少要拿出6.6万来买保险,这对大多数人来说明显负担过重。

笔者认为,保费占家庭年度结余的10%-20%是比较合适的。若刨去日常开支、房贷、车贷等,存款大概还有10万,保费总支出就该控制在2万左右比较合适。

(2)过于强调保本升值

和保命的钱一样,保本账户中也有一部分钱是流向了保险,很多销售人员就趁机灌输,多买教育金、养老险,导致杠杆账户保障不足。笔者身边很多大人自己没买重疾险,大量的钱却被套进了孩子的教育金中,或者花费不菲买了保额很低的返还型保险,杠杆很低。

为啥用“套”这个词?不是对教育金有偏见。由于教育金一般是为孩子上大学准备,缴费期限本就不短,中途取出还有损失。从升值空间看,大部分产品每年收益在1.8%-3.5%,并不比货币基金有优势,算上通货膨胀,实际更低。确实有点像被“套住”了。

以某热销产品为例,分10年每年投入1万元,第一年在万能账户额外追加1万,10累计投入11万。18年后收益,分保底、中档、高档,分别是16.3万、18.3万、20.2万。每年收益大概在2.8%-4%间,确实不算高。

基于上面的分析,笔者建议普通家庭在配置保险是一定把保障放在首位,保额要高保费要低才能真正发挥保险的杠杆作用,这也是银保监会倡导的,返本,分红,理财这类保险不应是关注的重点。

三、先保额,后保费

我们看下2017年的理赔报告,通过几百万理赔数据,我们可以清晰地看到,大家虽然买了保险,但是保额普遍都很低。

目前癌症的治疗费用平均在 30 万左右,买一辆车都要十几万了,如果家庭经济支柱罹患重疾,获赔金额太少,买保险又有什么意义呢?

我们买保险就是要以小搏大,杠杆越高越好,花最少的钱,获得的理赔越高越好。所以一定要做到,先保额后保费。买保险就是买保额,保额太低没有意义的。

造成保额太低的原因,总结了如下几点:

过分在意保终身:在预算有限的前提下,可以购买一份高保额的定期重疾险,比如保到 70 岁就是不错的选择,可以确保在关键阶段( 70 岁前)获得一个充足的保额;

偏爱返还型重疾险:很多人出于划算的目的,会选择购买能返本的重疾险,实际上保险公司也不傻,这类返还型重疾险,相同的预算可以买的保额特别低。在先保障后理财里也详细的分析过。

保险公司返还给我们的钱,只不过是我们自己多交的钱自然增值的结果,就是一个障眼法而已。

目前国内重疾险很多,就算预算不多,只要合理规划,同样能够选到高保额的保障型产品,比如,25岁白领,想买保额50万的重疾险,以其经济情况,终身型不太合适,但如果是消费型,30万保额,一年也只需几百块。等工资涨了,预算充足了,再来补充长期或终身型重疾险,并调高保额至50万,也不迟。

所以,大家在买保险前,先确定保额会比保费更重要。保费支出太少会让保额不够,保障无力,但保费支出太多,也会影响生活质量。足额保险应是保险规划时的重中之重。

四、先人身,后财产

有一个现状很有代表性:

很多人的车子买了各种保险,商业险三责很多都是100万保额,生怕出了事故没得报销,而自己和家人却都在裸奔,在他们眼里,也不是说车比人重要,可悲的是他们对自身健康保障的行动力太弱,总是以各种理由搪塞推迟购买自身健康险,但意外和疾病随时都可能降临,等到发生时只能追悔莫及。

还是看数据吧,数据最真实,也很残酷!

2017 年九寨沟地震后的理赔数据:

截至 8 月 11 日下午 4 点,四川省的所有保险公司一共接到报案 295 件,其中人身保险报案只有 27 件,预计赔付 257.56 万,剩下的全是车险,工程险、责任险等财产保险,预计赔 1934.87 万。

在过去几年,国内发生的洪水、泥石流自然灾害中,报案理赔的绝大多数是为车子理赔,虽然很多人遇难去世了,但因为没有购买保险,所以无法获得理赔。

这也是我们国内的现状之一,我们过分爱惜自己的豪车,却一点也不爱惜自己的身体。

人是创造财富者,没有人的保全,也就没有财富的积累。人的保障始终比财产的保障更重要。在买保险时一定要分清主次,处理好人身保险和财产保险的关系。

尤其是房贷、车贷、子女教育压身时,更不能忽视人身保险,而且保额还应能够覆盖贷款额。要不然,还款期间不幸确诊重疾了,不仅治病需要巨大花费,贷款还不上,房子、车子都被银行没收了,那真的会欲哭无泪的。

生命无价,且珍惜……

五、先大人,后小孩

笔者是有了孩子才认识到保险的重要性,属于愚钝型。

很多人都是因为孩子出生才考虑购买保险的,出于对孩子的爱护,会花不少钱给孩子购买保险,可这样就真的对吗?

看到不少这样的案例:家长出于对孩子的爱和关心,将可动用预算的很大一部分都花到了孩子身上,意外险、医疗险、重疾险、教育金什么的,都考虑到了。唯独没想到自己其实是在“裸奔”。

这样做的风险是:假设父母任何一方,尤其是收入的主要来源者突然罹患重疾,如果家里还有房贷、车贷,不仅孩子后续的保费可能难以为继,孩子未来的生活、教育也会受到很大影响。

理性的从经济角度来讲,孩子对于家庭来讲是一种 “负债”,在长达十几年的时间里,都没办法给家庭贡献收入。父母才是家庭的“资产”,会源源不断的为家庭提供收入,维持现金流。所以首先要保障家庭经济支柱(家里挣钱最多的人)的意外、重大疾病和寿险已经获得了充分的保障。

对于家庭来讲,大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提,所以在大人保险没有足够配置之前,请谨慎为孩子花费重金,不理性的购买保险。

后记

保险是家庭财务规划的基石,是一种转移我们财务风险的工具。

保险这种产品看不见摸不着,而且很多人买了保险,就把保单束之高阁,到底自己买了什么,并不清楚。

但是笔者想说的是,世上无难事,只怕有心人,只要你有“衣带渐宽终不悔,绝知此事要躬行”的态度,没有啃不下的骨头,与君共勉。

科学投保这五大原则,也是专业保险从业者的结晶,大的方向不会错,更不会发生花了钱,却没有达到自己期望的情况。

希望所有人都能花最少钱买到最合适的保险。

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《给不到一岁的宝宝买保险,哪种保险好一点?》 相关文章推荐九:定期寿险爆发!业内惊呼销量超预期,八大问题看懂值不值得买

  回归保障之路的中国寿险业,正处在巨大的结构性变化前夜?一个信号是,定期寿险产品的销售超预期。

  近日,懿久保险经纪、慕尼黑再保险、中信保诚人寿、唐僧保联合对外宣布,四方合作的定期寿险产品,上线8个月销量突破万件,这比其原定的用一年时间实现销售一万件,整整缩短了1/3的时间。

  券商中国记者独家从业内获得一份数据显示,今年1-4月,网销的定期寿险产品销量前五的依次是瑞泰瑞和、中信保诚祯爱优选、复星保德信星安、渤海人寿优选、弘康人寿大白。若按件均保费2000元计算,居前的两款产品前4个月销量应在5000件左右。

  

  业内人士表示,由于填报数据对寿险公司覆盖的局限性以及填报口径偏差,这可能并不代表行业最高销量。

  产品销量的火爆让保险公司们感叹超预期的同时,也让一些分析人士认为,国内定期寿险市场的爆发期要来了,中国人身险市场或许即将迎来如日本上世纪下半叶的嬗变——定期寿险占比从战后20年的1%,达到90年代的25%左右,此后有所回落,也有10%-15%。目前,我国的定期寿险占比无官方数据,据业内交流数据在人身险市场中的占比可能仅千分之一。

  那么,究竟什么是定期寿险?为何要买定期寿险?谁最应该买?针对你关心的定期寿险方面的问题,本文来解答。

  关注一:什么是定期寿险?

  所谓定期寿险,有两大要素,一是定期,二是寿险。

  定期,是指保障期间是一定期限或者到一定年龄时点,比如保障30年或者保到60周岁等,与之相对的是保障终身;寿险,则是保障的内容与人的寿命、生命相关,保障责任只有两项,即身故、全残。

  总体来说,定期寿险这类产品若在保障期间内被保险人身故或全残,保险公司会给付保险金。

  关注二:买了定期寿险一定会"用到"吗?

  不一定。只有在保障期间内,被保险人出现全残或身故时,定期寿险才会给付。若在保险期间内,被保险人未出现身故或全残的情况,则定期寿险不会给付保险金。若被保险人身故或全残发生在保障期间外,定期寿险也不会给付保险金。

  比如,甲为自己买了一款保障到60岁的定期寿险,到60周岁时,甲未全残,也没有身故,则这款定期寿险到期,保障责任终止,甲不会得到保险金给付。若甲59岁不幸身故,则保险公司会给付保险金,给到甲的受益人。

  也就是说,从终身寿险、定期寿险两种产品来看,消费者买了终身寿险就一定会“用到”,因为人终有一死,但定期寿险则不一定。

  关注三:为何要买定期寿险?

  既然定期寿险买了不一定能获赔,为何还要买?

  业内人士表示,定期寿险是为了帮助被保险人在肩上的担子最重、最需要防范风险的时候,实现风险转嫁。

  其重点保障的10年~30年,往往为被保险人的中壮年时期,在这个时期万一发生全残或身故,会对家庭经济状况造成严重影响,定期寿险就是抵御这一潜在风险的。同时,由于保费较低,购买定期寿险对被保险人的当期生活不至于有太大影响。

  关注四:定期寿险有何优势?

  定期寿险保障责任简单,保障杠杆高,可以实现“用最少的钱换取最高的保障”,同时一个新趋势是,健康状况好的人还能得到进一步的费率优待。

  由于只保障一定期限,因此定期寿险价格比终身寿险要低得多,特别是消费型产品,费率更低,保障额度更高,保险杠杆效益高,更有利于转嫁消费者自身承担不了的风险。

  对于定期寿险的杠杆,有一个数据可供感受。比如上述的中信保诚和唐僧保联合推出的定期寿险产品,销售万件对应保额接近80亿元人民币。其未公布对应的保费,不过有业内人士分析,按件均2000元保费计算,一万件保费在2000万元。照此看,2000万保费对应80亿元保额,杠杆大约在400倍。

  同时,去年10月实施的寿险“134号文”支持并鼓励保险公司在定期寿险费率厘定时,区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价,因此最新面市的定期寿险还将被保险人区分为优体和非优体,对有不良生活习惯的被保险人提高保费,生活健康的人则会享受更低保费待遇。

  另外,定期寿险产品灵活,投保人可根据自身情况,自由选择保障期间、保额等,绝大多数定期寿险产品都可以在保险公司官网试算保费。

  关注五:定期寿险保费在什么水平?

  定期寿险的保费,受保额、保障期限、交费年限等因素影响,不同产品还有条款上的细微差别,比如等待期、犹豫期、除外责任等的不同。

  不过,总体上,对于绝大多数消费者来说,每年用千元级别的保费即可换取百万保额。

  券商中国记者对比了上述销量居前的五款产品,保额100万元、保障至60周岁、选择20年交费时,30岁男性的年保费大体在2700-3000元,30岁女性在1460-1600元。区分吸烟体和非吸烟体时,保费差距将进一步拉大。

  

  相较之下,终身寿险产品的保费则要高得多。比如,券商中国记者测算了上述某险企的一款终身寿险产品,保额100万、交费20年,30岁男性的年保费在1.47万元、30岁女性在1.28万元。

  注:等待期,指保单生效初期被保险人出险不理赔的期间,对消费者来说,等待期越短越好;犹豫期,指消费者购买保险的“反悔期”,在犹豫期内可全额退保,犹豫期越长越好;除外责任,指保险公司明确表示不理赔的情况,越少越好。

  关注六:什么人最应该买定期寿险?

  “定期寿险更像是保障家庭而非个人的。”一位寿险公司人士对券商中国记者说,个人投保后,获得保险理赔金的前提是在保障期内身故或全残,若身故,这笔保险金显然不会给被保险人使用,而是留给受益人,一般而言,也就是被保险人的家人。

  最应该购买定期寿险产品的,是家庭中的“顶梁柱”,主要包括四类:

  一是一人工作的家庭:这类家庭往往有全职主妇,家庭收入全部由一人承担,如在外打拼的一人有意外,则家庭花销会面临困难;

  二是多子女家庭:二孩时代到来,奶粉钱、学费、补课费等双倍支出,责任和花销加重;

  三是父母无退休金的家庭:赡养父母重担在肩,如有意外,父母养老面临难题。

  四是身背房贷、车贷等各类贷款的人:若发生全残或身故意外,贷款还不上,可能为家人增添负担。

  关注七:定期寿险产品是新产品吗?

  定期寿险是最初的最有保障意义的保险,是传统产品的一种,并非新产品。

  近年被人关注的定期寿险产品,包括2011年的人保寿险精心优选定期寿险、弘康人寿2016年推出大白定期寿险等。

  2017年以来,定期寿险成为新成立险企、中小险企和传统险企竞相推出的产品之一,具体包括,渤海人寿推出优选定期寿险、横琴人寿优爱保定期寿险,爱心人寿推出的最初两款产品之一即为定期寿险。在传统大型险企中,新华保险、泰康人寿、平安寿险等也在推出定期寿险产品。

  关注八:为何这两年定寿产品集中涌现?

  一家新开业寿险公司人士对券商中国记者分析,主要有以下四方面原因:

  首先,与监管引导“保险姓保”的环境分不开。在保障的要求下,各家险企都要发展保障型业务和长期储蓄类业务,而寿险产品是典型的保障型产品。

  其次,寿险保障责任简单,杠杆效益高,容易被消费者接受。相较重疾险、医疗险等保障型产品,寿险仅保障全残和身故,且“定期寿险”比“终身寿险”的杠杆效益要更高,能以更低保费换取较高保障。

  再次,网上销售定期寿险产品不受险企经营区域限制,这对于成立时间不满两年的新寿险公司或者经营区域较少的险企来说,构成推出定期寿险的动力。

  最后,是市场需求增加。随着消费升级及资产配置观念走进更多人群,消费者对防范风险意识提高,都希望找到一款能够覆盖风险敞口的保险产品,而定期寿险一定程度上可以满足。

  (本文来源微信公众号:券商中国)

关键词 : 保险 宝宝
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