主流消费型重大疾病保险测评

网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《主流消费型重大疾病保险测评》的相关文章10篇,希望对您的投资理财能有帮助。

由于本月8月8号,达尔文1号上线,又给本来就竞争激烈的消费型重疾险市场,添了一把火。其实消费型重疾险,还是最近几年的产物。由于保险责任合理,去除了传统重疾险的身故责任,保费大幅降低,使得很多工薪阶层,都能以一个可以接受的价格,获得较高的保障。在相同保费下,保额较高,使得消费型重疾险,具有较传统重疾险较高的抗通胀能力。市场反响良好,影响力不断增强。本期我们就来测评一下6款主流的消费型重疾险。本期的主要内容有:

消费型重疾险的定义消费型重疾险的对比测评六款重疾险的分开介绍如何选择消费型重疾险

一,什么是消费型重疾

对于消费型重疾险的定义,并没有一个官方的统一规定。更多是由于其不带身故责任,所以大家约定俗成,对这一类的重疾险的一个普遍的叫法。消费型重疾险主要有以下特点:

保障期限可选除了保终身,还可以保到60周岁/70周岁/80周岁,选择更多。重疾单次,轻症单次或多次赔付本着保额优先,赔付次数够用就行的原则。重疾赔一次;轻症的话,不同的产品,有1次、2次,3次赔付都有。保费低和多次赔付重疾(带身故责任)相比,同样的保障终身,相同的缴费期和保额,价格只有多次赔付重疾的60%~70%。身故不赔保额由于是消费型,着重点在保障,如果未发生大病身故的话,不按保额赔付身故金。目前有两款对身故的赔付,即达尔文1号和百年康惠保,身故赔付现金价值写入合同。其他的消费型重疾,有些在产品说明里面有写身故可以办理退保,按现金价值赔付退保金;有些有写身故赔现金价值;有些没有明确的说明。

二,本期测评对象

百年人寿康惠保

昆仑健康保

弘康人寿健康一生A-附加轻症B

复星联合康乐一生C

复星联合达尔文1号

瑞泰人寿瑞盈

为什么要选择这6款呢?考虑到目前的消费型重疾市场,本期测评选取的都是市场影响力大、保障全面、附加功能有特色的主流产品。具体的对比分析,如下图所示:

如何选择:

预算充足 可以选择保额50万,保障终身;达尔文1号保额高达60万,算是一个突破。

预算不足 可以选择保到70周岁,瑞泰瑞盈和达尔文1号 可以选择保到60岁,瑞盈在这几款里面也是 ,费率最低的一款。

身体有异常告知 复星康乐一生、达尔文1号、弘康健康一生A支持智能核保。

希望拥有百万重疾保额 可以两款产品组合搭配,50万终身+50万定期(到70周岁)

三,6款消费型重疾险的分开介绍

1.百年人寿康惠保

这是一款上市以来,就很受市场认可的产品,以其保障充分,性价比高著称。

百年人寿总部在辽宁大连,在全国的如下地区设有分支机构:北京、大连、广东、河北、河南、黑龙江、吉林、辽宁、山东、山西、江西、江苏、浙江、安徽、福建、湖北、陕西、四川省、重庆市、内蒙古。对于特别看重分支机构的消费者,这款可以满足您的要求。

2.昆仑健康保

昆仑健康险出品,轻症种类多达50种。

一款重疾险含有重疾责任和轻症责任,在重疾险种和责任越来越趋同的今天,轻症险种和责任无疑可以作为一个选择消费型险种的考量点。而昆仑健康保轻症50种,每次赔基本保额30%,最高3次赔付都做到了行业领先的水平。

另外的话,对职业限制很少。除了少数高危职业外,兼可投保。

3.弘康人寿健康一生A-附加轻症B

较早出现的一款消费型重疾险,至今仍有其独特的价值。

核保很宽松,也是这6款里面唯一的一款小三阳还可以投保的产品,其他产品纷纷收紧了核保要求,假如健康A也关闭小三阳客户投保,那消费型产品选择的余地就相当小了,且投且珍惜。

4.复星联合康乐一生C

复星康乐一生,应该说是消费型重疾市场里面,保障功能非常齐全的一款产品。

主要特点有:

投保人豁免 在被保险人轻症豁免的基础上,可以附加投保人轻症/重疾/失能/身故豁免。非常适合夫妻互保,以及父母给未成年人投保。可以有效解决由于父母或者夫妻一方发生大病/身故的情况,造成后期保单失效的风险。

保障期限到70周岁/80周岁/终身,缴费期限10年/15年/20年/30年 由于提供了如此众多的缴费期间以及保障期间的选择,使得消费者可以根据自身的需求,在预算、保额、险种搭配等之间求得一个较好的选择。

智能核保+人工核保 针对身体有告知的客户,非常有优势。智能核保,只需要按照健康告知的流程,一个一个回答问题,就可以快速的得到核保结论。假如对健康状况有疑问,不确定是否符合健康告知的要求,也可以以邮件的方式,发送病历、体检报告等到保险公司人工核保,一般3~5天就能得到核保结论。

不足:30天~5周岁的儿童,保额只能到30万。

对于市场上两款爆款产品,百年康惠保和复星康乐一生,亚东也做了一个针对保费和现金价值(退保/身故赔付)的对比分析。题目设定为30岁,男性,50万保额,终身保障,缴费30年。如下图所示:

年交保费一个是6100元,一个是6095元,差别非常小,在此基础上的现金价值很有可比性。两款产品现金价值的曲线走势非常接近,康惠保的现金价值略高于康乐一生C,都是在80岁左右达到顶峰,后期逐步下降。

5.复星联合达尔文1号

8月8号最新上线的新款,康乐一生的订制升级版。

由于是以康乐一生为基础做的升级,基本保障责任可以参考康乐一生。升级主要有两点:

80岁前,轻症赔付后,重疾保额增加80周岁前,每一次轻症赔付后,重疾保额增加10%,最高可增至130%。身故赔现金价值写入合同且终身递增这是第二款明确将身故赔付现金价值,写入合同的消费型重疾险,另外一款是百年的康惠保。本期评测的其他几款,产品介绍当中,也写有身故赔现金价值的字样,但毕竟不是合同条款的内容。

针对达尔文1号现金价值终身递增,到底有没有优势?正好我们拿复星的两款同门师兄弟达尔文1号和康乐一生C做个比较。

此次比较还是设定30岁,男士,30年缴费,50万保额,终身保障。

从图所示,达尔文1号的现金价值均高于康乐一生,特别是在交费期30年满,即60岁后,现金价值的差距越来越明显。

6.瑞泰人寿瑞盈

病种多:100种重疾+50种轻症。健康告知少,仅6条。

四,如何选择重疾险

上图的方案,分别选择了几款有代表性的重疾险产品。重疾不分组,多次赔付,含身故责任的生福;重疾单次赔付,含身故责任的阳光I保;重疾单次赔付,不含身故责任的达尔文1号。从保障的责任来说,长生福最为全面,同时价格也是最高。达尔文1号,本着保额第一,够用就行的原则,在相同的保障额度下,实现了最低的保费;阳光I保从保障责任和保费上,居于两者之间。

对于重疾险的选择和搭配,可能每个人有有不同的理解。实际还需根据自己的保费预算、保障需求、公司偏好等多方面因素综合考虑。

专业,客观,中立的保险经纪人,普及保险基本知识,让消费者在了解和购买保险的过程中,少走弯路,根据客户的需求和实际情况,为客户量身定制保险方案。

微信公众号: 亚东有话说

《主流消费型重大疾病保险测评》 相关文章推荐一:国华人寿和蚂蚁保险联手推多次赔付长期重疾险

  8月7日,国华人寿在蚂蚁保险平台推出多次赔付、按月缴纳保费的终身重疾险产品——好医保重疾险(终身)。

  这是由蚂蚁保险和国华人寿共同打造的、首款线上销售的多次赔付长期重疾险。在其他第三方平台和保险公司都在短期险领域激烈竞争之时,蚂蚁保险和国华人寿以“互联网+长期重疾险”的线上优化路径刷新了人们对重疾险的理解。

  多次赔付的重疾险受青睐

  随着医疗技术的发展和进步,越来越多的不治之症逐步被攻克,随着治愈率的不断提高,人们对保险特别是重大疾病保险的多次赔付需求越发强烈。

  目前,市场上主流的重疾险,包括返还型重疾险、单次重疾险、多次重疾险和防癌类重疾险等。在保障期限上,既有定期也有终身;在缴费方式上,分为10年、15年、20年和30年等;在保障范围上,包括重疾、轻症、特定疾病和身故/全残等。

  随着人们保险意识的增强和购买力的提升,各家保险公司采取差异化的竞争策略——重疾险更能满足消费者的多样化需求、这主要体现在:产品范围、疾病数量、保障程度、理赔条件、轻症保障等五个维度都发生了变化。

  具体而言,一是产品范围扩大,除主流的返还型重疾险外,保险公司纷纷推出更加侧重于风险保障的消费型重疾险;二是疾病数量增加,超过100种疾病的产品已经出现不少;三是保障程度在深化,从以往的单次给付重疾,扩展到可理赔多次的重疾;四是理赔条件在放宽,例如恶性肿瘤多次赔付的等待期从以往的“五年无癌期”逐步优化为“三年确诊期”,同时覆盖恶性肿瘤持续、复发和转移;五是轻症保障在加强,除轻症保障疾病范围和次数的增加外,轻症豁免保费的产品也越来越多。

  以国华人寿在蚂蚁保险推出的好医保重疾险(终身)为例,其属于同时满足多次赔付、按月缴纳保费的终身重疾险产品。值得一提的是,好医保重疾险(终身)的多次赔付是指当被保险人首次重大疾病理赔后,还可额外享有两次恶性肿瘤赔付保障,每次间隔期为三年,不管是恶性肿瘤的新发、复发、转移、持续,均可理赔。

  业内人士表示,恶性肿瘤多次赔付型重疾险具有一定的实用性。恶性肿瘤约占重大疾病总体发生的近八成,被保险人已经罹患一次恶性肿瘤后,再次患癌或转移、复发的概率较健康人群大幅增加,此类多次赔付型产品,可为被保险人提供长期的治疗及收入损失补偿。

  而与一些同类产品相比,投保好医保重疾险(终身)产品的客户,如果因恶性肿瘤进行首次重大疾病赔付后,均可享受间隔期为3年的额外两次恶性肿瘤保障。

  “互联网+长期重疾险”的线上优化路径

  中国保险行业协会近日发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示,在自身发生重大疾病风险大的受访者中,有82.1%尚未购买商业健康保险;47.8%的受访者认为,有必要购买商业健康保险,但其中已购买的比例仅6.7%。

  蚂蚁保险相关人士表示,相对于保险业数万亿的总收入,互联网保险的保费微不足道,保险业不缺保费,也不缺好的保险产品,但缺少让用户有感知、有陪伴又信任的触达方式。

  据悉,蚂蚁保险与国华人寿合作的好医保重疾险(终身),通过双方在产品开发、运营、推广、风控等方面的优势互补,旨在为用户提供更加优质、更具性价比、且更易获取的长期健康险保障,实现了“互联网+长期重疾险”的线上优化路径。

  形式上,该产品提出按保障年限和连年体检“奖励保额”概念,即0-40岁的用户,保障的前十年奖励50%或35%的保额;与此同时,为了鼓励用户更加关注自身身体健康,该产品首创了每年体检赠送保额的激励形式,若每年按时体检,可增加20%的保障额度。同时,为减轻用户一次性大额支付的压力,该产品还支持按月缴纳保费。

  业内人士表示,“互联网+长期重疾险”的线上优化路径,以消费者为导向,强调了用户的触达体验,无论是购买方式、保险保障还是理赔,均以简单快捷为原则,最大程度地保障了用户的利益。

  据悉,后续国华人寿还将联合蚂蚁保险,推出线上保全、线上理赔等功能,用户可以直接在支付宝的保单详情页进行相关保单操作,真正实现便捷的全流程线上体验。

  蚂蚁保险相关人士称,互联网保险的本质仍是保险,互联网是开放信任的代名词,其希望通过互联网让更多的消费者了解、感知保险,而不是简单地将互联网当作保险销售的渠道。未来,蚂蚁保险希望通过“平台+科技”的方式,让保险公司的创新变得更加容易,从而不断提升用户体验。

  国华转型力推长期险

  在线力推长期期交型保障产品,不仅是客户需求的驱使,对于平台和保险公司来说也将是共赢的局面。

  从整个互联网保险市场来看,历经过去数年的简单化、短期型产品的发展,随着保险市场培育程度的加深,在线客户的保险意识和需求相比得到了激发,对保险的功能也有了更加深入的认识,从而产生了更加深层次的需求。

  蚂蚁保险经过几年的大数据积累和客户分析,其技术的发展和巨大的流量,也逐步具备了有针对性地开发满足客户需求产品的能力和在线销售长期期交型保障产品的能力。

  大力发展长期期交型保险产品是保险市场发展的趋势。对于传统保险公司而言,也是保险公司长期健康发展的基石。国华人寿表示,将持续借助大型平台巨大的流量优势和大数据优势,共同推动长期型保障产品的普及与销售,共同践行“保险姓保”,将更多的好产品带给客户。

《主流消费型重大疾病保险测评》 相关文章推荐二:主流消费型重大疾病保险测评

由于本月8月8号,达尔文1号上线,又给本来就竞争激烈的消费型重疾险市场,添了一把火。其实消费型重疾险,还是最近几年的产物。由于保险责任合理,去除了传统重疾险的身故责任,保费大幅降低,使得很多工薪阶层,都能以一个可以接受的价格,获得较高的保障。在相同保费下,保额较高,使得消费型重疾险,具有较传统重疾险较高的抗通胀能力。市场反响良好,影响力不断增强。本期我们就来测评一下6款主流的消费型重疾险。本期的主要内容有:

消费型重疾险的定义消费型重疾险的对比测评六款重疾险的分开介绍如何选择消费型重疾险

一,什么是消费型重疾

对于消费型重疾险的定义,并没有一个官方的统一规定。更多是由于其不带身故责任,所以大家约定俗成,对这一类的重疾险的一个普遍的叫法。消费型重疾险主要有以下特点:

保障期限可选除了保终身,还可以保到60周岁/70周岁/80周岁,选择更多。重疾单次,轻症单次或多次赔付本着保额优先,赔付次数够用就行的原则。重疾赔一次;轻症的话,不同的产品,有1次、2次,3次赔付都有。保费低和多次赔付重疾(带身故责任)相比,同样的保障终身,相同的缴费期和保额,价格只有多次赔付重疾的60%~70%。身故不赔保额由于是消费型,着重点在保障,如果未发生大病身故的话,不按保额赔付身故金。目前有两款对身故的赔付,即达尔文1号和百年康惠保,身故赔付现金价值写入合同。其他的消费型重疾,有些在产品说明里面有写身故可以办理退保,按现金价值赔付退保金;有些有写身故赔现金价值;有些没有明确的说明。

二,本期测评对象

百年人寿康惠保

昆仑健康保

弘康人寿健康一生A-附加轻症B

复星联合康乐一生C

复星联合达尔文1号

瑞泰人寿瑞盈

为什么要选择这6款呢?考虑到目前的消费型重疾市场,本期测评选取的都是市场影响力大、保障全面、附加功能有特色的主流产品。具体的对比分析,如下图所示:

如何选择:

预算充足 可以选择保额50万,保障终身;达尔文1号保额高达60万,算是一个突破。

预算不足 可以选择保到70周岁,瑞泰瑞盈和达尔文1号 可以选择保到60岁,瑞盈在这几款里面也是 ,费率最低的一款。

身体有异常告知 复星康乐一生、达尔文1号、弘康健康一生A支持智能核保。

希望拥有百万重疾保额 可以两款产品组合搭配,50万终身+50万定期(到70周岁)

三,6款消费型重疾险的分开介绍

1.百年人寿康惠保

这是一款上市以来,就很受市场认可的产品,以其保障充分,性价比高著称。

百年人寿总部在辽宁大连,在全国的如下地区设有分支机构:北京、大连、广东、河北、河南、黑龙江、吉林、辽宁、山东、山西、江西、江苏、浙江、安徽、福建、湖北、陕西、四川省、重庆市、内蒙古。对于特别看重分支机构的消费者,这款可以满足您的要求。

2.昆仑健康保

昆仑健康险出品,轻症种类多达50种。

一款重疾险含有重疾责任和轻症责任,在重疾险种和责任越来越趋同的今天,轻症险种和责任无疑可以作为一个选择消费型险种的考量点。而昆仑健康保轻症50种,每次赔基本保额30%,最高3次赔付都做到了行业领先的水平。

另外的话,对职业限制很少。除了少数高危职业外,兼可投保。

3.弘康人寿健康一生A-附加轻症B

较早出现的一款消费型重疾险,至今仍有其独特的价值。

核保很宽松,也是这6款里面唯一的一款小三阳还可以投保的产品,其他产品纷纷收紧了核保要求,假如健康A也关闭小三阳客户投保,那消费型产品选择的余地就相当小了,且投且珍惜。

4.复星联合康乐一生C

复星康乐一生,应该说是消费型重疾市场里面,保障功能非常齐全的一款产品。

主要特点有:

投保人豁免 在被保险人轻症豁免的基础上,可以附加投保人轻症/重疾/失能/身故豁免。非常适合夫妻互保,以及父母给未成年人投保。可以有效解决由于父母或者夫妻一方发生大病/身故的情况,造成后期保单失效的风险。

保障期限到70周岁/80周岁/终身,缴费期限10年/15年/20年/30年 由于提供了如此众多的缴费期间以及保障期间的选择,使得消费者可以根据自身的需求,在预算、保额、险种搭配等之间求得一个较好的选择。

智能核保+人工核保 针对身体有告知的客户,非常有优势。智能核保,只需要按照健康告知的流程,一个一个回答问题,就可以快速的得到核保结论。假如对健康状况有疑问,不确定是否符合健康告知的要求,也可以以邮件的方式,发送病历、体检报告等到保险公司人工核保,一般3~5天就能得到核保结论。

不足:30天~5周岁的儿童,保额只能到30万。

对于市场上两款爆款产品,百年康惠保和复星康乐一生,亚东也做了一个针对保费和现金价值(退保/身故赔付)的对比分析。题目设定为30岁,男性,50万保额,终身保障,缴费30年。如下图所示:

年交保费一个是6100元,一个是6095元,差别非常小,在此基础上的现金价值很有可比性。两款产品现金价值的曲线走势非常接近,康惠保的现金价值略高于康乐一生C,都是在80岁左右达到顶峰,后期逐步下降。

5.复星联合达尔文1号

8月8号最新上线的新款,康乐一生的订制升级版。

由于是以康乐一生为基础做的升级,基本保障责任可以参考康乐一生。升级主要有两点:

80岁前,轻症赔付后,重疾保额增加80周岁前,每一次轻症赔付后,重疾保额增加10%,最高可增至130%。身故赔现金价值写入合同且终身递增这是第二款明确将身故赔付现金价值,写入合同的消费型重疾险,另外一款是百年的康惠保。本期评测的其他几款,产品介绍当中,也写有身故赔现金价值的字样,但毕竟不是合同条款的内容。

针对达尔文1号现金价值终身递增,到底有没有优势?正好我们拿复星的两款同门师兄弟达尔文1号和康乐一生C做个比较。

此次比较还是设定30岁,男士,30年缴费,50万保额,终身保障。

从图所示,达尔文1号的现金价值均高于康乐一生,特别是在交费期30年满,即60岁后,现金价值的差距越来越明显。

6.瑞泰人寿瑞盈

病种多:100种重疾+50种轻症。健康告知少,仅6条。

四,如何选择重疾险

上图的方案,分别选择了几款有代表性的重疾险产品。重疾不分组,多次赔付,含身故责任的生福;重疾单次赔付,含身故责任的阳光I保;重疾单次赔付,不含身故责任的达尔文1号。从保障的责任来说,长生福最为全面,同时价格也是最高。达尔文1号,本着保额第一,够用就行的原则,在相同的保障额度下,实现了最低的保费;阳光I保从保障责任和保费上,居于两者之间。

对于重疾险的选择和搭配,可能每个人有有不同的理解。实际还需根据自己的保费预算、保障需求、公司偏好等多方面因素综合考虑。

专业,客观,中立的保险经纪人,普及保险基本知识,让消费者在了解和购买保险的过程中,少走弯路,根据客户的需求和实际情况,为客户量身定制保险方案。

微信公众号: 亚东有话说

《主流消费型重大疾病保险测评》 相关文章推荐三:长期重疾险:依互联网优化推广路径

  重疾险,正走进越来越多人的生活。所谓重疾险,即以合同约定的重大疾病发生为理赔条件进行固定给付的保险。换句话来说,当发生合同约定的重大疾病时,重疾险即可理赔,保险金额事先约定,不以实际医疗费用为给付基础,一定程度缓解个人或家庭因患病所带来的经济压力。

  8月7日,国华人寿在蚂蚁保险推出的多次赔付、按月缴纳保费的终身重疾险产品——好医保重疾险(终身),是由蚂蚁保险和国华人寿共同打造的、首款线上销售的多次赔付长期重疾险,在其他第三方平台和保险公司都在短期险领域激烈竞争之时,蚂蚁保险和国华人寿以“互联网+长期重疾险”的线上优化路径刷新人们对重疾险理解,引发广泛关注。

  业内人士认为,大力发展长期期交型保险产品是保险市场发展的趋势,也是保险公司长期健康发展的基石。借助大型平台巨大的流量优势和大数据优势,共同推动长期型保障产品的普及与销售,共同践行“保险姓保”,可以将更多好的产品带给客户。

  重疾险多次赔付备受青睐

  随着医疗技术的发展和进步,越来越多的不治之症已在逐步攻克,治愈率的不断提高,使人们对于保险特别是重大疾病保险的多次赔付需求愈发强烈。

  据记者了解,目前市场上主流的重疾险,包括返还型重疾险、单次重疾险、多次重疾险和防癌类重疾险等。在保障期限方面,既有定期也有终身;在缴费方式方面,分为10年、15年、20年和30年等;在保障范围方面,包括重疾、轻症、特定疾病和身故/全残等,产品主要体现在产品范围、疾病数量、保障程度、理赔条件、轻症保障五个维度发生变化。

  以国华人寿在蚂蚁保险推出的好医保重疾险(终身)为例,其属于同时满足多次赔付、按月缴纳保费的终身重疾险产品。值得一提的是,好医保重疾险(终身)的多次赔付是指当被保险人首次重大疾病理赔后,还可额外享有两次恶性肿瘤赔付保障,每次间隔期为三年,不管是恶性肿瘤的新发、复发、转移、持续,均可理赔。

  业内人士表示,恶性肿瘤多次赔付型重疾险具有一定的实用性。恶性肿瘤约占重大疾病总体发生的近八成,被保险人已经罹患一次恶性肿瘤后,再次患癌或转移、复发的概率较健康人群大幅增加,此类多次赔付型产品,可为被保险人提供长期的治疗及收入损失补偿。与一些同类产品相比,好医保重疾险(终身)产品恶性肿瘤在首次重大疾病赔付后,均可享受间隔期为3年的额外两次恶性肿瘤保障。

  利用互联网优化路径

  中国保险行业协会近日发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示,在调查中,认为自身发生重大疾病风险大的受访者中,有82.1%尚未购买商业健康保险;47.8%的受访者认为有必要购买商业健康保险,但其中已购买的比例仅6.7%。

  蚂蚁保险相关人士表示,相对于保险业数万亿元的总收入,互联网保险的保费微不足道,保险业不缺保费,也不缺好的保险产品,但缺少让用户有感知、有陪伴又信任的触达方式。

  诚然,“互联网+长期重疾险”的线上优化路径,以消费者为导向,强调用户的触达体验,无论是购买方式、保险保障还是理赔,均以简单快捷为原则,最大程度地保障用户的利益。据透露,国华人寿还将联合蚂蚁保险,推出线上保全、线上理赔等功能。

  蚂蚁保险相关人士称,在线力推长期期交型保障产品,不仅是客户需求的驱使,对于平台和保险公司来说也将是共赢趋势。互联网保险市场经过几年的简单化、短期型产品的发展以及保险市场的培育,在线客户的保险意识和需求相比以前得到了激发,对保险的功能有了更加深入的认识,从而产生了更加深层次的需求。而蚂蚁保险经过几年的大数据积累和客户分析,技术的发展和巨大的流量,也逐步具备了有针对性开发满足客户需求产品的能力和在线销售长期期交型保障产品的能力。

(责任编辑:DF398)

《主流消费型重大疾病保险测评》 相关文章推荐四:互联网+长期重疾险”新探索:多次赔付、奖励保额、按月缴费

  重疾险,正走进更多人的生活。

  所谓重疾险,即以合同约定的重大疾病发生为理赔条件进行固定给付的保险。换句话说,当发生合同约定的重大疾病时,重疾险即可理赔,保险金额事先约定,不以实际医疗费用为给付基础,一定程度缓解个人或家庭因患病所带来的经济压力。

  8月7日,国华人寿在蚂蚁保险推出的多次赔付、按月缴纳保费的终身重疾险产品——好医保重疾险(终身),这是由蚂蚁保险和国华人寿共同打造的、首款线上销售的多次赔付长期重疾险,在其他第三方平台和保险公司都在短期险领域激烈竞争之时,蚂蚁保险和国华人寿以“互联网+长期重疾险”的线上优化路径刷新人们对重疾险理解,引发广泛关注。

  多次赔付的重疾险备受青睐

  随着医疗技术的发展和进步,越来越多的不治之症在逐步攻克,治愈率在提高,人们对保险特别是重大疾病保险的多次赔付需求更加强烈。目前,市场上主流的重疾险,包括返还型重疾险、单次重疾险、多次重疾险和防癌类重疾险等。在保障期限上,既有定期也有终身;在缴费方式上,分为10年、15年、20年和30年等;在保障范围上,包括重疾、轻症、特定疾病和身故/全残等。

  而随着人们保险意识的增强和购买力的提升,各家保险公司采取差异化竞争策略,重疾险更加能够满足消费者的多样化需求,这主要体现在产品范围、疾病数量、保障程度、理赔条件、轻症保障五个维度发生变化。

  具体而言,一是产品范围扩大,除主流的返还型重疾险外,保险公司纷纷推出更加侧重于风险保障的消费型重疾险;二是疾病数量增加,超过100种疾病的产品已经出现不少;三是保障程度在深化,从以往的单次给付重疾,扩展到可理赔多次的重疾;四是理赔条件在放宽,例如恶性肿瘤多次赔付的等待期从以往的“五年无癌期”逐步优化为“三年确诊期”,同时覆盖恶性肿瘤持续、复发和转移;五是轻症保障在加强,除轻症保障疾病范围和次数的增加外,轻症豁免保费的产品也越来越多。

  以国华人寿在蚂蚁保险推出的好医保重疾险(终身)为例,其属于同时满足多次赔付、按月缴纳保费的终身重疾险产品。值得一提的是,好医保重疾险(终身)的多次赔付是指当被保险人首次重大疾病理赔后,还可额外享有两次恶性肿瘤赔付保障,每次间隔期为三年,不管是恶性肿瘤的新发、复发、转移、持续,均可理赔。

  业内人士表示,恶性肿瘤多次赔付型重疾险具有一定的实用性。恶性肿瘤约占重大疾病总体发生的近八成,被保险人已经罹患一次恶性肿瘤后,再次患癌或转移、复发的概率较健康人群大幅增加,此类多次赔付型产品,可为被保险人提供长期的治疗及收入损失补偿。而与一些同类产品相比,好医保重疾险(终身)产品恶性肿瘤在首次重大疾病赔付后,均可享受间隔期为3年的额外两次恶性肿瘤保障。

  “互联网+长期重疾险”的线上优化路径

  中国保险行业协会近日发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示,认为自身发生重大疾病风险大的受访者中,有82.1%尚未购买商业健康保险;47.8%的受访者认为有必要购买商业健康保险,但其中已购买的比例仅6.7%。

  蚂蚁保险相关人士表示,相对于保险业数万亿的总收入,互联网保险的保费微不足道,保险业不缺保费,也不缺好的保险产品,但缺少让用户有感知、有陪伴又信任的触达方式。

  据悉,蚂蚁保险与国华人寿合作的好医保重疾险(终身),通过双方在产品开发、运营、推广、风控等方面的优势互补,旨在为用户提供更加优质、更具性价比、且更易获取的长期健康险保障,实现了“互联网+长期重疾险”的线上优化路径。

  形式上,该产品提出按保障年限和连年体检“奖励保额”概念,即0-40岁的用户,奖励保障的前十年奖励50%或35%的保额;与此同时,为了鼓励用户更加关注自身身体健康,该产品首创了每年体检赠送保额的激励形式,若每年按时体检,可增加20%的保障额度。例如,一位30岁的用户投保50万元基本保额,且每年坚持按时体检,其首十年的最高保障额度为85万元。同时,为减轻用户一次性大额支付的压力,该产品还支持按月缴纳保费。

  诚然,“互联网+长期重疾险”的线上优化路径,以消费者为导向,强调用户的触达体验,无论是购买方式、保险保障,还是理赔,均以简单快捷为原则,最大程度地保障用户的利益。据悉,后续国华人寿还会联合蚂蚁保险,推出线上保全、线上理赔等功能,用户可以直接在支付宝的保单详情页进行相关保单操作,真正实现便捷的全流程线上体验。

  蚂蚁保险相关人士称,互联网保险的本质仍是保险,互联网是开放信任的代名词,其希望通过互联网让更多的消费者了解、感知保险,而不是简单地将互联网当作保险销售的渠道。未来,蚂蚁保险希望通过平台+科技的方式,让保险公司的创新变得更加容易,从而不断提升用户体验。

  国华电商转型 力推长期险

  在线力推长期期交型保障产品,不仅是客户需求的驱使,对于平台和保险公司来说也将是共赢的局面。

  互联网保险市场经过过去几年的简单化、短期型产品的发展,和保险市场的培育,在线客户的保险意识和需求相比以前得到了激发,对保险的功能有了更加深入的认识,从而产生了更加深层次的需求。而蚂蚁保险经过几年的大数据积累和客户分析,技术的发展和巨大的流量,也逐步具备了有针对性开发满足客户需求产品的能力,和在线销售长期期交型保障产品的能力。

  大力发展长期期交型保险产品是保险市场发展的趋势,对于传统保险公司而言,也是保险公司长期健康发展的基石。借助大型平台巨大的流量优势和大数据优势,共同推动长期型保障产品的普及与销售,共同践行“保险姓保”,将更多的好产品带给客户。

  

(责任编辑:李皓洁 HF109)

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《主流消费型重大疾病保险测评》 相关文章推荐五:专家热议人身保险产品 积极发展第三方评价体系

  7月29日,由中国财富网、《保险研究》编辑部联合主办,中国财富研究院承办的“2018年中国人身保险产品研究报告”(下称《报告》)发布会在京举行。业内专家认为,应积极发展第三方评价体系,对不同产品进行科学评级,帮助消费者分析出更适合自己、性价比更高的产品,推动保险机构开发出更适合消费者需求的产品,从而推动人身险市场良性发展。

  收集3700多个在售主流产品

  “这份研究报告第一次向全社会、向广大客户完整展现了中国保险市场人身保险产品的全貌。”英大泰和人寿业务总监方国春说,“这份研究报告将有助于消费者发现在售保险产品不能满足的领域和缺陷,推进供给侧结构改革创新发展进程,促进保险业在满足人们日益增长的保险保障需求方面不断进步。”

  2017年人身险市场的产品结构发生了较大变化。普通寿险业务成为主要增长点,投连险万能险增长放缓。数据显示,2017年普通寿险业务增长幅度最大,同比增长23.77%,分红寿险业务同比增长22.14%,投连险业务同比增长1.49%,万能险业务同比增长4.75%,健康险业务同比增长8.58%,人身意外险业务同比增长20.19%。

  在此背景下,保险公司加大了产品创新力度,2017年共开发报备2300多个产品,比2016年增加30%。加之保险费率市场化改革进一步深化,市场上的保险产品不论是形态还是价格都出现较大差异,产品竞争越来越激烈,形态越来越多样化。

  多样化的产品增加了消费者对保险产品的认识和选择难度。如何从纷繁芜杂的保险产品中挑选出适合自己的保险产品成为当前消费者面临的一个主要难题。

  对此,《报告》从人身保险产品主要特征的统计对比入手,共收集了3700多个在售主流产品,对不同产品性价比进行了评级。

  首先,《报告》对人身保险产品进行分类,针对不同类别的人身保险产品,利用自主开发的定价系统,根据每一个产品保险合同描述的保险责任进行一一建模,开展保险产品价格量化评级。其次,针对公司资本、公司历史、偿付能力、服务水平、赔付时效等综合因素,结合产品特征,制定不同产品类别的评分项目,依次对每个产品进行综合量化评级,再根据不同产品类型进行加权得到综合评级。最后,《报告》对人身保险产品定义拆解责任项、免责项,共计186项内容进行了精算,涵盖了市场上主流在售产品的利益状况、免责状况。

  中国人民大学财政金融学院保险系主任魏丽指出,《报告》有三大亮点:第一,通俗易懂,把那些艰涩、难懂的保险条款和术语都做了通俗化处理,有助于消费者理解;第二,提出很多重要理念,例如“定寿的保单贴现”“选择维度”等;第三,报告中对于分红险的处理比较合适,“分红型不宜突出强调是一个险种,而是一种处理方式,是对保险公司优于定价假设的那部分经营利润,有70%的部分是可以作为可分红利润”这个概念需要让消费者清楚。

  甄别各类险种“套路”

  《报告》对定期寿险终身寿险、重大疾病保险、年金保险、投连险、万能险进行了详细调研和分析,对不同产品性价比进行评级,创新性地对保险消费者的选择提出推荐意见,并总结各类产品的发展建议。

  细分来看,在保障型寿险方面,《报告》认为,保障型寿险责任简单明确,属于消费者风险保障的核心工具,但当前市场上保障型寿险的设计细节各公司间的差异仍较大,消费者选择时需要格外注意。

  《报告》称,这些差异主要体现在责任免除、健康告知、等待期等方面,例如个别公司增加了关于猝死的免责,将猝死这一相对常见的情况列为除外责任,属于过度免责;个别公司定期寿险使用重疾健康告知,加重了被保险人的告知义务

  从调研结果来看,保障型寿险的免体检保额逐年升高。2017年北上广等经济发达地区公司的定期寿险中,0岁-40岁被保险人的免体检保额都在100万元以上,150万元和200万元也不鲜见。此外,还有公司通过邮件或智能核保系统等创新方式提升了免体检保额。这些变化反映了“保险业姓保”在市场上的正面影响。

  在重大疾病产品方面,《报告》指出,目前市场上重疾险条款责任设计“文不对题”“套路”较多。

  《报告》建议,基于当前疾病种类有增加趋势,消费者应该重点关注是否包含25种行业标准疾病。目前市场上在售的重疾险平均保障病种为60种,其中主要的25种疾病有标准定义,理赔率普遍超过95%,因此重疾险产品是否包括这25种疾病至关重要。

  《报告》称,这25种之外的疾病定义由各保险公司自行制定,自行制定的重疾定义不尽相同,消费者需要留意。调研发现,个别保险公司存在疾病定义“文不对题”、拆分重疾以提高保障疾病数量、保障基本已被消灭的疾病、疾病定义重复率高以及缺项少项等问题。

  同时,调研中发现,目前市场上重疾赔付方式花样百出,有的与到达年龄挂钩,有的与运动指标挂钩,有的与是否患过轻症有关。此外,有的产品规定特定重大疾病会得到基本保险金额以外的额外给付(如白血病等),还有的重疾产品包含老年长期护理保险金、全残责任等。但细看这两项责任,大部分都包含在重疾责任里,形同虚设。

  在年金保险产品方面,《报告》发现,年金产品较为同质化,通过研究123款主流年金保险产品中,88.6%的产品以普通年金给付责任为主,含养老给付的只有22%,而含教育金的则更少,只有4.9%。另外,年金保险中超过一半的产品在全生命时段给付年金,给付时间的拉长导致单次给付金额变小,在被保险人的养老阶段很可能会出现资金不足情况,这极大弱化了年金险的社保养老补充功能。

  在账户型产品(投连险和万能险) 方面,《报告》指出,目前万能险报备产品总数略有下降,消费者应重点关注该类产品的保障功能。

  数据显示,在2017年万能险报备明显收缩的情况下,保费收入依然占到人身险保费收入的近20%。但当前市场上主流万能险仍为投资型万能险,市场上也有不少新型的保障型万能终身寿险。建议消费者在选购万能险时更加注重万能险灵活的保障功能,选择较高的保额。

  《报告》认为,投连险分类账户大部分取得正收益,年轻消费者可选择作为保障型寿险或未来品质养老工具。因为,中青年投保人风险承受能力强,风险偏好高,借助投联险账户转换灵活,投资风险可调的特点,可以将投连险作为补充养老的主要产品,同时可以通过高保额投连险,真正实现投连险保障功能与投资功能相结合。

  《报告》提出,投连险与万能险按合同约定扣费,消费者应注意具体扣费数额。相对于基金投资品,投连险、万能险会收取较高的初始费用和其他账户费用,费用过高会影响投连险和万能险的最终收益,因此建议消费者注意该类产品的具体扣费数额。

  积极发展第三方评价体系

  “期待基于《报告》可以推出一些相关保险产品的评比。”中央财经大学保险学院精算学系主任郑苏晋指出,《报告》对于提高消费者的契约意识、责任意识特别有意义。保险产品是服务性产品,而且涉及到人和人之间的交流,更为复杂,《报告》的**不仅有助于消费者理性购买保险,而且能促进保险公司从服务上做好后续工作。《报告》的**可以推动消费者和保险公司供需双方直接互动,也期待未来会有相应的创新商业模式。

  “《报告》不仅为消费者提供了快速识别保险产品的通道,同时对行业和保险公司有非常好的帮助作用。”阳光人寿产品开发部副总经理张裕斌表示,《报告》调研人员不是闭门造车,而是研究消费者、市场,并对上千款产品进行抽丝剥茧,差异化地进行阐述和分析,为行业开发人员了解市场提供了快速方便的路径。《报告》未来是否还会有“企业版”,作为险企产品开发人员满怀期待。

  《报告》课题组表示,未来会将《报告》内容进一步详实,可能会对保险产品的消费提示形成单独的报告,或者以后的报告中对每一个大的分类进行明确、准确、简单的消费提示。同时,对于保险公司状况、销售渠道状况进行一些单独的发布,对产品进行一些评级的分析。

《主流消费型重大疾病保险测评》 相关文章推荐六:2017年普通寿险业务增长幅度最大

  【记者 朱艳霞】7月29日,中国财富研究院在京发布《2018年中国人身保险产品研究报告(消费者版)》(以下简称《报告》)。《报告》显示,2017年,人身险市场的产品结构发生了较大变化。普通寿险业务成为主要增长点,投资连结险、万能险增长放缓。同时,当前人身险市场也正在积极创新,展现了正面的市场活力。各保险公司积极尝试针对不同的场景进行定制,主要体现在两个方面:一是对消费者的身体条件进行细分,提供了更具针对性和价格竞争力的产品;二是针对特定人群开发专属产品,为不同消费者提供更多选择。

  据了解,《报告》使用统计分析和建模研究的方法,对保险市场在售的3700多个主流人身保险产品进行对比研究,并重点对各类人身险产品的责任设计、条款撰写等各项指标进行对比,帮助消费者了解最新的市场动向,合理认识产品差异。

  数据显示,2017年普通寿险业务增长幅度最大,同比增长23.77%,分红寿险业务同比增长22.14%,投连险业务同比增长1.49%,万能险业务同比增长4.75%。健康险业务同比增长8.58%。人身意外险业务同比增长20.19%。

  《报告》研究不同产品类型发现,保障型寿险方面,主要是定期和终身寿险,一是保障型寿险责任简单明确,属于消费者风险保障的核心工具。当前市场上保障型寿险的设计细节各公司间的差异仍较大,主要体现在责任免除、健康告知、等待期等方面,消费者选择时需要格外注意。例如个别公司增加了关于猝死的免责,将猝死这一相对常见的情况列为除外责任,属于过度免责;个别公司定期寿险使用重疾健康告知,加重了被保险人的告知义务。二是保障型寿险保障力度逐渐加大,免体检保额逐年提高。从调研结果来看, 2017年,很多北上广等经济发达地区公司的定期寿险中,0岁-40岁被保险人的免体检保额都在100万元以上,150万元和200万元也不鲜见。此外,还有公司通过邮件或智能核保系统等创新方式提升了免体检保额。这些变化也反映了“保险业姓保”在市场上的正面影响。

  在重大疾病保险产品方面,《报告》认为,一是疾病种类有过度增加趋势,消费者应该重点关注是否包含25种行业标准。25种之外的疾病定义由各保险公司自行制定,不尽相同,消费者需要留意。二是多重给付重疾险上市数量增多,而疾病分组的合理性关系着多重给付重疾险的保障质量,消费者应重点关注分组规划。三是产品利益设计简单化和复杂化倾向同时存在,消费者应按需选择。同时,《报告》认为,保障才是重疾险的根本。条款责任设计应该简单化,清晰易懂。

  在年金保险产品方面,《报告》显示,研究的123款主流年金保险产品中,88.6%的产品以普通年金给付责任为主,含养老给付的只有22%,而含教育金的更少,只有4.9%。年金保险初衷是为了解决养老和教育问题,当前不平衡的发展是年金产品发展的挑战。消费者通过年金产品选择养老和教育规划,应按照该需求定义,重点关注保险利益

  在账户型产品方面,主要是投连险和万能险,一是投连险分类账户大部分取得正收益,年轻消费者可选择作为保障型寿险或未来品质养老工具。二是万能险报备产品总数略有下降,消费者应重点关注该类产品的保障功能。三是投连险与万能险按合同约定扣费,消费者应注意具体扣费数额。

《主流消费型重大疾病保险测评》 相关文章推荐七:积极发展人身险第三方评价体系 甄别各类险种套路

  积极发展第三方评价体系 甄别各类险种“套路”

  中国证券报

  收集3700多个在售主流产品

  “这份研究报告第一次向全社会、向广大客户完整展现了中国保险市场人身保险产品的全貌。”英大泰和人寿业务总监方国春说,“这份研究报告将有助于消费者发现在售保险产品不能满足的领域和缺陷,推进供给侧结构改革创新发展进程,促进保险业在满足人们日益增长的保险保障需求方面不断进步。”

  2017年人身险市场的产品结构发生了较大变化。普通寿险业务成为主要增长点,投连险、万能险增长放缓。数据显示,2017年普通寿险业务增长幅度最大,同比增长23.77%,分红寿险业务同比增长22.14%,投连险业务同比增长1.49%,万能险业务同比增长4.75%,健康险业务同比增长8.58%,人身意外险业务同比增长20.19%。

  在此背景下,保险公司加大了产品创新力度,2017年共开发报备2300多个产品,比2016年增加30%。加之保险费率市场化改革进一步深化,市场上的保险产品不论是形态还是价格都出现较大差异,产品竞争越来越激烈,形态越来越多样化。

  多样化的产品增加了消费者对保险产品的认识和选择难度。如何从纷繁芜杂的保险产品中挑选出适合自己的保险产品成为当前消费者面临的一个主要难题。

  对此,《报告》从人身保险产品主要特征的统计对比入手,共收集了3700多个在售主流产品,对不同产品性价比进行了评级。

  首先,《报告》对人身保险产品进行分类,针对不同类别的人身保险产品,利用自主开发的定价系统,根据每一个产品保险合同描述的保险责任进行一一建模,开展保险产品价格量化评级。其次,针对公司资本、公司历史、偿付能力、服务水平、赔付时效等综合因素,结合产品特征,制定不同产品类别的评分项目,依次对每个产品进行综合量化评级,再根据不同产品类型进行加权得到综合评级。最后,《报告》对人身保险产品定义拆解责任项、免责项,共计186项内容进行了精算,涵盖了市场上主流在售产品的利益状况、免责状况。

  中国人民大学财政金融学院保险系主任魏丽指出,《报告》有三大亮点:第一,通俗易懂,把那些艰涩、难懂的保险条款和术语都做了通俗化处理,有助于消费者理解;第二,提出很多重要理念,例如“定寿的保单贴现”“选择维度”等;第三,报告中对于分红险的处理比较合适,“分红型不宜突出强调是一个险种,而是一种处理方式,是对保险公司优于定价假设的那部分经营利润,有70%的部分是可以作为可分红利润”这个概念需要让消费者清楚。

  甄别各类险种“套路”

  《报告》对定期寿险、终身寿险、重大疾病保险、年金保险、投连险、万能险进行了详细调研和分析,对不同产品性价比进行评级,创新性地对保险消费者的选择提出推荐意见,并总结各类产品的发展建议。

  细分来看,在保障型寿险方面,《报告》认为,保障型寿险责任简单明确,属于消费者风险保障的核心工具,但当前市场上保障型寿险的设计细节各公司间的差异仍较大,消费者选择时需要格外注意。

  《报告》称,这些差异主要体现在责任免除、健康告知、等待期等方面,例如个别公司增加了关于猝死的免责,将猝死这一相对常见的情况列为除外责任,属于过度免责;个别公司定期寿险使用重疾健康告知,加重了被保险人的告知义务。

  从调研结果来看,保障型寿险的免体检保额逐年升高。2017年北上广等经济发达地区公司的定期寿险中,0岁-40岁被保险人的免体检保额都在100万元以上,150万元和200万元也不鲜见。此外,还有公司通过邮件或智能核保系统等创新方式提升了免体检保额。这些变化反映了“保险业姓保”在市场上的正面影响。

  在重大疾病产品方面,《报告》指出,目前市场上重疾险条款责任设计“文不对题”“套路”较多。

  《报告》建议,基于当前疾病种类有增加趋势,消费者应该重点关注是否包含25种行业标准疾病。目前市场上在售的重疾险平均保障病种为60种,其中主要的25种疾病有标准定义,理赔率普遍超过95%,因此重疾险产品是否包括这25种疾病至关重要。

  《报告》称,这25种之外的疾病定义由各保险公司自行制定,自行制定的重疾定义不尽相同,消费者需要留意。调研发现,个别保险公司存在疾病定义“文不对题”、拆分重疾以提高保障疾病数量、保障基本已被消灭的疾病、疾病定义重复率高以及缺项少项等问题。

  同时,调研中发现,目前市场上重疾赔付方式花样百出,有的与到达年龄挂钩,有的与运动指标挂钩,有的与是否患过轻症有关。此外,有的产品规定特定重大疾病会得到基本保险金额以外的额外给付(如白血病等),还有的重疾产品包含老年长期护理保险金、全残责任等。但细看这两项责任,大部分都包含在重疾责任里,形同虚设。

  在年金保险产品方面,《报告》发现,年金产品较为同质化,通过研究123款主流年金保险产品中,88.6%的产品以普通年金给付责任为主,含养老给付的只有22%,而含教育金的则更少,只有4.9%。另外,年金保险中超过一半的产品在全生命时段给付年金,给付时间的拉长导致单次给付金额变小,在被保险人的养老阶段很可能会出现资金不足情况,这极大弱化了年金险的社保养老补充功能。

  在账户型产品(投连险和万能险) 方面,《报告》指出,目前万能险报备产品总数略有下降,消费者应重点关注该类产品的保障功能。

  数据显示,在2017年万能险报备明显收缩的情况下,保费收入依然占到人身险保费收入的近20%。但当前市场上主流万能险仍为投资型万能险,市场上也有不少新型的保障型万能终身寿险。建议消费者在选购万能险时更加注重万能险灵活的保障功能,选择较高的保额。

  《报告》认为,投连险分类账户大部分取得正收益,年轻消费者可选择作为保障型寿险或未来品质养老工具。因为,中青年投保人风险承受能力强,风险偏好高,借助投联险账户转换灵活,投资风险可调的特点,可以将投连险作为补充养老的主要产品,同时可以通过高保额投连险,真正实现投连险保障功能与投资功能相结合。

  《报告》提出,投连险与万能险按合同约定扣费,消费者应注意具体扣费数额。相对于基金等投资品,投连险、万能险会收取较高的初始费用和其他账户费用,费用过高会影响投连险和万能险的最终收益,因此建议消费者注意该类产品的具体扣费数额。

  积极发展第三方评价体系

  “期待基于《报告》可以推出一些相关保险产品的评比。”中央财经大学保险学院精算学系主任郑苏晋指出,《报告》对于提高消费者的契约意识、责任意识特别有意义。保险产品是服务性产品,而且涉及到人和人之间的交流,更为复杂,《报告》的**不仅有助于消费者理性购买保险,而且能促进保险公司从服务上做好后续工作。《报告》的**可以推动消费者和保险公司供需双方直接互动,也期待未来会有相应的创新商业模式。

  “《报告》不仅为消费者提供了快速识别保险产品的通道,同时对行业和保险公司有非常好的帮助作用。”阳光人寿产品开发部副总经理张裕斌表示,《报告》调研人员不是闭门造车,而是研究消费者、市场,并对上千款产品进行抽丝剥茧,差异化地进行阐述和分析,为行业开发人员了解市场提供了快速方便的路径。《报告》未来是否还会有“企业版”,作为险企产品开发人员满怀期待。

  《报告》课题组表示,未来会将《报告》内容进一步详实,可能会对保险产品的消费提示形成单独的报告,或者以后的报告中对每一个大的分类进行明确、准确、简单的消费提示。同时,对于保险公司状况、销售渠道状况进行一些单独的发布,对产品进行一些评级的分析。

  □本报记者 程竹

责任编辑:谢海平

《主流消费型重大疾病保险测评》 相关文章推荐八:长期重疾险又有新玩法:上传体检报告奖励保额,保费可按月缴

重疾产品市场竞争日益激烈的当下,一些产品利益设计简单、“套路少”且保障范围合理的产品往往更容易受到青睐。

8月7日,国华人寿在蚂蚁保险平台推出了一款多次赔付、按月缴纳保费的终身重疾险产品——好医保重疾险(终身)。这是由蚂蚁保险和国华人寿共同打造的、首款线上销售的多次赔付长期重疾险。

所谓重疾险,是指以合同约定的重大疾病发生为理赔条件进行固定给付的保险。换句话说,当发生合同约定的重大疾病时,重疾险即可理赔,保险金额事先约定,不以实际医疗费用为给付基础,一定程度缓解个人或家庭因患病所带来的经济压力。

就目前而言,市场上主流的重疾险,包括返还型重疾险、单次重疾险、多次重疾险和防癌类重疾险等。在保障期限上,既有定期也有终身;在缴费方式上,分为10年、15年、20年和30年等;在保障范围上,包括重疾、轻症、特定疾病和身故/全残等。

与不少重疾产品的重疾责任给付一次即中止不同,投保好医保重疾险(终身)产品的客户,如果因恶性肿瘤进行首次重大疾病赔付后,均可享受间隔期为3年的额外两次恶性肿瘤保障,不管是恶性肿瘤的新发、复发、转移、持续,均可理赔。

在形式上,该产品提出按保障年限和连年体检“奖励保额”概念,即0-40岁的用户,奖励保障的前十年奖励50%或35%的保额;与此同时,为了鼓励用户更加关注自身身体健康,该产品首创了每年体检赠送保额的激励形式,若每年按时体检,可增加20%的保障额度。例如,一位28岁的用户投保50万元基本保额,且每年坚持按时体检,其首十年的最高保障额度为85万元。

国华人寿有关负责人表示,体检可以说是最行之有效且门槛最低的健康管理方式,通过提交报告来提升保额,相对其他产品有巨大优势。此外,多次赔付没有选择市面上不少重疾险产品采用的分组形式,更好的维护消费者利益。

对于保障类的产品而言,可以说买的就是杠杆倍数,即用尽可能少的保费投入,转移尽可能大的风险。为了减轻用户一次性大额支付的压力,好医保重疾险(终身)还支持按月缴纳保费。

国华人寿总裁助理赵岩谈到,这也是在互联网上做了一个创新,与线下不太一样。不同于趸交,按月缴费最大的好处就是把杠杆率提高了,而且对于二三十岁这种刚进入职场的人,可以降低其消费压力。

中国保险行业协会近日发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示,认为自身发生重大疾病风险大的受访者中,有82.1%尚未购买商业健康保险;47.8%的受访者认为有必要购买商业健康保险,但其中已购买的比例仅6.7%。

蚂蚁保险有关负责人认为,相对于保险业数万亿的总收入,互联网保险的保费微不足道,保险业不缺保费,也不缺好的保险产品,但缺少让用户有感知、有陪伴又信任的触达方式。赵岩表示,国华人寿将借助阿里平台的巨大流量优势和大数据优势,与其共同推动长期性保障产品的普及和销售。

《主流消费型重大疾病保险测评》 相关文章推荐九:2018人身保险产品报告发布 将成消费者投保指南

  中国财富网讯(田欣鑫 毛超)7月29日,中国财富研究院在京发布了《2018年中国人身保险产品研究报告(消费者版)》(以下简称《报告》)。《报告》深入解析当前人身保险产品的设计特征、发展趋势,并对不同产品价格进行了科学评级,帮助消费者分析出更适合自己、性价比更高的产品,从而推进保险消费者权益保护和知识普及,推动人身险市场的良性发展。

  据悉,《报告》借助庞大的人身险产品库,使用统计分析和建模研究的方法,对保险市场在售的3700多个主流人身保险产品进行对比研究,并重点对各类人身险产品的责任设计、条款撰写等各项指标进行对比,帮助消费者了解最新的市场动向,合理认识产品差异。

  人身保险作为专业的金融产品,其责任和条款相对复杂。如何使消费者更了解人身险产品,做到认识更清晰、选择更明确、购买更明白,需要从详尽的人身险产品细节入手进行分析研究,帮助消费者从复杂的条款中将核心内容剥离出来进行比较、分析,这种类型的研究报告在当前尚属空白。

  《报告》分为主报告和分产品子报告,主报告为产品对比分析结论汇总,分产品自报告作为主报告的附件,对2017年市场上热门的定期寿险、终身寿险、重大疾病保险、年金保险、投连险、万能险进行了详细调研和分析,对不同产品性价比进行评级,创新对消费者的保险选择提出推荐意见,并总结各类产品的发展建议。

  《报告》指出,2017年人身险市场的产品结构发生了较大变化。普通寿险业务成为主要增长点,投资连结险、万能险增长放缓。数据显示,2017年普通寿险业务增长幅度最大,同比增长23.77%,分红寿险业务同比增长22.14%,投连险业务同比增长1.49%,万能险业务同比增长4.75%,健康险业务同比增长8.58%,人身意外险业务同比增长20.19%。

  随着人身险市场产品结构发生变化的同时,市场也正在不断创新。各保险公司积极尝试针对不同的场景进行定制,主要包括两类:一是对消费者的身体条件进行细分,提供了更具针对性和价格竞争力的产品;二是针对特定人群开发专属产品,为不同消费者提供更多选择。

  《报告》研究不同产品类型发现,保障型寿险方面,一是保障型寿险责任简单明确,属于消费者风险保障的核心工具;二是保障型寿险保障力度逐渐加大,免体检保额逐年提高。

  重大疾病产品方面,一是疾病种类有过度增加趋势,消费者应该重点关注是否包含25种行业标准;二是多重给付重疾上市数量增多,消费者应重点关注分组规划;三是产品利益设计简单化和复杂化倾向同时存在,消费者应按需选择。

  年金保险产品方面,消费者需要关注是否包含养老和教育等关键责任。

  账户型产品方面,一是投连险分类账户大部分取得正收益,年轻消费者可选择作为保障型寿险或未来品质养老工具;二是万能险报备产品总数略有下降,消费者应重点关注该类产品的保障功能;三是投连险与万能险按合同约定扣费,消费者应注意具体扣费数额。

关键词 : 保险 消费 测评
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