场景保险的新特点

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场景保险是我国互联网保险快速发展之后产生的名词,是指对基于特定场景可能存在的特定风险提供保障的保险产品,但究其本质,场景保险产品并非互联网保险产生之后出现的新类型,传统保险产品中就有不少属于场景保险,例如过去主要依托航空售票点、旅行社代销的航空旅客人身意外伤害保险(简称航意险)、旅游意外险等都是典型的场景保险,甚至消费者在汽车4S店购买的机动车保险也属于场景保险。

随着互联网的普及、网络技术的进步和大数据的应用,场景保险有了进一步的发展和创新,不仅由线下扩展到了线上,投保更为便捷,种类不断增加,还呈现出了一些不同于传统保险的特点。

传统渠道的场景保险设计与可保风险

并非所有风险都能为保险所保障,保险产品可保障的风险即所谓的可保风险是有条件限制的,一般认为可保风险囿于纯粹风险(即只有损失可能而无获利机会的风险)的范畴,并需要同时满足以下要求:一是属于偶然的、意外的风险,二是要有大量的、同质的风险存在,三是可以用货币标准衡量损失额度,即风险可能带来的是经济上的损失,而且该风险具有较为稳定的概率分布;四是风险损失发生的概率较低但损失后果却可能很严重。在这些条件同时满足的基础上,保险公司才能做到使投保人以较低的保费支出获得较高额度的保险保障,从而以确定的相对小额的支出转嫁未来可能发生的大额的不确定的风险后果。

从投保成本和保险运营的角度,在传统保险渠道,场景保险承保风险的范围是严格适用可保风险的这些条件的,尤其是较低的风险概率和较严重的损失后果这个条件。

一方面,由于保险费率是由保险公司弥补风险损失的成本和经营管理成本共同决定的,只有当风险的发生有可能导致重大或比较重大的损失时,人们才有购买保险的意愿,期望通过相对小额的保险费支出获得较大数额的保险保障。以航意险为例,传统销售渠道主要是通过机票销售机构代销,一般投保人在买机票的同时多支付20元左右的保费就能获得整个航程中40万元或以上保额的意外风险保障,保费与保额之间的巨大差距由此可见一斑。另一方面,如果风险可能导致的损失仅仅是轻微的、局部的、小额的,保险公司对此类风险虽然承保能力毫无问题,但由于其发生频率高,意味着保险公司在处理这类风险时耗费的经营管理费用也多,因此相应保险产品费率也相对较高,综合下来,人们购买此类风险保障所支付的保险费可能比自己直接承受风险损失后果还要多,购买保险反倒不划算,加之这种风险损失也完全在人们的经济承受能力之内,自然对这类风险也就没有什么保险需求了,保险公司一般也不会开发针对这类风险的产品。

互联网场景保险拓宽了可保风险范围

随着互联网技术尤其是移动支付的普及,互联网保险也得以迅速发展,一些特定场景的特定风险需求被保险公司所捕获,加之借助于网络技术和大数据**降低了经营成本,一些不同于传统产品可保风险要求的互联网场景保险随之产生并受到热捧,这些依托于互联网渠道的场景保险产品事实上降低了可保风险的门槛,拓宽了可保风险的范围,更新了保险产品设计理念,从而推动了保险产品的创新。例如退货运费险、航班延误险等等。

以退货运费险为例,这是一款与网购网销配套的场景保险产品,也是互联网场景保险的典型产品。一般分买家版和卖家版两种,因为购买成本低,2010年刚推出时曾被形象地称为“五毛运费险”,现在随着投保数量的大量增加和相关风险的变化,保费也分不同的档次,但每单保费的绝对额依然很低,基本上只需要几毛钱到几元钱,历史退货量少的卖家费率还可能更低。但如果我们完整地审视其保险责任范围和保险金额,会发现低廉的保费对应的是微小的保额,当退货运费产生,消费者的实际损失通常也不过几元钱到几十元钱,即使没有保险赔付,这种损失额度也完全在买家或卖家的承受能力之内,当然卖家如果自己承担退货运费损失,其经营成本必然相应增加,但也未必是承受不起的。

诸如此类的风险损失保障需求,如果依靠传统保险渠道(不管是直销还是代理),营销、承保以及理赔的成本都将高企,收支倒挂决定了保险公司无法在传统渠道推出此类产品。但借助于网络技术与大数据的支持,保险公司承保、理赔都依托于互联网渠道,**降低了经营管理成本,产品有了盈利的基础;而消费者也由于这类产品投保、索赔的便捷和保费的低廉乐得转嫁可能遭受的小额损失,从而使得这种产品有了生存和发展的土壤。

互联网场景保险的特点

相比传统渠道的场景保险,互联网场景保险通过将线下传统险种移至线上以及针对线上新场景设计开发全新的保险产品,使得场景保险产品种类更为丰富和多样化,无形之中还普及和加深了社会公众对保险的认知程度。

一般认为,典型的互联网场景保险具有碎片化、保费额度低、交易频次高、投保理赔便捷化的特点,大多采用嵌入式的投保方式,通过与特定的线上场景融合,将投保行为嵌入场景活动中,有些险种例如退货运费险、航班延误险等的理赔也已建立了全流程的自动程序,只要承保的风险事故发生就会自动触发理赔流程,被保险人不用专门索赔即可获得赔款,也因此受到消费者的欢迎。

互联网场景保险依旧大有潜力

自2013年以来,互联网场景保险发展迅速,保费规模得以迅速扩大,其种类不断增多也令人刮目相看,可以说互联网的普及和技术进步以及互联网保险的发展赋予了场景保险以新生。

但近两年在监管机构更为强调保险产品要凸显保障功能的大环境中,随着互联网保险整体上增速放缓,也使人们产生了互联网场景保险是否缺乏后劲的疑问。事实上,随着保险科技的进一步提升和广泛应用,互联网场景与保险的联系还有待进一步深挖,互联网场景保险依旧大有可为,甚至可以说是潜力无限。

保险与大数据具有天然的紧密关联,随着未来大数据、云计算、区块链和人工智能等新技术的持续和深入发展,社会、经济发展与互联网的关系还会更为紧密,保险业也将获得更多的技术支持和发展机遇。相应地,互联网保险与各类新技术的融合会更为深入,新技术、新观念在改变人们生活、工作、消费、投资等行为和习惯的同时,也在不断提供和创造与互联网相关联的新场景,自然也会伴随相应的风险,从而也要求保险公司在产品开发设计过程中调整和更新思路,创新理念,发掘和把握这些新场景可能存在的可保风险,进行合理的风险定位,进而开发设计满足特定场景风险保障需求的新产品。

关注特定场景蕴含的可保风险,开发对应的保险产品,对保险公司而言将是一个需要持续不懈努力的过程,也是保险公司在未来市场竞争中能否胜出的影响因素之一。

《场景保险的新特点》 相关文章推荐一:场景保险的新特点

本文共2649字,预计阅读时间52

场景保险是我国互联网保险快速发展之后产生的名词,是指对基于特定场景可能存在的特定风险提供保障的保险产品,但究其本质,场景保险产品并非互联网保险产生之后出现的新类型,传统保险产品中就有不少属于场景保险,例如过去主要依托航空售票点、旅行社代销的航空旅客人身意外伤害保险(简称航意险)、旅游意外险等都是典型的场景保险,甚至消费者在汽车4S店购买的机动车保险也属于场景保险。

随着互联网的普及、网络技术的进步和大数据的应用,场景保险有了进一步的发展和创新,不仅由线下扩展到了线上,投保更为便捷,种类不断增加,还呈现出了一些不同于传统保险的特点。

传统渠道的场景保险设计与可保风险

并非所有风险都能为保险所保障,保险产品可保障的风险即所谓的可保风险是有条件限制的,一般认为可保风险囿于纯粹风险(即只有损失可能而无获利机会的风险)的范畴,并需要同时满足以下要求:一是属于偶然的、意外的风险,二是要有大量的、同质的风险存在,三是可以用货币标准衡量损失额度,即风险可能带来的是经济上的损失,而且该风险具有较为稳定的概率分布;四是风险损失发生的概率较低但损失后果却可能很严重。在这些条件同时满足的基础上,保险公司才能做到使投保人以较低的保费支出获得较高额度的保险保障,从而以确定的相对小额的支出转嫁未来可能发生的大额的不确定的风险后果。

从投保成本和保险运营的角度,在传统保险渠道,场景保险承保风险的范围是严格适用可保风险的这些条件的,尤其是较低的风险概率和较严重的损失后果这个条件。

一方面,由于保险费率是由保险公司弥补风险损失的成本和经营管理成本共同决定的,只有当风险的发生有可能导致重大或比较重大的损失时,人们才有购买保险的意愿,期望通过相对小额的保险费支出获得较大数额的保险保障。以航意险为例,传统销售渠道主要是通过机票销售机构代销,一般投保人在买机票的同时多支付20元左右的保费就能获得整个航程中40万元或以上保额的意外风险保障,保费与保额之间的巨大差距由此可见一斑。另一方面,如果风险可能导致的损失仅仅是轻微的、局部的、小额的,保险公司对此类风险虽然承保能力毫无问题,但由于其发生频率高,意味着保险公司在处理这类风险时耗费的经营管理费用也多,因此相应保险产品费率也相对较高,综合下来,人们购买此类风险保障所支付的保险费可能比自己直接承受风险损失后果还要多,购买保险反倒不划算,加之这种风险损失也完全在人们的经济承受能力之内,自然对这类风险也就没有什么保险需求了,保险公司一般也不会开发针对这类风险的产品。

互联网场景保险拓宽了可保风险范围

随着互联网技术尤其是移动支付的普及,互联网保险也得以迅速发展,一些特定场景的特定风险需求被保险公司所捕获,加之借助于网络技术和大数据**降低了经营成本,一些不同于传统产品可保风险要求的互联网场景保险随之产生并受到热捧,这些依托于互联网渠道的场景保险产品事实上降低了可保风险的门槛,拓宽了可保风险的范围,更新了保险产品设计理念,从而推动了保险产品的创新。例如退货运费险、航班延误险等等。

以退货运费险为例,这是一款与网购网销配套的场景保险产品,也是互联网场景保险的典型产品。一般分买家版和卖家版两种,因为购买成本低,2010年刚推出时曾被形象地称为“五毛运费险”,现在随着投保数量的大量增加和相关风险的变化,保费也分不同的档次,但每单保费的绝对额依然很低,基本上只需要几毛钱到几元钱,历史退货量少的卖家费率还可能更低。但如果我们完整地审视其保险责任范围和保险金额,会发现低廉的保费对应的是微小的保额,当退货运费产生,消费者的实际损失通常也不过几元钱到几十元钱,即使没有保险赔付,这种损失额度也完全在买家或卖家的承受能力之内,当然卖家如果自己承担退货运费损失,其经营成本必然相应增加,但也未必是承受不起的。

诸如此类的风险损失保障需求,如果依靠传统保险渠道(不管是直销还是代理),营销、承保以及理赔的成本都将高企,收支倒挂决定了保险公司无法在传统渠道推出此类产品。但借助于网络技术与大数据的支持,保险公司承保、理赔都依托于互联网渠道,**降低了经营管理成本,产品有了盈利的基础;而消费者也由于这类产品投保、索赔的便捷和保费的低廉乐得转嫁可能遭受的小额损失,从而使得这种产品有了生存和发展的土壤。

互联网场景保险的特点

相比传统渠道的场景保险,互联网场景保险通过将线下传统险种移至线上以及针对线上新场景设计开发全新的保险产品,使得场景保险产品种类更为丰富和多样化,无形之中还普及和加深了社会公众对保险的认知程度。

一般认为,典型的互联网场景保险具有碎片化、保费额度低、交易频次高、投保理赔便捷化的特点,大多采用嵌入式的投保方式,通过与特定的线上场景融合,将投保行为嵌入场景活动中,有些险种例如退货运费险、航班延误险等的理赔也已建立了全流程的自动程序,只要承保的风险事故发生就会自动触发理赔流程,被保险人不用专门索赔即可获得赔款,也因此受到消费者的欢迎。

互联网场景保险依旧大有潜力

自2013年以来,互联网场景保险发展迅速,保费规模得以迅速扩大,其种类不断增多也令人刮目相看,可以说互联网的普及和技术进步以及互联网保险的发展赋予了场景保险以新生。

但近两年在监管机构更为强调保险产品要凸显保障功能的大环境中,随着互联网保险整体上增速放缓,也使人们产生了互联网场景保险是否缺乏后劲的疑问。事实上,随着保险科技的进一步提升和广泛应用,互联网场景与保险的联系还有待进一步深挖,互联网场景保险依旧大有可为,甚至可以说是潜力无限。

保险与大数据具有天然的紧密关联,随着未来大数据、云计算、区块链和人工智能等新技术的持续和深入发展,社会、经济发展与互联网的关系还会更为紧密,保险业也将获得更多的技术支持和发展机遇。相应地,互联网保险与各类新技术的融合会更为深入,新技术、新观念在改变人们生活、工作、消费、投资等行为和习惯的同时,也在不断提供和创造与互联网相关联的新场景,自然也会伴随相应的风险,从而也要求保险公司在产品开发设计过程中调整和更新思路,创新理念,发掘和把握这些新场景可能存在的可保风险,进行合理的风险定位,进而开发设计满足特定场景风险保障需求的新产品。

关注特定场景蕴含的可保风险,开发对应的保险产品,对保险公司而言将是一个需要持续不懈努力的过程,也是保险公司在未来市场竞争中能否胜出的影响因素之一。

《场景保险的新特点》 相关文章推荐二:从线下走到线上,场景保险有哪些新特点?

场景保险是我国互联网保险快速发展之后产生的名词,是指对基于特定场景可能存在的特定风险提供保障的保险产品,但究其本质,场景保险产品并非互联网保险产生之后出现的新类型,传统保险产品中就有不少属于场景保险,例如过去主要依托航空售票点、旅行社代销的航空旅客人身意外伤害保险(简称航意险)、旅游意外险等都是典型的场景保险,甚至消费者在汽车4S店购买的机动车保险也属于场景保险。

随着互联网的普及、网络技术的进步和大数据的应用,场景保险有了进一步的发展和创新,不仅由线下扩展到了线上,投保更为便捷,种类不断增加,还呈现出了一些不同于传统保险的特点。

传统渠道的场景保险设计与可保风险

并非所有风险都能为保险所保障,保险产品可保障的风险即所谓的可保风险是有条件限制的,一般认为可保风险囿于纯粹风险(即只有损失可能而无获利机会的风险)的范畴,并需要同时满足以下要求:一是属于偶然的、意外的风险,二是要有大量的、同质的风险存在,三是可以用货币标准衡量损失额度,即风险可能带来的是经济上的损失,而且该风险具有较为稳定的概率分布;四是风险损失发生的概率较低但损失后果却可能很严重。在这些条件同时满足的基础上,保险公司才能做到使投保人以较低的保费支出获得较高额度的保险保障,从而以确定的相对小额的支出转嫁未来可能发生的大额的不确定的风险后果。

从投保成本和保险运营的角度,在传统保险渠道,场景保险承保风险的范围是严格适用可保风险的这些条件的,尤其是较低的风险概率和较严重的损失后果这个条件。

一方面,由于保险费率是由保险公司弥补风险损失的成本和经营管理成本共同决定的,只有当风险的发生有可能导致重大或比较重大的损失时,人们才有购买保险的意愿,期望通过相对小额的保险费支出获得较大数额的保险保障。以航意险为例,传统销售渠道主要是通过机票销售机构代销,一般投保人在买机票的同时多支付20元左右的保费就能获得整个航程中40万元或以上保额的意外风险保障,保费与保额之间的巨大差距由此可见一斑。另一方面,如果风险可能导致的损失仅仅是轻微的、局部的、小额的,保险公司对此类风险虽然承保能力毫无问题,但由于其发生频率高,意味着保险公司在处理这类风险时耗费的经营管理费用也多,因此相应保险产品费率也相对较高,综合下来,人们购买此类风险保障所支付的保险费可能比自己直接承受风险损失后果还要多,购买保险反倒不划算,加之这种风险损失也完全在人们的经济承受能力之内,自然对这类风险也就没有什么保险需求了,保险公司一般也不会开发针对这类风险的产品。

互联网场景保险拓宽了可保风险范围

随着互联网技术尤其是移动支付的普及,互联网保险也得以迅速发展,一些特定场景的特定风险需求被保险公司所捕获,加之借助于网络技术和大数据**降低了经营成本,一些不同于传统产品可保风险要求的互联网场景保险随之产生并受到热捧,这些依托于互联网渠道的场景保险产品事实上降低了可保风险的门槛,拓宽了可保风险的范围,更新了保险产品设计理念,从而推 动了保险产品的创新。例如退货运费险、航班延误险等等。

以退货运费险为例,这是一款与网购网销配套的场景保险产品,也是互联网场景保险的典型产品。一般分买家版和卖家版两种,因为购买成本低,2010年刚推出时曾被形象地称为“五毛运费险”,现在随着投保数量的大量增加和相关风险的变化,保费也分不同的档次,但每单保费的绝对额依然很低,基本上只需要几毛钱到几元钱,历史退货量少的卖家费率还可能更低。但如果我们完整地审视其保险责任范围和保险金额,会发现低廉的保费对应的是微小的保额,当退货运费产生,消费者的实际损失通常也不过几元钱到几十元钱,即使没有保险赔付,这种损失额度也完全在买家或卖家的承受能力之内,当然卖家如果自己承担退货运费损失,其经营成本必然相应增加,但也未必是承受不起的。

诸如此类的风险损失保障需求,如果依靠传统保险渠道(不管是直销还是代理),营销、承保以及理赔的成本都将高企,收支倒挂决定了保险公司无法在传统渠道推出此类产品。但借助于网络技术与大数据的支持,保险公司承保、理赔都依托于互联网渠道,**降低了经营管理成本,产品有了盈利的基础;而消费者也由于这类产品投保、索赔的便捷和保费的低廉乐得转嫁可能遭受的小额损失,从而使得这种产品有了生存和发展的土壤。

互联网场景保险的特点

相比传统渠道的场景保险,互联网场景保险通过将线下传统险种移至线上以及针对线上新场景设计开发全新的保险产品,使得场景保险产品种类更为丰富和多样化,无形之中还普及和加深了社会公众对保险的认知程度。

一般认为,典型的互联网场景保险具有碎片化、保费额度低、交易频次高、投保理赔便捷化的特点,大多采用嵌入式的投保方式,通过与特定的线上场景融合,将投保行为嵌入场景活动中,有些险种例如退货运费险、航班延误险等的理赔也已建立了全流程的自动程序,只要承保的风险事故发生就会自动触发理赔流程,被保险人不用专门索赔即可获得赔款,也因此受到消费者的欢迎。

互联网场景保险依旧大有潜力

自2013年以来,互联网场景保险发展迅速,保费规模得以迅速扩大,其种类不断增多也令人刮目相看,可以说互联网的普及和技术进步以及互联网保险的发展赋予了场景保险以新生。

但近两年在监管机构更为强调保险产品要凸显保障功能的大环境中,随着互联网保险整体上增速放缓,也使人们产生了互联网场景保险是否缺乏后劲的疑问。事实上,随着保险科技的进一步提升和广泛应用,互联网场景与保险的联系还有待进一步深挖,互联网场景保险依旧大有可为,甚至可以说是潜力无限。

保险与大数据具有天然的紧密关联,随着未来大数据、云计算、区块链和人工智能等新技术的持续和深入发展,社会、经济发展与互联网的关系还会更为紧密,保险业也将获得更多的技术支持和发展机遇。相应地,互联网保险与各类新技术的融合会更为深入,新技术、新观念在改变人们生活、工作、消费、投资等行为和习惯的同时,也在不断提供和创造与互联网相关联的新场景,自然也会伴随相应的风险,从而也要求保险公司在产品开发设计过程中调整和更新思路,创新理念,发掘和把握这些新场景可能存在的可保风险,进行合理的风险定位,进而开发设计满足特定场景风险保障需求的新产品。

关注特定场景蕴含的可保风险,开发对应的保险产品,对保险公司而言将是一个需要持续不懈努力的过程,也是保险公司在未来市场竞争中能否胜出的影响因素之一。

《场景保险的新特点》 相关文章推荐三:科技投入赋能互联网保险 助力险企发展

来源:证券市场红周刊

当前,大数据、云计算等技术催生传统金融产品改变生产和运营方式的同时,也倒逼金融机构主动迎战,互联网险企率先求变。继众安保险成立科技公司后,泰康在线也主动加入到科技阵营。业内专家表示,互联网险企谋求新生计,转型技术输出渐成风。

近日,中国保险行业协会(以下简称中保协)发布了《互联网旅游保险市场研究报告》(以下简称《报告》),《报告》认为,在旅游业高速发展过程中,互联网旅游保险逐渐成为各个保险公司、特别是新设立保险公司快速入场的途径。同样,消费者对于各类保险产品的选择,也越来越具备自主性。

旅游保险的产品简单、保费较低、易于场景化销售,互联网便捷迅速、便于定制等特点,让互联网和旅游保险有了天然的结合点。客观来看,无论是旅游景点、旅行社、导游、游客等旅游环节中涉及的各方主体,还是票务、车辆、酒店、机票等围绕旅游的每个场景,都有可能触发旅游保险的需求。

数据显示,今年前5个月,众安财产、易安财产、泰康在线、安心财产4家互联网公司合计原保费达59.6亿元,同比大幅增长89%。而同期产险公司的原保费收入为4961.28亿元,同比仅增长15.26%,由此可见,互联网保险今年前5个月取得快速增长。此外,大型险企在互联网保险领域的优势也进一步凸显。数据显示,2018年第一季度,互联网保险保费规模位居前八位的公司累计保费收入105.43亿元。其中,保费规模位居前三位的为平安产险、众安保险和人保财险,累计保费收入为77.93亿元,市场占有率为53.91%,较2017年提高3.55个百分点。

科技投入方面,除了在区块链领域尝试之外,目前,泰康在线在人工智能、大数据、核心系统建设以及保险产业链中的各方面技术积累,也都在转化为公司的变现能力。例如,基于细分场景需求的泰康在线APP可以打造千人千面的个性化保险产品,实现保险定制化;基于管理效率需求的智能客服机器人、财务机器人、支付平台项目实现了降本增效和业务流程的优化;基于保障安全的声纹识别技术放在支付、理赔等核心服务环节中,提升保险的安全性能。

中保协相关负责人表示,保险公司面对制度变革,如何改变经营思路,如何在产品创新、营销推广等方面利用好互联网和新技术的优势,打造更便捷实惠的互联网车险产品,是行业创新发展所面临的重要挑战。

《场景保险的新特点》 相关文章推荐四:网销旅游保险受宠|互联网保险_新浪财经_新浪网

近年来,随着互联网保险市场的繁荣发展,我国网销旅游保险数量逐年攀升。中国保险行业协会(简称中保协)日前公布的最新统计数据显示,近两年来与旅游出行相关的互联网保险销售持续增加,2018年春节期间,累计保费收入达到1.93亿元,其中酒店取消险、航班延误险等消费体验更强的保险产品备受消费者青睐。

这也意味着,旅游保险已从过去的旅行社责任险和旅游意外伤害险演变出了围绕机票、酒店、游玩场景等旅行过程中不同环节所需求的多种保险产品。比如航班延误险、航空意外险、酒店取消险、行李损失险等。

“旅游保险的产品简单、保费较低、易于场景化的销售特征,与互联网有着天然的结合点,无论是旅游景点、旅行社、导游、游客等旅游环节中涉及的各方主体,还是票务、车辆、酒店、机票等围绕旅游的每个场景,都有可能触发旅游保险的需求。”中保协相关负责人说。

旅游保险受热捧事出有因。一方面,由于近几年越来越多人选择出境旅游,但很多国家对于游客办理签证有明确购买保险规定。比如,目前国内游客在申请一些欧洲国家出境游签证(如申根签证)时,使馆要求游客出示境外旅游保险证明,以此作为签发签证的基本前提。另一方面,也与国民保险意识增强有关,大家开始普遍认为购买保险是有必要的。旅行期间一旦发生航班延误、人身意外伤害、财物损失,如果购买了相关保险产品,保险公司就可以提供医疗费用补偿、紧急境外救援、旅行延误补偿、托运行李损失补偿、家庭财产赔偿等保障服务。

值得注意的是,随着大数据、云计算、区块链和人工智能等新技术不断发展,为互联网保险的发展注入了新思路、提供了新场景。“各类市场主体在开展互联网保险经营过程中,要加强对各类互联网技术的研判和运用,积极探索互联网技术与保险的最佳结合点,实现‘互联网+保险’双剑合璧,为客户提供更好的服务。”易安保险CEO曹海菁说。

对于消费者而言,专家建议在购买互联网旅游保险时,首先要选择正规网站,主动点击网页上的保险条款链接,认真阅读保险条款和投保须知,注意查看保险条款中是否承保蹦极、潜水、冲浪等高危极限运动,并认真阅读免责条款;其次,如果投保人出境游,要根据所到国家的要求,选择符合规定的保险产品。例如,申根国家规定游客购买的境外旅游保险要包含境外医疗险种,保额不得低于3万欧元,即30万元人民币以上;还有部分国家规定保险保障日期要在旅行日期上前后各延长2天。另外,消费者还应仔细了解境外救援公司在全世界的机构网点情况,以及在旅游目的地的服务水平等。

《场景保险的新特点》 相关文章推荐五:创世伙伴资本合伙人宗俊:互联网保险要依托技术精准定位,打好场景...

原标题:创世伙伴资本合伙人宗俊:互联网保险要依托技术精准定位,打好场景突围战

【猎云网(微信号:)北京】8月3日报道(文/张鹏会)

创世伙伴资本合伙人宗俊以《投资视角的互联网保险机遇与挑战》为主题发表演讲。在他看来,互联网保险不等于在互联网上销售的保险,而是要依托大数据、人工智能、深度学习、云计算等互联网技术,同时运用互联网思维,做到用户导向、产品+服务、化被动低频的保险行为为主动高频的行为。

宗俊表示,互联网保险在2011-2016年呈现69倍的增长,单量巨大,占保险出单总量的40%,但单价低,渗透率低且近年有所下降。

在谈到互联网保险的场景突围时,宗俊认为,场景化是原来线下保险不具备的,原来的保险是推出一个产品,这个产品是针对全国人民的,而互联网保险的场景是碎片化的,要精准定向、聚焦深入和技术驱动。

以下为创世伙伴资本合伙人宗俊的演讲分享实录,猎云网整理删改:

各位伙伴下午好!非常感谢大家的参与,今天我演讲的主题和互联网保险的场景有关。创世伙伴是2017年成立的,由原来KPCB中国的团队参与创立,去年我们领着原班人马做了自己的品牌,现在管理的资金折合人口币30亿左右。TMT是我们的主要投资方向,金融我们也在一直关注。

下面讲一下互联网保险。我觉得既然讲互联网保险,其实首先是保险,然后加上互联网。过去这些年,随着社会消费升级以及人们消费理念的转变,整个保险市场经历了非常大的发展。在过去,我们可能是在网上看到互联网保险,其实早在上个世纪末,已经有了这个概念,但是当时是互联网上卖保险,只是作为一个渠道。然而今天所讲的互联网保险,绝不仅仅只是在互联网上卖保险

2011年到2016年,大家可以看到互联网保险的渗透率经历了一小段的上升,2015年开始略有下降,这跟之前保监会的风控有关。之前通过互联网卖保险,导致渗透率不高,那么接下去会有更大的机遇。

比如现在看到的互联网保险产品,更多的是跟互联网相关新出来的产品,比如电商、物流。从单量来看,已经发展得非常迅速了。我想说互联网保险不仅仅是在互联网上卖保险,怎样让互联网和保险结合的更多,才是让互联网保险在整个保险市场里占有更多份额的一个核心所在。

既然是互联网保险,那么肯定要借鉴更多互联网元素。这里有互联网的技术,包括大数据、AI、深度学习和云计算,还有互联网思维,互联网思维可以看到很多用户导向的思维,从原来做产品现在目前做服务。原来我们买保险只是被动的、非常低频的,可能几年或者是几十年买一两次保险,现在更多是主动触发的场景。这是互联网保险需要思考的地方,也是我们基金的一个投资机会所在。

现在说一下互联网保险的场景突围。结合互联网的保险,在我们看来,它真正的价值所在是场景化。场景化是原来线下保险不具备的,原来保险是推出一个产品,这个产品针对全国人民,你要考虑沿海城市也要考虑各种不同地域的人群,所以这里人群的属性非常不一样。为什么香港的保险那么便宜?人家可能针对的人群只有一些,这个人群特性跟中国大陆的特性不一样,造成了它定价可能更优惠一点,这只是其中原因之一。

所以我们认为的场景化不是一个地点,不是买一个东西的运费,退货这些场景,我说的场景的含义更多一些。我们认为的场景就是用不同维度筛出一部分人,这个人可以用这个维度在这样的场景,也可以用另外一个维度在另外一个场景下,你对这部分人提供特定的产品和服务,就可以非常精细。

这种场景化在我们看来,会给互联网保险带来非常多的想象空间。那么要做到这样的精细化,可能光靠一个保险公司或者光靠互联网公司是远远不够的,那么怎么突围?我们目前想到的就是跨界合作,比如我们现在在看一些投资企业,他可能有数据或者有用户、有渠道,他去结合上下游,结合保险公司,联合一些渠道或者一些数据来定制一些针对能够触达到的人群的特定保险,这就是我们认为的机会所在。

因为你切入那么多维度之后,可能定义的保险显得很碎片化,那么碎片化可能会使保险不可能像原来的医疗险可以卖给全国各地,你可能只卖给特定人。这限定了一定的量,但是卖的很快,可能今天出一个,下个月出另外一个,可能原来某一个保险可以拆分成很多细的保险,因为每个人不一定只买一个保险,他可以叠加,这是一个突破方向。当然,你要精准触达这部分特定的人群,能够给他们合适的产品,及时销售,而不能链条拖的太长。

第三点是互联网保险的时效性,因为场景切分之后,可能随着时间的推移,不同的参数和数据都在变化,那么相应推出的保险也需要有相应的改变,需要不断的推陈出新。所以逼迫你必须触达用户的互动,相信这些点结合在一起,是传统保险不能达到的,在我看来这里面蕴含很多机会。我就简单介绍到这儿,谢谢!返回搜狐,查看更多

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《场景保险的新特点》 相关文章推荐六:回顾2017保险科技元年:融资理性,赛道多元

  2017年被誉为保险科技元年,各种创新科技在保险领域的应用层出不穷,大数据、区块链、人工智能等技术更深入渗透到保险业务流程中,从底层逻辑重塑保险生态价值链。保险科技日新月异,对于保险行业而言,或许没有选择,要想不被时代抛弃,唯有积极拥抱变化,才能迎头赶上,抑或捕捉先机实现超越。   大额中期融资增多且投资趋理性   根据韦莱韬悦的数据显示,2017年全球保险科技公司的融资金额达到了23亿美元(145.4亿人民币),同比增长达35.3%。对于中国而言,2017年的互联网保险行业“严肃而活泼”。一方面,“防风险、严监管”成为保险行业鲜明主题,更加规范的市场对保险科技行业提出更高要求;另一方面,我国首家保险科技公司众安在线成功上市为该行业添了一把猛火,在资本市场和互联网新经济的共同驱动下,保险科技已然进入新时代。   清华大学五道口金融学院中国保险养老金研究中心近日发布的《2017年中国保险科技行业投融资报告》(以下简称《报告》),通过对国内123家保险科技创业公司、212位投资人及350次私募股权交易数据的整合对比,多维度分析了我国保险科技行业的投融资现状。《报告》显示,2017年,中国保险科技行业发生43起融资,总额达16.08亿人民币(未包含上市企业),全行业的企业融资数和总金额来看虽有所下降,但大额融资事件的数量较2016年增多。全行业的融资轨迹呈现Gartner曲线的形态是一种规律性的表现,市场回调是布局保险科技行业的机会。   《报告》选取了截至2017年12月国内所有保险科技公司融资额前20名,从中可以看出,我国保险科技行业格局清晰,众安保险凭借牌照、股东、流量等优势稳居第一梯队;各类保险中介平台是我国现阶段最为活跃的保险科技企业,组成了第二梯队;第三梯队则是一些监管较为严苛的商业模式,如互助、车联网等,融资额度较低。   不难看出,国内优秀的保险科技公司借助资本的力量脱颖而出,在拥有公开数据的123家保险科技公司中,20家步入B轮融资,其中3家进入C轮,1家IPO。   为研究保险科技公司融资阶段的演化,《报告》选取了近6年每年融资各轮次融资金额和各轮次融资次数进行对比分析。近两年,保险科技中期融资显著增多,可以看出,产业资本的加入也使得保险科技行业的投资更为理性。   各细分赛道伯仲难分   中国现阶段保险科技的参与主体主要分为持牌保险公司(Insurer)、经纪人展业工具(2A)、场景端和第三方技术公司(2B)、直接服务用户的各类保险平台(2C)。   说到保险科技,更多的创新来自于第三方创业公司。按创业公司主营业务发展方向的不同,可将保险科技行业划分为13个细分赛道。以下选取常见的经纪人展业工具、场景定制、技术赋能和互联网保险中介平台这4类模式进行分析。   场景定制是近两年保险科技比较受关注的赛道。近年来,互联网新兴商业模式层出不穷,专于场景定制的创业公司在这几年得益于互联网的发展取得了突破性进展。这类公司比较典型的有保准牛海绵保、量子保、豆包网,还有近期获得融资的豆沙包,等等。   技术赋能保险公司更多的是车联网技术服务公司,其所涉足的领域参与的主体更多,包括车载设备提供商、维修厂等,它们通过资源整合和技术服务打通产业链上下游,从而产生独特商业价值。这类公司比较典型的有OK车险、壹路通,等等。   然而技术能否成为保险公司通往互联网转型之路的捷径?壹路通团队表示,现在来讲,技术一定会成为保险公司通往互联网转型的捷径之路。互联网转型并不是撇弃行业的整体流程,而是优化、革新传统行业服务过程,利用互联网工具,整合市场对口共享资源,嵌入定损智能化工具,最大程度提升保险公司赔付率。科技为保险公司插上了互联网的翅膀,保险公司越来越注重“效率”“体验”和“成本”,而技术手段恰恰能突破传统生产的瓶颈,使得这三点实现质的飞跃。   2C的互联网保险中介平台是最先受到保险科技冲击的领域,保险科技对于中介平台的渗透使得保险销售市场的运作更有效率,信息更加透明。这类平台代表有慧择网、大特保、悟空保、小雨伞、车车车险,等等。   相较于传统保险中介,互联网保险中介平台有哪些优势?小雨伞CEO徐瀚表示,相对于传统保险中介,互联网保险中介对于用户有更深的理解,尤其是现在的年轻用户,对互联网有严重依赖,同时,互联网的诞生带来了新的想象力和机会,例如,保险科技**提升了保险行业的效率,这是所有人都应该抓住的机会。   经纪人展业工具平台,根据产品供给和市场需求,面对几百万代理人的巨大市场做衍生出的创业机会。其创业机会在于,帮助代理人实现快速展业,成为代理人的高效展业工具。这类平台代表有最惠保、保险师、超级圆桌,等等。   而随着互联网保险的日渐深入人心,互联网渠道是否会对代理人渠道带来冲击?最惠保董事长陈文志认为,纯互联网平台对代理人肯定是有冲突,如果客户都是自主在线购买保险,代理人将会受到较大冲击。但保险产品是一种复杂的金融产品,且对线下服务有较高的依赖度,这些专业的服务工作是互联网难以完全替代的,所以代理人市场还有很大的市场空间。   保险科技投资的时间窗口打开   《报告》显示,截至2017年底,公开信息记载的参与保险科技私募股权投资的投资人/投资机构共有212家。除风投机构对保险科技格外关注,各路互联网资本也积极参与到其中。截至2017年,互联网巨头BATJ、新浪、苏宁入股了12家拥有保险相关牌照的公司,其中蚂蚁金服囊括6家,涵盖了寿险、财险、中介、香港保险牌照。腾讯入股众安在线与和泰人寿,2017年微保上线,一时成为现象级事件。京东正在筹备财险公司,且已与多家保险公司合作开展保险业务。   保险科技投资的时间窗口是否已经打开?下一步市场会呈现怎样的格局?   复旦大学中国保险科技实验室主任许闲认为,保险科技的发展不管在海外还是国内均是资本推动的,只不过投资主体由原来极少数的专业化资本机构变化为包括了资本投资机构、保险公司、BATJ等科技巨头共同关注和青睐的保险科技投资主体。随着中国保险科技的进一步发展,下一步中国除了保险科技的主体将会进一步增加以外,行业也将出现更多成熟的保险科技企业。   保险科技兴起以来投融资走向及市场成熟度如何?《报告》指出,从时间维度来看,2017年,融资布局开始分化,车联网技术服务、网络互助平台、场景定制获得较大金额的融资。科技深度赋能保险业成为明显趋势,保险从“互联网保险”时代跨入“保险科技”时代。从轮次维度来看,截至2017年,步入B轮中期融资阶段的企业中,以2C的互联网中介平台占优,其中管理型总代理模式、比价销售平台较突出。从融资金额来看,互联网获客模式更能获得资本认可。   总体来看,保险科技各细分领域仍处于百舸争流的状态,保险科技的创新是一场“长跑”,在监管趋严的背景下谁是最后的赢家还有待时间给我们答案。 责任编辑:Rachel

《场景保险的新特点》 相关文章推荐七:大树保-企业保险定制专家:场景+解决方案

保险业从来都不是一个独立的行业:健康险和医疗行业紧密相关,车险和汽车市场密切联系,理财类寿险则实现了以保险为基础的财富管理模式。与其他行业深度融合的特性使保险业整合资源、转移风险的价值正日益显现。

“互联网+”时代的到来,正在赋予保险业更先进的创新驱动力。去中介化;提升产品成交效率;降低不必要的中间成本;更及时的信息流通、更快速的行动、更能洞察人性需求的产品和服务设计......以需求为导向定制产品,为用户创造更多的体验价值,互联网与保险行业的深度融合让保险行业拥有了腾飞的新翅膀。

大树保独特优势:场景+解决方案

在众多互联网保险平台的激烈竞争中,大树保凭借着“场景+解决方案”的独特优势,借助互联网技术、大数据打造场景化的定制产品,并从根本上解决企业保险市场的痛点。

大树保创始人薛凤说:“我们大树保致力于成为一个真正意义的可生长、智能化、基于大数据动态风险管理生态保险保障平台,这也是大树保的优势所在。”

互联网保险对传统保险业的变革体现在从风险的认知、责任的重新界定、定价技术的突破、理赔流程的调整、风控技术的迭代、大数据的跨界应用以及服务资源的整合等全方位进行重新构建,是对传统保险业边界的极大扩充。

大树保顺应时代发展潮流,率先跨入互联网场景保险2.0时代,向场景端输出产品的核心价值,致力于为中小成长型企业提供保险保障,满足场景端刚需性的保险需求,受到行业、市场和资本方的信赖与认可。

要从根本上能够解决企业保险市场的痛点。大树保做了以下这几方面的工作。

第一,通过构建互联网保险生态化的场景,基于场景的生态实现更加清晰的贴近用户的保险诉求,从根本上能够解决企业保险市场的真正痛点。同时真正把企业保险服务融入到产业链条中,做到了促进金融风险的管理和良性金融生态的形成。

其次,大树保采用B2B2C模式,这种创新型的模式能够有效引导企业与员工的无缝连接,不仅解决企业的保险诉求,也很好的引领保险经营理念、销售渠道、增长方式和盈利模式等方面的全面回归。对中国企业保险市场的变革有着积极促进作用。

第三,大树保对互联网技术的运用达到极致化,通过便捷高效的接口对接、定制化的专属系统、人性化的页面嵌入模式及裂变式的二级分销模式,真正打造出系统、完善的企保产业链,实现无缝连接、利益共享。

大树保的未来:创新+规范

大树保核心管理团队均来自上市保险公司、银行等传统金融机构及知名的互联网企业,成立初就获得中路资本天使轮投资

经过一年的努力,大树保得到了社会众多机构的信赖与支持,先后与云家政、出国通、517旅行网、JCPAL、云账房等建立合作,至今大树保累计服务企业达1400家,服务人群超过5万人。

我国互联网保险市场在经历了两年时间的发展后,正从野蛮生长的1.0模式向规范化的2.0模式升级,创新的产品设计、规范化的运作模式、合理的风险控制、人性化的服务理念等诸多要求也考验着互联网保险企业

随着互联网保险管理制度的逐步完善,监管力度正逐渐加强,互联网保险必将迎来大洗牌,一个“剩者为王”的时代即将到来。

大树保愿携手企业与中国保险业共成长。

《场景保险的新特点》 相关文章推荐八:回顾2017保险科技元年:融资理性,赛道多元

2017年被誉为保险科技元年,各种创新科技在保险领域的应用层出不穷,大数据、区块链、人工智能等技术更深入渗透到保险业务流程中,从底层逻辑重塑保险生态价值链。保险科技日新月异,对于保险行业而言,或许没有选择,要想不被时代抛弃,唯有积极拥抱变化,才能迎头赶上,抑或捕捉先机实现超越。

大额中期融资增多且投资趋理性

根据韦莱韬悦的数据显示,2017年全球保险科技公司的融资金额达到了23亿美元(145.4亿人民币),同比增长达35.3%。对于中国而言,2017年的互联网保险行业“严肃而活泼”。一方面,“防风险、严监管”成为保险行业鲜明主题,更加规范的市场对保险科技行业提出更高要求;另一方面,我国首家保险科技公司众安在线成功上市为该行业添了一把猛火,在资本市场和互联网新经济的共同驱动下,保险科技已然进入新时代。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心近日发布的《2017年中国保险科技行业投融资报告》(以下简称《报告》),通过对国内123家保险科技创业公司、212位投资人及350次私募股权交易数据的整合对比,多维度分析了我国保险科技行业的投融资现状。《报告》显示,2017年,中国保险科技行业发生43起融资,总额达16.08亿人民币(未包含上市企业),全行业的企业融资数和总金额来看虽有所下降,但大额融资事件的数量较2016年增多。全行业的融资轨迹呈现Gartner曲线的形态是一种规律性的表现,市场回调是布局保险科技行业的机会。

《报告》选取了截至2017年12月国内所有保险科技公司融资额前20名,从中可以看出,我国保险科技行业格局清晰,众安保险凭借牌照、股东、流量等优势稳居第一梯队;各类保险中介平台是我国现阶段最为活跃的保险科技企业,组成了第二梯队;第三梯队则是一些监管较为严苛的商业模式,如互助、车联网等,融资额度较低。

不难看出,国内优秀的保险科技公司借助资本的力量脱颖而出,在拥有公开数据的123家保险科技公司中,20家步入B轮融资,其中3家进入C轮,1家IPO。

为研究保险科技公司融资阶段的演化,《报告》选取了近6年每年融资各轮次融资金额和各轮次融资次数进行对比分析。近两年,保险科技中期融资显著增多,可以看出,产业资本的加入也使得保险科技行业的投资更为理性。

各细分赛道伯仲难分

中国现阶段保险科技的参与主体主要分为持牌保险公司(Insurer)、经纪人展业工具(2A)、场景端和第三方技术公司(2B)、直接服务用户的各类保险平台(2C)。

说到保险科技,更多的创新来自于第三方创业公司。按创业公司主营业务发展方向的不同,可将保险科技行业划分为13个细分赛道。以下选取常见的经纪人展业工具、场景定制、技术赋能和互联网保险中介平台这4类模式进行分析。

场景定制是近两年保险科技比较受关注的赛道。近年来,互联网新兴商业模式层出不穷,专于场景定制的创业公司在这几年得益于互联网的发展取得了突破性进展。这类公司比较典型的有保准牛、海绵保、量子保、豆包网,还有近期获得融资的豆沙包,等等。

技术赋能保险公司更多的是车联网技术服务公司,其所涉足的领域参与的主体更多,包括车载设备提供商、维修厂等,它们通过资源整合和技术服务打通产业链上下游,从而产生独特商业价值。这类公司比较典型的有OK车险、壹路通,等等。

然而技术能否成为保险公司通往互联网转型之路的捷径?壹路通团队表示,现在来讲,技术一定会成为保险公司通往互联网转型的捷径之路。互联网转型并不是撇弃行业的整体流程,而是优化、革新传统行业服务过程,利用互联网工具,整合市场对口共享资源,嵌入定损智能化工具,最大程度提升保险公司赔付率。科技为保险公司插上了互联网的翅膀,保险公司越来越注重“效率”“体验”和“成本”,而技术手段恰恰能突破传统生产的瓶颈,使得这三点实现质的飞跃。

2C的互联网保险中介平台是最先受到保险科技冲击的领域,保险科技对于中介平台的渗透使得保险销售市场的运作更有效率,信息更加透明。这类平台代表有慧择网、大特保、悟空保、小雨伞、车车车险,等等。

相较于传统保险中介,互联网保险中介平台有哪些优势?小雨伞CEO徐瀚表示,相对于传统保险中介,互联网保险中介对于用户有更深的理解,尤其是现在的年轻用户,对互联网有严重依赖,同时,互联网的诞生带来了新的想象力和机会,例如,保险科技**提升了保险行业的效率,这是所有人都应该抓住的机会。

经纪人展业工具平台,根据产品供给和市场需求,面对几百万代理人的巨大市场做衍生出的创业机会。其创业机会在于,帮助代理人实现快速展业,成为代理人的高效展业工具。这类平台代表有最惠保、保险师、超级圆桌,等等。

而随着互联网保险的日渐深入人心,互联网渠道是否会对代理人渠道带来冲击?最惠保董事长陈文志认为,纯互联网平台对代理人肯定是有冲突,如果客户都是自主在线购买保险,代理人将会受到较大冲击。但保险产品是一种复杂的金融产品,且对线下服务有较高的依赖度,这些专业的服务工作是互联网难以完全替代的,所以代理人市场还有很大的市场空间。

保险科技投资的时间窗口打开

《报告》显示,截至2017年底,公开信息记载的参与保险科技私募股权投资的投资人/投资机构共有212家。除风投机构对保险科技格外关注,各路互联网资本也积极参与到其中。截至2017年,互联网巨头BATJ、新浪、苏宁入股了12家拥有保险相关牌照的公司,其中蚂蚁金服囊括6家,涵盖了寿险、财险、中介、香港保险牌照。腾讯入股众安在线与和泰人寿,2017年微保上线,一时成为现象级事件。京东正在筹备财险公司,且已与多家保险公司合作开展保险业务。

保险科技投资的时间窗口是否已经打开?下一步市场会呈现怎样的格局?

复旦大学中国保险科技实验室主任许闲认为,保险科技的发展不管在海外还是国内均是资本推动的,只不过投资主体由原来极少数的专业化资本机构变化为包括了资本投资机构、保险公司、BATJ等科技巨头共同关注和青睐的保险科技投资主体。随着中国保险科技的进一步发展,下一步中国除了保险科技的主体将会进一步增加以外,行业也将出现更多成熟的保险科技企业。

保险科技兴起以来投融资走向及市场成熟度如何?《报告》指出,从时间维度来看,2017年,融资布局开始分化,车联网技术服务、网络互助平台、场景定制获得较大金额的融资。科技深度赋能保险业成为明显趋势,保险从“互联网保险”时代跨入“保险科技”时代。从轮次维度来看,截至2017年,步入B轮中期融资阶段的企业中,以2C的互联网中介平台占优,其中管理型总代理模式、比价销售平台较突出。从融资金额来看,互联网获客模式更能获得资本认可。

总体来看,保险科技各细分领域仍处于百舸争流的状态,保险科技的创新是一场“长跑”,在监管趋严的背景下谁是最后的赢家还有待时间给我们答案。

《场景保险的新特点》 相关文章推荐九:保险监管与保险科技的发展方向和趋势

本文共2838字,预计阅读时间57

国内外保险科技发展类型、阶段、特点

保险科技是指利用大数据、人工智能、区块链、物联网等新兴对传统保险业的更新和再造。近十余年来,保险科技的飞速发展已颠覆性地推动了国内外保险行业的销售渠道变革、消费场景创造,实现了保险业务的科技重构。

根据《中国保险科技行业投融资报告》统计数据,自2012年至2017年底,国内保险科技的创业公司成立200余家,其中包括互联网巨头百度、阿里巴巴、腾讯和京东等,保险科技行业发生的私募股权交易总金额超过113亿。根据国外媒体披露数据,2017年除去中国内地,全球其他国家和地区共有217家互联网保险或保险科技创业公司获得了投资,创业公司涉及的类型包括新型保险公司、第三方销售平台、to B的解决方案、创新险种和新技术应用等。

从市场主体类型来看,目前保险科技大致可分为以下几类:

一是互联网保险公司,如国内的众安保险、安心保险,美国的Bright Health、印度的Digit Insurance等;

二是场景定制类公司,如国内的保准牛、量子保,美国的按需购买保险产品的公司Trov、美国专门为摄影师、私人教练提供保险的Next Insurance;

三是针对消费者的综合销售平台、比价平台,如国内的慧择网、车车车险,印度的保险超市Policybazaar;

四是为保险公司提供数据服务的公司,如国内的提供车联网技术服务的公司OK车险、四叶草、提供理赔管理服务的公司和金在线,印度提供医保数据整合机构Practo、以色列提供汽车数据云服务机构Otonomo;

还有一些专门的代理人展业工具、网络互助平台、保单管理、职能投保等机构。

从发展阶段来看,保险科技可分为以“改造”“创新”与“重构”为三个阶段。第一阶段,内部系统改造阶段。主要利用IT等信息技术手段对传统业务系统进行改造和升级,提高保险机构经营效率。第二阶段,保险产品创新阶段。主要是指运用人工智能、大数据、物联网、云存储计算等兴起的技术对现有保险产品进行技术创新,提高产品可塑性。第三阶段,重构保险产业链条。是利用保险科技带来的可能性,拓宽保险经营思路和保险覆盖领域,重构保险产业链条。

从发展特点来看,保险科技发展有以下特征:

一是数据采集是最重要的生产力。在科技保险时代,无论是简单的车险还是复杂的寿险都将进入到一个精准定制化时代。而对于这种“精准定制”来说,无论是将其推送到有需求的消费者面前这个销售环节还是通过一系列个性化的数据个性化保险产品这个制造环节,都需要“数据采集”这个前提条件。

二是数据分析和处理能力是核心竞争力。技术一方面让保险公司在精算、风控和定价能力得到前所未有的优化和提升,另一方面在保险产品支付流程、操作流程、承保流程、理赔流程上对行业的生产力提升的贡献。

三是更多行业外资源得到整合和优化。数据采集和数据分析、处理能力解决的是保险前端销售问题。服务能力考验的产品销售后的保险消费者服务体验提高的能力。在这一点上,未来保险业的服务将不再是简单的体现在单一的理赔环节当中。保险经营者会更多地将目光投向与保险产业链相关的上游、下游,打通产业闭环,不仅可以提高产业协同效应,而且能够提高对消费者的服务体验。

保险科技发展与风险共存共生

一是产品创新不确定。保险科技最直接的体现就是保险产品的创新如车联网带来的车险定价个性化、基因检测技术使得寿险产品定制化等等。原有的风险计算方式和产品定价原则在不断的消解和分化。以寿险产品来说,传统寿险产品的费率厘定基础是生命周期表,但保险科技时代中,整体性的生命周期已经被个体化的生命特征所取代,风险精算需要更加细分和精准。这对保险市场主体的产品定价技术要求较高,监管也要相应的提高监管能力,应对产品创新带来的不确定风险。

二是偿付能力待考验。保险科技在给保险产品带来创新性变革的同时,给后端的保险公司偿付能力也带来不小的挑战。随着风险单位的不断细分,更多的短时型、小众型保险产品将不断问世。如国外如日中天的短时型保险公司Trov,客户可以投保自己购买的任何物品,投保时间、投保参数可以自主选择,甚至精确到秒。这种短时型保险消费,是的保险公司在较长时间段的风险平摊能力下降。除此之外,保险公司长期以来的期缴产品所带来的现金流更加不能期待,保险公司的偿付能力面临更大的挑战。对于监管来说,如何科学、全面地计量保险公司面临的风险,使资本要求与风险更相关成为重要课题。

三是数据安全难保证。保险科技时代,数据在推动行业的变革和创新的同时也成为行业最难监管的资产之一。对于监管者来说,一方面,数据存在泄露、滥用、篡改的风险,如寿险行业在费率理算时需要采集到大量个体样本的身体数据信息,但这些数据信息有可能也包含个人身份、联系方式等信息,这些信息可能会被保险公司用来营销,也有可能被贩卖到其他行业进行业务拓展等,在面对强大的大数据采集与分析能力时,个人信息安全变得非常脆弱;另一方面,数据垄断机构存在可能造成新的行业垄断问题。保险安身立命的法则就是“大数法则”,越来越多的诸如电信、汽车制造商等数据上游机构进入保险行业,行业布局有可能重新洗牌,甚至新的垄断有可能正在酝酿。

四是消费者权益难维护。随着保险科技的深入发展,互联网渠道成为保险购买的主流方式。互联网渠道存在固有的碎片化、短时化的特征,一旦保险产品条款较为复杂,对于消费者来说就存在理解难度大、销售告知不充分、产品条款有歧义等问题,由此造成后期保险公司拒赔、消费投诉增加等后果。

保险科技监管需突破传统、革新理念

保险科技已经深入影响保险服务范式、风险定价机制和风险管控模式。未来,一方面加大对科技保险的研究投入力度,关注科技保险的前沿发展动向、创新型保险产品模型算法以及监管方式方法等。另一方面厘定科技保险的监管制度,借鉴英国金融行为监管局提出的“监管沙盒”的概念以及国外对保险科技的监管方式、方法,做好科技保险监管的顶层设计工作。

一是拓宽保险科技相关领域的监管范围。根据保险科技发展方向和趋势,可以考虑将与保险相关的科技公司、数据提供公司纳入监管范畴;如有必要,可考虑将与保险产业链条相关的汽修厂、4S店、医院、健康机构等都纳入监管之列,确保保险消费者能够得到约定的保险延伸服务

二是完善消费者权益保护机制。借鉴国际监管经验,要求科技保险公司或互联网销售渠道加强信息披露,确保条款显著位置可视性和理解的一致性;对互联网销售的保险产品进行前期测试,对可能引起歧义或误解的条款充分告知;制定针对保险业发展的数据安全法律,确保相关数据能够合理应用。

三是强化保险监管技术支撑。在国外,随着科技金融的发展,除了传统的信息系统建设外,监管科技也成为新兴的研究和应用领用,包括利用机器学习、人工智能、分布式账本生物识别技术、数字加密以及云计算等提升监管效能。

关键词 : 保险 场景 特点
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