又又又被排开!小额贷款公司因“金融机构”身份再失优惠政策?

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笔者在《正名了!小额贷款公司能享受“金融机构”的税收优惠吗?》谈到“在最高人民法院已认可小额贷款公司金融机构身份的情况下,小额贷款公司在其他税收方面是否能与‘其他金融机构’持平,确实值得期待。”话音刚落,答案就揭晓了:还不能持平。

一、一个月内小额贷款公司的金融机构身份犹如坐“过山车”

笔者在《正名了!小额贷款公司能享受“金融机构”的税收优惠吗?》谈到,小额贷款公司是否是金融机构的争论由来已久。

8月7日最高人民法院立案庭负责人答记者问时表示,“这里讲的金融机构,是指经国家金融监管机构批准设立的从事金融相关交易的机构,主要包括:银行、证券交易所、……、小额贷款公司等”,显然小额贷款公司是“金融机构”。

但时隔不到1个月,9月5日,财政部和国家税务总局发布的《关于金融机构小微企业贷款利息收入免征增值税政策的通知》(财税[2018]91号)明确“本通知所称金融机构, 是指经人民银行、银保监会批准成立的……的机构, 以及经人民银行、银保监会、证监会批准成立的开发银行及政策性银行、外资银行和非银行业金融机构。” 小额贷款公司的设立是由当地省级金融主管部门(金融办、局等)批准,并不经人民银行、银保监会和证监会批准。

按财税[2018]91号,小额贷款公司又不是“金融机构”了。

二、因为身份,继续错失“税收优惠”

按财税[2018]91号,金融机构可以选择以下两种方法之一适用免税:

(一) 对金融机构向小型企业、微型企业和个体工商户发放的,利率水平不高于人民银行同期贷款基准利率150%(含本数)的单笔小额贷款取得的利息收入,免征增值税;高于人民银行同期贷款基准利率150%的单笔小额贷款取得的利息收入,按照现行政策规定缴纳增值税。

(二) 对金融机构向小型企业、微型企业和个体工商户发放单笔小额贷款取得的利息收入中,不高于该笔贷款按照人民银行同期贷款基准利率150%(含本数)计算的利息收入部分,免征增值税;超过部分按照现行政策规定缴纳增值税。

金融机构可按会计年度在以上两种方法之间选定其一作为该年的免税适用方法,一经选定,该会计年度内不得变更。

小额贷款公司因并非财税[2018]91号所称“金融机构”,所有不能享受此项税收优惠。笔者在《正名了!小额贷款公司能享受“金融机构”的税收优惠吗?》一文中谈到,小额贷款公司因为“身份”再度错失优惠政策。 如此看来,小额贷款公司因为“身份”,继续错失“税收优惠”。

三、曾获专项优惠,非因“金融机构”身份

笔者在《正名了!小额贷款公司能享受“金融机构”的税收优惠吗?》一文中谈到,财政部和国家税务总局联合发布财税[2017]48号,明确小额贷款公司有关税收政策,小额贷款公司守得云开见月明,在农户小额贷款利息收入以及贷款损失准备金方面享受到了“金融机构”才有的优惠税收政策。

但财税[2017]48号明确提及“对经省级金融管理部门(金融办、局等)批准成立的小额贷款公司”,并未认同其“金融机构”身份。

四、原因何在?是否妥当?

小额贷款公司的“金融机构”身份确定,为何如此波折?法院系统和行政系统之间的界定缘何出现如此差别?

笔者分析,[2018]91号文将小额贷款公司排除在税收优惠之外,或许是因为小额贷款公司已享受了[2017]48号文规定的税收优惠政策:一方面,税收优惠政策涵盖时间存在重叠, [2017]48号文规定的优惠政策的时间为2017年1月1日至2019年12月31日,而[2018]91号规定的优惠政策的时间为2018年9月1日至2020年12月31日;另一方面,税收优惠政策的税种重叠,[2017]48号文规定的优惠税种包括增值税和企业所得税,而[2018]91号文规定的优惠税种为增值税。

尽管基于前述原因,将小额贷款公司排除在[2018]91号文税收优惠政策之外具有合理性。但笔者认为,小额贷款公司确实在一定程度上缓解了小微企业融资难问题,并且,在最高人民法院已认可小额贷款公司金融机构身份的情况下,[2018]91号文以否认小额贷款公司金融机构身份的方式将其排除在税收优惠之外,似乎并不符合比例原则。

财税系统何时认可小额贷款公司的金融机构身份?笔者只能持续关注。

《又又又被排开!小额贷款公司因“金融机构”身份再失优惠政策?》 相关文章推荐一:又又又被排开!小额贷款公司因“金融机构”身份再失优惠政策?

笔者在《正名了!小额贷款公司能享受“金融机构”的税收优惠吗?》谈到“在最高人民法院已认可小额贷款公司金融机构身份的情况下,小额贷款公司在其他税收方面是否能与‘其他金融机构’持平,确实值得期待。”话音刚落,答案就揭晓了:还不能持平。

一、一个月内小额贷款公司的金融机构身份犹如坐“过山车”

笔者在《正名了!小额贷款公司能享受“金融机构”的税收优惠吗?》谈到,小额贷款公司是否是金融机构的争论由来已久。

8月7日最高人民法院立案庭负责人答记者问时表示,“这里讲的金融机构,是指经国家金融监管机构批准设立的从事金融相关交易的机构,主要包括:银行、证券交易所、……、小额贷款公司等”,显然小额贷款公司是“金融机构”。

但时隔不到1个月,9月5日,财政部和国家税务总局发布的《关于金融机构小微企业贷款利息收入免征增值税政策的通知》(财税[2018]91号)明确“本通知所称金融机构, 是指经人民银行、银保监会批准成立的……的机构, 以及经人民银行、银保监会、证监会批准成立的开发银行及政策性银行、外资银行和非银行业金融机构。” 小额贷款公司的设立是由当地省级金融主管部门(金融办、局等)批准,并不经人民银行、银保监会和证监会批准。

按财税[2018]91号,小额贷款公司又不是“金融机构”了。

二、因为身份,继续错失“税收优惠”

按财税[2018]91号,金融机构可以选择以下两种方法之一适用免税:

(一) 对金融机构向小型企业、微型企业和个体工商户发放的,利率水平不高于人民银行同期贷款基准利率150%(含本数)的单笔小额贷款取得的利息收入,免征增值税;高于人民银行同期贷款基准利率150%的单笔小额贷款取得的利息收入,按照现行政策规定缴纳增值税。

(二) 对金融机构向小型企业、微型企业和个体工商户发放单笔小额贷款取得的利息收入中,不高于该笔贷款按照人民银行同期贷款基准利率150%(含本数)计算的利息收入部分,免征增值税;超过部分按照现行政策规定缴纳增值税。

金融机构可按会计年度在以上两种方法之间选定其一作为该年的免税适用方法,一经选定,该会计年度内不得变更。

小额贷款公司因并非财税[2018]91号所称“金融机构”,所有不能享受此项税收优惠。笔者在《正名了!小额贷款公司能享受“金融机构”的税收优惠吗?》一文中谈到,小额贷款公司因为“身份”再度错失优惠政策。 如此看来,小额贷款公司因为“身份”,继续错失“税收优惠”。

三、曾获专项优惠,非因“金融机构”身份

笔者在《正名了!小额贷款公司能享受“金融机构”的税收优惠吗?》一文中谈到,财政部和国家税务总局联合发布财税[2017]48号,明确小额贷款公司有关税收政策,小额贷款公司守得云开见月明,在农户小额贷款利息收入以及贷款损失准备金方面享受到了“金融机构”才有的优惠税收政策。

但财税[2017]48号明确提及“对经省级金融管理部门(金融办、局等)批准成立的小额贷款公司”,并未认同其“金融机构”身份。

四、原因何在?是否妥当?

小额贷款公司的“金融机构”身份确定,为何如此波折?法院系统和行政系统之间的界定缘何出现如此差别?

笔者分析,[2018]91号文将小额贷款公司排除在税收优惠之外,或许是因为小额贷款公司已享受了[2017]48号文规定的税收优惠政策:一方面,税收优惠政策涵盖时间存在重叠, [2017]48号文规定的优惠政策的时间为2017年1月1日至2019年12月31日,而[2018]91号规定的优惠政策的时间为2018年9月1日至2020年12月31日;另一方面,税收优惠政策的税种重叠,[2017]48号文规定的优惠税种包括增值税和企业所得税,而[2018]91号文规定的优惠税种为增值税。

尽管基于前述原因,将小额贷款公司排除在[2018]91号文税收优惠政策之外具有合理性。但笔者认为,小额贷款公司确实在一定程度上缓解了小微企业融资难问题,并且,在最高人民法院已认可小额贷款公司金融机构身份的情况下,[2018]91号文以否认小额贷款公司金融机构身份的方式将其排除在税收优惠之外,似乎并不符合比例原则。

财税系统何时认可小额贷款公司的金融机构身份?笔者只能持续关注。

《又又又被排开!小额贷款公司因“金融机构”身份再失优惠政策?》 相关文章推荐二:消费金融的风险管理

近日有消息称,中国金融监管机构启动银行风险检查,关注居民消费信贷;银保监会官网发布关于加快落实银行业和保险业对外开放举措,其中明确提出鼓励汽车金融、消费金融等各类银行业金融机构引进境外专业投资者。

在公司及业务动态方面,消费金融行业正呈现银行系、产业系和电商系等多线扩张的发展格局。近期,多家持牌消费金融公司传来“补血”消息:4月27日消息,捷信消费金融宣布近日发行了总金额为15亿元人民币的第一期金融债券;4月26日晚间,马上消费金融宣布新一轮股东增资;招联金融获准进入银行间同业拆借市场。

2018年影响消费金融的因素包括监管趋严、不良资产压力加大等。对银行而言,监管严厉检查消费贷款流入楼市和股市。对消费金融机构,“现金贷新政”禁止通过P2P、地方交易所等渠道融资。消费信贷等零售金融是各家银行发力重点之一。

传统消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。在我国当前的宏观经济形势下,适时地**相关管理办法是适应客观经济形势的趋势和需要的。从金融产品创新看,个人信贷业务是传统银行难以全面惠及的领域,建立专业化的个人消费金融系统,能够更好地服务于居民个体。消费金融普遍的特征是:单笔授信额度小、无需抵押担保、贷款期限短等。

联合资信在一份评级报告中称,目前的消费金融公司主要专注于提供无抵押、无担保的小额消费贷款,由于个人征信体系尚不健全,粗放式的审批方式容易产生客户集体性违约风险,造成较大规模的坏账率,尤其是缺乏金融风险经验的非银行系消费金融公司,风险管理经验尚待积累。

消费金融当前有很多乱象,如果不得到适当的治理,金融风险发展到金融传染风险的时候,整个市场就会很危险。例如,在当前的消费金融中,没有抵押物、没有担保人、没有信贷审核、没有风险防范措施等。

我们以小额消费贷款常发生的问题为例,如何应对此类风险并且对其进行风险管理。在机构发行的小额消费贷款中,存在相当一部分固定比率的违约贷款。它们的特征是:这些借款人通常是没有收入或者收入极低,其信用度也极差。这部分人群构成了小额消费贷款的违约生力军。在这种情况下,我们应当如何应对此类的信用风险并对其进行风险管理呢?笔者认为:首先要筛选出去这部分固定比率的违约贷款;其次加强对剩余部分贷款的风险控制。我们下面就介绍几种对消费金融贷款进行风险控制的方案。

首先要进行刑侦筛查:身份识别,剔除欺诈行为。对于那些带有刑事犯罪特征的劣质借款人,例如有的采用伪造身份与借款历史的借款人,要加强对他们的审核。必要的时候,成立一个专门的带有刑侦特性的审核部门,来审核整个证件、文件的真实性,或者采用电话问审的方式,来加强审核检验身份的力度。

通过刑侦筛查环节,下一步是借助现代科技来自动化部分还款能力与还款意愿的审核过程,加严对整个贷款的审批流程,加强征信管理。这个环节是审核借款人的还款能力与还款意愿的。在普遍个人贷款审批环节中,有环节审核抵押物估值、收入证明、资金流水、资产情况等内容,虽然相对较简单,但是比起小额消费贷款,情况还是要好些。当前的小额消费贷款的信用审核非常宽松,几乎没有正规的审核过程。这在无形间促进了违约贷款人群的扩大。如果能够加强贷款审核,这个问题就可以获得相应的解决。借助现代科技,机构可以从收入、信用历史、还款意愿等多个方面,来加强对发放贷款的审核。例如,这群人的特征是没有收入或者收入极低,人们可以针对此特征特别要求他们出示经过认证的收入证明,并检验其具体真实的支出情况等,在此基础上做出判断,加强审核。

由于小额消费金融收益率相对较低,所以发放此类贷款的机构大部分都追求的是低成本运作。在这里,我们建议开发一种低成本的信用评估产品。虽然现有的平台具备基于大数据的风控平台,但笔者认为,这些建立在过往消费历史的数据不足以对借款人的信用评级做出准确可靠的判断,其不足还是很多的。实际上,在信用评估领域,人的理解力起更重要的作用。人们可以采用部分流程自动化与人工评判相结合的方式,这样获得的评估结果能更佳。这方面的平台需要更加被优化。

为了降低违约损失,发放贷款的机构还可以要求借款人出示抵押、购买违约贷款保险、提供担保人等方式,来降低潜在违约风险有可能带来的损失。由于消费金融以消费品借贷为主要特征,而消费品是不具备抵押物特征,它是被折旧的。所以我们建议,要求借款人出示被认证的抵押物证明。在这里,我们建议成立一个有资质的抵押物认证机构,由他们评估交付的抵押物,并出示证明。当消费贷款发生违约的时候,发放贷款的机构可以从抵押物处获得补偿,从而降低违约损失。对于有的借款人,例如无收入的学生,可以由他们有支付能力的监护人来做担保人。当消费金融借款人发生违约的时候,由担保人承担偿付贷款的任务。

还有一个有效进行风控的办法是鼓励有资质的机构建立一个数据库,存储所有此类违约借款人的记录和信息,用以支持发放小额贷款机构对借款人做信用评估时使用。该数据库应当具备此类特征借款人的所有劣质信息。对于那些有支付能力,但是无意愿还款的借款人,请法律部门介入,强行要求其支付还款。

最后,当前的消费金融领域存在一个误区,即将消费金融资产证券化,从投资人手中获取资金,将各类消费贷款打包成资产证券化产品。其危险在于,当前的消费贷款模式受制于其设计模型的缺陷和不完全,存在很高的违约风险。一方面,现行的消费贷款,尤其是小额消费贷款,缺乏合格的信用评估环节,几乎是任何人都可以从渠道中获取资金;另一方面,整个将消费金融资产证券化的流程中,缺乏风险控制的手段:既没有违约抵押,又缺乏违约保护方法。其中蕴含的信用风险是极高的。

鉴于以上的观点,笔者认为,当前处理消费金融要慎之又慎。人们首先要关注和处理的是如何加强消费金融风险控制与管理的问题。只有先处理好这一事宜,才能实现消费金融丰富金融市场的最终意义。

(作者系同济大学副教授)

责编:应民吾

《又又又被排开!小额贷款公司因“金融机构”身份再失优惠政策?》 相关文章推荐三:四川小贷公司迎新一轮洗牌

近日,四川71家小额贷款公司被集中清理整顿。作为将金融活水流向小微经济体的 “毛细血管”,小贷公司一度被认为是普惠金融的重要力量。但近年来,受融资渠道有限、不良贷款高企等多重因素影响,部分小贷公司面临经营困境。目前四川小贷行业整体情况如何?小贷公司在经历大浪淘沙后是否还有机会?又该如何探索新的商业模式?种种问题令人关注。

71家小贷公司被清理整顿

5月,四川小贷行业迎来了有史以来力度最大、执行最严的一次清理整顿。据四川省小额贷款公司协会通报,根据《四川省金融工作局关于开展小额贷款公司合规经营全面检查工作的通知》和关于组织开展全省小额贷款公司摸底调查培训会议的要求,省金融工作局组织各市(州)金融局(办)对全省小额贷款公司开展了调查工作,并对停业整顿和被取消业务资格的71家小贷公司予以通报。

其中,成都市锦江区新融鼎小额贷款有限公司、成都市武侯区创投小额贷款有限责任公司等25家小贷公司被勒令停业整顿。“在停业整顿期间,即2018年10月2日前,一律暂停开展新的小额贷款业务。整改到位后经市(州)金融局(办)验收合格并报省金融工作局同意后方可恢复营业。”四川省小额贷款公司协会在通报中指出,除涉及民间融资风险处置需要外,停业整顿期满未整改合格的公司,一律取消业务资格,不得从事小额贷款业务。

同时,成都市锦江区久益小额贷款有限公司、成都高新创兴小额贷款有限公司等46家公司被取消业务资格,不得继续从事小额贷款业务。

四川小贷行业规模逐年减少

据中国人民银行发布的《2018年一季度小额贷款公司统计数据报告》,截至2018年3月末,全国共有小额贷款公司8471家,贷款余额9630亿元,一季度减少111亿元。其中,四川小额贷款公司数量为316家,贷款余额为579.48亿元,相较2017年末减少26.67亿元。

近年来,受多重因素影响,四川小额贷款公司遇到瓶颈,总体呈现缩水态势。据中国人民银行统计数据,2015年至2017年,四川小额贷款公司数量由352家减少至322家,贷款余额由663.22亿元降至606.15亿元。即使在全国小额贷款公司贷款余额增加504亿的2017年,四川小贷行业表现依然较为低迷。

与此同时,金融投资报记者注意到,截至2018年3月末,四川小额贷款公司从业人员为5603人,仅次于广东、江苏、河北,排名全国第四。尽管仍在全国排名前列,但相较于2015年时的7187人依然显著减少。

在四川小贷公司从业者看来,目前小贷行业发展面临着融资渠道有限、不良资产处置缓慢、经营范围狭窄等问题。以融资渠道为例,银行融资困难、资产证券化手续繁琐且对资产包的质量要求较高,股东借款也存在审批障碍、时效性较强等诸多困难,全行业缺乏稳定、方便、价格适当的资金来源渠道。

应积极探索差异化经营模式

尽管近两年小贷行业加速洗牌,但在市场分析人士看来,这并不意味着行业步入衰退。“小额贷款公司具有自身明显的优势,就目前来讲,小额贷款公司在农村金融中发挥了不可替代的重要作用,金融需求远远未得到满足,加上国家政策的大力扶持,小贷公司在金融供给者中具有较好的竞争力。”前瞻产业研究院在研报中指出。

经历了前期行业的快速扩张与近两年的大浪淘沙,部分小贷公司亦开始积极探索新的差异化经营模式。以供应链金融领域为例,小贷公司等小微金融机构被认为同样具有机会。“对于小微金融企业来说,供应链金融不仅仅是应收账款融资、受托支付、存货质押,而是从点到面、从终端倒推、从小做大的过程。”近日在成都举行的蜀融汇系列活动之走近青羊――供应链金融助力中小企业发展主题沙龙中,成都市助邦小额贷款有限公司产品负责人王洋指出,虽然银行、互联网金融都在争夺小微企业的贷款市场,但是长尾效应依然存在,银行在考虑边际成本依然有将资源倾向优质客户的动机,互联网金融受风控模式限制亦无法覆盖全部市场,因而针对长尾中巨量的小微企业、个体工商户、三农,依然存在巨大的市场空间。

王洋认为,小微金融机构首先应通过模式改造提升效率,兼顾风险控制问题。其次可通过选择长尾中的小微企业、个体工商户、三农,避开激烈的同业竞争,小额分散减少风险。最后,则通过选择对等规模的中小企业作为核心企业,提高局部优势分散风险,介入供应链末端。

《又又又被排开!小额贷款公司因“金融机构”身份再失优惠政策?》 相关文章推荐四:邮储银行五大模式助力精准扶贫

  青海果洛藏族自治州海拔4000米,面积7.6万平方公里,人口仅有20万,平均每平方公里不到3人。邮储银行信贷员刘海伟、安海军,为了完成1967户贫困户建档立卡工作,光是汽车轮胎就跑废了37条。

  8月2日,在第176场银行业例行新闻发布会上,邮储银行青海分行相关负责人刘鑫介绍了邮储银行在果洛高原的扶贫情况。四年间,邮储银行在果洛的贷款余额从5万元增至5800多万元;依托雪山乡、黄河路南社区和年扎村三个“双基联动”办公室的设立,投放精准扶贫贷款116万元、“产业扶贫”贷款投放近5000万元;“创业”贷款超700万元。

  这只是该行打通金融服务“最后一公里”、推进金融扶贫工作的缩影。邮储银行副行长、三农金融事业部总裁邵智宝介绍说,10多年来,邮储银行累计发放小额贷款近1.54万亿元,服务农户超过1000万户。截至今年6月末,个人经营性贷款余额为5413亿元,在全国性商业银行中位居前列。

  据介绍,为做好小额扶贫贷款,邮储银行在内部政策上给予定向倾斜政策。在体制机制方面,建立了三农金融事业部,下设扶贫业务部,在22个扶贫工作重点分行成立金融扶贫工作领导小组。在资源倾斜方面,对全部金融精准扶贫贷款实行内部资金转移定价五折优惠政策;对全部建档立卡贫困户执行基准利率优惠政策;对扶贫领域小微贷款业务给予专项信贷额度支持。在差异化政策方面,金融精准扶贫贷款、扶贫小额信贷不良率,允许高出各项贷款不良率年度目标2个百分点;**了差别化授信政策,拟定了金融扶贫尽职免责制度。

  “邮储银行扶贫小额贷款,注重把扶贫同扶志、扶智结合起来,提高贫困地区和贫困群众的自我发展能力和脱贫致富内生动力,并由此探索出五大扶贫模式。”邵智宝说。

  一是精准扶贫模式。针对有劳动能力、有脱贫意愿的建档立卡贫困户,发放“五万、三年、无担保无抵押、执行基准利率”的扶贫小额信贷。二是平台合作模式。依靠担保公司、协会、企业等机构平台,实现优势互补、信息共享、风险共担。例如,与国家农业信贷担保联盟和各省农担等平台机构合作,目前累计放款金额138亿元;与中国科协合作,为全国12万多个基层农技协会会员提供培训服务,将农业技术带到贫困地区最前沿。三是产业引领模式。按照“一县一业、一行一品”发展思路,打造贫困地区特色产业,防止脱贫又返贫。例如,在山东推出“奶牛托管养殖”贷款,帮助贫困户学习养殖技术,获取致富技能;在陕西针对果业特色,推出果品仓储小额贷款。四是能人带动模式。在贫困地区发挥基层党组织的战斗堡垒作用,把村干部、党员、养殖大户作为致富带动能手,培育致富领头雁。例如,2008年以来,累计在宁夏固原蔡川村发放小额贷款2000多笔、1亿多元,累计帮助蔡川村253户、1238人脱贫,实现了整村脱贫。五是信用村镇模式。建设信用村镇是营造贫困地区良好金融生态环境,实现整村脱贫的重要举措。目前,已建立信用村8000个,评定信用户超过60万户。

  为了在做好农村金融服务的同时降低成本、减少风险,邮储银行结合中国农村的实际,建立了一套完善的小额信贷技术,可以很好地弥补农村的经营主体缺少抵押担保物的问题。

  据邵智宝介绍,邮储银行结合农林牧渔等不同地区特点,加大了对农村抵质押担保方式的创新。比如,农产品的大额订单、渔船抵押、蔬菜大棚、滩涂水域等原来不能作为抵押品的,现在被纳入了抵押范围。

  此外,邮储银行和**、担保公司、行业协会、农业龙头企业、农技协共同合作,提高贷款主体的增信,使缺少抵押物的农民获得贷款。比如,邮储银行和江西各级**合作,开发了“财政惠农信贷通”产品,**按比例筹集风险补偿资金,邮储银行按照8倍比例放大贷款规模。

  与此同时,邮储银行也正用科技手段推动金融普惠。调查人员开始通过使用iPad实现单人入户调查,并采用了GPS定位系统来确保调查的真实性。同时,上传到后台,加大了信贷工厂的开发和使用,实现了营销的综合化、产品的模块化、管理的集约化和作业的标准化,有效提升了中后台的效率。

责任编辑:王峰

《又又又被排开!小额贷款公司因“金融机构”身份再失优惠政策?》 相关文章推荐五:瞄准产业兴旺 托起致富梦想 人行临沭县支行引领信贷产品创新助力精准扶贫侧记

雄鹰、麒麟、沙发、花篮、手提包……在有“中国柳编之都”之称的山东省临沂市临沭县,小小的柳条能被编织成各种形态不一、颇有设计感的工艺品,远销欧美,当地大部分贫困户靠此实现了就业脱贫。

青云镇华山社区86岁的庞元英老人,每天一早和小儿子周胜磊简单吃过早饭,就开始准备编筐。“俺年龄大了,小儿子又有严重的颈椎病和腰间盘突出,都干不了什么重活,多亏能在家门口编个筐,一天挣个几十元。”庞元英老人就是当地“柳编贷”的受益者,临沭县对符合政策的柳编企业每帮助1名贫困户脱贫,金融机构就协调给予不高于1万元的贴息或无息贷款,助力柳编扶贫。

据了解,2017年以来,人民银行临沭县支行积极引导全县各金融机构依托当地资源禀赋优势,走特色产业发展带动农民脱贫致富之路,进一步倒逼各金融机构创新信贷产品,改善自身服务水平,形成全县金融扶贫全覆盖,零死角格局。“我们在执行稳健货币政策的基础上,不断加强金融信贷产品创新力度,引导金融机构向当地"条柳编""光伏""非遗传承""旅游扶贫"等特色资源、能源、文化产业倾斜,推动全县金融扶贫攻坚取得决定性胜利。”人行临沭县支行行长梁雨舟说。

据介绍,人行临沭县支行引导辖内金融机构创新推出“柳编贷”,并通过联席会议的方式调度督促金融机构对柳编企业、柳编户降低贷款利率上浮幅度,发放优惠利率贷款1.51亿元,同比增长32.1%,建设完善柳编扶贫加工点1300多个,直接带动1.9万人就业、贫困人口3280人,实现人均增收5000元以上,进一步促进了柳编产业发展。着力引导金融机构在全县102个村居、2100多家贫困户家中开展光伏扶贫项目,累计发放绿色能源贷款“光伏贷”2100多笔,金额2.18亿元。助推光伏企业转型升级,新建光伏电站66座,扶贫就业车间21个,完成光伏扶贫发电累计并网销售收入1800万元。

此外,人行临沭县支行实时实地调研联系特色产业龙头高效农业和经营主体,组织引导辖内金融机构现场走访扶贫生产经营主体150家,创新推出“高效农业贷”。联合金融部门对接农业产业化龙头企业4家、农民专业合作社18家、家庭农场7家、专业大户80家、其他企业41家。督促落实综合授信5467万元,共计发放扶贫贷款5467万元,带动建档立卡贫困人口893人,新建扶贫果蔬大棚11个,榛子苗木20000棵,扶贫商铺1个。

统计显示,在人行临沭县支行窗口指导下,全县10家金融机构坚持巧打“创新牌”,抛弃旧做法,2017年共发放扶贫小额信贷2.1亿元,为56户贫困户发放贷款320.5万元;为22家新型农业经营主体发放贷款20520万元;为42户致富带头人发放贷款348万元,共帮扶贫困人口4174人。助力全县5793人脱贫,占全年贫困人口总数的68.23%,年底贫困人口降至1687人,贫困发生率降至0.48%,促进农村收入结构进一步优化,全县农村居民人均可支配收入提升至12030元,同比增长8.4%,高于全县城镇居民人均可支配收入1.4个百分点。

《又又又被排开!小额贷款公司因“金融机构”身份再失优惠政策?》 相关文章推荐六:好贷发布中国信贷月报:企业部门中长贷明显回升 信贷投放力度加大

原标题:好贷发布中国信贷月报:企业部门中长贷明显回升 信贷投放力度加大

汇集金融大数据,信贷趋势全解析。央行公布最新金融统计数据,7月表外融资继续减少,表内信贷表现如何?近期信贷新政又带来哪些影响?接下来有怎样的变化和预期?好贷《中国信贷行业现状及发展趋势月报·2018年8月刊》为你带来解读。

信贷月报8月刊指出,2018年7月社融同比少增1556亿元,其中,表内新增人民币贷款同比多增3748亿元,表外融资合计同比少增4243亿元,好贷董事长李明顺指出,表内融资的增长并仍未能抵消表外融资的减少,而就7月市场表现,好贷总裁封立鹏也提出了他的看法以及预测。

表内融资增长仍未能抵消表外融资减少

央行公布《2018年7月社会融资规模增量统计数据报告》,据初步统计,7月份社会融资规模增量为1.04万亿元,比上年同期少1242亿元。其中(如下图所示),当月对实体经济发放的人民币贷款增加1.29万亿元,同比多增3709亿元。

来源:中国人民银行网站数据整理

7月新增社融增量中,除对实体经济发放的人民币贷款同比增多外,其余全部同比减少。好贷董事长李明顺指出,表内融资的增长并仍未能抵消表外融资的减少。总体来说,表外融资仍延续收缩是社融同比回落的主要原因,但委托贷款、信托贷款及未贴现银行承兑汇票三大表外融资同比降幅较6月改善明显。7月,表外融资出现改善,但实体经济融资依然存在较大压力。

企业部门中长贷明显回升 信贷投放力度加大

据央行发布的《2018年7月金融统计数据报告》显示,7月人民币贷款增加1.45万亿元,同比多增6278亿元。分部门看,住户部门贷款增加6344亿元,其中,短期贷款增加1768亿元,中长期贷款增加4576亿元;非金融企业及机关团体贷款增加6501亿元,其中,短期贷款减少1035亿元,中长期贷款增加4875亿元,票据融资增加2388亿元;非银行业金融机构贷款增加1582亿元。月末,外币贷款余额8422亿美元,同比增长0.5%。当月外币贷款减少127亿美元。

好贷总裁封立鹏分析认为,其中居民部门短贷同比多增、中长贷整体平稳,房地产调控持续不放松政策的效果显现。企业部门短贷同比少增、中长贷明显回升,同比由少增转为多增,体现出信贷投放力度加大。

小额贷款公司经历行业洗牌 优胜劣汰

央行发布《2018年上半年小额贷款公司统计数据报告》,截至2018年6月末,全国共有小额贷款公司8394家,从业人员99502人。贷款余额9763亿元,上半年增加22亿元。和2017年同期相比,机构数量和从业人员数量分别减少249家和8626人。

好贷总裁封立鹏指出,这一现象与监管趋严,小额贷款公司洗牌不无关系。

值得关注的是,虽然小额贷款公司在整体规模上有所收缩,但分地区来看,还是有少数地区的小额贷款公司展现出了逆势增长的信贷活力。例如,北京市,机构数量从2017年6月末的89家升至2018年6月末的102家,同期从业人员增加289人,实收资本提高16.24亿元,贷款余额上升26.23亿元,各项指标增额领跑全国其他地区。

另外,机构数量增多的地区还有上海市、重庆市、吉林省、江苏省、广东省、海南省,以及西藏自治区。

好贷董事长李明顺也表示,所有小贷机构正在经历着大浪淘沙的阶段,上半年被淘汰掉的公司远不止相差的249家,实际淘汰量更高,这也从另一个方面说明了,行业洗牌过程中,具有一定企业聚集规模的地区,如北上广、重庆市、江苏省,在强监管的压力下,还能小幅扩充机构数量实属不易,也体现了这些地区较好的小额信贷支撑力量。

边际宽松的信贷新政尚未缓解小微企业贷款难题

大家都关注到,此前央行降低了其中期贷款便利的担保品要求,以便规模较小的银行可以使用较低评级的公司债券来获得央行资金,那么市场反应如何呢?

此举虽然可以看做对有一定信用等级的企业的局部宽松手段,但是好贷总裁封立鹏进一步指出,政策之所以没有直接向中小企业定向发放新贷款倾斜,是希望银行将这部分公司债券换来的收益用于更多小微企业贷款,但是这一被视为小微企业边际宽松的信贷新政,在落实推行中尚存较大难度。

好贷信贷月报观点

总体来看,7月表外融资依旧保持了减少的趋势,而表内信贷融资规模不及预期,好贷分析及预测以下几点:

第一,在好贷旗下信贷圈举办的线下信贷经理交流会上,不少信贷经理反映现在很多金融机构都处于少贷,甚至停贷状态,使人明显感受到行业整体审慎放贷的形势。

第二,近期表外业务持续收缩,企业债违约多发,叠加中美贸易摩擦因素,金融机构惜贷,使不少企业面临资金链断裂风险。

第三,一方面银行业金融机构信用投放收缩,而另一方面,小贷公司,特别是在部分小贷聚集地区,出现了业务的小幅上涨,上半年逆势表现突出。

第四,受监管制约,短期内靠合规的表内投放弥补不合规的表外业务仍存较大难度,边际宽松效力向小微企业传导还需银行业金融机构实质性推进。

第五,以往主要针对大型企业、国有企业等大客户的银行业金融机构,也要敢于接纳小微企业信贷需求,制定相应风控体系,优化信贷结构,而在这方面,或可借助互联网信贷中介平台,降低信贷成本,筛选优质投放企业。

编辑:黄丽

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“消费金融公司服务的客户群主要是中低收入人群,其中不乏农民工、蓝领工人、刚走入社会的大学生,这部分人群有巨大的消费需求,但因其缺乏稳定收入、人员流动性较强、信用记录不完善等,容易出现逾期还款、恶意逃债等情况,这是消费金融机构面临的主要金融风险之一。2017年12月,《关于规范整顿现金贷业务的通知》发布,明确禁止辖内消费金融公司发放无指定用途贷款,此规定对无场景依托的消费金融机构产生了较大冲击。”余红永说。

目前,贷款买房子是一种正常的现象,但是就是利息很高。很多人在期间都会努力的赚钱,正确提前还贷款。利息计算公式作为银行存款利息、贷款利息等等计算的一种基本计算方式,无论在银行的日常结账环节还是大家的日常生活中都发挥了不小的作用,所以知道利息怎么算是很有作用的。那么贷款年利率怎么计算呢?下面,就让房阿哥为大家讲讲吧!

(一)利率换算公式为:

2.月利率(‰)=年利率(%)÷12

(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。

1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额,以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为:利息=累计计息积数×日利率,其中累计计息积数=每日余额合计数。

2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息,具体有三:计息期为整年(月)的,计息公式为:①利息=本金×年(月)数×年(月)利率计息期有整年(月)又有零头天数的,计息公式为:②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率同时,银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息,即每年为365天(闰年366天),每月为当月公历实际天数,计息公式为:③利息=本金×实际天数×日利率这三个计算公式实质相同,但由于利率换算中一年只作360天,但实际按日利率计算时,一年将作365天计算,得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算,央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此,当事人和金融机构可以就此在合同中约定。

(三)复利:复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定,借款方未按照合同约定的时间偿还利息的,就要加收复利。

(四)罚息:贷款人未按规定期限归还银行贷款银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。

(五)贷款逾期违约金:性质与罚息相同,对合同违约方的惩罚措施。

借款人、配偶的准入条件:

1、必须为中国籍自然人(不含港澳台〉。

2、借款人及抵押人年龄18-65周岁,目测身体健康,精神状态正常。

3、唯一住房的,可进件,须签署未承租声明,需提供容留住所;

4、公检法、军队不受理;

5、有诉讼且未结案的,原则上不受理;

6、征信记录最近24个月内逾期超过连3或累6的不予受理(信用卡逾期/可开非恶意拖欠证明,暂不计入其中)。

7、贷款、信用卡有当期逾期的不做(小额度提供结清证明可操作);近三年非正常结清(保证人代偿、以资抵债)的不做。

8、借款人及其配偶在全国法院执行网无被执行记录(已经结案且能提供证据证明无过错的除外)。

1、前期:准备夫妻双方征信,房产证、流水、身份证、户口本、结婚证、上下游合同或者购销合同;

3、批复、公证、报押,见权证放款。

目前,贷款基本上是大家融资借钱最常用的手段了,选择小额信用贷款的人也逐渐变多了,虽然个人信用贷款不需要抵押物,而且贷款方便快捷,但个人小额信贷的贷款额度也受到一定的制约。

目前,贷款基本上是大家融资借钱最常用的手段了,选择小额信用贷款的人也逐渐变多了,虽然个人信用贷款不需要抵押物,而且贷款方便快捷,但个人小额信贷的贷款额度也受到一定的制约。

原因之一:个人信用的问题

良好的个人信用是办理小额信用贷款的关键,一旦你的个人征信不佳,那么又怎么能拿到高额度的信用贷款呢?

由于信用贷款的申请是无需提供抵押物的,因此银行在发放贷款的时候就会对你的收入尤为重视。一般来说小额信用贷款的多少是你月收入的十倍左右,也就是说你的收入越高,在良好的个人征信下,你能获得更高的贷款的,反之,你应该懂得。

虽然收入是银行重视的,但是如果你是银行喜欢的优质用户也是能拿到不错的小额贷款额度的,一般来说公务员、老师、医生等等,亦或者是世界五百强的员工也是可以办理更高的信贷的。当然,如果你有着一般的职业,但收入、个人征信都是不错的话,拿到的额度也是有错“收获”的。

《又又又被排开!小额贷款公司因“金融机构”身份再失优惠政策?》 相关文章推荐八:捷信中国坚持开展乡镇市场消费金融服务

  消费金融公司是国内银监会批准并设立的金融公司,不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为个人消费者提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。捷信中国便是国内银监会设立的首批金融公司之一。消费金融可以有效的促进消费需求的增长,有利于经济的持续发展。不仅如此,消费金融可以完善国内的金融组织体系,丰富国家的金融机构类型,促进金融产品创新。而且消费金融可以为不同消费群体提供需求,从而提高消费者的生活水平。

  消费金融与传统的银行业务相比存在互助互补,消费金融公司主要为小型贷款为主的消费者提供业务。而且消费金融的贷款一般专款专用,避免了信用卡面临的丢失、被盗用等风险。目前如捷信中国,主要的消费金融贷款业务主要以家电、手机、数码等产品的业务,未来,捷信会推出更多领域行业的合作,如:健身、美容、旅游、教育、智能家居等行业。

  消费金融还可以提高消费者的生活水平,而且为经济增长方向起到了积极的推进作用。消费金融目前多服务于一、二线等城市,如乡镇市场也在积极推进。捷信中国在2015年起进入陕西市场,在全省设立了超过5000个贷款服务网点,其中40%的贷款服务网点都在乡镇市常这也预示着捷信中国对乡镇市场消费金融的重视程度,未来,捷信将在乡镇市场开设更多服务网点,让更多有需要的消费者可以使用消费金融。

  对于乡镇市场的消费者而言,捷信中国的消费金融贷款业务非常方便。捷信贷款业务一般单笔授信额度小,所以审批速度快,没有抵押担保,服务方式灵活,贷款期限短。而且乡镇市场的消费者之前并没有类似的消费金融消费习惯,所以征信记录多数都是空的。而这样对于银行的贷款业务没法使用,而捷信中国消费金融贷款业务,可以为征信记录缺失的消费者提供贷款业务。据了解,很多消费者都是在捷信中国建议第一次征信记录,为日后良好的征信记录打下基矗

  捷信中国在资本市场方面,也在积极的发展。在今年,捷信中国又一次成功发行2018年第二期个人消费贷款资产支持证券。自2015年3月,央行宣布对ABS产品发行实行注册制,作为银监会首批四家试点持牌消费金融公司之一,捷信于2016年10月首次成功发行ABS产品,并获得资本市场的高度认可。而在近期,捷信中国捷赢2018年第二期个人消费贷款资产支持证券成功发行,这也是捷信中国在银行间债券市场发行的首单循环购买结构资产证券化产品。自2016年10月至本期产品发行完毕,捷信已成功发行8期资产证券化产品,募集资金总额达193.7亿元人民币。

《又又又被排开!小额贷款公司因“金融机构”身份再失优惠政策?》 相关文章推荐九:好车贷:扎根于实体让互金回归本源

  互联网与金融的结合带来了很多好处,包括促进了金融的不断创新与资源的高效配置等,但其实质仍是互联网技术在金融服务领域的应用,这没有改变金融的本质,也不应改变金融监管的规则,只是金融监管有了新的要求。好车贷表示,金融的本原是服务实体经济,金融与互联网结合应更好地服务实体经济,如违背这一本原的趋向都需要防范和纠正。      互联网金融发展战略的本质是促进经济的升级发展,其本质是金融,是以经济为出发点和落脚点。而经济是互联网金融生存和发展的根基,二者是相互依存、相互促进的。互联网金融发展的物质条件是经济,经济的健康状况决定着互联网金融行业能否平稳运行。通过互联网金融的发展助推生产和流通速度,刺激社会再生产活动,服务更多的小微企业和个人,促进实体经济的健全完善。   好车贷表示,在经济进入发展常态的时期,在互联网金融平台政策利好的情况下,以及在服务实体经济为主导的时代里,互联网金融要以发展小微业务,助力中小微企业和个人解决投融资问题。   经济下行压力之下,实体经济面临困境,小微企业和个人在创业初期由于自身规模、信用评级等原因融资渠道受限,传统金融机构很难提供对小微群体的贷款需求。互联网理财平台的出现,不仅手续简便,更无需抵押担保,贷款利率在银行贷款与小额贷款公司之间,必然成为小微企业的选择。   在合规进程的提速下,新金融业务模式获得了巨大的增长空间。好车贷聚焦汽车+金融的结合,拓展汽车金融领域在消费需求和巨大潜力双重推动下的市场。因其本身具有的小额分散、流动性强,以车辆为抵押物风险小的特点,被行业普遍看好。但一直以来车贷产品单一、模式僵化,不具有核心竞争力,好车贷深入市场,经过研究分析,结合供应链金融,打通汽车上下游供应商的融资需求,既盘活了汽车生产链又开拓了新的细分市场。   以互联网金融促进实体经济发展,奠定了普惠金融的实现基础。好车贷创新性的在合作机构既有的产品和服务中嵌入金融板块,同时并行研发全新的细分金融领域,源源不断的为借款人和出借人提供优质的融资资源。好车贷秉持服务于中小微企业的原则,不断更迭产品,增强用户体验,只为更有效的推进普惠金融的实现。
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