四年博金贷,不止于金融!科技驱动,展望未来

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前言:博金贷一路走来,已然转变为一个综合性的互联网金融服务平台。砥砺四载,平台始于金融,但不止于金融。科技驱动,博金贷将看到更大的未来。

2017年,P2P在走入寻常百姓家的同时,也正在成为风云莫测的暴风中心。如今2018过半,我们已然见识到了这场风暴巨潮的威力。P2P专项整治进入整改验收期,在“双降”政策下,行业平台总规模得到严格控制,不断大幅下降,“强监管”迫使不合规的平台加速淘汰出局。

在这样的环境下,什么样的平台才能留到最后?P2P平台开始寻找新的出路,博金贷有着自己的特别之处。

综合发展,小平台有大价值

普惠金融作为P2P的重要使命,博金贷始终牢记,从未懈怠。目前,绝大多数中小微企业群体以及收入较低的群体正慢慢被挤向金融服务市场边缘,如何让让金融更好地服务于经济发展,这是博金贷一直在思考的问题。

博金贷自2014年9月16日上线以来,一直专注于让小微企业和个人融资更加简单。为企业和个人提供稳健、全面的金融服务,是这四年来博金贷一直践行的准则。截止9月,平台累计成交量达到214.33亿元,与58.11万金粉同心同行,累计服务借款企业和个人26885户。平台上线银行存管,成为中国互联网金融协会的会员单位,获得众多荣誉和第三方机构的认可。

然而随着博金贷对科技、大数据、产学研等领域的探索和投入,致力于促进金融资源利用最大化,开始不断衍生出新的业务模式,逐渐发展为综合性的互联网服务平台。

2018年博金贷被正式细分成博汇九洲金融服务有限公司的一部分。目前,五大核心版块分别为:网络借贷——博金贷;金融科技——泽诺科技;大数据——众镐科技;众创孵化——互联网+金融@咖啡圈;渠道运营——上海直融公司(参股),全面发展,共建金融服务版图。

利用金融科技解决金融发展的均衡性、金融服务的公平性和金融产品的可靠性,让有限的金融资源配置给有资格且有能力管理的社会个体,从而实现金融资源的价值最大化。

普惠初心不改,赋能实体经济

博金贷始终牢记普惠使命,着重思考怎样围绕小微客户不断发展阶段的动态化需求,提供不断创新的金融产品和服务,助推县域经济。

在四年的发展过程中,博金贷充分发挥互联网金融的力量打造“万年模式”。

通过互联网技术链接县级**、金融机构以及泛金融机构、地方企业等合作方形成安全稳定的地方服务平台,针对县域经济发展的核心环节创新普惠金融产品和服务方式,将全国资金引流县域,全方位支持地方实体经济发展;搭建综合金融服务中心以及众创空间,支持大众创新,万众创业;开发出包括转贷、征信贷、保荐贷、供应链金融等在内的一系列适合中小微企业的信贷产品,帮助县域中小微企业提供发展资金,解决融资难题。

“万年模式”已日趋成熟,而平台的进步当然不仅如此。

随着公司金融科技力量的不断增强,大数据、人工智能、区块链等技术逐渐成为公司核心竞争力。“万年模式”得到了质的飞跃,公司业务从线下逐渐转向线上,利用科技手段撮合资金方与需求方直接交易,减少了中间环节,促进金融资源利用最大化。

科技驱动,不止于金融

数字化是实现普惠金融的关键,大数据等技术支持能更好地助力实体经济发展。首先,传统金融机构信贷业务仍需抵押物才能完成授信,风控成本较高。而大数据可以深入各种场景,既有效管理风险,又保证用户体验。

其次,人工智能+大数据技术可以通过“自学”来有效识别欺诈,为风控提供多重维度,规避隐蔽的行业交叉风险。第三,传统银行信贷风控流程存在“重贷轻管”的软肋,而贷后管理恰恰是持续时间最长、不确定因素最多的环节,利用科技手段可以提供贷后预警机制,判断贷后发生逾期的可能性。

2018年5月博金贷完成了国内首创县域产业金融投放大数据基础管理系统(亦称CRE),并设立子公司“众镐科技”。系统可以对全国每个省市县区域全部企业数据分析,剖析县域产业特征分布,解构金融风险特质,以严格的标准挖掘安全的信贷客户,勾勒出立体用户画像。就像一个净水器过滤系统,CRE可以初次筛选过滤信贷“白名单”,通过产品标准可以对客户定级、特点等匹配出不同信贷产品,最终选出优质客户提供借贷服务,而且能够达到批量获客的目的,这样**节省了人工审核成本,提高效率。

同时从借款申请、反欺诈、授信评分、线上放款等各流程线上化、数字化已成为现实,泽诺科技重点打造的资产管理平台,包含信贷管理系统、统一获客APP、运营管理平台、财务结算系统等,具备承载资产业务信息化流程作业等功能,可大规模减少人工作业。相比于传统信贷模式,大数据能够找到最多的最合适的客户,同时规避金融风险,而智能放款系统又**提高了放款的效率。

拥抱合规,稳步前进

2016年9月,博金贷积极响应,与江西银行签订资金存管服务协议,上线了银行资金存管系统。

博金贷2017年成为中国互联网金融协会的一员,严格遵守监管要求,披露了季度报告、半年度报告及年度报告等重要报告。同时披露了年度会计审计报告。并取得电子合同存证以及**部颁布国家信息安全等级保护三级认证......

除却去年已有的资质,博金贷2018年依旧保持着拥抱合规的态度,自成为中国互金协会成员以来,一直积极接受协会监督,接入了中国互联网金融服务平台(中国互联网金融协会的中国互联网金融信息披露系统、中国互联网金融行业信用信息共享系统、中国互联网金融统计监测系统),目前每月报送1次,保证平台的数据实时接受协会监督,一直广受出借人认可和好评。

同时还取得“高新技术企业证书”、“2017年度金融科技奖”“沙利文中国新经济——卓越增长奖”“新华网优秀企业奖”,并再获“南昌市服务业龙头企业”称号,成为江西省双龙头服务企业等诸多荣誉。

博金贷已走过了四年春秋,感谢大家一如既往的肯定。

未来,博金贷将继续努力,不忘普惠初心,拥抱合规监管,发展金融科技。继续为用户们提供稳健、全面的金融服务。不求直跨江河,只求步步踏实,与您携手创造更可期的未来。

《四年博金贷,不止于金融!科技驱动,展望未来》 相关文章推荐一:互金五周年峰会,安润金融受邀参加!

以“互联网金融五周年”为主题的2018零壹财经新金融夏季峰会,于7月20日在北京四季酒店召开。现场邀请了政界、学术界和业界众多知名专家,对互联网金融五年的发展进行总结,并展望行业未来。

会上,零壹财经·零壹智库发布了三大报告:《互联网金融五周年发展报告》、《中国P2P借贷服务行业年度发展报告2018》和《2018金融科技发展报告》。三大报告分别以互联网金融五周年、P2P借贷和金融科技为着眼点,系统梳理分析互联网金融行业发展历程,立足当下,着眼未来。

安润金融作为零壹财经的智库会员受邀参加本次峰会。自2014年成立以来,安润金融始终不忘初心,坚守本源,一直坚持利用科技手段服务三农和小微企业,做普惠金融的忠实践行者。为三农发展提供源头活水,为小微企业成长筑梦护航。在合规建设上,安润金融在银行存管、备案登记、信息披露、业务模式等方面严格落实监管政策要求,所有的工作都是在做合规化建设,按照国家的要求逐条落实。接下来,安润金融将继续根据监管政策对照进行合规整改,进一步将合规建设进行到底。

值得关注的是,在本次峰会上,北京市互金协会秘书长郭大刚总结了对互金的几点思考:

第一是风险,互金带来社会风险的可能性远远大于金融系统性风险可能性,社会风险的可能性是必然的,带来金融系统风险的可能性是或然的;

第二是市场交易主体,包括买卖双方、交易数据第三方、道德风险和监管;

第三是监管体系,目前建立的体系1+3+1,监管可以通过科技金融的方式,监管科技的方式,用技术应对技术风险评判风险;

第四是我国的互联网金融跟发达国家市场不可比;

第五信息中介并不是不承担风险,要做到透明度、公开度流动市场的公平;

第六,理性看待互金发展过程的两种情绪变化;

第七要不断创新;

第八建立完整的互金监管体系是对传统的金融体系的改变。

郭大刚指出,目前的困境是互联网金融在发展创新过程中的所经历的局面,并不是最终呈现出来的结果,未来剩下来的东西才是有价值的,剩下的不一定是业务,可能是支撑体系。互联网金融发展到现在建立起来的体系,传统金融发展多年都没有建立起来。在业务层面互联网金融建立起的风险管控体系,既对互联网金融有效也会对传统金融机构有效。

行业正处于清理整顿的浪潮中,伪装平台无处遁形,只有合规平台才能生存。安润金融在行业中会依然坚守对金融严谨的态度,与行业中优质、合规平台一起努力,以坚定的决心加强合规建设,助力推动行业健康发展、提振行业信心。

《四年博金贷,不止于金融!科技驱动,展望未来》 相关文章推荐二:互金:行业清理整顿持续 坚守合规发展谋正途

近两月,金融科技领域融资、上市热度不减——蚂蚁金服获140亿美元融资、京东金融B轮融资130亿元,51信用卡港交所成功上市。7月14日,PPmoney网贷母公司——PPmoney万惠集团也迎来C轮战略融资。业内专家认为,多家金融科技公司上市或者融资表明,金融科技企业以技术创新产品和服务手段驱动金融业务增长,仍受到资本青睐。

合规稳健发展是正道

据某第三方不完全统计,7月第一周(7月2日至7月8日)共有4家网贷平台进行融资,融资金额5亿余元。此次PPmoney万惠集团宣布C轮融资总金额为6亿元,超过此前A轮、B轮融资总和。公开资料显示,PPmoney万惠集团2015年实现A轮融资近2亿元,B轮融资于2016年12月完成,融资额为3.75亿元,本轮融资由国能金汇、汇垠德擎、明泰资本、国泰道合等机构参与。

业内人士认为,在互金行业清理整顿持续的当下,金融科技企业仍获资本青睐,资本方对于平台的信心建立在平台实力基础之上,而平台实力最直接的体现是风险控制能力。

PPmoney万惠集团董事长陈宝国表示,当前从业机构需要把资金端、资产端摆在同等重要的位置,真正实现资金隔离存管、小额分散; 资产真实穿透、笔笔透明,这是合规的最直接体现,也是获得资本市场认可的前提。

多位接受记者采访的业内人士均表示,互金企业一定要立足合规这一发展根基不动摇,不断通过技术创新驱动产品、业务的升级转型,使得服务覆盖人群更加广泛。“处于行业‘阵痛期’的我们更要不断修炼内功。互金行业朝着规范化和健康化发展,洗牌是必经之路,期待行业在洗牌过程中真正快速地去伪存真,期待行业良性发展,尽早结束‘过山车’般的起伏,回归行业本源。”金蛋理财创始人贾鹏说。

国家金融与发展实验室副主任杨涛说:“现在互金行业进入‘雷雨季节’,以至于行业品牌认知受到一些冲击和影响,但这是阶段性的。按照类似金融行业发展的演进过程,互金行业未来也就剩下10%左右的‘头部企业’,多数企业或者是退出市场或者是被并购。”

何为安身立命之本

大浪淘沙始见金。互金企业活下来之后应该做什么事?

杨涛认为,无论是基于市场规律还是政策监管规律,其实需要的定位就是几句话:小额补充、普惠金融、风控合规、技术突出。“行业整合与重组是必然趋势,现在确实到了市场出清的阶段,最后留下的第一要有正确的发展理念,第二要有明确的定位,无论在风控、业务等方面都有自己的比较优势和独到之处。”杨涛说。

在上述发布会上,PPmoney万惠集团发布智能风控灵机系统2.0版本,在大数据建模、反欺诈技术、反欺诈模型、迭代能力与速度等方面实现全面升级。陈宝国表示,希望以智能化手段,用多重维度方式提升风控决策的质量和效率,未来将进一步增强在产品、风控、技术、人才、品牌、运营等诸多领域的投入,夯实发展的基础。

此前有利网相关负责人在接受记者采访时也表示,以小额分散模式服务普惠金融为目标,通过技术手段,在传统金融机构未能提供有效服务的地方,为需要获得金融服务的人群提供具有包容性的金融服务。

北京大学新金融和创业投资研究中心研究员陈文认为,行业的存续需要网贷平台重新定位自身价值,即真正体现出其服务实体经济、普惠金融的价值。

市场将进一步分化

在杨涛看来,任何行业都会经历从发展遇到瓶颈到竞争淘汰再到恢复正常的阶段,最终市场留下来的应该是思路清晰、合规、风控严格,能够把自身定位定得很清晰,能够补充现有金融服务短板的真正的好企业。

对于网贷市场,杨涛认为将会进一步分化,这是必经阶段。大致分为六个方向:一是间接金融类的综合信息中介;二是直接金融类综合信息中介,做的是类投行业务;三是新型信用中介,以英国模式为代表;四是特色信息中介,德国模式是典型代表;五是纯金融科技业务,从事技术输出、能力输出、能力外包;“出海”去新兴经济体,新兴经济体很大但规则空间不太清楚,正处于能够挖掘潜在利益的时候,这也是阶段性的选择。

“未来无论做什么,政策层面来讲是要求极其突出技术优势的。无论做传统金融还是做新金融,要从过去技术套利转向技术驱动。”杨涛说,金融科技创新的供给侧因素就是不断演进的新技术和不断变化的金融监管需求,影响因素是不断变化的消费者偏好。监管一方面需要把握它的发展趋势;另一方面需要与它进行有效沟通。

事实上,正如监管方面表示,互联网金融风险专项整治坚持规范与发展并举,对于合法守规、有益于实体经济和宏观调控的创新,通过立规矩促发展;对于实质从事非法集资等违法违规活动的伪创新,及时纠偏,坚决打击,切实促进互联网技术发挥作用,支持大众创业、万众创新。

《四年博金贷,不止于金融!科技驱动,展望未来》 相关文章推荐三:互金五周年峰会,安润金融受邀参加!


以“互联网金融五周年”为主题的2018零壹财经新金融夏季峰会,于7月20日在北京四季酒店召开。现场邀请了政界、学术界和业界众多知名专家,对互联网金融五年的发展进行总结,并展望行业未来。

会上,零壹财经·零壹智库发布了三大报告:《互联网金融五周年发展报告》、《中国P2P借贷服务行业年度发展报告2018》和《2018金融科技发展报告》。三大报告分别以互联网金融五周年、P2P借贷和金融科技为着眼点,系统梳理分析互联网金融行业发展历程,立足当下,着眼未来。

安润金融作为零壹财经的智库会员受邀参加本次峰会。自2014年成立以来,安润金融始终不忘初心,坚守本源,一直坚持利用科技手段服务三农和小微企业,做普惠金融的忠实践行者。为三农发展提供源头活水,为小微企业成长筑梦护航。在合规建设上,安润金融在银行存管、备案登记、信息披露、业务模式等方面严格落实监管政策要求,所有的工作都是在做合规化建设,按照国家的要求逐条落实。接下来,安润金融将继续根据监管政策对照进行合规整改,进一步将合规建设进行到底。

值得关注的是,在本次峰会上,北京市互金协会秘书长郭大刚总结了对互金的几点思考:

第一是风险,互金带来社会风险的可能性远远大于金融系统性风险可能性,社会风险的可能性是必然的,带来金融系统风险的可能性是或然的;

第二是市场交易主体,包括买卖双方、交易数据第三方、道德风险和监管;

第三是监管体系,目前建立的体系1+3+1,监管可以通过科技金融的方式,监管科技的方式,用技术应对技术风险评判风险;

第四是我国的互联网金融跟发达国家市场不可比;

第五信息中介并不是不承担风险,要做到透明度、公开度流动市场的公平;

第六,理性看待互金发展过程的两种情绪变化;

第七要不断创新;

第八建立完整的互金监管体系是对传统的金融体系的改变。

郭大刚指出,目前的困境是互联网金融在发展创新过程中的所经历的局面,并不是最终呈现出来的结果,未来剩下来的东西才是有价值的,剩下的不一定是业务,可能是支撑体系。互联网金融发展到现在建立起来的体系,传统金融发展多年都没有建立起来。在业务层面互联网金融建立起的风险管控体系,既对互联网金融有效也会对传统金融机构有效。

行业正处于清理整顿的浪潮中,伪装平台无处遁形,只有合规平台才能生存。安润金融在行业中会依然坚守对金融严谨的态度,与行业中优质、合规平台一起努力,以坚定的决心加强合规建设,助力推动行业健康发展、提振行业信心。

《四年博金贷,不止于金融!科技驱动,展望未来》 相关文章推荐四:玖富集团12年与36万银行理财师的故事

拥有十二年发展历史的企业,在中国的互金行业少之又少——玖富集团便是其中之一。

  2006年成立的玖富集团,从创立之初的三人团队,现已成为以移动互联网、大数据科技、生态链发展模块为基础,以消费分期、网络借贷、移动海外证券、大数据评估等为核心业务的千人规模综合性科技金融平台。

  十二年来,玖富集团深谙“稳健运营,合规发展”才是打造互金行业老字号的硬道理。在中国社科院2015-2018连续四年的互金蓝皮书综合评级中,玖富一直位列行业前三。

  今年,着眼于科技金融的未来,玖富继续从多个方面发力,平台实力持续增强:1月,与中科院自动化研究所国家重点实验室联合宣布,合作成立面向金融的智能语音服务联合实验室;3月,实现了两大国有保险公司为玖富出借封闭期一年(含)期的用户提供履约保证保险;5月,旗下玖富普惠实缴资本增至10亿元人民币,玖富出资捐赠了清华大学金融科技研究院智慧金融研究中心;7月,玖富又得到协会认可,成为中国互金协会常务理事,并成为中国司法大数据研究院与中国互金协会金融大数据中心获邀的两家测试试点企业之一。

  上个月,玖富集团正式对外宣布成立与玖富万卡、玖富悟空、玖富国际三大板块并列的玖富科技板块,旗下四大业务板块形成后合力,使自身“本领”得到强化的同时,成为科技金融领域名副其实的“大师兄”。

  从成立之初至今,玖富集团旗下玖富为办一直是一家国内知名的银行咨询机构。据了解,玖富集团现在超过60%的员工为科技人才,服务着超过6000万的注册用户。在12年的发展历程中,服务了包括中国农业银行、中国银行、华夏银行、光大银行等在内的75家银行总行、50000多家分支行,培训超过36万名银行理财师。先后为农总行、光大银行、华夏银行、民生银行的系统转型、业务转型、标准化SOP流程建立,以及徽商银行上市前三年的转型提供咨询服务,有力推动了银行业务转型、资产优化、客户结构优化、综合业绩提升。故此,玖富也因此被称为“银行理财师背后的理财师”。

  十二年来,玖富集团始终以科技创新为基础,为银行提供整体转型咨询服务。专注为银行提供零售业务转型、公司业务转型、小微信贷建设、岗位能力培训解决方案,是目前国内总行级项目合作较多、周期较长、专业顾问人数较多的金融咨询机构。通过十余年的业务积累,独立开发了360基金诊断、FTS(销售流程支持平台)、微贷360等系统,是国内一家将IT系统应用到咨询项目中解决咨询项目落地难问题的金融咨询机构。

  通过大数据和云计算以及常年的银行项目积累,玖富构建了国内银行服务独有的CCP(“云咨询”平台),在长期和银行合作小微金融业务上的基础上,玖富在小微信贷业务流程和产品设计上积累了丰厚的经验和大批的人才,为平台发力数字普惠金融奠定了坚实的基础。从某种角度来说,互联网金融的核心是金融而不是互联网,而金融的核心则一定是风控。在国内征信体系还不健全的前提下,银行的风控水平和风控体系依然具备极大的借鉴价值。在长期与银行的合作中,玖富也完成了“专业级的风控水准”这一极具价值的经验积累。

  十二年精耕细作,成就了玖富集团科技金融的梦想。十二年发展,玖富集团创新打造了“移动+场景+生态链”的发展模式。未来十二年,玖富又将如何引领时代潮流?“数字化,智能化,牌照化,全球化,是玖富也是行业发展的大趋势。”玖富集团创始人、CEO孙雷明确提出了玖富集团未来的“四化”发展战略,也进一步明确了玖富科技作为集团未来增长的新引擎,“数据提供了基础、普惠小额须数字化、人工智能加速效率、区块链革生产关系等,将进一步促使玖富集团加速推进科技金融战略的步伐!”

《四年博金贷,不止于金融!科技驱动,展望未来》 相关文章推荐五:从巨头搭建开放平台,看互金2.0时代的到来

原标题:从巨头搭建开放平台,看互金2.0时代的到来

作者:薛洪言,苏宁金融研究院互联网金融中心主任 来源于:洪言微语

近日,在百度AI开发者大会上,度小满发布了云帆开放平台2.0,面向消费金融合作方输出标准化贷款服务,成为巨头开放金融科技能力的又一标志性事件。早在2016年,互联网金融机构便开启了金融科技转型之路;2017年,以BATJS牵手五大行为标志,金融科技与传统金融从竞争走向合作;之后,巨头们纷纷搭建开放平台,金融科技走上了生态化开放协作之路。

普遍的看法是,巨头们从互联网金融转向金融科技开放协作,更多地是监管环境使然。在我看来,这一观点并不充分,金融强监管只是提前开启了互金巨头们的转型之路,从更深层次的驱动因素看,互金巨头向开放平台的转型却是迟早的事情。

互金1.0:得场景者,得天下

互金1.0阶段,互联网金融与传统金融更多地属于竞争关系,直接的诱因是传统金融机构不能很好地满足互联网新业态及其用户的金融需求,于是互联网巨头开始自己下场干金融。

蚂蚁金服的发展之路是典型的代表。2004年前后,电商的生态环境还十分不成熟,买家和卖家缺乏信任,很多交易以同城为主,线上信息联络、线下实物和资金交割仍是主流的方式。为解决买卖双方的信任问题,淘宝上线支付宝,为买卖双方提供担保支付服务(即买家确认收货后,支付宝才将冻结的资金给到卖家),系国内第三方支付的雏形。

一个新生事物诞生后,其发展本身会带来一系列衍生问题,为解决这些衍生问题所作的很多探索与努力,事后来看都促成了更大、更有前景的业务的诞生。担保交易上线后,电商平台交易量迎来爆发式增长,为降低财务对账压力,虚拟账户体系被提上日程,虚拟账户的上线,使得用户信息留存成为可能,为后来的大数据风控和金融科技埋下伏笔。

2011年以后,随着央行发放第三方支付牌照,互联网金融从隐形机遇演变为显性风口。一大批互联网巨头开始布局互联网金融业务,以支付牌照为例,支付宝和财付通均在第一批名单(2011年5月)中,苏宁易付宝在四批名单(2012年7月)中,百度百付宝出现在第七批名单(2013年7月)中,……

依托各自的生态场景,以支付搭建账户体系,以宝宝理财为基础引流产品,以消费金融为增值服务,巨头的互联网金融布局相继在2014年前后完成。

2013年下半年,商业银行以直销银行的方式开启了互联网转型,在产品形态上与互金产品相似,但竞争结果并不理想。原因有很多,有一点很重要,互联网巨头自身就是场景方,其金融产品自然嵌入场景中,离用户近,能更好地满足用户金融需求;而银行的金融产品与用户之间一直隔着一层场景,怎么追都追不上。

传统金融产品与互金产品之间,看上去是体验的差距,本质上则是场景的差距。在互金1.0阶段,得场景者,得天下。甚至一度有段时间,场景金融成了互联网金融的别称。

互金2.0:从单体竞争到生态竞争,行业再现弯道超车窗口期

从场景内到场景外,是巨头做金融必然要经历的阶段。此时,互联网巨头往往会把金融业务独立出来,成立专门的金融集团,开始生态内+生态外两条腿走路。

在场景金融的思维惯性下,巨头对生态外客群的服务也是通过场景实现的,先与场景方合作,将金融服务嵌进去,进一步坐实了“互联网金融是场景金融”的说法。

不过,当竞争步入开放式场景阶段时,任何一方都失去了对场景的绝对控制权。失去了独家场景的加持,互金产品与传统金融机构的产品,在体验上越来越接近,此时,竞争的本质重新回归到金融产品本身。比如,支付产品,谁的支付额度更高;贷款产品,谁的利率更低;理财产品,谁的更安全、收益更高等等。

与此同时,传统金融机构的产品体验也一直在进步。金融产品是高度同质化的,互联网巨头为更好地满足生态圈内用户需求而创造的新金融模式,很快便在行业内普及开来,不仅带动了互联网金融行业的崛起,也以挑战者姿态强制开启了传统金融机构的互联网转型之路。在这个过程中,互联网金融产品在体验上的领先优势越来越小,个别领域甚至落后于银行机构。以第三方支付为例,随着账户限额、交易限额、T+0限额、交易笔数限制等政策落地,以及巨头重启收费策略,用户体验是走下坡路的。

当一方不再具有碾压性优势,开放合作成为新的趋势。而金融强监管,则加速了这一趋势的到来。

新的行业趋势下,竞争逻辑发生了改变。此时,谁能把各方的差异化优势汇集在一起,谁才能给用户提供更好的金融服务,从而代表行业未来的发展趋势。以互联网巨头搭建开放平台为标志,互金2.0时代到来了。

开放协作时代的胜负,不再是单一机构的胜负,而是整个开放平台的胜负。

对于互金巨头而言,依托自身的差异化资源禀赋,去吸引在特定环节拥有差异化优势的合作伙伴,共建开放平台,协同发展,有望成为互金2.0阶段的主流模式。此时,互利共赢成为平台建设的基础和前提,正如百度高级副总裁、度小满金融CEO朱光在此次大会上表示的,“通过合作,不仅让伙伴实现盈利,更能为伙伴带去技术和能力的沉淀,助力伙伴自身科技不断迭代创新”。

同时,在新的行业发展趋势下,专才比通才更受欢迎,所以,在某一方面具有不可替代优势的机构,有了弯道超车的机会。

依托差异化优势,让长板更长

在2.0阶段,场景不再是唯一的致胜因素,客户、资金、数据、技术、资产等构成金融闭环的核心要件,均可成为决定棋局走势的胜负手。

具体来看,蚂蚁金服、腾讯、苏宁金融等场景性巨头,依靠在场景、客户、数据等方面的竞争力;建行、工行、招行等银行业巨头,依靠在客户、资金、资产等方面的竞争力;度小满(百度金融)等科技巨头依靠在客户、数据、技术等方面的竞争力;以及其他在特定环节具备差异化优势的机构,均具备搭建开放平台、参与2.0阶段竞争的条件。

由于巨头之间的资源禀赋不同,开放平台的搭建路径也有明显的不同。

以蚂蚁金服为例,在金融云、支付、个人信用等行业基础设施领域建立了先发优势,在连接多元场景方面具有优势地位,除金融领域外,还在商业消费、交通出行、政务民生和教育医疗等领域广泛发力。

就腾讯而言,一方面继续广泛连接场景,夯实微信支付的巨头地位,另一方面依托客户和数据优势,与金融机构广泛开展联合贷款合作。举例来说,截止2017年末,微众银行联合贷款合作金融机构达到50家,累计向1200万人发放贷款8700亿元。

就度小满而言,则依托百度的差异化场景和在人工智能领域的领先优势,对外输出AI Fintech解决方案。以此次发布的消费金融开放平台为例,便整合了智能营销、智能客服、区块链(ABS)、磐石(风控)、智能催收等一整套消费金融解决方案,对外输出标准化贷款服务能力。

再以苏宁金融为例,基于其中国金融O2O的领先者定位,依托服务线上线下场景的金融科技实力和数据积累,先后上线区块链黑名单共享平台、“幻识”反欺诈情报图谱、“极目”账户异常预警系统等金融科技开放平台,向行业输出风控和反欺诈能力。

对银行巨头而言,则一方面依托资金和多元金融产品优势,与互金巨头开展广泛合作,实现业务快速增长,并借助外力加速内部转型速度;另一方面从科技架构、账户体系、业务流程、场景运营甚至创新机制等方面变革求进、夯实基础,逐步搭建具备对外复制能力的金融服务解决方案和开放平台。

最终,这些开放式平台将代替单个机构进行同台竞技。

不过,大家在1.0阶段熟知的巨头大战可能不会重现。在生态性竞争中,你中有我、我中有你,各方在相互牵制、相互合作中展开竞争,多生态并存,有望成为2.0阶段的新格局。

而此时,对生态中的各方而言,让长板更长,便是最有价值的发展之道。返回搜狐,查看更多

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《四年博金贷,不止于金融!科技驱动,展望未来》 相关文章推荐六:互金:行业清理整顿持续 坚守合规发展谋正途

  互金:行业清理整顿持续 坚守合规发展谋正途

  =本报记者 胡萍

  来源:金融时报

  = 近两月,金融科技领域融资、上市热度不减——蚂蚁金服获140亿美元融资、京东金融B轮融资130亿元,51信用卡港交所成功上市。7月14日,PPmoney网贷母公司——PPmoney万惠集团也迎来C轮战略融资。业内专家认为,多家金融科技公司上市或者融资表明,金融科技企业以技术创新产品和服务手段驱动金融业务增长,仍受到资本青睐。

  合规稳健发展是正道

  据某第三方不完全统计,7月第一周(7月2日至7月8日)共有4家网贷平台进行融资,融资金额5亿余元。此次PPmoney万惠集团宣布C轮融资总金额为6亿元,超过此前A轮、B轮融资总和。公开资料显示,PPmoney万惠集团2015年实现A轮融资近2亿元,B轮融资于2016年12月完成,融资额为3.75亿元,本轮融资由国能金汇、汇垠德擎、明泰资本、国泰道合等机构参与。

  业内人士认为,在互金行业清理整顿持续的当下,金融科技企业仍获资本青睐,资本方对于平台的信心建立在平台实力基础之上,而平台实力最直接的体现是风险控制能力。

  PPmoney万惠集团董事长陈宝国表示,当前从业机构需要把资金端、资产端摆在同等重要的位置,真正实现资金隔离存管、小额分散; 资产真实穿透、笔笔透明,这是合规的最直接体现,也是获得资本市场认可的前提。

  多位接受记者采访的业内人士均表示,互金企业一定要立足合规这一发展根基不动摇,不断通过技术创新驱动产品、业务的升级转型,使得服务覆盖人群更加广泛。“处于行业‘阵痛期’的我们更要不断修炼内功。互金行业朝着规范化和健康化发展,洗牌是必经之路,期待行业在洗牌过程中真正快速地去伪存真,期待行业良性发展,尽早结束‘过山车’般的起伏,回归行业本源。”金蛋理财创始人贾鹏说。

  国家金融与发展实验室副主任杨涛说:“现在互金行业进入‘雷雨季节’,以至于行业品牌认知受到一些冲击和影响,但这是阶段性的。按照类似金融行业发展的演进过程,互金行业未来也就剩下10%左右的‘头部企业’,多数企业或者是退出市场或者是被并购。”

  何为安身立命之本

  大浪淘沙始见金。互金企业活下来之后应该做什么事?

  杨涛认为,无论是基于市场规律还是政策监管规律,其实需要的定位就是几句话:小额补充、普惠金融、风控合规、技术突出。“行业整合与重组是必然趋势,现在确实到了市场出清的阶段,最后留下的第一要有正确的发展理念,第二要有明确的定位,无论在风控、业务等方面都有自己的比较优势和独到之处。”杨涛说。

  在上述发布会上,PPmoney万惠集团发布智能风控灵机系统2.0版本,在大数据建模、反欺诈技术、反欺诈模型、迭代能力与速度等方面实现全面升级。陈宝国表示,希望以智能化手段,用多重维度方式提升风控决策的质量和效率,未来将进一步增强在产品、风控、技术、人才、品牌、运营等诸多领域的投入,夯实发展的基础。

  此前有利网相关负责人在接受记者采访时也表示,以小额分散模式服务普惠金融为目标,通过技术手段,在传统金融机构未能提供有效服务的地方,为需要获得金融服务的人群提供具有包容性的金融服务。

  北京大学新金融和创业投资研究中心研究员陈文认为,行业的存续需要网贷平台重新定位自身价值,即真正体现出其服务实体经济、普惠金融的价值。

  市场将进一步分化

  在杨涛看来,任何行业都会经历从发展遇到瓶颈到竞争淘汰再到恢复正常的阶段,最终市场留下来的应该是思路清晰、合规、风控严格,能够把自身定位定得很清晰,能够补充现有金融服务短板的真正的好企业。

  对于网贷市场,杨涛认为将会进一步分化,这是必经阶段。大致分为六个方向:一是间接金融类的综合信息中介;二是直接金融类综合信息中介,做的是类投行业务;三是新型信用中介,以英国模式为代表;四是特色信息中介,德国模式是典型代表;五是纯金融科技业务,从事技术输出、能力输出、能力外包;“出海”去新兴经济体,新兴经济体很大但规则空间不太清楚,正处于能够挖掘潜在利益的时候,这也是阶段性的选择。

  “未来无论做什么,政策层面来讲是要求极其突出技术优势的。无论做传统金融还是做新金融,要从过去技术套利转向技术驱动。”杨涛说,金融科技创新的供给侧因素就是不断演进的新技术和不断变化的金融监管需求,影响因素是不断变化的消费者偏好。监管一方面需要把握它的发展趋势;另一方面需要与它进行有效沟通。

  事实上,正如监管方面表示,互联网金融风险专项整治坚持规范与发展并举,对于合法守规、有益于实体经济和宏观调控的创新,通过立规矩促发展;对于实质从事非法集资等违法违规活动的伪创新,及时纠偏,坚决打击,切实促进互联网技术发挥作用,支持大众创业、万众创新。

责任编辑:李锋

《四年博金贷,不止于金融!科技驱动,展望未来》 相关文章推荐七:从巨头搭建开放平台,看互金2.0时代的到来

雷锋网(公众号:雷锋网)AI金融评论按:作者薛洪言,苏宁金融研究院互联网金融中心主任 ,来源于:洪言微语

近日,在百度AI开发者大会上,度小满发布了云帆开放平台2.0,面向消费金融合作方输出标准化贷款服务,成为巨头开放金融科技能力的又一标志性事件。早在2016年,互联网金融机构便开启了金融科技转型之路;2017年,以BATJS牵手五大行为标志,金融科技与传统金融从竞争走向合作;之后,巨头们纷纷搭建开放平台,金融科技走上了生态化开放协作之路。

普遍的看法是,巨头们从互联网金融转向金融科技开放协作,更多地是监管环境使然。在我看来,这一观点并不充分,金融强监管只是提前开启了互金巨头们的转型之路,从更深层次的驱动因素看,互金巨头向开放平台的转型却是迟早的事情。

互金1.0:得场景者,得天下

互金1.0阶段,互联网金融与传统金融更多地属于竞争关系,直接的诱因是传统金融机构不能很好地满足互联网新业态及其用户的金融需求,于是互联网巨头开始自己下场干金融。

蚂蚁金服的发展之路是典型的代表。2004年前后,电商的生态环境还十分不成熟,买家和卖家缺乏信任,很多交易以同城为主,线上信息联络、线下实物和资金交割仍是主流的方式。为解决买卖双方的信任问题,淘宝上线支付宝,为买卖双方提供担保支付服务(即买家确认收货后,支付宝才将冻结的资金给到卖家),系国内第三方支付的雏形。

一个新生事物诞生后,其发展本身会带来一系列衍生问题,为解决这些衍生问题所作的很多探索与努力,事后来看都促成了更大、更有前景的业务的诞生。担保交易上线后,电商平台交易量迎来爆发式增长,为降低财务对账压力,虚拟账户体系被提上日程,虚拟账户的上线,使得用户信息留存成为可能,为后来的大数据风控和金融科技埋下伏笔。

2011年以后,随着央行发放第三方支付牌照,互联网金融从隐形机遇演变为显性风口。

一大批互联网巨头开始布局互联网金融业务,以支付牌照为例,支付宝和财付通均在第一批名单(2011年5月)中,苏宁易付宝在四批名单(2012年7月)中,百度百付宝出现在第七批名单(2013年7月)中,……

依托各自的生态场景,以支付搭建账户体系,以宝宝理财为基础引流产品,以消费金融为增值服务,巨头的互联网金融布局相继在2014年前后完成。

2013年下半年,商业银行以直销银行的方式开启了互联网转型,在产品形态上与互金产品相似,但竞争结果并不理想。原因有很多,有一点很重要,互联网巨头自身就是场景方,其金融产品自然嵌入场景中,离用户近,能更好地满足用户金融需求;而银行的金融产品与用户之间一直隔着一层场景,怎么追都追不上。

传统金融产品与互金产品之间,看上去是体验的差距,本质上则是场景的差距。在互金1.0阶段,得场景者,得天下。甚至一度有段时间,场景金融成了互联网金融的别称。

互金2.0:从单体竞争到生态竞争,行业再现弯道超车窗口期

从场景内到场景外,是巨头做金融必然要经历的阶段。此时,互联网巨头往往会把金融业务独立出来,成立专门的金融集团,开始生态内+生态外两条腿走路。

在场景金融的思维惯性下,巨头对生态外客群的服务也是通过场景实现的,先与场景方合作,将金融服务嵌进去,进一步坐实了“互联网金融是场景金融”的说法。

不过,当竞争步入开放式场景阶段时,任何一方都失去了对场景的绝对控制权。失去了独家场景的加持,互金产品与传统金融机构的产品,在体验上越来越接近,此时,竞争的本质重新回归到金融产品本身。比如,支付产品,谁的支付额度更高;贷款产品,谁的利率更低;理财产品,谁的更安全、收益更高等等

与此同时,传统金融机构的产品体验也一直在进步。金融产品是高度同质化的,互联网巨头为更好地满足生态圈内用户需求而创造的新金融模式,很快便在行业内普及开来,不仅带动了互联网金融行业的崛起,也以挑战者姿态强制开启了传统金融机构的互联网转型之路。在这个过程中,互联网金融产品在体验上的领先优势越来越小,个别领域甚至落后于银行机构。以第三方支付为例,随着账户限额、交易限额、T+0限额、交易笔数限制等政策落地,以及巨头重启收费策略,用户体验是走下坡路的。

当一方不再具有碾压性优势,开放合作成为新的趋势。而金融强监管,则加速了这一趋势的到来。

新的行业趋势下,竞争逻辑发生了改变。此时,谁能把各方的差异化优势汇集在一起,谁才能给用户提供更好的金融服务,从而代表行业未来的发展趋势。以互联网巨头搭建开放平台为标志,互金2.0时代到来了。

开放协作时代的胜负,不再是单一机构的胜负,而是整个开放平台的胜负。

对于互金巨头而言,依托自身的差异化资源禀赋,去吸引在特定环节拥有差异化优势的合作伙伴,共建开放平台,协同发展,有望成为互金2.0阶段的主流模式。此时,互利共赢成为平台建设的基础和前提,正如百度高级副总裁、度小满金融CEO朱光在此次大会上表示的,“通过合作,不仅让伙伴实现盈利,更能为伙伴带去技术和能力的沉淀,助力伙伴自身科技不断迭代创新”。

同时,在新的行业发展趋势下,专才比通才更受欢迎,所以,在某一方面具有不可替代优势的机构,有了弯道超车的机会。

依托差异化优势,让长板更长

在2.0阶段,场景不再是唯一的致胜因素,客户、资金、数据、技术、资产等构成金融闭环的核心要件,均可成为决定棋局走势的胜负手。

具体来看,蚂蚁金服、腾讯、苏宁金融等场景性巨头,依靠在场景、客户、数据等方面的竞争力;建行、工行、招行等银行业巨头,依靠在客户、资金、资产等方面的竞争力;度小满(百度金融)等科技巨头依靠在客户、数据、技术等方面的竞争力;以及其他在特定环节具备差异化优势的机构,均具备搭建开放平台、参与2.0阶段竞争的条件。

由于巨头之间的资源禀赋不同,开放平台的搭建路径也有明显的不同。

以蚂蚁金服为例,在金融云、支付、个人信用等行业基础设施领域建立了先发优势,在连接多元场景方面具有优势地位,除金融领域外,还在商业消费、交通出行、政务民生和教育医疗等领域广泛发力。

就腾讯而言,一方面继续广泛连接场景,夯实微信支付的巨头地位,另一方面依托客户和数据优势,与金融机构广泛开展联合贷款合作。举例来说,截止2017年末,微众银行联合贷款合作金融机构达到50家,累计向1200万人发放贷款8700亿元。

就度小满而言,则依托百度的差异化场景和在人工智能领域的领先优势,对外输出AI Fintech解决方案。以此次发布的消费金融开放平台为例,便整合了智能营销、智能客服、区块链(ABS)、磐石(风控)、智能催收等一整套消费金融解决方案,对外输出标准化贷款服务能力。

对银行巨头而言,则一方面依托资金和多元金融产品优势,与互金巨头开展广泛合作,实现业务快速增长,并借助外力加速内部转型速度;另一方面从科技架构、账户体系、业务流程、场景运营甚至创新机制等方面变革求进、夯实基础,逐步搭建具备对外复制能力的金融服务解决方案和开放平台。

最终,这些开放式平台将代替单个机构进行同台竞技。

不过,大家在1.0阶段熟知的巨头大战可能不会重现。在生态性竞争中,你中有我、我中有你,各方在相互牵制、相互合作中展开竞争,多生态并存,有望成为2.0阶段的新格局。

而此时,对生态中的各方而言,让长板更长,便是最有价值的发展之道。

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《四年博金贷,不止于金融!科技驱动,展望未来》 相关文章推荐八:互金协会基于互金行业身份核验,架构统一身份核验平台

原标题:互金协会基于互金行业身份核验,架构统一身份核验平台

互金协会基于互金行业身份核验,架构统一身份核验平台

2018-06-12 来源:钱贷网

继百行征信挂牌后,征信体系的完善工作再下一城。近日,定位于互联网金融行业基础设施的中国互联网金融协会互联网金融统一身份核验平台启动试运行。

身份核验平台是干什么的?

“作为互联网金融行业的统一入口,为从业机构提供客户身份核验的一站式接入。”中国互联网金融协会(以下简称“互金协会”)表示。

据介绍,该核验平台是互金协会基于互联网金融行业身份核验的业务需求,建设的基于传统数据源、生物识别、数字证书三种渠道为核心架构的统一身份核验平台。平台仅作为连接通道,在不触及现有市场参与各方利益的情况下,整合资源提高效率,节约企业运营成本。

“可显著提高身份核验效率,节约从业机构开展业务的运营管理成本,着力解决当前从业机构在实名验证方面存在的验证渠道不一、效率差别大、成本高、多点接入等问题。”就核验平台的意义,互金协会解释道。

据悉,互联网金融统一身份核验平台支持7*24小时连续运行,目前平台一期已上线,并已覆盖了公民身份信息核验、银行卡账户信息核验、通信运营商信息核验、数字证书核验等服务。

哪些平台可接入?

根据互金协会的要求,首先必须是互金协会的会员单位方可申请接入该平台,与此同时,还必须符合以下四个条件:开展互联网金融业务,以及自身业务经营过程中需要核验客户身份信息场景的从业机构;有健全的组织结构、完善的内部风控制度及措施;有符合要求的技术设施,有能力聘请公司或自主开发接入核验平台的通道接口,并保证信息安全;有对用户收集、核验其信息的授权获取机制,并将授权内容在相应的文件中约定。

如果要接入平台,需要经过申请、审核、签署保密协议、联调测试、签署服务协议、生产环境接入。

非银行支付行业、网络借贷行业、商业银行互联网金融业务、保险证券等其他从事互联网金融业务的机构是身份核验平台的服务目标。

具体到网贷行业,主要目标是为P2P机构提供出借人及借款人实名核验等服务。

如何核实身份?

根据互金协会介绍,身份核验平台主要对生物特征、传统数据源、数字证书及其他来验证。

具体,生态特征包括包括人脸识别、声纹识别、虹膜识别。传统数据源包括运营商信息、身份证、银行卡。数字证书及其他包括学历保险护照、飞机铁路水电煤、工商企业司法鉴权。

目前身份核验平台是一期试运行,主要连接的是传统数据源。二期将逐步完善社保、工商、学历、护照、生物识别、I类户标识等渠道数据源。

同时,互金协会表示,通过接通**、中国银联、三大运营商、CFCA等权威数据源,身份核验平台可提供覆盖面最广、数据最权威的身份认证服务。可满足各类商户在不同场景下的认证服务需求。

目前,身份核验平台已上线产品包括:身份证简项核验、身份证简项核验+水印照片、身份简项核验+人脸比对、身份证核验+人脸比对+水印照片、银行卡二/三/四要素验证、银行卡六要素验证、运营商三要素验证、运营商在网时长、运营商在网状态、企业证书身份鉴权服务、个人证书身份鉴权服务11个产品。

据钱贷网介绍,身份核验平台服务器部署于深圳市网安计算机安全检测技术有限公司国家超级计算机深圳中心,符合三级等保要求;数据传输采用3DES加密形式,报文数字摘要防篡改;同时设置IP进入白名单准入制,防止恶意攻击;严防数据沉淀,数据源权威有效。

和百行征信区别?

在百行征信开业运营时,中国互联网金融协会会长李东荣表示,百行征信有利于贯彻执行征信监管规则和信息主体权益保护要求,促进征信行业规范健康发展;有利于形成金融信用信息基础数据库的有效补充,建立覆盖全社会的征信系统,推动金融业规范健康发展。

至于互金协会的身份核验平台与5月份挂牌的百行征信的区别,钱贷网认为,百行征信是独立运营的征信公司,作为传统央行征信系统的补充,核心是信用类数据的共享使用、标准化和信用评估,为互联网金融机构识别用户风险提供服务。而协会身份核验平台解决的是用户真实问题,特别针对互联网金融行业的造假骗贷、共债等痛点。

信用数据、评估和信息真实性问题,都是制约互联网金融行业发展的基础设施问题,目前看,这一掣肘正在不断推进解决,随着征信体系的完善,互联网金融行业的效率将获得明显提升。

》》》推荐阅读《《《国家三级等保安全标准,**部等保认证有多严格?

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《四年博金贷,不止于金融!科技驱动,展望未来》 相关文章推荐九:【专栏】从巨头搭建开放平台,看互金2.0时代的到来


近日,在百度AI开发者大会上,度小满发布了云帆开放平台2.0,面向消费金融合作方输出标准化贷款服务,成为巨头开放金融科技能力的又一标志性事件。早在2016年,互联网金融机构便开启了金融科技转型之路;2017年,以BATJS牵手五大行为标志,金融科技与传统金融从竞争走向合作;之后,巨头们纷纷搭建开放平台,金融科技走上了生态化开放协作之路。

普遍的看法是,巨头们从互联网金融转向金融科技开放协作,更多地是监管环境使然。在我看来,这一观点并不充分,金融强监管只是提前开启了互金巨头们的转型之路,从更深层次的驱动因素看,互金巨头向开放平台的转型却是迟早的事情。

互金1.0:得场景者,得天下

互金1.0阶段,互联网金融与传统金融更多地属于竞争关系,直接的诱因是传统金融机构不能很好地满足互联网新业态及其用户的金融需求,于是互联网巨头开始自己下场干金融。

蚂蚁金服的发展之路是典型的代表。2004年前后,电商的生态环境还十分不成熟,买家和卖家缺乏信任,很多交易以同城为主,线上信息联络、线下实物和资金交割仍是主流的方式。为解决买卖双方的信任问题,淘宝上线 支付宝,为买卖双方提供担保支付服务(即买家确认收货后, 支付宝才将冻结的资金给到卖家),系国内第三方支付的雏形。

一个新生事物诞生后,其发展本身会带来一系列衍生问题,为解决这些衍生问题所作的很多探索与努力,事后来看都促成了更大、更有前景的业务的诞生。担保交易上线后,电商平台交易量迎来爆发式增长,为降低财务对账压力,虚拟账户体系被提上日程,虚拟账户的上线,使得用户信息留存成为可能,为后来的大数据风控和金融科技埋下伏笔。

2011年以后,随着央行发放第三方支付牌照,互联网金融从隐形机遇演变为显性风口。一大批互联网巨头开始布局互联网金融业务,以支付牌照为例, 支付宝财付通均在第一批名单(2011年5月)中,苏宁易付宝在四批名单(2012年7月)中,百度百付宝出现在第七批名单(2013年7月)中……

依托各自的生态场景,以支付搭建账户体系,以宝宝理财为基础引流产品,以消费金融为增值服务,巨头的互联网金融布局相继在2014年前后完成。

2013年下半年,商业银行以直销银行的方式开启了互联网转型,在产品形态上与互金产品相似,但竞争结果并不理想。原因有很多,有一点很重要,互联网巨头自身就是场景方,其金融产品自然嵌入场景中,离用户近,能更好地满足用户金融需求;而银行的金融产品与用户之间一直隔着一层场景,怎么追都追不上。

传统金融产品与互金产品之间,看上去是体验的差距,本质上则是场景的差距。在互金1.0阶段,得场景者,得天下。甚至一度有段时间,场景金融成了互联网金融的别称。

互金2.0:从单体竞争到生态竞争,行业再现弯道超车窗口期

从场景内到场景外,是巨头做金融必然要经历的阶段。此时,互联网巨头往往会把金融业务独立出来,成立专门的金融集团,开始生态内+生态外两条腿走路。

在场景金融的思维惯性下,巨头对生态外客群的服务也是通过场景实现的,先与场景方合作,将金融服务嵌进去,进一步坐实了“互联网金融是场景金融”的说法。

不过,当竞争步入开放式场景阶段时,任何一方都失去了对场景的绝对控制权。失去了独家场景的加持,互金产品与传统金融机构的产品,在体验上越来越接近,此时,竞争的本质重新回归到金融产品本身。比如,支付产品,谁的支付额度更高;贷款产品,谁的利率更低;理财产品,谁的更安全、收益更高等等。

与此同时,传统金融机构的产品体验也一直在进步。金融产品是高度同质化的,互联网巨头为更好地满足生态圈内用户需求而创造的新金融模式,很快便在行业内普及开来,不仅带动了互联网金融行业的崛起,也以挑战者姿态强制开启了传统金融机构的互联网转型之路。在这个过程中,互联网金融产品在体验上的领先优势越来越小,个别领域甚至落后于银行机构。以第三方支付为例,随着账户限额、交易限额、T+0限额、交易笔数限制等政策落地,以及巨头重启收费策略,用户体验是走下坡路的。

当一方不再具有碾压性优势,开放合作成为新的趋势。而金融强监管,则加速了这一趋势的到来。

新的行业趋势下,竞争逻辑发生了改变。此时,谁能把各方的差异化优势汇集在一起,谁才能给用户提供更好的金融服务,从而代表行业未来的发展趋势。以互联网巨头搭建开放平台为标志,互金2.0时代到来了。

开放协作时代的胜负,不再是单一机构的胜负,而是整个开放平台的胜负。

对于互金巨头而言,依托自身的差异化资源禀赋,去吸引在特定环节拥有差异化优势的合作伙伴,共建开放平台,协同发展,有望成为互金2.0阶段的主流模式。此时,互利共赢成为平台建设的基础和前提,正如百度高级副总裁、度小满金融CEO朱光在此次大会上表示的,“通过合作,不仅让伙伴实现盈利,更能为伙伴带去技术和能力的沉淀,助力伙伴自身科技不断迭代创新”。

同时,在新的行业发展趋势下,专才比通才更受欢迎,所以,在某一方面具有不可替代优势的机构,有了弯道超车的机会。

依托差异化优势,让长板更长

在2.0阶段,场景不再是唯一的致胜因素,客户、资金、数据、技术、资产等构成金融闭环的核心要件,均可成为决定棋局走势的胜负手。

具体来看,蚂蚁金服、腾讯、 苏宁金融等场景性巨头,依靠在场景、客户、数据等方面的竞争力;建行、工行、招行等银行业巨头,依靠在客户、资金、资产等方面的竞争力;度小满(百度金融)等科技巨头依靠在客户、数据、技术等方面的竞争力;以及其他在特定环节具备差异化优势的机构,均具备搭建开放平台、参与2.0阶段竞争的条件。

由于巨头之间的资源禀赋不同,开放平台的搭建路径也有明显的不同。

以蚂蚁金服为例,在金融云、支付、个人信用等行业基础设施领域建立了先发优势,在连接多元场景方面具有优势地位,除金融领域外,还在商业消费、交通出行、政务民生和教育医疗等领域广泛发力。

就腾讯而言,一方面继续广泛连接场景,夯实微信支付的巨头地位,另一方面依托客户和数据优势,与金融机构广泛开展联合贷款合作。举例来说,截止2017年末, 微众银行联合贷款合作金融机构达到50家,累计向1200万人发放贷款8700亿元。

就度小满而言,则依托百度的差异化场景和在人工智能领域的领先优势,对外输出AI Fintech解决方案。以此次发布的消费金融开放平台为例,便整合了智能营销、智能客服、区块链(ABS)、磐石(风控)、智能催收等一整套消费金融解决方案,对外输出标准化贷款服务能力。

再以 苏宁金融为例,基于其中国金融O2O的领先者定位,依托服务线上线下场景的金融科技实力和数据积累,先后上线区块链黑名单共享平台、“幻识”反欺诈情报图谱、“极目”账户异常预警系统等金融科技开放平台,向行业输出风控和反欺诈能力。

对银行巨头而言,则一方面依托资金和多元金融产品优势,与互金巨头开展广泛合作,实现业务快速增长,并借助外力加速内部转型速度;另一方面从科技架构、账户体系、业务流程、场景运营甚至创新机制等方面变革求进、夯实基础,逐步搭建具备对外复制能力的金融服务解决方案和开放平台。

最终,这些开放式平台将代替单个机构进行同台竞技。

不过,大家在1.0阶段熟知的巨头大战可能不会重现。在生态性竞争中,你中有我、我中有你,各方在相互牵制、相互合作中展开竞争,多生态并存,有望成为2.0阶段的新格局。

而此时,对生态中的各方而言,让长板更长,便是最有价值的发展之道。
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