总结 | 购买保险的原则

网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《总结 | 购买保险的原则》的精选文章10篇,希望对您的投资理财能有帮助。

原标题:总结 | 购买保险的原则

我们经常说,重要的事情说三遍!!!但关于保险知识的普及,我们认为说多少遍都不够,今天就再为大家细说保险。

怎样看懂保险产品介绍

划7个重点:

能保谁——被保险人需要符合的要求,年龄、身体状况等。

保什么——保险责任条款中的内容。

不保什么——责任免除(或除外责任)条款中的内容。

保多少——保险金额。

保多久——保障期间。

交多少——所交保费。

交多久——缴费期间。

注意几个“期”:

犹豫期——是指投保人在收到保险合同后10天(银行保险渠道为15天)内,如不同意保险合同内容,可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间,保险人同意投保人的申请,撤消合同并退还已收全部保费。

宽限期——指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间,保险法规定宽限期为60天。在宽限期内,即使没有交纳续期保费,保险合同依然有效。

事故通知期——指事故发生后,投保人应当在事故通知期内向保险公司报案。

保险给付期——保险公司在赔付协议达成后,支付理赔金的期限。

认识各险种的保障价值

商业保险险种是一种多层次的保障,各类险种都有专属的保障范围,正确组合,明确购买顺序,才能让保险发挥最大的价值。

优先购买意外险:

我们无法预测明天会发生什么,但是意外险却可以保障我们未知的风险。这里应注意,意外险的保障额度要能够抵住你的负债,例如车贷、房贷等。

再买重疾险和医疗险:

现代人一生中发生重大疾病的概率在72%左右,虽然有医疗保险,但是治疗期和康复期的成本依然很大。很多药品或项目也都不在社保报销范围内。一场大病就会拖垮一个家庭。所以未雨绸缪早做规划为自己购买重疾险,经济条件允许再附加上医疗险。

第三购买寿险:

寿险是以被保险人的寿命为保险标的,且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。也许你正处于上有老下有小的人生阶段,也许你还有车贷、房贷等经济压力,购买寿险,不但可以尽保护家庭的责任,也可以作为储蓄。建议在有赚钱能力的时候,提前投保寿险。

第四购买年金险:

子女教育险:

子女教育险能为少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。有的教育险产品有“保费豁免”功能,一旦投保的家长遭受不幸,身故或者全残,保险公司将豁免未交保费,子女还可以继续得到保障和资助。

养老险:

老龄化是摆在全世界面前的一道难题,想追求高品质的老年生活,就要趁年轻提前规划。养老保险兼具保障与理财功能,养老保险应当尽早购买,买得越早,获得的优惠越大。

商业保险的一般购买原则

1、先保大人,后保小孩

一般情况下,保险应优先为家里的经济支柱买。因为对孩子而言,父母才是他们最好的保障。

2、保障类优先

风险管理的一个基本原则是,重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。

3、先满足人寿保险,后考虑财产险

人是财富创造者,没有人的保全,也就没有财富的积累。因此,对人的保障永远都比对财富的保障更为重要。

保险是社会和人民生活中不可缺少的部分,学习和了解保险知识,是每个人重要的课题。学会用保险来防范和转移风险,用保险来管理家庭财富,才能安享首善人生。返回搜狐,查看更多

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《总结 | 购买保险的原则》 相关文章推荐一:受人嫌弃的保险究竟对你来说有什么用

银行,证券,保险——金融业的三驾马车,前两者给人的感觉就是高大上,从业者是白领,金领。而同样属于金融业的保险,却受人嫌弃,甚至时至今天还是很多人认为保险无用,保险骗人。那究竟保险有没有用呢, 先来看看下面几则新闻。

新闻一

标题“意外车祸让他们陷入困境 医药费难倒家人,谁能伸援手?”—— 14岁的花季少女,因为一起意外交通事故,受伤严重被送进医院ICU抢救,面对已经花费10多万元依然有很大缺口的巨额治疗费,受伤女孩的妈妈欲哭无泪,寻求社会热心人士帮助。 —— 来源:南国都市报

新闻二

标题“出租屋内煤气爆炸,研究生严重烧伤,巨额医疗费暂无着落”——23岁研究生,在出租房里因煤气爆炸导致全身65%面积遭II-III度烧伤,医生估计一系列治疗费用需80-100万,但农村普通家庭,无法承担这样高额的医疗费,所以发起了轻松筹。 ——来源:楚天都市报

新闻三

标题“丈夫突遭意外昏迷不醒巨额医药费愁坏全家”——丈夫在外工作时不慎跌倒,头部受重伤。确诊为脑疝,当即做了开颅手术,并住进了ICU。首次手术已经花光家里积蓄。而二期手术花费的20多万元,通过轻松筹筹得5万多元,剩下的钱全部都是从亲戚、朋友那里借来的,现在实在是没得借了。 ——来源:日照新闻网

以上案例是随便打开新闻看到的,类似的事情,每日都在发生。遇到这种事情,其实如果提前买了一份百万医疗险,这些巨额医疗费,基本不成问题,都可以让保险公司买单。而这份帮他们解决巨额费的百万医疗险,只需要每年300块左右。

这就是保险对于普通人的意义:付出自己可承受范围内的钱,把极端情况下导致的自己无法承受的风险转移给保险公司。

有人会说,这只是发生在别人身上的事情,我一年都不出一次门,这些事情发生在我身上的概率极低,所以不用多花钱买保险。

对的,风险不一定发生在自己身上,这保险就算买了,也很有可能用不上的。正是这种思维,或者说赌性,导致今时今日还是有很多人不认同保险。但是,试想一下,天灾人祸的事情,是没有人可以预估的,没有保险的人,当某一天风险来到自己身上时,自己准备用什么来应对呢?

保险本身其实是一种互助机制。简单来说就是,每人都把自己一小部分的钱放入保险互助基金里,当某些成员面临大风险大损失的时候,就可以从互助基金里拿到约定的钱来抵御风险。等于是一份保险契约,把众多本不相干的人联系在一起,没有发生风险的人帮助了发生风险的人。即是把个人风险变成集体风险,集体帮助个人来应对风险。

换句话说,买了一份保险等于加入了一个集体。加入了这个集体,才有资格享受这个保障。因为觉得没有用或者不确定有没有用而拒绝买保险的人,不会因为节约了那一笔保费更变得更加富有。相反,一个突如其来的风险,却能给自己和家庭带来一个毁灭性的打击。

有一句话是代理人培训老师常说的,虽然保险代理人的培训老师说的多数是忽悠,但是觉得这句还是挺有道理的——“保险”无论你信不信它,它都已经在那里。有保单的人,出现风险时,保险公司就是他的“保险”。没保单的人,自己的钱袋子就是他的“保险”。

总结

作为金融业的一部分,保险其实就是一个金融工具,只是这个工作不是用来帮你赚钱,而是用来防范风险,预防你亏钱。其实按照优先顺序来说,一个人应该先做足避免亏钱的防范措施,再去想赚钱的事情。所以说,几个金融产品来说,最优先考虑的应该是保险。从今天开始,不要说保险没用,请不要因为不了解而否定它,不要让无知阻碍了你的眼界。从今天开始,多去了解它,你会发现不一样的它。

最后,保险既然有用,那为什么在我国,大家对保险的印象那么差?下篇文章"为什么在我国普遍大众对保险的印象那么差",我们再谈。

《总结 | 购买保险的原则》 相关文章推荐二:关于家庭购买商业保险的12点建议

原标题:关于家庭购买商业保险的12点建议

很多人都接到过保险代理人的电话,有过亲友患病的经历,也想过买保险,但是总有那么一点顾虑。那么,到底要不要买保险呢?保险产品的种类五花八门,到底要怎么买才是正确的呢?对此,你可能一头雾水。

这篇购买保险的清单,买不买都要看看,它会帮你走出保险的认识误区。

1、买保险的目的是预防万一、风险转移,用10%的家庭收入,保住90%的收入。宁可终生不用,不可一日不备。就好像很多居民楼都时刻备有灭火器和消火栓,你会因为现在还没有发生火灾就说它没用吗?

2、很多人在决定要不要买保险时,一味地追求收益,这是不对的。虽然保险的收益也不错,但保障才是它的首要功能。买保险,应该从金字塔的底层向顶层循序渐进,首先买保障类(重疾险、意外险和寿险等),其次买子女教育金和养老金,最后才考虑投资理财。保险的收益不是最高的,但是综合考虑风险和稳健型,保险确实是不错的选择。

3、给家人购买保险的顺序:先大人,后小孩;先家庭经济支柱,后家庭主妇。假如孩子生病了,至少大人还能赚钱,虽然辛苦点,但不至于毫无依靠,其实大人才是孩子最可靠的保障;可是,如果家庭的经济支柱累垮、病倒了,整个家庭就失去了唯一的经济来源,陷入贫困的边缘。

4、没有人会说买了商保就不用买社保,但也绝对不能说有了社保就不用买商业保险了,商业保险实际上是社保很好的补充。每个人都会买社保,但是很多人可能并不知道,很多疗效更好的进口药、自费药等项目,社保是不可以报销的。

5、穷人其实更应该买保险,因为穷人抵抗风险的能力更弱。每天少抽一包烟,一年下来就省下了一份重疾险的钱,关键时候可以挽救整个家庭。

6、基本上每一个工薪家庭,我都建议他们把年收入的10%用来购买重疾险,重疾保额至少为家庭年收入的5-10倍。因为,人一旦患上重大疾病,会发生三笔费用,一半家庭很难一下子拿得出来:治疗费用,康复费用和收入损失。保险不仅能保障良好的治疗,还可以作为收入损失的补偿。

7、重疾险的责任范围,已经涵盖了绝大多数最常见的疾病种类。中国保监会规定必须涵盖的重大疾病种类为25种,其中,前6种占重疾理赔案例的90%以上。而我们能够买到的重疾险所包含的重疾种类通常达到40种以上,有的还会附加多大几十种轻症,已经涵盖了普通人可能患上的疾病种类。

8、重疾保险是给自己的健康加一份保障,意外险和寿险则更多地是给家人的未来加一份保障。在一个家庭中,如果顶梁柱发生意外或者其他原因突然身故了,偿还房贷、独自抚养孩子等,会给其他家人带来巨大的压力。保险赔偿虽然无法抚平家人的心灵创伤,却能减轻他们的经济压力。

9、如果你平时没有理财的习惯,把钱用来购买理财保险其实挺不错的。长期的综合收益算下来,其实比银行还要高。给孩子准备的教育金、给父母准备的养老金等短期内不会用的钱,可以用来买教育金保险和养老保险,只要你不中途退保就可以。

10、买保险,最好还是和代理人面对面、坐下来沟通,只要你把保险责任、条款都弄清楚,只要你别认为只要买了一份保险,不管出什么事都应该由保险赔,就不存在坑不坑。

11、在购买保险的时候,有几点是需要特别注意的:一定要如实告知自己的健康状况,不要隐瞒自己的住院经历;投保人和被保险人要亲笔签字,如果被保险人未满18岁则由其监护人代签。另外,社保卡千万不要随便借给他人使用,否则可能会成为你的病史,影响商业保险的理赔。买保险一定要趁早,不然等到生病就晚了!

12、穷人买保险是为了转移风险,富人买保险是为了财富规划、避税避债,隔离家庭和企业的资产,防止财富在短期内消耗殆尽。

总结这12点,无论你是谁,都别说自己不需要保险。保险,你把它弄懂、吃透了,就不存在坑不坑。趁着国庆放假有空,赶紧为自己和家人上一份保障吧!返回搜狐,查看更多

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《总结 | 购买保险的原则》 相关文章推荐三:如何获得保险医疗数据?民生健康推进分布式匿名数据POC

原标题:如何获得保险医疗数据?民生健康推进分布式匿名数据POC

“在去年的峰会上,民生健康发表了一个基于区块链技术的自动理赔POC项目成果。当时很多同业听了之后都觉得不错,去做了实践,但民生健康自己并没有去做。因为我们觉得区块链的概念验证和其他创新技术的概念验证有很大的差别。”

雷锋网报道,在近日举办的“第四届全球区块链峰会”上,民生保险健康险事业部总经理、万向区块链商业创新咨询合伙人程羽介绍了民生保险在区块链领域的实践总结。

她表示,区块链的概念验证不仅仅单单是一个技术的问题,更多的是对商业模式的构建。所以区块链的概念验证在做完之后,得到的其实并不是一个可以用来做MVP(最小化可行产品)的样板,而是基于关键假设的一个理想的假设业务场景。想要真正落地的话,还需要对比业务现状,分析其中关键差异。基于关键点,才能总结具体的实施方案。

数据一直是保险行业的一大痛点。传统保险业务的本质是基于精算、概率+金融投资的生意。过去,保险行业具有这样一些问题:客户详细信息沉淀在保险代理人手中;以销售为核心,非以客户为中心;利润来源于“三差”。程羽指出,随着数字化迁徙,这个游戏在发生变化,回归到本质进行创新。保险的本质则是医疗和健康。医疗数据是保险参与新游戏的关键要素,保险公司参与是推动医疗创新的重要因素。

通常,大保险公司通过收购或者战略投资的方式获得医疗数据。但不是每一家保险公司都有这样的一个实力。针对那些没有实力收购医院的中小保险机构,民生保险提出了一个匿名数据交换POC项目来获取医疗数据的方法。

据介绍,2018年1月,民生健康和浙江宁波市保协共同进行了一个基于区块链的匿名数据交换POC项目。双方根据分布式商业的理念,通过区块链技术,在保护客户隐私的前提下,使保险公司间进行历史健康数据交换,从而识别出可能存在健康情况欺诈的客户,降低保险公司的逆选择风险。

以下是演讲原文,雷锋网作了不改变原意的编辑:

首先,我会简单介绍一下民生保险的互联网创新工作,毕竟互联网保险还是在前台服务客户的。第二个部分会涉及保险行业的分布式商业创新的思考和我们的实践。

中心化数据共享能否走通?

首先我们认为,区块链技术是人类进行数字化迁徙中里由量变到质变程碑式的技术,我们会看到整个数字化迁徙的早期,它会驱动数据和流量变成左右整个市场的核心资源。在互联网发展的早期,你们会发现数据和流量的流动性比较高。所以市场的创新成功机会会更高,而且整个市场发展非常活跃。像早几年的时候,互联网创新是一个非常热的话题。出现的”大众创新、万众创业”,但是今天随着数字化迁徙或者互联网创新的推进,我们的数据和流量越来越集中了。我们想做创新的成功机会,也变得越来越小,而且整个市场的活力慢慢逐步衰减。

更重要的是,我们发现今天单一仅仅依靠传统的技术,是很难跳过这个困境的。所以我们在思考,这会不会是一个生产力水平或者生产关系的内容呢?所以回溯看,在数字化迁徙的早期,到现在其实所有的互联网创新的商业模式,其实还是一个统一的中心化的商业模式。今天区块链技术出现了,我们会想说,是不是分布式的商业逻辑未来支撑创新的可能性更大呢?所以回到保险行业上看,保险行业随着这两年的发展,其实传统保险是一个三叉的生意,精算、概率加金融投资的生意,这是核心。

但是随着业务的推进,特别是监管的要求,保险要求回归到业务场景。对于人身险来说,这个核心的业务场景就是医疗和健康。保险公司怎么参与到医疗健康这个新的游戏里面呢?我们会发现其实这在业界是共识,数据是能够支撑所有保险公司真正参与到医疗健康游戏里面的重要因素。而且只有保险公司参与到医疗健康领域,才能够很好推动整个医疗健康行业的发展。所以怎么获取数据,已经不仅仅是今天的保险公司在思考的问题,很长时间以来,保险公司都在考虑怎么拿到很好的医疗数据,来做创新,支持医疗的发展。很多大的保险公司在做布局,以投资或者收购医疗机构的方式来做。但中小保险公司一般没有能力收购。

互联网来了之后,互联网还有一个获取数据的方法,通过提供一个服务,让用户用我的服务去积累数据,这件事情一个很典型的互联网中心化逻辑,去获取用户数据的方法。用这个方法获取能够支撑保险参与医疗创新的数据,能不能成功呢?

首先我们来看看如果数据要能够支撑保险做创新的话,它的数据到底应该长什么样子。我们觉得能够支撑保险做医疗数据创新的数据有两个特征。第一,广度。如果只有一两家医院的数据肯定不够,我们全国保守估计30%的三甲医院的数据要有。第二,深度。如果只是有简单的收费信息是不够的。你不仅要有收费信息,还要有药品清单,病案信息,这些详细的信息都要有。这两项数据加在一起,约等于全国30%的三甲医院的HIS系统的数据。

很多互联网巨头都在做,阿里也好,平安也好,微医也好,都是专注在这个领域。但是到今天为止,大家获取的数据事实上还是在一些比如说客户的问诊数据、挂号数据、社保数据,还有一些药品购买信息的数据,这部分数据和我们想获取来支撑保险参与医疗创新的数据之间,还是有巨大的差距。

而且整个市场来说,现在都没有一个明确的说法,什么时候、还需要多久,这条路能不能通都是不确定的。

分布式匿名数据共享

今天,区块链技术出现了。我们就提出一个新的想法:我们可不可以考虑用一个分布式的方式来去聚合数据?我们觉得,一个分布式的聚合数据的方法有三个核心要素:第一,是要具备分布式的数据共享的能力。所谓分布式的数据共享,在座各位这两天已经听了大量的内容了,就是说怎么能够在保护客户隐私、客户的数据所有权的情况下,能够做数据共享、交换,从而去做创新。

在这个基础上,你还要有共识机制。再往上就是基于这些数据,去做创新。其实我们提到的区块链技术创新,并不是狭义的区块链技术,而是更广义的。广义的区块链技术是有能力来支撑分布式的数据聚合的能力的。它能够保证大家能有更平等的数据所有权,创新的机会,包括更平等的价值变现的机会。

基于以上设想,我们在2018年初和宁波市保协一起做的一个概念验证项目——在保险公司内部的分布式匿名数据的共享方案。

其实这已经不是我们第一次在峰会上介绍我们的概念验证项目,去年的峰会上,我们也介绍了一个关于理赔的POC项目。当时很多同业听了之后都觉得不错,去做了实践,但我们民生健康自己并没有去做。原因是什么?我们觉得,区块链的概念验证和其他创新技术的概念验证有很大的差别。其他技术概念验证基本上做完之后就会去做试点,去做推广。

但是区块链的概念验证很重要的一点是,它不仅仅单单是一个技术的问题,它更多的是对商业模式的构建。所以区块链的概念验证在做完之后,它得到的其实并不是一个可以用来做MVP的样板,而是基于关键假设的一个理想的假设业务场景。这个理想的假设业务场景要落地的话,一个非常重要的工作是要和我们业务现状做比对,分析这里头的关键差异。

基于关键点,我们才能总结出我们到底应该如何去做。这样才能把我们引到整个区块链应用创新落地的正确路上。

而这个新POC的假设业务场景是因为去年我们做了税优健康险产品,各家保险公司对这款保险的产品的条款都很类似,相对更容易去做。这个POC,在保证保险公司的客户隐私不被泄露,同时保证曾经有过理赔的记录不被泄露,以及保险公司各自识别既往症的规则不被泄露的情况下,能够实现对****的查询。

我们做保险公司之间的分布式匿名数据交换联盟的概念验证项目,主要有两个目标:一、首先当然是我们非常希望能够去帮助保险公司在保证各自数据的所有权和隐私情况下去实现共享查询。二、上述这个意义其实在保险行业内是“有用,但是是有限的”。我们更大的目标其实是希望能够具备“分布式数据查询”的能力。

我们在做这个分布式匿名数据交换联盟POC项目的时候,最大的一个体会是:这个数据联盟最大的障碍其实并不是技术,而是用中心化的思维来做分布式的数据联盟。

要突破这样的障碍,机制的设计就非常重要。一个合理的、合适的机制设计,能保证你是用分布式的方式去建立的数据,而不是用中心化的方式去做数据联网。

两个区块链技术创新

后面再介绍一下我们做的区块链技术的一些创新。其实在去年我们说区块链技术创新的时候,我们会把它跟分布式商业放在一起,因为我们觉得区块链技术的落地离不开分布式商业。但是在今年,我们发现有一些区块链的技术其实在现有的IT体系里头是能够做不少事情的。

可以举两个例子,第一个是我们拿UTXO这个模型去做的一个账户余额的管理改造。像是很多保险公司在做的税延险,这里面就涉及到账户余额的每日变动,通过引入区块链技术的模型,可以让繁琐的对账更简化。

另外就是健康告知,传统的健康告知都是通过线下代理人直接去了解,而在线上,在不侵犯客户隐私情况下了解客户的健康情况其实是很难的。这里面可以通过“零知识证明”来达到不同的告知。

另外,在去年的区块链技术创新过程中,我们也开始尝试用存证技术去做一些事情。但是我们发现,存证技术所谓的不可篡改或者可追溯性,其实是有一些值得商榷的。

我们目前对于存证技术,主要是将它作为我们匿名数据交换的一个基础。如果只是想让存证技术独立存在并发挥效应,作用相对比较有限。

雷锋网

《总结 | 购买保险的原则》 相关文章推荐四:【P2P理财】理财网站哪个好?怎么分析?

原标题:【P2P理财】理财网站哪个好?怎么分析?

P2P理财网站哪个好?说到这可能有很多人想起P2P理财平台哪个好?我们要知道这两个问题是不一样的哦,可能大家都知道P2P理财平台哪个好,或者怎么选,但是平台好并不代表网站好,今天富金利小编就来交大家如何分析P2P理财网站哪个好?

我们都知道在选择平台的时候要选安全的平台,但是安全的平台也不少,那么如果我们看上的平台安全性都很好,那我们该怎么选呢?这时候就要用到理财网站哪个好了,首先我们想知道理财网站哪个好?

第一步:直接打开P2P平台官网

第二步:把整个网站页面都打开流量一遍

第三步:网站整体的风格怎么样,给你的感觉怎么样?

第四步:网站打开的速度你是否满意(有些网站打开非常慢)

第五步:可以的话从注册到投资一套流程体验一遍

第六步:你比较关注的信息有没有第一时间看到。

第七步:网站的一些资质和证书是否俱全和真实。

第八步:网站的备案信息和平台之间的关系。

第九步:对比两个网站你觉得那个更好,在保障安全的前提下就选哪一个。

最后一步:总结

现在是互联网时代每个公司或平台都会有一个自己的网站,其网站好坏取决于公司是否请专门的人负责,一个没有人负责的网站就等废的网站,搜索引擎也不会给你的网站排名和权重,其次是网站做的是否符合用户的需求,内容是否符合用户的需求这些很重要。返回搜狐,查看更多

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《总结 | 购买保险的原则》 相关文章推荐五:如何获得保险医疗数据?民生健康推进分布式匿名数据POC

“在去年的峰会上,民生健康发表了一个基于区块链技术的自动理赔POC项目成果。当时很多同业听了之后都觉得不错,去做了实践,但民生健康自己并没有去做。因为我们觉得区块链的概念验证和其他创新技术的概念验证有很大的差别。”

雷锋网报道,在近日举办的“第四届全球区块链峰会”上,民生保险健康险事业部总经理、万向区块链商业创新咨询合伙人程羽介绍了民生保险在区块链领域的实践总结。

她表示,区块链的概念验证不仅仅单单是一个技术的问题,更多的是对商业模式的构建。所以区块链的概念验证在做完之后,得到的其实并不是一个可以用来做MVP(最小化可行产品)的样板,而是基于关键假设的一个理想的假设业务场景。想要真正落地的话,还需要对比业务现状,分析其中关键差异。基于关键点,才能总结具体的实施方案。

数据一直是保险行业的一大痛点。传统保险业务的本质是基于精算、概率+金融投资的生意。过去,保险行业具有这样一些问题:客户详细信息沉淀在保险代理人手中;以销售为核心,非以客户为中心;利润来源于“三差”。程羽指出,随着数字化迁徙,这个游戏在发生变化,回归到本质进行创新。保险的本质则是医疗和健康。医疗数据是保险参与新游戏的关键要素,保险公司参与是推动医疗创新的重要因素。

通常,大保险公司通过收购或者战略投资的方式获得医疗数据。但不是每一家保险公司都有这样的一个实力。针对那些没有实力收购医院的中小保险机构,民生保险提出了一个匿名数据交换POC项目来获取医疗数据的方法。

据介绍,2018年1月,民生健康和浙江宁波市保协共同进行了一个基于区块链的匿名数据交换POC项目。双方根据分布式商业的理念,通过区块链技术,在保护客户隐私的前提下,使保险公司间进行历史健康数据交换,从而识别出可能存在健康情况欺诈的客户,降低保险公司的逆选择风险。

以下是演讲原文,雷锋网(公众号:雷锋网)作了不改变原意的编辑:

首先,我会简单介绍一下民生保险的互联网创新工作,毕竟互联网保险还是在前台服务客户的。第二个部分会涉及保险行业的分布式商业创新的思考和我们的实践。

中心化数据共享能否走通?

首先我们认为,区块链技术是人类进行数字化迁徙中里由量变到质变程碑式的技术,我们会看到整个数字化迁徙的早期,它会驱动数据和流量变成左右整个市场的核心资源。在互联网发展的早期,你们会发现数据和流量的流动性比较高。所以市场的创新成功机会会更高,而且整个市场发展非常活跃。像早几年的时候,互联网创新是一个非常热的话题。出现的”大众创新、万众创业”,但是今天随着数字化迁徙或者互联网创新的推进,我们的数据和流量越来越集中了。我们想做创新的成功机会,也变得越来越小,而且整个市场的活力慢慢逐步衰减。

更重要的是,我们发现今天单一仅仅依靠传统的技术,是很难跳过这个困境的。所以我们在思考,这会不会是一个生产力水平或者生产关系的内容呢?所以回溯看,在数字化迁徙的早期,到现在其实所有的互联网创新的商业模式,其实还是一个统一的中心化的商业模式。今天区块链技术出现了,我们会想说,是不是分布式的商业逻辑未来支撑创新的可能性更大呢?所以回到保险行业上看,保险行业随着这两年的发展,其实传统保险是一个三叉的生意,精算、概率加金融投资的生意,这是核心。

但是随着业务的推进,特别是监管的要求,保险要求回归到业务场景。对于人身险来说,这个核心的业务场景就是医疗和健康。保险公司怎么参与到医疗健康这个新的游戏里面呢?我们会发现其实这在业界是共识,数据是能够支撑所有保险公司真正参与到医疗健康游戏里面的重要因素。而且只有保险公司参与到医疗健康领域,才能够很好推动整个医疗健康行业的发展。所以怎么获取数据,已经不仅仅是今天的保险公司在思考的问题,很长时间以来,保险公司都在考虑怎么拿到很好的医疗数据,来做创新,支持医疗的发展。很多大的保险公司在做布局,以投资或者收购医疗机构的方式来做。但中小保险公司一般没有能力收购。

互联网来了之后,互联网还有一个获取数据的方法,通过提供一个服务,让用户用我的服务去积累数据,这件事情一个很典型的互联网中心化逻辑,去获取用户数据的方法。用这个方法获取能够支撑保险参与医疗创新的数据,能不能成功呢?

首先我们来看看如果数据要能够支撑保险做创新的话,它的数据到底应该长什么样子。我们觉得能够支撑保险做医疗数据创新的数据有两个特征。第一,广度。如果只有一两家医院的数据肯定不够,我们全国保守估计30%的三甲医院的数据要有。第二,深度。如果只是有简单的收费信息是不够的。你不仅要有收费信息,还要有药品清单,病案信息,这些详细的信息都要有。这两项数据加在一起,约等于全国30%的三甲医院的HIS系统的数据。

很多互联网巨头都在做,阿里也好,平安也好,微医也好,都是专注在这个领域。但是到今天为止,大家获取的数据事实上还是在一些比如说客户的问诊数据、挂号数据、社保数据,还有一些药品购买信息的数据,这部分数据和我们想获取来支撑保险参与医疗创新的数据之间,还是有巨大的差距。

而且整个市场来说,现在都没有一个明确的说法,什么时候、还需要多久,这条路能不能通都是不确定的。

分布式匿名数据共享

今天,区块链技术出现了。我们就提出一个新的想法:我们可不可以考虑用一个分布式的方式来去聚合数据?我们觉得,一个分布式的聚合数据的方法有三个核心要素:第一,是要具备分布式的数据共享的能力。所谓分布式的数据共享,在座各位这两天已经听了大量的内容了,就是说怎么能够在保护客户隐私、客户的数据所有权的情况下,能够做数据共享、交换,从而去做创新。

在这个基础上,你还要有共识机制。再往上就是基于这些数据,去做创新。其实我们提到的区块链技术创新,并不是狭义的区块链技术,而是更广义的。广义的区块链技术是有能力来支撑分布式的数据聚合的能力的。它能够保证大家能有更平等的数据所有权,创新的机会,包括更平等的价值变现的机会。

基于以上设想,我们在2018年初和宁波市保协一起做的一个概念验证项目——在保险公司内部的分布式匿名数据的共享方案。

其实这已经不是我们第一次在峰会上介绍我们的概念验证项目,去年的峰会上,我们也介绍了一个关于理赔的POC项目。当时很多同业听了之后都觉得不错,去做了实践,但我们民生健康自己并没有去做。原因是什么?我们觉得,区块链的概念验证和其他创新技术的概念验证有很大的差别。其他技术概念验证基本上做完之后就会去做试点,去做推广。

但是区块链的概念验证很重要的一点是,它不仅仅单单是一个技术的问题,它更多的是对商业模式的构建。所以区块链的概念验证在做完之后,它得到的其实并不是一个可以用来做MVP的样板,而是基于关键假设的一个理想的假设业务场景。这个理想的假设业务场景要落地的话,一个非常重要的工作是要和我们业务现状做比对,分析这里头的关键差异。

基于关键点,我们才能总结出我们到底应该如何去做。这样才能把我们引到整个区块链应用创新落地的正确路上。

而这个新POC的假设业务场景是因为去年我们做了税优健康险产品,各家保险公司对这款保险的产品的条款都很类似,相对更容易去做。这个POC,在保证保险公司的客户隐私不被泄露,同时保证曾经有过理赔的记录不被泄露,以及保险公司各自识别既往症的规则不被泄露的情况下,能够实现对****的查询。

我们做保险公司之间的分布式匿名数据交换联盟的概念验证项目,主要有两个目标:一、首先当然是我们非常希望能够去帮助保险公司在保证各自数据的所有权和隐私情况下去实现共享查询。二、上述这个意义其实在保险行业内是“有用,但是是有限的”。我们更大的目标其实是希望能够具备“分布式数据查询”的能力。

我们在做这个分布式匿名数据交换联盟POC项目的时候,最大的一个体会是:这个数据联盟最大的障碍其实并不是技术,而是用中心化的思维来做分布式的数据联盟。

要突破这样的障碍,机制的设计就非常重要。一个合理的、合适的机制设计,能保证你是用分布式的方式去建立的数据,而不是用中心化的方式去做数据联网。

两个区块链技术创新

后面再介绍一下我们做的区块链技术的一些创新。其实在去年我们说区块链技术创新的时候,我们会把它跟分布式商业放在一起,因为我们觉得区块链技术的落地离不开分布式商业。但是在今年,我们发现有一些区块链的技术其实在现有的IT体系里头是能够做不少事情的。

可以举两个例子,第一个是我们拿UTXO这个模型去做的一个账户余额的管理改造。像是很多保险公司在做的税延险,这里面就涉及到账户余额的每日变动,通过引入区块链技术的模型,可以让繁琐的对账更简化。

另外就是健康告知,传统的健康告知都是通过线下代理人直接去了解,而在线上,在不侵犯客户隐私情况下了解客户的健康情况其实是很难的。这里面可以通过“零知识证明”来达到不同的告知。

另外,在去年的区块链技术创新过程中,我们也开始尝试用存证技术去做一些事情。但是我们发现,存证技术所谓的不可篡改或者可追溯性,其实是有一些值得商榷的。

我们目前对于存证技术,主要是将它作为我们匿名数据交换的一个基础。如果只是想让存证技术独立存在并发挥效应,作用相对比较有限。

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《总结 | 购买保险的原则》 相关文章推荐六:缺钱才用信用卡?信用卡真正的价值你懂吗?

  现今绝大多数人需求信用卡的理由是缺钱,但事实上,这样根本没有让信用卡物尽其用,信用卡真正的价值你真的懂吗?

  信用卡能弥补缺钱的困境,比如超前消费购买个大件物品,再或者套个现来交个保证金等等,但这种使用却都没有真正利用好信用卡的价值。而在我看来信用卡的真正价值就是开源节流的价值。

  首先我们都知道信用卡有个时间价值,而时间就是金钱这句话相信大家都耳熟能详,那具体体现在哪呢?简单概括就是信用卡自带的免息期,我想这世界上除了亲戚朋友借你的钱可能是不要利息的其他一切商业化的借贷都会牵扯到利息对不对?而信用卡价值的核心点就是时间价值——免息期,起码你在信用卡免息期里是不用付息的,而不用付利息的这段时间用好信用卡才是我们一大研究方向。

  其次信用卡的积分价值,其实这也是一种金钱价值的体现。我们都知道许多常旅客玩的就是信用卡的积分价值,兑换里程与酒店,用经济酒店的钱住进奢华酒店是常旅客的目标,而大量里程的买卖则属于DLB的操作,总之积分价值在他们手里是得到最大化的利用。那对我们普通人来说呢?我们既不是常旅客的那种刚需也不是DLB以此为目的产业链,那我们普通人的积分价值体现在哪呢?很简单——积分的价值对我们普通来说也应该是刚需,无论京东联名卡的钢镚兑换还是手机话费的兑换这对于我们来说就是刚需,因为我们不是DLB需要把积分做成产业链并要与银行斗智斗勇,我们的目标就是刚需。这既可以节省我们花在信用卡上研究的时间又可以让自己不那么累。

  最后就是真正的节流,银行信用卡推出的活动许多都是涉及衣食住行此类,而衣与住这种频次比食与行相对小些,所以我们经常性的可以把目光的焦点放在食与行这两方面,通过叠加银联支付优惠+信用卡本身活动+商户优惠让我们把食与行的成本降低做到真正的节流。

  举例说明:美团外卖做活动绑定某家信用卡可以支付减多少,银行本身活动是支付多少金额可以获得多少优惠,商家优惠则是消费满多少可以减多少,于是我们的方案就是简单把上述三种优惠叠加做到节流,然后你就会发现过个阶段你的生活成本在你的努力下就会降低很多。

  总结:节流是为了更好的开源,节流的重点在于熟知银行常规活动,而开源的重点在于你投资的眼光以及风险的把控,所以对于你来说怕的不是不懂,怕的是你不愿意去学。

(责任编辑:DF376)

《总结 | 购买保险的原则》 相关文章推荐七:银行从业资格10月28日开始考试,如何打赢这一战

原标题:银行从业资格10月28日开始考试,如何打赢这一战

2018下半年银行从业资格考试于10月28开始,算算也只有一个月的时间啦!如何充分这有限的时间打赢这一战!更多考试资讯敬请关注公众号(xsyhzs)请看下文:

技巧一:临阵磨枪,不快也光

到现在,考生们应该对教材有过起码一遍的系统学习,系统学习之后难重点在心中已经有了清楚的认识。不清楚的,可以结合冲刺题进行考点的精简。考前的这段时间呢,考生需要做的就是“磨枪”。把难重点进行考前背诵。最简单粗暴的方法就是背讲义!每天拿出至少两个小时来背诵常考的知识点,不要通篇全部背诵,找准关键字眼,关键数据进行记忆,减少记忆量。人都是遵循遗忘曲线的,所以需要隔三五天进行知识点的回顾。坚持坚持再坚持,等在考场上你亮出的定会是神兵利器,定会所向披靡。

技巧二:紧扣考试大纲很多人在复习银行从业资格考试时,会觉得书中的内容很多,涉及的相关专业知识也很广找不到重点也没有目标,于是在整个复习中盲目地学习,效果也不明显。其实不然,目前的大部分考试,涉及到的考试内容是有限的,不可能做到将书中的每个知识点都考查到。所以在复习时,我们首先是应该对银行从业考试的大纲有所了解,然后根据考试大纲有针对性的去复习。同时,也要具备敏锐的洞察力,能够根据考试大纲抓住其中的考试重点。今年下半年的《个人贷款》和《公司信贷》教材发布了新版,所以在学习中要重点加强这些内容的学习。更多考试资讯敬请关注公众号(xsyhzs)

技巧三:学习方式灵活化

在整个的复习阶段,对教材的学习是重中之重也是贯穿整个复习阶段的。但是只学习教材还是远远不够的,还需要在复习时通过配套课后练习题、模拟题来牢记知识点,提高学习效率。在练习的过程中也能够发现自己的薄弱环节,然后再有针对性的、有条理化的查漏补缺。现在市面上有很多关于银行从业考试的题库(博大致睿也有),建议考生可以买套这样的题库,平时学习完一个章节就练习一个章节的习题,这有助于将前后的知识点连贯起来,将容易混淆的地方区分开。最后,在考试前10天,考生应该把近年银行从业考试的真题都做一遍,从历年真题中总结出一些常考知识点,然后再回到教材中把总结出的常考点再浏览一遍加深印象,这对考试也是很有帮助的。

技巧四:心态调整不要忘

凡事都有厌倦的时候,更何况是学习呢。在考前更要劳逸结合,尽量不要熬夜。保持良好的精神状态是必须的。自信要心中常在,坚持到底,不抛弃,不放弃。成败在此一举,那就风雨兼程,勇往直前。备考小伙伴,银行从业资格考试不可怕,好方法让你事半功倍,没有通过的伙伴,可能是你的学习方法选错了!另外,千万不要为了临时抱佛脚而熬夜,这样效率并不会提高,把平时的时间规划好,高效率复习,温故而知新,只要踏实备考,就一定能顺利通过银行从业考试。返回搜狐,查看更多

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《总结 | 购买保险的原则》 相关文章推荐八:慎防保险投资理财误区

  文/广州日报全媒体记者陈明 图/广州日报全媒体记者卢政

  购买保险属于投资理财范畴吗?从广义来说,答案是肯定的。然而,从专业角度来说,保险指的是人身保险和财产保险,属于消费性质,即投保人出资购买某一险种,在合同期限内出险,可以享受保险公司的相应赔付,如果没有出险,则双方解除合同,投保人没有任何经济收益的可能性。然而,在现实生活中,有太多的投保人将人身保险和分红险、万能险等投资型险种混为一谈,将两者的性质混淆。认知的偏差,导致纠纷频发,也达不到疾病保障或者投资理财的效果。专业人士认为,导致这一现象,既有投保人的自身原因,也有部分保险公司经纪人误导因素。

  保险牵涉到众多家庭的保障问题,专业人士认为,保险公司竞争加剧,保险产品越来越多,投保人如果将消费型险种与投资型险种混淆并选择错误,将会带来严重的后果以及理赔纠纷。

  案例:选错保险损失大

  近日,居住在南城的李小姐来到位于鸿福路的某保险公司营业部,她要将购买了八年的万能险合同解除。李小姐告诉记者,因为这款保险达不到自己当初的投保意愿,感觉买得越久,未来的损失越大。

  “当初购买这款万能险,是因为相信经纪人的承诺,说这款保险既有大病医疗保障功能,同时每年还有不低于银行定期利率的收益,但这么多年过去了,我发现两样期望都不能满足。”李小姐说。

  记者了解到,李小姐2009年冬天购买的这款某大型保险机构发售的万能险,每年缴纳保险费7000元,共需连续缴纳20年。在投保期间,保险受益人如果不幸患重病或离世,将获得最高20万元的赔付,而所谓的投资收益如何计算,在合同中没有明确的说明。

  连续投保八年之后,李小姐通过软件查询到,自己缴纳了5万多元的保险费,至今收益率尚无体现,李小姐觉得自己当初的选择有些不符合自身实际,决定退掉重新规划。

  然而,在柜台,工作人员经过详细计算之后,告诉李小姐,如果要退保,她只能获得1万多元的退付。这下子李小姐感到进退两难了。退保,投进去1万多元,只能退回1万多元,这明显是一笔亏损巨大的投资,继续买吧,收益不划算不说,万一患重病,最高20万元的赔付金相对专业的重疾险偏少,这完全是一个两头不靠岸的结果。

  李小姐陷入了深深的纠结之中,她告诉记者,自己要好好规划一下保险方案。毕竟,上有老下有小,作为工薪阶层,保险是一件大事,马虎不得。

  保险需要因人而异

  实际上,最近一段时间,像李小姐这样的投保人出现中途反悔、有意退保的现象较为突出。为何如此?业界人士总结认为,前几年保险行业发展迅猛,全民对于保险这一金融板块的认知有限,仓促投保,这既有正面作用也有负面作用。正面作用表现在人们接受保险,有意防范风险,这是发达社会的标志之一;而负面作用在于保险行业发展迅猛,经纪人、投保人素养跟不上保险市场的行业要求,出现冒进的现象,一定程度上透支了保险行业的未来需求。

  全球知名调查评级机构穆迪对外发布的保险行业研究报告认为,由于中短期万能险在过去两年间大卖,万能险的退保率将在今明两年达到峰值。

  相关数据表明,退保给保险公司带来的压力非同寻常。比如,某寿险公司的退保金从2016年的1.49亿元增至2017年的35.92亿元,另一寿险公司退保金达到22.29亿元,直接考验保险公司的流动性和管理能力。

  对于这种现象,业界人士认为,退保现象突出的原因之一,在于社会对于保险的真正作用并未完全领会,一些人购买保险为了赚钱,结果不理想很快反悔。这其中,销售误导起了不小的负面作用。

  两种保险,两种性质

  “广义上来说,所有保险品种都是金融理财产品,属于投资性质。但具体来说,保险产品分为单纯保险没有收益的消费型产品和既有保险功能又有投资属性的理财产品两种。”在谈及保险产品的属性时,记者询问了多家保险公司以及东莞市保险行业协会的有关人士,所得到的答复基本一致。这说明,不同的保险产品具有不同的价值,所获得的回报也有所不同,因此,投保人需要区别对待。

  保险公司人员给记者详细解释道:消费型保险,即投保人跟保险公司签订合同,在约定时间内如发生合同约定的保险事故,保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付;如果在约定时间内未发生保险事故,保险公司不返还所交保费。消费型保险包含人身保险和财产保险两大类别。

  而投资型保险是人寿保险下面一个分支,这类保险属于创新型寿险,最初是西方国家为防止经济波动或通货膨胀对长期寿险造成损失而设计的,之后演变为客户和保险公司风险共担,收益共享的一种金融投资工具。投资型保险,也可以理解为返本型或理财型保险

  保障差别大 购买需谨慎

  记者在采访中发现,相当比例的工薪阶层存在一种保险的认识误区,人们总是想一笔钱办两件事情,即花一笔同样金额的钱,既享受到人身保障,又能实现投资增值,于是第一份保险就投向了万能险、分红险之类的品种。如果是这样,是不利于“保”字当头这一要务的。

  对于这个话题,保险公司的专业人员有较为详细的解释。比如,每年花1万元购买万能险之类的既有人身保障又能保本增值的产品,合同期限为20年,在保险期间如果身患重疾,保险公司将会一次性赔付25万元左右的金额,且保险合同终止。但是,如果是花同样一万元的保险费用购买一份纯重疾保险,合同期限依然是20年,那么,如果身患重疾,将会获得最高600多万元的医疗赔付。

  因此,在专业人士看来,购买保险,一旦选择失误,将会带来严重到损失。对于低收入人群来说,更需要谨慎选择购买的险种,制订好详细规划。

  工薪族: 保险为主收益为辅

  那么,如何购买保险才物有所值?这要因人而异,量力而行。

  谈到保险购买技巧,中国平安、友邦保险中国人保保险协会的所有专业人士均认为,收入偏低的人士,更需要购买意外、重疾保险,这是防止意外返贫、因病返贫的最好方式。这些产品属于消费型保险,需要长期投保,保险金没有增值的可能性。

  而收入相对较高的人士,除了需要购买意外、重疾等必需的保险外,可以考虑诸如万能险、投连险、分红险之类的投资型保险品种。闲置资金需要有一个长期出口,用于抵御通胀风险和实现一定的增值。

  需要注意的是,从经济方面来考虑,几乎所有的投资型保险产品,都必须坚持完成合同约定,如果是冲动投保、中途反悔退保,投保人的经济损失将十分巨大。前述李小姐,投保八年再退保,不但拿不到收益,所退本金也仅为缴纳总额的零头。而她如果坚持缴纳20年完成合同约定,届时将会自动获得20万元的返还金额。

  有关人士认为,目前各大保险所售的投资型保险品种,归纳起来不外乎三大类:分红险、投连险、万能险。其中,投连险的收益会相对较高,但风险也高,存在亏本的可能性,且相对保障会少一些;而分红险和万能险属于稳健型投资,如果中途不退保,相对来说具有一定的返本获利空间,只是较之其他投资理财产品而言,收益并不高,但这类产品多了一份人身保障的功能。

  有关专业人士认为,所有的保险产品应该优先考虑保障功能,如果期望以完全的理财产品来投资,保险公司出售的产品并不是首选。否则,保险公司也就和银行、信、证券等机构没有区别了。

《总结 | 购买保险的原则》 相关文章推荐九:干货!年金保险—只有少数人才知道它的用途与作用

近几年,在居民理财意识明显增强的背景下,以安全稳健为特点的年金理财险受到老百姓的青睐,特别是受到高净值人群的追捧。关于年金保险,大家又了解多少呢?下面用一张图为您解说关于“年金保险”那些事。此外,关于年金保险的几个特点,我们为您总结如下:年金保险的常见种类1、个人养老保险这是一种以养老保障为目的的年金保险。年金受领者可以选择一次性总付或分期给付年金。如果年金受领者在保险合同约定年龄之前死亡,保险公司会退还积累的保费(计息或不计息)或者现金价值,根据金额较大的计算而定。在积累期内,年金受领者可以终止保险合同,领取退保金。2、定期年金保险这是一种投保人在规定期限内缴纳保险费,被保险人生存至一定时期后,依照保险合同的约定按期领取年金,直至合同规定期满时止的年金保险。如果被保险人在约定期内死亡,则自被保险人死亡时终止给付年金。比如,子女教育金保险就属于定期年金保险。父母作为投保人,在子女幼小时,为其投保子女教育金保险,等子女年满18岁开始,从保险公司领取教育金作为读大学的费用,直至大学毕业。年金保险的好处1、强制储蓄出于不能中途毁约的性质,年金保险能为您的理财目标存一笔安全固定的钱。2、防借贷如果有人总不断的向你借钱,碍于情面不好拒绝,但又承受不住,如果购置了年金保险,既可以每年领钱,又不能随便取,很好的避免了“被借钱”的局面。3、给孩子最周全的保护购买年金保险可以为孩子带来这些:第一、避免父母提前离场的遗憾;第二、专属子女一方的个人财富;第三、给子女钱,但控制权在手,防止无度挥霍;第四、受益人为父母,财富控制。4、传承权利在自己手中可以把财富以保险合同约定的年金领取方式,按期、分批地传承给指定的受益人,防止外界干预,并有效防止受益人将一大笔财富挥霍一空、投资失败或被借被骗。其实年金保险从本质上来看,与其说它是“保险”,不如将它定义为“人们通过寿险公司进行的一项投资”,它代表年金合同持有人同寿险公司之间的契约关系。当投保客户购买年金时,保险公司就会为客户提供一定的收益保障。年金保险就是一份对身边亲人的关爱和自我守护,在购买年金保险时,不要盲目选择,要从实际需求出发,做好整体规划,结合保险本身的特点,合理谨慎选择。联系我们帮助大家获取更多保险资讯,还可以直接发送保险相关问题进行专业咨询。赶紧转发告诉身边的亲朋好友!
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