普惠金融升级!微众银行小微企业贷日息低至“万一”

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改革开放四十年的今天,小微企业已经成为我国经济和社会发展的重要力量。2018年6月,央行行长易纲在陆家嘴论坛上披露,截至2017年末,我国小微企业数量总计达2800万,另有个体工商户6200万户,中小微企业(含个体工商户)占全部市场主体的比重超过90%。

然而,据银保监会2018年5月3日发布数据显示,截至一季度末,全国小微企业(含个体工商户)中,仅1545万户小微企业获得贷款,小微企业获贷比例不足20%。不难看出,我国小微企业存在融资难的现象。

近年来,**、监管部门和金融机构在解决小微企业融资难题方面,**了一系列政策和措施。今年,引导金融机构加大对小微企业融资支持,更是成为央行货币政策的一条主线旋律。

在国家政策和相关职能部门的作用下,小微企业融资难的问题势必会逐步解决。不过,就小微企业自身发展实力和风险抵御能力来说,仅解决融资难还不够,其高利率贷款的压力,依旧会是小微企业融资的阻碍。那么,在互联网金融模式下,微众银行小微企业贷推出日利率低至0.01%的特惠,便是继融资难之后着力解决融资贵问题的新探索。

多方合力破解小微企业融资难题

事实上,**和市场一直都在通过多种途径为小微企业提供融资便利。据公开资料不完全统计,自今年6月份以来,监管部门便相继**了6次政策或措施支持支持小微企业融资和发展。

10月7日,央行年内第四次定向降准,释放的增量资金高达7500亿元。针对资金流向,央行给出与此前相似的明确导向,即引导金融机构继续加大对小微企业的支持力度。继9月下旬国家融担基金正式运营,支持小微企业发展的重大政策措施落地,央行此次无疑给融资难的小微企业又注入了一剂强心针。

此外,民营银行也加大了对小微企业小微企业融资服务的力度。作为国内首家互联网民营银行,微众银行通过金融科技、大数据和互联网推出了针对小微企业融资的小微企业贷。其采用全线上申请,无需提交任何资料、填表,无需线下开户,无需抵质押物品,贷款最高额达300万元,最快15分钟就能到账。

微众银行企业金融部负责人公立所透露,在其小微企业贷对外推广不足一年的时间里,已经为5万小微企业提供了超过150亿的授信金额支持。

毋庸置疑,国家政策的推动和传统银行业的支持,让小微企业融资有了更多便利的渠道,而互联网民营银行对小微企业融资服务的作用,也逐步凸现出来。

基于互联网的小微企业融资探索

小微企业抗风险能力较弱,财务数据周期短的特性,其融资不仅需求急,而且频次高,若是走传统渠道,便存在时间不够及成本过高的问题。此外,按照商业化原理,金融机构需要用利率覆盖风险,这就意味着融资成本比较高,有可能超出小微企业所能承受的幅度。

那么,在解决小微企业融资难的问题后,融资贵就是小微企业不得不面临的问题。

对于此问题,今年6月,银保监会等五部委发布的《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》提出,统筹考虑小微企业贷款“量”与“价”,充分发挥大中型商业银行的“头雁”效应,带动银行业金融机构切实降低小微企业贷款利率。同时,该意见第五条举措“运用现代金融科技等手段,提高金融服务可得性”,就再次提升了互联网金融银行参与解决融资难题的程度。

为契合国家机构金融政策,减少小微企业融资的压力,微众银行在运用现代金融科技构建风控体系以践行普惠金融的基础上,推出了日利率低至0.01%的特惠。

据了解,小微企业贷用户申请后,即有机会获得利率低至0.01%的贷款,并享受随借随还的便利。无疑,这是微众银行小微企业贷普惠政策的进一步惠及,也在一定程度上缓解了小微企业融资贵的难题。

可预见的是,在小微企业融资难的问题加速解决后,将会有更多政策和渠道缓解融资贵的难题。而作为建立了小微企业融资风控和审批模型的互联网金融服务平台,微众银行小微企业贷创新探索模式下的普惠政策,无疑是重要的先锋力量。

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财经快报网 http://news.17car.com.cn/

《普惠金融升级!微众银行小微企业贷日息低至“万一”》 相关文章推荐一:普惠金融升级!微众银行小微企业贷日息低至“万一”

改革开放四十年的今天,小微企业已经成为我国经济和社会发展的重要力量。2018年6月,央行行长易纲在陆家嘴论坛上披露,截至2017年末,我国小微企业数量总计达2800万,另有个体工商户6200万户,中小微企业(含个体工商户)占全部市场主体的比重超过90%。

然而,据银保监会2018年5月3日发布数据显示,截至一季度末,全国小微企业(含个体工商户)中,仅1545万户小微企业获得贷款,小微企业获贷比例不足20%。不难看出,我国小微企业存在融资难的现象。

近年来,**、监管部门和金融机构在解决小微企业融资难题方面,**了一系列政策和措施。今年,引导金融机构加大对小微企业融资支持,更是成为央行货币政策的一条主线旋律。

在国家政策和相关职能部门的作用下,小微企业融资难的问题势必会逐步解决。不过,就小微企业自身发展实力和风险抵御能力来说,仅解决融资难还不够,其高利率贷款的压力,依旧会是小微企业融资的阻碍。那么,在互联网金融模式下,微众银行小微企业贷推出日利率低至0.01%的特惠,便是继融资难之后着力解决融资贵问题的新探索。

多方合力破解小微企业融资难题

事实上,**和市场一直都在通过多种途径为小微企业提供融资便利。据公开资料不完全统计,自今年6月份以来,监管部门便相继**了6次政策或措施支持支持小微企业融资和发展。

10月7日,央行年内第四次定向降准,释放的增量资金高达7500亿元。针对资金流向,央行给出与此前相似的明确导向,即引导金融机构继续加大对小微企业的支持力度。继9月下旬国家融担基金正式运营,支持小微企业发展的重大政策措施落地,央行此次无疑给融资难的小微企业又注入了一剂强心针。

此外,民营银行也加大了对小微企业小微企业融资服务的力度。作为国内首家互联网民营银行,微众银行通过金融科技、大数据和互联网推出了针对小微企业融资的小微企业贷。其采用全线上申请,无需提交任何资料、填表,无需线下开户,无需抵质押物品,贷款最高额达300万元,最快15分钟就能到账。

微众银行企业金融部负责人公立所透露,在其小微企业贷对外推广不足一年的时间里,已经为5万小微企业提供了超过150亿的授信金额支持。

毋庸置疑,国家政策的推动和传统银行业的支持,让小微企业融资有了更多便利的渠道,而互联网民营银行对小微企业融资服务的作用,也逐步凸现出来。

基于互联网的小微企业融资探索

小微企业抗风险能力较弱,财务数据周期短的特性,其融资不仅需求急,而且频次高,若是走传统渠道,便存在时间不够及成本过高的问题。此外,按照商业化原理,金融机构需要用利率覆盖风险,这就意味着融资成本比较高,有可能超出小微企业所能承受的幅度。

那么,在解决小微企业融资难的问题后,融资贵就是小微企业不得不面临的问题。

对于此问题,今年6月,银保监会等五部委发布的《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》提出,统筹考虑小微企业贷款“量”与“价”,充分发挥大中型商业银行的“头雁”效应,带动银行业金融机构切实降低小微企业贷款利率。同时,该意见第五条举措“运用现代金融科技等手段,提高金融服务可得性”,就再次提升了互联网金融银行参与解决融资难题的程度。

为契合国家机构金融政策,减少小微企业融资的压力,微众银行在运用现代金融科技构建风控体系以践行普惠金融的基础上,推出了日利率低至0.01%的特惠。

据了解,小微企业贷用户申请后,即有机会获得利率低至0.01%的贷款,并享受随借随还的便利。无疑,这是微众银行小微企业贷普惠政策的进一步惠及,也在一定程度上缓解了小微企业融资贵的难题。

可预见的是,在小微企业融资难的问题加速解决后,将会有更多政策和渠道缓解融资贵的难题。而作为建立了小微企业融资风控和审批模型的互联网金融服务平台,微众银行小微企业贷创新探索模式下的普惠政策,无疑是重要的先锋力量。

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《普惠金融升级!微众银行小微企业贷日息低至“万一”》 相关文章推荐二:微众银行行长李南青:以践行普惠金融为目标

  上证报讯(记者 朱文彬)“普惠金融内涵博大精深,要义是机会平等。”微众银行行长李南青在8月5日首届中国普惠金融创新发展峰会上发言称,受制于成本、风险和收益的结构性不对称,传统金融机构难以惠及两类群体:一是财务状况较差的人群,二是居住地区较偏远的人群。

  改革开放40年来,我国仍存在大量传统银行触达不易、服务不充分的中低收入人群,主要包括从事生产、物流、服务行业的城市蓝领,进城务工人员,小微企业经营者,自雇人士等,以及偏远、欠发达地区民众等长尾客户。由于日常金融消费和生产经营需求长期得不到充分满足,这些人群对现代金融服务的获得感并不强。

  李南青说,作为银行业改革创新的产物,微众银行自成立起就以践行普惠金融为己任,将自身定位为专注于服务微小企业和普罗大众的互联网银行。

  “开业三年多来,微众银行以深入服务实体经济为导向,重点拓展两大业务领域:一是面向长尾人群提供小额消费贷款,助其提前实现美好生活;二是面向小微企业提供经营周转贷款,助其创业创新成功。同时在服务方式上,也相应采取两种方式:一是全线上,追求高覆盖和好体验;二是线上线下相结合(O2O),植入场景和实体。”李南青表示。

  据介绍,微众银行在2015年5月推出了定位大众客户的首款小额信贷产品“微粒贷”,并结合应用场景陆续推出了“微车贷”、“微车贷”、“微路贷”等一系列小额信贷产品,凭借“新技术,新产品,新业态、新模式”,降低金融交易成本,延伸服务半径,在服务大众方面取得了很好的成绩。

  聚焦到支持小微企业方面,李南青表示,微众银行积极响应国家关于金融服务实体经济、支持小微企业发展的号召,明确了发展小微企业金融服务的战略。微众银行利用自身积累的数据分析、风控建模的优势,自2017年年初即开始探索服务小微企业的道路。

  去年11月,在获得监管批复后,微众银行推出了面向小微企业的首款产品“微业贷”业务,在深圳开始试点。

  李南青称,作为一家新型银行,微众银行之所以能在发展普惠金融的道路上有所收效,科技创新是赖以获取竞争优势的重要手段。微众银行采取开源技术,按分布式架构搭建技术平台,建成拥有知识产权的可支撑亿量级客户、高并发交易的核心系统,极大地降低了账户运维成本,使服务和让利于普罗大众成为可能。与此同时,全面推进ABCD(人工智能AI、区块链Blockchain、云计算CloudComputing、大数据BigData)科技发展战略,致力其研发、应用领先。

  在此峰会上,《中国普惠金融创新报告(2018)》也正式公布。报告认为,过去几年,政策引导和技术发展**加快了我国普惠金融领域的创新,将我国普惠金融进入全新的发展阶段,中国普惠金融创新呈现出产品和服务日益丰富、参与主体更加多元化、数字普惠金融发展迅速、普惠金融商业模式不断创新且可持续化等诸多新特征。

  其中,报告指出,微众银行是中国数字普惠的领先者之一,以服务普罗大众和小微企业为主的普惠金融产品服务体系基本成型,其微粒贷已实现100%纯线上操作。

《普惠金融升级!微众银行小微企业贷日息低至“万一”》 相关文章推荐三:微众税银创交会亮相 大数据征信解决小微企业融资难题

  “双创新动能,引领新跨越”,2018中国创新创业成果交易会于6月22日在广州举办。在本届创交会上,深圳微众税银信息服务有限公司凭借“税银服务”及大数据征信与金融风控技术引起了许多参会者的关注。(2018年广州创交会现场) 小微企业普遍存在经营时间短、信用记录不规范、内部管理和财务制度不健全的问题,而银行对于小微企业的风险状况又缺乏有效的识别手段,审核成本过高,这使得小微企业长期存在融资难、融资贵的问题,已经成为市场经济发展亟待解决的一大难题。  创立于2014年的微众税银创造性地解决了这一难题,这是一家专注于大数据征信与大数据风控的金融科技公司,在2016-2017年蝉联毕马威中国金融科技50强,并于今年6月刚刚入选福布斯中国2018非上市公司潜力企业榜。  微众税银首创利用大数据技术打破银行与税务部门间的信息壁垒,实现银税互动,帮助银行构建以数据驱动的信贷体系,构建风险模型和标准化的风险评分决策体系,让银行对小微企业信贷全流程实施有效的风控管理,一举解决了困扰银行业多年的小微企业征信与风控问题。目前,微众税银业务范围已覆盖26省市,服务超过90家银行及金融机构。  已帮助近百万家小微企业获得贷款   小微企业在促进创新创业、增加就业、保障民生等方面有着不可替代意义,对我国经济发展有着重要作用。我国有2000多万小微企业法人和6200多万个体工商户,贡献了全国80%的就业、70%左右的专利发明权、60%以上的GDP和50%以上的税收。  为解决小微企业融资难、融资贵问题,央行多次**政策,传统金融机构纷纷设立普惠金融事业部。但是,仍有相当多的小微企业难以获得银行贷款或者融资成本偏高。  针对这一困境,微众税银独创大数据征信模型,只需不到10秒就能对小微企业的涉税经营信息、工商、司法、知识产权等数据进行分析整理,使用大数据挖掘技术从海量的数据中提取能够反映企业经营情况、稳定性、成长性、潜在风险等要素,生成能全面反映小微企业征信的信用报告,为银行决策提供有效参考,并使人工审核办理升级为数据驱动的线上审核。截至2018年5月,微众税银已经累计协助银行向近70万家小微企业贷款,协助银行放款金额超过千亿元。  大数据征信服务蓝海领航者  在中国,大数据征信是一座待开采的金矿。全球征信业已经有140多年发展历史,中国征信开始不到10年,属于起步阶段。而未来社会是信用社会,离开信用,企业将寸步难行。大数据征信也是未来征信行业发展的必然趋势,将被广泛应用于各行各业。  近日召开会议进一步明确,建设和完善社会信用体系,引导社会力量参与信用建设,发展第三方征信服务。这将对国家金融信用信息基础数据库形成补益。第三方征信服务获政策力挺,针对小微企业融资的大数据征信服务市场更是一片蓝海。  目前,中国仅有134家征信备案机构,微众税银是深圳市首批获得企业征信牌照备案的公司之一,是唯一一家对税务数据进行深入解读与应用的征信公司。在“互联网+税银服务”这一垂直领域,微众税银已与26省市的税局实现合作,为90多家银行金融机构提供服务,覆盖近80%的小微企业,成为了这片蓝海的领航者。  微众税银首席商务官曾源在创交会上的演讲中提到,小微企业融资难并不是一个新问题,也不是中国独有的现象。微众税银创造性地采用“互联网+税银服务”的中国式解法,连接税局、银行、企业三方,建立小微企业涉税数据、纳税信用与银行金融信用评估之间的“高速公路”,是最适合中国现实,最能有效解决小微企业融资难题方法之一。(微众税银CMO曾源) 随着国家政策加码扶持大数据征信服务行业,针对小微企业的大数据征信服务行业已驶入发展快车道。在未来,微众税银也将坚定地朝着大数据征信方向发展,保持自身独立性和客观性,将大数据征信和大数据风控应用于更多领域。

《普惠金融升级!微众银行小微企业贷日息低至“万一”》 相关文章推荐四:助力小微企业可持续发展 微众银行创新性打造小微企业贷

“蒲柳之姿,望秋而落;松柏之质,经霜犹茂”。在商业模式日新月异的变革时代,各行各业都迎来震荡的周期。

正所谓“千淘万漉虽辛苦,吹尽狂沙始见金”,微众银行在时代的大潮中不断进击,其主打产品小微企业贷在创新、恪守、蝶变中积极解决小微企业资金难题,带给时代惊喜。

创新:创新基因 为小微企业排忧解难

故事起始于充满创新与活力元素的深圳。 2013年,罗勇和几个华为的兄弟“说干就干”,离开华为、拥抱创业大潮创立盯盯拍。他们发现汽车产业正在经历着从内燃机到信息化电动汽车的转移,而智能手机交互界面正在向智能硬件交互界面转移。于是,他们锁定了智能行车记录仪领域,将行车记录仪与手机联通起来,用app社区的形式,开启了智能行车记录仪的新时代。

“在公司创立的第一年,研发投入已经达到注册资金的80%。而后的每年,我们对研发的投入也都达到了营收的8%-13%”。按照盯盯拍财务负责人的回忆,在行车记录仪行业,盯盯拍的研发费用在全球同类企业中占比很高。

当时,他们有两个选择,是去追求现实利润的最大化,还是坚持最初的理想,持续地研发和创新。他们选择了后者,资金压力随之而来,但通过传统渠道快速拿到钱的方法很少。

在朋友的介绍之下,盯盯拍接触到微众银行小微企业贷。它不需要很多的审批手续和抵押就能快速拿到钱。通过手机微信,线上完成资料审核和人脸识别认证,银行账户这边15分钟就会收到贷款。这种便捷贷款获得的现金流,对于面临新品研发和市场拓展的盯盯拍,无疑是雪中送炭。

“像我们盯盯拍这种发展中企业,在成长过程中都会碰到某些迫切的资金需求。小微企业贷这种创新型产品,具有无抵押、随借随还、快速到账的特点,能够在实处上帮助到企业,我们觉得非常有意义。”

这无疑是金融领域一次突破和创新,给企业主带来此前难以体验的愉悦感、自在感、从容感。

恪守:完善风控 踏踏实实的小微企业“掌上钱包”

盯盯拍的故事仅是一个缩影,许多小微企业在发展过程中,也面临着类似的问题。

“与大型企业相比,小微企业的抗风险能力相对较弱,针对小微企业的金融服务显然需要创新模式。”微众银行相关负责人表示。微众银行作为国内首家民营银行,担负着国家的希望和创新要求,需要帮助小微企业实现可持续性发展。

“当时如果不是小微企业贷,我的那笔货物就泡汤了”,“最后是小微企业贷帮我解决了经营资金紧急周转的问题”,“谢谢小微企业贷,这个产品,帮了我大忙啊”……这些都是小微企业主的真实心声。

能够及时解决众多小微企业的困难,也源于小微企业贷核心竞争力:强大科技技术 ——区别于传统贷款渠道,小微企业贷带来互联网化的贷款新体验;国家认证安全 ——区别于网贷P2P,小微企业贷有着银行牌照的安全保障。

微众银行风险管理部负责人刘堃表示:“在让客户享受简单、便捷的背后,是我们银行强大、先进的风控体系。我们引入了上百种风险数据源,形成了大数据库;我们用上万个变量,开发出数十个风险模型,从而实现了自动化、秒批贷款。”

微众银行推出的小微企业贷是互联网浪潮下的一次创新和探索,有别于传统银行,微众银行利用数字化精准营销策略,真正服务于有贷款需求的客户,实现互联网智能融资。对于小微企业而言,无论何时何地,只需要一部手机就能够获得企业贷款,线上化的申请体验避免了繁琐的手续,还能随借随还。凭借普惠金融的意识和一以贯之的努力和创新,小微企业贷赢得了一批批忠实的客户,在不长的时间里取得了不错的成绩。

蝶变:担负使命 创造更多正面价值

在经济飞速发展的变革时代,从来都不缺乏颠覆的故事,而在改革开放40年的历程中,企业之间在创新方面的角逐和竞争也愈演愈烈。

在深圳这片充满活力的创新沃土上,不论是经过5年发展从一个初创到挂牌新三板的盯盯拍,亦或者用小微企业贷等服务普惠小微企业的微众银行,均彰显改革开放后企业的创新和活力。

党的十九大报告中提出“要深化金融体制改革,增强金融服务实体经济能力”。作为国内首家民营银行、互联网银行,微众银行三年多以来,一直在运用科技探索普惠金融的新模式、新业态,努力为中国银行业在新时代的业务转型和创新发展探索出新的道路。

作为微众银行的重要服务,小微企业贷根据时势做出精准判断,继而在市场中把握先机,抓住时代变革中的机遇。该产品通过先进的技术、丰富的数据、快速的渗透能力,为越来越多的小微企业提供金融服务,让小微企业金融服务领域呈现出新的格局,在时代的浪潮中不断进击。

“不积跬步,无以至千里”。目前,小微企业贷的户均授信金额仅32.19万元,笔均提款仅19.47万元。从客户他行授信情况来看,68%的客户在获得授信时无任何企业类贷款记录,38%的授信客户在获得授信时无任何个人经营性贷款记录;从授信客户的规模来看,80%的客户年营业收入在1000万元以下;从行业分布看,42.1%为制造业,39.6%为批发零售行业,8%为科技和信息技术服务业,其他还有物流交通运输、建筑行业等,均是实体经济范畴的小微企业。可以看出,小微企业贷是真正服务于小微企业,很可能成为解决小微企业“融资难、融资贵”问题的一条路径。

正如微众银行企业金融部负责人公立所说:“作为普惠金融的践行者,微众银行以支持实体经济,服务小微企业为己任,在过去的一年里,我们通过金融科技、大数据和互联网,为数万小微企业提供了过百亿的授信支持。未来,我们不忘初心,在这条道路上继续砥砺前行,不断提效率,降成本,控风险,为解决小微企业融资难、融资贵这一世界金融难题,探索出一条‘中国道路’。”

《普惠金融升级!微众银行小微企业贷日息低至“万一”》 相关文章推荐五:数字普惠金融有可能成为未来发展的主流

  由国家金融与发展实验室与人民日报全国党媒信息公共平台联合主办、平安普惠承办的“首届中国普惠金融创新发展峰会”日前在京举行。会上发布的《中国普惠金融创新报告(2018)认为,政策引导和技术发展**加快了我国普惠金融领域的创新,将我国普惠金融带入全新的发展阶段。数字普惠金融发展迅速,并有可能成为未来发展的主流。

  中国社会科学院学部委员、国家金融与发展实验室理事长李扬在致辞时表示,为了使普惠金融沿着正确、健康的道路发展,我们必须深刻了解普惠金融的四个要点,并将其落实到工作当中:一是金融机构要以可承受的成本来提供普惠金融服务;二是将金融服务提供给真正有需求的群体和个人;三是有尊严的提供,即要强调市场机制;四是应提供适当的和有效率的金融服务。

  中国普惠金融促进会筹备小组组长、国家开发银行原副行长刘克崮认为,小微经济体是我国经济的重要组成部分,但其金融服务却是不充分、不平衡的,融资难长期没有根本改观。其根本症结在于现行以大中银行为主体、以服务大中型企业为目标、基于正规财务报表和充分抵质押物运作的金融体系,难以适应小微经济体的天然特点和融资需求特征。他建议建立准公共性金融的财税政策引导体系。

  会上还发布了由国家金融与发展实验室与全国官方媒体信息公共平台、微众银行合作编写的《中国普惠金融创新报告(2018)》。报告认为,过去几年,政策引导和技术发展**加快了我国普惠金融领域的创新,将我国普惠金融带入全新的发展阶段。中国普惠金融创新呈现出许多新特征。

  一是产品和服务日益丰富。普惠金融不仅包括信贷,还应包括储蓄、投资理财、保险、支付、汇兑、租赁、养老金等全功能、多层次的金融服务;从企业客户角度,甚至还可能会增加管理咨询、财务顾问、现金管理等其他的服务内容。如浙江碳银在为客户提供光伏发电设备的同时,也为金融机构有效控制风险提供了有效的帮助。

  二是参与主体更加多元化。近年来,普惠金融的参与主体已逐步发展成为囊括了商业银行、政策性金融、非银行金融以及金融科技企业等在内的,多层次、多元化的普惠金融机构体系。如中国建设银行启动普惠金融“双小”战略,将普惠金融提升到公司未来发展战略的高度。其“小微快贷”产品实现了小微企业贷款全流程网络化、自助化操作。

  三是数字普惠金融发展迅速,并有可能成为未来发展的主流。中国近年已发展成为全球金融科技领域的领头羊。如微众银行是中国数字普惠的领先者之一,以服务普罗大众和小微企业为主的普惠金融产品服务体系基本成型,其微粒贷已实现100%纯线上操作。

  四是普惠金融商业模式不断创新,可持续得到极大改善。一些新的普惠金融模式开始形成,普惠金融开始成为许多机构竞相进入的蓝海。如普惠金融商业模式创新典型平安普惠,向征信方和资金方输出基础信贷审核咨询服务,并整合征信方和资金方的金融资源,为借款人提供多元借款服务解决方案,助推金融资源流向小微企业主、个体工商户、普通工薪人群等普惠金融人群。

  报告同时提出,普惠金融的迅速发展也带来了一些新的问题。比如,如何更好地关注客户视角的风险,以更好地保护金融消费者权益?如何规范金融机构行为,让普惠金融业务与审慎监管要求相一致,更好地管理金融机构的风险?这些问题,需要进一步的创新来加以解决。(经济参考报记者 金辉)

《普惠金融升级!微众银行小微企业贷日息低至“万一”》 相关文章推荐六:净利润激增261.1%,微众银行就凭一个微粒贷?丨案例004

从首年营收亏损到如今亮眼的业绩,三年半时间,微众银行靠什么取胜?

营收同比增速达到175.54%,净利润增幅261.1%,这是近日微众银行发布2018年度同业存单发行计划时披露的2017年业绩。

这样的数据,让传统商业银行望尘莫及,毕竟后者净息差近年都在下行,目前普遍集中在1.5%-2.5%的档位,而微众银行的净息差已达到了7.02%的高位。

无网点、轻型化、大数据,作为国内首家互联网民营银行,微众银行从诞生之日起,就注定要受到众人关注。

不仅因为它是腾讯投资的金融企业,也因为这家民营银行在筹建期就确立了“科技、普惠、连接”的发展战略,加之作为2014年银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》公布后首家开业的民营银行,不免承载了人们很多关于行业未来的想象。

如今,三年多过去了,微众银行交出了一份亮眼的成绩单。在2018年3月23日发布的《2017年中国独角兽企业发展报告》中,更是以92.3亿估值位列第十一位。

很多人会将功劳归为微众银行旗下产品微粒贷。不可否认,微粒贷在微众银行的发展中绝对是关键的一笔,但拳头产品之外,微众银行还做对了什么?

01丨“含着金钥匙出生”

2014年12月12日,银监会批准深圳前海微众银行开业。作为国内首家民营企业互联网银行,微众银行由腾讯公司及百业源、立业集团等知名民营企业联合发起设立。

2015年1月4日,在深圳前海微众银行的办公室里,众人见证了**在电脑键盘上按下了回车键,完成首笔国内网络贷款交易,卡车司机徐军拿到了3.5万元贷款。这是前海微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。

那时候的媒体报道里面记录了**对微众银行的寄语:你们要在互联网金融领域闯出一条路子,给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验,要降低成本让小微客户切实受益,这也能倒逼传统金融加速改革。

这从某种程度上意味着,背靠着腾讯这样的互联网巨头,用科技带来金融行业的改变,倒逼传统金融变革,成了这个新生事物与生俱来的使命。

带着优异的先天基因:背靠腾讯这一大股东,又有平安+腾讯的人才支持,定位“普惠金融”也是切合了市场大环境,微众银行起步了,虽然成立首年出现了融资不顺,高管离职等问题,但还是不妨碍这个“含着金钥匙出生”的娃儿茁壮成长。

02丨弯道超车,拳头产品出现

从微众银行披露的业绩情况看,2017年,微众银行营收达到67.48亿元,而2016年该行营收还只有24.49亿元,营收同比增幅达到175.54%;净利润方面,微众银行2017年净利润为14.48亿元,较2016年的4.01亿元飙涨261.1%。

图片来源:微众银行2018年度同业存单发行计划

对比2015年,微众银行展业首年的营收为2.26亿元,那时候仍处于亏损状态,净利润为-5.84亿元。

三年时间实现这样的大逆转,确实让人感到惊讶。这样的结果,得益于拳头产品微粒贷的推出。作为微众银行分布式架构的首次业务实战,微粒贷也被视为微众银行实现弯道超车的核心产品。

2015年5月15日,微粒贷正式上线手机QQ,并于9月14日登陆微信端。作为首款服务于个人和微小企业的小额信贷产品,借力微信、QQ这两大“国民社交平台”,微粒贷开始稳步向前推进。

据微众银行官方公布的数据显示,至2016年5月15日一周年之际,微粒贷主动授信超过3000万人,贷款笔数500多万笔,平均每笔借款金额8000元左右,提款人群覆盖全国31个省市,549座城市。

图片来源:微众银行2016年度报告

2016年,微众银行转亏为盈。据其官网公布的2016年年报显示,截至2016年年末,该行资产总额近520亿元,同比增加424亿元,增幅440%;各项贷款余额接近308亿元,同比增加269亿元,增幅达697%,这其中的主要贡献来自于微粒贷大量放贷,带来的资产规模和贷款余额的大幅增长。

2017年5月15日,微粒贷推出两周年的时候,累计发放贷款总额达到3600亿元,共放贷4400万笔,相当于平均每笔放款8200元。微粒贷采用白名单邀请机制,目前主动授信客户数约有9800万。

微粒贷主要满足客户应急、购物消费等短期资金周转需求,其用户也正如其名称,具有“小、微”特征,据悉,相当部分客群来自制造业、贸易业、物流行业等从业人员。

据腾讯此前公布的2017年年报显示,“微众银行的无担保消费贷款业务微粒贷实现了快速增长,其截至2017年年底管理的贷款余额逾人民币1,000亿元,同时保持低的不良贷款率。”

当前,腾讯旗下两款社交工具微信与QQ的月活用户平均在9亿左右,依这一背景,微粒贷仍然有相当广阔的市场空间。但 坏账问题,新拓展客户的信用状况等,都是微粒贷在未来要去面对的。

03丨微粒贷之外,拿什么取胜?

凭一款核心产品,微众银行转亏为盈。然而在微粒贷之外,微众银行还有这关键几步不容忽视。

抓住普惠,捡芝麻丢西瓜

成立之初,微众银行就定位普惠金融。

“我们在筹建时期就确定了主动选择服务大众客户和微小企业,致力于满足80%的长尾金融需求的市场定位相适应的商业模式,我们认为这是一个前景巨大的市场机会。”微众银行行长李南青在接受媒体采访时指出,经过认真市场调研和反复讨论后,微众银行选择走普惠金融路线。

这一看似捡芝麻丢西瓜的举措,恰恰是微众银行走出差异化道路的关键。

从银行业自身发展,30多年的改革开放历程,已让中国银行业的市场结构体系相对成熟。作为一家后来者,微众银行想要有所收获,必须找准自己的市场切入点。

在金融行业,向来都是“二八定律”——80%的业务和利润来自于20%的客户,决定了80%的长尾客户的实际需求无法被很好地满足,这也相应地成为一个市场空缺。而微众银行也正好切入一点,不仅解决了80%长尾客户不断上升的金融需求,也为自身发展挣得了足够大的空间。

背靠大股东腾讯,其互联网科技和大数据整合分析能力,是微众银行普惠金融能否真正做到“又普又惠”的关键基础设施,它决定了这家互联网金融企业能否兼顾“又普又惠”和自身的生存发展。

2.4秒,科技的力量

从点击获取额度按钮到借出额度,最快只要2.4秒钟——这是微众银行全线上信贷产品微粒贷的“秒到“用户体验,也是微众银行的科技赋能普惠金融之道。

微众银行零售信贷总监方震宇在2017年朗迪金融科技峰会上的演讲中,介绍了微众银行如何通过科技服务亿万客户。他表示:“推进普惠金融,科技是前提。”演讲中他强调,微众银行“把科技放在了首位,这也是一切工作的前提。”

从他展示的数据来看,截至2016年底,微众银行有1047名正式员工,其中IT部门占比57%,后台管理人员6%,业务及支持人员37%;同时他也指出,微众银行在科技的运用也是领先的,包括现在互联网方面比较流行的ABCD(人工智能、区块链、云计算、大数据)都有比较多的研究和运用。

更值得一提的是,微众银行是国内首个建成“去IOE”科技架构、采用自主研发的分布式架构的银行,在2017年3月更是完成了银行技术架构2.0的升级。

风控体系,保驾护航

风控问题向来是金融机构的命门,特别是对新生的作为纯线上运营的互联网银行来说,在没有网点和面对面服务,主要依靠数据信息分析应用替代传统人工核查和经验判断,互联网海量和高并发交易的情况下,如何做好风险管理工作,无疑是微众银行发展要面临的首要课题。

据介绍,微众银行借助腾讯大数据管理与分析能力,以大数据为核心构建创新风控体系,引入神经网络等算法,建立了社交、征信和反欺诈等系列风控模型

微众银行将人行征信和**二代身份证等传统数据,与社交和行为等新型数据相结合,给出了更全面评估信用风险;同时,将大数据与生物技术相结合,也能更精准地识别客户身份、开展反欺诈。

目前微众银行的贷款不良率远低于行业平均水平。从披露的数据可以看到,风险性监管指标上,微众银行2017年不良贷款率为0.64%,较2016年的0.32%升高了不少,但还是远低于银行业1.74%的不良贷款率。

04丨连接者的航道

“科技、普惠、连接,是微众银行发展的三个关键词。”微众银行零售信贷总监方震宇这样来介绍企业的定位:微众银行将通过科技赋能商业实现可持续地普惠,从而吸引和连接更多的合作伙伴一起推动普惠金融事业“越做越大、越做越普、越做越惠”。

以补充者身份入局的微众银行,在战略上将自己定位为连接者,从联合贷款模式,到微动力再到生活场景的嵌入,定位连接者的微众银行,让行业看到了很多创新的可能性。

微粒贷在全国首创了与同业合作的联合贷款模式,共建“联合贷款平台”,这个平台发放的贷款中,20%的资金由微众银行负责,80%贷款资金由合作金融机构提供。

如此合力,保证了平台的资金来源,也为合作同行带来客户,同时有效地解决了中小型金融机构转型新金融的两大难点:1、低成本触达客户;2、有效控制风险。

在构建完自身系统后,微众开始将其形成产品输出给金融生态系统内的合作者。微众银行推出“微动力”互联网+金融的合作平台,通过SDK(软件开发工具包)的嵌入,让中小银行的用户能够在其银行APP上体验到微众银行提供的金融产品及服务。

从推出到现在,微众银行的“微动力”项目已与多家机构达成合作意向,目前已经在昆山农商银行上饶银行、洛阳银行等多家中小银行手机客户端上线运营。

此外,微众银行也将金融产品嵌入不同的服务场景中,与多家O2O生活服务平台建立连接。比如在2015年9月,微众银行正式对外公布与二手车电商平台“优信二手车”展开合作,两年多时间过去了,其业务也在低调中高速发展着……

一头连接微小企业和个人,一头连接金融机构,加上大股东腾讯旗下的移动端高频工具微信和QQ,通过资金、资产、交易、支付的系统集成,微众银行正行进在对接资金端和资产端最广泛的金融平台这一航道上。

《普惠金融升级!微众银行小微企业贷日息低至“万一”》 相关文章推荐七:做分布式商业基础设施提供者——微众银行新战略亮相2018中国国际...

2018年8月23日至8月26日,微众银行继去年后,第二次参加中国国际金融展,这一金融业唯一的全国性展览平台和亚太地区影响力最大的金融盛会。在本次展会上,微众银行以“普惠金融,献礼改革开放四十周年”及“分布式商业,让更好发生”双主题,通过现场讲解、视频、互动体验等多种新颖形式,展示微众银行对于金融服务实体经济、普惠金融体系及面向小微企业的发展规划,以及微众银行“分布式商业基础设施提供者”科技新战略。

何谓分布式商业

微众银行最早在2017年初提出“分布式商业”的概念后,目前被同业广泛接受,各企业对于分布式商业的理解也是大同小异。

微众银行首席信息官马智涛认为,“分布式商业是一种由多个具有对等地位的商业利益共同体所建立的新型生产关系,是通过预设的透明规则进行组织管理、职能分工、价值交换、共同提供商品与服务并分享收益的新型经济活动行为。”

在主要表现特征上,分布式商业显现出多方参与、共享资源、智能协同、价值整合、模式透明、跨越国界等特点。一个成熟的分布式商业场景应具备生产资料由多方持有、生产过程中的相互关系对等,产品和利益分配规则透明等要求。举例而言,金融行业参与者群体广泛,不同类型的金融机构其资质、资本、资源等禀赋各异、互补性较强,因此通常是以同业合作的对等形式共同设计产品或开展业务,如银银、银证、银保合作等,天然形成了较多分布式商业案例的雏形,在某种程度上,分布式商业是传统金融同业合作模式的升华。同时,健康医疗、物联网、工业互联网、能源服务、物流、供应链等多个领域也都存在类似需求与要求,各类分布式商业应用场景也正在酝酿中。

金融科技战略进一步延伸为“分布式商业基础设施提供者”

微众银行自成立以来,一直秉承“科技•普惠•连接”的愿景,致力于发挥金融科技的领先优势,携手连接同业,使金融产品和服务实现“三升两降”,即提升效率、体验、规模,同时降低成本和风险,最终达到普惠普罗大众和小微企业的目的。

随着对经济社会的时代背景、创新技术能力、金融行业用户需求、商业模式与生产关系转变等的认识加深,以及金融科技实力逐步提升、实践经验逐步积累丰富、构建生态的发展条件逐步成熟,微众银行进一步延伸扩展了金融科技战略的内涵。即在继续探索“ABCDE”、开发完善各类金融科技技术的基础上,微众银行将作为“分布式商业基础设施提供者”,不仅将这些前沿技术用于自身的业务和产品,更将积极向国内外合作伙伴输出,通过开源代码、免费软件、开放接口等不同形式的合作,连接多方,共同探索成熟的分布式商业应用场景,构建起一个平等、共享、透明、智能、共赢的分布式商业生态圈。

为促进更多的分布式商业场景落地,作为金链盟核心成员,微众银行联合金链盟成员单位及深圳市金融科技协会等机构联合举办第一届金链盟中国区块链应用大赛,并作为赞助商予以大力支持。大赛发布会将于8月28日在北京市海淀区泰富酒店三层泰富B厅召开,整个赛程将持续近半年(8月-12月),征集各行业企业基于FISCO BCOS开发的优秀区块链应用项目进行评选。大赛提供了200万奖金对优秀案例进行表彰,旨在推动更多的区块链应用落地,进一步促进分布式商业系统的形成。

《普惠金融升级!微众银行小微企业贷日息低至“万一”》 相关文章推荐八:普惠金融创新呈现新特征

  8月5日,在由人民日报全国党媒信息公共平台与国家金融与发展实验室联合主办的首届中国普惠金融创新发展峰会上,发布的《中国普惠金融创新报告(2018)》指出,中国普惠金融创新呈现出新特征。本次峰会还公布了建设银行、微众银行等12个具有代表意义的“中国普惠金融典型案例”。

  报告认为,过去几年,政策引导和技术发展**加快了我国普惠金融领域的创新,将我国普惠金融带入全新的发展阶段。中国普惠金融创新呈现出许多新特征。

  一是产品和服务日益丰富。普惠金融不仅包括信贷,还包括储蓄、投资理财保险、支付、汇兑、租赁、养老金等全功能、多层次的金融服务;从企业客户角度,甚至还可能会增加管理咨询、财务顾问、现金管理等其他的服务内容。

  二是参与主体更加多元化。近年来,普惠金融的参与主体已逐步发展成为囊括了商业银行、政策性金融、非银行金融以及金融科技企业等在内的,多层次、多元化的普惠金融机构体系。如建行启动普惠金融“双小”战略,将普惠金融提升到公司未来发展战略的高度。

  三是数字普惠金融发展迅速,并有可能成为未来发展的主流。中国近年来已发展成为全球金融科技领域的领头羊。如微众银行是中国数字普惠的领先者之一,以服务普罗大众和小微企业为主的普惠金融产品服务体系基本成形,其微粒贷已实现100%纯线上操作。

  四是普惠金融商业模式不断创新,可持续性得到极大改善。一些新的普惠金融模式形成,普惠金融开始成为许多机构竞相进入的蓝海。

  报告同时也提出,普惠金融的迅速发展也带来了一些新的问题。比如,如何更好地关注客户视角的风险,以更好地保护金融消费者权益?如何规范金融机构行为,让普惠金融业务与审慎监管要求相一致,更好地管理金融机构的风险?这些问题,需要进一步的创新来加以解决。微众银行行长李南青认为,普惠金融受制于成本、风险和收益的结构性不对称,传统金融机构难以惠及两类群体:一是财务状况较差的人群,二是居住地区较偏远的人群。

  李南青介绍,微众银行开业三年多来,以深入服务实体经济为导向,重点拓展两大业务领域:一是面向长尾人群提供小额消费贷款,助其提前实现美好生活;二是面向小微企业提供经营周转贷款,助其创业创新成功。同时在服务方式上,也相应采取两种方式:一是全线上,追求高覆盖和好体验;二是线上线下相结合(O2O),植入场景和实体。

  根据以上业务领域,微众银行推出了定位大众客户的首款小额信贷产品“微粒贷”,并结合应用场景陆续推出了“微车贷”“微车贷”“微路贷”等一系列小额信贷产品,凭借“新技术、新产品、新业态、新模式”,降低了金融交易成本,延伸了服务半径。

(责任编辑:DF387)

《普惠金融升级!微众银行小微企业贷日息低至“万一”》 相关文章推荐九:微众银行是如何做到让每个人享受普惠金融的?

  微众银行是国内首家开业的民营银行,于2014年12月获得由深圳银监局颁发的金融许可证,由腾讯、百业源和立业等多家知名企业发起设立,微众银行一直本着严格遵守国家金融法律法规和监管政策,以合规经营和稳健发展为基础,致力于为普罗大众、微小企业提供差异化、有特色、优质便捷的金融服务。微众银行的使命一直是让金融普惠大众,那么微众银行究竟做到普惠金融了吗,是如何做到的?

  微众银行

  在金融科技这方面,微众银行紧密围绕“金融科技”这一核心竞争力。

  微众银行不仅将人工智能、生物识别技术应用到远程客户身份认证、智能客户服务等领域,大幅提升服务效率和降低银行成本,同时还主导开发了区块链底层平台BCOS,现已完全开源,为行业提供了通用的底层技术。

  采用和结合互联的模式运营,免去了繁琐的流程、

  为了让用户随时随地体验到快捷高效的金融服务,微众银行的运营模式采用和结合了互联网的“无柜台、无物理网点”,所有业务均于线上操作,空间和时间的制约都被彻底打破,免去了繁琐的流程,直接连接用户与银行。

  在2015年推出拳头产品微粒贷来服务大众

  微粒贷是微众银行旗下的一款小额信贷产品,于2015年5月推出。微粒贷办理贷款无抵押无担保,授信额度的平均审批时间最快2.4秒,最快40秒现金可到账,周转灵活、利率低,受邀用户只需通过微信和手Q就能轻松享受金融服务,**拓展了银行的服务范围和质量,全面创新了金融服务机制。

  为做到真正的普惠大众,微众银行保护听障客户权益

  微众银行采用特色化宣传服务策略,客服团队会根据市场情况,针对听障客户推送防诈骗科普文章,并在视频交流过程中进行贷款资金安全性的提示,提升听障客户的金融风险意识,保护客户权益。另外,微众银行在拳头产品“微粒贷”中,为听障人士推出远程视频身份核验服务,聘请专职手语客服,通过远程视频的方式核实客户身份和借款意愿。最后,微众银行APP为听障客群开通特殊服务流程,客服人员在视频审核阶段为听障客户提供文字交流服务,以便无障碍地办理各项业务。

  由此看来,微众银行一直遵循自己的使命,相信在未来,微众银行会继续引领金融科技前沿,更好的让人工智能与金融相结合,积极探索互联网银行发展模式,不断拓宽普惠金融之路。普惠大众的!

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