中风发病者年轻化 苏宁保险百万医疗+重疾险了解一下

网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《中风发病者年轻化 苏宁保险百万医疗+重疾险了解一下》的精选文章10篇,希望对您的投资理财能有帮助。

  10月29日是第13个“世界卒中日”。卒中,就是我们俗称的中风、脑梗,一旦发生,若不及时发现和救治,将留下严重的终身残疾。目前,脑中风的发病率逐年升高,被称为“人类健康的头号杀手”。更可怕的是,中风的发病群体正不断呈现年轻化趋势。据新闻报道,近日,28岁的江苏南京IT从业者小王因突发右手无法动弹、口齿不清的症状被家人送往医院,经检查才发现,小王患上了急性脑梗死。未雨要绸缪,苏宁金融旗下保险商城推出的尊享e生百万医疗以及尊享e生•重疾险两款产品可以提前了解一下,将助您解决后顾之忧。  

  据了解,苏宁金融“百万医疗保障”具有覆盖广、关爱久、购买简单等特点。它支持全国投保,从30天的襁褓婴儿到60岁的花甲老人均可参保;同时,用户在超龄后还可续保至80岁,获得更持久关爱;再次,它购买简单,用户登录苏宁金融APP即可轻松购买。而对于用户最关心的价格问题,这款保险产品最低只要136元即可起投,投保成功后可享一般医疗保险金300万,恶性肿瘤医疗600万的保障。  

  除了百万医疗之外,尊享e生·重疾险则是另一款具有超高性价比的保险产品,可以给全家稳稳的幸福。据悉,重疾险“包治百病”,涵盖70种重大疾病(保额高达30万)以及30种常见轻症(保额高达6万),18至60周岁均可投保,续保可至80周岁,最低233元即可投保,给您全年守护。

  “现在工作生活压力越来越大,作为家庭的顶梁柱,真是‘病不起’啊。”南京白领小林表示,他打算上苏宁保险买上一份。“就当是为健康撑起一把‘保护伞’,求份安心!”

  据了解,苏宁金融保险商城自成立以来一直以优质透明的保障方案和专业化指导,让客户“保障更全面,生活更安心”。秉承“综合金融服务,惠及社会大众”的服务宗旨,未来苏宁金融还将积极定制开发创新的服务型保险产品,满足不同人群的差异化需求,进一步提升客户体验。

《中风发病者年轻化 苏宁保险百万医疗+重疾险了解一下》 相关文章推荐一:中风发病者年轻化 苏宁保险百万医疗+重疾险了解一下

  10月29日是第13个“世界卒中日”。卒中,就是我们俗称的中风、脑梗,一旦发生,若不及时发现和救治,将留下严重的终身残疾。目前,脑中风的发病率逐年升高,被称为“人类健康的头号杀手”。更可怕的是,中风的发病群体正不断呈现年轻化趋势。据新闻报道,近日,28岁的江苏南京IT从业者小王因突发右手无法动弹、口齿不清的症状被家人送往医院,经检查才发现,小王患上了急性脑梗死。未雨要绸缪,苏宁金融旗下保险商城推出的尊享e生百万医疗以及尊享e生•重疾险两款产品可以提前了解一下,将助您解决后顾之忧。  

  据了解,苏宁金融“百万医疗保障”具有覆盖广、关爱久、购买简单等特点。它支持全国投保,从30天的襁褓婴儿到60岁的花甲老人均可参保;同时,用户在超龄后还可续保至80岁,获得更持久关爱;再次,它购买简单,用户登录苏宁金融APP即可轻松购买。而对于用户最关心的价格问题,这款保险产品最低只要136元即可起投,投保成功后可享一般医疗保险金300万,恶性肿瘤医疗600万的保障。  

  除了百万医疗之外,尊享e生·重疾险则是另一款具有超高性价比的保险产品,可以给全家稳稳的幸福。据悉,重疾险“包治百病”,涵盖70种重大疾病(保额高达30万)以及30种常见轻症(保额高达6万),18至60周岁均可投保,续保可至80周岁,最低233元即可投保,给您全年守护。

  “现在工作生活压力越来越大,作为家庭的顶梁柱,真是‘病不起’啊。”南京白领小林表示,他打算上苏宁保险买上一份。“就当是为健康撑起一把‘保护伞’,求份安心!”

  据了解,苏宁金融保险商城自成立以来一直以优质透明的保障方案和专业化指导,让客户“保障更全面,生活更安心”。秉承“综合金融服务,惠及社会大众”的服务宗旨,未来苏宁金融还将积极定制开发创新的服务型保险产品,满足不同人群的差异化需求,进一步提升客户体验。

《中风发病者年轻化 苏宁保险百万医疗+重疾险了解一下》 相关文章推荐二:直面给父母买保险四大难题:绕开“拦路虎”这些保险可以买

原标题:绕开“拦路虎”这些保险可以买

  “保额才9万元的重疾险,加上两个附加险之后一年保费却要14000多元,缴费10年,保险不是以小博大么,我爸是不是被骗了?”。近日,市民周小姐向《新闻晨报》反映了她在看到某寿险公司业务员为她父亲所做的重疾险计划书时的疑问。事实上,保费倒挂的现象在中老年人购买重疾险时实属正常,但这恰恰也是很多人在给父母买保险时会面临的一道坎。那么,要给父母买保险,除了保费倒挂外,还会遇到哪些难处,到底有哪些保险才适合给父母配置?

  没被坑但也挺“鸡肋”

  “我爸年纪上去了越来越关注身体健康,所以我想给他买份重疾险,但是业务员给我们预估的保费又实在让人不解,为什么保额才9万的重疾险,加上两个附加险之后一年保费却要14000多元?其中附加的医疗险保障期限只有一年,保费可能往后还要改变?即使只看重疾险部分,9193元每年的保费,缴10年,总额也超过了保额。但业务员又告诉我们,这个保险可以多次赔付,所以重疾的总保额最高可以达到27万,这里又有什么门道?”带着保险计划书和疑问,周小姐找到了晨报记者。

  根据周小姐给记者提供的这份保险计划书,该计划由主险重疾险和两个附加险——一份消费型的百万医疗险及一份意外险组成,其中重疾险保障至终身,年缴保费9193元,缴费期十年;医疗险保额100万元,保障期间1年,保费3308元;意外险保额至100万元,保障至80岁,年缴保费2370元,缴费期10年。被保险人是她的父亲,今年54岁,过去未投保过健康方面的保险,身体健康无既往病史。

  沪上某大型寿险公司资深业务员顾女士在看过这份计划书后,一一回答了周小姐提出了问题——

  首先,所缴保费超过了保额并不是“被骗”了,而是保费倒挂的现象。一个人的年龄越大,其罹患重疾的概率也随之上升,因此保险公司从风险角度考虑,年龄越大的人购买健康医疗类保险的保费就会越来越高,不仅是这家公司的产品会这样,几乎所有保险公司的重疾险产品在中老年人投保时都会有这样的问题。

  顾女士表示:“保费倒挂的现象大多出现在50岁以后的人购买重疾或人寿保险之时,因此我们一般都建议投保健康保险要趁早,尽量都在45岁之前就购买好,而且买的越早,费率优势就越明显。”

  其次,这份重疾险的保额为9万元,而27万的最高额度是因为该产品可以实现最多3次赔付,总赔付金额可达到27万。简单来说,如果被保险人不幸罹患了合同列明的疾病,一次只能最高赔付9万元。

  “其实9万元的保额对于一个重疾的治疗费用来说不过是杯水车薪,从治疗到康复重疾的诊疗费用极其有可能超过30万元。买保险就是用小额保费来获得高额保障,既然保障存在这么大的缺口,那购买的意义就不是很大了。此外,对于周先生的家庭来说,一下子拿出9万元也并不是什么难事,所以这个额度显得比较‘鸡肋’”,顾女士进一步指出。

  最后,作为附加险的医疗保险,其实就是“网红”产品百万医疗险,这类保险通常都是一年期的消费型保险,在保障期间内如果未出险,保费并不会退还,一年一缴,后期根据年龄增长可能保费会有所增长。值得注意的是,这份计划中的百万医疗险,零免赔额,相对更常见的一万元免赔额的规定,确实显得更具性价比,但是相对来说其保费也要高于同等保额的产品。

  给爸妈买保险真的难

  事实上,像周小姐一样,在给父母买保险过程中遇到难题的人不在少数,而除了保费倒挂的问题外,甚至还可能遭遇不在乎价格却“有钱没处买”的窘境。

  第一种情况,超过了年龄限制没法买。

  急着给爸妈买保险,自然是考虑到他们的健康状况,所以关注的重点也都放在了健康保险上。一般来说,大多数保险公司的重疾险投保年龄上限在55岁,少数公司超过50岁就已经无法购买,而也有部分公司将上限放宽至60岁。相对来说,百万医疗险和防癌险的年龄限制要宽松一些,前者的首次投保年龄可以到65岁,后者一般能到达70岁。

  第二种情况,被过往病史限制了没法买。

  一般超过50岁之后投保重疾险,保险公司会需要投保人进行严格而完备的体检。即使在投保前并没有患过重大疾病,越来越高发的慢性病,如糖尿病,也可能会成为中老年人买保险的障碍。根据世界卫生组织2016年4月公布的数据,中国约有1.1亿名糖尿病患者,约占成年人口的1/10且中国糖尿病患病率正在呈现出爆炸式的增长态势,如不尽快采取行动,预计该数字将会在2040年增至1.5亿人。一旦成为了这1/10,就极有可能被保险公司拒之门外。

  第三种情况,买不了足够保额。

  就像业务员给周先生所设计的保障计划一样,一旦达到了一定的年龄,保险公司会限制投保人的重疾险保额,可购买额度只有10万元左右。然而,网络流传的“一病回到***”并不仅仅是一个段子——国家卫生部数据表明:我国人均重大疾病医疗支出已超过10万元,恶性肿瘤平均治疗费用达到15万元。重大疾病除了直接的治疗费用外,还会引发看护费、营养费、恢复费用、后续治疗费用等巨额开支,以及长时期的收入损失。

  这些保险可以买

  那么,面对这么多的门坎,给爸妈买保险到底还可不可能?答案自然是可行的。

  但是一掷千金购买长期保障的重疾险,给自己带来一年好几万的保费压力,却不能发挥保险的杠杆作用就不那么划算了。此时,不妨关注一些必要的、高性价比的保险产品。

  事实上,在周先生的保险计划书中,两份附加险——意外险和百万医疗险就都是不错的选择,单独投保也都能起到保障作用。

  其中,意外险可以作为基础的保障。老年人由于身体原因,摔倒、扭伤、骨折的概率都比较高,一份含有意外医疗责任的意外险,可以应对由此带来的身故、伤残以及医疗风险。一般来说,意外险的投保年龄都可以到65岁,即使已经超过这个限制,也可以向保险公司咨询老人专属的意外险产品,有的产品甚至到85岁仍能投保。意外险的费率也相对较低,一年数百元的保费就可以换来数十万的保障,而百万保障额度的意外险保费也不过两三千,均在大多数人的承受范围之内。

  有了基础的意外保障之后,就是老年人最关注的医疗保险。重疾险有诸多限制,百万医疗险就“宽容”多了,不仅在投保年龄上限制更少,费率也更具优势,作为消费型的保险,对于有社保的老人来说,一年的保费也不过千元,却能够解决各种疾病数百万的报销,其性价比可见一斑。

  但是投保百万医疗险有两个问题需要重视。一是健康告知。虽然不像重疾险那么严格,但百万医疗险在投保时也需要进行简单的健康告知,即使是网络投保,也一定要如实回答,一旦存了侥幸心理隐瞒病史,成功投保后却不幸出险,同样会被拒绝理赔。二是续保问题。监管规定保险公司不能对短期医疗险保证续保,但是如果消费者担心停售,不妨选择大公司的产品或者明星产品,关于理赔过后能否续保的问题,则建议多加咨询保险公司业务员以作了解。

  此外,针对重大疾病中最高发的恶性肿瘤,也就是我们常说的癌症,还可以选择防癌险进行保障。根据多家保险公司往年重大疾病的理赔数据来简单计算,理赔前三的重大疾病分别为癌症、急性心肌梗塞以及脑中风后遗症,其中癌症的比例高达75%。因此,购买专项的老人防癌险,划算且更具针对性。

  相对来说,防癌险的健康告知非常宽松,不管是高血压、心脏病、风湿甚至糖尿病都可以买到合适的产品,而且其保障的年龄更高,一般都有70周岁,甚至有公司可以达到75周岁。在具体购买时,也有消费型和定期型两种可以选择,前者费率更低保额高但不保证续保,后者则是费率相对较高但在保障期内不用担心续保问题,可以根据自身需求进行选择。

《中风发病者年轻化 苏宁保险百万医疗+重疾险了解一下》 相关文章推荐三:给父母买保险难:绕开"拦路虎"这些保险可以买

“保额才9万元的重疾险,加上两个附加险之后一年保费却要14000多元,缴费10年,保险不是以小博大么,我爸是不是被骗了?”。近日,市民周小姐向《新闻晨报》反映了她在看到某寿险公司业务员为她父亲所做的重疾险计划书时的疑问。事实上,保费倒挂的现象在中老年人购买重疾险时实属正常,但这恰恰也是很多人在给父母买保险时会面临的一道坎。那么,要给父母买保险,除了保费倒挂外,还会遇到哪些难处,到底有哪些保险才适合给父母配置?

  没被坑但也挺“鸡肋”

“我爸年纪上去了越来越关注身体健康,所以我想给他买份重疾险,但是业务员给我们预估的保费又实在让人不解,为什么保额才9万的重疾险,加上两个附加险之后一年保费却要14000多元?其中附加的医疗险保障期限只有一年,保费可能往后还要改变?即使只看重疾险部分,9193元每年的保费,缴10年,总额也超过了保额。但业务员又告诉我们,这个保险可以多次赔付,所以重疾的总保额最高可以达到27万,这里又有什么门道?”带着保险计划书和疑问,周小姐找到了晨报记者。

根据周小姐给记者提供的这份保险计划书,该计划由主险重疾险和两个附加险——一份消费型的百万医疗险及一份意外险组成,其中重疾险保障至终身,年缴保费9193元,缴费期十年;医疗险保额100万元,保障期间1年,保费3308元;意外险保额至100万元,保障至80岁,年缴保费2370元,缴费期10年。被保险人是她的父亲,今年54岁,过去未投保过健康方面的保险,身体健康无既往病史。

沪上某大型寿险公司资深业务员顾女士在看过这份计划书后,一一回答了周小姐提出了问题——

首先,所缴保费超过了保额并不是“被骗”了,而是保费倒挂的现象。一个人的年龄越大,其罹患重疾的概率也随之上升,因此保险公司从风险角度考虑,年龄越大的人购买健康医疗类保险的保费就会越来越高,不仅是这家公司的产品会这样,几乎所有保险公司的重疾险产品在中老年人投保时都会有这样的问题。

顾女士表示:“保费倒挂的现象大多出现在50岁以后的人购买重疾或人寿保险之时,因此我们一般都建议投保健康保险要趁早,尽量都在45岁之前就购买好,而且买的越早,费率优势就越明显。”

其次,这份重疾险的保额为9万元,而27万的最高额度是因为该产品可以实现最多3次赔付,总赔付金额可达到27万。简单来说,如果被保险人不幸罹患了合同列明的疾病,一次只能最高赔付9万元。

“其实9万元的保额对于一个重疾的治疗费用来说不过是杯水车薪,从治疗到康复重疾的诊疗费用极其有可能超过30万元。买保险就是用小额保费来获得高额保障,既然保障存在这么大的缺口,那购买的意义就不是很大了。此外,对于周先生的家庭来说,一下子拿出9万元也并不是什么难事,所以这个额度显得比较‘鸡肋’”,顾女士进一步指出。

最后,作为附加险的医疗保险,其实就是“网红”产品百万医疗险,这类保险通常都是一年期的消费型保险,在保障期间内如果未出险,保费并不会退还,一年一缴,后期根据年龄增长可能保费会有所增长。值得注意的是,这份计划中的百万医疗险,零免赔额,相对更常见的一万元免赔额的规定,确实显得更具性价比,但是相对来说其保费也要高于同等保额的产品。

  给爸妈买保险真的难

事实上,像周小姐一样,在给父母买保险过程中遇到难题的人不在少数,而除了保费倒挂的问题外,甚至还可能遭遇不在乎价格却“有钱没处买”的窘境。

第一种情况,超过了年龄限制没法买。

急着给爸妈买保险,自然是考虑到他们的健康状况,所以关注的重点也都放在了健康保险上。一般来说,大多数保险公司的重疾险投保年龄上限在55岁,少数公司超过50岁就已经无法购买,而也有部分公司将上限放宽至60岁。相对来说,百万医疗险和防癌险的年龄限制要宽松一些,前者的首次投保年龄可以到65岁,后者一般能到达70岁。

第二种情况,被过往病史限制了没法买。

一般超过50岁之后投保重疾险,保险公司会需要投保人进行严格而完备的体检。即使在投保前并没有患过重大疾病,越来越高发的慢性病,如糖尿病,也可能会成为中老年人买保险的障碍。根据世界卫生组织2016年4月公布的数据,中国约有1.1亿名糖尿病患者,约占成年人口的1/10且中国糖尿病患病率正在呈现出爆炸式的增长态势,如不尽快采取行动,预计该数字将会在2040年增至1.5亿人。一旦成为了这1/10,就极有可能被保险公司拒之门外。

第三种情况,买不了足够保额。

就像业务员给周先生所设计的保障计划一样,一旦达到了一定的年龄,保险公司会限制投保人的重疾险保额,可购买额度只有10万元左右。然而,网络流传的“一病回到***”并不仅仅是一个段子——国家卫生部数据表明:我国人均重大疾病医疗支出已超过10万元,恶性肿瘤平均治疗费用达到15万元。重大疾病除了直接的治疗费用外,还会引发看护费、营养费、恢复费用、后续治疗费用等巨额开支,以及长时期的收入损失。

  这些保险可以买

那么,面对这么多的门坎,给爸妈买保险到底还可不可能?答案自然是可行的。

但是一掷千金购买长期保障的重疾险,给自己带来一年好几万的保费压力,却不能发挥保险的杠杆作用就不那么划算了。此时,不妨关注一些必要的、高性价比的保险产品。

事实上,在周先生的保险计划书中,两份附加险——意外险和百万医疗险就都是不错的选择,单独投保也都能起到保障作用。

其中,意外险可以作为基础的保障。老年人由于身体原因,摔倒、扭伤、骨折的概率都比较高,一份含有意外医疗责任的意外险,可以应对由此带来的身故、伤残以及医疗风险。一般来说,意外险的投保年龄都可以到65岁,即使已经超过这个限制,也可以向保险公司咨询老人专属的意外险产品,有的产品甚至到85岁仍能投保。意外险的费率也相对较低,一年数百元的保费就可以换来数十万的保障,而百万保障额度的意外险保费也不过两三千,均在大多数人的承受范围之内。

有了基础的意外保障之后,就是老年人最关注的医疗保险。重疾险有诸多限制,百万医疗险就“宽容”多了,不仅在投保年龄上限制更少,费率也更具优势,作为消费型的保险,对于有社保的老人来说,一年的保费也不过千元,却能够解决各种疾病数百万的报销,其性价比可见一斑。

但是投保百万医疗险有两个问题需要重视。一是健康告知。虽然不像重疾险那么严格,但百万医疗险在投保时也需要进行简单的健康告知,即使是网络投保,也一定要如实回答,一旦存了侥幸心理隐瞒病史,成功投保后却不幸出险,同样会被拒绝理赔。二是续保问题。监管规定保险公司不能对短期医疗险保证续保,但是如果消费者担心停售,不妨选择大公司的产品或者明星产品,关于理赔过后能否续保的问题,则建议多加咨询保险公司业务员以作了解。

此外,针对重大疾病中最高发的恶性肿瘤,也就是我们常说的癌症,还可以选择防癌险进行保障。根据多家保险公司往年重大疾病的理赔数据来简单计算,理赔前三的重大疾病分别为癌症、急性心肌梗塞以及脑中风后遗症,其中癌症的比例高达75%。因此,购买专项的老人防癌险,划算且更具针对性。

相对来说,防癌险的健康告知非常宽松,不管是高血压、心脏病、风湿甚至糖尿病都可以买到合适的产品,而且其保障的年龄更高,一般都有70周岁,甚至有公司可以达到75周岁。在具体购买时,也有消费型和定期型两种可以选择,前者费率更低保额高但不保证续保,后者则是费率相对较高但在保障期内不用担心续保问题,可以根据自身需求进行选择。

《中风发病者年轻化 苏宁保险百万医疗+重疾险了解一下》 相关文章推荐四:地铁青年的一次有趣狂欢,泰康在线再次触动保险青年

  9月19日,北京地铁国贸站上演了一场别开生面的“手机壳大作战”。泰康在线携手腾讯微保等企业提供的10000个极具个性化标签手机壳,在极短的时间内被一抢而空,趣味性极强的互动活动吸引了大量的年轻乘客参加。

  作为备受业界关注的互联网保险品牌,泰康在线希望借助此次活动,在地铁这种年轻人日常生活场景下,用轻松的互动方式走进年轻人的世界,让保险进一步与年轻人产生共鸣。

  泰康在线微医保, 90%用户非常愿意向亲友推荐

  此次活动,乘客只要在地铁墙贴上找到符合自己气质的手机壳,就可以直接带它回家。取走手机壳后,还可以扫描手机壳背面的二维码,进入“微医保小程序”,了解微医保·重疾险、微医保·医疗险等泰康在线推出的互联网保险产品。据悉,除了9月19日,活动还会在9月27日、10月12日于帝都国贸站再次上线。

  活动背后,是泰康在线联合腾讯微保在微信钱包打造的王牌产品“微医保”。作为契合年轻人需求的互联网保险产品,微医保·医疗险和微医保·重疾险覆盖脑中风、脑肿瘤、白血病等高发的100多种重疾。其中,微医保·医疗险还基于年轻群体实际需求,扩大保障范围,不限用药、不限治疗、不限疾病、不限社保,真正惠及每一名普通人。

  当然,在信息越来越透明的今天,人们已经可以通过各种渠道了解保险、比较保险条款,保险产品的优势已然不再是购买保险最核心的诉求,而差异化且具有辨识度的增值服务成为了保民筛选投保的重要标准。作为互联网保险行业的领军品牌,泰康在线持续洞察保险人群、尤其是新生代保民保险服务需求,为用户提供更多解决痛点的服务。

  微医保·重疾险和微医保·医疗险均为用户提供了重疾快速就医服务,涵盖805家知名三甲医院,10个工作日即可安排专家手术,在解决用户“挂号难、就医难”痛点的同时,帮助他们找对专家、得到有效治疗。此外,为解决理赔难的问题,微医保·重疾险明确了理赔服务时限,确保用户及时拿到理赔款。而微医保·医疗险更有直赔、当日赔、三日陪等不同模式的理赔方式,为用户提供更贴心、更人性化的服务。微医保·医疗险还在业内率先推出住院押金垫付服务,为符合标准的用户垫付住院押金。并且,微医保产品续保简单,无论是否理赔、身体状况是否发生变化,都可以直接续保。

  既有性价比高的产品提供全面保障,又有解决用户痛点的极致保险服务,怪不得90%的微医保用户在调研中都表示非常愿意向亲友推荐微医保。

  手机壳大作战,泰康在线TouchYoung再上一层

  自黑自嘲、个性化表达无疑是当代年轻人最明显的特征,他们期待有平台有渠道可以供自己展示,渴望通过一句话、一个词、一个动作去展示自己的与众不同。诚如此次地铁站的趣味互动活动,泰康在线与腾讯微保用“老司机”、“实力宠爸妈”、“无敌状态”这种具有时代特征的话题定义他们的生活,撬动他们内心深处的情感需求,让年轻人在搜查符合自己个性的手机壳中,与品牌进行情感共鸣,让他们觉得“泰康在线是懂年轻人的互联网保险品牌”,借以实现品牌力对年轻族群的渗透。与此同时,在有趣的互动、情感的沟通、极具感染力的文案中,使得用户对保险有了近距离的认识。

  事实上,这不是泰康在线第一次与年轻人进行互动交流。此前,泰康在线曾于五四青年节联手新周刊发布《90后保险态度报告》,通过与805名90后的互动交流,了解他们的情绪,洞察他们的保险需求。保险正是这群表面看起来洒脱的年轻人平衡现实生活与未来理想的支撑点。而在八月份的溢彩公益活动中,泰康在线也以“90后养老担忧症”作为情感沟通的触点,带领年轻人走进养老社区,让他们明白年轻的心态、充分的保险保障才是晚年生活的必备品,借以缓解他们对养老生活的焦虑。

  显然,凭借对年轻用户的深切理解和感知, 泰康在线能够更精准地号准当代保民的“脉”,借助互联网技术优势,无缝触达和影响他们的保险选择。

  诚然,在向来以保守严肃风格为主导的保险行业中,以泰康在线为代表的互联网保险品牌显得有些跳脱,但身处改革开放40年的风口,社会经济结构都在发生变革,而保民的结构也在发生改变,保险行业应该用更有温度、更有激情、更有情感属性的方式去和这批新生代保民进行沟通。

  无疑,在时代的风口上,泰康在线已经在行动,而其个性化的品牌表达已经慢慢地使得其与年轻人“共舞”,并拥有了第一批拥趸。

《中风发病者年轻化 苏宁保险百万医疗+重疾险了解一下》 相关文章推荐五:重疾险咋变成了“糊涂险”:复杂条款造成认知鸿沟

重疾险咋变成了“糊涂险”

在被引入中国市场23年后,重疾险衍生出众多类型,在抵御疾病风险方面发挥着重要作用,但依然绕不开理赔难等消费者经常吐槽的问题。

所谓重疾险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病(如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等)为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

但是,因为推销宣传与实际条款大不相同,保险销售人员素质参差不齐等原因,许多重疾险往往因为理赔难而被称为“糊涂险”。曾有知名保险精算学教授公开表示,国内许多重疾险产品让人看不明白,“买得比较糊涂”。

重疾险怎么变成“糊涂险”的?如何让重疾险明白起来?

对“确诊即赔”存不同理解

最近,一件重疾险理赔纠纷案引起了不少保险消费者和从业者的关注。

2015年6月,投保人刘婷婷为被保人徐岩向平安人寿保险公司投保了2款保险产品:“平安平安福终身寿险”(主险)和“平安附加平安福提前给付重大疾病保险”(附加险)。2017年3月,徐岩被确诊为冠心病,医生建议采取PCI(冠状动脉支架术)方案治疗,备选治疗方案CABG(冠状动脉搭桥术)或药物。徐岩考虑到支架术创伤小,且国内搭桥术并不成熟,最终选择采取支架术治疗。

由于徐岩两次住院治疗花费超过10万元,刘婷婷于2017年5月向平安人寿方面提出理赔申请。但平安出具的理赔决定书称,被保险人徐岩所患疾病不属于保险合同所约定的重大疾病范围,因此拒绝理赔。

该不该赔付?双方产生纠纷,并就此对簿公堂。苏州市吴中区人民法院一审判决认为,“附加重疾险”的约定中,属于赔付条件的冠状动脉搭桥术是指为治疗严重的冠心病,实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植手术,而根据手术医生的陈述,徐岩病情未达到优先适用冠状动脉搭桥术的严重程度,故徐岩所患疾病不在“附加重疾险”约定的理赔范围。

徐岩对此判决不满,因此上诉至苏州市中级人民法院。该院二审(亦为终审)判定维持原判。在最核心的关于重疾险条款的判决中,该院认为附加重疾险中的重大疾病指的是需要开胸的冠状动脉搭桥术,而徐岩治疗中所采用的支架术等非开胸的介入手术、腔镜手术不在该重疾险产品的保障范围内。

事实上,徐岩案并非个例。仅在中国裁判文书网上,就可看到诸多关于重疾险赔付纠纷的判决,而且在这些判例中,胜诉方大多是保险公司。

早就买了重疾险,可真到重大疾病发生时,却赔付不了,这是许多保险消费者在遇到此类事件时的共同疑惑。但实际上,关于重疾险的赔付范围,业内早有规定。

根据中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称《规范》),所有重疾险产品所覆盖的重大疾病中,前25种由该协会与中国医师协会共同制定,其中包含6类必保重疾和19类可选重疾,这些也是市场上众多重疾险所覆盖的核心病种。

但是,被保人也不是一旦确诊患有这些重大疾病就可以立即获得赔付。《规范》显示,能做到“确诊即赔”的只有脑中风后遗症、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、瘫痪等少数几种病症,其他重大疾病都需要实施了某种手术,或者达到某种程度或状态才能赔付。

复杂而隐蔽的条款造成认知鸿沟

仅有少数重疾险病种“确诊即赔付”,但为什么大多数消费者不这样认为?这与消费者的理解、赔付条款设置、保险销售等问题都有关系。

重疾险产品种类太多,每类产品特性不一,是许多消费者反馈的一大“痛点”。

2018年上半年,经中国保险行业协会备案的保险产品共5792款,其中健康类保险占52%,重疾险又占其中的28.7%。照此估算,当前中国市场共有至少860个各不相同的重疾险产品。而其中的大部分,都是传统的终身重疾险,包含“疾病”和“身故”两份保障,往往将重疾险加入人身险中,作为附加险。此外,市场上还存在着“消费型纯重疾险”,即脱离寿险而存在的重疾险,只保障规定内的重大疾病。

若仅仅只是这两种区别还好分辨,但目前国内保险市场上还存在返还型重疾险、分红型重疾险,以及万能险附加重疾险等多个种类,而且,每类重疾险都有不同的理赔条件。例如,有的返还型重疾险在合同到期后返还保费,有的返还保额,相应的保费缴纳、理赔条款也有很大不同。

涉及保险、医疗、金融等专业内容,又有诸多各不一样的类型,重疾险的这些特点,给普通人完全理解重疾险的投保条件、理赔条款带来了许多困难。但在投保前,许多保险销售人员又经常简化重疾险的理赔条件,可能误导消费者。

浙江某大型寿险公司内勤人员宗�思告诉中国青年报・中青在线记者,由于大多数消费者在投保前最关心的往往是保费缴纳问题,因此有不少保险公司推出费率更低,但赔付条款有很多隐性限制的重疾险产品。

宗�思表示,将不同重疾险产品的理赔条款相对比,这些“猫腻”就可以发现。例如,某寿险公司推出的重疾险产品的理赔条款中,将可赔付的“面部重建手术”限定为“意外受伤所需”,而其他大型险企推出的同类重疾险产品中,一般没有这个限定条件。

“看起来好像保的病症都一样,但是不仔细对比合同条款,就不清楚还会有这些限制。”宗�思感慨,这类细节普通人很难注意到,但在理赔时可能是非常重要的条件。

第三方保险网销平台开心保联合保险科技平台唯数发布的《2018年中国健康险产品测评报告》披露,随着产品责任越来越复杂,重疾险整体上性价比有走低的趋势。报告分析,虽然从保障范围上看,产品保障功能越来越多,能够满足消费者各式各样的需求,但是很明显,由于保费的增长大于责任的增长,导致产品性价比走低。含生存给付责任的产品,整体性价比不如纯保障型产品。对消费者来讲,越复杂的金融产品,想剖析其中的本质就越难。

“技术+制度”能否治理赔顽疾

作为一线保险从业者,宗�思注意到,除了理赔条款的限定以外,现实中还有不少保险销售人员为了提高销量误导消费者,将原本有不少限定条款的重疾险产品形容为“确诊即赔”。

“销售人员在不断增多,什么人都可以卖保险,很多人在给客户讲解时就没说清楚。”她认为保险公司急需提高重疾险销售人员的业务素质,避免出现更多误导消费者的情况。

而保险消费者重视保费端、不重视理赔端的固有习惯,也是值得注意的一个问题。中国保险行业协会发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》指出,产品价格高、缺乏可靠信息来源、产品复杂等因素,构成了居民购买重疾险等健康保险产品时的主要决策障碍。近半数受访者认为“重疾险价格太高”、近三成认为“不知道选哪个产品”、近两成认为“看不懂产品介绍”。

“大多数客户都不会去看重疾险的细节条款,可能是自己看不懂,而且保险合同都挺复杂的,看了一遍也可能忘记了。”宗�思服务过不少重疾险投保人,她发现他们提出的大多数问题还是关于保费缴纳,但对更复杂、更重要的理赔条款往往不够关心,甚至会想当然觉得,只要投保了重疾险,得了大病就一定可以赔付。

首都经贸大学保险学教授庹国柱表示,重疾险产品对应予保障的每种疾病都有严格界定,而营销人员往往忽悠投保人“确诊就赔”。由于存在“认知差异”,或者普通人根本听不懂某些疾病的专业描述,许多投保人往往以为只要是某种疾病就该赔付,而保障责任只赔付这种病中某些类型的疾病,因此投保人往往有上当的感觉。

为确保投保人和被保险人了解合同条款,了解疾病的真实含义,其投保时一般会被要求签字确认“已了解保险责任和除外责任”。但庹国柱注意到,实际上很多投保人只是按照业务人员或者保单上印好的文字抄一遍而已,并没有真的了解这些疾病和其他保险责任的真实意思。

针对重疾险存在的种种问题,今年9月中国保险行业协会启动重疾险产品研究、开展相关调研工作,并向各人身险、财险及再保险公司下发《关于开展行业重大疾病保险产品经营情况调研的通知》。

据了解,该调研将包括以下内容:各险企重疾险业务总体经营及发展情况,包括但不限于近5年来的保费收入、理赔情况、承保人次、主要销售渠道等内容;重疾病种定义方面存在的问题,包括但不限于产品开发、核保理赔、消费者投诉纠纷、法律诉讼等领域;重疾险产品未来发展建议,尤其是重疾病种定义方面,新增病种建议及轻重症规范化等;其他意见建议。

庹国柱建议,保险行业或监管层应尽可能宽泛地定义“重疾”,尽可能消除或最大程度减小保险公司和公众对重疾的认知差异,这样不仅减少许多理赔上的负担和分歧,也能给消费者带来更好的保险体验。

对外经贸大学保险学教授王国军表示,理赔难是许多消费者对保险业吐槽的顽疾之一,不仅出现在重疾险中,其他人身险、财产险也有类似问题。过去监管层就此开展过许多行动,但并没有完全得以解决。

针对重疾险等商业保险的理赔难问题,王国军建议采取“技术+制度”的多元解决方案。在技术层面,通过信息技术手段,方便保险公司的核保核赔部门、上级管理部门对基层销售人员实时监督,保证信息沟通渠道畅达;在制度层面,通过信息披露的方式,向客户尽量公开保险公司的理赔环节,减少误导销售、故意刁难、设置隐性条款等情况出现。

《中风发病者年轻化 苏宁保险百万医疗+重疾险了解一下》 相关文章推荐六:白领族如何选择重疾险_新闻_电子报_惠州_惠州日报_东江时报_惠州...

  随着生活方式的改变,许多疾病的发病率越来越高,且呈现日益年轻化的趋势。尤其是在“高压”下工作的白领们,开始越来越担心自己身体“亚健康”状态可能导致的一系列疾病问题,从而纷纷意识到到投保的重要性。

众所周知,重疾险可以帮助投保人未雨绸缪,防范未知的风险,可以用少量的可承受的钱(保费)转移极端条件下自己无法承受的重大风险(保额)。对于白领家庭,同样1万元,买理财,可能变成1.04万元;投资股票,可能变成1.3万元或者0.7万元;买保险则可能变成雪中送炭的70万元的医疗保险金,为生活撑起了一把无形的保护伞。

本期《惠民金融专栏》就与大家一起从几个方面来了解购买重疾险的相关事项和意义。

买重疾险需考虑哪些要素?

保障期的选择。一般来说,在经济允许的情况下,当然选择保障期限越长,保障越全,保额越大的重疾险。目前市场上,重疾险的保障期有些是终身的,有些是保至50~80周岁的,重疾险的赔偿规则是买多少赔多少。建议大家在同等保费的情况下,选一份保额大的险种。配置保险要定期检视,在经济能力逐步增强的情况下,把保障范围和时间都扩大到更大范围。

保险保额的选择。如果被保险人为家庭的经济支柱,那重疾险的保额绝不仅仅是看病的钱,还要考虑康复护理费用和家庭收入损失的那部分钱。

等待期(观察期)越短越好。等待期是保险公司为防范道德风险,设定的期限,意思是等待期内,如果被保险人出险,保险公司责任免除,只退还所交保费的1.1倍金额。

种类多/有轻症首选。同等保费条件下,首选有轻症的保障产品。如果疾病达不到重疾的标准,轻症保障就会有作用。

有豁免条件最好。万一投保人发生身故或者疾病的情况下,被保险人的保费可以豁免。

有社保还需要商业保险吗?

社保是法定的保险,是国家管理部门以法律为依据,以行政手段实施和管理的保险,它为参保人员提供以下内容:基本医疗保险、基本养老保险、工伤保险、失业保险和生育保险范围内的经济保障。社保的基本原则是:低水平,广覆盖,不仅有金额限制,且有报销范围限制,新药、进口药及一些诊疗项目都不在社保医保报销范围内。

在报销形式上,社保需要拿发票报销,就是说必须个人垫付所有的医疗费用后,才可以进入报销流程。而商业保险是以确诊为给付条件,是先拿钱再看病,建议两者可合理搭配,互为补充。

客户购买重大疾病保险,要保障的是发生重大风险应急金的专项账户作用。目前保险行业协会规范的重大疾病大约覆盖了80%左右的常发重症,也有一些公司会设计轻症赔付的保险,例如早期癌症和搭桥、早期脑中风都有保障,但保费也比普通的重疾险要贵一些。目前重疾险的品种非常多,有消费型、返还型、终身型、多次赔偿型、投资型、轻症赔偿型等十多类,客户要根据实际需求选购品种。本报记者张 培

温馨提示:惠州市金融消费权益保护联合会是2013年1月正式成立的金融公益性社团。以保护金融消费者合法权益为宗旨,免费提供金融咨询投诉、调解服务,推动普惠金融宣传教育。会址位于惠州长寿路4号,金融 热 线 12363,网 址 http://hpfc.hznews.com。

《中风发病者年轻化 苏宁保险百万医疗+重疾险了解一下》 相关文章推荐七:平安福又爆理赔纠纷 被指名不符实重疾险

编者按:重疾险,众所周知,就是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目,当被保险人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。但是,当不幸所遇到疾病正属于上述特定范围,却因为手术方式的选择不同而遭拒赔,同时又恰好消失在轻症理赔范围内,大多数人估计会懵逼了:我买的是假重疾险么?以平安寿险旗下平安福为代表的重疾险,最近便陷入了这一质疑与舆论漩涡。

常常有人说,担心保险公司理赔时故意刁难。其实保险是一个监管非常严格的行业,只要符合条款,保险公司绝对不敢拒赔。甚至在某些情况下,客户的情况明显不符合条款要求,保险公司最后也理赔了,这是为什么?要理赔必须选择高风险、牺牲人体健康手术方案。最近作为重疾险平安福客户的徐先生,因冠心病手术不符合条款遭保险公司拒赔,从而引发诉讼的案例,闹得纷纷扬扬,颇具代表性。

要理赔必须选择高风险手术方案

三年前,徐岩大概没想过自己的平安福会拒赔自己的病。苏州的徐岩买了平安福,每年保费18000多,因冠心病做了冠状动脉手术,却被平安拒赔。法院二审,也赞同了拒赔。因为他一没达到重疾理赔标准,而平安福又压根儿不保相对应的轻症。即便这项轻症非常高发,其他重疾险都保障。

据了解,徐先生投保了一份平安福终身寿险,并附加了平安福重大疾病保险。所谓“平安福”,就是一份以终身寿险为主险,重疾险、意外险、医疗险等作为附加险的产品组合。不仅保身故、全残,还保重疾、轻症、住院医疗,看起来保障搭配齐全。同时,重疾与轻症的保障病种数量也比较多,比如平安福2015版的重疾保障病种有45种,轻症病种8种。所以很多人都把平安福当做重疾险来买。

徐某这份平安福主险(寿险)的身故保额是45万,附加的重疾保额是43万、轻症保额8.6万。需要连续交费20年,保终身,合计每年要交的保费是18209元。

结果在2017年,徐某被确诊为冠心病,医生当时给出了两个治疗选择:一是做冠状动脉支架术,也就是我们常说的微创心脏支架手术,对身体造成的伤害比较小;二是做冠状动脉搭桥术,需要开胸治疗,对身体造成的伤害比较大。

如果得病的是你,你会怎么选择呢?正常情况下一定会选择支架术,因为伤害小。徐先生当然也这么想,所以他选择了支架术。然而这个看起来再平常不过的选择,却埋下了平安福理赔纠纷的隐患。

近日,一位从医二十多年、广州华侨医院内科的主任医生李医生告诉《投资快报》记者,从医学与治疗实例的角度来看,徐先生的病症是典型的冠心病,主动脉堵塞超过九成以上,不做手术干预随时会有非常严重后果,甚至危及生命。但由于医学技术的进步,近几年遇到的这种病例,98%以上的治疗方案都会选择微创支架,已极少会做“开胸”手术。针对保险公司给出的理由,支架术不符合重疾理赔条件,这位不愿具名的医生还认为,保险公司的条款比较僵化,甚至不近人情。

平安福的重疾保障中涉及治疗冠心病的保障项目,叫做冠状动脉搭桥术 ,而徐某进行的手术是支架术,虽然不符合理赔标准。如果徐某当初选的是搭桥术,就能顺利拿到理赔金了,但需要付出的健康代价就比较大了。

换言之,同样治疗冠心病,手术风险大的重疾险才赔,手术风险小的就真的不管了么?不是的,即使手术风险小的支架术也能用重疾险赔。

平安套路组合避开高发轻症

现在的重疾险不仅保重疾,还保他的前期病症——轻症。换句话说,每一项重疾病症,都有一项对应的轻症,比如恶性肿瘤的对应轻症是原位癌,冠状动脉搭桥术对应的轻症就是冠状动脉支架术。

那是不是徐先生改申请平安福的轻症理赔,就能拿到理赔金了呢?可惜不能!因为在平安福的轻症保障病种中,没有冠状动脉支架术。

观察人士表示,不保高发病,保再多病也没用。很多人买保险喜欢贪多,买重疾险的时候这一点尤其明显。恨不能保障病种超过100个,反正保的病越多越有安全感。其实保不到高发病,等到理赔的时候你就要重复上文徐某的悲剧。

《投资快报》记者梳理观察到,银保监会规定了25种常见重疾病症,其中有6种高发重疾是每一份重疾险都必须要保的。需要开胸治疗的搭桥术就是这6种重疾的其中一种。但对于轻症的疾病定义、保障病种数量等,保险业内并没有统一规范的标准。怎么定义轻症、保哪些轻症全由保险公司自己做主。

所以现在市面上经常看到的重疾险,病种数量叠加都是这么一个组合套路:监管规定25种重疾+保险公司自定N种重疾+保险公司自定N种轻症其实监管规定的25种重疾发病率占了重疾发生率的90%以上,等同于把最高发的重疾都包含了进去,其他零碎加进来发生率只有个位数左右的重疾病症,实际保障作用并不大。

而在轻症方面,发病率高的,就是这些高发重疾对应的轻症。

记者给大家整理了一个9种高发轻症列表:

1、极早期癌症(含原位癌)

2、非典型性心肌梗塞

4、冠状动脉介入手术(非开胸手术)

5、心脏瓣膜介入手术(非开胸手术)

6、主动脉内手术(非开胸手术)

8、特定面积Ⅲ度烧伤

9、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

这其中,行业内认定最高发的轻症有4种,分别是:极早期癌症(含原位癌)、非典型性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术(非开胸手术)。而上述徐先生的支架术,就包含在冠状动脉介入手术(非开胸手术)中。

如果一款含轻症保障的重疾险没有这9个高发轻症,观察人士建议市民朋友就不要轻易买了,因为很难有机会用到。

值得一提的是,即使平安福升级到2018版,增加了不少保障方面的亮点,却始终没有把最高发的非典型性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术(非开胸手术)3种轻症加入保障内。这一点事实上不止平安保险在这么干,不少寿险公司都在玩这种套路。业内无数人吐槽,媒体也爆了无数次,依然有许多人时候才发觉“上当”。不知到底是购买者太懵懂,还是监管者不作为?

复杂到让人“买得糊涂”

消费者该如何选购重疾险

由于市场产品竞争日趋激烈,很多保险公司在产品层面大胆创新,但是有些创新并不对保险产品有本质的提升。随着产品日趋复杂,各种形态的保障混合之后,简单的费率产品形态和费率的对比,并不能有效地帮助到最终的购买决策。曾有知名精算专家公开坦言,国内大病保险捆绑销售、拆分病种等,设计得过于复杂,让人“买得比较糊涂”。

对消费者而言,应当如何选购重疾险呢?近日,一份来自保险行业协会的报告指出,消费者在选择重疾险产品时,应遵循四步走的原则。

首先是保额的确定,基于行业统计数据,一般建议重疾保障额度30万元起,50万元为优,预算较多者可以额外考虑收入补偿及术后康复费用。

其次是产品形态的确定。保险责任对费率影响非常大,以含轻症保障的定期重疾产品为基准,如果剔除轻症责任,费率大约降低25%。同时,增加身故及生存给付责任,视生存给付时间的差异,会增加60%-150%不等的费率。当重疾险将身故赔付保额的责任纳入时,产品成本的增加其实并不很多,但费率增加不少。根据个人情况,首先解决重疾责任的保障,轻症次之,身故责任视预算情况决定,生存返还责任偏储蓄性质,无足够预算不建议考虑。

再次是保障期限的确定,在合理的预算下,先确保足够的保障额度,然后权衡时间长短。最后是产品细节的确定。

此外,对消费者还应知晓,消费型重疾险便宜但不返还;储蓄型重疾险兼顾保障与储蓄功能但保费高出一大截。如今,重疾险已成为商业健康险中的主力军,但定期纯重疾险的保费远低于终身重疾险,保费差异甚至高达50%。若加入身故保障(身故赔付基本保额)和生存金给付,产品的保障功能增加的并不多,相反,费率会提升60%-150%。因此,定期纯重疾产品具有相当高的性价比。

《中风发病者年轻化 苏宁保险百万医疗+重疾险了解一下》 相关文章推荐八:重疾险咋变成了“糊涂险”:复杂条款造成认知鸿沟

  重疾险咋变成了“糊涂险”:复杂条款造成认知鸿沟

  中国青年报

  重疾险咋变成了“糊涂险”

  在被引入中国市场23年后,重疾险衍生出众多类型,在抵御疾病风险方面发挥着重要作用,但依然绕不开理赔难等消费者经常吐槽的问题。

  所谓重疾险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病(如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等)为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

  但是,因为推销宣传与实际条款大不相同,保险销售人员素质参差不齐等原因,许多重疾险往往因为理赔难而被称为“糊涂险”。曾有知名保险精算学教授公开表示,国内许多重疾险产品让人看不明白,“买得比较糊涂”。

  重疾险怎么变成“糊涂险”的?如何让重疾险明白起来?

  对“确诊即赔”存不同理解

  最近,一件重疾险理赔纠纷案引起了不少保险消费者和从业者的关注。

  2015年6月,投保人刘婷婷为被保人徐岩向平安人寿保险公司投保了2款保险产品:“平安平安福终身寿险”(主险)和“平安附加平安福提前给付重大疾病保险”(附加险)。2017年3月,徐岩被确诊为冠心病,医生建议采取PCI(冠状动脉支架术)方案治疗,备选治疗方案CABG(冠状动脉搭桥术)或药物。徐岩考虑到支架术创伤小,且国内搭桥术并不成熟,最终选择采取支架术治疗。

  由于徐岩两次住院治疗花费超过10万元,刘婷婷于2017年5月向平安人寿方面提出理赔申请。但平安出具的理赔决定书称,被保险人徐岩所患疾病不属于保险合同所约定的重大疾病范围,因此拒绝理赔。

  该不该赔付?双方产生纠纷,并就此对簿公堂。苏州市吴中区人民法院一审判决认为,“附加重疾险”的约定中,属于赔付条件的冠状动脉搭桥术是指为治疗严重的冠心病,实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植手术,而根据手术医生的陈述,徐岩病情未达到优先适用冠状动脉搭桥术的严重程度,故徐岩所患疾病不在“附加重疾险”约定的理赔范围。

  徐岩对此判决不满,因此上诉至苏州市中级人民法院。该院二审(亦为终审)判定维持原判。在最核心的关于重疾险条款的判决中,该院认为附加重疾险中的重大疾病指的是需要开胸的冠状动脉搭桥术,而徐岩治疗中所采用的支架术等非开胸的介入手术、腔镜手术不在该重疾险产品的保障范围内。

  事实上,徐岩案并非个例。仅在中国裁判文书网上,就可看到诸多关于重疾险赔付纠纷的判决,而且在这些判例中,胜诉方大多是保险公司。

  早就买了重疾险,可真到重大疾病发生时,却赔付不了,这是许多保险消费者在遇到此类事件时的共同疑惑。但实际上,关于重疾险的赔付范围,业内早有规定。

  根据中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称《规范》),所有重疾险产品所覆盖的重大疾病中,前25种由该协会与中国医师协会共同制定,其中包含6类必保重疾和19类可选重疾,这些也是市场上众多重疾险所覆盖的核心病种。

  但是,被保人也不是一旦确诊患有这些重大疾病就可以立即获得赔付。《规范》显示,能做到“确诊即赔”的只有脑中风后遗症、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、瘫痪等少数几种病症,其他重大疾病都需要实施了某种手术,或者达到某种程度或状态才能赔付。

  复杂而隐蔽的条款造成认知鸿沟

  仅有少数重疾险病种“确诊即赔付”,但为什么大多数消费者不这样认为?这与消费者的理解、赔付条款设置、保险销售等问题都有关系。

  重疾险产品种类太多,每类产品特性不一,是许多消费者反馈的一大“痛点”。

  2018年上半年,经中国保险行业协会备案的保险产品共5792款,其中健康类保险占52%,重疾险又占其中的28.7%。照此估算,当前中国市场共有至少860个各不相同的重疾险产品。而其中的大部分,都是传统的终身重疾险,包含“疾病”和“身故”两份保障,往往将重疾险加入人身险中,作为附加险。此外,市场上还存在着“消费型纯重疾险”,即脱离寿险而存在的重疾险,只保障规定内的重大疾病。

  若仅仅只是这两种区别还好分辨,但目前国内保险市场上还存在返还型重疾险、分红型重疾险,以及万能险附加重疾险等多个种类,而且,每类重疾险都有不同的理赔条件。例如,有的返还型重疾险在合同到期后返还保费,有的返还保额,相应的保费缴纳、理赔条款也有很大不同。

  涉及保险、医疗、金融等专业内容,又有诸多各不一样的类型,重疾险的这些特点,给普通人完全理解重疾险的投保条件、理赔条款带来了许多困难。但在投保前,许多保险销售人员又经常简化重疾险的理赔条件,可能误导消费者。

  浙江某大型寿险公司内勤人员宗祎思告诉中国青年报·中青在线记者,由于大多数消费者在投保前最关心的往往是保费缴纳问题,因此有不少保险公司推出费率更低,但赔付条款有很多隐性限制的重疾险产品。

  宗祎思表示,将不同重疾险产品的理赔条款相对比,这些“猫腻”就可以发现。例如,某寿险公司推出的重疾险产品的理赔条款中,将可赔付的“面部重建手术”限定为“意外受伤所需”,而其他大型险企推出的同类重疾险产品中,一般没有这个限定条件。

  “看起来好像保的病症都一样,但是不仔细对比合同条款,就不清楚还会有这些限制。”宗祎思感慨,这类细节普通人很难注意到,但在理赔时可能是非常重要的条件。

  第三方保险网销平台开心保联合保险科技平台唯数发布的《2018年中国健康险产品测评报告》披露,随着产品责任越来越复杂,重疾险整体上性价比有走低的趋势。报告分析,虽然从保障范围上看,产品保障功能越来越多,能够满足消费者各式各样的需求,但是很明显,由于保费的增长大于责任的增长,导致产品性价比走低。含生存给付责任的产品,整体性价比不如纯保障型产品。对消费者来讲,越复杂的金融产品,想剖析其中的本质就越难。

  “技术+制度”能否治理赔顽疾

  作为一线保险从业者,宗祎思注意到,除了理赔条款的限定以外,现实中还有不少保险销售人员为了提高销量误导消费者,将原本有不少限定条款的重疾险产品形容为“确诊即赔”。

  “销售人员在不断增多,什么人都可以卖保险,很多人在给客户讲解时就没说清楚。”她认为保险公司急需提高重疾险销售人员的业务素质,避免出现更多误导消费者的情况。

  而保险消费者重视保费端、不重视理赔端的固有习惯,也是值得注意的一个问题。中国保险行业协会发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》指出,产品价格高、缺乏可靠信息来源、产品复杂等因素,构成了居民购买重疾险等健康保险产品时的主要决策障碍。近半数受访者认为“重疾险价格太高”、近三成认为“不知道选哪个产品”、近两成认为“看不懂产品介绍”。

  “大多数客户都不会去看重疾险的细节条款,可能是自己看不懂,而且保险合同都挺复杂的,看了一遍也可能忘记了。”宗祎思服务过不少重疾险投保人,她发现他们提出的大多数问题还是关于保费缴纳,但对更复杂、更重要的理赔条款往往不够关心,甚至会想当然觉得,只要投保了重疾险,得了大病就一定可以赔付。

  首都经贸大学保险学教授庹国柱表示,重疾险产品对应予保障的每种疾病都有严格界定,而营销人员往往忽悠投保人“确诊就赔”。由于存在“认知差异”,或者普通人根本听不懂某些疾病的专业描述,许多投保人往往以为只要是某种疾病就该赔付,而保障责任只赔付这种病中某些类型的疾病,因此投保人往往有上当的感觉。

  为确保投保人和被保险人了解合同条款,了解疾病的真实含义,其投保时一般会被要求签字确认“已了解保险责任和除外责任”。但庹国柱注意到,实际上很多投保人只是按照业务人员或者保单上印好的文字抄一遍而已,并没有真的了解这些疾病和其他保险责任的真实意思。

  针对重疾险存在的种种问题,今年9月中国保险行业协会启动重疾险产品研究、开展相关调研工作,并向各人身险、财险及再保险公司下发《关于开展行业重大疾病保险产品经营情况调研的通知》。

  据了解,该调研将包括以下内容:各险企重疾险业务总体经营及发展情况,包括但不限于近5年来的保费收入、理赔情况、承保人次、主要销售渠道等内容;重疾病种定义方面存在的问题,包括但不限于产品开发、核保理赔、消费者投诉纠纷、法律诉讼等领域;重疾险产品未来发展建议,尤其是重疾病种定义方面,新增病种建议及轻重症规范化等;其他意见建议。

  庹国柱建议,保险行业或监管层应尽可能宽泛地定义“重疾”,尽可能消除或最大程度减小保险公司和公众对重疾的认知差异,这样不仅减少许多理赔上的负担和分歧,也能给消费者带来更好的保险体验。

  对外经贸大学保险学教授王国军表示,理赔难是许多消费者对保险业吐槽的顽疾之一,不仅出现在重疾险中,其他人身险、财产险也有类似问题。过去监管层就此开展过许多行动,但并没有完全得以解决。

  针对重疾险等商业保险的理赔难问题,王国军建议采取“技术+制度”的多元解决方案。在技术层面,通过信息技术手段,方便保险公司的核保核赔部门、上级管理部门对基层销售人员实时监督,保证信息沟通渠道畅达;在制度层面,通过信息披露的方式,向客户尽量公开保险公司的理赔环节,减少误导销售、故意刁难、设置隐性条款等情况出现。

  中国青年报·中青在线记者 王林 来源:中国青年报

责任编辑:谢海平

《中风发病者年轻化 苏宁保险百万医疗+重疾险了解一下》 相关文章推荐九:健康险逆势增长 互联网重疾险异军突起

  我国商业保险最近几年经历了快速的发展,同时,伴随着消费者对健康医疗的关注,商业健康险,尤其是重大疾病保险的增长更是迅猛。但是健康险由于其复杂的产品形态,导致很多人在购买的时候,需要花费很多时间精力去了解清楚产品细节,在众多同类产品中无从入手分析。近日,第三方量化测评人身保险产品的保险科技平台唯数Vsurance联合第三方保险网销平台开心保推出《2018年中国健康险产品测评报告》(以下简称《报告》),对健康险,特别是重疾险做了深入研究,并引入专业的精算模型对市场上在售的热门健康险通过引入B值方**(产品测评方式)进行解读。在健康险市场持续升温的背景下,对于行业研究健康险市场走向有一定的参考价值,对于消费者选择健康险产品也有一定的指导意义。

  健康险逆势增长重疾险保费规模较高

  2018年上半年,产险业务原保险保费收入5441.82亿元,同比增长12.15%;寿险业务原保险保费收入13361.44亿元,同比下降12.15%;健康险业务原保险保费收入3019.45亿元,同比增长15.44%;意外险业务原保险保费收入546.69亿元,同比增长18.23%。在“保险姓保”的大背景下,人身险保费规模增长回归理性,其中寿险业务略有下降,但健康险逆势增长,同比增长依然有15.44%。

  自2013年以来,健康险保费便开始快速增长,持续保持在各险类增速第一,即使在整个2018年上半年,人身险保费收缩的情况下,依然保持较高的增长速度。

  备注:2018年的增长率是上半年同比数据

  健康险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。从实际保险业经营情况来看,疾病保险和医疗险是健康险领域两类主要的产品,而失能保险和长期护理发展较为缓慢。

  在医疗资源还普遍紧缺的情况下,随着消费者对健康的关注度不断的提升,可以预见的是,商业健康险还会保持一个长期的、持续的高速发展。

  2018年上半年,行业报中国保险行业协会备案产品5792款,其中健康类保险占了52%。

  再看健康险产品批筹情况,其中医疗险占了54.7%,重疾险次之,占28.7%。由于医疗险件均保费较重疾险低很多,因此保费规模还是重疾险居多。

  重疾险产品复杂化定期重疾性价比更高

  作为健康险领域最重要一类产品,重大疾病保险几乎囊括了行业商业健康险50%以上的规模,和医疗险一起构成了商业健康险体系的主要组成部分。

  重疾险规范统一了最常见的25种重大疾病的定义,并规定今后保险公司销售所谓重大疾病险必须包含其中6种发生率最高的疾病。目前主流热销的重疾险保障重疾种基本已经达到70种以上,而且不少产品病种数量都是100种甚至更多。但目前只有25个重疾病种是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中有标准定义的,其他都是由各家保险公司自行确定。

  保险由于其相对复杂的属性,条款经常晦涩难懂,涉及非常专业的医学标准,经常被老百姓诟病。目前依靠保险代理人销售制度,商业保险在国内有非常迅速的发展,但消费者仍然对保险产品有较大的疑惑。

  为了让消费者更加理性购买保险产品,《报告》引入唯数Vsurance首创的量化指标B值,利用精算技术及量化对比保险的方**,将保险产品真正的核心的定价原理使用在帮助消费者评估保险产品性价比上,具有非常大的现实意义,便于消费者清楚地了解到自己购买产品的真实定位。

  《报告》分析重疾险产品形态的时候指出:重疾和身故是存在交叉情况的,也即因重疾导致的身故(有可能是同时发生,也可能是延期发生),比如确认恶性肿瘤后不到10天就身故,确诊脑中风后,通过长期治疗,还存活了10年。以重疾保障为100%,对应的,可以看到增加其他各种责任,实际隐含的保障成分或者成本的增加。这一点和实际销售保费的增长比例其实并不一致。

  那么,量化对比结果B值如何协助保险购买决策?

  由于保险产品不同于其他金融产品,更加不同于传统消费品,一个普通消费者在购买人身保险时,最常见的一句话就是这个保险价格如何?在消费品领域,产品价格的高低一目了然,所以消费者询问价格很正常也很容易得到答案,但保险定价因人而异,由于保险是时间和空间上的价值交换,且保障的覆盖范围决定了保费的多少。价格没有办法简单的看出高低。量化指标B值的产生就是将复杂的保险产品价格经过模型测算后,用简单的数字给出使消费者一目了然知道“保险价格”的答案。

  《报告》指出,在相同的保障期限、保额条件下,定期纯重疾险的保费是最低的,一部分原因是该类保险在设置上的纯粹性,最大程度撬动重疾杠杆率;另一部分原因在于销售成本压缩,保险公司大多选择通过互联网保险平台销售,降低人力、渠道运营等成本,因此综合性价比最高。目前定期纯重疾(保障型重疾)主要在第三方互联网保险平台,如开心保等中介渠道销售。

  基于不同的保障期限,在同等条件下,保至终身的纯重疾(保障型重疾)的保费普遍比保至70周岁高出大约50%。这是因为在70岁以后,重疾发生率上升得非常快,导致保险的成本也快速递增。与定期纯重疾(保障型重疾)一样,保至终身的纯重疾产品也大多选择第三方互联网保险平台进行销售。

  《报告》一方面从重疾险类型进行对比,另一方面则从重疾险产品进行比对。基于以上数据分析结果,《报告》显示,随着产品责任越来越复杂,重疾险整体上性价比有走低的趋势。虽然从保障范围上看,产品保障功能越来越多,能够满足消费者各式各样的需求,但是很明显,由于保费的增长大于责任的增长,导致产品性价比走低。含生存给付责任的产品,整体性价比不如纯保障型产品。对消费者来讲,越复杂的金融产品,想剖析其中的本质就越难。

  从保障时间维度,《报告》指出,定期型产品整体性价比要普遍高于更长期限的产品,终身型产品整体性价比不如定期型产品。在实际金融市场中,利率和长期期限是成正相关的,期限越长(不考虑1年期以内产品),金融资产要求的收益率越高,而保险产品在定价的时候,普遍采用固定利率(贴现率),反应在产品上,就是一个更长期限的保险,定价普遍略高于基于实际利率定价的产品,所以反应在性价比上,终身重疾比定期重疾略低。

  《报告》显示,在模型中,非量化因素指的是针对不同的消费者,衡量的标准存在较大变化或者差异的因素。比如:公司的品牌价值、公司的大小规模、公司的业务结构、公司的自助服务平台、公司的理赔服务等,这些因素会因人而异,因此,统一用行业通用的一些数据或者准则来作为重要参考,权重由消费者来决定。

  官网和第三方合作“双管齐下” 互联网重疾险异军突起

  在互联网对金融体系持续渗透的今天,保险依然是很难攻破的一个方向。传统代理人和经纪人销售模式依然是主流,线下销售主要和人力成正比关系,跟产品的性价比关系不大。而在新崛起的互联网渠道,因为人力成本、运营成本的大幅降低,有能力定制及销售更具性价比的保险产品因此也异军突起,成为高性价比重疾险的聚集地。

  截至2018年6月,在经营互联网人身保险业务的65家人身险公司中,48家公司通过自建在线商城(官网)展开经营,58家公司与第三方电子商务平台进行深度合作,其中46家公司采用官网和第三方合作“双管齐下”的商业模式。2018年上半年,通过第三方渠道实现规模保费753.8亿元,占互联网人身保险保费的88.4%,同比减少18.94%;承保件数则达到6788万件,占总承保件数的63.8%,较去年同比大幅减少38%。2018年上半年通过官网所实现的规模保费为98.9亿元,较去年同期增长22.9%,占互联网人身保险保费的比重增至11.6%。

  由此可见,目前互联网人身保险的渠道结构仍旧呈现以第三方平台为主、自建官网为辅的发展格局,但自建官网的发展态势及增长速度迅猛,不容小觑。

  《报告》从互联网线上产品和线下产品的定量分析层面得出,所隐含的成本是非常接近的。但是由于公司品牌、服务、市场定位等差异,产品的销售费用差异很大,最终呈现给消费者的价格差异也巨大。

  基于B值比价模型,可以很清楚地看到,一般的互联网产品整体性价比较线下销售产品要高。虽然80后这批人享受了互联网浪潮带来的洗礼,已经完全习惯了互联网带来的便利,很多信息不对称的东西,都可以通过互联网去获取。但保险相对来讲,由于其综合了法律、医学、金融等内容,有涉及长期规划,线下销售人员依然有其存在的价值,对消费者来讲,需要销售人员讲解服务,而对专业的或者综合素质较高的人来讲,线上产品显然是非常值得考虑的选择。

  此次唯数Vsurance提出的B值理论为保险产品分析提供详实的理论依据,方便用户通过更科学的角度迅速了解保险产品优劣。同时,我们也可以看出,中国互联网保险行业积极践行“保险姓保”、保险回归保障方面发挥了积极的作用。未来,互联网保险创新和发展,我们拭目以待。

(文章来源:中国保险报网

(责任编辑:DF052)

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