普惠金融 | 宣晓影: 供应链金融发展瓶颈怎解决?

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文/宣晓影 单位为中国社会科学院金融研究所

来源/《当代金融家》杂志2018年第10期,原题为《我国供应链金融的突出问题和解决方案》

在培育现代供应链的同时,构建和完善我国供应链金融机制迫在眉睫。长期来看,我国供应链金融实现更快更好发展的关键在于完善供应链金融的整体生态环境,提高供应链上企业的商业信用,而不是一味依靠银行信用。

供应链金融是面向供应链所有成员企业的一种系统性融资安排;是将供应链上的相关企业作为一个整体,根据交易体系构成的链条关系和行业特性,为各成员企业提供灵活的金融产品和服务的一种融资创新解决方案。供应链金融特点主要体现在系统整合(四流合一)和自偿性(闭环交易)两方面。从国内外实践来看,供应链金融能够有效缓解中小企业融资问题中的信息不对称问题,在服务小微经济发展上发挥着重要作用。

我国供应链金融发展现状

首先,商业银行重启供应链金融业务趋势明显。

在资产交易市场尚不发达、信用制度尚未完善的情况下,质押担保、不动产抵押担保是我国银行常用的授信方式。动产融资 (ABL)尽管有一定发展,但规模相对较小,且主要集中在经济较为发达的地区。2017年下半年开始,各商业银行重启供应链金融业务的趋势明显:招商银行将近年组建的交易银行升级为“平台银行”,开拓供应链金融的场景化解决方案,包括基建、消费、物流、医疗、B2B垂直电商等行业;浦发、中信、民生、平安、广发、浙商等股份制商业银行开始对供应链金融布局;贵阳银行及刚成立的武汉众邦银行等中小民营银行也将供应链金融作为重要业务,深耕当地市场。总体来看,我国银行业的供应链融资模式主要有三种(见表1);我国主要银行的供应链金融产品主要分为三大类(见表2)。

其次,应收账款融资增长空间巨大。

在小微企业动产融资中,应收账款融资既有法律保障,也具备基础设施优势,实施条件最为成熟。2013年底,人民银行征信中心应收账款融资服务平台正式上线,截至2017年3月末,累计促成小微企业融资1.6万亿元,占融资总额的35%。此外,2016年我国规模以上工业企业应收账款净额为12.8万亿元,中小企业应收账款约占总资产比重的30%。但推算认为,我国信贷市场支持融资的应收账款仅占全社会应收账款存量的约18%,未来增长空间巨大。

我国应收账款融资主要有两种方式,银行的应收账款质押融资及保理公司的应收账款转让融资。对前者来说,在银行进行资产结构调整、利率可能持续上行的背景下,银在配置资产时更需要考虑资产的流动性及减少对资本充足率的冲击,以减少再融资压力,因而应收账款证券化有望成为2018年的一片蓝海。对后者来说,由于风险加大等因素导致银行保理收缩,企业的应收账款融资需求正加快转向商业保理市场,在国家利好政策的推动下,2017年我国商业保理融资规模达到8000亿元,2018年有望突破万亿元规模。

再次,票据电子化发展前景广阔。

票据融资包括承兑汇票保贴、承兑汇票保证、商业汇票赎回、商业汇票贴现等形式,堪称供应链融资中使用最频繁的金融工具。与近年来我国银行汇票、银行本票和支票呈平稳发展或下行趋势相比较,我国商业汇票伴随供应链金融的快速发展呈明显上升态势。随着商业银行信息技术水平日益提高,电子支付、网络支付逐渐取代传统的支付形式,票据的电子化成为世界范围内票据业务发展的大趋势。

最后,供应链金融服务主体多样化发展。

我国供应链金融体系主要由三方面主体构成:核心企业、金融机构及供应链服务商。其中,由哪一类主体主导并不是关键,将物流、现金流、商流、信息流进行系统整合(四流合一)以“连接、高效、收益”明确的资金借贷是关键。为此,大量服务企业开始全方位探索通过模型进行风控、通过物流推进管理等,形成了资金借贷的桥梁。根据万联供应链金融研究院的统计,在供应链金融中,当前数量占比最大的是供应链公司或外贸综合服务平台(27%),其次是B2B平台(18%)、金融科技公司(16%)、非银金融机构(12%),此外还有金融信息服务平台(9%)、物流公司(8%)、行业龙头(6%)、银行(4%)。

现阶段供应链金融的突出问题

我国金融体系具有“外植性”特征,具体表现为部门间的活动缺乏内在关联,各种资源的整体关系碎片化,导致实体经济部门的运作效率和市场竞争力低下,也造成实体经济部门和金融部门之间严重的资金错配,给金融体系带来不应有的风险。

一是产业链管理松散。

除少数重点行业外,我国大多数核心企业和银行都缺乏对链上中小企业的管理和调查,增加了银行的授信风险。特别是在“N+1”模式下,由于权利不稳定、风险评估所需信息不足等原因,银行更容易对核心企业的上游供应商提供金融服务,而难以凭借核心企业的信用对下游销售企业提供金融服务(见图1)。

二是中介机构参差不齐。

以银行信用为基础的金融发展模式决定了我国供应链金融以商业银行为中心、多样化经营主体的发展现状。特别是互联网对金融服务方式的根本性改变,使得我国供应链金融经营主体日益演变成一个极具包容性的概念,可以是金融企业、互联网公司或移动运营商等各类机构。一方面,这可以看作是对“金融权”的突破,可以有效倒逼传统金融机构不断创新以应对挑战;另一方面,其中必然会存在各种中介机构参差不齐、监管混乱的问题。

三是商业银行风控体系不健全。

与银行传统信贷模式不同,供应链金融更关注交易背后的真实性,要求银行能够批量化、线上化、高效化、及时化处理业务,是一种具整体性特点、高技术含量的融资模式。这对商业银行的风控能力提出了更高要求,也意味着对放款的合规监管更加严格。换句话说,我国商业银行发展供应链金融的最大障碍在于操作风险及相关的系统支持。此外,目前我国大部分商业银行尚未形成独立运营的供应链金融业务机构,没有构建专门的债项评级体系,没有设立特别的审批通道,没有搭建专业化的操作平台,也缺乏对核心企业和物流监管合作方的有效管理办法。

四是法律法规不够完善。

我国供应链金融的参与主体相对复杂,业务模式较为多样化,决定了法律适用兼具复杂性和不确定性,也使得现有法律很难完全覆盖。尽管人民银行早在2009年就发布了《电子商业汇票业务管理办法》,但对电票行为的各项规定仍不够充分和完备,其法律效力也不及《票据法》,各类电子信息安全问题会带来较高的法律风险和较大的诉讼成本。

技术支持对发展供应链金融起着至关重要的作用。我国在该领域的信息技术应用能力较国际先进水平仍有一定差距。接下来,无论从技术层面、模型层面、增信层面,还是从研发模式、风控模式、评估模式,我国的供应链金融体系建设必须围绕互联网的真实信息交互创造合理的模式,才能有效进行系统整合,真正接通银行业务,为链上企业提供高效、便捷的一体化融资方案。

长期来看,我国供应链金融实现更快更好发展的关键在于完善供应链金融的整体生态环境,提高供应链上企业的商业信用,而不是一味依靠银行信用。

到期付款表面上是一种商业习惯,本质上是一种商业信用。阻碍我国供应链金融发展的首要问题正是这种到期付款不能按时结算的不确定性。为此,需要首先推进票据和应收账款等债权到期支付的商业习惯,培养商业信用。具体来说,可利用电子票据平台作为基础设施,鼓励企业在平台上筹措资金,促进企业养成到期付款的商业习惯。

二是完善征信体系建设。

我国征信体系公开信息的可靠性和包罗性尚需进一步完善。必须通过全程控制的闭环交易体系,建立“四流合一”的风控体系模型。尽管不同模式对应的风控手段不尽相同,但总体都要遵循大数据分析、资产抵押、供应链控制和企业信息洞察的四维度分析。在信用体系建设中,大数据固然发挥着重要作用,推动供应链管理向高、精、坚方向发展,但也要重视信息技术应用的安全性和有效性。特别是在中国“软”环境存在短板的现实情况下,不能完全依赖核心企业提供的数据,而要熟悉全产业链的整体情况,特别是要整合链外数据甚至非交易数据进行综合考量。

三是提高流动资产的法律有效性。

《普惠金融 | 宣晓影: 供应链金融发展瓶颈怎解决?》 相关文章推荐一:普惠金融 | 宣晓影: 供应链金融发展瓶颈怎解决?

文/宣晓影 单位为中国社会科学院金融研究所

来源/《当代金融家》杂志2018年第10期,原题为《我国供应链金融的突出问题和解决方案》

在培育现代供应链的同时,构建和完善我国供应链金融机制迫在眉睫。长期来看,我国供应链金融实现更快更好发展的关键在于完善供应链金融的整体生态环境,提高供应链上企业的商业信用,而不是一味依靠银行信用。

供应链金融是面向供应链所有成员企业的一种系统性融资安排;是将供应链上的相关企业作为一个整体,根据交易体系构成的链条关系和行业特性,为各成员企业提供灵活的金融产品和服务的一种融资创新解决方案。供应链金融特点主要体现在系统整合(四流合一)和自偿性(闭环交易)两方面。从国内外实践来看,供应链金融能够有效缓解中小企业融资问题中的信息不对称问题,在服务小微经济发展上发挥着重要作用。

我国供应链金融发展现状

首先,商业银行重启供应链金融业务趋势明显。

在资产交易市场尚不发达、信用制度尚未完善的情况下,质押担保、不动产抵押担保是我国银行常用的授信方式。动产融资 (ABL)尽管有一定发展,但规模相对较小,且主要集中在经济较为发达的地区。2017年下半年开始,各商业银行重启供应链金融业务的趋势明显:招商银行将近年组建的交易银行升级为“平台银行”,开拓供应链金融的场景化解决方案,包括基建、消费、物流、医疗、B2B垂直电商等行业;浦发、中信、民生、平安、广发、浙商等股份制商业银行开始对供应链金融布局;贵阳银行及刚成立的武汉众邦银行等中小民营银行也将供应链金融作为重要业务,深耕当地市场。总体来看,我国银行业的供应链融资模式主要有三种(见表1);我国主要银行的供应链金融产品主要分为三大类(见表2)。

其次,应收账款融资增长空间巨大。

在小微企业动产融资中,应收账款融资既有法律保障,也具备基础设施优势,实施条件最为成熟。2013年底,人民银行征信中心应收账款融资服务平台正式上线,截至2017年3月末,累计促成小微企业融资1.6万亿元,占融资总额的35%。此外,2016年我国规模以上工业企业应收账款净额为12.8万亿元,中小企业应收账款约占总资产比重的30%。但推算认为,我国信贷市场支持融资的应收账款仅占全社会应收账款存量的约18%,未来增长空间巨大。

我国应收账款融资主要有两种方式,银行的应收账款质押融资及保理公司的应收账款转让融资。对前者来说,在银行进行资产结构调整、利率可能持续上行的背景下,银在配置资产时更需要考虑资产的流动性及减少对资本充足率的冲击,以减少再融资压力,因而应收账款证券化有望成为2018年的一片蓝海。对后者来说,由于风险加大等因素导致银行保理收缩,企业的应收账款融资需求正加快转向商业保理市场,在国家利好政策的推动下,2017年我国商业保理融资规模达到8000亿元,2018年有望突破万亿元规模。

再次,票据电子化发展前景广阔。

票据融资包括承兑汇票保贴、承兑汇票保证、商业汇票赎回、商业汇票贴现等形式,堪称供应链融资中使用最频繁的金融工具。与近年来我国银行汇票、银行本票和支票呈平稳发展或下行趋势相比较,我国商业汇票伴随供应链金融的快速发展呈明显上升态势。随着商业银行信息技术水平日益提高,电子支付、网络支付逐渐取代传统的支付形式,票据的电子化成为世界范围内票据业务发展的大趋势。

最后,供应链金融服务主体多样化发展。

我国供应链金融体系主要由三方面主体构成:核心企业、金融机构及供应链服务商。其中,由哪一类主体主导并不是关键,将物流、现金流、商流、信息流进行系统整合(四流合一)以“连接、高效、收益”明确的资金借贷是关键。为此,大量服务企业开始全方位探索通过模型进行风控、通过物流推进管理等,形成了资金借贷的桥梁。根据万联供应链金融研究院的统计,在供应链金融中,当前数量占比最大的是供应链公司或外贸综合服务平台(27%),其次是B2B平台(18%)、金融科技公司(16%)、非银金融机构(12%),此外还有金融信息服务平台(9%)、物流公司(8%)、行业龙头(6%)、银行(4%)。

现阶段供应链金融的突出问题

我国金融体系具有“外植性”特征,具体表现为部门间的活动缺乏内在关联,各种资源的整体关系碎片化,导致实体经济部门的运作效率和市场竞争力低下,也造成实体经济部门和金融部门之间严重的资金错配,给金融体系带来不应有的风险。

一是产业链管理松散。

除少数重点行业外,我国大多数核心企业和银行都缺乏对链上中小企业的管理和调查,增加了银行的授信风险。特别是在“N+1”模式下,由于权利不稳定、风险评估所需信息不足等原因,银行更容易对核心企业的上游供应商提供金融服务,而难以凭借核心企业的信用对下游销售企业提供金融服务(见图1)。

二是中介机构参差不齐。

以银行信用为基础的金融发展模式决定了我国供应链金融以商业银行为中心、多样化经营主体的发展现状。特别是互联网对金融服务方式的根本性改变,使得我国供应链金融经营主体日益演变成一个极具包容性的概念,可以是金融企业、互联网公司或移动运营商等各类机构。一方面,这可以看作是对“金融权”的突破,可以有效倒逼传统金融机构不断创新以应对挑战;另一方面,其中必然会存在各种中介机构参差不齐、监管混乱的问题。

三是商业银行风控体系不健全。

与银行传统信贷模式不同,供应链金融更关注交易背后的真实性,要求银行能够批量化、线上化、高效化、及时化处理业务,是一种具整体性特点、高技术含量的融资模式。这对商业银行的风控能力提出了更高要求,也意味着对放款的合规监管更加严格。换句话说,我国商业银行发展供应链金融的最大障碍在于操作风险及相关的系统支持。此外,目前我国大部分商业银行尚未形成独立运营的供应链金融业务机构,没有构建专门的债项评级体系,没有设立特别的审批通道,没有搭建专业化的操作平台,也缺乏对核心企业和物流监管合作方的有效管理办法。

四是法律法规不够完善。

我国供应链金融的参与主体相对复杂,业务模式较为多样化,决定了法律适用兼具复杂性和不确定性,也使得现有法律很难完全覆盖。尽管人民银行早在2009年就发布了《电子商业汇票业务管理办法》,但对电票行为的各项规定仍不够充分和完备,其法律效力也不及《票据法》,各类电子信息安全问题会带来较高的法律风险和较大的诉讼成本。

技术支持对发展供应链金融起着至关重要的作用。我国在该领域的信息技术应用能力较国际先进水平仍有一定差距。接下来,无论从技术层面、模型层面、增信层面,还是从研发模式、风控模式、评估模式,我国的供应链金融体系建设必须围绕互联网的真实信息交互创造合理的模式,才能有效进行系统整合,真正接通银行业务,为链上企业提供高效、便捷的一体化融资方案。

长期来看,我国供应链金融实现更快更好发展的关键在于完善供应链金融的整体生态环境,提高供应链上企业的商业信用,而不是一味依靠银行信用。

到期付款表面上是一种商业习惯,本质上是一种商业信用。阻碍我国供应链金融发展的首要问题正是这种到期付款不能按时结算的不确定性。为此,需要首先推进票据和应收账款等债权到期支付的商业习惯,培养商业信用。具体来说,可利用电子票据平台作为基础设施,鼓励企业在平台上筹措资金,促进企业养成到期付款的商业习惯。

二是完善征信体系建设。

我国征信体系公开信息的可靠性和包罗性尚需进一步完善。必须通过全程控制的闭环交易体系,建立“四流合一”的风控体系模型。尽管不同模式对应的风控手段不尽相同,但总体都要遵循大数据分析、资产抵押、供应链控制和企业信息洞察的四维度分析。在信用体系建设中,大数据固然发挥着重要作用,推动供应链管理向高、精、坚方向发展,但也要重视信息技术应用的安全性和有效性。特别是在中国“软”环境存在短板的现实情况下,不能完全依赖核心企业提供的数据,而要熟悉全产业链的整体情况,特别是要整合链外数据甚至非交易数据进行综合考量。

三是提高流动资产的法律有效性。

《普惠金融 | 宣晓影: 供应链金融发展瓶颈怎解决?》 相关文章推荐二:建行浙江省分行网络银行供应链上做“普惠”

党的十八届三中全会明确提出发展“普惠金融”,要求银行提高金融服务覆盖率、提高金融服务可行性、提高金融服务满意度。建设银行浙江省分行大力发展互联网供应链融资,围绕产业链、供应链、资金链,为核心企业(平台)及其上下游客户提供更全面、更优质的一揽子金融服务,开辟推进普惠金融战略新途径。

建设银行总行创新推出的网络银行供应链“e贷款”产品是该行新型网络供应链产品。其中“e信通”业务由核心企业在建行互联网平台上以签发电子付款承诺函作为支付工具,其上游链条企业可以在互联网平台上将收到的电子付款承诺函任意拆分支付,有融资需求的上游企业可凭借电子付款承诺函即应收账款卖断给建行实现在线保理融资,最快可实现秒放款。“e销通”则是占用核心企业额度,针对下游经销商的融资放款。

经过全省梳理,实地走访企业、培训、讲解,结合企业交易结算方式,从2014年11月全省第一家“e点通”浙江省建工集团有限责任公司投放以来至2018年9月,全省建行进入“e贷款”产品投放流程的客户共58家,其中上线投放22家,上线测试8家,签约20家,达成合作意向客户8家。截至2018年9月20日,“e贷款”产品本年投放金额14.55亿元,其中普惠金融投放3.07亿元,支持普惠金融客户207户,比年初新增205户。

网络供应链业务助力普惠金融,使金融服务覆盖面更广、影响力更大。通过办理网络银行供应链“e点通”“e信通”“e销通”等“e贷款”融资产品业务,为更多的小微企业提供金融服务,解决了中小企业融资难问题,降低了融资成本,提升了经营效益,普惠金融客户快速增长。该类业务的顺利投放和逐步普及,也极大地方便了核心企业与供应商、经销商上下游之间的业务往来,提升客户满意度和粘性,缓解核心企业自身财务状况,降低成本,调节现金流,得到了企业的一致好评。建行网络银行供应链“e贷款”产品的推广,在丰富银行服务品种的同时,流程灵活、全线上操作、风险可控、方便快捷,提高了银行客户经理工作效率,减少了工作量,将成为建设银行大力推动普惠金融业务发展的又一重要方向。(戴劲草、赵静蕾)

(责编:张帆、吴楠)

《普惠金融 | 宣晓影: 供应链金融发展瓶颈怎解决?》 相关文章推荐三:供应链金融助力普惠金融 上海银行扬帆起航

  当前,经济转型持续升级、产业结构深入调整、实体企业金融需求日益增长,伴随“构建普惠金融体系”的国家政策引导,具有“产融结合、脱虚向实”特征的供应链金融成为服务实体经济的重要抓手。10月29日,上海银行(股票代码:601229)召开“供应链金融助力普惠金融业务方案”发布会,正式推出“上行e链”在线供应链金融服务平台,为中小企业提供更深融合、更广覆盖、更高效率的综合金融服务。

  为加大供应链金融助力普惠金融力度、支持产业链升级,上海银行在发布会上宣布,计划到今年年底实现供应链金融信贷投放500亿元,到2020年提高至1000亿元。发布会还邀请到国药控股、中铝股份、中建材股份、京东金融、小米集团、海尔集团等知名企业,共同聚焦和探讨供应链金融发展的新环境、新趋势。

  发布会上,上海银行金煜董事长分享了该行以智慧金融、专业服务助力中小企业发展、服务实体经济的理念,胡友联行长具体介绍了该行“供应链金融助力普惠金融业务方案”。当日,上海银行还与国药控股、中铝股份、中建材股份、京东金融、海尔集团签署了共计550亿元供应链金融的合作意向。

  解决中小企业融资痛点

  当前,加快供应链创新已成为我国深化供给侧结构性改革、建立现代化经济体系的重要内容。去年***印发了《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》,提出到2020年中国要成为全球供应链创新与应用的重要中心;今年4月商务部等8部门又联合下发《关于开展供应链创新与应用试点的通知》,要求在全国范围开展供应链创新与应用试点。这些都为推进供应链创新与应用提供了良好的发展土壤。

  上海银行金煜董事长在发布会上表示,我国经济正转向高质量发展,当前产业结构深入调整,如何更好地满足实体企业特别是中小微金融服务需求,既是商业银行的重要课题,也是重大责任,上海银行在加快自身转型发展的过程中,始终高度重视普惠金融工作,始终把做好这项工作放在全行工作的突出位置。作为一家较早开展供应链金融的银行,上海银行顺势而为、应时而变,在实践中以客户为中心,不断完善产品体系,以“共享、共赢”为理念,升级服务功能、优化业务流程。

  供应链金融经过了几十年的发展,在业务模式上已较成熟;而在新形势下、新技术条件下,供应链金融又具有了新模式和新意义。上海银行认为,在普惠金融需求日益提升的背景下,如何通过供应链金融,解决中小企业融资难题和痛点,是思考和创新供应链业务的前提。

  一是信用问题。在传统中小企业金融服务中,银行面对单一企业,解决信息对称、掌握企业信用成本很高,在提高金融服务的可获得性方面,存在着业务瓶颈。同时,由于与产业链割裂,导致企业融资往往单打独斗,难以形成更好的增信措施。二是效率问题。传统普惠金融业务以线下为主,业务效率低;即使传统的供应链金融业务,手工操作环节也较多,银行和客户的沟通成本、操作成本都比较高,服务体验不佳,影响了金融服务效率。三是能级问题。由于操作成本、业务效率不高,使得银行在传统的供应链金融、普惠金融方面,面临着业务规模的制约、获客效率的限制,在服务核心客户的深度、服务产业链的广度、服务中小企业的力度上,能级有待提升。

  针对这些关键点,上海银行在不断探索、创新。金煜董事长表示,供应链金融是手段,普惠金融是目标,方向都是为实体经济。在发展普惠金融的过程中,小企业自身信用不足、抵质押物相对缺乏、信息不对称等是制约实现融资的普遍难题。上海银行在过去几年加大力度研究和推进金融和科技深度融合的服务及产品创新,在基于场景的零售消费贷款业务取得很好进展的前提下,去年开始又集中精力研究科技与公司业务的结合,重点研究线上供应链金融产品,通过将核心企业的信用注入产业链,实现为小企业增信,并通过先进的金融科技手段、灵活的组织架构,高效率的业务处理流程,将供应链金融和普惠金融很好融合,努力探索破解小企业融资的难题。对于这项事关重大的工作,上海银行希望也愿意成为一个探路者、一个突破者。

  “上行e链”三大亮点突破传统

  目前,上海银行在供应链金融方面,已为一大批知名企业集团的上下游提供了融资服务,帮助企业提高资金安全和运作效率。数据显示,截至今年9月末,上海银行供应链金融投放量较去年同期增长72.2%。

  例如,上海银行与海尔集团合作,通过与集团采购B2B平台的对接,实现3000多家经销商小企业客户从融资申请、线上递交材料到放款的全流程服务。同时,为了提升客户体验,双方联合组织线上线下的服务人员,解决操作中存在的实际问题。

  又如,上海银行正与一些知名电商平台合作,围绕平台产生的信息流和数据,结合商铺在电商平台的销售信息、服务质量和客户评价等信息,构建数据风控模型,构建完成后可以为几十万户平台商户提供资金支持。

  发布会上,上海银行胡友联行长介绍了“供应链金融助力普惠金融业务方案”,是以“上行e链”在线供应链金融服务平台为核心,共包括3大类15项产品,通过与核心企业共同搭建平台,共享客户和数据,为产业链上的上下游客户在每个交易节点,分别提供资金融通、支付结算、现金管理、跨境金融、财资管理等全方位、全流程、体系化的综合金融服务。

  该业务方案区别于传统供应链金融,呈现三大亮点:第一,更深融合。上海银行与核心企业进行深度对接,共同打造“共享、互赢”的供应链金融生态圈。一是与核心企业数据共享,掌握供应链金融所需要的信息流、资金流和物流,从而形成闭环管理。其中,信息、数据保留在平台内,由核心企业掌控,让核心企业和中小企业不再有数据安全的顾虑。二是与核心企业资源共享,在技术支持层面、服务拓展层面,充分借助第三方力量,更好地服务更广的客群。三是与核心企业和众多中小企业利益共享,打造多方共赢的供应链生态圈。

  第二,更广覆盖。围绕客户需求,不断拓展服务边界,一方面,从核心客户延展至多层级供应商,主要是通过引入区块链技术,实现核心企业信用的可拆分、可组合支付,从而将核心企业的信用延展到二级、三级、四级供应商,据此上游供应商可通过债权贴现获取资金。一方面,从境内延伸至境外,围绕核心企业全球产业链,与上海银行股东桑坦德银行共同在上行e链平台上,提供完整的服务解决方案。

  第三,更高效率。依托互联网技术,进一步优化业务流程,实现从开户、合同签订到放款的全业务流程线上化,真正让服务更高效,让使用更便捷。利用大数据技术,打造智能风控体系,减少人工的干预,实现批量获客、审批和动态贷后管理,快速响应企业的融资需求。

  年内供应链信贷支持500亿元

  据悉,在此次业务方案的基础上,上海银行还将进一步加强体系化组织,在信贷资源、人力资源、财务资源等各方面加大投入,全力打造智慧和专业的供应链金融服务。

  一是加大信贷供给力度。该行计划到今年年底实现供应链金融投放500亿元,并到2020年逐步提高至1000亿元,进一步加大对核心企业和中小企业的资金支持力度,支持产业链升级。二是打造专业服务团队。上海银行将围绕供应链金融业务全流程,设立客户营销、产品开发、风险控制、运行保障等各团队,积极打造一批专家型队伍,集中管理推进各项供应链金融项目,协助核心企业更有效地管理供应链体系,帮助中小企业更便捷地获得更多金融支持。三是加强配套机制保障。对供应链普惠口径企业的考核和资源配置予以倾斜,对符合一定条件的中小企业贷款实行差异化不良容忍安排。

  权威机构预测,到2020年我国供应链金融需求预计将达15万亿元。因此,从体量上来说,供应链融资可以成为解决中小微企业融资难的重要路径。展望未来,上海银行将继续认真贯彻国家政策要求,以更开放的态度,全方位、深层次地加强与各方合作,整合内外资源;提升专业服务能力,倾力打造供应链金融服务特色,将资金提供给更广泛的中小企业,助力实体经济和普惠金融发展。

《普惠金融 | 宣晓影: 供应链金融发展瓶颈怎解决?》 相关文章推荐四:坚持金融创新 共谋规范发展——“2018中国.北京 互联网金融论坛”...

  近年来,互联网金融一直是金融领域的一个热词,其发展速度令人瞩目。互联网金融的横空出世,激活了金融市场的活力,让更多的市场主体参与到金融创新中。与此同时,也有一些质疑互联网金融创新的声音。事实上金融创新本身就是以突破传统、突破常规为特征。大型互联网金融企业的快速发展,也让中国的金融科技实力具备了国际水准。

  互联网金融业态不断推陈出新,这对于金融服务方式的创新,满足社会多元化投融资需求,提升金融普惠性水平,不断服务实体经济发展等,都发挥了积极作用。与此同时,金融混业、跨界现象的加剧,使互联网金融行业进入了强监管时期。如何借助科技金融手段持续创新、规范发展,成为互联网金融下一步发展的核心。

  2018年6月30日,由中国社会科学院财经战略研究院、北京京华金融研究院、达飞云贷科技(北京)有限公司联合主办的“2018中国.北京 互联网金融论坛”在北京隆重召开,本次论坛以“规范·创新·发展”为主题,意在与业界顶级专家和经济金融行业**,分享最前沿的观点,共同探讨互联网金融新格局。

坚持金融创新 共谋规范发展——“2018中国.北京 互联网金融论坛”隆重召开

  中国社会科学院财经战略研究院院长、教授、博士生导师何德旭

坚持金融创新 共谋规范发展——“2018中国.北京 互联网金融论坛”隆重召开

  北京京华金融研究院院长、教授、博士生导师谢太峰

  打开金融业的“玻璃门”

  有专家表示,改革开放四十年来,我国民营经济实现了飞跃式发展,民营经济活力不断释放,成为拉动我国经济增长的重要力量。但同时也应该看到,当前我国经济结构中仍然存在着大量传统垄断行业,其中金融部门尤为突出。虽然,十八届三中全会以来,有关金融业的对内对外双向开放步伐加大,并批准成立了几家民营银行,但金融领域中民资的“玻璃门”现象仍然突出。其玻璃门是指虽然规章制度并未限制参与,但很多现实问题或难点仍然阻碍民间资本进入金融业。而互联网金融的诞生彻底改变了这一现象,通过垂直或细分领域的布局及服务覆盖范围的扩大,互联网金融企业直接切入金融服务的第一线,构建了民营系金融阵地。

  还有专家认为,科技已成为互联网金融发展的重要驱动力,借助科技的翅膀,互联网金融会飞的更高更远。但是,互联网金融发展必须建立在诚信、安全、监管和法制的基础上,互联网金融行业公司也要从创新、服务和品牌三方面,进行转型升级。

  加速我国金融监管体系的完善

  与会专家认为,当今时代,我们应充分运用科技手段,防范互联网金融风险,要对互联网金融风险的态势有一个充分正确的评估,这是有效防范金融风险的重要前提。防范金融风险是一个持久战,建议从立法、搭建信息监管平台、政策等方面入手,充分利用高科技手段,防范互联网金融风险。

  事实上,互联网金融出现野蛮式增长,并暴露出很多风险和问题,不能都归责于互联网金融企业自身,监管的缺位与不力也应负有相应的责任。在中央大力鼓励“互联网+”战略及促进互联网金融健康发展的背景下,这一问题必须解决,而中央也意识到了金融监管协调的重要性,金融监管框架的调整已提上议事日程。

  除此之外,部分金融专家从区块链金融、供应链金融、金融交叉风险等方面发表了观点、意见和建议。

(责任编辑:何一华 HN110)

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《普惠金融 | 宣晓影: 供应链金融发展瓶颈怎解决?》 相关文章推荐五:“2018中国金融创新论坛”召开 金融高质量发展需要科技赋能

原标题:“2018中国金融创新论坛”召开 金融高质量发展需要科技赋能

“新时代呼唤新经济,新经济要有新金融。”近日,在由《银行家》杂志社、中国社会科学院金融研究所财富管理研究中心、中央财经大学互联网经济研究院共同主办的“2018中国金融创新论坛”上,多数业界人士达成共识——目前,科技与金融的深层融合正在不断打破现有金融行业的边界,金融科技正在以迅猛的势头重塑金融产业生态,深刻改变着金融服务的运作方式。

金融服务实体经济新要求

“十九大报告强调,我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。值得关注的是,新时代对金融服务实体经济提出了新要求,那就是金融的高质量发展。”中国社科院财经战略研究院院长何德旭在论坛演讲时提出,金融的高质量发展有三大标志,一是金融体系是否为实体经济提供了更好的金融服务;二是在为实体经济提供更好的金融服务过程中,是否比较好地控制住了金融风险;三是是否非常注重通过金融创新来提升金融服务实体经济的能力。

而事实上,在“无科技不金融”的时代背景下,要想实现金融的高质量发展,特别是在金融创新领域,已离不开甚至需要依赖科技赋能。

“作为传统银行从业者,我们日益感觉到‘获客不易、活客更难’,突出表现在,以传统的服务方式难以获客,互联网流量的入口被瓜分,传统银行互联网产品的同质化竞争非常严重。”中国银行副行长张青松强调,把科技元素注入银行业务流程全领域,给传统银行业插上科技的“翅膀”,将有利于丰富场景生态、优化用户体验,驱动形成新的银行业态。

因此,多家银行开始将金融科技与自身转型发展深度融合,有的银行将自身定位为金融科技银行或对标金融科技公司;有的银行则加大金融科技财力和人力投入力度。

招商银行行长田惠宇在发布该行2017年业绩报告时致辞强调,“唯一可能从根本上改变和颠覆银行商业模式的,是科技”,并明确将金融科技变革作为该行未来3年到5年工作的重中之重,以科技敏捷带动业务敏捷,重点推动移动互联、大数据、云计算、人工智能、区块链五大基础能力建设。

“我们有近万人的科技队伍,但是我们感觉这还远远不够,在3年到5年时间里,我们希望在中国银行各个岗位的科技人才和有科技背景的人才,能够达到3万人,占全体员工的10%以上。”据张青松透露,下一步,中国银行将加大高端科技人才的引进和储备力度,在海内外建立5家到8家总行级研发基地,大幅度增加集团创新研发的财务投入,确保每年科技研发资金投入不少于当年营业收入的1%。

诸多金融科技成果落地

《金融时报》记者通过梳理部分银行金融科技发展现状发现,大到云平台的搭建,小到某项技术在金融产品上的应用,金融科技已经从概念研讨、实验室研发验证,逐步过渡到在众多场景应用落地。特别是,一些银行将金融科技与自身特色业务相结合,取得了二者相互促进发展的良好效果。

据建设银行运营业务总监牟乃密介绍,目前,该行正在着力推动金融科技在住房租赁和普惠金融方面的应用。在住房租赁方面,截至目前,建设银行已与300多个地级及以上行政区和1500余家企业、中介公司签约住房租赁平台合作,上线城市超过200个;平台已累计发布房源25万套,成交房源5万套。

“普惠金融的落脚点和实施核心是平台金融,这同样需要以金融科技应用为支撑,通过客户聚合、场景介入、数据集成、输出产品实现服务。当前和今后一段时间内,建行将重点推动金融科技在住房租赁、普惠金融等领域的应用,打造建行差异性和综合性的竞争优势。” 牟乃密说。

《金融时报》记者在论坛中了解到,民生银行正在积极规划和构建开放式智慧金融服务云平台,着力推动由孤立的产品服务功能向嵌入场景的服务模式转型。“具体来讲,一方面,利用云计算、大数据、物联网等技术,围绕企业生命周期打造供应链生态圈,为客户提供智慧、贴身的金融云服务,实现由服务单体客户向整体产业链金融拓展,提升产融结合的价值创造;另一方面,应用人脸识别、人工智能、AR/VR等技术,打造个人网络金融生态圈,提供智慧零售金融云服务。”民生银行网络金融部副总经理罗勇表示。

对于备受关注的银行系金融科技子公司的设立,牟乃密表示:“建信金融科技有限责任公司的成立旨在引领新一轮金融科技创新,以创新的金融产品服务、开放的金融共享平台、普惠的金融发展模式,提高金融服务的质量。”罗勇则表示:“民生银行科技有限公司将发挥体制优势,用价值驱动业务创新和管理,持续打造科技领先优势。”

“智能化资产配置”或是未来资管方向

近期,资管新规的落地引发市场广泛关注。据中国银行业协会专职副会长潘光伟介绍,近年来,我国金融机构资管业务快速发展,规模不断攀升,2012年至2016年,管理资产规模年复合增长率高达42%,其中银行理财复合增长率高达75%。截至2017年年末,不考虑交叉持有因素,总规模已达百万亿元。资管业务在满足居民财富管理需求、增强金融机构盈利能力、优化社会融资结构、支持实体经济等方面发挥了积极作用。

未来,资管业务发展将向何处去?“智能化资产配置”或是一个重要方向,借助于金融科技,资管行业的数字化、智能化步伐将会加快。

“有两方面特别值得关注,一是‘数字财富’,即通过科技驱动财富,让财富管理更系统、更专业;二是‘数字经济’,即数字资产将是未来财富管理的主要资产之一。”中航信托股份有限公司副总经理范华表示,“好的资管要能够做到三句话——‘你比我更懂我’‘你真正能为我考虑’‘你有能力为我服务’。”

不少业内人士认为,智能投顾或将能够把这“三句话”做好,成为未来“智能化资产配置”的主流模式。“未来10年到20年,财富管理将从简单的卖产品转变为更加系统的财富管理,科技将成为财富管理的信任基石,让财富管理变得更专业、更开放,在新的数字化经济环境下重新定义财富标的,为数字资产管理赋能,完成新时代财富管理的新使命。我们只有不断探索这样的变化,才能实现资管业务的可持续发展。” 范华说。

此外,值得关注的是,在论坛中,《银行家》杂志联合新湖财富发布了“独立第三方财富管理机构研究报告”。该报告显示,近年来,一些合规经营、业务过硬的独立第三方财富管理机构在财富管理领域脱颖而出,逐渐成为财富管理行业中的领跑者。但从总量来看,选择独立第三方机构作为资产配置服务机构的客户数占比仍旧较低,因此,独立第三方财富管理机构将拥有较大的发展空间。(记者 赵萌)

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《普惠金融 | 宣晓影: 供应链金融发展瓶颈怎解决?》 相关文章推荐六:面对15万亿广阔市场,银行积极布局供应链金融业务

  当前,经济转型持续升级、产业结构深入调整、实体企业金融需求日益增长,伴随“构建普惠金融体系”的政策引导,具有“产融结合、脱虚向实”特征的供应链金融成为服务实体经济的重要抓手。

  10月29日,为加大供应链金融助力普惠金融力度、支持产业链升级,上海银行正式推出“上行e链”在线供应链金融服务平台,计划到今年年底实现供应链金融信贷投放500亿元,并到2020年提高至1000亿元。

  上海银行董事长金煜称,“在发展普惠金融的过程中,小企业自身信用不足、抵质押物相对缺乏、信息不对称等是制约实现融资的普遍难题。”

  商业银行在服务小微企业时则通常面临着以下问题。首先是信用问题,在传统中小企业金融服务中,银行面对单一企业,解决信息对称、掌握企业信用成本很高,同时,由于与产业链割裂,导致企业融资往往单打独斗,难以形成更好的增信措施。

  其次是效率问题,传统普惠金融业务以线下为主,业务效率低,即使传统的供应链金融业务,手工操作环节也较多,银行和客户的沟通成本、操作成本较高、服务效率较低。

  再者是能级问题,由于操作成本、业务效率不高,使得银行在传统的供应链金融、普惠金融方面,面临着业务规模的制约、获客效率的限制,在服务核心客户的深度、服务产业链的广度、服务中小企业的力度上,能级有待提升。

  针对上述问题,金煜表示,“供应链金融是手段。”三季报显示,截至今年9月底,上海银行供应链金融贷款投放金额309.00亿元,同比增长72.22%;科技型企业贷款余额633.32亿元,较上年末增长32.60%。

  除了上海银行外,其他商业银行亦积极布局供应链金融业务。如工商银行将API开放平台作为研究、构建供应链企业一体的金融生态圈载体,通过对外提供联机接口、页面服务和文件等多种形式的服务接口,为核心及上下游企业提供完整的金融服务,目前已与几百家合作方对接,日交易量突破500万;兴业银行与浙江吉利控股集团签署战略合作协议,坚持服务实体经济,以汽车产业链为基础,在授信、结算、理财、现金管理、投资银行、个人金融等领域提供一体化、一站式金融服务;民生银行与瑞康医药携手合作,联手打造医药商业供应链金融创新模式等等。

  央行上海总部副巡视员兼金融一部主任季家友表示,供应链金融的创新和应用对支持中小微企业、发展信用服务业、加快经济结构调整、发展普惠金融等方面都起着重要作用。他进一步称,到2020年,我国供应链金融市场规模将达到15万亿元左右,前景非常广阔。

  此外,季家友还对银企双方合作提出了四点建议:一是加快推进供应链金融的规模化发展,拓宽中小微企业的融资渠道;二是解决参与全国和地方信用信息共享平台的建设;三是主动推进产融服务平台,发展线上营收帐款融资;四是努力完善风控体系,推动金融机构供应链和新企业相结合的风险控制体系。

《普惠金融 | 宣晓影: 供应链金融发展瓶颈怎解决?》 相关文章推荐七:中关村银行与第四范式达成“AI+金融”战略合作

  2018年6月20日,中关村银行与第四范式战略合作签约仪式暨第四范式供应链“AI+金融”服务平台发布会在京举办。中关村银行与第四范式确定达成战略合作,双方将立足各自优势,以产业金融服务与人工智能技术的深度融合作为切入点,通过“AI+金融”双核引擎、助力产业转型升级。中关村银行董事长郭洪、中关村银行首席信息官梁勇、中关村银行智慧金融部总经理窦郁宏、金融科技创新联盟秘书长江艾芸、第四范式创始人&首席执行官戴文渊等嘉宾出席签约仪式并发表致辞。   图为中关村银行与第四范式战略合作签约仪式   当前,我国正处于产业转型升级的关键期,经济发展进入增速换挡、结构优化的新常态。而在产业链体系中,核心企业与上下游企业不仅要经常面临融资难、融资贵、周转难等资金问题,同时还会遇到技术升级创新的困惑,资金与技术的短缺极大地限制了企业的发展。因此拥有资金优势的金融机构以及掌握技术优势的顶尖科技公司,若能联合为产业链上下游企业提供亟需的金融服务与科技服务,实现产融联动、科技赋能,将促进形成产融协同发展的良好生态。中关村银行与第四范式以人工智能、金融科技、金融服务为突破口,发挥中关村银行的金融服务优势与第四范式技术优势,构筑起与供应链业务、流程智能融合的“AI+金融”服务体系。   图为中关村银行董事长郭洪致辞   中关村银行董事长郭洪在签约仪式上表示:“中关村银行作为创业者的银行,致力于为中小微、供应链上下游等长期得不到有效金融服务的企业,持续提供定制化的普惠金融服务。在此过程中,我们非常欣喜能够与第四范式供应链“AI+金融”服务平台紧密携手,以人工智能技术进一步服务于实体经济,优化营商环境,实现共生共赢、共同发展。”   图为第四范式创始人、首席执行官戴文渊致辞   第四范式创始人、首席执行官戴文渊表示:“第四范式作为AI技术与服务的提供商,已经帮助很多金融机构提升经营能力。金融行业与科技行业一样,都是其他行业的服务者与赋能者,未来我们希望通过‘AI+金融’的一体化服务模式,让金融和科技联合赋能其他行业的转型升级。此次发布的供应链‘AI+金融’服务平台,能够帮助我们的客户构建以数据为护城河、以资本为助推器的产融服务生态圈。”   图为第四范式供应链“AI+金融”服务平台负责人李云鹏演讲   另据第四范式供应链“AI+金融”服务平台负责人李云鹏介绍,该平台打造了智能驱动、业务融合、价值推动的产融服务生态体系:一方面,平台将金融服务融合到供应链交易管理过程中,与企业的生产经营管理深度结合,让中小企业简单、顺畅地享受到金融服务;同时通过金融服务,将人工智能技术融合于供应链企业运营管理的每个环节,推动企业全面的智能提升。另一方面,基于第四范式领先的人工智能技术,平台对供业链数据、企业数据、市场数据以及银行数据能够进行深度分析与实时计算监测,使银行及时获取企业资金需求,并精准认知企业经营能力与风险状态,从而提供更优质的服务。据了解,第四范式供应链“AI+金融“服务平台聚集了多家供应链企业、金融机构、保理公司、担保公司、征信机构等合作伙伴,已经在出行、教育、快消品、线上旅游、三农、汽车后市场、物流等垂直领域率先场景化落地,截止到2018年5月底,已服务于数十家在线供应链企业,为上万家中小微企业进行授信并提供了智能融合的金融服务和AI赋能。   供应链金融是金融回归本源、服务实体经济的本质要求,也是上中下游产业实现高速发展的重要推手。第四范式此次携手中关村银行,以智能化平台为市场主体提供有效的金融服务。在践行科技推动“普惠金融”的同时,第四范式坚持以核心产品”第四范式先知“TM赋能更多行业客户,并助力行业合作伙伴开发更好的AI行业解决方案,最终实现“普惠AI”。

《普惠金融 | 宣晓影: 供应链金融发展瓶颈怎解决?》 相关文章推荐八:中国银行:提高服务能力 推动普惠金融可持续发展

作为国有控股大型商业银行,中国银行始终把服务国家战略、服务实体经济、服务乡村振兴摆在重要位置,高度重视普惠金融事业发展。今年上半年,中国银行结合自身特点,发挥大行优势,积极探索有中行特色的、商业可持续的普惠金融发展模式,进一步完善普惠金融服务能力,优化普惠金融信贷结构,推动普惠金融业务“增量、降价、防险”统筹发展。

截至6月末,中国银行普惠金融小微企业贷款余额已达 2869亿元,同比增速超过10%,高于全行各项贷款同比增速;贷款户数超过38万户,高于去年同期水平;不良率较年初有所下降。

扩大服务范围 优化服务模式

2017年6月20日,中国银行举行普惠金融事业部揭牌仪式,中行普惠金融事业部正式成立,中行普惠金融工作将进入全新发展阶段。今年以来,中国银行充分发挥大行集团化、综合化优势,持续打造中行特色的普惠金融服务架构,有效降低小微企业融资综合成本,信贷规模稳步提升,融资定价水平有效压降。

在“中国制造2025”示范区,中国银行共设置162家普惠金融信贷发起重点网点,开办助农服务点约1万家,为小微企业提供包括储蓄、信贷、结算在内的全方位金融服务。同时,以手机银行再造中行新门户,弥补物理网点覆盖不足,拓展服务功能和半径。

发挥传统优势 创新增值服务

中国银行依托传统渠道优势,结合自身产品和服务特色,聚焦小微企业、贫困人群等普惠金融重点服务群体的迫切需求,不断创新金融服务模式,全面服务普惠金融客户。

中国银行发挥国际结算经验优势,打造供应链金融产品体系,以核心企业与上下游企业在贸易活动中产生的应收、应付账款为基础,解决传统信贷模式下小微企业融资过分依赖抵质押的问题,支持小微企业融资需求。

此外,通过首创推出“中银全球中小企业跨境撮合服务”,中国银行致力破解中小企业“融资难融资贵”问题。截至2018年6月,全球举办46场跨境撮合对接会,吸引五大洲80个国家和地区的2万家中外企业参加,协助企业实现贸易、投资等一系列商务合作。

顺应发展趋势 激发业务动力

中国银行依托在金融科技领域的优势积累,顺应普惠金融数字化新趋势,不断加大电子化、智能化等新兴线上渠道的拓展力度,强化网络金融、大数据、区块链等金融科技在普惠金融领域中的全面应用,降低服务成本,延伸服务半径,推动普惠金融的可持续发展。

结合最新的互联网和大数据技术,推进“中银信贷工厂”的智能化升级,提升业务办理效率,提升客户体验。截至目前,信贷工厂累计服务小微企业客户超过30万户,累计投放贷款超过1.2万亿。中国银行通过对接去哪儿网、京东金融、中国移动、红星美凯龙、中银消费等外部平台,以“场景融合、数据风控”为抓手,打造消费场景快速渗透、多维数据灵活挖掘、动态模型开发部署、全流程反欺诈与数据风控、客户服务支撑与线上营销等能力。

未来,中国银行将坚持以“做实普惠金融事业部,建立专业、高效的普惠金融服务体系”为目标,充分发挥大行特色优势,不断创新产品体系和服务模式,努力实现普惠金融业务的可持续发展

《普惠金融 | 宣晓影: 供应链金融发展瓶颈怎解决?》 相关文章推荐九:工商银行青岛分行“医采贷”业务趟出普惠金融发展新路子

遵循“批量化、线上化、集约化、综合化、专业化”的城市行普惠金融发展新路径,工商银行青岛分行树立“数据有价值、信用可升级、信用可变现”的普惠金融融资新理念,多渠道搭建业务应用场景,积极拓展核心企业供应链业务,为小微企业提供全方位普惠金融服务,增强业务可延展性,力争实现小微金融业务的集群式发展。

经过总、分、支三级紧密联动,青岛工行与我市某三甲医院“医采贷”方案成功落地实施,辖内南京路贵都支行成功为医院上游供应商发放了青岛分行第一笔线上泛交易链场景化融资,为依托核心客户开展供应链融资开了一个好头,趟出了一条普惠金融发展的新路子。

锁定目标客户,认真落实普惠精神

本笔业务核心企业为青岛市大型的综合性三级甲等医院,共有供应商约3000家,其中青岛地区800余家,年采购金额约50亿元,付款账期6个月,除了几家大型供货商外,大部分为中小型供应商。众多该医院供应商由于规模较小,资金实力一般,医院付款具有一定的账期,这些供应商在备货供货的过程中,具有一定的流动资金贷款需求。

创新担保模式,搭建场景“医采贷”方案

为尽快打开该医院供应链融资业务市场,青岛工行针对医院供应链专门成立了柔性团队,由分行牵头对该医院供应链融资方案进行顶层设计,按照场景化模式定向攻关。同时团队多次上门与潜在客户及核心企业就方案设计可行性进行沟通。既能保证医院配合银行确认应收账款的真实性并且到期付款,又能通过监测借款人的现金流,做到回款资金的闭环管理,风险基本可控。青岛工行按照“实质重于形式”的原则,按照线上场景化思路创新设计融资方案,采取“供应链方式管理+医采贷”融资模式,创新设计了网上小额贷款适用新场景,将融资模式搬到线上运作,进一步简化流程,提高业务办理效率。

三方共赢,趟出普惠金融发展新路子

就目前而言,多数依托核心企业的小下游企业均以小微企业居多,小微企业普遍存在回款周期较长、上下游议价能力较差、融资无法提供足值抵押物等问题。“医采贷”融资业务有效地解决了供应链中小微企业融资难的问题,为小微企业经营和发展提供了便捷。

对核心企业而言,解决上下游企业资金问题不仅有助于巩固供应链上下每一个环节,同时也间接降低了自身的财务风险,长远来看更有利于企业稳定发展。

对银行而言,“医采贷”的实施解决了小微企业普遍存在的缺乏有效抵押物、还款资金来源不稳定等一系列问题,发现了一批优质客户群体,趟出了一条普惠金融发展的新路子。

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