小微金融的“物种进化”,与金融科技的下半场 | 馨金融

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如果说以移动支付、消费金融等为代表的to C业务的兴起是引爆金融科技的上半场,那么以小微金融、产业赋能等为代表的to B服务的发展无疑将成为至关重要的下半场。

——馨金融

洪偌馨/文

最近一段时间,互联网行业“下半场”的议题再度升温。究其本质,还是在于移动互联网的流量增长已经见顶,过去靠人口红利驱动的商业模式走到了瓶颈,转而需要倚重to B的服务能力和科技能力。

金融科技行业同样顺应着这个趋势。

过去几年里,在金融科技的上半场,完成了C端的数字化,移动支付、消费金融、个人理财等业务均出现了爆发式的增长。到了下半场,B端的数字化则成为了重点。

这种转变在近两年愈发明朗,在金融科技to B服务方面,既有蚂蚁金服、京东数科等行业巨头;也有品钛集团、微众税银等金融科技服务商。既有能提供大而全的金融科技服务能力,也有能从细分领域和单一业务切入的产品。

破局小微金融的话题由来已久,迟迟难以解决小微企业融资难、融资贵的根源还在于无法平衡效率、成本和收益。

而到了金融科技下半场,一方面,商业生态的发展和金融科技的应用可以获取更多维、多元的小微企业数据;另一方面,多方协作的市场格局得以让商业银行、科技公司、征信机构等共同参与其中,融合创新、共生共赢。

上周五,我主持了一场以“税银互动”为主题的论坛,这是我第一次接触到这个话题,也是一个很有意思的切入口。简单来说,就是通过税务部门、银行业金融机构之间的信息互通,缓解小微企业融资难问题。而在这之中,如微众税银一般的大数据风控和征信服务企业,借助数据驱动的风控模型搭建起了税企银互通的桥梁。

“银税互动”的模式正式提出不过三年时间,它是金融科技下半场的一个缩影,也是破局小微金融的一个典型案例。

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相比个人金融产品,中小企业(尤其是小微企业)的金融服务长期缺位,其根源还是在于难以在成本、效率和收益间找到平衡。

以小微企业贷款为例,公开数据显示,在中国,年营业额500万以下的小微企业及工商个体户约有7000万左右,但只有10%左右的小微企业能够从银行获得贷款。

同时,小微企业获得贷款的资金利率普遍要上浮约30%,融资成本达15%。更为现实的挑战是,银行企业贷款的审批流程长、速度慢(少则一月,多则数月),而大部分小微金融的资金周转需求又对时间极为敏感。

为什么小微企业贷款难、贷款贵?在“第二届税银互动论坛”上,交通银行金融研究中心高级研究员何飞博士算了一笔账:

如果银行资金成本为3.3%,再加营运成本、增值税税金、预期损失增量、经济资本成本、贷款成本等,一笔500万的贷款成本大概是34.2万元,这大概就是银行做小微业务的成本。

从利润角度算一下,根据银保监会的数据,2018年三季度单户授信500万小企业平均利率是5.93%。简单算一下,500万乘以5.93%平均的利息是29.65%。把成本对比一下,如果没有豁免增值税,可以发现这样做一笔贷款基本是亏损的。

如果一个业务无法实现商业可持续,很难从根本上推动它的普及和发展。事实上,所有这些问题的根本症结在于信息不对称,数据难获取。

长期以来,解决信息不对称都是金融中介要处理的核心问题之一,而这也是小微企业难以获得有效金融服务的根源,因为它们难以提供完整、有效的财务数据和信息。

随着金融科技的应用、商业生态的发展,新的业务模式、信息链条让破局小微金融有了新的途径。

典型的案例如,网商银行为商户提供“码商”服务(传送门:《小微金融进阶史》),以及美团点评为商户提供的“生意贷”(传送门:《美团的“生意贷”》),微众税银基于税务数据的产品“微众税银征信+”。

其本质都是从一个细微的角度切入挖掘出更多的数据,并通过分析、解读这些数据让金融机构更全面地掌握小微企业信息,进而为其提供金融服务。

以微众税银为例,这家大数据征信和风控服务商,其核心业务模式之一是通过挖掘、筛选、分析税务相关的数据进一步完善企业的征信信息,通过“以税定信”进而让其更高效地获得银行的金融服务。

据其CEO耿心伟介绍,相较于其它数据源,小微企业的纳税数据可以更完善和准确地反映一家企业的经营情况、信用情况。例如,小微企业提交给银行的数据(往往会夸大盈利),而提交给纳税部门的数据则更贴近真实的经营情况。

当然,税务数据也并不是第一天存在,税务系统中累积了大量小微企业纳税数据,可以反映企业财务状况、经营稳定性等。但直到近几年,随着金融科技的发展,银行或第三方机构才得以在企业主动授权的前提下,高效地提取和分析税务数据,并转化为服务。

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毫无疑问,金融科技的发展和应用是破局小微金融难题的关键一步。

如前文所说,新的业务模式、技术手段、信息链条让小微企业的数据更有效地被获取和分析。但不可忽略的是,新的商业生态和协作方式也是破局这个“世界级”难题的另一个必要因素。

在金融科技上半场,互联网系的金融科技巨头占据主导,P2P、众筹等新兴业态异军突起,它们成为了这一阶段数字化变革的主角,产品创新也主要聚焦于C端。

而到了下半场,随着创新和改造的重心从个人金融服务到企业金融服务的变迁,越来越多的金融业机构、第三方机构参与其中。

话分两头说。形成这种多方协作、共生共赢局面的背后既是金融科技公司能力成熟的结果,更是传统金融机构从封闭走向开放、生产环节从内生到外化的过程中所带来的机会。

落脚到小微金融,相比过去商业银行在推进该业务时单方面的努力,现在有了更多金融科技的应用、更多合作机构的参与,这才让小微金融服务有了向前推进一步的可能。

以“银税互动”为例,早在2015年,国家税务总局和当时的银监会就联合发布了一纸通知,希望通过推广“银税互动”,即通过税务部门、银行业金融机构之间的信息互通,缓解小微企业融资难问题。

但海量的税务数据,从挖掘、筛选、分析,到对接银行平台,再到应用到具体的金融业务中是一个庞杂的工程。仅靠监管的推动,银行、税务系统的努力还不足以完成这个目标。

这些困境也正是那些金融科技公司、数据服务公司的机遇。它们通过应用新的技术、新的数据帮助完善了这个体系,让原本缺失的部分得以补足,让原本低效的环节可以改善。

网商银行副行长金晓龙也在论坛上的发言中提到,对于大数据风控来说,税务信息是重要的数据来源。以往小微企业线上网店的经营状况或者线下收银的数据,是网商银行风控的主要依据。

“但这没有反映企业经营的全貌,税务数据的引入让商家线上线下的整体经营状况得到更全面、更准确的呈现,客户画像更加精准。不但让小微企业可以获得更高的贷款额度,同时也让银行方更好的控制风险。”金晓龙表示。

不止网商银行,不少国有大行、股份行、城商行等均有基于“银税互动”的企业信贷产品。仅微众税银就与超过100家金融机构合作,为超过100万户中小微企业累计放贷额超过1300亿元。

“银税互动”模式的出现是这几年中国金融科技发展,破局小微金融的一个典型案例。相信在未来,我们还会看到企业金融服务上可以有更多新技术的应用、新模式的出现。

这是金融科技的下半场,也是企业服务的新战场。

在这个信息泛滥的时代,你我都该珍惜原创的价值,相信优质内容的力量。

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《小微金融的“物种进化”,与金融科技的下半场 | 馨金融》 相关文章推荐一:朗迪峰会:全球银行决策者 如何借科技助力普惠金融落地

原标题:朗迪峰会:全球银行决策者 如何借科技助力普惠金融落地

2018朗迪中国峰会这两天在上海成功举办,全球范围内超过2500位金融科技界精英探讨了金融科技相关的热门话题,其中超过200位银行决策者到场,让这些讨论更具实践意义。而普惠金融正是本次峰会上关注的重点话题之一。

参会的中国人民大学普惠金融研究院院长贝多广教授在本次峰会上做了《普惠金融中的消费金融》主题演讲并表示:中国的数字支付已经达到了一个成熟的阶段,现在已经进入了数字微贷的阶段,也就是数字普惠金融的第二阶段,到了今天,普惠金融除了对企业支持以外,另外一侧对家庭的支持,尤其是中低收入家庭的支持,是普惠金融的重要课题。

而在此阶段内,银行与金融科技下一步会走向何方?

当理想遇到现实:普惠金融的“症结”是什么?

有人说,普惠金融是一个理想主义色彩很重的命题。让更多人更容易获得专业可持续的金融服务,与金融保守、谨慎的行业特质相悖,既“普”又“惠”与商业逻辑也存在矛盾。普惠金融的关注点,与传统金融服务中的金融排斥格格不入。

但普惠金融不是单纯的生意,它还有重要的社会意义。

从全球范围看,主流的普惠金融实践目前仍然以**和银行(包括央行、商业银行和其他银行)为主导。

如普惠金融的“鼻祖”孟加拉国,以乡村银行模式为主,由非**金融组织向穷人发放小额贷款;相对成熟的美国,以社区银行模式为主,资产规模较小,资本来源多样化,对象为社区居民特别是弱势群体居民,此外美国的普惠金融一大特点是相对完备的法律保障。

根据银保监会合作部课题组《普惠金融国际经验的借鉴与启示》的相关研究,墨西哥、巴西、秘鲁、俄罗斯等的普惠金融实践除了以**和银行为主导之外,一般主要通过以下四个方面推动普惠金融落地:

1.触达渠道,如墨西哥除政策性银行服务小微企业和低收入群体之外,还打造多层级的商业性金融机构细分市场。

2.产品创新,以巴西为例,通过推行简化账户和开展小额信贷计划,增加普惠金融覆盖人群。

3.金融教育(金融消费者保护),如俄罗斯制订的全国性金融扫盲5年计划,秘鲁银行保险基金监管局(简称“**S”)倡导、加强和鼓励金融知识普及和金融消费者保护等。

4.法律法规建设和健全,如墨西哥对于《玛雅宣言》的落实过程中的法律法规保障,巴西针对小微企业的微型信贷的操作细则,俄罗斯制定了金融扫盲国家战略以及加强金融扫盲和消费者保护的政策框架等。

上述几个方面,也是中国普惠金融实践过程中重点关注的领域。与国外模式稍有不同的是,金融科技元素在中国的普惠金融实践中相对突出,移动互联网和大数据、人工智能、云计算等新技术在中国普惠金融服务中的应用似乎更为广泛。

总体来看,尽管普惠金融获得了比较大的发展,但仍然存在一定问题。

贝多广教授在朗迪峰会现场的《普惠金融中的消费金融》演讲中呼吁,“我们更应该关注沉默的大多数”,他在演讲中提到的一个观点对于理解今天普惠金融的“症结”十分有意义:

“对于低收入人群来说,最大的困境是收入和支出会出现短期的不平衡。”

实际上,普惠金融的“理想”色彩和金融特质之间的矛盾造就了两个根本性的症结:第一,高服务成本和低收益;第二,信用不足和风险难控。

前者阻碍了服务主体的意愿,后者在于服务受众群体本身的特点。而不能解决这两个症结,普惠金融就难以做到真正的“普”和“惠”。

曙光到来?金融科技能为普惠金融做什么

金融科技或许是当前最佳的解决方案。

本次朗迪峰会之前,多家全球银行代表低调探访了中国最具代表性的几家金融科技公司:腾讯、平安、飞贷金融科技等。

从银行代表到访飞贷金融科技所关注话题来看,银行对于金融科技在效率、技术和模式创新方面的能力十分关注。

如相关代表在参访飞贷后的表示:“飞贷处理经营贷时在业务流程和思路上的创新,通过对小微企业主个人的信用审核巧妙化解了小微企业复杂的审核流程,给我们的业务带来很大启发。”

实际上,像腾讯、飞贷金融科技这样的金融科技平台与银行联手,平安自身加速金融科技转型等,所进行的普惠金融实践,中国已较国际同行处于领先地位。而金融科技在助力银行推动普惠金融落地中提升了以下三点:

1.提升效率和降低成本。

金融机构获客角度而言,金融科技通过技术和线上运营打破了传统金融机构地域和空间限制,实现更大范围的人群覆盖;而大数据、云计算和人工智能技术应用则可以构建模型,了解用户需求,一定程度上实现精准触达;

2.金融科技的加入让金融产品和服务模式创新;

如信贷,小微企业融资,消费金融,供应链金融;产品更为互联网化和数字化;在运营层面上,用户服务更具互联网思维;

3.金融科技尤其有效地提升了金融机构的征信风控体系进一步完善。

金融科技平台很多具备大量用户非结构化数据的采集和分析能力,银行硬数据+金融科技软数据结合对于用户信用体系是一个有力补充,由数据形成征信,由征信提升风控。

上文所提到的银行参访对象飞贷金融科技,其模式为颇具创新特点的S2B2C模式:

S是供应商即飞贷,整合技术应用、数据资源,甚至是****,为众多中小银行(B)提供整体的技术和资源服务,以向金融机构输出“移动信贷整体技术”解决方案为特色。实现普惠金融受众人群(C)获得银行高效、精准、友好的信贷服务。

通过技术服务输出,解决“普惠金融”在传统银行与中小企业、绝大部分消费者之间的信息鸿沟和快速小额信贷问题;助力银行将不良贷款率指标降低;为银行匹配具备良好信誉的小型借款人,让银行可以接触到以前从未接触过的客户,扩大他们的信贷组合。

从社会价值和企业社会责任担当而言,飞贷金融科技这样的企业通过技术创新及商业模式创新,助力金融机构低成本、规模化地发展移动信贷,提高小微金融服务的可得性、覆盖率、满意度,从而推动了普惠金融的落地,推动普惠金融最后1公里建设。

根据美国《时代周刊》此前《改变世界的移动信贷突破性技术》一文对飞贷金融科技的深度报道,其移动信贷整体技术在三年左右的时间,帮助中国金融机构为以中小企业主为主要目标客群的500万用户发放超47.5亿美元(300亿人民币)的贷款,而与飞贷金融科技合作的银行不良贷款率指标降为3%,比业界优秀小微信贷机构5%的不良贷款率还要低。

这也是其被银行、研究机构重视,被誉为中国金融科技“隐形冠军”类企业的原因。

融合之路,银行+金融科技的三种模式

实际上,中国的金融科技企业之所以引起朗迪峰会参会银行的关注,在普惠金融推动过程中扮演重要角色,得益于中国移动互联网基础设施的强大,如庞大的移动互联网用户、成熟的移动支付技术、大数据-云计算-人工智能与金融的融合探索等。

1.以BATJ为代表的巨头赋能模式。

作为移动互联网时代的巨头,BATJ旗下的金融科技业务(蚂蚁金服、腾讯金融科技-理财通、京东金融、百度金融等)同样发展强劲,其核心共同点在于由原来的Fintech更加强调Tech。

巨头赋能模式除了其本身强大的基础设施能力,如支付、云技术、AI之外,还得益于自身庞大生态下的海量数据、用户流量和多样的场景化。传统金融机构因此可以接触到各类场景下丰富的流量资源,甚至可以触及更多传统业态,催生出新的金融生态。

2.以飞贷金融科技为代表的整体技术输出模式。

与BATJ不同,飞贷的模式是“移动信贷整体技术”,整体助力金融机构,“不依赖于特定消费或社交场景的数据,面向全网用户的开放性风控体系”,以一整套的技术解决方案,可以规模复制,提升银行等合作金融机构的技术升级;

其优势在于:整体输出;大规模实践验证,风险可控;通用型技术,不依赖特定资源,可实现快速规模化;支持合作金融机构的能力建设。

3.除了巨头赋能模式和整体技术输出模式,中国的金融科技企业与银行等金融机构的合作模式还有技术服务商的局部输出模式。

如专门提供风控、征信、智能投顾、智能客服等技术解决方案的金融科技企业,在各个细分领域,同样在助力金融机构普惠金融业务上发挥了积极作用。

上述三种模式各有特色,但就普惠金融一项而言,巨头赋能与整体输出更为直接,前者给予了银行等赋能对象强大的外部支持(流量、场景、运营模式),后者则升级了合作方自身的内部硬实力。

央行金融消费权益保护局2018年8月发布的《2017年中国普惠金融指标分析报告》显示:

个人信贷方面,银行仍是居民获得借款的主要渠道,个人消费贷款增长强劲,截至2017年年末,全国人均个人消费贷款余额为22660.57元,同比增长25.03%;

小微企业贷款使用情况方面,普惠领域小微企业贷款增速低于人民币各项贷款增速,截至2017年年末,普惠领域小微企业贷款余额67738.95亿元,同比增长9.79%;农户、小微企业信用贷款比例持续提升,截至2017年年末,农户信用贷款比例比上年末高1.96个百分点;小微企业信用贷款比例高1.54个百分点。

显然,无论是个人信贷、小微企业贷款、农户信贷均有所增长,而小微企业贷款、农户信贷显然还存在问题,有待进一步解决。在这一点上,金融科技的作用仍然大有可为。

提升运营效率、升级客户体验,参与产品与服务创新,增强大数据风控,正是金融科技企业的优势所在,也是其与银行、金融机构联手之后在普惠金融领域再造业态的基础与路径,而BATJ、飞贷金融科技等为代表的中国领先金融科技企业接下来走向何方,从中也能窥测一二。返回搜狐,查看更多

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《小微金融的“物种进化”,与金融科技的下半场 | 馨金融》 相关文章推荐二:银行变了。 - 环球老虎财经 | 首页

来源:馨金融(ID:Xinfinance )

近几年,新金融行业的发展趋势很有意思,金融科技公司们都在尽力地“去金融化”,转而成为技术服务商,为此还掀起了一波改名潮。而传统金融机构却接过接力棒,成为“金融+科技”的探索者。

对于传统金融机构们的这种转变,不少人都是保持观望和质疑的态度。毕竟,改变不只是一个口号,而是从产品到流程、从运营方式到思维模式等方方面面地颠覆。

今年跟不少银行交流发现,大家金融科技化的决心越来越大、行动力也越来越强。并且,就产品端,除了之前着力的零售条线之外,在对公业务上也有了不少的新的尝试。

说到小微金融,这可能是比消费信贷等to C业务更亟待被金融科技改造的领域。当然,这也是全世界金融业都难以攻克的一座山峰。过去多年来,监管层一直试图引导和推动银行业下沉做小微金融,但效果都不如人意。

这一次,金融科技化可以让银行翻越这座高山么?

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开始正题之前,简单做个总结,如果说以德国IPC微贷技术的引进为标志的第一个十年(2005-2015)是小微金融进阶的1.0阶段,那么,随着移动支付的普及和新技术的应用,从2015年开始,小微金融进入到了2.0阶段。

即以新的金融科技手段打破了小微企业数据采集的难题,并利用大数据进行分析、解决小微企业贷款的风控和成本问题,最后再以此打通小微企业的理财、保险等综合业务。

在小微金融2.0阶段里,主要有几类参与者:

一部分是不断下沉和拓宽市场的金融科技巨头,例如,蚂蚁金服,它选择了从擅长的支付切入,一大批“码商”(利用二维码收款的小商户)的崛起,快速拓展了蚂蚁服务小微金融的边界。

这个业务逻辑并不难理解,它与个人移动支付账户的建立与数据积累的逻辑类似,通过给予每个小微商户、小微企业一个收钱码与他们建立起联系,并且开始数据积累、进行风险判断以及提供其他金融服务。

根据网商银行此前公布的数据,这类小微金融贷款的笔均贷款金额不足万元,相比银行定义的“小微企业”,这类巨头所提供的小微金融应该是更下沉、更小规模的个体工商户。

还有一批非巨头的新金融企业,它们希望在个人信贷业务的基础上有所拓展,所以通过线上+线下的形式获取一部分笔均贷款约在20万-50万区间的小微企业,此前我们也聊过的人人贷就是此类玩家的典型代表。(传送门:《P2P整改大限已至,什么样的平台能活下来》)

当然,与前两类相比,传统金融机构依然是小微金融市场最重要的参与者。尤其,从2015年开始下发的一系列政策,以及近期的定向降准降息等利好,都是直接作用于银行等金融机构,推动他们服务于小微企业。

首先要说明一下,虽然同样涉及小微金融服务,银行定义的小微企业整体体量要比前述两个玩家大得多。所以在做法上也是大有不同,换句话说也更难以互联网化。

举几个例子,根据银行财报披露的数据,在小微贷款方面,建设银行2015年至2017年的户均余额分别为507万、467万和266万;农业银行2016年到2017年的户均余额为363万和351万。

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换言之,商业银行要想进一步下沉,或者优化小微金融服务的效率和效果是比金融科技公司的难度更大的。

先来看一下“兴业管家”的模式。

首先,它提供的还是基础的企业金融服务,比如基础的开户、转账、工资代发等等。变化在于,兴业进行了一些体验上的优化,比如通过线上的资料提交审核将企业开户时间从4天缩短至2天,以及通过移动支付实现便捷的对公转账。

一个细节是,据其产品负责人翟守津介绍,目前“兴业管家”提供的小微企业转账是免费的。这也就意味着,银行不仅自己没有服务费,而且还要承担一些支付给其他业务相关方的费用。

在基础企业金融服务的基础上,“兴业管家”提供了一系列与金融相关性很弱,而与服务相关性更强的功能。比如,财务和人力审批、待办事项提醒、远程会议等免费移动办公服务。

除此之外,“兴业管家”还以API接口的方式嵌入一些大公司的产业链中,服务于该企业上下游的几千家中小微企业,将物流、信息流、资金流统一于平台上,提供行业解决方案。

看到这些做法是不是觉得很眼熟?过去被金融科技公司们津津乐道的用户体验、综合服务和解决方案.....如今也被银行们用的很溜。

我们在之前的文章里其实聊起过银行业发展正在进入4.0时代——场景银行时代,即银行本身成为场景和服务的一部分,这不仅适用于零售业务,也适用于小微企业服务。

业务逻辑本身大体相似,先通过提供全方位的服务提高用户粘性,进而积累更多数据。在此基础上通过金融科技手段提高效率、量体裁衣,提升客单价、形成生态布局。

相对于C端服务,因为企业更换服务商的成本更高、困难更大,因此对于价格的敏感性相对低,忠诚度更高,而诸如税务、财务等银行能够获得数据也更加有助于银行进行风控决策,因此更适合这种发展路径。

事实上,瞄准这一市场、通过金融科技快速推进相关业务,从2009年开始确定小微金融战略的民生银行也提出了类似的战略。

不久前民生银行行长郑万春在一篇文章中指出,从2017年开始民生银行的小微金融又进入了新阶段,不同于以往以销售为目标的金融产品推广,该阶段更重要的是以数字化推近客群综合经营,重点以数据和科技为支撑,借助数据驱动、线上线下结合、大数据风控、移动互联等手段,提供全方位服务。

相比与在零售业务上与互联网和金融科技巨头们的激烈竞逐,利用在对公业务上的积累,从B端服务入手,提前布局一个更广阔且受政策支持的市场,或许也是一个不错的尝试。

《小微金融的“物种进化”,与金融科技的下半场 | 馨金融》 相关文章推荐三:金融科技助力普惠金融 蚂蚁金服、京东金融能做些什么

(图片来源:全景图片)

经济观察网 记者 邹晨辉金融科技如何助力普惠金融?在近日举办的“智慧金融 生态共赢”金融科技高峰论坛上,来自友金所、蚂蚁花呗、兴业消费金融、京东金融等业界人士纷纷表达了不同的观点。

普惠金融概念最早由联合国在2005年提出,是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务,小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

据《人民日报》报道,2016年,为了进一步推动全球普惠金融发展,时任中国人民银行副行长易纲在北京称,在即将召开的G20峰会上,普惠金融将被列为重要议题之一,有3个关于普惠金融的重要文件会提交给峰会讨论。

这3个文件分别为:一是《G20数字普惠金融高级原则》,包含8项原则,66条行动建议,这是国际社会首次在该领域推出高级别的指引性文件;二是《G20普惠金融指标体系》升级版,增加了数字普惠金融领域的新指标;三是《G20中小企业融资行动计划落实框架》,提出改善中小企业征信体系、鼓励动产抵押融资、改革中小企业破产制度三项优先改革措施。

友金所联合创始人熊伟表示,小微企业与金融机构的两难选择,早在十年前我们就一直在提倡要服务小微企业,要给到小微企业更多的金融支持,但是实际上这也是一个很大的难题。小微企业对整个社会作出了的较多贡献,包括对GDP、税收、工业、专利贡献,以及新产品的开发方面。但小微企业所获得的融资的状况,却不容乐观,银行、金融机构在小微企业方面的贷款一直占比较低。小微企业实际一些借款的来源,金融机构、银行的占比不到25%,更多的来自于民间或者朋友,或者民间高利贷。

在推动普惠金融更加普惠方面,金融科技扮演的角色越来越重要。国家金融与发展实验室理事长、中国社会科学院学部委员李扬接受采访时曾表示,金融科技在普惠金融领域大有用武之地。

熊伟表示,过去银行很难简易、方便的提供金融服务给小微企业主,它有一个很大的困难是信息不对称,它不知道这个小微企业主是什么样,小微企业也不知道能够给银行什么东西?但整个企业发展和企业使用云的时候,其实这个过程当中积累了很多银行需要的用于授信的东西,也积累了很多小微企业主可以反馈它的经营实力、经营能力的信息和数据在里面。

熊伟称,通过云去解决小微企业这样一个企业管理,或者说适应现代社会的这种互联网的发展和行业的不断变迁,那么在金融上面也随着小微企业主不断的上云,不断的积累,保存这样一些企业经营信息,我们可以了解到客户他是什么样的,他会是怎么样的画像,他的收入、征信行为、资产、职业等等。最后当我们经历了对客户的了解,我们知道了客户的经营情况是什么样子,了解了客户的资产状况是什么样子,也了解客户征信的状况是什么样子,我们对它进行一定的风险筛查,风险控制,然后再推到相应的资金方,也就是我们刚刚提到的,我们在这几年也跟银行不断在合作,银行这两年确实在这种资产或者业务的方案上也所调整,我们也会把它提供到友金服的公司,这是我们整个为客户在云上、不在云上地提供的一些金融服务。

不仅在小微企业方面,对于个人也是如此。蚂蚁金服成立于2014年10月,主要的服务对象是专注普通的消费者和小微企业,依托于2003年成立的支付宝,在此平台上衍生出了支付平台、投融资平台、保险平台和理财平台。

蚂蚁金服花呗事业部总监韩厥表示,上面是我们主要的四个产品,支付宝主要针对个人的支付市场,花呗主要针对个人消费信贷市场,余额宝主要针对个人理财市场,而网商银行主要负责小微企业的金融问题。蚂蚁金服的合作伙伴是我们广大金融机构,我们相信通过蚂蚁金服的科技能力我们能跟广大的金融机构一起更好的服务我们的消费场景和我们的小微企业。

韩厥表示,我们通过金融科技的应用,通过大数据的应用可以帮助我们的传统金融能够更好的防范过程当中的风险,这里面包括在移动互联,包括大数据运用生物识别,运用人工智能和区块链的技术更好的提升金融效率,更好的服务我们的商业。金融发展的目的是为了更好地服务商业,提升商业的效率,蚂蚁金服对于商业的本质的认识是,我们认为分为“人—货—场”三方,我们所有的金融服务也围绕解决三货场三方当中所存在的金融问题。我们围绕整个产业链,从消费者到小b到大b到品牌方去向他们相应的金融服务,在C端我们为缺乏支付能力的消费者提供最基础、最普惠的支付能力,我们的花呗。同时我们的为我们的小b,也就是我们的小微企业信用服务。

实际上,普惠金融因为有了高科技的助力开始普惠大众,开始让生活变得更加快捷和高效,除了这一点之外,其实在我们看不见的风控领域,金融科技也在为普惠金融的发展持续的来助力。

京东金融旗下的金融科技公司ZRobot CEO同时兼任京东金融个人金融板块的业务负责人乔杨表示,ZRobot宗旨是致力于运用京东海量的数据,结合硅谷最先进的数据挖掘技术、模型算法,同时利用京东金融丰富的金融场景,不断在打磨自身的技术实力和风控实力的同时对外赋能,帮助我们的合作伙伴提升自身的风控能力和运营效率,这是我们的宗旨。

乔杨称,我们在整个流程中积累了非常丰富的金融信贷和风控的经验,我们认为我们最核心的一个竞争力,第一个是我们的数据资源。我们在整个流程当中通过我们整个技术搭建,我们目前已经为银行、保险、信托、小贷、消费金融公司等各个领域的合作伙伴提供了各类的数据产品的支持,包括智能风控的解决方案。合作的金融机构和各类合作伙伴已经接近了200家。

兴业消费金融董事长郑海清认为,小额、分散的短期消费类贷款服务由于较高的风险成本和作业成本,一直是金融服务中的一项短板。国内消费金融行业起步较晚,目前仍处于摸索阶段,不仅对于消费者而言是新生事物,对于我们这些从业者来说也是崭新的课题,供需双方都需要“补课”,共同推动行业向成熟发展。

郑海清称,科技赋能使得普惠金融具备了可能性和可行性。由于数据通讯技术的不断发展和移动互联网技术的广泛应用,金融服务覆盖面的延伸前所未有。同时,大数据、云计算、人工智能等金融科技驱动了从营销、获客、风控、审批到用户体验的全过程,消费金融有了实现“普惠”的可行性。

《小微金融的“物种进化”,与金融科技的下半场 | 馨金融》 相关文章推荐四:包商银行正式发布智慧e融服务平台

11月1日,由包商银行举办的“赋能产业,智造生态”——智慧e融发布会召开,包商银行智慧e融服务平台正式推出。该平台的上线,标志着包商银行从传统业务到科技应用的转型,是包商银行服务小微“理念与系统的同步升级”,成为包商深化金融服务产业、服务小微企业发展的重要里程碑。

智慧e融服务平台主要依托场景驱动性、业务闭合性、贸易自偿性、核心信用可传递性等特点,通过大数据、物联网、智能终端以及移动互联网等技术手段,实现货物监控、网签合同、资金监管、贷款发放、贷后监控全流程线上化操作,交易各环节自动匹配最贴合的融资产品和融资额度,打造金融新生态。

同时,智慧e融着力打造“全方位生意管理”的线上解决方案,包括采购商、经销商分层管理,存货管理、物流管理、结算通道、资金归集和现金管理,平台功能实现了模块化、配置化和插件化,可以根据核心企业“造链”“补链”需求进行自由拼接,大到全链路信息化自动化,小到某个业务环节的技术升级,全部可以差异化解决。针对小微客户,平台还提供自建网店、消费者画像、使用打折券和发放红包等精准营销手段,使得小微企业在发展和成长中能够获得更多的工具和帮助。

包商银行总行小微与消费金融部总经理刘倩解释了“赋能产业,智造生态”的具体涵义:赋能产业指基于“场景+合作”的赋能理念,通过输出金融服务能力,建立新型的银企合作关系,实现产品对产业的赋能;同时引进合作伙伴,提供金融科技,实现科技对产业的赋能。智造生态指基于核心客户的实际情况,包商银行对外输出核心竞争力和核心资源,在技术、客户、资金、产品等方面提供服务,搭建产业链金融平台。

她表示,包商银行会从队伍建设、开发模式、推广方式等方面,做好运营保障支持及项目快速落地;通过场景和合作赋能,积极推动打造新金融生态战略,切实做好金融回归实体,实现产业和金融的深度融合,不断提升普惠金融服务的深度和广度。

小微与消费金融部产品经理靖哲具体介绍了智慧e融的服务内容:平台服务体系不仅涵盖账户、支付、结算、融资等传统银行四大核心服务,而且包括会员体系、营销支持、线上签约、仓储管理、生物识别等七大增值服务,可通过WEB浏览器、手机APP、API(应用程序接口)和微信小程序触达客户。针对不同企业,智慧e融可以提供不同服务:

对于信息化水平不高的产业链企业,提供完整的产业链金融平台,即“造链”,通过免费定制APP/客户端,给予企业一整套采购、销售、订单等产业链平台,并且将提款、还款、支付等金融服务,甚至财税、招聘、发票查询等增值服务,植入整个供应链形成“循环生态系统”。通过这个平台,包商将把积累了二十年的小微企业及其产品进行匹配、引导和推送,助力核心企业的客群稳定和壮大,为小微企业找到合适的生态资源。

对于已形成专业化平台的核心企业,智慧e融将通过互联互通及相互嵌入方式,将金融服务输出,同时协助企业构建银行级风控能力,建立上下游客户分层管理机制、基于大数据的互联网精准营销能力和客户触达,帮助企业形成“自生态系统”,加强生态参与者的体验和黏性,实现生态良性循环发展。

随后,包商银行产品经理和客户现场演示了智慧e融平台的放款流程,从订单信息维护、授信申请、合同签订、放款到账等环节一连串操作,整体仅耗时7分钟,充分体现了该平台的精准与高效。

会上,包商银行还特别邀请了合作企业分享了合作经验及成果。一家从事畜牧行业的垂直电商平台从战略层面、服务能力、产品范围等方面阐述了与包商合作的原因,并表达了愿与包商进一步深度合作,共建新金融生态圈的愿望。另一家从事物联网信息科技服务的机构表示,通过智慧e融提供的标准API接口,双方平台快速对接,实现了物流信息和财务信息的共享,当企业提出融资需求时,银行可以通过平台调取企业物流、库存等真实交易信息并匹配相应的融资额度,既解决了银行风控的问题,也为客户提供了方便。

《小微金融的“物种进化”,与金融科技的下半场 | 馨金融》 相关文章推荐五:朗迪峰会:全球银行决策者 如何借科技助力普惠金融落地

  朗迪峰会:全球银行决策者 如何借科技助力普惠金融落地

  2018朗迪中国峰会这两天在上海成功举办,全球范围内超过2500位金融科技界精英探讨了金融科技相关的热门话题,其中超过200位银行决策者到场,让这些讨论更具实践意义。而普惠金融正是本次峰会上关注的重点话题之一。

  参会的中国人民大学普惠金融研究院院长贝多广教授在本次峰会上做了《普惠金融中的消费金融》主题演讲并表示:中国的数字支付已经达到了一个成熟的阶段,现在已经进入了数字微贷的阶段,也就是数字普惠金融的第二阶段,到了今天,普惠金融除了对企业支持以外,另外一侧对家庭的支持,尤其是中低收入家庭的支持,是普惠金融的重要课题。

  而在此阶段内,银行与金融科技下一步会走向何方?

  当理想遇到现实:普惠金融的“症结”是什么?

  有人说,普惠金融是一个理想主义色彩很重的命题。让更多人更容易获得专业可持续的金融服务,与金融保守、谨慎的行业特质相悖,既“普”又“惠”与商业逻辑也存在矛盾。普惠金融的关注点,与传统金融服务中的金融排斥格格不入。

  但普惠金融不是单纯的生意,它还有重要的社会意义。

  从全球范围看,主流的普惠金融实践目前仍然以**和银行(包括央行、商业银行和其他银行)为主导。

  如普惠金融的“鼻祖”孟加拉国,以乡村银行模式为主,由非**金融组织向穷人发放小额贷款;相对成熟的美国,以社区银行模式为主,资产规模较小,资本来源多样化,对象为社区居民特别是弱势群体居民,此外美国的普惠金融一大特点是相对完备的法律保障。

  根据银保监会合作部课题组《普惠金融国际经验的借鉴与启示》的相关研究,墨西哥、巴西、秘鲁、俄罗斯等的普惠金融实践除了以**和银行为主导之外,一般主要通过以下四个方面推动普惠金融落地:

  1.触达渠道,如墨西哥除政策性银行服务小微企业和低收入群体之外,还打造多层级的商业性金融机构细分市场。

  2.产品创新,以巴西为例,通过推行简化账户和开展小额信贷计划,增加普惠金融覆盖人群。

  3.金融教育(金融消费者保护),如俄罗斯制订的全国性金融扫盲5年计划,秘鲁银行保险基金监管局(简称“**S”)倡导、加强和鼓励金融知识普及和金融消费者保护等。

  4.法律法规建设和健全,如墨西哥对于《玛雅宣言》的落实过程中的法律法规保障,巴西针对小微企业的微型信贷的操作细则,俄罗斯制定了金融扫盲国家战略以及加强金融扫盲和消费者保护的政策框架等。

  上述几个方面,也是中国普惠金融实践过程中重点关注的领域。与国外模式稍有不同的是,金融科技元素在中国的普惠金融实践中相对突出,移动互联网和大数据、人工智能、云计算等新技术在中国普惠金融服务中的应用似乎更为广泛。

  总体来看,尽管普惠金融获得了比较大的发展,但仍然存在一定问题。

  贝多广教授在朗迪峰会现场的《普惠金融中的消费金融》演讲中呼吁,“我们更应该关注沉默的大多数”,他在演讲中提到的一个观点对于理解今天普惠金融的“症结”十分有意义:

  “对于低收入人群来说,最大的困境是收入和支出会出现短期的不平衡。”

  实际上,普惠金融的“理想”色彩和金融特质之间的矛盾造就了两个根本性的症结:第一,高服务成本和低收益;第二,信用不足和风险难控。

  前者阻碍了服务主体的意愿,后者在于服务受众群体本身的特点。而不能解决这两个症结,普惠金融就难以做到真正的“普”和“惠”。

  曙光到来?金融科技能为普惠金融做什么

  金融科技或许是当前最佳的解决方案。

  本次朗迪峰会之前,多家全球银行代表低调探访了中国最具代表性的几家金融科技公司:腾讯、平安、飞贷金融科技等。

  从银行代表到访飞贷金融科技所关注话题来看,银行对于金融科技在效率、技术和模式创新方面的能力十分关注。

  如相关代表在参访飞贷后的表示:“飞贷处理经营贷时在业务流程和思路上的创新,通过对小微企业主个人的信用审核巧妙化解了小微企业复杂的审核流程,给我们的业务带来很大启发。”

  实际上,像腾讯、飞贷金融科技这样的金融科技平台与银行联手,平安自身加速金融科技转型等,所进行的普惠金融实践,中国已较国际同行处于领先地位。而金融科技在助力银行推动普惠金融落地中提升了以下三点:

  1.提升效率和降低成本。

  金融机构获客角度而言,金融科技通过技术和线上运营打破了传统金融机构地域和空间限制,实现更大范围的人群覆盖;而大数据、云计算和人工智能技术应用则可以构建模型,了解用户需求,一定程度上实现精准触达;

  2.金融科技的加入让金融产品和服务模式创新;

  如信贷,小微企业融资,消费金融,供应链金融;产品更为互联网化和数字化;在运营层面上,用户服务更具互联网思维;

  3.金融科技尤其有效地提升了金融机构的征信风控体系进一步完善。

  金融科技平台很多具备大量用户非结构化数据的采集和分析能力,银行硬数据+金融科技软数据结合对于用户信用体系是一个有力补充,由数据形成征信,由征信提升风控。

  上文所提到的银行参访对象飞贷金融科技,其模式为颇具创新特点的S2B2C模式:

  S是供应商即飞贷,整合技术应用、数据资源,甚至是****,为众多中小银行(B)提供整体的技术和资源服务,以向金融机构输出“移动信贷整体技术”解决方案为特色。实现普惠金融受众人群(C)获得银行高效、精准、友好的信贷服务。

  通过技术服务输出,解决“普惠金融”在传统银行与中小企业、绝大部分消费者之间的信息鸿沟和快速小额信贷问题;助力银行将不良贷款率指标降低;为银行匹配具备良好信誉的小型借款人,让银行可以接触到以前从未接触过的客户,扩大他们的信贷组合。

  从社会价值和企业社会责任担当而言,飞贷金融科技这样的企业通过技术创新及商业模式创新,助力金融机构低成本、规模化地发展移动信贷,提高小微金融服务的可得性、覆盖率、满意度,从而推动了普惠金融的落地,推动普惠金融最后1公里建设。

  根据美国《时代周刊》此前《改变世界的移动信贷突破性技术》一文对飞贷金融科技的深度报道,其移动信贷整体技术在三年左右的时间,帮助中国金融机构为以中小企业主为主要目标客群的500万用户发放超47.5亿美元(300亿人民币)的贷款,而与飞贷金融科技合作的银行不良贷款率指标降为3%,比业界优秀小微信贷机构5%的不良贷款率还要低。

  这也是其被银行、研究机构重视,被誉为中国金融科技“隐形冠军”类企业的原因。

  融合之路,银行+金融科技的三种模式

  实际上,中国的金融科技企业之所以引起朗迪峰会参会银行的关注,在普惠金融推动过程中扮演重要角色,得益于中国移动互联网基础设施的强大,如庞大的移动互联网用户、成熟的移动支付技术、大数据-云计算-人工智能与金融的融合探索等。

  1.以BATJ为代表的巨头赋能模式。

  作为移动互联网时代的巨头,BATJ旗下的金融科技业务(蚂蚁金服、腾讯金融科技-理财通、京东金融、百度金融等)同样发展强劲,其核心共同点在于由原来的Fintech更加强调Tech。

  巨头赋能模式除了其本身强大的基础设施能力,如支付、云技术、AI之外,还得益于自身庞大生态下的海量数据、用户流量和多样的场景化。传统金融机构因此可以接触到各类场景下丰富的流量资源,甚至可以触及更多传统业态,催生出新的金融生态。

  2.以飞贷金融科技为代表的整体技术输出模式。

  与BATJ不同,飞贷的模式是“移动信贷整体技术”,整体助力金融机构,“不依赖于特定消费或社交场景的数据,面向全网用户的开放性风控体系”,以一整套的技术解决方案,可以规模复制,提升银行等合作金融机构的技术升级;

  其优势在于:①整体输出;②大规模实践验证,风险可控;③通用型技术,不依赖特定资源,可实现快速规模化;④支持合作金融机构的能力建设。

  3.除了巨头赋能模式和整体技术输出模式,中国的金融科技企业与银行等金融机构的合作模式还有技术服务商的局部输出模式。

  如专门提供风控、征信、智能投顾、智能客服等技术解决方案的金融科技企业,在各个细分领域,同样在助力金融机构普惠金融业务上发挥了积极作用。

  上述三种模式各有特色,但就普惠金融一项而言,巨头赋能与整体输出更为直接,前者给予了银行等赋能对象强大的外部支持(流量、场景、运营模式),后者则升级了合作方自身的内部硬实力。

  央行金融消费权益保护局2018年8月发布的《2017 年中国普惠金融指标分析报告》显示:

  个人信贷方面,银行仍是居民获得借款的主要渠道,个人消费贷款增长强劲,截至2017年年末,全国人均个人消费贷款余额为 22660.57元,同比增长25.03%;

  小微企业贷款使用情况方面,普惠领域小微企业贷款增速低于人民币各项贷款增速,截至2017年年末,普惠领域小微企业贷款余额 67738.95亿元,同比增长9.79%;农户、小微企业信用贷款比例持续提升,截至2017年年末,农户信用贷款比例比上年末高1.96个百分点;小微企业信用贷款比例高1.54个百分点。

  显然,无论是个人信贷、小微企业贷款、农户信贷均有所增长,而小微企业贷款、农户信贷显然还存在问题,有待进一步解决。在这一点上,金融科技的作用仍然大有可为。

  提升运营效率、升级客户体验,参与产品与服务创新,增强大数据风控,正是金融科技企业的优势所在,也是其与银行、金融机构联手之后在普惠金融领域再造业态的基础与路径,而BATJ、飞贷金融科技等为代表的中国领先金融科技企业接下来走向何方,从中也能窥测一二。

责任编辑:李锋

《小微金融的“物种进化”,与金融科技的下半场 | 馨金融》 相关文章推荐六:银联推出小微企业卡,小微金融再迎新巨头

11月20日,银联联合各商业银行在京发布小微企业卡。小微金融服务,当下热门得不能再热门的题材,这一次银联给我们带来了什么不同呢。

“服务小微企业是个系统工程,因为它是小微企业,可能越是很大的动静,不一定对小微企业有大的帮助,反而细微之处见服务,细微之处见服务的质量”,银联总裁时文朝如是说。相比于宏大而泛泛的普惠金融战略,银联联合银行发布的小微企业卡,着眼的便是小微企业具体的金融需求。

在金融科技巨头纷纷拥抱产业互联网、发力B端业务的当下,市场期待小微企业卡的推出能为当下的民营企业、小微企业带来更多的实际效用。

站在企业视角,小微企业卡吸引力何在?

作为一款为小微企业量身定制的功能性卡产品,小微企业卡以拓宽小微企业支付结算通道、提供专业化融资支持、搭建完善的企业服务体系等为目标。

从业务逻辑上看,是以支付清算功能入手,再基于支付数据拓展小微企业贷款这块难啃的骨头。简单来说,便是多收多贷、多付多贷,基于收款流水和支出流水,评估小微企业的借款风险和用款需求,支付通了,融资也就顺理成章了,属于典型的大数据风控和大数据运营的逻辑,可行性已被实践证明。

那么,这张卡对小微企业的吸引力何在呢?以人为本,搞定小微企业主。

小微企业和小微企业主是不分的,像街边的夫妻老婆店,在收支上面并没有明显的人店之分,都是混在一起的。实践中,很多金融机构的小微金融业务,都是围绕小微企业主以零售金融的模式在做,不少银行,都把小微企业业务划入零售金融部负责。

所以,拓展小微企业业务,需要结合2C的模式来做,最好将2C和2B结合起来。就银联的小微卡来看,功能设计上也是这个思路,在基础功能上叠加了不少细节设计和增值服务。

在支付结算功能方面,小微企业卡可充分满足小微企业个人及企业的基础支付与结算需求,包括消费、转账、存取现、代收付、延期收付款等,同时支持银联二维码、手机闪付等移动支付功能,如可通过银行业统一APP“云闪付”享受公共事业缴费、线上线下一站式办税、商户申请、II/III类账户服务等多元化综合服务;

在特色金融服务方面,一方面,联合银行推出定制专属理财产品等权益服务,一方面,发挥银行银联数据优势,服务小微企业综合授信、融资增信;

在增值服务方面,小微企业卡一站式集成了日常法律咨询、财务咨询、费率优惠、信用评估、定向捐助、配套软件等专项增值服务;

……

从支付到融资的跨越,数据是关键

从供给的角度来看,银联搭建平台,银行才是发卡机构。所以,在用户拓展上面,银行才是主角,银行网点,便是小微企业卡的拓客渠道。

于商业银行而言,拓展小微金融,既是内在转型需要,更是完成“两增两控”(“两增”是指单户授信总额1000万元以下(含)小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速,贷款户数不低于上年同期水平;“两控”是指合理控制小微企业贷款综合成本和贷款质量。)监管指标的必然选择,动力不成问题。

据悉,2018年上半年,银联已经面向17家全国性商业银行和主要区域性银行推广小微企业卡产品,截止目前,建行、农行、招行、广发、民生、浦发等6家银行已试点发卡或完成发卡准备工作,另有7家银行已在内部准备流程中。

发卡的问题在稳步推进中,接下来,便是把各类金融产品“卖给”用户了。

小微企业卡可提供存、理财、支付、融资等多元金融服务,于银行而言,大可把小微企业卡看作是小微客户的综合拓展平台,在卡片基础上搭载各类金融服务。一卡在手,业务潜力便有了,关键是能否把潜力变成现实业务?

对小微企业主来讲,贷款是强需求,恰恰也是贷款供给不足,融资难、融资贵普遍存在。若能满足小微企业的贷款需求,则存款、理财、支付都不成问题。某种程度上,所谓的多收多贷,便是用更高的贷款额度来吸引用户多用支付产品,小微企业是愿意的。

历史经验证明,作为小微企业贷款,抵质押担保的传统风控手段已被用尽,基于数据的风控才是接下来的破局点。无论是小微企业贷款,还是小微企业主贷款,强金融属性的数据都是前提。

银行卡是底层的支付工具,大量的支付数据沉淀在银行内部,只不过,对单一银行而言,这种数据都是片段式、不全面的。比如说,用户手里有3张银行卡,随机地用这三张卡进行消费、转账等交易,交易对手的银行账户可能是上千家银行中的任何一家。所以,就这三家银行而言,既看不到资金流和信息流的闭环,也不能掌握用户消费支出的全貌。片段式的数据,难以在风控中发挥核心作用。

作为转接清算机构,银联有这个条件。据悉,在联合推广小微企业卡的过程中,银联将基于自身的大数据服务能力,为银行提供多维度风险评分服务,帮助银行进一步甄别企业或个人客户的资质与信用情况,降低企业客户服务风险。

数据服务做好了,从支付到融资的风控逻辑便可落地,以小微企业卡为平台,销售存贷汇多元金融服务,也就有了支撑。

所有普惠金融创新,均值得鼓励

除了金融业务,小微企业卡还搭载了法律咨询、经营咨询、ERP软件等增值业务,这些,都是锦上添花的服务。锦在,花就在,不再多说。

数据显示,截止2017年末,我国小微企业数量多达9300万,贡献了32%的GDP和48%的就业。2012-2017年,小微企业数量整体保持了13%的年均增速,未来5年内,按9%的年均增速计算,2022年小微企业数量有望达到1.4亿。

放眼未来,小微金融的市场空间还很大,这个市场,还需要更多地探索和创新。小微企业卡刚刚起步,银联和主流银行发力小微金融业务的创新尝试,体现了金融机构发力普惠金融的诚意和心意,我们同样以最大地诚意鼓励与祝福。

作者:薛洪言,苏宁金融研究院互联网金融中心主任 微信公众号:洪言微语

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《小微金融的“物种进化”,与金融科技的下半场 | 馨金融》 相关文章推荐七:聚焦金融科技,智慧未来可期 中国电信甜橙金融金融科技高峰论坛成功举办

2018年9月14日,中国电信主办、旗下甜橙金融承办的“智慧金融 生态共赢”——金融科技高峰论坛在第十届天翼智能生态博览会期间成功召开。众多行业精英与专家学者齐聚论坛,共同探讨金融科技的创新与未来。

第十届天翼智能生态博览会以“共赢智能新时代”为主题,联合国内外知名手机制造商、智能硬件制造商、智能应用提供商、尖端互联网技术公司等,集中呈现了中国电信推动转型3.0以来的最新成果,包括5G、人工智能、智慧家庭、物联网、全网通智能终端、VR/AR/可穿戴设备、云和大数据以及互联网金融等。甜橙金融为代表的互联网金融生态圈尤为引人注目,其展区从金融科技、金融安全、金融服务三个方面展示了甜橙金融的金融科技实力。

作为中国电信布局互联网金融的重要主体,值此行业盛事,甜橙金融承办“金融科技”高峰论坛,聚焦金融科技等行业热点话题,邀请多位来自行业与学界的重量级嘉宾,探讨金融科技的创新与未来。

以智促惠 金融科技再创新

当下,第三方移动支付加速向金融渗透,互联网金融行业正处于转型风口。人工智能、大数据、区块链等金融科技的创新应用,已成为智慧金融升级的第一推动力。论坛期间,来自金融科技、消费金融等领域的嘉宾们深入的探讨了这一话题。

(甜橙金融总经理 罗来峰 致辞)

蚂蚁金服花呗事业部总监韩厥从科技金融助力商业发展的角度做出探讨,认为“金融科技聚焦创新,不是分蛋糕,而是做大蛋糕”。在互联网金融高速发展的过程中,要充分运用金融科技防范化解风险,达到金融赋能商业的效果。

信用风险是互联网金融行业攻坚克难的重要话题,京东金融ZRobot CEO乔杨以京东金融的信用体系为例,详细的剖析了金融科技在为信用生活赋能的实例,未来生活“不只是生活,而是生活+”,而信用,则让每个人成为更好的生活家。“

科技赋能使得互联网金融行业的智能普惠生态成为可能。兴业消费金融股份公司董事长郑海清以兴业银行的三大战略之一“科技兴行”为例,提出要以金融科技赋能“新普惠”。招联金融副总经理谢云立也强调,科技让金融更普惠。金融科技为金融安全保驾护航,也为金融业态注入了新活力。

此外,前海母基金总经理陈文正、上海交通大学计算机系特别研究员(博士生导师) 严骏驰教授、用友广信公司金融专家&;友金所联合创始人熊伟也分别就投资人看待消费金融与金融科技、信贷担保网络的风险评估与可视化、金融科技解决小微企业等热点话题进行了交流分享。

甜橙金融总经理罗来峰也表示了对金融科技的关注,他说,“从移动支付、普惠金融,到如今的智慧金融,甜橙金融的每一步都始终遵从它的初衷,‘只为简单生活’。甜橙金融希望借助互联网技术,运用大数据、人工智能、云计算等金融科技手段,在业务流程、客户服务等方面进行全面提升,实现金融产品、风控、服务的智慧化,打造高效、便捷、透明的高品质互联网金融服务平台,致力于为最大范围、最全场景的用户提供普惠服务。”

作为中国电信互联网金融生态圈的主体之一,甜橙金融顺应行业趋势,全面夯实基础技术领域,牢牢把握科技创新机遇,以金融科技赋能业务发展。

鼎力合作 开辟生态共赢新格局

金融科技的创新发展将在无界普惠和金融安全等方面发挥更强大效用,全面赋能互联网金融的普惠智能生态。秉承“响应监管、服务民生、共享资源、合作共赢”的理念,本次论坛上,甜橙金融与合作伙伴进行了联盟签约,包括消费金融产业联盟和聚合支付产业联盟两轮联盟签约仪式,表达了开放合作、生态共赢的行业愿景。

(消费金融 预见未来 联盟签约仪式)

签约仪式上,天翼电子商务有限公司总经理罗来峰讲到,甜橙金融与合作伙伴的关系,不是零和博弈,而是共生共赢。甜橙金融未来将朝着智能、开放、多元、共享、普惠的方向发展,并实现跨平台、跨业态、跨渠道的整合,在征信、大数据、云计算、媒介创新等方面与合作伙伴共同协作,不断提升抵御风险的能力,推动行业稳健发展。

(聚合支付 生态共赢 联盟签约仪式)

在未来的发展中,甜橙金融将会继续凝聚行业合力,以更坚毅的信念探索金融科技创新,以更坚实的行动构建智能普惠生态。

《小微金融的“物种进化”,与金融科技的下半场 | 馨金融》 相关文章推荐八:中国电信甜橙金融发起两大产业联盟 开辟生态共赢新格局

原标题:中国电信甜橙金融发起两大产业联盟 开辟生态共赢新格局

新经济e线

2018年9月14日,中国电信主办、旗下甜橙金融承办的“智慧金融•生态共赢”——金融科技高峰论坛在第十届天翼智能生态博览会期间成功召开。众多行业精英与专家学者齐聚论坛,共同探讨金融科技的创新与未来。

第十届天翼智能生态博览会以“共赢智能新时代”为主题,联合国内外知名手机制造商、智能硬件制造商、智能应用提供商、尖端互联网技术公司等,集中呈现了中国电信推动转型3.0以来的最新成果,包括5G、人工智能、智慧家庭、物联网、全网通智能终端、VR/AR/可穿戴设备、云和大数据以及互联网金融等。甜橙金融为代表的互联网金融生态圈尤为引人注目,其展区从金融科技、金融安全、金融服务三个方面展示了甜橙金融的金融科技实力。

作为中国电信布局互联网金融的重要主体,值此行业盛事,甜橙金融承办“金融科技”高峰论坛,聚焦金融科技等行业热点话题,邀请多位来自行业与学界的重量级嘉宾,探讨金融科技的创新与未来。

以智促惠 金融科技再创新

当下,第三方移动支付加速向金融渗透,互联网金融行业正处于转型风口。人工智能、大数据、区块链等金融科技的创新应用,已成为智慧金融升级的第一推动力。论坛期间,来自金融科技、消费金融等领域的嘉宾们深入的探讨了这一话题。

蚂蚁金服花呗事业部总监韩厥从科技金融助力商业发展的角度做出探讨,认为“金融科技聚焦创新,不是分蛋糕,而是做大蛋糕”。在互联网金融高速发展的过程中,要充分运用金融科技防范化解风险,达到金融赋能商业的效果。

信用风险是互联网金融行业攻坚克难的重要话题,京东金融ZRobot CEO乔杨以京东金融的信用体系为例,详细的剖析了金融科技在为信用生活赋能的实例,未来生活“不只是生活,而是生活+”,而信用,则让每个人成为更好的生活家。

科技赋能使得互联网金融行业的智能普惠生态成为可能。兴业消费金融股份公司董事长郑海清以兴业银行的三大战略之一“科技兴行”为例,提出要以金融科技赋能“新普惠”。招联金融副总经理谢云立也强调,科技让金融更普惠。金融科技为金融安全保驾护航,也为金融业态注入了新活力。

此外,前海母基金总经理陈文正、上海交通大学计算机系特别研究员(博士生导师) 严骏驰教授、用友广信公司金融专家友金所联合创始人熊伟也分别就投资人看待消费金融与金融科技、信贷担保网络的风险评估与可视化、金融科技解决小微企业等热点话题进行了交流分享。

甜橙金融总经理罗来峰也表示了对金融科技的关注,他说,“从移动支付、普惠金融,到如今的智慧金融,甜橙金融的每一步都始终遵从它的初衷,‘只为简单生活’。甜橙金融希望借助互联网技术,运用大数据、人工智能、云计算等金融科技手段,在业务流程、客户服务等方面进行全面提升,实现金融产品、风控、服务的智慧化,打造高效、便捷、透明的高品质互联网金融服务平台,致力于为最大范围、最全场景的用户提供普惠服务。”

作为中国电信互联网金融生态圈的主体之一,甜橙金融顺应行业趋势,全面夯实基础技术领域,牢牢把握科技创新机遇,以金融科技赋能业务发展。

鼎力合作 开辟生态共赢新格局

金融科技的创新发展将在无界普惠和金融安全等方面发挥更强大效用,全面赋能互联网金融的普惠智能生态。秉承“响应监管、服务民生、共享资源、合作共赢”的理念,本次论坛上,甜橙金融与合作伙伴进行了联盟签约,包括消费金融产业联盟和聚合支付产业联盟两轮联盟签约仪式,表达了开放合作、生态共赢的行业愿景。

签约仪式上,天翼电子商务有限公司总经理罗来峰讲到,甜橙金融与合作伙伴的关系,不是零和博弈,而是共生共赢。甜橙金融未来将朝着智能、开放、多元、共享、普惠的方向发展,并实现跨平台、跨业态、跨渠道的整合,在征信、大数据、云计算、媒介创新等方面与合作伙伴共同协作,不断提升抵御风险的能力,推动行业稳健发展。

在未来的发展中,甜橙金融将会继续凝聚行业合力,以更坚毅的信念探索金融科技创新,以更坚实的行动构建智能普惠生态。

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《小微金融的“物种进化”,与金融科技的下半场 | 馨金融》 相关文章推荐九:如何扼住小微企业融资难、融资贵的咽喉?银联这款产品也在探索

(图片来源:全景图片)

经济观察网 记者 胡群“我要扼住命运的咽喉。它决不能使我完全屈服。”贝多芬这句话曾激励过无数人,每当被命运快被击垮时,总有一种精神激励我们努力向前。

小微企业作为国民经济中最具活力的群体,是实体经济稳定增长、科技创新快速发展与社会和谐稳定的根基。然而,当前国内众多小微企业正深陷经营困局的边缘,尤其融资难、融资贵成为小微企业发展的桎梏。

“近年来,人民银行积极加大信贷支持力度,引导金融机构增加小微信贷投放,推动降低小微企业融资成本。”11月20日,中国人民银行副行长范一飞在出席中国银联小微企业卡发布会上表示,此次银行业共同推出小微企业卡,是首款服务小微企业的专属银行卡产品,是深化银行业服务小微企业的重要举措,填补了支付产业服务小微企业的空白。

小微金融难点在哪?

当代金融发展和金融压抑理论的奠基人罗纳德·麦金农教授(Ronald I.Mckinnon)在其第一本著作《经济发展中的货币和资本》一书中首创金融压抑理论,并分析了金融压抑的危害,成为金融发展理论的奠基之作。 在中国,小微企业、三农等领域中“贷款难、贷款贵”正是金融压抑的表现形式。据世界银行《中小微企业融资缺口报告》统计,截止2017年底,我国中小微企业融资缺口达到了1.89万亿元人民币,约占我国2017年GDP比例的17%。

近年,***、央行及银保监会等金融监管部门都在探索解决之道。

“正规金融应该成为小微企业融资的主力军。”中国央行行长易纲在“第十届陆家嘴论坛”上表示,我国中小企业的平均寿命为3年左右,成立3年后的小微企业正常营业的约占三分之一。而小微企业平均在成立4年零4个月后才第一次获得贷款,也就是说,小微企业必须熬过“死亡期”之后,才能获得贷款。

这也注定了相当比例的小微企业在其生命周期内无法获得商业银行的贷款。为何商业银行不愿向小微企业提供贷款?

这源于小微企业贷款资产质量。 据央行副行长潘功胜透露,大型企业贷款不良率是1.19%,中型企业是2.55%,小微企业是3.39%,单户授信500万以下的小微企业是6.46%。

如何降低风险?

“小微企业金融最大的成本是风险成本。”民生银行副行长林云山向经济观察网记者称,受制于自身规模小、风险抵御能力差、信息不对称等特性,小微企业普遍面临“融资难、融资贵”的问题,如果不能构建全流程风险管理模式,将很难实现小微企业金融的商业可持续。 如果不能有效小微金融风险成本,监管机构**的引导金融机构增加小微信贷投放的政策都将难以奏效。近年,监管机构、商业银行、金融科技机构都探索在这一症结的解决方案。

平安银行董事长谢永林认为,如果金融机构能够用好、用深、用透区块链、物联网、人工智能等科技力量,对支付产生的数据价值进行更加深入有效的挖掘,就能够不断拓展金融服务实体经济的广度和深度,不断为民营企业的发展提供更多助力,不断推动中小企业融资难、融资贵问题得到根本解决。

如今,银联联合商业银行、合作机构等产业各方推出的小微企业卡将在单位结算卡的基础之上,把金融服务向“小”向“微”上转移,聚焦金融服务小微的各个环节,以更有力的举措、更有效的行动,不断推动解决小微企业“融资难、融资贵”问题。

“小微企业卡不单纯是一张银行卡,更是银行业金融机构做好小微企业服务的重要载体,是贯彻供给侧结构性改革的重要举措。”中国银联总裁时文朝表示,此次发布的银联小微企业卡全方位打造了涵盖小微企业主重点所需各类服务的产品体系。

具体如下:

一是量身定制支付服务。小微企业卡具有独立bin号、独立名称、独立标识,能够提供消费、转账、存取现、代收付、延期收付款等多种金融服务,有效满足小微企业各类支付结算需求。

二是打造特色金融服务。小微企业卡充分发挥银行、银联数据优势,通过一起分析、一起追踪小微企业消费数据,服务小微企业综合授信、融资增信,为银行客户识别、风险管理、融资信贷等提供支撑。同时,联合商业银行推出各类有针对性的特色金融服务,如对于银联与银行甄选的优质小微客户,将配套银行定制的专属理财产品等其他权益服务等。

三是创新移动支付服务。首次实现小微企业支付结算服务与移动支付业务相结合,除支持银联二维码支付银联手机闪付等移动支付功能外,基于小微企业卡,可通过银行业统一APP“云闪付”享受公共事业缴费、线上线下一站式办税、商户申请、II/III类账户服务等多元化综合服务。未来,小微企业卡还将持续拓展对公移动支付、对公预授权等创新支付功能,为小微企业主提供更便利安全的用卡体验。

四是汇聚集成增值服务。首次一站式集成了小微企业服务权益体系,依托小微企业卡,可以享受日常法律咨询、财务咨询、费率优惠、信用评估、定向捐助、配套软件等专项增值服务,真正做到“一卡在手、经营不愁”。

截至目前,建行、农行、招行、广发、民生、浦发等6家银行已试点发卡或完成发卡准备工作,另有7家银行已在内部准备流程中,银联还将针对其他重点银行进行持续性推广,尽可能将小微企业卡的覆盖面扩展到全行业。

“我认为更重要的是,通过小微企业卡支付结算功能,银行可以掌握小微企业更多的金融数据,有利于银行进一步降低信息不对称,进而可以快速为小微企业提供金融服务。”中国银行法学研究会理事肖飒称,小微企业融资贵、融资难重要根源之一在于征信信息缺失,银行在风险管控因素考量下,谨慎发放贷款,而支付交易数据一般可以真实全面反映企业经营状况,银行运用这些数据构建风控模型,将能有效提升风险识别能力。

知小微、懂小微

小微企业融资难融资贵的解决方案是个系统工程,除了银行贷款这类传统的方式,能否从小微企业所处行业、所在产业链入手,创新更多融资工具?小微卡给小微企业带去金融服务,更让银行通过小微卡更了解小微企业,更多金融解决方案将成为可能。

“小微企业卡的发布仅仅是一个起点,金融服务实体经济、深化小微企业服务还有相当长的路要走。”时文朝称,银联将在人民银行的统一领导下,进一步携手商业银行等产业各方,积极顺应金融科技发展新趋势,充分运用大数据、云计算、人工智能等新兴技术,加快推出对公移动支付、信贷融资、结算分期、对公预授权等创新服务,有效降低企业融资成本、丰富企业融资渠道,助力解决小微企业融资难、融资贵等难题。

虽然银联在全球区域内的C端(个人)支付结算拥有强大的市场影响力,但B端(对公)向来都是银联非常重视的服务领域。2014年,全国多家商业银行、中国银联共同发布了单位结算卡产品,作为中国支付产业服务企业发展的代表,通过产业各方的协同努力已经取得了一定的成效,为进一步服务小微企业奠定了基础。

目前银联的B端服务工作主要分两条线,一是建设并完善对公卡产品家族,目前已有公务卡、商务卡、单位结算卡与小微企业卡四个卡产品。二是打造便捷安全的企业结算通道,结合企业互联网+转型和供给侧改革发展需要,帮助中小微企业,实现供应链贸易金融等业务流程的移动互联网化,加速企业与产业链各方的互联互通,提升服务效率。 “做好小微企业金融服务不可能一蹴而就,需要各方坚持不懈、久久为功。”范一飞称,小微企业卡的发布在金融服务小微企业方面做出了积极的探索和创新,将支付业务建设成了金融机构服务小微企业的重要通道。

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