国华都来保:“重疾+医疗”终身保障 打造健康险新标杆

网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《国华都来保:“重疾+医疗”终身保障 打造健康险新标杆》的精选文章10篇,希望对您的投资理财能有帮助。

  近日,国华人寿推出的新款健康险产品“都来保终身重疾及医疗保障计划”在保险师APP首发上线。在当前重疾险医疗险两分天下的健康险领域,“国华都来保”率先推出了“重疾赔付+医疗报销”的终身保障计划,完美结合了定额给付型和费用补偿型保险,破解了困扰普通人群的重疾、医疗险取舍搭配问题,真正实现了一份保单满足广大用户对健康保障的全部期待。此外,首次重疾终身医疗保障、非首发重疾赔付间隔期仅1年……诸多可圈可点的创新和突破,令“国华都来保”甫一面世就成为2019年健康险产品中的一颗令人惊艳的新星。

 国华都来保:“重疾+医疗”终身保障 打造健康险新标杆

  重疾不一定要命 但一定要钱

  近年来,由于生活方式不健康、工作生活压力大节奏快、不注重保健养生等多方面原因,不少人长期处于亚健康状态,各类重大疾病的发病率也持续上升。尤其是包括恶性肿瘤、心脏病、脑中风、心肌梗塞、瘫痪、慢性肾衰等6种常见高发重疾更是成为主要的“健康杀手”,在较多年龄段重疾发生率中占比60%-90%。恶性肿瘤、心脏病、脑血管病在城市居民疾病死因中占比近70%。

 国华都来保:“重疾+医疗”终身保障 打造健康险新标杆

  而以重疾中发病率最高的恶性肿瘤来看,据国家癌症中心《2019全国最新癌症报告》显示,2015年全国新发恶性肿瘤病例数约为392.9万人,其中男性约为215.1万例,女性约为177.8万例。这也意味着,我国平均每天有超过1万人被确诊为癌症,每分钟有7.5个人被确诊为癌症。

  得益于医疗技术的进步,重疾的治愈率和生存率整体都呈现上升趋势;仍以恶性肿瘤来看,10年来我国恶性肿瘤的5年相对生存率就提高了逾10个百分点,预后较好的乳腺癌、甲状腺癌、前列腺癌等5年生存率更普遍达到了80%以上。但另一方面,重大疾病的治疗费用也在水涨船高,根据国家卫计委发布的统计数据,国内肺癌、肝癌和胃癌患者的平均治疗费用达到50-60万元,这还不包括因病中断工作及家人陪护带来的家庭收入损失及后期康复疗养的花费。病倒一个人,塌下一个家,成为很多重疾病患家庭的真实写照。

  “国华都来保”开重疾医疗双保障先河

  残酷的现实也催生了旺盛的保障需求,借助互联网的便捷优势,近年来以百万医疗险、重疾险为代表的线上健康险产品层出不穷。尽管不乏各种保障功能和用户体验的更新迭代,但医疗、重疾险两分天下、各有千秋的格局始终没有打破。

 国华都来保:“重疾+医疗”终身保障 打造健康险新标杆

  如上图所示,虽然同属健康险这个大家庭,医疗险和重疾险在保障期限、保障范围、理赔模式等方面都大有不同。用户想要获得比较全面的保障,医疗险和重疾险都要配齐。不过,从现实情况来看,医疗险虽然保额动辄数百万,但多为一年期的短期险,产品续保及停售始终是用户心头挥之不去的隐忧。加上不同产品投保条件、健康告知等不尽相同,用户往往为寻找适合投保又兼具高性价比的“重疾+医疗”产品搭配而大费脑筋。

  作为互联网人身险行业的先行者,国华人寿近年来积极响应“保险姓保、回归保障”的政策导向,致力于探索“互联网+健康险”的优化路径,着眼于开发更加契合用户真实保险需求保险产品,旨在为用户提供更加优质可靠、更具性价比且更易获取的长期健康保障。尤其在重疾险领域,从“至尊保”终身重疾险及其升级版“超级至尊保”,到入选蚂蚁保险平台“好医保”精选系列的国民超满意终身重疾险,国华人寿相继为广大用户提供了一系列实现重大创新和突破的标杆产品。如今,作为国华人寿首款“重疾+医疗”终身保障产品,“都来保”的问世实现了一张保单、双重保障,让医疗险和重疾险不再泾渭分明,而这可能也将代表国内健康险产品下一步演化与创新的方向。

  首患重疾赔两次 医疗保障享终身

  让我们具体来看这款产品。国华“都来保终身重疾及医疗保障计划”最亮眼的优势,当推“首患重疾、两次赔偿”。因意外伤害事故或等待期后首次罹患产品约定的重大疾病,被保险人除确诊即可获赔一笔重疾保险金外,还可按合同约定报销相关的重疾诊疗费用,实现给付型和报销型赔付方式的结合。其中,重大疾病保险金一次性给付的最高额度为25万元,重大疾病医疗保险金的最高报销额度则高达50万元、0免赔且不限社保、自费药进口药均可报销,既解决了被保人住院看病的花费,又填补了其额外花销及收入损失的缺口,极大消除或者减轻了被保人家庭面临的经济压力。

 国华都来保:“重疾+医疗”终身保障 打造健康险新标杆

  值得一提的是,“国华都来保”提供的首次重大疾病医疗保障终身有效,直至保障额度全部用完,从而免除了市场上一般医疗险可能面临的产品停售、无法续保或理赔后无法重新投保等种种风险,让终身医疗保障成为现实。另一方面,与市场上大多数重疾产品相同,“国华都来保”自带保费豁免责任,被保险人罹患合同约定的重疾后即可免交剩余保费,相关重疾及医疗保障继续有效。

 国华都来保:“重疾+医疗”终身保障 打造健康险新标杆

  重疾保障不分组 赔付间隔期仅1年

  作为一款重疾多次赔付的健康险产品,“国华都来保”的另一大优势,在于重疾保障不分组,且二次赔付的间隔期短。

  从保障范围来看,“国华都来保”涵盖了恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重类风湿性关节炎、重症手足口病等50种高发重疾,足以满足绝大多数人群的保障需求。更难得的是,与市场上大部分多倍保重疾险实行分组赔付不同,“国华都来保”重疾赔付不分组,极大提高了非首发重疾的获赔机会。只要首次重疾确诊满一年,若再初次发生并确诊合同约定的不同种类重疾,即可获赔二次重大疾病保险金,一年的间隔期也是目前同类产品中最短的。

 国华都来保:“重疾+医疗”终身保障 打造健康险新标杆

  在用户最为关心的性价比问题上,“国华都来保”同样表现不俗。以30岁男性为例,最长30年缴费期,年交保费不到2500元,每月仅需200余元,即可安享终身“重疾+医疗”保障。对照当前市场上主流的“重疾险+医疗险”产品组合,这样的保费水平可说是很有竞争力的。期交保费的方式也能极大降低用户的当期支出压力,即便是初入职场的年轻人也能轻松承担。

 国华都来保:“重疾+医疗”终身保障 打造健康险新标杆

  国华人寿自2016年起开启转型之路,长期布局经营保障类产品,目前已形成银行保险和互联网渠道为主、其他多种渠道作为功能性补充的差异化经营格局。随着公司转型的持续推进,成效逐步显现,业务结构较前期明显优化。

  就在日前,国华人寿大股东天茂集团(000627)携手湖北三家国企共同增资95亿元获得中国银保监会批复,在优化股权结构的同时,显著提升了国华人寿的偿付能力充足率,为其后续发展提供了充足的资本保障。

  从“国华都来保”的面世来看,以前沿科技赋能保险业务,以产品创新、服务和流程优化构筑市场优势,深刻洞察和引领行业走向,仍将是下阶段国华人寿的发展主旋律。

  

(责任编辑:唐明梅 )

【免责声明】本文仅代表合作供稿方观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

《国华都来保:“重疾+医疗”终身保障 打造健康险新标杆》 相关文章推荐一:国华都来保:“重疾+医疗”终身保障 打造健康险新标杆

  近日,国华人寿推出的新款健康险产品“都来保终身重疾及医疗保障计划”在保险师APP首发上线。在当前重疾险医疗险两分天下的健康险领域,“国华都来保”率先推出了“重疾赔付+医疗报销”的终身保障计划,完美结合了定额给付型和费用补偿型保险,破解了困扰普通人群的重疾、医疗险取舍搭配问题,真正实现了一份保单满足广大用户对健康保障的全部期待。此外,首次重疾终身医疗保障、非首发重疾赔付间隔期仅1年……诸多可圈可点的创新和突破,令“国华都来保”甫一面世就成为2019年健康险产品中的一颗令人惊艳的新星。

 国华都来保:“重疾+医疗”终身保障 打造健康险新标杆

  重疾不一定要命 但一定要钱

  近年来,由于生活方式不健康、工作生活压力大节奏快、不注重保健养生等多方面原因,不少人长期处于亚健康状态,各类重大疾病的发病率也持续上升。尤其是包括恶性肿瘤、心脏病、脑中风、心肌梗塞、瘫痪、慢性肾衰等6种常见高发重疾更是成为主要的“健康杀手”,在较多年龄段重疾发生率中占比60%-90%。恶性肿瘤、心脏病、脑血管病在城市居民疾病死因中占比近70%。

 国华都来保:“重疾+医疗”终身保障 打造健康险新标杆

  而以重疾中发病率最高的恶性肿瘤来看,据国家癌症中心《2019全国最新癌症报告》显示,2015年全国新发恶性肿瘤病例数约为392.9万人,其中男性约为215.1万例,女性约为177.8万例。这也意味着,我国平均每天有超过1万人被确诊为癌症,每分钟有7.5个人被确诊为癌症。

  得益于医疗技术的进步,重疾的治愈率和生存率整体都呈现上升趋势;仍以恶性肿瘤来看,10年来我国恶性肿瘤的5年相对生存率就提高了逾10个百分点,预后较好的乳腺癌、甲状腺癌、前列腺癌等5年生存率更普遍达到了80%以上。但另一方面,重大疾病的治疗费用也在水涨船高,根据国家卫计委发布的统计数据,国内肺癌、肝癌和胃癌患者的平均治疗费用达到50-60万元,这还不包括因病中断工作及家人陪护带来的家庭收入损失及后期康复疗养的花费。病倒一个人,塌下一个家,成为很多重疾病患家庭的真实写照。

  “国华都来保”开重疾医疗双保障先河

  残酷的现实也催生了旺盛的保障需求,借助互联网的便捷优势,近年来以百万医疗险、重疾险为代表的线上健康险产品层出不穷。尽管不乏各种保障功能和用户体验的更新迭代,但医疗、重疾险两分天下、各有千秋的格局始终没有打破。

 国华都来保:“重疾+医疗”终身保障 打造健康险新标杆

  如上图所示,虽然同属健康险这个大家庭,医疗险和重疾险在保障期限、保障范围、理赔模式等方面都大有不同。用户想要获得比较全面的保障,医疗险和重疾险都要配齐。不过,从现实情况来看,医疗险虽然保额动辄数百万,但多为一年期的短期险,产品续保及停售始终是用户心头挥之不去的隐忧。加上不同产品投保条件、健康告知等不尽相同,用户往往为寻找适合投保又兼具高性价比的“重疾+医疗”产品搭配而大费脑筋。

  作为互联网人身险行业的先行者,国华人寿近年来积极响应“保险姓保、回归保障”的政策导向,致力于探索“互联网+健康险”的优化路径,着眼于开发更加契合用户真实保险需求保险产品,旨在为用户提供更加优质可靠、更具性价比且更易获取的长期健康保障。尤其在重疾险领域,从“至尊保”终身重疾险及其升级版“超级至尊保”,到入选蚂蚁保险平台“好医保”精选系列的国民超满意终身重疾险,国华人寿相继为广大用户提供了一系列实现重大创新和突破的标杆产品。如今,作为国华人寿首款“重疾+医疗”终身保障产品,“都来保”的问世实现了一张保单、双重保障,让医疗险和重疾险不再泾渭分明,而这可能也将代表国内健康险产品下一步演化与创新的方向。

  首患重疾赔两次 医疗保障享终身

  让我们具体来看这款产品。国华“都来保终身重疾及医疗保障计划”最亮眼的优势,当推“首患重疾、两次赔偿”。因意外伤害事故或等待期后首次罹患产品约定的重大疾病,被保险人除确诊即可获赔一笔重疾保险金外,还可按合同约定报销相关的重疾诊疗费用,实现给付型和报销型赔付方式的结合。其中,重大疾病保险金一次性给付的最高额度为25万元,重大疾病医疗保险金的最高报销额度则高达50万元、0免赔且不限社保、自费药进口药均可报销,既解决了被保人住院看病的花费,又填补了其额外花销及收入损失的缺口,极大消除或者减轻了被保人家庭面临的经济压力。

 国华都来保:“重疾+医疗”终身保障 打造健康险新标杆

  值得一提的是,“国华都来保”提供的首次重大疾病医疗保障终身有效,直至保障额度全部用完,从而免除了市场上一般医疗险可能面临的产品停售、无法续保或理赔后无法重新投保等种种风险,让终身医疗保障成为现实。另一方面,与市场上大多数重疾产品相同,“国华都来保”自带保费豁免责任,被保险人罹患合同约定的重疾后即可免交剩余保费,相关重疾及医疗保障继续有效。

 国华都来保:“重疾+医疗”终身保障 打造健康险新标杆

  重疾保障不分组 赔付间隔期仅1年

  作为一款重疾多次赔付的健康险产品,“国华都来保”的另一大优势,在于重疾保障不分组,且二次赔付的间隔期短。

  从保障范围来看,“国华都来保”涵盖了恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重类风湿性关节炎、重症手足口病等50种高发重疾,足以满足绝大多数人群的保障需求。更难得的是,与市场上大部分多倍保重疾险实行分组赔付不同,“国华都来保”重疾赔付不分组,极大提高了非首发重疾的获赔机会。只要首次重疾确诊满一年,若再初次发生并确诊合同约定的不同种类重疾,即可获赔二次重大疾病保险金,一年的间隔期也是目前同类产品中最短的。

 国华都来保:“重疾+医疗”终身保障 打造健康险新标杆

  在用户最为关心的性价比问题上,“国华都来保”同样表现不俗。以30岁男性为例,最长30年缴费期,年交保费不到2500元,每月仅需200余元,即可安享终身“重疾+医疗”保障。对照当前市场上主流的“重疾险+医疗险”产品组合,这样的保费水平可说是很有竞争力的。期交保费的方式也能极大降低用户的当期支出压力,即便是初入职场的年轻人也能轻松承担。

 国华都来保:“重疾+医疗”终身保障 打造健康险新标杆

  国华人寿自2016年起开启转型之路,长期布局经营保障类产品,目前已形成银行保险和互联网渠道为主、其他多种渠道作为功能性补充的差异化经营格局。随着公司转型的持续推进,成效逐步显现,业务结构较前期明显优化。

  就在日前,国华人寿大股东天茂集团(000627)携手湖北三家国企共同增资95亿元获得中国银保监会批复,在优化股权结构的同时,显著提升了国华人寿的偿付能力充足率,为其后续发展提供了充足的资本保障。

  从“国华都来保”的面世来看,以前沿科技赋能保险业务,以产品创新、服务和流程优化构筑市场优势,深刻洞察和引领行业走向,仍将是下阶段国华人寿的发展主旋律。

  

(责任编辑:唐明梅 )

【免责声明】本文仅代表合作供稿方观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

《国华都来保:“重疾+医疗”终身保障 打造健康险新标杆》 相关文章推荐二:国华人寿和蚂蚁保险联手推多次赔付长期重疾险

  8月7日,国华人寿在蚂蚁保险平台推出多次赔付、按月缴纳保费的终身重疾险产品——好医保重疾险(终身)。

  这是由蚂蚁保险和国华人寿共同打造的、首款线上销售的多次赔付长期重疾险。在其他第三方平台和保险公司都在短期险领域激烈竞争之时,蚂蚁保险和国华人寿以“互联网+长期重疾险”的线上优化路径刷新了人们对重疾险的理解。

  多次赔付的重疾险受青睐

  随着医疗技术的发展和进步,越来越多的不治之症逐步被攻克,随着治愈率的不断提高,人们对保险特别是重大疾病保险的多次赔付需求越发强烈。

  目前,市场上主流的重疾险,包括返还型重疾险、单次重疾险、多次重疾险和防癌类重疾险等。在保障期限上,既有定期也有终身;在缴费方式上,分为10年、15年、20年和30年等;在保障范围上,包括重疾、轻症、特定疾病和身故/全残等。

  随着人们保险意识的增强和购买力的提升,各家保险公司采取差异化的竞争策略——重疾险更能满足消费者的多样化需求、这主要体现在:产品范围、疾病数量、保障程度、理赔条件、轻症保障等五个维度都发生了变化。

  具体而言,一是产品范围扩大,除主流的返还型重疾险外,保险公司纷纷推出更加侧重于风险保障的消费型重疾险;二是疾病数量增加,超过100种疾病的产品已经出现不少;三是保障程度在深化,从以往的单次给付重疾,扩展到可理赔多次的重疾;四是理赔条件在放宽,例如恶性肿瘤多次赔付的等待期从以往的“五年无癌期”逐步优化为“三年确诊期”,同时覆盖恶性肿瘤持续、复发和转移;五是轻症保障在加强,除轻症保障疾病范围和次数的增加外,轻症豁免保费的产品也越来越多。

  以国华人寿在蚂蚁保险推出的好医保重疾险(终身)为例,其属于同时满足多次赔付、按月缴纳保费的终身重疾险产品。值得一提的是,好医保重疾险(终身)的多次赔付是指当被保险人首次重大疾病理赔后,还可额外享有两次恶性肿瘤赔付保障,每次间隔期为三年,不管是恶性肿瘤的新发、复发、转移、持续,均可理赔。

  业内人士表示,恶性肿瘤多次赔付型重疾险具有一定的实用性。恶性肿瘤约占重大疾病总体发生的近八成,被保险人已经罹患一次恶性肿瘤后,再次患癌或转移、复发的概率较健康人群大幅增加,此类多次赔付型产品,可为被保险人提供长期的治疗及收入损失补偿。

  而与一些同类产品相比,投保好医保重疾险(终身)产品的客户,如果因恶性肿瘤进行首次重大疾病赔付后,均可享受间隔期为3年的额外两次恶性肿瘤保障。

  “互联网+长期重疾险”的线上优化路径

  中国保险行业协会近日发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示,在自身发生重大疾病风险大的受访者中,有82.1%尚未购买商业健康保险;47.8%的受访者认为,有必要购买商业健康保险,但其中已购买的比例仅6.7%。

  蚂蚁保险相关人士表示,相对于保险业数万亿的总收入,互联网保险的保费微不足道,保险业不缺保费,也不缺好的保险产品,但缺少让用户有感知、有陪伴又信任的触达方式。

  据悉,蚂蚁保险与国华人寿合作的好医保重疾险(终身),通过双方在产品开发、运营、推广、风控等方面的优势互补,旨在为用户提供更加优质、更具性价比、且更易获取的长期健康险保障,实现了“互联网+长期重疾险”的线上优化路径。

  形式上,该产品提出按保障年限和连年体检“奖励保额”概念,即0-40岁的用户,保障的前十年奖励50%或35%的保额;与此同时,为了鼓励用户更加关注自身身体健康,该产品首创了每年体检赠送保额的激励形式,若每年按时体检,可增加20%的保障额度。同时,为减轻用户一次性大额支付的压力,该产品还支持按月缴纳保费。

  业内人士表示,“互联网+长期重疾险”的线上优化路径,以消费者为导向,强调了用户的触达体验,无论是购买方式、保险保障还是理赔,均以简单快捷为原则,最大程度地保障了用户的利益。

  据悉,后续国华人寿还将联合蚂蚁保险,推出线上保全、线上理赔等功能,用户可以直接在支付宝的保单详情页进行相关保单操作,真正实现便捷的全流程线上体验。

  蚂蚁保险相关人士称,互联网保险的本质仍是保险,互联网是开放信任的代名词,其希望通过互联网让更多的消费者了解、感知保险,而不是简单地将互联网当作保险销售的渠道。未来,蚂蚁保险希望通过“平台+科技”的方式,让保险公司的创新变得更加容易,从而不断提升用户体验。

  国华转型力推长期险

  在线力推长期期交型保障产品,不仅是客户需求的驱使,对于平台和保险公司来说也将是共赢的局面。

  从整个互联网保险市场来看,历经过去数年的简单化、短期型产品的发展,随着保险市场培育程度的加深,在线客户的保险意识和需求相比得到了激发,对保险的功能也有了更加深入的认识,从而产生了更加深层次的需求。

  蚂蚁保险经过几年的大数据积累和客户分析,其技术的发展和巨大的流量,也逐步具备了有针对性地开发满足客户需求产品的能力和在线销售长期期交型保障产品的能力。

  大力发展长期期交型保险产品是保险市场发展的趋势。对于传统保险公司而言,也是保险公司长期健康发展的基石。国华人寿表示,将持续借助大型平台巨大的流量优势和大数据优势,共同推动长期型保障产品的普及与销售,共同践行“保险姓保”,将更多的好产品带给客户。

《国华都来保:“重疾+医疗”终身保障 打造健康险新标杆》 相关文章推荐三:长期重疾险:依托互联网优化推广路径

  重疾险,正走进越来越多人的生活。所谓重疾险,即以合同约定的重大疾病发生为理赔条件进行固定给付的保险。换句话来说,当发生合同约定的重大疾病时,重疾险即可理赔,保险金额事先约定,不以实际医疗费用为给付基础,一定程度缓解个人或家庭因患病所带来的经济压力。

  8月7日,国华人寿在蚂蚁保险推出的多次赔付、按月缴纳保费的终身重疾险产品——好医保重疾险(终身),是由蚂蚁保险和国华人寿共同打造的、首款线上销售的多次赔付长期重疾险,在其他第三方平台和保险公司都在短期险领域激烈竞争之时,蚂蚁保险和国华人寿以“互联网+长期重疾险”的线上优化路径刷新人们对重疾险理解,引发广泛关注。

  业内人士认为,大力发展长期期交型保险产品是保险市场发展的趋势,也是保险公司长期健康发展的基石。借助大型平台巨大的流量优势和大数据优势,共同推动长期型保障产品的普及与销售,共同践行“保险姓保”,可以将更多好的产品带给客户。

  重疾险多次赔付备受青睐

  随着医疗技术的发展和进步,越来越多的不治之症已在逐步攻克,治愈率的不断提高,使人们对于保险特别是重大疾病保险的多次赔付需求愈发强烈。

  据记者了解,目前市场上主流的重疾险,包括返还型重疾险、单次重疾险、多次重疾险和防癌类重疾险等。在保障期限方面,既有定期也有终身;在缴费方式方面,分为10年、15年、20年和30年等;在保障范围方面,包括重疾、轻症、特定疾病和身故/全残等,产品主要体现在产品范围、疾病数量、保障程度、理赔条件、轻症保障五个维度发生变化。

  以国华人寿在蚂蚁保险推出的好医保重疾险(终身)为例,其属于同时满足多次赔付、按月缴纳保费的终身重疾险产品。值得一提的是,好医保重疾险(终身)的多次赔付是指当被保险人首次重大疾病理赔后,还可额外享有两次恶性肿瘤赔付保障,每次间隔期为三年,不管是恶性肿瘤的新发、复发、转移、持续,均可理赔。

  业内人士表示,恶性肿瘤多次赔付型重疾险具有一定的实用性。恶性肿瘤约占重大疾病总体发生的近八成,被保险人已经罹患一次恶性肿瘤后,再次患癌或转移、复发的概率较健康人群大幅增加,此类多次赔付型产品,可为被保险人提供长期的治疗及收入损失补偿。与一些同类产品相比,好医保重疾险(终身)产品恶性肿瘤在首次重大疾病赔付后,均可享受间隔期为3年的额外两次恶性肿瘤保障。

  利用互联网优化路径

  中国保险行业协会近日发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示,在调查中,认为自身发生重大疾病风险大的受访者中,有82.1%尚未购买商业健康保险;47.8%的受访者认为有必要购买商业健康保险,但其中已购买的比例仅6.7%。

  蚂蚁保险相关人士表示,相对于保险业数万亿元的总收入,互联网保险的保费微不足道,保险业不缺保费,也不缺好的保险产品,但缺少让用户有感知、有陪伴又信任的触达方式。

  诚然,“互联网+长期重疾险”的线上优化路径,以消费者为导向,强调用户的触达体验,无论是购买方式、保险保障还是理赔,均以简单快捷为原则,最大程度地保障用户的利益。据透露,国华人寿还将联合蚂蚁保险,推出线上保全、线上理赔等功能。

  蚂蚁保险相关人士称,在线力推长期期交型保障产品,不仅是客户需求的驱使,对于平台和保险公司来说也将是共赢趋势。互联网保险市场经过几年的简单化、短期型产品的发展以及保险市场的培育,在线客户的保险意识和需求相比以前得到了激发,对保险的功能有了更加深入的认识,从而产生了更加深层次的需求。而蚂蚁保险经过几年的大数据积累和客户分析,技术的发展和巨大的流量,也逐步具备了有针对性开发满足客户需求产品的能力和在线销售长期期交型保障产品的能力。

(责任编辑:DF398)

《国华都来保:“重疾+医疗”终身保障 打造健康险新标杆》 相关文章推荐四:互联网+长期重疾险”新探索:多次赔付、奖励保额、按月缴费

  重疾险,正走进更多人的生活。

  所谓重疾险,即以合同约定的重大疾病发生为理赔条件进行固定给付的保险。换句话说,当发生合同约定的重大疾病时,重疾险即可理赔,保险金额事先约定,不以实际医疗费用为给付基础,一定程度缓解个人或家庭因患病所带来的经济压力。

  8月7日,国华人寿在蚂蚁保险推出的多次赔付、按月缴纳保费的终身重疾险产品——好医保重疾险(终身),这是由蚂蚁保险和国华人寿共同打造的、首款线上销售的多次赔付长期重疾险,在其他第三方平台和保险公司都在短期险领域激烈竞争之时,蚂蚁保险和国华人寿以“互联网+长期重疾险”的线上优化路径刷新人们对重疾险理解,引发广泛关注。

  多次赔付的重疾险备受青睐

  随着医疗技术的发展和进步,越来越多的不治之症在逐步攻克,治愈率在提高,人们对保险特别是重大疾病保险的多次赔付需求更加强烈。目前,市场上主流的重疾险,包括返还型重疾险、单次重疾险、多次重疾险和防癌类重疾险等。在保障期限上,既有定期也有终身;在缴费方式上,分为10年、15年、20年和30年等;在保障范围上,包括重疾、轻症、特定疾病和身故/全残等。

  而随着人们保险意识的增强和购买力的提升,各家保险公司采取差异化竞争策略,重疾险更加能够满足消费者的多样化需求,这主要体现在产品范围、疾病数量、保障程度、理赔条件、轻症保障五个维度发生变化。

  具体而言,一是产品范围扩大,除主流的返还型重疾险外,保险公司纷纷推出更加侧重于风险保障的消费型重疾险;二是疾病数量增加,超过100种疾病的产品已经出现不少;三是保障程度在深化,从以往的单次给付重疾,扩展到可理赔多次的重疾;四是理赔条件在放宽,例如恶性肿瘤多次赔付的等待期从以往的“五年无癌期”逐步优化为“三年确诊期”,同时覆盖恶性肿瘤持续、复发和转移;五是轻症保障在加强,除轻症保障疾病范围和次数的增加外,轻症豁免保费的产品也越来越多。

  以国华人寿在蚂蚁保险推出的好医保重疾险(终身)为例,其属于同时满足多次赔付、按月缴纳保费的终身重疾险产品。值得一提的是,好医保重疾险(终身)的多次赔付是指当被保险人首次重大疾病理赔后,还可额外享有两次恶性肿瘤赔付保障,每次间隔期为三年,不管是恶性肿瘤的新发、复发、转移、持续,均可理赔。

  业内人士表示,恶性肿瘤多次赔付型重疾险具有一定的实用性。恶性肿瘤约占重大疾病总体发生的近八成,被保险人已经罹患一次恶性肿瘤后,再次患癌或转移、复发的概率较健康人群大幅增加,此类多次赔付型产品,可为被保险人提供长期的治疗及收入损失补偿。而与一些同类产品相比,好医保重疾险(终身)产品恶性肿瘤在首次重大疾病赔付后,均可享受间隔期为3年的额外两次恶性肿瘤保障。

  “互联网+长期重疾险”的线上优化路径

  中国保险行业协会近日发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示,认为自身发生重大疾病风险大的受访者中,有82.1%尚未购买商业健康保险;47.8%的受访者认为有必要购买商业健康保险,但其中已购买的比例仅6.7%。

  蚂蚁保险相关人士表示,相对于保险业数万亿的总收入,互联网保险的保费微不足道,保险业不缺保费,也不缺好的保险产品,但缺少让用户有感知、有陪伴又信任的触达方式。

  据悉,蚂蚁保险与国华人寿合作的好医保重疾险(终身),通过双方在产品开发、运营、推广、风控等方面的优势互补,旨在为用户提供更加优质、更具性价比、且更易获取的长期健康险保障,实现了“互联网+长期重疾险”的线上优化路径。

  形式上,该产品提出按保障年限和连年体检“奖励保额”概念,即0-40岁的用户,奖励保障的前十年奖励50%或35%的保额;与此同时,为了鼓励用户更加关注自身身体健康,该产品首创了每年体检赠送保额的激励形式,若每年按时体检,可增加20%的保障额度。例如,一位30岁的用户投保50万元基本保额,且每年坚持按时体检,其首十年的最高保障额度为85万元。同时,为减轻用户一次性大额支付的压力,该产品还支持按月缴纳保费。

  诚然,“互联网+长期重疾险”的线上优化路径,以消费者为导向,强调用户的触达体验,无论是购买方式、保险保障,还是理赔,均以简单快捷为原则,最大程度地保障用户的利益。据悉,后续国华人寿还会联合蚂蚁保险,推出线上保全、线上理赔等功能,用户可以直接在支付宝的保单详情页进行相关保单操作,真正实现便捷的全流程线上体验。

  蚂蚁保险相关人士称,互联网保险的本质仍是保险,互联网是开放信任的代名词,其希望通过互联网让更多的消费者了解、感知保险,而不是简单地将互联网当作保险销售的渠道。未来,蚂蚁保险希望通过平台+科技的方式,让保险公司的创新变得更加容易,从而不断提升用户体验。

  国华电商转型 力推长期险

  在线力推长期期交型保障产品,不仅是客户需求的驱使,对于平台和保险公司来说也将是共赢的局面。

  互联网保险市场经过过去几年的简单化、短期型产品的发展,和保险市场的培育,在线客户的保险意识和需求相比以前得到了激发,对保险的功能有了更加深入的认识,从而产生了更加深层次的需求。而蚂蚁保险经过几年的大数据积累和客户分析,技术的发展和巨大的流量,也逐步具备了有针对性开发满足客户需求产品的能力,和在线销售长期期交型保障产品的能力。

  大力发展长期期交型保险产品是保险市场发展的趋势,对于传统保险公司而言,也是保险公司长期健康发展的基石。借助大型平台巨大的流量优势和大数据优势,共同推动长期型保障产品的普及与销售,共同践行“保险姓保”,将更多的好产品带给客户。

  

(责任编辑:李皓洁 HF109)

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《国华都来保:“重疾+医疗”终身保障 打造健康险新标杆》 相关文章推荐五:终身重疾险来袭 国华联手蚂蚁金服再造爆款

   导读

  在大健康背景下,商业健康险正在弥补各种空白。从传统渠道的重疾险到“重疾+医疗”、“重疾+医疗+健康管理”、“重疾险+寿险”等各类“组合包”产品,随着互联网延伸至生活的各个角落。责任简单的短期重疾险出现在各种移动端,如今,长期重疾险也来袭。国华人寿联手蚂蚁保险平台推出好医保·重疾险(终身),能否成为网销爆款?让我们一探究竟。

  终身重疾险闯入网络聚光灯

  重疾险,常人容易理解,被保人发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时,就可获得理赔保险产品。这一产品曾经在传统的保险渠道进行热销,成为各家保险公司营销的主力产品。

  随着互联网的普及,以及大众健康意识的增强,重疾险不断被搬到了网络上,网红百万医疗险中有的还具有重疾保障功能。一时间,“白菜价”的重疾险飞入了寻常百姓家。人们也逐渐意识到了重疾保障的重要性,并增加了对长期重疾保障型产品的关注和需求

  就在这时,国华人寿和蚂蚁保险共同打造的首款线上销售的多次赔付重疾险——“好医保·重疾险(终身)”上线了。“长期险”可谓恰逢其时,互联网终身重疾险站上了新风口。

  据蚂蚁保险的数据显示,好医保·重疾险(终身)上线之后,无论从用户点击、还是投保转化来看,均大幅领先在售的其他长期重疾险产品。

  扒一扒首款网销终身重疾险

  带着对终身版重疾险的好奇,智慧君在支付宝APP页面点开“蚂蚁保险”,在“健康”版块里,找到了这款产品。

  好医保·重疾险(终身)最大的亮点就是“终身”,还有多次赔付、按月缴费等特点。第一次重疾确诊日起每满三年,若被确诊患有恶性肿瘤,无论是新发、复发、转移、持续都可再获赔保额的80%,最多可再获赔两次。

   那么,好医保·重疾险(终身)如何多次赔付呢?

  若选择好医保·重疾险(终身)——身故返保额,购买了基本保额10万,理论上可以赔到多少呢?首先是3次轻症=10万*(20%*1.7+20%+20%)=7.4万,其中第一次轻症由于有前10年奖励保额和体检保额的累加,可以获得1.7倍的轻症保额。之后若确诊重疾(包含恶性肿瘤),后续确诊恶性肿瘤2次,还可以累计得到10万*(100%+80%+80%)=26万的重疾保障,轻重症的累计赔付高达33.4万元,为基本保额的3.34倍。

  从发生率而言,恶性肿瘤占重疾的70%-90%,且复发率远高于其他重疾,因此癌症的多次赔付最为实用。根据中国国家癌症中心发布数据:

  2003-2015年的12年间,中国癌症患者5年生存率由30.9%提高到40.5%,随着医疗技术发展,患癌生存率的提高,客户获得第二次、第三次赔付的几率**增高。

  市面上一些产品所说的多次理赔,往往是指罹患疾病必须在不同组别,也就是说癌症赔了一次就不会再赔。如此来看,还是有很大的差别。

  在缴费方式方面,好医保·重疾险(终身)分为20年和30年期缴,其中可选月缴的方式,**降低了购买门槛,有利于网友合理统筹安排家庭财务支出,且结合重疾/轻症豁免责任,进一步加大了保障力度。

  借力蚂蚁,能否冲击爆款

  目前,网销产品给市场留下的印象就是性价比较高。那么,好医保·重疾险(终身)是如何体现他的价格优势的呢?

  好医保·重疾险(终身)基本保额10万元,多次赔付最高为33.4万元,30岁30年交男性每年的保费仅需1886元。

  值得一提的是,好医保·重疾险(终身)还通过赠送关爱保险金和体检奖励保险金提升用户保障,为用户带来了线上触达体验。例如在形式上首创的奖励保额权益。该产品提出按保障年限和连年体检“奖励保额”概念,即0-40岁的用户,在奖励保障的前十年中,奖励50%或35%的保额;与此同时,为了鼓励用户关注自身身体健康,该产品首创了每年体检赠送保额的激励形式,若每年按时体检,可增加20%的保障额度。

  例如,一位30岁的用户投保50万元基本保额,且每年坚持按时体检,其首十年的最高保障额度为85万元。同时,互联网终身重疾险,按月缴费并具备豁免属性,这是网端的“处女秀”。

  医学资料显示,一个人从25岁开始,恶性肿瘤的发生率显著上升,且女性上升速度高于男性。结合目前销售情况,好医保·重疾险(终身)0-40岁以内的客户占绝大多数,足以证明绝大多数的客户都是实实在在能够获得赠送保额的,且其中20-40岁的客户占大多数,正好处于重疾发病上升趋势的年龄段,更需要高额的保障。

  此外,好医保·重疾险(终身)每位客户还将免费获得贴心服务,且每项服务都有着严格的时效要求,力求给予客户最及时的帮助:通过电话医生的专业回复答疑解惑,提前干预关注健康。开通重疾绿色通道,给予客户更好的就医体验,及时获得治疗;并提供重疾心理抚慰及康复指导,关注心理及身体的双重健康;还提供重疾旅行报销,客户及家属就医途中产生的交通和住宿费用的报销,报销费用最高2000元。

  从事前健康提醒、干预,到出险后的门诊和手术安排,再到就医旅费报销、康复指导、心理干预,贯穿客户健康全环节,给予客户全套健康管理方案。服务内容较同业有很大突破且部分项目服务时间扩展到2年,较同业1年的服务时间更为贴心。

  蚂蚁保险表示,在定制这一产品的过程中,国华人寿总结了来自支付宝保民公社、线上线下的反馈等多方面的声音,汲取了很多用户需求,并结合各种疾病发生率、行业历史赔付统计数据,设计出了现在看到的产品形态和具有充分竞争力的产品价格。好医保·重疾险(终身)已具备爆款的潜质,给了市场更多的期待。

(责任编辑:唐明梅 )

《国华都来保:“重疾+医疗”终身保障 打造健康险新标杆》 相关文章推荐六:重疾险变成“糊涂险” 做手术未获赔引发关注

原标题:重疾险为什么变成“糊涂险”

重疾险在中国已历经23年的持续迭代,随着产品日趋复杂,各种形态的保障混合之后,简单的费率产品形态和费率的对比,并不能有效地帮助到最终的购买决策。曾有知名精算专家公开坦言,国内大病保险捆绑销售、拆分病种等,设计得过于复杂,让人“买得比较糊涂”。对消费者来讲,越复杂的金融产品,想剖析其中的本质就越难。

中国保险行业协会近日发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示,在调查中,认为自身发生重大疾病风险大的受访者中,有82.1%尚未购买商业健康保险;47.8%的受访者认为有必要购买商业健康保险,但其中已购买的比例仅6.7%。

重疾险,全称重大疾病险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。但对于消费者应该选择哪种重疾险产品更合适的问题,由于涉及因素多、维度多、条款复杂,精算师都感叹无力全面比较。

做手术未获赔让重疾险引发关注

消费者徐某此前购买国内某知名公司的一款寿险和重疾险套餐。2017年3月,徐某确诊冠心病,医生给出两个选择:冠状动脉支架术或冠状动脉搭桥术。冠状动脉支架术创伤更小,搭桥术则需要开胸治疗,对病人的伤害会更大。徐某选择了冠状动脉支架术,住院花费超过10万元。

出院后徐某申请理赔,但是遭到了拒绝,理由是冠状动脉介入手术没有达到重疾理赔条件。随后徐某两次申诉,最终依然败诉。法院判决显示,从保险合同重疾条款来看,拒赔重大疾病险是合理的。保险行业协会规定的常见的25种重疾的理赔标准,冠心病就属于第三种情况,理赔条款要求:需要实施开胸才行。

目前,很多保险公司都有轻症赔偿条款,冠状动脉介入手术属于高发轻症,会给予一定补偿,且部分豁免保费。消费者对选择的产品没有轻症赔偿感到不满。这一事件在经媒体报道后引来了不小的关注,选择哪种重疾险产品“性价比”更高成了不少消费者关心的话题。

重疾险复杂到让人“买得糊涂”

2018年上半年,行业在中国保险行业协会备案产品是5792款,其中健康类保险占了52%。健康险中医疗险占了54.7%,重疾险占28.7%。按照该数据估算,市场上约有860余件重疾险产品。

重疾险在中国已历经23年的持续迭代,从病种数量、赔付次数,保额豁免,再到轻症、中症等细分概念上都进行了一定的革新和产品比拼。无论是增加疾病的种类、赔付的次数,还是疾病的豁免功能,都在正常的风险定价中已经做了充分的考虑。这意味着,如果产品仅仅通过单纯的比价,并不能对比出“最好”的产品。即便是具备专业能力的精算师也只能比较几款产品,没有能力对市面上近千种重疾险一一比较。

同时,重疾险目前仍存在产品解析维度的扩展带来决策困扰。由于市场产品竞争日趋激烈,很多保险公司在产品层面大胆创新,但是有些创新并不对保险产品有本质的提升。随着产品日趋复杂,各种形态的保障混合之后,简单的费率产品形态和费率的对比,并不能有效地帮助到最终的购买决策。

曾有知名精算专家公开坦言,国内大病保险捆绑销售、拆分病种等,设计得过于复杂,让人“买得比较糊涂”。对消费者来讲,越复杂的金融产品,想剖析其中的本质就越难。

国内的重疾险到底有多“复杂”?

重疾险比较专业,但有些“复杂”是人为因素故意导致的。国内重疾险到底有多复杂?首先是“组合销售”实为捆绑。例如一家大型寿险公司主推的少儿终身寿险及重疾险产品组合,在宣传时说“在售产品中重疾种类最多、多倍赔付、大病小病不用愁”,实际上主险为终身寿险,重疾险只是附加险。基本保险金额30万元,20年交,每年需交保费近1万元。实际上,终身寿险部分并不能提供重疾保障,只是拉高保单价格。

其次,重疾病种拆分,保险责任“偷工减料”。例如,市场上热销的“高性价比”重疾险,保100种重疾,50种轻症,额外赔付5次,价格非常亲民,在市场上属中低价格。但细读条款会发现,同种类型疾病轻症或同一原因导致的疾病,做了“N选一”的免责处理。这种做法在市场上很普遍。为了在销售端不被比下去,近年各家保险公司竞相攀比疾病种类;为了拼价格,保险公司便将免责条款设置得很苛刻,对重疾险的保险责任“偷工减料”。

第三,宣传噱头多,存误导成分。例如,某公司宣传的“共享保额”产品,称寿险保30万、重疾保30万、意外保30万的经典保险组合,给人的印象是整体保额90万元;实际情况是,保障计划中的主险基本保额是30万,罹患重疾后获得的29万保额,二者相减等于1万。也就是说,投保人主险寿险还有效,但保额只剩1万。若患了重疾,之后再身故,最终保险公司只会赔付他29万重疾保险金,加上1万的身故理赔金,一共30万。

重疾险整体性价比有走低趋势

第三方保险网销平台开心保联合保险科技平台唯数(Vsurance)发布《2018年中国健康险产品测评报告》披露,随着产品责任越来越复杂,重疾险整体上性价比有走低的趋势。

报告分析,虽然从保障范围上看,产品保障功能越来越多,能够满足消费者各式各样的需求,但是很明显,由于保费的增长大于责任的增长,导致产品性价比走低。含生存给付责任的产品,整体性价比不如纯保障型产品。对消费者来讲,越复杂的金融产品,想剖析其中的本质就越难。

唯数试图引入专业的精算模型对市场上在售的热门健康险通过引入B值方**(产品测评方式)进行解读,量化指标B值的产生就是将复杂的保险产品价格经过模型测算后用简单的一个数字看性价比。该模型考虑的变量包括病种数量、轻症数量、特殊重疾数量、给付比例,以及所有保障责任(重疾、身故、伤残、轻症、多次给付重疾、多次给付轻症),所有生存给付(教育金、养老金、祝寿金、满期金、生存返还),还包括所有豁免责任(身故豁免、重疾豁免、全残豁免、轻症豁免等)。

这份报告指出,利用比价模型,截至2018年8月份分析出行业优质的一些产品,为便于对比分析统一以30岁男性作为被保险人,保额统一选择50万,交费20年,保至70岁。其中,一款瑞泰人寿的瑞泰瑞盈重大疾病附加轻症保险,包含重大疾病和轻症重症责任,交费20年,保至70岁,保费4595元,评分97B为被分析产品中最优;被评分为95B的产品有百年人寿的百年康惠保重大疾病保障计划,包含重大疾病和轻症重症责任和保费豁免责任,保费4550元;国华人寿的国华华瑞2号国民定期重大疾病保险,包含身故责任、重大疾病和轻症重症责任和保费豁免责任,保费4965元。

消费者该如何选购重疾险

对于消费者而言,应当如何选购重疾险呢?保险行业协会的报告指出,消费者在选择重疾险产品时,应遵循四步走的原则。

首先是保额的确定,基于行业统计数据,一般建议重疾保障额度30万元起,50万元为优,预算较多者可以额外考虑收入补偿及术后康复费用。

其次是产品形态的确定。保险责任对费率影响非常大,以含轻症保障的定期重疾产品为基准,如果剔除轻症责任,费率大约降低25%。同时,增加身故及生存给付责任,视生存给付时间的差异,会增加60%-150%不等的费率。当重疾险将身故赔付保额的责任纳入时,产品成本的增加其实并不很多,但费率增加不少。根据个人情况,首先解决重疾责任的保障,轻症次之,身故责任视预算情况决定,生存返还责任偏储蓄性质,无足够预算不建议考虑。

再次是保障期限的确定,在合理的预算下,先确保足够的保障额度,然后权衡时间长短。最后是产品细节的确定。

此外,对消费者还应知晓,消费型重疾险便宜但不返还;储蓄型重疾险兼顾保障与储蓄功能但保费高出一大截。如今,重疾险已成为商业健康险中的主力军,但定期纯重疾险的保费远低于终身重疾险,保费差异甚至高达50%。若加入身故保障(身故赔付基本保额)和生存金给付,产品的保障功能增加的并不多,相反,费率会提升60%-150%。因此,定期纯重疾产品具有相当高的性价比。

中保协正摸底重疾险经营情况

今年9月,中国保险行业协会启动重疾险产品研究工作。为进一步了解和梳理重疾险产品经营情况和存在问题,促进重疾险业务健康发展,中保协拟开展相关调研工作。中保协已向各人身险、财险及再保险公司下发《关于开展行业重大疾病保险产品经营情况调研的通知》。

调研报告包括以下内容:各险企重疾险业务总体经营及发展情况,包括但不限于近5年来的保费收入、理赔情况、承保人次、主要销售渠道等内容;重疾病种定义方面存在的问题,包括但不限于产品开发、核保理赔、消费者投诉纠纷、法律诉讼等领域;重疾险产品未来发展建议,尤其是重疾病种定义方面,新增病种建议及轻重症规范化等;其他意见建议。

调研问卷则主要了解各险企重疾险产品、重疾病种及相关投诉纠纷与法律诉讼案件等情况。

文/本报记者 蔺丽爽

重疾险在国内发展的四个阶段

1.1995年至2000年为初期阶段,病种多为10种左右。

2.2001年至2006年市场快速发展阶段,病种不断增加,各公司释义各异,理赔标准不统一,其间曾短暂出现过分红型重疾险。

3.2007年至2012年行业规范发展阶段:保监会和中国医师协会联合发布保险公司的重疾险必须包括25种重疾,且有标准化定义,这一规范由一家保险公司被诉事件所引发。这一时期,重疾险出现两种特征:一是保险公司将主附险拆分,附险为提前给付重疾,主险为终身寿或两全,仍以分红型为主流。二是开始出现轻症、重疾多次给付等创新责任,首款优选寿险及重疾险上市。

4.2013年至今,市场多样化发展阶段,出现了以下几个特征:预定利率市场化,3.5%预定利率重疾险上市,全面替代既往产品;由于费率大幅优化,非分红的传统险形态成为主流;轻症额外给付成为主流责任,轻症豁免责任开始出现;重疾多次给付的产品也开始增多,但尚属探索阶段;病种进一步增加,重轻症合计已突破100种。

《国华都来保:“重疾+医疗”终身保障 打造健康险新标杆》 相关文章推荐七:重疾险为何变成“糊涂险”:宣传噱头多存误导成分

原标题:

  重疾险在中国已历经23年的持续迭代,随着产品日趋复杂,各种形态的保障混合之后,简单的费率产品形态和费率的对比,并不能有效地帮助到最终的购买决策。曾有知名精算专家公开坦言,国内大病保险捆绑销售、拆分病种等,设计得过于复杂,让人“买得比较糊涂”。对消费者来讲,越复杂的金融产品,想剖析其中的本质就越难。

  中国保险行业协会近日发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示,在调查中,认为自身发生重大疾病风险大的受访者中,有82.1%尚未购买商业健康保险;47.8%的受访者认为有必要购买商业健康保险,但其中已购买的比例仅6.7%。

  重疾险,全称重大疾病险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。但对于消费者应该选择哪种重疾险产品更合适的问题,由于涉及因素多、维度多、条款复杂,精算师都感叹无力全面比较。

  事件

  做手术未获赔让重疾险引发关注

  消费者徐某此前购买国内某知名公司的一款寿险和重疾险套餐。2017年3月,徐某确诊冠心病,医生给出两个选择:冠状动脉支架术或冠状动脉搭桥术。冠状动脉支架术创伤更小,搭桥术则需要开胸治疗,对病人的伤害会更大。徐某选择了冠状动脉支架术,住院花费超过10万元。

  出院后徐某申请理赔,但是遭到了拒绝,理由是冠状动脉介入手术没有达到重疾理赔条件。随后徐某两次申诉,最终依然败诉。法院判决显示,从保险合同重疾条款来看,拒赔重大疾病险是合理的。保险行业协会规定的常见的25种重疾的理赔标准,冠心病就属于第三种情况,理赔条款要求:需要实施开胸才行。

  目前,很多保险公司都有轻症赔偿条款,冠状动脉介入手术属于高发轻症,会给予一定补偿,且部分豁免保费。消费者对选择的产品没有轻症赔偿感到不满。这一事件在经媒体报道后引来了不小的关注,选择哪种重疾险产品“性价比”更高成了不少消费者关心的话题。

  现状

  重疾险复杂到让人“买得糊涂”

  2018年上半年,行业在中国保险行业协会备案产品是5792款,其中健康类保险占了52%。健康险中医疗险占了54.7%,重疾险占28.7%。按照该数据估算,市场上约有860余件重疾险产品。

  重疾险在中国已历经23年的持续迭代,从病种数量、赔付次数,保额豁免,再到轻症、中症等细分概念上都进行了一定的革新和产品比拼。无论是增加疾病的种类、赔付的次数,还是疾病的豁免功能,都在正常的风险定价中已经做了充分的考虑。这意味着,如果产品仅仅通过单纯的比价,并不能对比出“最好”的产品。即便是具备专业能力的精算师也只能比较几款产品,没有能力对市面上近千种重疾险一一比较。

  同时,重疾险目前仍存在产品解析维度的扩展带来决策困扰。由于市场产品竞争日趋激烈,很多保险公司在产品层面大胆创新,但是有些创新并不对保险产品有本质的提升。随着产品日趋复杂,各种形态的保障混合之后,简单的费率产品形态和费率的对比,并不能有效地帮助到最终的购买决策。

  曾有知名精算专家公开坦言,国内大病保险捆绑销售、拆分病种等,设计得过于复杂,让人“买得比较糊涂”。对消费者来讲,越复杂的金融产品,想剖析其中的本质就越难。

  揭秘

  国内的重疾险到底有多“复杂”?

  重疾险比较专业,但有些“复杂”是人为因素故意导致的。国内重疾险到底有多复杂?首先是“组合销售”实为捆绑。例如一家大型寿险公司主推的少儿终身寿险及重疾险产品组合,在宣传时说“在售产品中重疾种类最多、多倍赔付、大病小病不用愁”,实际上主险为终身寿险,重疾险只是附加险。基本保险金额30万元,20年交,每年需交保费近1万元。实际上,终身寿险部分并不能提供重疾保障,只是拉高保单价格。

  其次,重疾病种拆分,保险责任“偷工减料”。例如,市场上热销的“高性价比”重疾险,保100种重疾,50种轻症,额外赔付5次,价格非常亲民,在市场上属中低价格。但细读条款会发现,同种类型疾病轻症或同一原因导致的疾病,做了“N选一”的免责处理。这种做法在市场上很普遍。为了在销售端不被比下去,近年各家保险公司竞相攀比疾病种类;为了拼价格,保险公司便将免责条款设置得很苛刻,对重疾险的保险责任“偷工减料”。

  第三,宣传噱头多,存误导成分。例如,某公司宣传的“共享保额”产品,称寿险保30万、重疾保30万、意外保30万的经典保险组合,给人的印象是整体保额90万元;实际情况是,保障计划中的主险基本保额是30万,罹患重疾后获得的29万保额,二者相减等于1万。也就是说,投保人主险寿险还有效,但保额只剩1万。若患了重疾,之后再身故,最终保险公司只会赔付他29万重疾保险金,加上1万的身故理赔金,一共30万。

  测评

  重疾险整体性价比有走低趋势

  第三方保险网销平台开心保联合保险科技平台唯数(Vsurance)发布《2018年中国健康险产品测评报告》披露,随着产品责任越来越复杂,重疾险整体上性价比有走低的趋势。

  报告分析,虽然从保障范围上看,产品保障功能越来越多,能够满足消费者各式各样的需求,但是很明显,由于保费的增长大于责任的增长,导致产品性价比走低。含生存给付责任的产品,整体性价比不如纯保障型产品。对消费者来讲,越复杂的金融产品,想剖析其中的本质就越难。

  唯数试图引入专业的精算模型对市场上在售的热门健康险通过引入B值方**(产品测评方式)进行解读,量化指标B值的产生就是将复杂的保险产品价格经过模型测算后用简单的一个数字看性价比。该模型考虑的变量包括病种数量、轻症数量、特殊重疾数量、给付比例,以及所有保障责任(重疾、身故、伤残、轻症、多次给付重疾、多次给付轻症),所有生存给付(教育金、养老金、祝寿金、满期金、生存返还),还包括所有豁免责任(身故豁免、重疾豁免、全残豁免、轻症豁免等)。

  这份报告指出,利用比价模型,截至2018年8月份分析出行业优质的一些产品,为便于对比分析统一以30岁男性作为被保险人,保额统一选择50万,交费20年,保至70岁。其中,一款瑞泰人寿的瑞泰瑞盈重大疾病附加轻症保险,包含重大疾病和轻症重症责任,交费20年,保至70岁,保费4595元,评分97B为被分析产品中最优;被评分为95B的产品有百年人寿的百年康惠保重大疾病保障计划,包含重大疾病和轻症重症责任和保费豁免责任,保费4550元;国华人寿的国华华瑞2号国民定期重大疾病保险,包含身故责任、重大疾病和轻症重症责任和保费豁免责任,保费4965元。

  提示

  消费者该如何选购重疾险

  对于消费者而言,应当如何选购重疾险呢?保险行业协会的报告指出,消费者在选择重疾险产品时,应遵循四步走的原则。

  首先是保额的确定,基于行业统计数据,一般建议重疾保障额度30万元起,50万元为优,预算较多者可以额外考虑收入补偿及术后康复费用。

  其次是产品形态的确定。保险责任对费率影响非常大,以含轻症保障的定期重疾产品为基准,如果剔除轻症责任,费率大约降低25%。同时,增加身故及生存给付责任,视生存给付时间的差异,会增加60%-150%不等的费率。当重疾险将身故赔付保额的责任纳入时,产品成本的增加其实并不很多,但费率增加不少。根据个人情况,首先解决重疾责任的保障,轻症次之,身故责任视预算情况决定,生存返还责任偏储蓄性质,无足够预算不建议考虑。

  再次是保障期限的确定,在合理的预算下,先确保足够的保障额度,然后权衡时间长短。最后是产品细节的确定。

  此外,对消费者还应知晓,消费型重疾险便宜但不返还;储蓄型重疾险兼顾保障与储蓄功能但保费高出一大截。如今,重疾险已成为商业健康险中的主力军,但定期纯重疾险的保费远低于终身重疾险,保费差异甚至高达50%。若加入身故保障(身故赔付基本保额)和生存金给付,产品的保障功能增加的并不多,相反,费率会提升60%-150%。因此,定期纯重疾产品具有相当高的性价比。

  动态

  中保协正摸底重疾险经营情况

  今年9月,中国保险行业协会启动重疾险产品研究工作。为进一步了解和梳理重疾险产品经营情况和存在问题,促进重疾险业务健康发展,中保协拟开展相关调研工作。中保协已向各人身险、财险及再保险公司下发《关于开展行业重大疾病保险产品经营情况调研的通知》。

  调研报告包括以下内容:各险企重疾险业务总体经营及发展情况,包括但不限于近5年来的保费收入、理赔情况、承保人次、主要销售渠道等内容;重疾病种定义方面存在的问题,包括但不限于产品开发、核保理赔、消费者投诉纠纷、法律诉讼等领域;重疾险产品未来发展建议,尤其是重疾病种定义方面,新增病种建议及轻重症规范化等;其他意见建议。

  调研问卷则主要了解各险企重疾险产品、重疾病种及相关投诉纠纷与法律诉讼案件等情况。(本报记者 蔺丽爽)

《国华都来保:“重疾+医疗”终身保障 打造健康险新标杆》 相关文章推荐八:捆绑销售拉高保单价格 宣传噱头多…重疾险为什么变成“糊涂险”

重疾险在中国已历经23年的持续迭代,随着产品日趋复杂,各种形态的保障混合之后,简单的费率产品形态和费率的对比,并不能有效地帮助到最终的购买决策。曾有知名精算专家公开坦言,国内大病保险捆绑销售、拆分病种等,设计得过于复杂,让人“买得比较糊涂”。对消费者来讲,越复杂的金融产品,想剖析其中的本质就越难。

中国保险行业协会近日发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示,在调查中,认为自身发生重大疾病风险大的受访者中,有82.1%尚未购买商业健康保险;47.8%的受访者认为有必要购买商业健康保险,但其中已购买的比例仅6.7%。

重疾险,全称重大疾病险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。但对于消费者应该选择哪种重疾险产品更合适的问题,由于涉及因素多、维度多、条款复杂,精算师都感叹无力全面比较。

做手术未获赔让重疾险引发关注

消费者徐某此前购买国内某知名公司的一款寿险和重疾险套餐。2017年3月,徐某确诊冠心病,医生给出两个选择:冠状动脉支架术或冠状动脉搭桥术。冠状动脉支架术创伤更小,搭桥术则需要开胸治疗,对病人的伤害会更大。徐某选择了冠状动脉支架术,住院花费超过10万元。

出院后徐某申请理赔,但是遭到了拒绝,理由是冠状动脉介入手术没有达到重疾理赔条件。随后徐某两次申诉,最终依然败诉。法院判决显示,从保险合同重疾条款来看,拒赔重大疾病险是合理的。保险行业协会规定的常见的25种重疾的理赔标准,冠心病就属于第三种情况,理赔条款要求:需要实施开胸才行。

目前,很多保险公司都有轻症赔偿条款,冠状动脉介入手术属于高发轻症,会给予一定补偿,且部分豁免保费。消费者对选择的产品没有轻症赔偿感到不满。这一事件在经媒体报道后引来了不小的关注,选择哪种重疾险产品“性价比”更高成了不少消费者关心的话题。

重疾险复杂到让人“买得糊涂”

2018年上半年,行业在中国保险行业协会备案产品是5792款,其中健康类保险占了52%。健康险中医疗险占了54.7%,重疾险占28.7%。按照该数据估算,市场上约有860余件重疾险产品。

重疾险在中国已历经23年的持续迭代,从病种数量、赔付次数,保额豁免,再到轻症、中症等细分概念上都进行了一定的革新和产品比拼。无论是增加疾病的种类、赔付的次数,还是疾病的豁免功能,都在正常的风险定价中已经做了充分的考虑。这意味着,如果产品仅仅通过单纯的比价,并不能对比出“最好”的产品。即便是具备专业能力的精算师也只能比较几款产品,没有能力对市面上近千种重疾险一一比较。

同时,重疾险目前仍存在产品解析维度的扩展带来决策困扰。由于市场产品竞争日趋激烈,很多保险公司在产品层面大胆创新,但是有些创新并不对保险产品有本质的提升。随着产品日趋复杂,各种形态的保障混合之后,简单的费率产品形态和费率的对比,并不能有效地帮助到最终的购买决策。

曾有知名精算专家公开坦言,国内大病保险捆绑销售、拆分病种等,设计得过于复杂,让人“买得比较糊涂”。对消费者来讲,越复杂的金融产品,想剖析其中的本质就越难。

国内的重疾险到底有多“复杂”?

重疾险比较专业,但有些“复杂”是人为因素故意导致的。国内重疾险到底有多复杂?首先是“组合销售”实为捆绑。例如一家大型寿险公司主推的少儿终身寿险及重疾险产品组合,在宣传时说“在售产品中重疾种类最多、多倍赔付、大病小病不用愁”,实际上主险为终身寿险,重疾险只是附加险。基本保险金额30万元,20年交,每年需交保费近1万元。实际上,终身寿险部分并不能提供重疾保障,只是拉高保单价格。

其次,重疾病种拆分,保险责任“偷工减料”。例如,市场上热销的“高性价比”重疾险,保100种重疾,50种轻症,额外赔付5次,价格非常亲民,在市场上属中低价格。但细读条款会发现,同种类型疾病轻症或同一原因导致的疾病,做了“N选一”的免责处理。这种做法在市场上很普遍。为了在销售端不被比下去,近年各家保险公司竞相攀比疾病种类;为了拼价格,保险公司便将免责条款设置得很苛刻,对重疾险的保险责任“偷工减料”。

第三,宣传噱头多,存误导成分。例如,某公司宣传的“共享保额”产品,称寿险保30万、重疾保30万、意外保30万的经典保险组合,给人的印象是整体保额90万元;实际情况是,保障计划中的主险基本保额是30万,罹患重疾后获得的29万保额,二者相减等于1万。也就是说,投保人主险寿险还有效,但保额只剩1万。若患了重疾,之后再身故,最终保险公司只会赔付他29万重疾保险金,加上1万的身故理赔金,一共30万。

重疾险整体性价比有走低趋势

第三方保险网销平台开心保联合保险科技平台唯数(Vsurance)发布《2018年中国健康险产品测评报告》披露,随着产品责任越来越复杂,重疾险整体上性价比有走低的趋势。

报告分析,虽然从保障范围上看,产品保障功能越来越多,能够满足消费者各式各样的需求,但是很明显,由于保费的增长大于责任的增长,导致产品性价比走低。含生存给付责任的产品,整体性价比不如纯保障型产品。对消费者来讲,越复杂的金融产品,想剖析其中的本质就越难。

唯数试图引入专业的精算模型对市场上在售的热门健康险通过引入B值方**(产品测评方式)进行解读,量化指标B值的产生就是将复杂的保险产品价格经过模型测算后用简单的一个数字看性价比。该模型考虑的变量包括病种数量、轻症数量、特殊重疾数量、给付比例,以及所有保障责任(重疾、身故、伤残、轻症、多次给付重疾、多次给付轻症),所有生存给付(教育金、养老金、祝寿金、满期金、生存返还),还包括所有豁免责任(身故豁免、重疾豁免、全残豁免、轻症豁免等)。

这份报告指出,利用比价模型,截至2018年8月份分析出行业优质的一些产品,为便于对比分析统一以30岁男性作为被保险人,保额统一选择50万,交费20年,保至70岁。其中,一款瑞泰人寿的瑞泰瑞盈重大疾病附加轻症保险,包含重大疾病和轻症重症责任,交费20年,保至70岁,保费4595元,评分97B为被分析产品中最优;被评分为95B的产品有百年人寿的百年康惠保重大疾病保障计划,包含重大疾病和轻症重症责任和保费豁免责任,保费4550元;国华人寿的国华华瑞2号国民定期重大疾病保险,包含身故责任、重大疾病和轻症重症责任和保费豁免责任,保费4965元。

消费者该如何选购重疾险

对于消费者而言,应当如何选购重疾险呢?保险行业协会的报告指出,消费者在选择重疾险产品时,应遵循四步走的原则。

首先是保额的确定,基于行业统计数据,一般建议重疾保障额度30万元起,50万元为优,预算较多者可以额外考虑收入补偿及术后康复费用。

其次是产品形态的确定。保险责任对费率影响非常大,以含轻症保障的定期重疾产品为基准,如果剔除轻症责任,费率大约降低25%。同时,增加身故及生存给付责任,视生存给付时间的差异,会增加60%-150%不等的费率。当重疾险将身故赔付保额的责任纳入时,产品成本的增加其实并不很多,但费率增加不少。根据个人情况,首先解决重疾责任的保障,轻症次之,身故责任视预算情况决定,生存返还责任偏储蓄性质,无足够预算不建议考虑。

再次是保障期限的确定,在合理的预算下,先确保足够的保障额度,然后权衡时间长短。最后是产品细节的确定。

此外,对消费者还应知晓,消费型重疾险便宜但不返还;储蓄型重疾险兼顾保障与储蓄功能但保费高出一大截。如今,重疾险已成为商业健康险中的主力军,但定期纯重疾险的保费远低于终身重疾险,保费差异甚至高达50%。若加入身故保障(身故赔付基本保额)和生存金给付,产品的保障功能增加的并不多,相反,费率会提升60%-150%。因此,定期纯重疾产品具有相当高的性价比。

中保协正摸底重疾险经营情况

今年9月,中国保险行业协会启动重疾险产品研究工作。为进一步了解和梳理重疾险产品经营情况和存在问题,促进重疾险业务健康发展,中保协拟开展相关调研工作。中保协已向各人身险、财险及再保险公司下发《关于开展行业重大疾病保险产品经营情况调研的通知》。

调研报告包括以下内容:各险企重疾险业务总体经营及发展情况,包括但不限于近5年来的保费收入、理赔情况、承保人次、主要销售渠道等内容;重疾病种定义方面存在的问题,包括但不限于产品开发、核保理赔、消费者投诉纠纷、法律诉讼等领域;重疾险产品未来发展建议,尤其是重疾病种定义方面,新增病种建议及轻重症规范化等;其他意见建议。

调研问卷则主要了解各险企重疾险产品、重疾病种及相关投诉纠纷与法律诉讼案件等情况。

重疾险在国内发展的四个阶段

1.1995年至2000年为初期阶段,病种多为10种左右。

2.2001年至2006年市场快速发展阶段,病种不断增加,各公司释义各异,理赔标准不统一,其间曾短暂出现过分红型重疾险。

3.2007年至2012年行业规范发展阶段:保监会和中国医师协会联合发布保险公司的重疾险必须包括25种重疾,且有标准化定义,这一规范由一家保险公司被诉事件所引发。这一时期,重疾险出现两种特征:一是保险公司将主附险拆分,附险为提前给付重疾,主险为终身寿或两全,仍以分红型为主流。二是开始出现轻症、重疾多次给付等创新责任,首款优选寿险及重疾险上市。

4.2013年至今,市场多样化发展阶段,出现了以下几个特征:预定利率市场化,3.5%预定利率重疾险上市,全面替代既往产品;由于费率大幅优化,非分红的传统险形态成为主流;轻症额外给付成为主流责任,轻症豁免责任开始出现;重疾多次给付的产品也开始增多,但尚属探索阶段;病种进一步增加,重轻症合计已突破100种。

《国华都来保:“重疾+医疗”终身保障 打造健康险新标杆》 相关文章推荐九:泰康人寿”健康无忧保险产品计划”上市

  7月28日,泰康人寿在郑州举办发布会,宣布将于8月份正式推出“健康无忧保险产品计划”。该计划是由健康百分百C+、健康尊享B+、特药保险和重疾绿通服务等产品、服务构成的一个综合保障计划,从确诊环节即开始解决重疾就医难题,覆盖就医、治疗、康复全过程。

  该计划中的主打产品——健康百分百C+是一款终身重疾保险,其较原有产品在病种数量、理赔次数、病种限制、核保限制、传统费率等五方面实现了突破。健康尊享B+可为客户提供年度50万元医疗报销额度,且终身报销无限额。与同类产品相比,该产品承保两年后承诺续保(可至99岁)。“特药保险”是泰康联手国内药品巨头打通特定药品渠道,使客户在医院外购药也可报销,同时,确保药品的质量及购药的便捷性,并在客户用药时进行指导。该计划中的重疾绿通服务能帮助客户用最短时间对接顶级医疗资源。目前,全国已有526家知名三甲医院专家可提供诊前、诊中、诊后全流程服务,包括专业导诊、专家问诊、专家门诊和专家病房等。

  泰康人寿个险事业部总经理夏胜斌表示,泰康人寿“健康无忧保险产品计划”借助泰康大健康产业生态体系,向客户提供完整的医疗资源,权威的医院、专业的医生、特效的药品以及充分的医疗费用对冲,使客户患病有钱治、重疾享赔付、住院有报销、就医更便捷、特药有渠道、护理有津贴。

  河南保险行业协会秘书长万国华在发布会上表示,泰康人寿积极响应 “保险姓保,回归本源”,从客户的需求出发,创新性地将健康保险、重大疾病、医疗服务和药品使用优化组合,为客户看病就医减负降费,为保险行业积极服务民生做出了有益探索。

关键词 : 健康险 保障 医疗
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