因暴力催收遭查,51信用卡的问题仅仅是外包管理不善吗?|十字财经

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文|陈智

10月21日上午,一则关于“51信用卡”遭百名警察突击清查的消息不胫而走,在业界掀起轩然大波。受此负面消息影响,21日午后开盘,51信用卡跳水暴跌,紧急停牌前跌34.32%。

当天下午,51信用卡官方微博“51信用卡管家”发布公告,称公司的业务营运及财务状况仍然保持正常健全。

当晚十一点,杭州**发布通报,称经初步调查发现,51信用卡委托外包催收公司冒充国家机关,采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务,涉嫌寻衅滋事等犯罪。

今晨六点,51信用卡创始人孙海涛发布了一则长微博致歉,称对外包合作方的“培训和监督不够”,导致给个别借款人造成伤害。

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暴力催收并非事实全部

随着**信息的披露和孙海涛的致歉,暴力催收的存在已经成为不争的事实。“外包”亦难以成为有力托词。

而另值得注意的是,在警方发出公告之前,业内一度猜测此次调查或与行业爬虫业务整治行动有关。

此前,网传消息有一张银行致函51信用卡的截图,敦促51信用卡其停止通过爬虫程序对用户信息进行抓取。

就在7月初,51人品贷因未经用户同意收集个人信息而被工信部官网点名批评。在第三方投诉平台“聚投诉”上,公司旗下的51人品贷还因砍头息、通讯录、暴力催收等问题频繁遭遇用户投诉。

对51信用卡而言,眼下的尴尬处境也早有伏笔。

成立于2012年5月的51信用卡的运营主体为杭州恩牛网络技术有限公司,从羊毛信息平台到提供信用卡综合服务,其为用户提供跨行多卡管理服务的底层基础正是使用爬虫抓取信用卡账单信息。在信用卡账单管理软件“51信用卡管家”尝到甜头之后,又推出“51人品”“51人品贷”“给你花”等产品,业务涵盖个人信用管理服务、信用卡科技服务、线上信贷撮合及投资服务。

由此可见,其发展路径为借由信用卡管理工具获取客户并经由撮合贷款实现变现,其合作方囊括了多家P2P及持牌金融机构。

观其年报,个人信用管理服务仅仅占51信用卡营收的一小部分,而“信贷撮合及投资服务”才为其贡献了大部分的收入。

根据51信用卡往年财报显示,2015年-2019年年中,其信贷撮合及服务费收益为0.17亿元、3.84亿元、16.27亿元、20.56亿元,分别占整体收益总额比例约为18.67%、67.28%、71.73%、73.1%,撮合业务对营收的贡献逐年提升。2019年上半年,这一数据有所下降,为57.4%,但仍是收入的绝对重头。

要改变一家企业的基因并非一朝一夕的事。

昨日新闻爆出之后,一名51信用卡用户向十字财经反应,在尝试注销多年不曾使用的APP账号,51信用卡要求其提供身份证正反面照片及手持身份证的影像认证等重要个人隐私数据。在账户注销的过程中采集这一数据的必要性受到了用户及专业人士的质疑。

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合规升级下的互金凛冬

9月以来,大数据风控行业迎来“史上最严”整治,先是此前杭州、上海等地区多家大数据智能风控企业遭调查,魔蝎科技以及新颜科技的高管相继被带走,同盾科技、百融云创、聚信立等头部机构,亦不同程度地中招。受此影响,鹏元征信、立木征信、白骑士等多家大数据风控服务商纷纷暂停部分服务。

而值得注意的是,多家媒体报道称,警方调查大数据风控平台的原因并非完全出于保护个人信息安全,更可能是为了打击“套路贷”,大数据公司为现金贷平台提供了系统、数据、风控,便于平台导流获客,并通过爬取用户的运营商数据进行违法暴力催收。

值得一提的是,国内的大数据产业几乎是与网贷产业相伴而生,造成合规问题的最大根源在于网贷平台自身规模与其运营、技术能力的不匹配。相较于传统银行的借款人,网贷平台借款人缺乏信用数据,还款能力相对较弱,而平台又必须对交易进行风控审核,为了满足平台对技术与数据的需求,催生了大数据公司,这些第三方数据公司通过爬取用户信息支撑起网贷平台的风控,并帮助其利用大数据进一步实现贷后的催收环节。

这意味着,爬虫作为主要的技术手段,沦为“套路贷”违法犯罪活动的帮凶。通过大数据爬取借款人信息来实现获客、风控及催收,催生了滥用数据、侵犯用户个人隐私、高利贷、暴力催收等一系列黑产。

值得一提的是,就在51信用卡出事当天,全国扫黑办召开新闻发布会,最高法、最高检、**部、司法部共同研究制定了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》(以下简称《意见》),根据《意见》,非法放贷情节严重的将以非法经营罪定罪处罚,并自2019年10月21日起施行。

其中,《意见》将打击目标锁定社会危害性最为突出的非法高利放贷,明确在定罪量刑时以单次实际年利率超过36%的非法放贷为基准,并且从非法放贷数额、违法所得数额、非法放贷数量以及所造成的危害后果等几个方面,规定了“情节严重”和“情节特别严重”的具体标准。

与此同时,在禁止暴力催收方面,《意见》指出,为强行索要因非法放贷而产生的债务,实施故意杀人、故意伤害、非法拘禁、故意毁坏财物,寻衅滋事等行为,构成犯罪的,都应当数罪并罚。以及纠集、指使、雇佣他人采用滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势等手段强行索要债务,尚不单独构成犯罪,但实施非法放贷行为已构成非法经营罪的,应当按照非法经营罪的规定酌情从重处罚。

无论是催收还是大数据的采集使用,监管对于合规性的要求在持续提升。合规的真正落地,或许才是金融科技真正步入健康发展的开始。而寒冬未竞,道阻且长。

END

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导读:“早前有关网贷催收过程不断有违法案件爆出,但大部分都是针对外包催收公司,此次51信用卡被查,可以说是近年来首起大规模针对第三方平台网贷企业的案例。” 杭州一位本土金融网贷从业人士坦言,此次,作为业内知名的互金平台因外包催收公司被查,这一监管动向颇具深意。

本文由叩叩财讯(ID:koukounews)独家原创首发

作者:何卓蔚@北京

编辑:翟 睿 @北京

10月21日下午4点,在纷纷扰扰了数小时后,知名互金平台51信用卡终于通过其官方微博对当日引爆市场的“网贷监管风暴调查案”给出了一段语焉不详的回应。在当日上午,有消息称,数十名警察进入位于51信用卡位于杭州西湖区紫霞街西溪谷园区的大楼对其进行突袭调查,并有近百名的51信用卡员工被带走。消息一出,在港股上市的51信用卡旋即闪崩,一度暴跌超40%,截止到其不得不以重大事项需公布而停牌的下午1:50,其跌幅已经达到34.69%,报收为1.77港元。“本公司的业务营运及财务状况仍然保持正常健全”,即使在朋友圈以及各大媒体之中已经充斥着各种现场照片和视频都证明了这一起重大事件的发生,但51信用卡依然称这起事件为“有关本公司的各项不实传言”,并称对此类制造不实谣言的行为“一致严厉谴责”。

据叩叩财讯获悉,此次针对51信用卡的突袭调查并非有关部门的临时之举,而是一场策划多时的专项行动。

一位接近于杭州警察系统知情人士告诉叩叩财讯,参与此次突袭检查51信用卡的警方并不是由来自其所在地的杭州西湖辖区**分局主导,而是由杭州市**局统一部署安排,并抽调了杭州市其他区县经侦警力的一次大规模办案。对于此次51信用卡被杭州警方突袭的原因,外界也众说纷纭。那么51信用卡到底因何被查?“51信用卡外包催收公司采用软暴力催收引发监管介入。”上述知情人士透露。10月21日晚间11时14分,杭州**也正式发布信息称,10月21日杭州警方对51信用卡开展的调查为“委托外包催收公司涉嫌寻衅滋事等犯罪行为”。

“早前有关网贷催收过程不断有违法案件爆出,但大部分都是针对外包催收公司,此次51信用卡被查,可以说是近年来首起大规模针对第三方平台网贷企业的案例。” 杭州一位本土金融网贷从业人士坦言,此次,作为业内知名的互金平台因外包催收公司被查,这一监管动向颇具深意。

1)风暴眼

虽然当天下午51信用卡坚称“本公司的业务营运及财务状况仍然保持正常健全”,但多位中高层的确在当天上午的这场杭州警方的突袭中被带走,一部分核心员工即使未被带走但也也被警方一一单独问话。

从当日被警方问话的主要要点中,亦能窥见51信用卡此次牵扯的案件部分信息。“主要还是围绕着公司贷款的催收问题。”一位被警方问话过并被放回的51信用卡的员工透露,同时也问了对于用户相关数据的来源与采集方式而在当天上午51信用卡被警方检查一事刚刚在网络上发酵之时,其一位副总也向媒体承认称此次遭警方突袭为“51信用卡催收外包的问题”。“互联网金融的兴起,让专业催收公司和原先服务于民间借贷的非专业催收公司迎来了行业大爆发,但素质良莠不齐,使得在催收过程中恶性事件频发。”上述杭州本土金融网贷从业人士坦言。近段时间以来,网络上包括个互金投诉平台,有关51信用卡涉嫌的“暴力催收”质疑层出。公开信息显示,51信用卡业务涵盖个人信用管理服务、信用卡科技服务、线上借贷撮合及投资服务的一站式个人财务服务,旗下拥有“51信用卡管家”、“51人品”、“51人品贷”等多款APP。51信用卡的主要业务仍然是信贷撮合业务,以51人品贷为平台,为信用卡推介、贷款推介、信用卡代偿、理财等收费业务引流以赚取服务费。8月中旬,就有有多位网友在社交媒体上爆料,被51人品贷恶意催收,轰炸通讯录。在第三方投诉平台上,也有多位用户反映51人品贷骚扰辱骂亲朋好友,甚至打家人电话进行骚扰恐吓。51人品贷为51信用卡主要贷款产品,根据官网介绍,其提供最高20万的纯线上、无抵押借款,最快2小时到账。据来自知名网贷投诉平台聚上的投诉数据显示,51人品贷投诉量为4215条,51信用卡管家投诉量为958条,51即刻有投诉量为605条,51借你钱投诉量为363条,51闪电贷投诉量为241条,整个51信用卡系列产品投诉量高达6382条。“今年9月以来来,杭州警方接上级部门线索传递,结合日常工作发现,‘51信用卡’涉及大量各地异常投诉信息。经初步调查发现,‘51信用卡’委托外包催收公司冒充国家机关,采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为,涉嫌寻衅滋事等犯罪。”杭州**于10月21日晚间通报称。“冒充国家机关、恐吓、滋扰等手段,实际上都是一些民间催收公司惯用的手法,最常见的是冒充公检法、伪造征信、律师函甚至是法院传票等法律文件。”上述从业人士表示,这些骚扰信息除了会直接影响到借款者本人外,还会通过非法获取的通讯录等有关用户信息直接向借款者的亲属关联人进行施压。实际上,在今年上半年便有多家催收企业的相关负责人士便因采用非法催收手段而被警方调查甚至抓捕。如4月19日深圳宝安区一家叫做淳锋资产管理有限公司的催收公司大量员工被当地警方带走,有目击者称,**部门出动大批警力和大巴车辆,当场带走近350名工作人员。“第三方平台往往与催收公司平台签订合同,其只负责质检、投诉,对催收方式他们并不负责,所以一般出了事情几乎都是认定为催收公司的责任,而第三方平台公司则基本可以撇清关系。”上述杭州本土从业人士表示,不过借款者的信息则往往由第三方平台公司提供,这其中便涉及到非法信息采集行为,如果以此为突破口,第三方平台公司也难脱其责。2)最受伤的新湖中宝(600208,股吧)

就目前杭州警方发布的有关信息显示,51信用卡涉案之由主要为催收财务而引发的寻衅滋事,但按照“涉案”逻辑,其涉非法采集用户信息的嫌疑也的确或难逃监管之手。

早前,网上曾流传的一份某银行发予51信用卡的函件称,“通过我行技术监控发现,贵司通过爬虫程序对我行信息进行抓取,但我行未与贵司签署相关书面的授权书、同意书或默认贵司从我行系统及业务办理过程中获取用户个人的信息。”同时该函件还显示,“贵司作为51信用卡管家App的运营方,全方位且数量巨大的获取用户个人信息,该行为涉嫌构成侵犯公民个人信息罪”,“现敦促贵司立刻停止针对我行用户网银数据或其他个人信息的抓取行为。”今年7月, 51人品贷也曾因未经用户同意手机个人信息而被工信部点名。虽然51信用卡方面一再坚称“本公司的业务营运及财务状况仍然保持正常健全”,但随着晚间杭州警方的“实锤”,51信用卡无论在其网贷平台的资金链还是二级市场的股价,都必将遭受前所未有的压力。“在近年来P2P网贷等平台不断爆雷的影响下,投资者早就如惊弓之鸟,稍有风吹草动便风声鹤唳,51信用卡此次的调查事件,必将引发一波投资者的赎回挤兑风潮,毕竟资金安全才是投资者们现在最为关注的。”上述杭州本土金融从业人士表示,谁也不知道此次51信用卡涉案而引发监管调查还会牵连出什么问题。二级市场中,在港股上市的51信用卡已经被投资者选择用脚投票。A股上市企业新湖中宝则或是该事件中除51信用卡实控人孙海涛外受负面影响最大者。10月21日晚间新湖中宝不得不发布公告承认,此次51信用卡的涉案事件将给其带来“暂无法评估”的影响。

“因51信用卡暂未披露具体停牌原因,公司暂无法评估其对上市公司的影响。若其股价持续剧烈下跌,将对公司的投资收益和当期利润有一定影响。”新湖中宝上述公告表示,其对51信用卡分次累计投资2亿美元,占其总股本的21.83%,为51信用卡第二大股东。10月21日,因涉调查案,51信用卡股价爆跌34.32%,仅仅半天时间,市值便蒸发10亿港元左右,这也意味着新湖中宝逾2亿港元账面市值被湮灭。(完)

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(责任编辑:季丽亚 HN003)

《因暴力催收遭查,51信用卡的问题仅仅是外包管理不善吗?|十字财经》 相关文章推荐二:兴业银行外包催收恐吓家人

问题类型:直接与信用卡中心协商、暴力催收、恐吓、骚扰、客服不处理/处理不当 投诉对象:兴业银行信用卡 涉诉金额:11400.0 本人因家庭变故,使用信用卡后无力还款,导致逾期。当接收到催收涵时,自知事情严重,现已积极寻求办法积极还款。但因经济条件原因无法一次性偿还,寻求银行能协商还款。兴业银行外包催收公司于2019年8月27日下午,到我户籍所在地进行催收,期间在我村村委会以我拒不还款为由,恐吓我父亲十二小时内还款,如不一次性还清,将我本人拘留十五日并罚款,期间还带有侮辱性语言。导致我父亲产生害怕心理,萎靡不振,并伴有心跳加速,手足抖动的病症。现已在村卫生室输液。
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