51信用卡被查引发“爬虫技术“争议 是否侵犯个人信息?

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据中国之声报道:近日,“51信用卡”被查事件,让本就处在风口浪尖的大数据风险控制领域,再添一把“火”。业内人士透露,在隐私保护薄弱、数据安全存在漏洞的国内互联网环境中,爬虫技术往往与信息来源违法、滥用等问题交织在一起。

有媒体综合各方消息这样勾勒出爬虫在这一事件中扮演的角色——51信用卡委托外包催收公司催收欠贷,在外包公司通过恐吓、滋扰等软暴力催收的过程中,51信用卡技术团队涉嫌利用爬虫技术,在互联网上帮助催债人违规获取了欠款人的个人通讯录、地址定位等敏感信息。

有人认为,爬虫技术本身没有罪,有罪的是利用爬虫技术牟取不正之利的人。那么,对于外界的指责,51信用卡如何回应?在近期不断发酵的大数据风控领域的热点事件中,爬虫技术究竟扮演了怎样的角色?未来又该如何规范?

在51信用卡事件中,爬虫技术有罪吗?

近一段时间,杭州、深圳等地多家大数据风控公司被曝出遭警方调查的消息。杭州警方发布的微博,今年9月以来,杭州警方接上级部门线索传递,结合日常工作发现,“51信用卡”涉及大量各地异常投诉信息,警方针对其委托外包催收公司涉嫌寻衅滋事等犯罪行为展开调查。51信用卡公司CEO孙海涛在接受媒体采访时表示,根据一些用户的投诉,公司已监测到一些委外的公司存在暴力催收情况,并对第三方委外公司进行了罚款处分,但“收效甚微”。

“我们在今年的五六七月份,逐渐地把所有的委外催收业务都停掉了,转换成我们直营的业务。直营的话有个好处是所有的环节你都可以按照你认为比较规范的策略和要求去做,让业务尽可能地合规。”

51信用卡公司是否存在暴力催收等问题仍在调查中,不过,此次事件也使得整个大数据风控行业和其背后的“爬虫技术”再一次引发了舆论的广泛关注。

所谓网络爬虫,即一种按照一定规则,自动抓取互联网信息的程序。业内人士透露,在大数据风控行业中,以网络爬虫获取信息数据的做法最为盛行,而违规使用、买卖爬虫得来的数据则是导致数据泄露、隐私泄露等一系列问题的根源。中国政法大学传播法学研究中心副主任朱巍表示:

“爬虫技术本身是没有法律性可言的,它纯技术的这么一个手段,但是如果把爬虫技术运用到了侵害公民个人信息,特别是关于定位关于你的其他的在互联网上出现的隐私,把它拼起来,拼成一个可识别到个人的身份信息的时候,这个技术就是被滥用的范围,这涉及到一个侵害公民个人信息犯罪的范围。”

据了解,“爬虫技术”主要分为两类,一类是公开爬虫,另一类是授权爬虫,前者是指只能爬取公开发布的数据信息,比如企业的工商信息、公开社交平台信息等;而授权爬虫,则是指要求用户提前授权,从而爬取到用户个人的通讯录、邮箱、司法信息、APP使用、电商平台等隐私数据。授权不授权,理应自己说了算,而在公民的生活场景中,很多软件和平台服务能够使用的先决条件,就是用户点击“确认”、完成授权,这也使得“授权不授权”在实践中未必由用户说了算。朱巍表示:

“点‘我同意’是用信息采集的一个必经渠道,如果不点我同意就是没有实现授权,那我拿了这个信息肯定是违法的,但是如果点了我同意之后,到底哪些信息把它拿出去了,怎么使用、期限是什么?有没有交给用户自己的控制的权利,这个就是我们所说的合法性正当性和必要性中的必要性范围。”

大数据金融产业面临洗牌,惯用网络爬虫技术的违规公司慌了

业内人士透露,部分大数据公司,还存在在“授权”的界线之外,爬数据的现象,这些信息未必直接被摆上“货架”,但却往往“待价而沽”,成了数据公司自家后院的蓄水池,而这些大数据公司往往与P2P金融服务等挂钩,继而滋生了灰色的数据生意。财经评论员叶檀表示:

“应用爬虫技术之后,他把这个数据出售过别的企业,它必然还随之而来的是一个信用风控体系,这个模型建立的问题,这套风控体系是比较行之有效的。各家的都把自己的数据看得比较贵重,所以得到数据其实我们虽然是大数据时代,但是处于一个个数据孤岛上,爬行技术现在又受到质疑,所以边界在哪里,怎么样分享技术,怎么样来保护隐私、保护权利,这个是在接下来要重点探讨的问题。”

近一段时间以来,很多大数据公司暂停了爬虫业务,或者开始清理数据库。叶檀表示,整个大数据金融产业正面临洗牌,尤其以惯用网络爬虫技术爬取并违规使用数据的公司最为恐慌。

“大数据行业、爬虫行业已经洗牌了,现在有的企业它的一直是相当难过的,尤其是以前走那种灰色、在灰色地带的企业。那么这些数据哪些是可以用的,如果是不可以用的话,我们很多行业又发展不起来,所以我们既要发展又要保护隐私,这中间的边界现在我建议是一定要有一个大的边界出来,否则的话它是很难操作的,确实对于行业会有很深远的影响。”

10月22日,51信用卡股票于下午1点在港交所恢复交易,公司公告中显示,本公司借此澄清,本集团所有的个人信息收集均有合法用户授权,并不存在未经用户授权非法盗取信息的情况。

有媒体报道,行业内正在筹划《个人金融信息保护试行办法》,《办法》的**,或将对征信机构的资质做进一步的明确。朱巍表示,未来《个人信息保护法》的**,体现出在个人隐私信息保护领域立法逐渐趋严的趋势。

“具体的法律,现在个人信息保护法也在正在加紧制定过程中,相信这部法律对合法性、正当性和必要性会做出更加明确的解释,能不能通过简单的点一个网民协议的‘我同意’,平台就拿到了所有的信息,甚至可以任意的处理。这些可能在未来的立法一定会趋严的。”

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最近被爬虫和大数据严打闹得人心惶惶的互金行业再遭棒击。

21日一大早,传出51信用卡被大批警车上门的消息。而探长获悉,究其缘由,可能是51信用卡使用爬虫程序抓取某银行数据,而被银行方面举报所致。

探长了解到,网上传出的一封某银行致函51信用卡公司的函件称,该行技术监控发现,51信用卡通过爬虫程序对该行用户信息进行抓取,但51信用卡并未与银行签署授权书、同意书或默认其获取用户个人信息。

该银行在函件中指出,经律师事务所出具意见,51信用卡管家等APP全方位且数量巨大的获取用户个人信息,涉嫌构成侵犯公民个人信息罪。

函件最后称,为保障银行与51信用卡之间友好合作关系,督促51信用卡立即停止针对银行用户网银数据和其他个人信息的抓取行为。

51信用卡官网信息显示,其合作银行20家以上,包括工商银行(601398,股吧)、建设银行(601939,股吧)、中信银行(601998,股吧)、平安银行(000001,股吧)、虚拟工业银行、广发银行、北京银行(601169,股吧)、浙商银行、上海银行、南京银行(601009,股吧)等。

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导读:“早前有关网贷催收过程不断有违法案件爆出,但大部分都是针对外包催收公司,此次51信用卡被查,可以说是近年来首起大规模针对第三方平台网贷企业的案例。” 杭州一位本土金融网贷从业人士坦言,此次,作为业内知名的互金平台因外包催收公司被查,这一监管动向颇具深意。

本文由叩叩财讯(ID:koukounews)独家原创首发

作者:何卓蔚@北京

编辑:翟 睿 @北京

10月21日下午4点,在纷纷扰扰了数小时后,知名互金平台51信用卡终于通过其官方微博对当日引爆市场的“网贷监管风暴调查案”给出了一段语焉不详的回应。在当日上午,有消息称,数十名警察进入位于51信用卡位于杭州西湖区紫霞街西溪谷园区的大楼对其进行突袭调查,并有近百名的51信用卡员工被带走。消息一出,在港股上市的51信用卡旋即闪崩,一度暴跌超40%,截止到其不得不以重大事项需公布而停牌的下午1:50,其跌幅已经达到34.69%,报收为1.77港元。“本公司的业务营运及财务状况仍然保持正常健全”,即使在朋友圈以及各大媒体之中已经充斥着各种现场照片和视频都证明了这一起重大事件的发生,但51信用卡依然称这起事件为“有关本公司的各项不实传言”,并称对此类制造不实谣言的行为“一致严厉谴责”。

据叩叩财讯获悉,此次针对51信用卡的突袭调查并非有关部门的临时之举,而是一场策划多时的专项行动。

一位接近于杭州警察系统知情人士告诉叩叩财讯,参与此次突袭检查51信用卡的警方并不是由来自其所在地的杭州西湖辖区**分局主导,而是由杭州市**局统一部署安排,并抽调了杭州市其他区县经侦警力的一次大规模办案。对于此次51信用卡被杭州警方突袭的原因,外界也众说纷纭。那么51信用卡到底因何被查?“51信用卡外包催收公司采用软暴力催收引发监管介入。”上述知情人士透露。10月21日晚间11时14分,杭州**也正式发布信息称,10月21日杭州警方对51信用卡开展的调查为“委托外包催收公司涉嫌寻衅滋事等犯罪行为”。

“早前有关网贷催收过程不断有违法案件爆出,但大部分都是针对外包催收公司,此次51信用卡被查,可以说是近年来首起大规模针对第三方平台网贷企业的案例。” 杭州一位本土金融网贷从业人士坦言,此次,作为业内知名的互金平台因外包催收公司被查,这一监管动向颇具深意。

1)风暴眼

虽然当天下午51信用卡坚称“本公司的业务营运及财务状况仍然保持正常健全”,但多位中高层的确在当天上午的这场杭州警方的突袭中被带走,一部分核心员工即使未被带走但也也被警方一一单独问话。

从当日被警方问话的主要要点中,亦能窥见51信用卡此次牵扯的案件部分信息。“主要还是围绕着公司贷款的催收问题。”一位被警方问话过并被放回的51信用卡的员工透露,同时也问了对于用户相关数据的来源与采集方式而在当天上午51信用卡被警方检查一事刚刚在网络上发酵之时,其一位副总也向媒体承认称此次遭警方突袭为“51信用卡催收外包的问题”。“互联网金融的兴起,让专业催收公司和原先服务于民间借贷的非专业催收公司迎来了行业大爆发,但素质良莠不齐,使得在催收过程中恶性事件频发。”上述杭州本土金融网贷从业人士坦言。近段时间以来,网络上包括个互金投诉平台,有关51信用卡涉嫌的“暴力催收”质疑层出。公开信息显示,51信用卡业务涵盖个人信用管理服务、信用卡科技服务、线上借贷撮合及投资服务的一站式个人财务服务,旗下拥有“51信用卡管家”、“51人品”、“51人品贷”等多款APP。51信用卡的主要业务仍然是信贷撮合业务,以51人品贷为平台,为信用卡推介、贷款推介、信用卡代偿、理财等收费业务引流以赚取服务费。8月中旬,就有有多位网友在社交媒体上爆料,被51人品贷恶意催收,轰炸通讯录。在第三方投诉平台上,也有多位用户反映51人品贷骚扰辱骂亲朋好友,甚至打家人电话进行骚扰恐吓。51人品贷为51信用卡主要贷款产品,根据官网介绍,其提供最高20万的纯线上、无抵押借款,最快2小时到账。据来自知名网贷投诉平台聚上的投诉数据显示,51人品贷投诉量为4215条,51信用卡管家投诉量为958条,51即刻有投诉量为605条,51借你钱投诉量为363条,51闪电贷投诉量为241条,整个51信用卡系列产品投诉量高达6382条。“今年9月以来来,杭州警方接上级部门线索传递,结合日常工作发现,‘51信用卡’涉及大量各地异常投诉信息。经初步调查发现,‘51信用卡’委托外包催收公司冒充国家机关,采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为,涉嫌寻衅滋事等犯罪。”杭州**于10月21日晚间通报称。“冒充国家机关、恐吓、滋扰等手段,实际上都是一些民间催收公司惯用的手法,最常见的是冒充公检法、伪造征信、律师函甚至是法院传票等法律文件。”上述从业人士表示,这些骚扰信息除了会直接影响到借款者本人外,还会通过非法获取的通讯录等有关用户信息直接向借款者的亲属关联人进行施压。实际上,在今年上半年便有多家催收企业的相关负责人士便因采用非法催收手段而被警方调查甚至抓捕。如4月19日深圳宝安区一家叫做淳锋资产管理有限公司的催收公司大量员工被当地警方带走,有目击者称,**部门出动大批警力和大巴车辆,当场带走近350名工作人员。“第三方平台往往与催收公司平台签订合同,其只负责质检、投诉,对催收方式他们并不负责,所以一般出了事情几乎都是认定为催收公司的责任,而第三方平台公司则基本可以撇清关系。”上述杭州本土从业人士表示,不过借款者的信息则往往由第三方平台公司提供,这其中便涉及到非法信息采集行为,如果以此为突破口,第三方平台公司也难脱其责。2)最受伤的新湖中宝(600208,股吧)

就目前杭州警方发布的有关信息显示,51信用卡涉案之由主要为催收财务而引发的寻衅滋事,但按照“涉案”逻辑,其涉非法采集用户信息的嫌疑也的确或难逃监管之手。

早前,网上曾流传的一份某银行发予51信用卡的函件称,“通过我行技术监控发现,贵司通过爬虫程序对我行信息进行抓取,但我行未与贵司签署相关书面的授权书、同意书或默认贵司从我行系统及业务办理过程中获取用户个人的信息。”同时该函件还显示,“贵司作为51信用卡管家App的运营方,全方位且数量巨大的获取用户个人信息,该行为涉嫌构成侵犯公民个人信息罪”,“现敦促贵司立刻停止针对我行用户网银数据或其他个人信息的抓取行为。”今年7月, 51人品贷也曾因未经用户同意手机个人信息而被工信部点名。虽然51信用卡方面一再坚称“本公司的业务营运及财务状况仍然保持正常健全”,但随着晚间杭州警方的“实锤”,51信用卡无论在其网贷平台的资金链还是二级市场的股价,都必将遭受前所未有的压力。“在近年来P2P网贷等平台不断爆雷的影响下,投资者早就如惊弓之鸟,稍有风吹草动便风声鹤唳,51信用卡此次的调查事件,必将引发一波投资者的赎回挤兑风潮,毕竟资金安全才是投资者们现在最为关注的。”上述杭州本土金融从业人士表示,谁也不知道此次51信用卡涉案而引发监管调查还会牵连出什么问题。二级市场中,在港股上市的51信用卡已经被投资者选择用脚投票。A股上市企业新湖中宝则或是该事件中除51信用卡实控人孙海涛外受负面影响最大者。10月21日晚间新湖中宝不得不发布公告承认,此次51信用卡的涉案事件将给其带来“暂无法评估”的影响。

“因51信用卡暂未披露具体停牌原因,公司暂无法评估其对上市公司的影响。若其股价持续剧烈下跌,将对公司的投资收益和当期利润有一定影响。”新湖中宝上述公告表示,其对51信用卡分次累计投资2亿美元,占其总股本的21.83%,为51信用卡第二大股东。10月21日,因涉调查案,51信用卡股价爆跌34.32%,仅仅半天时间,市值便蒸发10亿港元左右,这也意味着新湖中宝逾2亿港元账面市值被湮灭。(完)

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