51信用卡委外催收惹祸,招商银行慌不慌?

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来源:读懂新金融

近日,51信用卡事件刷爆朋友圈:大批警力进入51信用卡位于杭州西湖区紫霞路的总部进行调查,引来坊间各种传闻,当晚事件缘由浮出水面:最终杭州**通报称,51信用卡被突击调查原因在于,今年9月以来,其委托的外包催收公司冒充国家机关,采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务,涉嫌寻衅滋事。

实际上,在杭州**通报前,很多业内人士便猜测,此事与催收有关。

催收的难题不止存在于51信用卡这类金融科技公司身上,它困扰的是整个金融界,很多持牌机构也因为催收或者说委外催收惹上不少烦心事,比如零售之王招商银行。

截至发稿前,招商银行在聚投诉上的被投诉信息达5000多个,其中很多与催收相关。

投诉人杨女士表示:从使用招行的信用卡开始,一直按时或提前还款,信用度良好,但是后边两个月开始,生意经营困难,导致资金流转不开,但依然努力每个月只要有点钱都会还进去,由于招商银行把我通讯录以至于几年前的打过电话号码的人,全部打电话与发信息去骚扰,导致我现在的客户不愿意签约;并希望这样的隐性暴力催收可以停止,有什么事情账户理解,相互沟通解决。(有删改,全文见下图)

图片来源:聚投诉

另有一名实名投诉人周先生直言招商银行信用卡的第三方催收软暴力,他表示:个人原因导致逾期,对此事愿意偿还所有本金利息及违约金,19日因为我个人欠款,招商银行第三方机构,上门催收、辱骂,后为还债周先生找朋友借款,去私人卖血机构卖血,但因为没有还剩6000元没有偿还,家人又遭骚扰,现在周先生已经将欠款全部还清,周先生希望有关领导给一个说法。

图片来源:聚投诉

两高两部《关于办理实施"软暴力"的刑事案件若干问题的意见》,对于"软暴力"的定义为:行为人为谋取不法利益或形成非法影响,对他人或者有关场所进行滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势等,足以使他人产生恐惧、恐慌进而形成心理强制,或者足以影响、限制人身自由、危及人身财产安全,影响正常生活、工作、生产、经营的违法犯罪手段。

第三方机构对杨女士、周先生的催收行为是否构成软暴力?读懂新金融不做评论,读者自行判断。

值得注意的是,杨女士和周先生的投诉不是个例,在招商银行的众多投诉中,关于暴力催收的比例不小,同时从投诉人的阐述也可以看出,招商银行的贷款用户层级明显在金融科技公司之上。这些投诉人因各种原因收入遭受影响,导致不能按时还款,但是他们多愿意承担自身债务和违约金,可对于招商银行和第三方"过猛"的催收表示抵触。

催收一直金融行业的老大难,催得轻了没效果,逾期的借款很容易就成了坏账,催得狠了又容易造成社会问题,用一位持牌金融机构负责人的话说:催收已经成为行业发展的瓶颈。

过去的催收多涉及黑恶,在扫黑除恶的大背景下遭遇打击无可厚非,黑恶要不得,但如何不让催收成为瓶颈,不让"老赖"逍遥法外,建立信用社会,也是需要相关部门思考的课题。

同时,读懂新金融也建议:持牌机构,特别是银行,在处理借款人逾期问题时,还应具体问题具体处理,对于名副其实的"老赖",惩戒措施猛一些笔者个人也是支持的(政策法规是否支持另说),但对于因暂时性收入问题逾期的借款人,还应多一丝包容,毕竟银行是支撑信贷市场的脊梁。

(发稿前,读懂新金融尝试向招商银行求证其催收及委外催收的机制和监督方法,但未成功取得联系。)

《51信用卡委外催收惹祸,招商银行慌不慌?》 相关文章推荐一:51信用卡被查背后:冒充国家机关恐吓催债 新湖中宝2亿港币市值灰飞

导读:“早前有关网贷催收过程不断有违法案件爆出,但大部分都是针对外包催收公司,此次51信用卡被查,可以说是近年来首起大规模针对第三方平台网贷企业的案例。” 杭州一位本土金融网贷从业人士坦言,此次,作为业内知名的互金平台因外包催收公司被查,这一监管动向颇具深意。

本文由叩叩财讯(ID:koukounews)独家原创首发

作者:何卓蔚@北京

编辑:翟 睿 @北京

10月21日下午4点,在纷纷扰扰了数小时后,知名互金平台51信用卡终于通过其官方微博对当日引爆市场的“网贷监管风暴调查案”给出了一段语焉不详的回应。在当日上午,有消息称,数十名警察进入位于51信用卡位于杭州西湖区紫霞街西溪谷园区的大楼对其进行突袭调查,并有近百名的51信用卡员工被带走。消息一出,在港股上市的51信用卡旋即闪崩,一度暴跌超40%,截止到其不得不以重大事项需公布而停牌的下午1:50,其跌幅已经达到34.69%,报收为1.77港元。“本公司的业务营运及财务状况仍然保持正常健全”,即使在朋友圈以及各大媒体之中已经充斥着各种现场照片和视频都证明了这一起重大事件的发生,但51信用卡依然称这起事件为“有关本公司的各项不实传言”,并称对此类制造不实谣言的行为“一致严厉谴责”。

据叩叩财讯获悉,此次针对51信用卡的突袭调查并非有关部门的临时之举,而是一场策划多时的专项行动。

一位接近于杭州警察系统知情人士告诉叩叩财讯,参与此次突袭检查51信用卡的警方并不是由来自其所在地的杭州西湖辖区**分局主导,而是由杭州市**局统一部署安排,并抽调了杭州市其他区县经侦警力的一次大规模办案。对于此次51信用卡被杭州警方突袭的原因,外界也众说纷纭。那么51信用卡到底因何被查?“51信用卡外包催收公司采用软暴力催收引发监管介入。”上述知情人士透露。10月21日晚间11时14分,杭州**也正式发布信息称,10月21日杭州警方对51信用卡开展的调查为“委托外包催收公司涉嫌寻衅滋事等犯罪行为”。

“早前有关网贷催收过程不断有违法案件爆出,但大部分都是针对外包催收公司,此次51信用卡被查,可以说是近年来首起大规模针对第三方平台网贷企业的案例。” 杭州一位本土金融网贷从业人士坦言,此次,作为业内知名的互金平台因外包催收公司被查,这一监管动向颇具深意。

1)风暴眼

虽然当天下午51信用卡坚称“本公司的业务营运及财务状况仍然保持正常健全”,但多位中高层的确在当天上午的这场杭州警方的突袭中被带走,一部分核心员工即使未被带走但也也被警方一一单独问话。

从当日被警方问话的主要要点中,亦能窥见51信用卡此次牵扯的案件部分信息。“主要还是围绕着公司贷款的催收问题。”一位被警方问话过并被放回的51信用卡的员工透露,同时也问了对于用户相关数据的来源与采集方式而在当天上午51信用卡被警方检查一事刚刚在网络上发酵之时,其一位副总也向媒体承认称此次遭警方突袭为“51信用卡催收外包的问题”。“互联网金融的兴起,让专业催收公司和原先服务于民间借贷的非专业催收公司迎来了行业大爆发,但素质良莠不齐,使得在催收过程中恶性事件频发。”上述杭州本土金融网贷从业人士坦言。近段时间以来,网络上包括个互金投诉平台,有关51信用卡涉嫌的“暴力催收”质疑层出。公开信息显示,51信用卡业务涵盖个人信用管理服务、信用卡科技服务、线上借贷撮合及投资服务的一站式个人财务服务,旗下拥有“51信用卡管家”、“51人品”、“51人品贷”等多款APP。51信用卡的主要业务仍然是信贷撮合业务,以51人品贷为平台,为信用卡推介、贷款推介、信用卡代偿、理财等收费业务引流以赚取服务费。8月中旬,就有有多位网友在社交媒体上爆料,被51人品贷恶意催收,轰炸通讯录。在第三方投诉平台上,也有多位用户反映51人品贷骚扰辱骂亲朋好友,甚至打家人电话进行骚扰恐吓。51人品贷为51信用卡主要贷款产品,根据官网介绍,其提供最高20万的纯线上、无抵押借款,最快2小时到账。据来自知名网贷投诉平台聚上的投诉数据显示,51人品贷投诉量为4215条,51信用卡管家投诉量为958条,51即刻有投诉量为605条,51借你钱投诉量为363条,51闪电贷投诉量为241条,整个51信用卡系列产品投诉量高达6382条。“今年9月以来来,杭州警方接上级部门线索传递,结合日常工作发现,‘51信用卡’涉及大量各地异常投诉信息。经初步调查发现,‘51信用卡’委托外包催收公司冒充国家机关,采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为,涉嫌寻衅滋事等犯罪。”杭州**于10月21日晚间通报称。“冒充国家机关、恐吓、滋扰等手段,实际上都是一些民间催收公司惯用的手法,最常见的是冒充公检法、伪造征信、律师函甚至是法院传票等法律文件。”上述从业人士表示,这些骚扰信息除了会直接影响到借款者本人外,还会通过非法获取的通讯录等有关用户信息直接向借款者的亲属关联人进行施压。实际上,在今年上半年便有多家催收企业的相关负责人士便因采用非法催收手段而被警方调查甚至抓捕。如4月19日深圳宝安区一家叫做淳锋资产管理有限公司的催收公司大量员工被当地警方带走,有目击者称,**部门出动大批警力和大巴车辆,当场带走近350名工作人员。“第三方平台往往与催收公司平台签订合同,其只负责质检、投诉,对催收方式他们并不负责,所以一般出了事情几乎都是认定为催收公司的责任,而第三方平台公司则基本可以撇清关系。”上述杭州本土从业人士表示,不过借款者的信息则往往由第三方平台公司提供,这其中便涉及到非法信息采集行为,如果以此为突破口,第三方平台公司也难脱其责。2)最受伤的新湖中宝(600208,股吧)

就目前杭州警方发布的有关信息显示,51信用卡涉案之由主要为催收财务而引发的寻衅滋事,但按照“涉案”逻辑,其涉非法采集用户信息的嫌疑也的确或难逃监管之手。

早前,网上曾流传的一份某银行发予51信用卡的函件称,“通过我行技术监控发现,贵司通过爬虫程序对我行信息进行抓取,但我行未与贵司签署相关书面的授权书、同意书或默认贵司从我行系统及业务办理过程中获取用户个人的信息。”同时该函件还显示,“贵司作为51信用卡管家App的运营方,全方位且数量巨大的获取用户个人信息,该行为涉嫌构成侵犯公民个人信息罪”,“现敦促贵司立刻停止针对我行用户网银数据或其他个人信息的抓取行为。”今年7月, 51人品贷也曾因未经用户同意手机个人信息而被工信部点名。虽然51信用卡方面一再坚称“本公司的业务营运及财务状况仍然保持正常健全”,但随着晚间杭州警方的“实锤”,51信用卡无论在其网贷平台的资金链还是二级市场的股价,都必将遭受前所未有的压力。“在近年来P2P网贷等平台不断爆雷的影响下,投资者早就如惊弓之鸟,稍有风吹草动便风声鹤唳,51信用卡此次的调查事件,必将引发一波投资者的赎回挤兑风潮,毕竟资金安全才是投资者们现在最为关注的。”上述杭州本土金融从业人士表示,谁也不知道此次51信用卡涉案而引发监管调查还会牵连出什么问题。二级市场中,在港股上市的51信用卡已经被投资者选择用脚投票。A股上市企业新湖中宝则或是该事件中除51信用卡实控人孙海涛外受负面影响最大者。10月21日晚间新湖中宝不得不发布公告承认,此次51信用卡的涉案事件将给其带来“暂无法评估”的影响。

“因51信用卡暂未披露具体停牌原因,公司暂无法评估其对上市公司的影响。若其股价持续剧烈下跌,将对公司的投资收益和当期利润有一定影响。”新湖中宝上述公告表示,其对51信用卡分次累计投资2亿美元,占其总股本的21.83%,为51信用卡第二大股东。10月21日,因涉调查案,51信用卡股价爆跌34.32%,仅仅半天时间,市值便蒸发10亿港元左右,这也意味着新湖中宝逾2亿港元账面市值被湮灭。(完)

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(责任编辑:季丽亚 HN003)

《51信用卡委外催收惹祸,招商银行慌不慌?》 相关文章推荐二:杭州警方:对51信用卡委托外包催收公司涉嫌寻衅滋事等犯罪行为开展调查

10月21日晚间约十一点一刻,杭州**官方微博发布警情通报称:10月21日,杭州警方对51信用卡有限公司(以下简称“51信用卡”)委托外包催收公司涉嫌寻衅滋事等犯罪行为开展调查。通报称,今年9月以来,杭州警方接上级部门线索传递,结合日常工作发现,“51信用卡”涉及大量各地异常投诉信息。经初步调查发现,“51信用卡”委托外包催收公司冒充国家机关,采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为,涉嫌寻衅滋事等犯罪。目前,案件还在进一步侦办中。

21日上午,51信用卡杭州总部突遭警方介入,众多工作人员被警方带走;当日,51信用卡被查的原因存在多个推测版本:暴力催收、爬虫程序不正当获取用户信息等。杭州**的通报坐实了“暴力催收”的说法。

受此事件影响,51信用卡盘中暴跌超过30%,并于下午1:50起停牌,停牌前跌幅达到34.69%,收盘价为1.77港元,最低跌至1.58港元,也是上市以来的最低价。2018年7月16日,其上市第二个交易日股价曾冲至9.55港元,随后一路走低。10月21日的成交量有所放大,达到8871万港元,为上市以来的最高,其前一交易日的成交量为1068万港元,放大了8倍。

51信用卡由孙海涛创办于2012年,聚焦于信用卡管理类的工具,但是由于盈利模式不清晰开始并不被投资人看好。直到2015年51信用卡从应用类“信用卡管理工具”向“小额信贷业务”业务转型,开始大幅盈利,投资机构蜂拥而至。

2015年初,51信用卡接受了由纪源资本领投,小米及顺为资本、京东跟投的5000万美金B轮融资,又引入上市公司新湖中宝的B+轮融资。几乎在宣布B轮融资的同时期,51信用卡也上线了自己的网络借贷撮合服务平台“51人品”,这很快成为51信用卡最重要的收入来源。

2015年现金贷远未普及,但就是51信用卡信贷业务上线后的第二年,51信用卡迅速实现超过2亿元的净利润。

根据51信用卡披露的2019中期业绩报告显示,2019年上半年录得稳步增长,收益总额由2018年同期的约人民币12.8亿元,增长9.8%至2019年上半年的约人民币14亿元,上半年净利润达3.09亿元。来自非信贷撮合业务的收益佔收益总额的比重从2018年同期的26.8%显著上升至2019年上半年的42.6%。同时,信贷撮合业务的资金来源中来自金融机构的占比也获得大幅提升。

截至2018年底,“51信用卡管家”APP已拥有7590万用户,为他们管理1.23亿张信用卡。而据其近日更新的中报显示,管理信用卡已达1.387亿张,用户达8340万。

(编辑:周鹏峰)

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