不是什么钱都能借!这里有一份借贷产品全解

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时至今日,借贷已经成为当代社会生活的常态。从购房购车、消费旅游,到教育装修,越来越多的民众通过向金融机构借贷的方式来解决资金缺口,但是,面对着市场上琳琅满目的借贷产品,应该如何选择呢?

一、贷款产品的优选方法

在实际生活中,每个借款人的需求和场景都存在着差异。有的人可能看重更高的借款额度,也有人注重更快的放款速度,还有人关注更低的费用成本,如此,不一而足。

那么,如何根据需求去选择相应的贷款产品呢?

在此,结合放款速度和放款额度两个维度,进行分析,并给出参考答案:

1、对于放款速度和额度都有要求的借款人,可以优先考虑银行消费贷和互联网抵押类贷款。

(1)银行消费贷,为银行发放的一类消费型纯信用贷款,基本上属于普通消费者能够借到的额度最高、速度最快、利率最低信用贷款

在额度方面,银行消费贷一般在30万(普通消费者信用贷款的上限)以内,根据客户的信用质量有所差异。

在放款速度方面,银行消费贷产品采取线上线下申请相结合,审批速度较快。以苏宁银行的升级贷为例,支持手机App申请,最快当天能够出贷款审批结果;同时,因为采取预授信模式,只要客户通过审批,被给予了一定授信额度,即可在授信期间(一般为1-3年)内,随时获得资金,如此也使得放款速度常快。另外,因为属于银行贷款,此类贷款的利息费用相对较低,年化利率一般在6%-7%。

需要说明的是,银行消费贷的门槛往往比较高。除了要求没有征信记录的瑕疵以外,还要求借款人有长期稳定的职业经历(最好在知名企业)和可观的薪资,可以长期追溯(三年以上)的社流水等等。所以,虽然每个人都可以申请银行消费贷,但是能否申请到自己预期的授信额度,就要看自己的征信记录表现了。

(2)互联网抵押贷款,更加灵活,但成本较高。有多灵活呢?可以从以下一些产品形态来直观感受:

A.房屋/车辆二次抵押。传统的房贷和车贷属于一次抵押,如一个200万的房子,首付三成60万,贷款140万,那么此次贷款属于一次抵押。假设还了几年,贷款只剩下了100万,那么房主手中的房屋价值也有100万,在这种情况下,房主可以用手中100万的房屋价值,向互联网贷款机构申请二次抵押贷款。车辆也可以进行类似的操作。

B.车辆抵押开回。与房屋类不动产不同,车辆作为动产,难于管理,一般采取封存的形式实现质押,如此可能影响到车主的正常使用。很多互联网金融平台,可以灵活到,在抵押的车辆上装一个GPS定位装置,允许客户开回继续使用。

当然,天下没有免费的午餐,更加灵活的借款形式,意味着金融机构也会收取一个较高的服务费率,急需用钱又无法通过银行消费贷借钱的人可以考虑一下。

2、对于额度要求不高的借款人,互联网消费现金贷是个不错的选择。

互联网消费现金贷,是由互联网金融平台通过在线方式进行审批和发放的一种纯信用现金贷。常见的互联网消费现金贷包括苏宁任性贷蚂蚁借呗百度有钱花,等等。

这些产品最大的特点是科技性——包括人脸识别大数据风控等一系列风控措施被引入到申请过程中,客户只需要通过手机App,即可简单便捷地申请授信额度。审批效率高也是此类产品的突出特点,如苏宁任性贷从申请到审批,最快三分钟可以反馈结果和获批额度。

不过,互联网消费现金贷的授信额度存在一定限制(一般5万元左右,超过10万元比较困难),因为,纯互联网形式的风控审核与放贷技术仍然在探索和发展过程中,大额的放款由于风较大,一般不为互联网金融机构所接受。即便互联网金融机构有一些大额的授信产品,也往往采取邀请制,只有特别稳定优质的客户才有可能被给予大额的授信。另外,互联网消费现金贷的费率略高于银行消费贷,但准入门槛比银行消费贷低一些。

值得一提的是,互联网消费现金贷一般采取预授信模式,用户可以提前申请获取授信额度,这样需要用款的时候可以更加从容。

3、对于车买房这一类特定的人群,用得最多的还是传统的房/车抵押贷款

(1)房屋抵押贷款。房屋抵押贷款一般向银行申请,审核较慢(一般需要1到2个月),但额度非常大,对于很多借款人来说,可能是这辈子能够贷到的最大的一笔款项。在利率方面,也是非常低的。2019年10月8日,房贷新政**。有关新政对于房贷利率的影响,欢迎参考笔者的另一篇文章《房贷利率新政落地,你家的房贷利息会涨多少?》。当前的房贷利率在年化5% 到 7%之间。建议借款人首先使用住房公积金贷款,若使用商业贷款,也可以多咨询几家银行,货比三家。

(2)车辆抵押贷款。这里的车辆抵押贷款,特指首次购车时申请的贷款(与前面介绍的,互联网汽车抵押贷款相区别)。此类车贷一般由银行或者各家汽车厂商旗下的汽车金融公司(如宝马金融、奔驰金融等)来发放,属于比较经济适用型的一类贷款。

二、给借款人的几点建议

相信你已经注意到,以上产品中,除了抵押类借款,往往采取预授信的模式——即客户先通过申请审核,获得相应金融机构的一定授信额度,然后在授信期内(一般为1到3年),根据实际用款需求,获得贷款。

因此,借款人在平时尚无借款需求的时候,就可以向金融机构申请授信,到真正用款的时候,可从容使用授信额度。

之所以这么建议,主要有以下三点原因:

(1)用款时间不确定:每个人的用款需求存在一定的不确定性。可能是突发意外或者疾病急需用钱,也可能是遇到很合适的一个商品(房子/首饰)。如果因为资金不足,错过了治疗或者购买是非常可惜的事情。如果当事人能够提前拿到一些授信额度,即使遇到紧急用款的情况,也会多一分自如和从容。

(2)获批额度不确定:每个人获批的额度是不确定的。一方面,申请人的收入水平、信用状况是动态变化的,平时能够申请到某个额度,到了真正急需用钱时,是否还能申请到同样的额度是不确定的;另一方面,即使当事人的状态不发生变化,金融机构也会根据市场的状况,调整授信策略,最终影响到个人能够申请到的额度(对已经授信的额度,一般不会有影响,但不排除也会被调低)。

(3)授信免费:对于正规机构,授信审批过程是免费的,只有到实际用款时才开始计息。所以,拿一些授信额度放在手里,即使最后不用,也不过是授信期限到期,额度作废,如果再用款重新申请,对于借款人没有任何的费用损失。

综上所述,建议借款人向正规的金融机构申请一些授信额度,如此需要用款的时候,才能从容不迫,应对自如。

(本文由公众号“苏宁财富资讯”原创,作者为苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁)

《不是什么钱都能借!这里有一借贷产品全解》 相关文章推荐一:秒送宝:加上科技buff,用户体验太skr

  在日常人际交往中,最难以启齿的一件事想必就是借钱了,可生活在这样一个充满着无限可能、机遇与战并存的社会中,我们都希望可以实现自己的梦想,这个梦想,可以是自己经营一家喜欢店,再或是买一件自己心仪已久的东西等,可这些都离不开的就是资金的投入,那资金短缺的时候怎么办,向人借钱又不知如何开口怎么办,在互联网金融行业快速发展下,个人借助金融手段来解决燃眉之需,网络借贷已成为一种常态。

  虽然互联网借款似乎已经不是一件难事,但另外一个问题开始困扰用户:面对众多金融产品,哪一个才是最适合自己需求的?

  贷款的双方是供求关系,都具有主动权,但是在你最需要解决燃眉之急时,没有找准好平台,忽略了个人隐私的泄露,没有预计到放款的速度等等,都会影响贷款的体验,有的不仅不能帮你解决问题,还会让你陷入烦恼之中。

  选择正规平台,安全性很重要

  对于众多的贷款者而言,选择合适的贷款产品是极为重要的事。在错综复杂的金融市场,很多人货比三家,成功申请到自己想要的额度 ; 也有的人,不幸被无良机构欺骗,落得家破人亡。

  最近,上海的张女士非常苦恼," 老公喜欢赌博,有一次赌博输了2万块钱,不敢和我说,想翻盘,没本钱,又背着我从某网络借贷平台借了 2 万块钱,不巧又全进去了,现在欠的钱利滚利已经 4 万了。要不是他实在还不起钱,向我坦白,我还一直被蒙在鼓里。这些公司借给你钱,什么都不用审核,也不考察你有没有还款能力,只要提供一些简单的信息就能借到钱。"

  这就是没有选择正规贷款产品的结果,落入了 "套路贷 "。一般来说,正规贷款产品都会有风控系统,对贷款申请者的资格进行审核,并且做出详细评估,看是否符合条件,最终决定是否通过审核,以及能授予的额度。所以说,选择正规的贷款平台极为重要。

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  提起网贷,小王首先想到的是借呗和微粒贷等借贷产品,然而这些产品大多需要系统评估或者受邀才能开通,所以小王只能选择其它网络借贷产品。一次偶然的机会,朋友给他推荐了秒送宝。秒送宝作为一款贷款超市产品,一次性提交个人信息后就能享受一站式贷款服务,解决了反复提交资料的繁琐性,满足小王资金周转的需求。

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  未来,秒送宝仍将以用户体验为中心,不断优化产品与服务,同时以科技助力金融机构发展,最终实现普惠金融

《不是什么钱都能借!这里有一份借贷产品全解》 相关文章推荐二:年轻人借钱到底好不好?

  作为一个家境普通的年轻人,对于信贷常常又爱又恨,没有信贷的杠杆可能房价不会涨这么厉害;可没有信贷,在自己空有资产而没有现金流的时候,在日常生活中可能时不时会遇到窘迫。

  曾几何时,老爹在送我离家时还嘱咐在外面少跟别人借钱,有困难跟家里讲;而现在小编想求几张大额信用卡而不得。曾经也接触过一些正规校园贷平台,实际额度都很低一般500-5000,下款速度很快,利率很高是这类平台的特点。不知何时校园贷的舆论关键词被“诱贷”、“骗贷”甚至“裸贷”占据,然后就是今天5月份红头文件的一刀切,再后来看到有银行又尝试回到这个市场。针对年轻人的借款是一个需要监管的市场,但不是一个要被禁止的市场。

  当下我们在上学和初入社会时,个人的学习生活主要还是代际转移支付,也就是父母长辈的资助。可如果这种血缘网络下无法获得足够的资助,个人的学习工作生活就会面临实际生活的压力:无法发掘自己的课外兴趣;无法在有精力时出去旅游,参加讲习课;无法负担追求异性时的基本支出……不提那些超凡之人,正常年轻人在这样的情境下未来个人的人生选择也必然少很多。

  初入大学20岁左右,初入社会24岁左右,如果有金融产品能时间这4-5年的跨期价值交换,不是很好吗?

  关于“借贷是否会加未来的压力”这个话题,我觉得可以转化为借贷是否会增加你未来发展空间,增加你未来收入水平。

  关于“年轻人自制力差”等对年轻人是否能正确评估自身负债能力的问题,我觉得这更多涉及到监管的问题,借钱于个人是根据个人经济状况、当前需求和未来预期、生命周期所做出的决策,于金融机构则是在社会伦理道德框架和国家金融政策下的市场行为。

  希望年轻人能更早的进入征信体系,也希望在更完善的监管体系下,更多学生能通过培训贷旅游贷、教育贷能扩展人生的广度。作为社会的活力之源,年轻人应当获得更完善的金融服务,金融市场的风险是必然的,坏账也是必然存在的,但不能因为1%的坏账而忽略99%的实际收益人群。

  另外,我们也发现目前市场上针对年轻人的借贷产品还是短期为准,甚至有些现金贷只做7-14天的小额借贷,这是因为国家金融政策的影响,金融机构为规避政策风险只愿意提供短期借贷,这应该也是金融市场不成熟的提现。随着征信体系的完善和民间对借贷的观感的变化,相信以后会有一些长期的适合年轻人的金融产品出现。

关键词 : 借贷 产品
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