《健康保险管理办法》首次大修,将医疗意外险纳入

网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《《健康保险管理办法》首次大修,将医疗意外险纳入》的精选文章3篇,希望对您的投资理财能有帮助。
如今,健康保险已成为增长最快、最受市场关注的险种之一,也是国家多层次医疗保障体系的重要组成部分。数据显示,2019年前三季度,我国健康险保费收入5677亿元,同比增长31%,占人身保险市场的22%。经过多年发展,健康保险产品结构、服务内涵、保障人群都发生了巨大变化,为强化监管,满足公众对健康保障的需求,新修订的《健康保险管理办法》(以下简称新《办法》)将于2019年12月1日起施行,这是其自2006年发布以来的首次大修。新《办法》将医疗意外险纳入健康保险范畴,明令禁止非法搜集基因检测资料,允许对长期健康险费率进行调整等。医疗意外险首次纳入健康保险范畴与2006年的《健康保险管理办法》相比,新《办法》的条款从53条扩展至72条,并提出“本办法所称健康保险,是指由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险,主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等”。“医疗意外险”首次被列入健康保险范畴,值得注意的是,医疗意外保险是一个完整名称,不属于“意外保险”,而是健康保险的组成部分。银保监会表示,由于个体差异性、疾病的复杂性以及医疗技术的局限性等,同样的医疗行为对不同病人可能有不同的医疗结果,“行为”与“结果或者目的”不具有一一对应性。因此,在医疗领域,“医疗意外”是一个约定俗成的词,主要是指医疗行为没有达到理想的治疗效果并造成损害。这种损害有预见可能,但医疗机构和医护人员并无责任。加强医疗意外损害保障是医疗领域普遍关注的问题,对保护患者利益、减少医疗纠纷具有重要意义。对于业内争议较大的基因检测问题,《办法》也明确规定,“保险公司不得以被保险人家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料作为核保条件”。目前基因检测主要包括两类,一是价格较低的先天性基因检测,部分保险公司将其纳入获客成本,以促进投保率;二是后天基因检测,价格较为昂贵,并不被允许用于风险控制。“虽然遗传信息、基因信息***核保的条件,但不意味着保险公司在数据方面没有空间,恰恰相反,保险公司可以利用已有的医疗、医保数据做为核保依据,以降低风险等。”***发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生说。长期健康保险可进行费率调整长期健康保险是指保险期限超过一年或保险期限虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。新《办法》规定,保险公司可在保险产品中约定对长期健康保险产品进行费率调整,并注明费率调整的触发条件。而旧《办法》规定,仅有短期健康险产品可进行费率调整。“在发达的保险市场,健康险尤其是医疗险是保险市场的重中之重。目前,我国健康保险市场的主体是疾病保险产品,其保费占比超65%。”中国保险行业协会健康险专委会主任委员、平安健康险董事长兼CEO杨铮告诉科技日报记者。他说,从客户保障和需求而言,疾病保险存在一定局限性,其一次性给付保险金的特征,决定其相对医疗险而言缺乏保障性,同时也导致其保费高昂。与之相对的,医疗保险按实际支出的医疗费用承担保险责任,可以相对低廉的价格提供高额保障,是公众最关注也最需要的健康保险险种。由于缺乏费率调整政策的支持,保险公司在设计开发医疗保险时,只能开发一年期或期限非常有限,如六年内的医疗保险产品,用停售老产品升级新产品的模式应对未来的医疗通胀、医疗技术进步导致的医疗费用高企。“这一点也是消费者对医疗保险产品最大的疑虑,他们担心保险公司随意停售保险产品导致其未来无法获得必要的医疗保障。因此,保险期限和保险费用的相互制约,成了此前医疗保险产品发展的桎梏。”杨铮表示,长期健康保险的费率可调整的保证,使续保产品形态与国际健康保险接轨,给经营长期健康保险的保险公司提供了应对长期医疗通胀等赔付风险的制度保障,也从根本上解决了保险公司先前不敢尝试开发长期产品的问题,推动了健康险产品向多元化发展,解决短期险扎堆,同质化等问题,并为消费者提供了灵活的长期医疗健康保障。南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来也认为,长期健康险费率调整非常有意义,为将来风险管控起到作用。假如长期健康险费率保持固定,在面对人口老龄或医疗、医保体制变化等系统性风险性下,保险公司所承受的压力太大,有了相应的调节机制,能对未来的经营予以缓和。在考虑到经营管理成本增加的前提下,允许费率调整,大概率是调高费率。但在经营成本降低情况下,如何让客户有所反馈?“将来是否能在健康保险产品上搭配分红制度,这可能是下一步需要考虑和在政策上予以突破的。”朱铭来说。允许健康管理比例和费用提升新《办法》规定,保险公司可将健康保险产品与健康管理服务相结合,提供健康风险评估和干预、疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务,降低健康风险,减少疾病损失。而健康保险产品提供健康管理服务,其分摊的成本不得超过净保险费的20%,超出以上限额的服务,应当单独定价,在合同中明示健康管理服务价格。杨铮说,新《办法》新增的大量篇幅主要集中在“健康管理服务和合作”上,表示进一步放开健康管理的比例限制,将健康管理费用在定价中的占比由支出类10%和咨询类2%统一提升到了20%。这将鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合,加重保险产品中健康服务的作用,鼓励提供更优质的就医、咨询等医疗辅助服务,并协助公司有效管理健康风险,建立健康大生态环境;从客户层面来说,可引导客户主动关注自身健康,并通过多种手段提升个体健康水平;从行业层面,可降低健康险公司赔付风险;从社会层面,可提升社会整体健康水平,减轻公共医疗健康体系负担,并辅助医疗卫生管理部门在一定程度上缓解就医难等社会问题。“健康管理是一项非常重要的内容。”朱铭来说,目前社保扮演医疗费用的主要保障职能,但中等收入以上人群,更看重包括健康管理、慢病预防、健康锻炼等健康服务。前些年,保险依靠给付、赔偿来实现补偿功能,实现价值;但在未来,将逐渐开始“双轮驱动”,一是补偿赔付职能,二是健康服务。“健康服务将在健康保险发展中扮演越来越重要的角色”,甚至可以打造单独产品,譬如家庭医生服务等场景。(原题为《《健康保险管理办法》首次“大修”》)

《《健康保险管理办法》首次大修,将医疗意外险纳入》 相关文章推荐一:万亿健康险市场迎新规:长期健康险费率可调整

华夏时报(www.chinatimes.net.cn)记者 吴敏 北京报道

11月12日,备受关注的《健康保险管理办法》(下称“《办法》”)正式公布,并将于2019年12月1日起施行。其中,最受业内关注的就是,允许保险公司在保险产品中约定对长期健康保险产品进行费率调整。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示,修订后,长期健康险定价将更多考虑患病率、医疗服务价格变动、药品范围和质量、护理成本等因素的变动趋势,平均费率或许会因保险公司自发调整及监管要求而上涨。

长险费率可调整

作为国内目前增长最快的险种之一,健康保险近年高速发展。

银保监会有关部门负责人表示,今年前三季度,健康保险保费收入5677亿元,同比增长31%,占人身保险市场的22%,健康保险产品结构、服务内涵、保障人群都发生了巨大变化。从发挥功能和作用方面看,健康保险已成为国家多层次医疗保障体系的重要组成部分,也是保险业服务民生的重要领域。这些对健康保险制度建设和市场监管提出了许多新的问题和战。为进一步强化监管,有效满足人民群众对健康保障的需求有必要对原《办法》进行修订。

本报记者发现,与2006年颁布实施的《健康保险管理办法》相比,《办法》共计九章七十二条,提出了一些创新规定,包括扩展健康险定义,将医疗意外险纳入健康保险范畴;统一财产险人身险公司健康保险的监管制度;允许对长期健康险费率进行调整等。

健康保险是由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险,主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。

健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。长期健康保险是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。保证续保条款是指,在前一保险期间届满前,投保人提出续保申请,保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同。

那么,哪些产品属于长期健康险?定期(比如保障期限20年、30年)、终身重疾险及保证续保的医疗险等都属于长期健康保险。

事实上,以前的长期健康险费率是由保险公司根据产品形态进行设计的,消费者只要了,每年所缴保费不变。但与保险公司而言,随着投保人年龄的增长,其患病赔付的几率也越高,并且随着医疗通胀和医疗技术进步导致的医疗费用也更高,这就给行业埋下了偿付能力隐患,也直接导致保险公司更愿意开发风险较小的短期健康险产品。但短期健康险产品并不有利于消费者,因为现在的一年期健康险产品,都不保证续保,一旦产生理赔,消费者将很难再买到合适的产品。

此次《办法》明确长期医疗保险可以进行费率调整,很明显就是为了支持险企能够发展长期产品。

中国保险行业协会健康险专委会主任委员、平安健康险董事长兼CEO杨铮向记者表示:“长期可调费的保证续保产品形态与国际健康保险接轨,给经营长期健康保险的保险公司,提供了应对长期医疗通胀等赔付风险的制度保障,也从根本上解决了保险公司先前不敢尝试开发长期产品的问题,推动了健康险产品向多元化发展,解决短期险扎堆,同质化等问题。维护了广大消费者的续保权利,提供了灵活的长期健康保障,满足了人民群众的医疗健康保障需求。”

据其介绍,在发达保险市场,健康险尤其是医疗险是保险市场的重中之重。目前,中国健康保险市场的主体是疾病保险产品,其保费占比超65%。但是,从客户保障和需求而言,疾病保险存在一定的局限性,其一次性给付保险金的特征一方面决定其相对医疗险而言缺乏保障性,另一方面也导致其保费高昂。与之相对的,医疗保险按实际支出的医疗费用承担保险责任,可以以相对低廉的价格提供高额的保障,是广大人民群众最关注也最需要的健康保险险种。然而,由于缺乏费率调整政策的明确支持,保险公司在设计开发医疗保险时,只能开发一年期或期限非常有限(如六年内)的医疗保险产品,用停售老产品升级新产品的模式应对未来的医疗通胀和医疗技术进步导致的医疗费用高企。这一点也是广大消费者对医疗保险产品最大的疑虑,他们担心保险公司随意停售保险产品导致其未来无法获得非常必要的医疗保障。保险期限和保险费用的相互制约,成为此前医疗保险产品发展的桎梏。

一位业内人士亦表示,此次《办法》允许长期健康险可进行费率调整,无外乎两方面因素,一是随着医学技术进步,医疗费用呈现长期上涨趋势。二是投保人都希望购买长期健康险产品,更有保障。

不过,长期医疗保险费率可调并不意味着保险公司可以随意调整费率。《办法》要求在产品中“注明费率调整的触发条件”,且表示“长期医疗保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则,触发条件应当客观且能普遍适用,并符合有关监管规定。”

至于存量保单是否会受影响以及费率调整的触发条件等问题,银保监会相关负责人表示,存量保单不受限制,相关细则正在制定中。

此外,无论是在2006年的《健康保险管理办法》中,还是在后来多个版本的征求意见稿中,短期健康保险的费率都是可以进行浮动的,有的征求意见稿甚至进一步明确了其浮动范围是“基准费率的30%”。

但最终《办法》删除了短期个人健康保险费率浮动的相关表述,将定价权交予市场决定,适应当前费率市场化方向。

医疗意外险纳入健康保险类别

在概念定位方面,《办法》对健康保险定义和种类进行完善,其中最大的改变之一,就是将医疗意外保险纳入健康保险范畴。

银保监会有关负责人介绍,“医疗意外保险”并非“意外保险”。他表示,由于个体差异性、疾病的复杂性以及医疗技术的局限性等原因,同样的医疗行为对于不同病人可能有不同的医疗结果,“行为”与“结果或者目的”不具有一一对应性,医疗行为结果的发生具有很大的偶合性。“医疗意外”是医疗领域一个约定俗成的词,主要是指医疗行为没有发生理想的治疗效果并造成损害。这种损害有预见可能,但医疗机构和医护人员并无责任。

其指出,“医疗意外保险”是一个完整名称,不属于“意外保险”,是健康保险的组成部分。加强医疗意外损害保障是医疗领域普遍关注的问题,对于保护患者利益、减少医疗纠纷具有重要意义。

在产品规范和经营销售方面,明确经营健康保险应当具备的条件,推进提升经营专业化水平;坚持健康保险保障属性,明确各类健康保险产品的产品特点和要求;鼓励保险公司将信息技术、大数据等应用于健康保险产品开发、风险管理、理赔等方面,提升管理水平。

《办法》规定,依法成立的健康保险公司人寿保险公司养老保险公司,经银保监会批准,可以经营健康保险业务。前款规定以外的保险公司,经银保监会批准,可以经营短期健康保险业务

除健康保险公司外,保险公司经营健康保险业务应当成立专门健康保险事业部。健康保险事业部应当持续具备七大条件,分别为建立健康保险业务单独核算制度;建立健康保险精算制度和风险管理制度;建立健康保险核保制度和理赔制度;建立健康保险数据管理与信息披露制度;建立功能完整、相对独立的健康保险信息管理系统;配备具有健康保险专业知识的精算人员、核保人员、核赔人员和医学教育背景的管理人员;银保监会规定的其他条件。

消费者权益保护方面,对保险公司销售健康保险产品提出不得强制搭配其他产品销售、不得诱导重复购买保障功能相同或者类似的费用补偿型医疗保险产品等禁止性规定;明确保险公司不得要求投保人提供或者非法收集、获取被保险人除家族病史之外的的遗传信息或者基因检测资料;吸收采纳近年来相关医改政策,如针对贫困人口给予倾斜支持等。

值得一提的是,《办法》首次将健康管理以专章写入,对健康管理的主要内容、与健康保险的关系定位、费用列支等方面予以明确。

具体来看,保险公司可以将健康保险产品与健康管理服务相结合,提供健康风险评估和干预、疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务,降低健康风险,减少疾病损失。健康保险产品提供健康管理服务,其分摊的成本不得超过净保险费的20%,超出以上限额的服务,应当单独定价,不计入保险费,并在合同中明示健康管理服务价格

杨铮表示,《办法》新增大量篇幅于健康管理服务和合作,进一步放开健康管理的比例限制,将健康管理费用在定价中的占比由支出类10%和咨询类2%统一提升到了20%。这将鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合,加重健康保险产品中健康服务的作用,提升管理健康服务能力,协助公司有效管理健康风险,建立健康大生态环境。从客户层面,可引导客户主动关注自身健康并通过多种手段提升个体健康水平。从行业层面,可降低健康险公司赔付风险。从社会层面,可提升社会整体健康水平,减轻公共医疗健康体系负担。

杨铮还强调,这也将鼓励保险公司提供更优质的就医、咨询等医疗辅助服务,构建完善的医疗健康服务体系,进一步提升客户体验,也能辅助医疗卫生管理部门一定程度上缓解就医难等社会问题。

责任编辑:冯樱子 主编:冉学东

《《健康保险管理办法》首次大修,将医疗意外险纳入》 相关文章推荐二:六个方面十大亮点 下月实施的健康险新规有哪些看点?

原标题:六个方面,十大亮点!下月实施的健康险新规都有哪些看点?

来源:保险文化

作者:素雪

备受关注的健康险管理办法修订事项终于尘埃落定。11月12日,银保监会发布《健康保险管理办法》(以下简称《办法》),共九章72条,自2019年12月1日起施行。《办法》从健康保险定义分类、产品监管、销售经营等方面作了全面修订,规范健康保险产品设计、销售经营和理赔行为。结合前三季度健康险的相关数据,亦可窥此次监管导向和健康险未来发展趋势。

《办法》**,势在必行

新规修订**,有其必然之势。

需求增加。随着城镇化、人口老龄化的加速,医疗保险的刚性需求日益凸显,作为基本医保的重要补充,健康险在全民医保体系中发挥越来越重要的角色。

前景可期。一方面,在中国保险行业转型与产寿险公司巨大保费缺口的现实中,健康保险被期为承接保费缺口的大险种;另一方面,作为目前国内增长最快的险种之一,健康险保费收入增长速度可观,2019年前三季度的数据更是亮眼:健康保险保费收入5677亿元,同比增长31%,占到人身险市场的22%;对于财险公司来说,健康险的保费增长也是一骑绝尘,有超越车险之势。

实际上,近几年来,健康险进入爆发式增长期:①自2011年起,健康险保费增速开始明显高于总保费增速和人身险保费增速,2013年2018年,健康险保费5年复合增长率高达37%,显著高于同期财产险寿险、意外险,2018年健康险原保费收入达到5448亿元,较2010年增长8倍;②保费占人身险保费比重不断攀升,从2010年的6.37%提升至2018年的20%;③健康险密度与深度也自2012年以来快速提升,2017年末已分别达到近315.77元/人、0.53%。

政策鼓励。《关于加快发展商业健康保险的若干意见》《关于促进健康服务业发展的若干意见》《健康中国2030 规划纲要》《“十三五”深化医药卫生体制改革规划》等一系列国家政策的支持,健康险无疑成为当下最热的一大险种。

在此背景下,2006年的《健康保险管理办法》已经很难适应不断涌现的新产品、新技术、新模式以及市场快速发展,修订势在必行。

变化:六个方面,十大亮点

相比之前,此次健康险管理办法修改23条、新增22条、删除3条,合计改动46条,可以总结为概念定位、产品规范与监管、销售与经营监管、消费者权益保护方面、健康管理服务、扩大适用范围等六大方面的修改,以及以下“十大亮点”:

①完善健康保险的定义和业务分类,将医疗意外险纳入健康保险范畴;

②养老保险公司也可以经营健康业务;

③除健康保险公司外,保险公司经营健康保险业务要成立专门健康险事业部;

④统一财产险和人身险公司健康保险的监管制度、经营规则和准备金评估标准;

⑤明确长期医疗保险费率可调,并支持健康保险产品结构向长期化方向发展;

⑥删除短期个人健康保险费率浮动的相关表述,将定价权交予市场决定,适应当前费率市场化方向;

⑦支持健康保险与健康管理相结合,降低健康风险、减少疾病损失;

⑧鼓励健康险产品针对医疗新方法、新药品、新器械提供保障;支持通过数字技术等手段方便健康保险合同履行

⑨要求险企销售保险产品时严格执行备案或者审批的条款和费率,不得强制搭售其他产品;

⑩禁止险企非法搜集、获取被保险人除家族病史之外的遗传信息、基因检测资料等。

新规都有哪些利好和待解之题?

新规中最大的亮点是明确长期医疗保险费率可调,并注明费率调整的触发条件。主要有以下几方面利好:

对保险公司而言,缓解了重疾发生率调整、医疗服务价格上涨带来的盈利压力及因赔付率攀升带来的行业偿付能力隐患等风险,促进健康险产品开发设计调整,在此之前,由于没有政策明确支持费率调整,费率固定,保险公司不敢尝试开发长期产品,只局限于一年期或期限非常有限的医疗保险产品,再以停售老产品升级新产品的模式应对医疗通胀、医疗技术进步等赔付风险,现在就可以根据风险动态调整费率节省成本;

对消费者而言,健康险保障范围扩大,长期健康保障更为灵活,风险较小的投保人可节省保费,也不必担心保险公司随意停售保险产品,导致其未来无法获得非常必要的医疗保障;

对于市场而言,打破了医疗保险产品发展的期限、费用制约,弥补医疗险产品的空白,有效解决了短期险产品扎堆、同质化等问题,推动了健康险产品向多元化发展,与国际健康保险接轨。

另一大值得注意的亮点是健康险的主体扩容,新增医疗意外险。《办法》规定,医疗意外险,是指按照保险合同约定发生不能归责于医疗机构、医护人员责任的医疗损害,为被保险人提供保障的保险。这一修订的意义在于,一是对于被保人而言,该险覆盖原有意外险(因意外导致身故、身残后产生赔付)及意外医疗险(因意外导致的费用报销型保险)中间的空白领域,提供全方位保险;二是有利于保险公司在细分产品领域加快产品开发规划,在产品设计、营销和服务等方面进行综合管理,与其他健康产品服务产生协同作用;三是对于医疗服务提供者而言,从医疗意外险定义来看,非院方责任而导致的医疗事故及损害可由其保障,实现了医疗风险的“全覆盖”,避免医患纠纷。

当然,不可忽略的是,《办法》首次专章明确健康管理,具体到其主要内容、与健康保险的关系定位、费用列支等方面。《办法》还指出,保险公司可以将健康保险产品与健康管理服务相结合,提供健康风险评估和干预、疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务,降低健康风险,减少疾病损失。更是明确“进一步放开健康管理的比例限制,将健康管理费用在定价中的占比由支出类10%和咨询类2%统一提升至20%”,这将有利保险公司加重健康保险产品中健康服务的作用,例如提供更优质的就医、咨询等医疗辅助服务,提升管理健康服务能力。

《办法》中关于“除健康保险公司外,保险公司经营健康保险业务应当成立专门健康保险事业部”的规定也颇受关注。由于健康险业务有其特殊性,对专业度的要求也更高,但在保险公司的实际经营中,其一直与寿险产品混为一谈。《办法》明确指出,健康保险事业部应当持续具备建立健康保险业务单独核算制度、精算制度和风险管理制度、核保制度和理赔制度、数据管理与信息披露制度及功能完整、相对独立的健康保险信息管理系统,配备具有健康保险专业知识的精算人员、核保人员、核赔人员和医学教育背景的管理人员等七项条件。这一修订,无疑可以提高健康险业务的专业性,但对于很多中小型保险公司而言,或进一步加大业务成本。

此外,《办法》也存在尚待解决的问题,例如删除了短期个人健康保险费率浮动的相关表述等,有精算师担心,在不同地区不同渠道销售一些产品时可能就会有不同的价格,一旦价格不能浮动,可能会**增加工作量;本次修订内容更多是修补,新增部分主要着重消费者权益、健康管理,尚未解决中小险企期待已久的健康险销售的机构问题。当然,银保监会发布《办法》时也指出,将完善相关配套细则,指导保险业更好服务国家医药卫生体制改革和健康中国战略的实施。其落地之效,值得我们拭目以待。

免责声明:自媒体综合提供的内容均源自自媒体,版权归原作者所有,转载请联系原作者并获许可。文章观点仅代表作者本人,不代表新浪立场。若内容涉及投资建议,仅供参考勿作为投资依据。投资有风险,入市需谨慎。

加载全文

最新资讯