银保监会就信保业务监管办法征求意见 进一步细化对保险公司类别、资质要求等规定

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为进一步加强信用保险和保证保险业务(以下简称“信保业务”)监管,规范经营行为,防范化解风险,中国银保监会财险部近日向各银保监局、各财产保险公司就《信用保险和保证保险业务监管办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)征求意见。

此次《办法》共五章38条,与2017年下发的《信用保证保险业务监管暂行办法》(以下简称《暂行办法》)相比,《办法》进一步细化对保险公司类别、资质要求、经营范围、禁止行为的规定。

重新厘定经营主体

业内人士指出,信用保证保险在财产保险业务中占比不大,但发展迅速。除与网贷平台推出履约保证险为消费金融提供增信外,近年来还广泛用于小微企业融资增信。

《办法》主要有两大变化。一是《办法》重新厘定了信保业务经营主体。《暂行办法》所称的保险公司指财产保险公司。《办法》新增专营性保险公司,是指经营范围仅限于信用保险和保证保险业务的保险公司。

二是与《暂行办法》相比,《办法》对保险公司资质和经营融资性信保业务资质均做出了进一步的要求。

具体来看,在资质“门槛”方面,《办法》要求,保险公司经营信保业务的,最近两个季度末核心偿付能力充足率应当不低于75%,且综合偿付能力充足率应当不低于150%。《暂行办法》仅对上一季度核心偿付能力充足率做出了相应要求。

对保险公司经营融资性信保业务资质,《办法》要求,最近两个季度末核心偿付能力充足率不低于90%,且综合偿付能力充足率不低于180%。

“近两年,保险公司信保保证业务开始更多参与到各类金融业务中。不断提升保险行业风控水平,发挥保险主体风险管理优势,显得尤为重要。”一位险企人士表示,《办法》是对已开展信保业务的保险公司进行规范。保险公司可能还会进一步内部排查相关业务,收缩信保业务。

业内人士指出,《办法》是对信保业务监管的细化,一方面,规范保险公司服务领域;另一方面,更多引导行业主体增强自身风控能力,充分发挥保险行业自身优势。

新增承保“界限”

在提高经营融资性信保业务资质准入“门槛”的同时,《办法》要求,险企开展信保业务,不得承保五大融资业务,对经营信保业务上“什么能做、什么不能做”划定界限。

中国证券报记者梳理发现,与《暂行办法》相比,《办法》新增了承保“界限”,包括债权转让业务(银行作为被保险人的保理业务除外)、资产证券化业务、金融衍生产品的业务。同时,《办法》还新增5条禁止行为。

在承保限额方面,《办法》的亮点则在于进一步防范大规模网贷风险。例如,保险公司承保的信保业务自留责任余额累计不得超过上一季度末净资产的10倍。

《办法》还新增单个履约义务人限额,例如,通过互联网承保融资性信保业务,单个履约义务人为自然人的,自留责任余额不得超过20万元;单个履约义务人为法人的,自留责任余额不得超过100万元。

建立风险共担机制

《办法》对保险公司内控管理和监督管理提出具体要求。***发展研究中心保险研究室副主任朱俊生认为,保证保险业务对保险公司的要求比较高,保险公司需在有效控制风险的情况下才能介入。专门做信贷业务的银行也有不良资产,若保险公司涉足此类业务,需有非常高的风险管控能力。

《办法》称,鼓励保险公司结合信保业务的风险状况,与被保险人建立一定比例的风险共担机制,并在保险合同中明确各方权利义务。鼓励保险公司在依法合规的前提下,与第三方征信机构、各类大数据机构等进行数据对接。

《银保监会就信保业务监管办法征求意见 进一步细化对保险公司类别、资质要求等规定》 相关文章推荐一:监管剑指信用保证保险业务 新规已在路上:禁止违法催收 严控额度

来源:券商中国

针对近年增速较快但同时也带来一定风险的信用保证保险业务,银保监会正在酝酿新规。

《信用保险和保证保险业务监管办法(征求意见稿)》于近日下发到保险公司,正在征求意见。券商中国记者了解到,《征求意见稿》分为总则、经营规则、内控管理、监督管理、附则五章,共计38条规定。

一位熟悉信用保证保险业务的险企高管表示,与现行2017年**的《信用保证保险业务监管暂行办法》(180号文)相比,《征求意见稿》的主要变化在于监管要求更高,明显加强了对融资性信保业务的监管。

比如,提高了经营融资性信保业务的资质要求,包括对偿付能力要求更高,以及要求接入央行征信系统;同时,降低了融资性信保业务的承保限额,从此前的最高可以10倍于净资产降低为4倍净资产;第三,禁止承保融资性信保业务的被保险人为自然人。

另外,新规鼓励服务小微企业融资,如果融资性信保业务中承保小微企业贷款余额占比达到40%以上时,承保倍数上限可提高至6倍。

“融资性信保业务”的门槛提高、承保限额降低

所谓融资性信保业务,是指保险公司为债务人在债务融资行为中的履约信用风险提供保险保障的信保业务;非融资性信保业务,是指保险公司为不具有融资性质的履约信用风险提供保险保障的信保业务。

“简单说就是保障不涉及资金融通,”上述险企高管表示,比如与网贷平台、银行合作的信用保证保险,都属于融资性信保业务。相对的,质量保证险、建工保函类保险等,不属于这类。

《信用保险和保证保险业务监管办法(征求意见稿)》的一个突出变化,是对“融资性信保业务”专门列出监管要求,且较现行规定更严格。

第一个体现是,资质要求更高。

《征求意见稿》对经营信保业务的险企资质要求是最近两个季度末核心和综合偿付能力充足率分别不低于75%、150%。

而对融资性信保业务资质要求,则有所提高,要求最近两个季度末核心和综合偿付能力充足率分别不低于90%、180%。同时还要求:总公司成立信保业务部门,具备风险管控系统,且需接入中国人民银行征信系统。

第二个特殊规定是,承保限额更低。

《征求意见稿》第五条规定:

保险公司承保的信保业务自留责任余额累计不得超过上一季度末净资产的10倍。其中,融资性信保业务自留责任余额累计不得超过上一季度末净资产的4倍(专营性保险公司除外),融资性信保业务中承保小微企业贷款余额占比达到40%以上时,承保倍数上限可提高至6倍。

这意味着,除信保公司等专营险企外,保险公司开展融资性信保业务的承保限额,从此前的最高可以10倍于净资产,降低为4倍净资产。

同时,政策还体现鼓励服务小微企业融资的思路。即,如果融资性信保业务中承保小微企业贷款余额占比达到40%以上时,承保倍数上限可提高至6倍。

第五条还规定:单个履约义务人及其关联方承保的自留责任余额不得超过上一季度末净资产的5%。其中,单个履约义务人及其关联方融资性信保业务自留责任余额不得超过上一季度末净资产的1%。

这意味着融资性信保业务的单个履约义务人及其关联方的承保限额,也低于一般信保业务。

第三个特殊规定在于,禁止承保融资性信保业务的被保险人为自然人。

在上述险企高管看来,对融资性信保业务作出更严格的规定,目的是更好防范风险。他表示,融资性信保业务的经营风险更高,而这也是不少险企业绩“踩雷”的一类业务。过去几年,在网贷平台对保险需求强烈的市场中,寻求在非车险业务上“弯道超车”的一些险企在这一业务上吃了亏,业内已有保险变冒险的警示。

不得承保金融衍生产品类业务

关于保险公司开展信保业务的范围,《征求意见稿》同样是给出了“负面清单”。

其规定,不得承保的融资业务包括六条。其中,金融衍生产品的业务为新增的业务禁区。而债权转让业务禁区中,把银行作为被保险人的保理业务“放行”了出来,作为除外业务,也就是可以开展相关信保业务。

禁止催收追偿中存在违法违规行为

《征求意见稿》中较受关注的还包括,在第七条的禁止行为部分,规定保险公司开展信保业务不得存在的行为,有所新增,其中包括 “自行或委外开展催收追偿中存在违法违规行为”。

《征求意见稿》第二十四条专门设定了关于追偿催收的内容,规定:保险公司应当依法合规地开展追偿催收工作。对于委外催收的,保险公司应当与催收机构制定业务合作规则,明确双方权利义务,加强对催收机构业务行为管理。

新增合作机构管理要求

另外值得关注的是,《征求意见稿》还新增了合作机构管理的相关规定,要求险企建立合作机构的准入和评估、退出机制,并对合作机构的销售宣传等行为加强监督管理。

所谓合作机构,是指在营销获客、风险审核、催收追偿等信保业务经营过程中的相关环节,与保险公司开展合作的机构。

《征求意见稿》第十六条规定 ,保险公司应当制定合作机构管理制度,并建立准入、评估和退出机制。与合作机构签订的协议中,应当明确双方权利和义务,对于存在潜在风险隐患和违法违规行为的合作机构,应当及时终止合作。

保险公司应当对合作机构的经营行为加强监督管理,避免合作机构进行销售误导、虚假宣传。同时,应当建立合作机构业务行为举报投诉处理机制,并对外公开。

重大风险事件5个工作日内报告监管

此外,《征求意见稿》更多的改变体现在内控管理、监管的要求更为严格,比如对流动性管理要求每季度开展压力测试,对准备金计提要求审慎提取相关责任准备金,并对保费充足性进行测试,充分评估未到期责任风险。

同时,还规定重大风险事件报告时限为5个工作日。《征求意见稿》第二十七条规定,保险公司应当建立重大风险事件报告机制,在重大风险事件发生后5个工作日内将有关情况及时报告银保监会及经营地所在银保监局。重大风险事件包括但不限于社会影响面较大、造成公司偿付能力不足或流动性风险、影响公司或行业声誉、涉及赔付或举报的投保人/被保险人人数较多等。

《征求意见稿》要求保险公司于每年2月底前向银保监会报告上一年的信保业务业务情况,此前的业务经营情况报告要求在每年4月底前。同时,要求在每年4月底前将上一年度信保业务审计报告或审计报告中涉及信保业务的内容及年度流动性测试报告,报送银保监会。

(文章来源:券商中国) [点击查看原文]

《银保监会就信保业务监管办法征求意见 进一步细化对保险公司类别、资质要求等规定》 相关文章推荐二:银保监会拟调整财产险产品审批备案范围

本报记者潘昶安

中国证券报记者10月24日获悉,日前银保监会险部向业内下发《关于进一步加强和改进财产保险公司产品监管有关问题的通知(征求意见稿)》(简称“《征求意见稿》”)。《征求意见稿》包含两方面内容:一是改进产品管理方式,完善产品监管机制;二是明确产品备案流程,规范公司产品报备。

银保监会在《征求意见稿》中指出,此次监管方式改革的目的是为了深化“放管服”改革,不断加强和改进产品监管,突出监管重点,统筹监管资源,提高监管效率,提升财产保险行业产品质量。

车险等产品拟改为备案制

此次《征求意见稿》中,最受市场关注的是银保监会调整了产品的审批备案范围。机动车辆保险、1年期以上信用保险和保证保险产品拟由审批制改为备案制,原属于备案类的产品仍采用备案管理。同时,银保监会将坚持放管结合、并重的原则,对备案产品持续强化监管。

分析人士认为,此举或意味着监管部门可能全面放开车险费率管制,险企将自行拟定车险费率进行备案,商业车险费率改革将进一步深化。

《征求意见稿》中还突出了属地监管。机动车辆保险、中央财政保费补贴型农业保险、融资性信用保险和保证保险产品(简称“三类产品”)由银保监会负责备案并监管;其他产品均由相关银保监局负责备案并监管;银保监会将根据市场情况变化和产品监管需要,适时调整由银保监局负责备案并监管的产品范围。

监管职责分工也将进一步明确。银保监会负责研究制订产品监管政策、制度规则、工作规划,组织实施全国性的产品非现场检查,以及三类产品的备案和监管等。银保监局负责具体组织实施和执行产品监管规定,以及三类产品以外其他产品的备案和监管等。

产险总公司为备案申报主体

《征求意见稿》还对产品申报主体、报送方式、产品备案报送材料进行了细化规定。产品申报主体方面,《征求意见稿》提出,财产保险公司总公司为产品备案的申报主体,银保监会和银保监局不受理分支机构直接申报的产品。除三类产品以外,经营范围超过一个省、自治区、直辖市的产品,由财产保险公司总公司向营业场所所在地银保监局备案;仅在某一省、自治区、直辖市使用的产品,由财产保险公司总公司向产品使用地银保监局备案。

产品报送方式方面,《征求意见稿》提出,所有产品备案材料均以电子化方式报送。其中,机动车辆保险产品、农业保险和涉农保险产品(含中央财政保费补贴型、地方财政保费补贴型、非财政保费补贴型农业保险以及涉农保险产品)、融资性信用保险和保证保险产品通过银保监会“保险产品电子化报备和管理信息系统”报送,取得备案号后即可使用。其他产品通过中国保险行业协会“财产保险公司备案产品自主注册平台”报送,注册完成后即可使用。

产品备案报送材料方面,《征求意见稿》提出,财产保险公司报送产品备案材料一般应当包括:报备文件、备案表、保险条款费率文本、精算报告以及可行性报告等。

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