深圳市华夏银行个人信用贷款

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产品定义:  个人信用贷款是本行面向优质客户开展的个人综合消费贷款业务,即向符合条件的优质个人客户发放的无担保的个人综合消费贷款。产品特点:  1、贷款用途广。贷款资金用于借款人本人以及家庭购买耐用消费品、住房装修、旅游、医疗、教育及其他本行认可的消费类用途。  2、贷款期限长、额度高。  3、无需额外担保。信用贷以借款人的信用为保障,不需要借款人额外提供抵押、质押或保证担保。  4、贷款使用便利。符合本行规定的,客户可使用消费信贷卡自主支付。  5、客户服务便利。办理流程简便,审批速度快捷,提供还款短信服务提醒和贵宾增值服务等。适用对象:   本业务适用于符合本行贷款条件的优质高端个人客户。产品期限:  个人信用贷款最长期限为3年。产品价格:   按照中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度执行。服务渠道:  本行营业网点提供业务咨询、申请、办理等服务,客户服务中心、电话银行提供贷款咨询、账户查询等服务。业务流程:  1、借款人提出贷款申请,递交相关申请资料;相关申请材料可直接提交本行营业网点。   2、经本行审批同意的,经办行与借款人签订借款合同,按合同约定办理贷款发放和资金划付手续。   3、借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。申请材料:  有效身份证件、户口簿、婚姻证明等;收入证明(纳税证明)、资产证明等资料、本行规定的其他文件和资料。

消费信贷卡

产品定义:  消费信贷卡是本行针对个人优质客户研发的,专用于个人综合消费贷款资金支付使用与流向监管,符合银联标准的磁条借记卡。产品特点:  1、使用便捷。借款人在符合合同约定的贷款用途下可使用消费信贷卡自由支付。  2、功能多样。消费信贷卡具有查询账户明细、修改密码、密码挂失、补卡、换卡、签约个人网上银行、签约电话银行及短信服务、网上消费及退货、pos机具刷卡消费等功能。适用对象:   面向贷款金额在30万以下(含)、以自主支付方式使用贷款资金的个人综合消费贷款客户。产品价格:   开卡起存金额为0,不收取工本费。服务渠道:   本行营业网点提供业务咨询、申请、办理等服务,客户服务中心、电话银行提供贷款咨询、账户查询等服务。业务流程:   1、借款人申请个人综合消费贷款,经本行审批同意的,可使用消费信贷卡支付。   2、贷款批准后,填写签署《消费信贷卡个人客户开户申请书》、《华夏银行个人银行账户管理及消费信贷卡使用协议书》等文件,在网点开立消费信贷卡。  3、借款人使用消费信贷卡自主支付。申请材料:   有效身份证件、《消费信贷卡个人客户开户申请书》等。

华夏卡自助贷款

产品定义:   华夏卡自助贷款是本行专为用款时间、用款额不确定的借款人量身打造的专属产品。该产品是指本行根据借款人的资信状况,对借款人进行一次性授信,在授信额度和授信期限内,可以循环使用授信额度,用以满足借款人日常消费需求的个人贷款产品。授信后,借款人可随时随地通过本行电话银行、网上银行、自助查询机、银联POS等系统自行操作贷款、还款、查询、展期等交易,突破了现行个人贷款操作时间和空间的约束,解决了客户资金需求不确定与贷款办理要求确定之间的矛盾。产品特点:   1、即用即贷、循环使用。该产品针对借款人资金需求的不确定性和需求量变化频繁的特点,设计为借款人授信手续办理妥当后,本行将贷款额度核定在借款人华夏卡中,在需要资金时,借款人根据自己实际资金需求量和时间发放贷款,实现资金需求与贷款操作同步;贷款使用后借款人及时还款,则华夏卡内恢复原有的贷款额度,可在核定的期限和额度内循环使用。  2、种类多样,担保便利。授信种类包括综合授信和动态质押,综合授信是指以抵押、存单(国债等)质押或保证担保方式中一种或多种做担保申请的授信方式。动态质押是指以华夏卡内整存整取定期储蓄存款作质押申请的授信方式。  3、自助操作、简单快捷。借款人办妥贷款手续并开通自助贷款后,可随时随地通过拨打华夏银行电话银行、24小时自助银行、网上银行和网点柜台等多种方式进行贷款、还款、查询等操作。适用对象:   能提供有效担保、信用良好、有稳定收入和正当职业、具有完全民事行为能力的个人。币种和期限:   贷款币种为人民币。贷款授信期限最长可达5年。产品价格:   按照中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度执行。服务渠道:   营业网点可办理咨询、授信申请、贷款、还款、查询、打印等交易;自助查询机、网上银行、电话银行可办理自助贷款、还款、查询、打印等交易。申请材料:   自助贷款申请书;借款人有效身份证件;收入证明材料;相关担保材料;提供证明贷款用途的有关材料;本行要求提供的其他材料。业务流程:   1、借款人向本行提出自助贷款申请,并提交相关材料。  2、对经本行审批同意授信的,本行与借款人和担保人签订相关合同,办理抵质押等相关手续。  3、借款人在柜台办理自助贷款开通、额度录入等手续。  4、借款人可通过本行营业柜台、银联POS刷卡消费、自助查询机、电话银行、网上银行实现自助贷款。  5、借款人可通过本行营业柜台、自助查询机、电话银行、网上银行实现自助还款、查询、打印等交易。  6、借款人在还清贷款,办理自助贷款终止手续后,办理抵质押撤押手续。

《深圳市华夏银行个人信用贷款》 相关文章推荐一:中银消金拟增资至35亿元 2018年净利润同比下滑59%

作者: 曾仰琳

7月30日,联合资信评估有限公司发布了《中银消金有限公司2019年跟踪信用评级报告》(下称“报告”),确定维持中银消金有限公司(下称“中银消金”)主题长期信用等级为AAA,中银消金2016年金融债券(20亿元)信用等级为AAA,评级展望为稳定。

2018年利息净收入47.40 亿元

报告显示,中银消金2016年末至2018年末资产总额分别为270.32亿元、397.91亿元、362.17亿元,营业收入为23.47亿元、39.51亿元、50.59亿元,净利润5.34亿元、13.75亿元、5.59亿元,资本充足率为9.73%、10.43%、10.95%,不良贷款率分别为3.06%、2.82%、3.15%。

从业务收入构成来看,中银消金营业收入主要由两部分构成,一是利息收入,包括向客户定期收取的贷款利息及向商户收取的贴息收入;二是手续费收入,主要包括贷款分期手续费和商户贴息手续费收入。2018年,中银消金实现利息收入67.48 亿元,手续费及佣金收入1.40亿元,实现营业收入50.59亿元,其中利息净收入47.40 亿元,手续费及佣金净收入0.84亿元,但净利润相比2017年下滑59.36%。

对于业绩下滑的原因,报告提出,中银消金的公司章程中规定控股股东中国银行承诺在其出现支付困难时,及时给予流动性支持,当其经营失败导致侵蚀资本时,中国银行将及时补足资本金。2018 年上半年,中银消金启动增资计划,拟增资35亿元,目前该增资计划已上报监管机构。但由于增资工作进程缓慢,在前期消费信贷业务快速发展对资本消耗较为明显的背景下,中银消金资本金的限制使其2018年下半年主动压缩信贷业务规模,因此资产规模有所下降,营业收入增速随之放缓,同时信贷业务规模的压缩使其不良贷款率和逾期贷款占比上升,较大的核销规模也使其拨备计提力度加大,进而导致净利润和盈利指标均明显下滑。

合作渠道共248家

报告指出,2018 年以来,中银消金以场景业务为发展重点,推动业务由传统线下模式向线上线下融合的发展模式转型,业务结构得到一定程度优化,拨备保持充足水平。

从合作渠道来看,中银消金线下信用贷款业务合作渠道主要包括中国银行和各类中介服务机构,合作渠道负责推荐客户;线下商户类贷款业务商业合作伙伴类型包括教育培训机构、家装卖场、3C销售机构、房屋租赁机构等,商户负责前端的客户推荐和代理申请;线上合作渠道除对接中国银行手机银行外,还包括今日头条、新浪 微博等互联网平台以及BAT等电商平台。截至2018 年末,中银消金共拥有合作渠道(包括外部获客渠道及商户)248家。

中银消金的主营业务为向消费者发放以小额、分散为特点的消费贷款,包括个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款,目标客户群体主要为年龄较低、学历较低、收入中等偏低、非本地户籍、具备刚性消费需求、缺乏消费融资渠道的工薪阶层或自雇人士等次贷人群,贷款期限一般在2年左右,贷款金额平均在5万以内,最高不高于20万。2018 年中银消金仍以个人消费者为目标客户群体,产品涵盖装修、旅游、教育培训、房屋租赁、购物等领域,贷款用途较为分散;从贷款分布区域来看,四川和江苏等地区贷款规模相对较大,但整体占比不高,贷款区域较为分散。

从具体产品来看,目前中银消金线上业务产品主要包括“中银消费钱包”、“微贷款”等。其中,“中银消费钱包”为用户提供5万以内的纯线上信用贷款,解决用户消费、账单分期等一系列综合消费金融需求;“微贷款”是专为有小额融资需求的职场人士打造的一款小额信用贷款。

从线下产品种类来看,目前中银消金已形成新易贷信用贷、商户专享贷和乐享贷三大线下产品支柱。其中,新易贷信用贷、以抵押贷款为主的乐享贷均没有特定消费场景,借款人自主使用现金贷款;商户专享贷是指在特定消费场景下向有具体消费需求的借款人发放的消费分期贷款,中银消金与商户直接进行资金划付,资金收益率与月费率、商户贴息及商户资金清算的周期有关。

报告披露数据可以看出,中银消金线下业务所占比超93%,线上业务仍处于刚起步阶段。数据显示,截至 2018 年末,中银消金融新易贷信用贷余额占贷款总额的72.55%,占比仍较高;乐享贷及商户专享贷占比分别为17.76%和3.53%;其他类贷款占比降至6.16%。

截至 2018 年末,中银消金线上业务贷款余额32.64亿元,较上年末下降 29.58%,占贷款总额的比重降至9.05%,笔均贷款金额0.25万元;线下业务贷款余额328.15亿元,较上年末下降7.97%,其中新易贷信用贷和乐享贷分别占 79.78%和19.53%,商户贷由于尚处于转型发展期占比保持较低水平。

2018年主动压缩线上业务规模

在贷款不良率方面,报告显示,截至 2018 年末,中银消金不良贷款余额11.38亿元,不良贷款率3.15%,其中受互联网金融监管加强、主动压缩线上业务规模的影响,线上业务不良贷款率上升较为明显;逾期贷款余额20.55亿元,占贷款总额的比重升至5.70%;逾期90天以上贷款与不良贷款的比例为99.74%,不良资产划分标准较为严格。受核销力度大和资产质量下行压力加大的影响,2018年以来中银消金计提的贷款损失准备规模显著增加,以使拨备保持充足水平,当年计提贷款拨备33.78亿元,年末贷款拨备率和拨备覆盖率分别为6.03%和191.10%

2018年下半年以来,在资本金对业务发展造成限制的背景下,面对互联网金融整治以及共债问题的爆发,中银消金全面优化线上业务风控措施,提高线上业务准入标准并对部分渠道进行关停,线上业务放款量明显收缩,全年相关业务规模随之下降。

报告指出,“从风险管控的角度来看,中银消金线上业务能够依托金融科技和大数据建立丰富的客户画像, 实现贷前、贷中、贷后全流程风险管理,并能基于风险水平进行差异化定价,为优质客户提供更低利率和更高的授信额度。线上业务面临共债和过度授信等问题,因此在全面优化风控措施实施效果稳固前,2019 年中银消金将继续对线上业务占比进行压缩。”

35亿增资处于报监管机构审批阶段

此外,报告提出,有五个方面值得关注。

一是中银消金资本的限制对其业务发展造成一定负面影响,致使其2018年以来消费信贷业务及整体资产规模均有所下降。

二是中银消金前期信贷业务的快速扩张和以新易贷信用类产品为主的业务发展策略一定程度上加大了其信贷资产质量下行压力,同时2018年消费信贷业务规模的收缩也使不良贷款率及逾期贷款占比上升,信贷业务信用风险管理压力有所加大。

三是中银消金负债结构单一,对银行借款依赖度高,资产负债期限结构存在一定程度的错配。

四是受信贷业务规模收缩导致营业收入增速放缓以及拨备计提和核销力度加大的影响,中银消金净利润及盈利指标有所下滑。

五是消费信贷业务的开展受资本的约束较大,而目前消费金融公司资本补充方式单一,对中银消金资本补充渠道的多元化提出一定要求。

值得一提的是,报告还指出,目前中银消金增资计划处于报监管机构审批阶段,若此次增资成功实施,其资本充足性将得到提升,能够为后续业务发展提供较好的支撑。

公开资料显示,中银消金成立于 2010 年 6 月,由中国银行、百联集团和上海陆家嘴金融发展有限公司共同发起设立,初始注册资本 5 亿元,2015 年,中银消金以每股2.19元的价格向新老股东定向增发3.89亿股,并引入中银信用卡(国际)有限公司、深圳市博德创新投资有限公司和北京红杉盛远管理咨询有限公司等股东。截至 2018 年末,中银消金实收资本8.89亿元,中国银行直接持股比例 40.02%,并通过中银信用卡(国际)有限公司间接持股12.37%,为其控股股东和实际控制人。截至 2018 年末,中银消金在全国 25 个省市自治区设有26家一级区域中心,部分区域中心的经营范围扩大到地级市及部分市辖县乡。

《深圳市华夏银行个人信用贷款》 相关文章推荐二:贷款2000元马上到账的平台盘点

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