“摸着石头过河”——百信开业2周年全复盘

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回望银保监会批复设立独立法人直销银行以来,为何百信的落地会“让大家很关注”?

因为这是自2015年银监会提出“积极探索银行业部分业务板块和条线子公司制改革”以来落地的创新试点成果,为传统银行开启一个“金融+互联网”的新金融发展模式,这一金融监管的创新有着非常重要的意义,而百信就是在这样的大背景下成立的。

股权三七开,中信百度促合力

时间退回到2016年12月30日,银监会批复了百信银行的筹建请示,同意“在北京市筹建中信百信银行股份有限公司,银行类别为有限牌照商业银行”,并同意中信银行和百度作为发起人,入股比例分别为70%、30%,百信也总算“名正言顺”了。

9个月后的2017年8月15日,百信正式获银监会开业批复;3个月后的2017年11月18日,百信银行正式开业。

百信除了在上述特殊背景下成立,其背后的2家股东,也是公众关注的重点。

百信副行长王军晖认为,百信是一家由“主流商业银行+主流互联网企业”联合设立的互联网银行,拥有“金融+科技”双基因。

王军晖进一步比喻,中信为“心”,百度为“脑”。中信为百信提供体制机制、流动性与内部合规文化的支持;而百度为百信赋能技术、提供流量场景和数据标签支持。百信在此过程中深度融合股东生态,实现合作共赢,聚焦2C和2B,通过广泛运用智能科技,发展数字普惠金融,打通金融服务“最后一公里”。

开业首盈利,用户净利双突破

百信依托中信银行与百度2家股东的生态,形成了自己差异化的特点,王军晖总结为3把“利刃”:

1、 银行办银行:中信银行为百信提供流动性、风险内控、网点共享、渠道合作等方面的支持。

2、 开放银行:百信不设实体和物理网点,通过线上模式与商业生态建立联结,并基于智能账户,在合作伙伴场景内开展存、贷、汇等金融业务。

3、 金融科技:高效运用人工智能、大数据,基于国产金融云搭建技术、业务、数据三大中台。

通过自身差异化运营,开业2年,百信的模式已经受业内认可。

据中信银行发布的2019年中期业绩报告显示,截至6月末,百信总资产442亿元,贷款余额362亿元,其中小微属性贷款余额101亿元,用户总数突破2188万户。实现营业净收入13.59亿元,净利润0.55亿元,开业一年多时间实现了首次盈利。

不到半年,截至2019年11月,百信用户数突破3000万人,累计普惠信贷发放规模近1900亿元,累积财富管理规模近1500亿元。

百信行长李东如在清华五道口金融论坛上表示,由于秉承着“互联网+金融”的特殊基因,百信模式优势凸显,逐步探索出了一条“依托智能科技,发展普惠金融”的道路。

可以说,百信模式优势的直接体现,便是开业2年取得的业绩。

创新道阻长,多措并举引关注

百信副首席战略官陈龙强认为,数字化是银行最重要的创新引擎。

那么,百信是如何去完成数字化的基础搭建?

基础设施方面:百信完全建立在云上,摆脱了对物理网点的依赖;

组织架构层面:63%的人才都是科技和数据人才;

产品方面:与互联网公司和场景方共同创设产品,共同做用户运营;

用户体验方面:从具体的细分场景里思考。

完成了数字化的基础搭建,百信通过API赋能,开放350支API,把原有的传统金融服务进行重新解构。然后利用底层账户,为用户提供叠加的金融服务,让整个场景完成交易和闭环。再通过金融云和AI,对数字化引擎进行加速。

而百信在开业2年之际推出的首个开放银行生态加速器,便是最好的应用呈现。

UP加速器负责人、百信银行战略与投资总监管正刚在发布会上表示,UP加速器将聚焦科创企业的全生命周期,发现并帮助这些优质企业加速成长,成为下一个伟大的企业。

百信首先搭建起自身的数字化体系,而后利用自身的科技与金融优势赋能B端和C端,由此产生的聚合效应已经在其业绩中有所显现。

直销银行,前景几何?

百信作为独立法人直销银行的先行者,开业2年以来,不断地探索,可以说是“摸着石头过河”。但在业绩上可圈可点,在金融创新道路上也不断有所突破,为后续新晋的直销银行提供可借鉴的实践经验。

但不可否认的是,目前民营银行与独立法人直销银行在业务、产品、经营理念上却高度重合。尤其对于银行业之外人士来讲,甚至直接将其视为一体。在百信银行成立2周年之际,这个问题依旧没有得到有效解决。

在国家尤其强调金融供给侧改革的今天,独立法人直销银行的设立是监管创新的重要实践,承担着国家金融供给侧改革的重要使命。

但目前来看,这些困扰百信的问题,会成为独立法人直销银行发展的“绊脚石”吗?“摸着石头过河”的百信,是不负众望还是不孚众望?

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编辑:刘欢

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回测盘面烦琐枯燥无味,摸着石头过河才刺激,坐过山车般的体验,一会让你走向人生巅峰,一会让你落到人生谷底。 更为重要的是,回测永远都在那,而摸着石头过河错过了这一站就没下一站,时间是争分夺秒。如果你错过这一次体验,那不好意思,你以后都没机会再次感受当天的氛围。 当然这是根据我个人感想而发,究竟回测好还是模着石头过河好,只要适合你自己的就行。

《“摸着石头过河”——百信开业2周年全复盘》 相关文章推荐二:P2P网贷市场竞争对手会有哪些?

  P2P网贷平台的不断发展壮大,成功的引起投资者以及金融行业内的人士的注意!P2P网贷未来的竞争对手有哪些?直销银行和信用卡会不会成为P2P网贷的竞争对手?P2P网贷市场会呈现什么样的趋势发展?监管政策发布即将满一个月,在这一个月的时间里,各大媒体,各大平台大咖对整个《监管细则》解读的淋漓尽致。但是,我们好像忽略了一个身边的问题,那就是已经合规化的P2P怎么参与市场竞争?P2P的业务模式受到《监管细则》的“约束”,越来越统一化,一体化。如果没有“亮点”的存在,P2P网贷的竞争将变得更激烈。然而,这仅仅是P2P网贷的“内部”竞争。如果再加以传统金融进入P2P网贷市场,那么会不会导致“竞争”的加剧。在2016年8月25日。某银行的P2P理财APP正式上线,这会不会是在抢占地盘?会不会成为P2P网贷平台合规后的主要竞争对手?今天,我们就银行做P2P网贷能否和P2P形成竞争来分析一下。

P2P网贷市场

P2P网贷市场

  一、为什么P2P网贷的蛋糕谁都想吃?

  之前也说过为什么银行会进入P2P市场的问题。而且,现在整个P2P市场中,也有“银行系”的影子。可是,“银行系P2P”经营和运营的并不好。换句话说就是:投资人并不买账。然而,这并没有阻止银行抢占P2P的蛋糕。监管细则发布后,很多银行也是蠢蠢欲动。这次可不是“银行系P2P”,而是直接的“银行控制”。那么这里面的原因究竟是什么呢?

  1、营销成本低、获客迅速

  不得不再一次提出,“互联网金融”的优势。依托互联网开展业务,几乎没有下线的“物理场所”,人员也相对较“少”。通过网络的推广宣传,能“精准”找到有“理财、借款”需求的人群。也可以是说是,客户“愿者上钩”。举个例子:网约车。之前在没有叫车软件的时候,老司机们基本上开着车,满马路上乱转。碰见招手停车的,才有“生意”。有的时候,甚至为了“抢生意”发生刮擦,或者客人要去的目的地太堵车,而“拒载”。有了叫车软件后,有需求的客户自然而然的就通过网络来发出自己的需求,老司机们根据自己的情况选择接或者不接。从而在一定程度上成为了“精准营销”。这样,对于老司机们来说,在路上瞎转的所耗费的精力、物力就相对减少。所以,以互联网为优势进行营销的优势就是速度快、成本低。尤其是做资金业务的,时间就是生命、时间就是金钱。

  2、市场需求,大众认可

  虽然,P2P网贷在“野蛮”生长那几年,出现了众多跑路事件,众多“违法犯罪”事件。但是根据目前的投资人“热情度”看,依然阻碍不了投资人投资P2P的脚步。其实,这就好比中国足球,我们天天骂国足不争气,丢我们中国人脸。但是,一有了国足比赛,早早的就等电视机前,给国足加油。起码本人就是这种心态,有的人说本人“犯贱”。其实这代表了一种“需求”。所谓的需求就是,爱它、恨它、但是离不开它。一旦你离不开了,那就是需求。(房价再贵,一旦刚需不还得买吗?)我们自己的国家队,不希望他好,还希望谁好?同样的道理,投资人参与到P2P理财中,不希望P2P好,还能希望股票好?所以,很多人都有投资需求。很多人都是为了来满足自己相对“廉价”的投资需求。股票、基金高攀不起,银行理财起点较高,我们投资个P2P,换取点“额外收入”,就这么简单,当个投资人真不容易。所以,当需求存在,市场相对较“不完善”的前提下,各路大咖,各路巨匠都蜂拥而至,抢占先机。在我们国家对“第一”、“实力强”、“名气大”有情有独钟的爱好。也就是说,我来抢地盘,我抢到第一,我实力强大,整个市场就都是我的。

  3、便利化的条件

  上面说的两种都是外部因素,也就是说市场环境导致。而便利化的条件是内部因素。是自己实力的体现。说句实话,任何一家P2P的运营都不是那么的容易。但从平台构建这个角度来说,就要付出很多的心血和汗水。一家P2P构思搭建一个平台,要从文字构架开始,程序构架嵌入。美工设计还要符合大众的消费心理,整个流程的梳理还要考整个公司前线、后线的相互衔接和配合。所以,做个P2P真的很不容易。尤其是,完全民营的P2P,在自身实力不足的情况下,在当时那个“监管不明确”的时代,就是摸着石头过河。但是,银行不一样啊,银行要人有人,要服务器有服务器,要什么有什么。本来就是干的“信贷市场”的传统业务,再弄个“P2P”,简直就是小菜一碟。很多银行的高管都有的都对此“不屑”,认为这是“大炮打蚊子”、“杀鸡焉用牛刀”?所以,各大银行在很早的时候就开始布局P2P业务,有的银行也搭建了“银行系P2P”。在现在监管细则完全落地,正式步入监管的时代,有着充分资源的银行,也会来“抢滩登陆”。

  以上着三个原因,属于“看不见摸不着”的原因。也就是说从理论上,银行会进入P2P市场。会参与P2P市场的竞争。那么从本质来讲,银行到底有什么样的模式、什么样的业务可以做“P2P”呢?

P2P网贷市场

P2P网贷市场

  二、最可能转型P2P网贷的银行模式

  要说到银行的业务模式,那可真是太多了。在这里我们不能单纯的凭借银行的业务来判定哪个业务更适合做P2P。而是要看银行有哪些部门。一般来说,银行主要的业务部门有个金部(个人存取、理财)、个贷部(个人贷款消费贷房贷等等)、投行部(投资银行部,银行也做投资)新金融市场部(创新型业务)等等。从部门上我们发现,新金融市场部有可能成为银行进入P2P的前站。其实不然,银行还有一个比较类似P2P的部门,而这个部门也在近期被大家提起,并与P2P网贷做了相应比较,那就是——直销银行。有人说了,直销银行不就是银行单独成立的一个APP理财吗?比如说某某行的沃德财富(音译我的财富)。比如某某行的钱大掌柜等等。其实,直销银行并不是一个单纯类P2P网贷理财,而是一个部门。下面,给大家说说直销银行的前生今世。

  首先从什么叫直销银行说起。顾名思义就是“直接销售”的意思。看似简单的一句话,其实意义很大。直销这个词一出,大家肯定联想到某保健品的销售。类似于“传销”的模式,他说是直销。其实,不管“传销”也好还是“直销”也罢。用我们某位专栏作家的一句话就是“卖产品的是直销,卖权的是传销”。而对于银行来讲,直销银行是将银行理财不经过“柜台”销售直接卖到“符合条件”的客户群体中。而这句话倒过来讲也对,那就是有“较高”需求的客户去“直销银行”买理财。这一点,到是跟P2P很像。P2P也是通过网络来直销销售理财。所以,直销银行还有一个曾用名叫“私人银行”。比如说某银行的某某色、某某花,一般拿这个卡的人都是“高端客户”,来办业务从来不排队(不得不吐槽一下,典型的消费歧视,有钱人时间就金贵么?)所以,直销银行有跟P2P一样,属于分类客户,定向募集的特点。这里的分类和定向其实和P2P是相反的。要说P2P对的是广大人群的话,直销银行对应的是少数人群。

  其次,我们要说说直销银行都是做什么样的业务。从业务模式上来说,直销银行发行的理财产品和P2P可以说是大相径庭。都是发类似于“集合理财”“标的理财”。只不过起投点确实千差万别,直销银行的理财起点依然较高,毕竟是针对于“高端客户”。也就是说,直销银行的产品模式,和P2P类似。再者,关于直销银行的服务也和P2P相同。我们都知道,一般人去银行办业务都是高柜办理现金业务,低柜办理资金存管或者理财业务。但是,直销银行的服务却显得更有针对性,只是针对于“高净值”客户财富增值业务。这里的“高净值”客户就是所谓的“有钱人”,根据我们每个城市不同,划分“高净值”客户的标准也不一样。拿本人所在的城市来说吧,资产规模达到500万以上就属于“高净值”客户。那么关于这种客户,银行自然而然的都拿着当宝贝,毕竟这类客户有钱,拉存款,买理财为了存贷比也得好好维护着。理财都是有风险的,尤其是直销银行上的理财,收益高,风险也大。保本不保本咱们暂且两说,单说这种高净值客户投资吧,您不能让人家了啊,赔了谁还在你这存钱。所以,直销银行的服务是专业化服务,引导投资、针对性较强的投资。

  最后,直销银行能不能转型成为P2P网贷呢?根据上述我们的分析,从本人的观点来讲,直销银行并不能成为银行做P2P的排头兵。因为直销银行虽然和P2P的模式,服务方式、以及发行理财的方式都相似,但是,受到服务客户群体的不同,直销银行依旧难转型。毕竟直销银行服务于“高端客户”。现在降低身份服务大众,从产品设计上就会出现困难。最为重要的一点,直销银行的资产端不匹配小额概念。监管细则发布后,有了借款上限。未来资产端的竞争更加激烈,而小额信贷的资产主要集中在信贷、消费贷领域。直销银行的资产端则是集中在基金、信托等领域。资产端完全不匹配。所以,直销银行只是有一个P2P的外衣,并没有P2P的“内涵”。

  从长远来看,直销银行作为P2P网贷的竞争对手,还需要一定时间。但是,有一个银行独立出来的业务也许未来会抢占P2P的市场,那就是信用卡业务

  不管未来银行参与不参与P2P网贷业务,未来整个P2P网贷市场会不会出现竞争,都要本着为投资人着想,本着遵循市场规律,能让市场所接受为前提。监管细则把P2P网贷定义为:补充传统金融的新型“金融工具”,为的就是构建我国多层次的金融市场,活跃整个金融体系,让更多人的享受到金融的服务中来。P2P网贷与银行各有优势,也各有不足。如果说P2P网贷风险将对较高的话,这个相对的参照物是银行。如果说银行体验欠佳,服务不好的话,这个参照物也是P2P网贷。两者相辅相成,存续相依。在当下,共建、共赢成为每个行业的发展战略。为了更好的让金融市场共建、共赢,银行参与P2P网贷应该是以“引路为先”,积极的起到表率作用。P2P网贷的未来将有很大的空间,愿这种未来出现的竞争,是一种合理的竞争,一种造于人的竞争。

关键词 : 周年 开业 百信 复盘
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