这样的征信报告,能从银行里借到钱吗?

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征信知识小课堂

NO.7

最近有位拍友刘先生,想去银行贷款做点小生意,他拉了自己的征信报告,问小助手“我的征信怎么样?能从银行借的到钱吗?”

刘先生的征信报告是什么情况呢?来看看他的具体情况吧

“坐标3、4线小城市,刚毕业在省城上班,工资不高,就一直用花呗,借呗,拍拍贷等,现在欠这些网贷3万多,信用卡欠4万左右。

每月工资扣除五险一金到手4600,工资稳定,每月还车贷1700,房贷2500。

现在基本上工资都拿来还车贷和房贷了,网贷和信用卡全都是靠拆东墙补西墙,但不论是网贷还是信用卡都按时还款从未逾期。现在就想去银行贷7万块投资点小生意。

现在车贷还差1年,我就想赚点钱缓过这一年,小助手能不能帮我看一下我征信能贷出钱吗?小额贷款不会考虑,只想从银行正规的贷款。”

听完刘先生描述后,小助理分析在这种情况下,能从银行贷款的几率很小,那这是什么原因呢?

征信知识干货

为什么刘先生贷款成功几率很低

1) 还款来源没有保障

月到手工资还了车贷房贷以后所剩无几,连基本生活都不能保障,哪里还有剩余资金归还新的贷款?这还不包括4万多的信用卡要还。题主的资金状况堪忧,这种情况下,就算是有房产抵押也很难贷到款,退一万步讲,就算审批通过了,日后的内部审计、业务检查、监管检查,哪一关都很难通过。

2)贷款记录不友好

有太多的贷款记录。从征信看得出来刘先生是一个很讲信用的人,有这么多贷款,还能保证不逾期,相当难得。但贷款记录一多,还是会降低银行对你的信任度。

征信维护攻略

针对以上情况征信报告怎么修复

1) 把征信“养一养”

把征信“养一养”或者叫修复一下。借钱或者由父母支持归还全部或大部借款。信用卡短期内不要再使用,至少保持近六个月信用卡平均使用额度大幅降低。借钱或者由父母支持还掉车贷,大幅降低负债率,几个月以后再申请,会有效增加申请贷款成功的可能性。

拍拍贷于2018年已加入百行征信

并且从2019年第三季度开始

不断提升了持牌金融机构资金占比

后续的占比还会不断提升

在拍拍贷进行借款的拍友

如若逾期必定会影响到您的信用

同时针对按时还款,信用良好的拍友

按时按期还款

更有利于积累信用

享受信用生活

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《这样的征信报告,能从银行里借到钱吗?》 相关文章推荐一:银行绝杀!用过借呗、京东白条的统统不予贷款!

用借呗借过钱就办理不了房贷?5月7日有人发帖自己因为最近两个月使用过借呗数次,审批房贷的时候银行不通过。对此,目前房贷办理并没有针对借呗、京东金条用户就不审批贷款的政策,但是如果怀疑用这些方式贷款“首付”可能会被拒贷款。

用借呗就办不了房贷?

5月7日,杭州一位网友发帖,吐槽其因为近期使用过借呗贷款,虽然没有逾期也被杭州银行拒贷房贷。

这已经不是第一次借呗、京东金条等,与房贷拒贷款产生关联。网上有不少人有类似的发帖,而涉及拒贷的银行也有好几家。

“如果征信上有借呗的记录,我们可能会关注。”工行一位个贷员说,但是只要房贷申请人收入正常,这种可以解释的,正常的并且已经结清的借呗记录,并没有什么影响。而蚂蚁金服人士也表示,借呗将根据人行相关规定,适时上报征信系统,如有逾期,将会影响个人信用记录(包括芝麻信用),所以要按时还款很重要。

如果怀疑“首付贷”可能会被拒贷

不过,也有银行信贷人士提醒,申请房贷的时候,最好结清借呗、京东金条等贷款。

“在人民银行征信报告内有贷款未结清,这笔贷款需要用等额现金类资产加以覆盖,也就是对还款证明的要求更高。”招商银行信贷审批人士说,银行在审批贷款时要计算用户的收入能否偿还负债,如果收入足够高,是能够获得贷款的。

在他看来,适当的借贷,并按时还款对征信没有负面影响,反而在履约能力方面的评分可能比没有信贷记录的“白户”要好一些。

但要注意的是,使用这些借呗等平台借款,不要给银行凑首付的感觉,如果涉及“首付贷”那这笔房贷拒贷的可能性很大。

现在不仅借呗,很多网贷平台的借款数据都接入了央行征信,而且部分也有自己数据库获取贷款人在其他平台上的贷款数据。如果在办理房贷前,申请人大量使用这些平台借款而且并没有结清,就会给银行感觉,购房的首付款可能是通过借贷获得的,房贷申请就会受到影响。

但现在,杭州银行已经开始说“NO”了。

杭州银行首开拒贷先河

尽管有人曾担忧过,经常使用互联网借款弄不好以后银行会拒贷。但现实中并没有实例去佐证这种担忧。

不过,就在刚刚过去的4月份,杭州银行成为首家公开对网贷用户实行拒贷的银行,也让之前的担忧最终成为可怕的现实。

据了解,杭州银行已发布贷款新政,“只要近半年内有2次使用互联网借款的记录,如蚂蚁借呗、京东白条等,即使已经还清,也不予放贷。”

而有记者向该行某支行的个贷部经理求证,她表示,“确实有这个规定,上个月收到的通知,这个月开始实行。”

不要以为这只是吓唬人的“纸老虎”,从媒体报道的信息来看,确实已经有人因为使用过互联网借款而被杭州银行拒之门外。

一位想向杭州银行借车贷的涂女士发了一条朋友圈,“刚刚银行信贷员告诉我,蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷等产品,只要在近半年内有2次使用记录,不管还不还都不给我批车贷。”

想必这位涂女士也因此没拿到车贷。

关于杭州银行对网贷用户拒贷的消息也曾登上报纸媒体。

处处证实,对经常使用网络借款的用户拒绝贷款,银行这次时要来真的了!

要当心的不止是借呗和白条

倚仗电商平台的优势,蚂蚁金服旗下的借呗和京东旗下的京东白条显然已成为当下使用人群最广泛的互联网借款方式。

去年7月,京东金融消费金融事业部总经理区力曾在公开场合表示,白条上线三年来授信用户已达1.2亿。而借呗由于门槛限制和监管政策影响,时而开放时而关闭,用户数并不稳定,但有支付宝这款国民APP作为渠道入口,用户数量肯定不会低。

如果银行对这些用户统统实行拒贷,那波及范围可就非同小可。但即便如此,借呗和白条也只是万千互联网借款公司其中的一部分。

实际上我们应该担心的是所有会把借款记录上传至央行征信报告的互联网借款渠道,而不止是借呗和白条。

银行在贷款给客户时会审查申请人征信情况,而还没有上征信的借款记录银行其实并不会知晓,也不会去费力追究。

比如,使用花呗就不会影响在银行的贷款,因为花呗并没有(或者说暂时没有)跟央行的征信对接。而借呗就不同,借呗在去年就已经全面对接央行征信。

同样的,京东白条的普通白条也暂时没有对接央行征信,而大白条(区别于普通白条只能在京东商城购物,大白条是用于旅游、装潢、教育等领域的消费贷款消性质)已经对接征信。

不过,今年3月,京东金融宣布,普通金条也已启动征信接入工作。

跟很多人理解的只有出现还款逾期才会在征信报告上添一笔不同,据某个已经接入央行征信的互联网借贷平台的表现来看,即便是买一瓶水也要上征信。

这样即便是没有出现逾期,但征信报告上却写满了小额个人消费贷款记录。这样的征信报告搁谁眼里都是非常的难看,将会**降低贷款申请人的可信度。

所以,当征信时代来临,每一笔借款都得小心对待。

银行都在重视网贷征信

除了杭州银行外,大多数银行没有如杭州银行这样明确规定,但有类似“潜规则”。

据中国农业银行一位信贷员告诉《IT时报》记者,“我们银行没有硬性规定,但如果在京东白条、蚂蚁借呗等平台借过钱,必须结清才能申请贷款,要不然很难申请下来。”

而招商银行的一位信贷员则表示,招行在审批贷款时,会看申请人的具体征信、负债情况,如果在互联网借贷平台上借过钱,的确会比没有在互联网借贷平台上借过的人难批。

对于银行来讲,互联网借贷风险较大,把互联网借贷情况作为贷款审批要素之一,一定程度上可以降低贷款风险。这也是风控的要求。

但在很多用户看来,银行审核资质时应该看是否逾期等还款能力,而不是粗暴的只看有无借款记录。

尽管银行的做法的确有失公平,不管是对用户还是对互联网借贷平台,但作为大额借款的主要来源,银行也有强势的底气,除非你真的不想在银行那里贷任何款了。

随着信联等机构的成立以及越来越多的互联网贷款平台主动接入央行征信,每个人的借贷情况都已无处遁形,而现在银行越来越重视贷款申请人的网贷征信情况,也能轻易拿到所有人的贷款的记录,这势必给那些经常使用网贷的人群很大的不利。

善待自己的征信吧,别到时候真的被银行拒贷就后悔晚矣!

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《这样的征信报告,能从银行里借到钱吗?》 相关文章推荐二:信用卡消费会上征信吗?你想要知道的都在这里!

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谈到“上征信”,很多朋友为之色变

我行95527客服小姐姐经常会收到这样的问题:

“喂喂!听说信用卡消费了就会上征信啊?”

“我再差钱也不会办分期!每一笔分期都会上征信,好可怕”

“通过“零花钱”借小钱会上征信的,你们银行人自己敢借?呵呵”

……

天啦噜,没想到亲们对征信这么重视!好棒

但是!

“上征信” 不等于 “有污点”

首先,我们必须要明确“上征信”的概念

征信

专业、独立的机构为个人或企业建立信用档案,它是依法采集、客观记录其信用信息,并依法对外提供信用信息服务的一种活动。

在中国,中国人民银行征信中心就是建立信用档案,并为各商业银行提供个人信用信息的专门机构。

说白了,“征信”就是记录你信用行为的档案。

我们常说的“上征信”,就是人行征信中心为你记录的信用档案。

“上征信”,不等于“有污点”!

很多小伙伴以为被记录了就不好,从而拒绝一切信用行为。

No no no

有记录跟有逾期记录是两码事!

试想一下,如果有2个朋友找你借钱。

一位从没跟你有过金钱往来;另一位找你借过钱,但每一次都准时还你。你会优先考虑谁?

一般还是后者吧。

一个信用记录优质的人,和一个从未有过任何信用记录的人,从银行角度看来,前者更容易加分,更容易获得银行优惠的贷款利率价格。

所以,“上征信”不是坏事,它是一张我们可以积极主动去经营的成绩单,诚信的一点一滴都被郑重记录。

比如你经常刷的信用卡,就是经营信用的一个工具!为自己,用好它!

重点来了,哪些信用卡行为会“上征信”,哪些是“有污点”

这些信用卡信息会“上征信”

一般包含了【发卡日期】、【发卡行】、【信用额度】、【已使用额度】、【还款行为】、【逾期行为】(如有)等内容。

你的刷卡情况会在账单生成后体现在【已使用额度】里。

包含了小伙伴们提到的消费的金额、分期的金额、“零花钱”的借款金额。

这并不是坏事哦。每一次的银行借款、按时还款,组成了你的诚信证明单。

“有污点”

一般就是报告中的【逾期行为】

一般就2种情况:

1.消费后逾期不还,要么没按时还、要么还款金额没达到最低还款要求。

预防方法:只要及时、足额还款就行。

若忘性大,就设置约定还款,绑定浙商银行借记卡后每月自动转账;

若资金不够,就申请分期,每个月只需要按时归还分期后的账单。

2.年费等其他费用没有及时结清。

为了避免你出现这类情况:浙商银行信用卡自带贴心属性。年费,补卡/换卡费,境内存款、溢缴款取回手续费等六大常用费用全免。详情可在浙商银行官网查看。

QA

另外,我们特别搜集了小伙伴们的常见疑问,逐一解答。

1. 我申请过好几张信用卡,是不是都会上征信?

每次申请会有征信查询记录;申请通过的账户会显示。

2. 我信用卡就晚还款了1天,会产生不良信用记录吗?

浙商银行信用卡特别提供“3天10元”的“容时容差”服务,举个例子,你不小心比“到期还款日”晚还了2天,或者,比“应还金额”少还了8块,均不会“上征信”。

3.我产生过逾期,赶紧销户不刷信用卡了?

销卡并不能消除不良记录,这个时候你应该继续保持卡片的长期良性使用,通过未来的良好信用交易,还个人信用记录以“清白”。

《征信业管理条例》规定个人不良信息的保存期限被限定为5年,超过5年将被删除,不过这是在还清借款的前提下,千万不要以为不还钱也可以消除啊。

4. 我在一些互联网公司、三方借款机构上的借款会上征信吗?

每家公司不同,借款前一定要先了解清楚。

5. 在哪儿查自己征信情况?

中国人民银行征信中心,网址:

https://ipcrs.pbccrc.org.cn/

请注意,你每一次查询征信都将被记录。

用好信用卡,刷卡后还款;

经常会忘记,约定自动扣。

周转不过来,分期可帮忙;

差几天现金,点击“零花钱”。

记住口诀,不怕征信!

扫码申卡,积累征信!

▼“零花钱”是啥?点击“阅读原文”查看

关键词 : 银行 征信报告
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