农业银行私人银行:为何必须选购保险理财产品?

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“秒懂保险”专栏第一期:为什么需要购买保险产品?

农行私人银行

风险认知

随着全球科学技术、医学水平的不断进步,人类的平均寿命也显著提升。据联合国人口司最新发布数据显示:2019年世界人口人均寿命达到72.6岁,比1990年提升了8.4岁。这意味着人类即将进入长寿时代,也将同时迈入健康时代与财富时代。新的时代背景下,人们愈发的重视人生规划,务求最大限度保证自己每个人生阶段的生活诉求都能得到满足。而风险无处不在,人类与生俱来的不安全感,让如何规避风险成为了人生规划中的首选问题。

保险的基础功能就是化解风险,因此在人们思考如何抵御风险时会马上想到购买保险。但确保合理配置保险产品的首要环节是要搞清楚自己所面临的风险是哪些。

一般来说,人生风险可划分为损失性风险、支出性风险、所有性风险三个层次:

如上图所示,三层风险自下而上,重要程度也逐步降低,优先级也依次递减:

1、底层:不可预期损失性风险

这类风险指的是意外、疾病、身故可能带来的风险,它位于金字塔最低端,是所有人会面临的基础性风险。每个人无论贫富都会面临这类风险,一旦导致就会对家庭其他成员产生重大损失,所以归类为损失性风险。损失分为两类:花销,主要为疾病治疗费用;收入丧失,重病失业后所产生的。

面对这类风险,我们可以通过配置医疗险、重疾险、人寿险、意外险四类保险来设置保护屏障。

2、中层:可预期的支出性风险

如果满足底层风险后仍有经济实力,就可以开始考虑解决中层风险。中层风险具有一定的确定性----即我们在未来一定会发生的刚性支出,比如:教育、养老等。底层风险得到保障的人群,一般会拥有相对安定的生活环境,这类人群会更担忧子女教育、未来就业、自己退休后的生活质量等问题。对这类可预期的支出性风险可以通过配置教育金、养老金、增额终身寿险等保险产品抵御,这类产品都是进行财富规划时的良好选择。

3、高层:所有性风险

底层与中层风险属于普遍性风险,高层风险就属于“有钱人的烦恼”了。这类人群的经济实力雄厚,解决疾病、教育、养老等问题都很轻松,他们所担忧的就是如何能将财富留住并且传承下去。这个看似简单的诉求却涉及到法律、税务、婚姻、债务等各种领域的问题,一旦某个领域发生变数都有可能导致财富的归属产生一系列风险。抵御这类风险可以通过养老年金、终身寿险等保险配合信托工具,以及调整保单的投保人、被保人、受益人、第二投保人、受益人份额等保单结构来做整体规划。

以上各层级的风险都不相同,需配置的保险产品也不尽相同。有些保险产品具有一定的金融属性,但是又不能完全认定为金融产品。保险的核心功能是风险保障,但这个功能只需要满足出险后理赔,未出险不返还保费即可。但目前市场中主流产品,在具有保障功能的同时,还具有一定的金融属性,比如教育金与养老年金等,都是利用现阶段投保人的保费进行相应期限的投资,未来在约定的投保人需要的时间按照约定的方式进行返还,这类产品金融属性是保险产品的衍生功能,但只有保障功能是保险不同于金融产品最为重要的属性。

通过对人生面临的各种风险进行梳理,我们发现保险产品在一定程度上,能有效满足不同人群化解风险的需要。由此证明,购买保险产品的必要性。

对购买保险的认知达成共识后,接下来,我们将进一步说明如何选择合理的保险产品!

产品认知

通过这张图可以看出, 人生所经历的各阶段中,25岁至60岁之间的这35年尤为关键,因为这个阶段需要完成整个人生的财富积累,并把这部分攒下来的盈余拿去成家立业、养育子女、退休养老及赡养老人等。所以这个阶段对每个人都是创造自身财富的黄金期,如发生任何意外导致收入受损甚至中断都很可能对整个人生构成威胁,因此这个阶段是我们人生中风险最大的阶段,同时也是具备一定经济实力需要进行财富规划的阶段。

下面,我们就对这个阶段普遍需要配置的保险产品进行分析。

1、健康保险产品

健康保险产品主要解决因罹患疾病而导致的经济类风险。主要有两种:

01

重疾险

是以特定的重大疾病为保障对象的一种保险。这些特定重大疾病一般发病率

高,治疗费用也高,例如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。

由于重疾险属于给付型保险,达到理赔条件,保险公司能直接给一笔钱,不同于医保是事后进行报销,所以重疾险可以用来保障我们因疾病而导致的收入中断损失。

✨有些人不明白自己有社保,单位也为自己购买了很好的商业医疗补充保险,为什么还需要再配置重疾险?

因为,从社会实际情况看,目前一个罹患重疾的患者,平均有2-3年的失能时期,这期间不仅没有收入,反而还需要持续投入高额成本去支撑康复和护理费用等,而这些费用无法通过任何社保或医疗险来报销,但重疾险的赔付可以用来补偿治疗的花费。

02

医疗险

可以弥补治疗费用的损失,和社保一样也需要先治疗再报销,报销的钱不能超过实际治疗的花销。目前市场医疗前大概可以分为三类:

其中:小额医疗只能解决日常看病花销的一些小费用,在大病面前杯水车薪;中端医疗中的百万医疗是目前最热销的一类,能够解决大病导致的高额治疗费用,能够确实抵御大病治疗对家庭经济造成致命打击的风险;高端医疗险主要适合于经济条件宽裕,不仅需要解决看病问题,对就医体验与就医资源都有较高要求的人群。

03

意外险

意外险主要保障的是意外身故、意外伤残导致的经济损失。对因意外导致去世或者残疾,保险公司会直接赔付一笔钱,这笔钱可以自由支配,可以用于逝者家人的生活费用,伤残者的恢复和恢复后的生活费用等。

在累计财富的关键阶段,每个人都是家庭的经济支柱,因此意外险的高杠杆保额可以有效解决这两项风险对家庭收入造成的重大影响,要保额做足,市场平均水平在100万以上。

04

人寿险

人寿险是以人的身故为赔偿条件的一种保险,是最传统的人身保险产品,无论是因疾病身故、意外身故还是自然死亡,甚至投保两年后自杀,人寿险都能赔付,同时为满足消费者心理,目前多数人寿险保障范围还包括全残与生存责任。主要险种为:定期寿险与终身寿险。

定期寿险,是明确保险期间的寿险,一般保障期限为几十年,在保险期限里身故,保险公司会按照条款赔付,但保险期限外不负责理赔。这类产品具有保障时间短,杠杆比例高,小额保费就可实现高额保障,但保险期限内未发生理赔,保费不会返还。

终身寿险,是保至终身的寿险,人终会身故,所以终身寿险一定会赔付,相对定期寿险,终身寿险的保费会明显提高。因此,终身寿险带有更多的储蓄性质,更适合中产及高净值家庭做资产增值或者资产传承用。

鉴于这两个产品的特点,建议在财富积累初期配置低保费、高杠杆的定期寿险,以应对由于身故导致的家庭经济损失;在财富基础雄厚的时期,可配置终身寿险,满足资产传承的需要。

05

年金险

在风险分层中,通过配置齐重疾、医疗、意外、人寿四大金刚,就可满足抵御底层风险的需要,如果还有余力,就可以着手解决金字塔中层风险,也就是收入断流带来的养老、教育资金中断风险。

这层风险主要靠年金险来解决,通过对人生不同阶段现金流的规划,来给

孩子的教育和自己的老年生活一个更优质的保障。

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《农业银行私人银行:为何必须选购保险理财产品?》 相关文章推荐一:大蒜上保险,不怕价格“疲软”

   深度决定高度 新闻影响生活
周刊
2019.4.3
B03
星期三
  编辑:陈鸿儒 组版:李腾 校对:唐首政
  本报记者 朱熔均 张夫稳 视频见习记者 王飞
  
  一份政策性农业保险,不仅帮种植户避免不可预知的市场风险,还为种植户守住价格底线,避免价低伤农。在金乡县鱼山街道、兴隆镇、马庙镇等镇街,大蒜种植户们每每谈起这份大蒜目标价格保险都是赞不绝口。自2015年以来,泰山财产保险股份有限公司济宁市金乡支公司成为金乡县农业保险承保机构之一,仅去年就为受保大蒜农户每亩赔偿882.4元,筑牢了农户种植大蒜的“防风墙”,让金乡广**蒜种植户吃上“定心丸”。
   不到两个月
理赔款到账

  3月29日下午,走进金乡鱼山街道徐楼村,一片片绿油油的蒜田映入眼帘,农户们正在田间地头劳作着。“我家买了6亩地的保险,每亩地才56元,去年大蒜行情不好,还没过元旦赔偿金直接打到卡上了。”提起农业保险,徐楼村村民徐炳杰心情格外好。
  徐炳杰说,村里种植大蒜的传统已经延续了十几年,几乎每家每户都把大蒜作为“核心产业”。就在去年,大蒜即将收获时却连日降雨,不仅出蒜率低,而且大蒜价格也不高,七成干鲜蒜每斤价格在七八毛,是2017年的一半。正当自己还在为今年的蒜苗发愁时,泰山保险直接将每亩地高达882.4元的补偿款,打到了自己的卡上。
  “去年,我们接到县物价局《关于发布2018年金乡大蒜地头收购均价的公告》后,立即开始着手农户的理赔事宜。”泰山财产保险股份有限公司济宁市金乡支公司负责人王进峰说,泰山保险一贯的作风就勇于担当,积极理赔,理赔快是泰山保险的一个特色,公司接到文件后,立即向上级公司申请赔付资金,每亩地赔偿882.4元,赔付总金额近3000万元,不到两个月时间,理赔资金就全部到位,成为金乡县首家理赔完毕的保险公司。
  这份农业保险无疑为大蒜种植户吃下了一颗“定心丸”,用鱼山街道赵楼村村民赵磊的话说就是,遇到去年的行情,心里“不太慌”,因为有大蒜保险来“兜底”。“买了保险,哪怕市场不好,还有来年的种子钱,只要有种子,俺们就有希望。”谈起大蒜保险,种植户赵磊的眼中闪烁着希翼的光芒。
泰山保险
助力蒜农乐业

  “现在农户们收获的不仅是放心,还有省心。”金乡县鱼山街道农业技术服务站站长杨本山说,早些年间为了推广大蒜保险,泰山保险专门派人来到村里挨家挨户推广大蒜保险,提升农户们对于大蒜保险的认知。
  杨本山介绍,现在大蒜保险普及了,每次承保时,泰山保险的工作人员都会来到街道**、村委会设立专门摊点,依次录入投保农户的联系方式、银行卡号等,并且联合村委会建立一个专门的***,理赔时遇到支付信息错误现象,泰山保险的工作人员会第一时间在群里对接村干部,核实后理赔到户。
  “为更好在金乡县新农村建设、新旧动能转换中充分发挥保险机构的保障作用,公司近年来为全县特色农业发展和农业产业化经营发挥了巨大作用,公司‘诚信重如泰山’的品牌日益深入人心。”王进峰说,目前金乡支公司共承保大蒜目标价格保险近3.7万户,承保大蒜面积近3.6万亩,为全县大蒜种植户提供近9亿的风险保障,筑牢了农户种植的“防风墙”。
  党的十九大报告指出,农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题,而保险保障无疑是助力脱贫攻坚、保障百姓安居乐业的有力武器之一。以泰山保险为例,在给地市、县区提供传统农险服务的基础上,其积极开发符合地方特色的“三农”保险产品,率先在济宁微山县推出内塘养殖“螃蟹”天气指数保险,在兖州区推出“苗木”育林保险,填补了我省险种的空白;在嘉祥研发推出种业“大豆”险种,实现全省“大豆”保险落地;今年即将实施嘉祥万亩“西兰花”价格目标指数保险,将为西兰花种植户吃上保险“定心丸”。
  泰山保险济宁中支总经理侯文明说,公司不断“因地制宜”开发推出创新险种旨在充分发挥保险功能助力乡村振兴战略,推动农业全面升级、农村全面进步、农民持续增收,推进全市新旧动能转换,开启支农、助农新篇章。
  王进峰(右一)验标当地种植户蒜苗长势。
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100元起投,“柜台山东债”受热捧 不仅能理财,还为家乡建设出一份力
   “柜台山东债”受热捧
理财还能支持家乡建设

  3月28日9点整,距离发售时间还有1小时,位于红星中路的农行济宁分行营业部便有不少市民排号,等待购买首期面向个人和中小机构投资者发售的“柜台山东债”。“之前就收到农行短信了,一直等着今天呢。”10点30分,在梁山经营一家公司的李先生如愿买到了200万元的“柜台山东债”。他说,此前在农行办理业务时看到个人也可以购买地方**债券,特意咨询了详细情况,并提前办理了风险评估和债券开户签约手续。
  “**债券收益较高风险低,再说了我们这也算是为家乡建设出一份力。”在营业大厅,前来购买债券的市民纷纷说。赵女士特意请假到银行买了2万元省**债券,“能够在理财同时支持地方建设,我觉得有一种特殊意义。”赵女士说。
  “11点30分左右,济宁地区就售罄了。”农行济宁分行公司业务部副总经理乔红说,本次“柜台山东债”作为全国首批试点首发,总额度10亿元,农业银行山东省分行中标同业最大额度4.5亿元。为顺利完成分销计划,农行济宁分行营业部通过短信、微信等渠道向客户精准推送消息,并在营业厅内摆放宣传折页、利用LED屏幕等进行产品介绍,加大宣传力度。
  位于吴泰闸路的中行济宁常青支行,“柜台山东债”的发售同样火爆。济宁城区一家公司代表刘先生通过对公账户一次购买了800万元的“柜台山东债”。刘先生是中行的忠实客户,听说此次“柜台山东债”个人和中小机构都可购买,他便将公司的一部分闲置资金全拿出来,还提前一周就做了预约。“除了对公账户需来银行网点购买,个人可以通过手机银行、网上银行等多渠道认购。截至3月29日12时,我行超额完成1025万额度的‘柜台山东债’发售。”中行济宁分行贸易金融部产品经理王超说。
银行多渠道认购
交易便捷实时赎回

  自2002年柜台债券市场诞生以来,农行便积极参与市场建设,努力提升便民金融服务水平。“债市宝”作为农行着力打造的优质柜台债券交易平台,目前已上线国债、国开债、农发债等多种债券品种,包括此次发行的“柜台山东债”,个人和企业均可通过农行“债市宝”签约购买。
  “‘柜台山东债’主要用于山东省济南市新旧动能转换先行区土地储备项目,这也是老百姓首次可以通过商业银行柜台购买地方债券。”乔红说,作为一款投资产品,“柜台山东债”具有门槛低优势,认购起点和每次递增均为100元,便于中小投资者参与投资。“投资者可通过农行营业网点认购交易,也可以在网上银行、手机银行等渠道进行操作,足不出户动动手指即可轻松投资。”
  据介绍,相比银行定期存款,这款债券一方面收益更稳健,再加上享有免税待遇,地方债利息收入免征个人所得税及企业增值税、所得税,因此地方债实际收益通常高于同期限定期存款。另一方面流动性更强,4月4日债券上市后,将采用做市商双边报价制度,只要在债券存续期内,客户可在交易时段内随时买卖债券,交易资金实时清算,能够满足客户流动性需求,还能随时买卖获取利差。
  此外,“柜台山东债”利息所得免征个人所得税及企业增值税、所得税,考虑税收优惠后,相比记账式国债和定期存款综合收益更有吸引力。
  本报记者 褚思雨

  3月28日至4月1日,山东省**债券(以下简称“柜台山东债”)首次在济宁市内银行柜台发售,认购起点100元,个人和企业可通过网点、手机银行等多渠道认购。齐鲁晚报·齐鲁壹点记者探访城区多家银行发现,此次发售的“柜台山东债”受到市民热捧,其中济宁农行不到2小时便售罄。
萌“老板”
  3月30日,济宁市青少年宫、渤海银行济宁分行联合在少年宫院内开展“跳蚤市场”活动。近百名小朋友在家长陪伴下,将家里闲置的玩具、饰品、文具、书籍等儿童用品拿到跳蚤市场上交易,用实际行动践行节约环保理念、学习交流分享,助力文明城市创建。 本报记者 张夫稳 摄

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《农业银行私人银行:为何必须选购保险理财产品?》 相关文章推荐二:大变局下如何走好财富管理新征程?农行“财智私行”解构资产配置新思路

  2019年中央经济工作会议指出,我国发展仍处于并将长期处于重要的战略机遇期,同时非常明确地提出要善于化危为机、转危为安,紧扣重要战略机遇期的新内涵。因此,对有远见的高净值投资者来说,最重要的是保持战略定力,破解战略机遇期的新内涵,从变化和危机中找到机遇,走好财富管理新征程。

  近日,中国农业银行(601288,股吧)2019年“财智私行 豐行天下”的第七场盛会在广西举行。本次盛会邀请了国内顶级***家分析宏观经济形势,资深法税专家剖析税制改革下的财富管理,为农行私人银行客户带来一场关于“如何实现家族财富永续”的视听盛宴。

  会上,中国农业银行私人银行部总裁孙宁指出,“守业”远比创业难。财富管理体系的建设亦非一日之功。未来,农行私人银行将加大资源整合力度,持续提升财富管理能力,打造卓越的专业品牌,相伴客户成长,共创美好明天。

  中国农业银行广西区分行党委委员、副行长黎栋国表示,私人银行业务是农行重点发展战略业务,本次由农行私人银行部发起的“财智私行 豐行天下”系列活动,为各省市分行和私人银行客户之间搭建起互利共赢的平台,必将促进农行私人银行业务的大发展。

  本次盛会围绕“大变局中的不确定和确定性前景”,邀请到了国家发改委学术委员会委员、研究员,中国国际经济交流中心首席研究员,国家发改委学术委员会原秘书长张燕生就中国经济未来趋势做了深刻研判,分析如何从过去40年加速度增长转向未来高质量发展,为私行客户投资布局提供方**。

  张燕生谈道,当今世界处于新旧动能转换期,普遍存在缺动力、缺治理、缺平衡、缺合作四大焦虑情绪。百年未有之变局增大不确定性,中国企业要保持平常心,做好自己的事情,不断创新发展来创造更多的财富。

  张燕生指出,新时代扩大对外开放和对外合作的关键是营造新的创新经济支撑体系。具体而言,一是打造高水平开放新高地,二是构建开放型经济新体制,三是打造知识、技术和人才集聚新平台,四是打造全球三链枢纽和支点新网络,五是打造有国际影响力的新环境。

  全球税改自2018年后如火如荼,无论是美国川普税改,还是中国开启2019年税收元年,税,无疑成为2019年高净值人群的第一热门话题。什么样的资产配置是安全的?在做家族传承顶层设计时,应当选择一种什么样的税务思维?美国Anthony Chen CPA PLLC注册会计师事务所高级合伙人和首席会计师王文星对国际反避税及税收透明化趋势与国内以自然人税收征管为主的改革两方面进行深入剖析,解读如何“财攻法守”,做好国内外税务风险的应对与筹划。

  “资产配置过程就是寻找最大化收益、最大化慈善、最大化保护、最小化风险和最优化税收的平衡过程。”王文星强调,在税收筹划新时代,传统的税务筹划三大定律将转向全面合规四要素,从缩减税基、降低税率、递延缴税,转向税务风险应对、合规申报遵从、避免税收套利、主动披露机制。结构性的税制改变需要结构性的税务筹划应变,税制越复杂,税务筹划就要离税本身越远。

  

(责任编辑:王刚 HF004)

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