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金融机构网络借贷平台最新政策** 互联网金融行业资金投入再加仓

网易财经 2020-07-19 15:10:22
摘要
网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《金融机构网络借贷平台最新政策** 互联网金融行业资金投入再加仓》的相关文章3篇,希望对您的投资理财能有帮助。

(原标题:银行互联网贷款新规** 金融科技领域投入再加码)

经济观察网 实习记者 王语嫣 记者 姜鑫 银行互联网放贷、与其他金融科技平台联合放贷迎来监管规范。

7月17日,银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(下称为《办法》),对此前处于监管真空状态的银行互联网贷款业务进行规范化管理。

此次《办法》共七章七十条,主要对互联网贷款含义界定、风险管理体系、风险数据和风险模型管理、信息科技风险管理、贷款合作管理、监督管理等方面进行规范,补齐制度短板,促进网贷业务良性、规范发展。

新规**或将进一步促进商业银行加大对智能风控、智能营销、智能投顾等方面的投入。

填补监管真空

近年来,商业银行互联网贷款业务快速发展,各类商业银行均以不同方式不同程度地开展互联网贷款业务。

截至目前,商业银行互联网贷款业务主要有三种模式:其一,银行基于零售业务线上化的自营线上贷款,即传统线下贷款转线上的模式;其二,银行通过助贷机构撮合来发放贷款;其三,银行与同样具有放贷资质的持牌公司合作出资的联合贷模式,较为有名的第三方机构包括蚂蚁、京东、美团、360等。

银保监会表示,互联网贷款具有依托大数据和模型进行风险评估、全流程线上自动运作、无人工或极少人工干预、极速审批放贷等特点,在提高贷款效率、创新风险评估手段、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用;与此同时,互联网贷款业务也暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患,因此,有必要尽快补齐制度短板,促进互联网贷款业务规范发展。

消费贷、经营贷差异化管理

此次《办法》规定,互联网贷款应当遵循小额、短期、高效和风险可控的原则。单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元,到期一次性还本的,授信期限不超过一年。

同时,在经营贷方面,商业银行应根据自身风险管理能力,按照互联网贷款的区域、行业、品种等,确定单户用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度上限。

根据央行披露数据计算,个人消费贷在个人贷款中占比远超经营贷,但消费贷在贷款整体中比重却较小,今年6月个人消费贷在各项贷款中的比重为27%,其中,互联网消费贷体量更小,因此有券商分析人士表示,此次新规对额度方面控制的影响或将更为明显。此前,不少银行的个人贷款额度超过20万元,新规**后,银行方面将下调额度,受到统一额度上限约束。

国信证券的一份研报指出,考虑到申请30万元用于消费的人群,其资金挪用风险也较大,此次新规统一设置额度上限,反而有利于避免银行陷入额度竞争的恶循环当中。

此外,监管方面对经营贷不设统一上限的规定,某种程度上来说,也体现出监管方面相对更加鼓励商业银行发展个人经营性贷款。

审慎开展跨注册地辖区业务

《办法》要求,地方法人银行开展互联网贷款业务,应主要服务于当地客户,审慎开展跨注册地辖区业务,有效识别和监测跨注册地辖区业务开展情况。无实体经营网点,业务主要在线上开展,且符合中国银行保险监督管理委员会其他规定条件的除外。

此外,《办法》对银行在外省(自治区、直辖市)设立分支机构开展业务不设限制。

民生证券研报解读称,这意味着风控和科技能力较强的区域性银行能通过互联网贷款突破地域限制进行展业,预计将更为受益。

天风证券研报则认为,此次《办法》虽然暂未对地方银行开展跨区业务设置统一的定量指标限制,但规定地方法人银行应结合自身风控能力审慎开展此类业务,同时,监管机构有权根据商业银行跨区业务的规模、风险水平等提出进一步审慎性监管要求,《办法》对未来有可能出现更严格的监管要求保留了空间。

银行要建立全行统一管理制度

银行监管包括对贷款风险的防控监管与对第三方合作机构的监管。

在贷款风险方面,除了上述对个人贷款额度进行限制外,银保监会负责人还表示,此次《办法》要求:银行应加强统一授信管理,不得过度授信;银行应加强贷款支付和资金用途管理,贷款资金不得用于购房、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资,不得用于固定资产和股本权益性投资等;在风险数据、风险模型管理和信息科技风险管理方面,银行应承担主体责任;同时,监管机构将强化对银行网贷情况的事中事后监管。

另一方面,部分银行此前与第三方合作机构开展互联网贷款业务时,管理较为粗放,没有建立全行统一管理制度,且合作机构资质存在缺陷。针对此,《办法》要求商业银行对合作机构从准入到退出建立全流程、系统性的管理机制,提升其精细化管理能力。

银保监会负责人表示,一是商业银行应当建立各类合作机构的全行统一的准入机制,并实施分层分类管理;二是商业银行与合作机构签订的书面合作协议中,应明确合作范围、操作流程、各方权责、风险分担、客户权益保护等内容;三是商业银行应当向借款人充分披露自身与合作机构的信息、合作类产品的信息、自身与合作各方权利义务等;四是商业银行应当持续对合作机构进行管理,定期进行全面评估。

同时,《办法》要求,商业银行应按照适度分散的原则选择合作机构,避免对合作机构的过度依赖;同时要求银行将与合作机构共同出资发放贷款总额纳入限额管理,并对单笔贷款出资比例实行区间管理。

此次新规中也明确表示,商业银行不得以任何形式为无放贷业务资质的合作机构提供资金用于发放贷款,不得与无放贷业务资质的合作机构共同出资发放贷款。

多方主体或将迎来变革

从此次新规来看,金融科技实力、风险控制管理能力等提升或将成为商业银行下一阶段的重点。

此前艾瑞咨询发布的金融科技行业报告显示,尽管互联网贷款相比于传统线下贷款来说提高了贷款效率和用户体验,但贷前评估用户还款意愿与还款能力、贷中追踪用户信用行为并识别共债风险、贷后通过智能运营提高用户复贷概率、针对逾期未还款用户有效催收等方面,依旧是消费金融行业面临的主要挑战。

新规**或将进一步促进商业银行加大对智能风控、智能营销、智能投顾等方面的投入,更为主动提升金融科技实力。民生证券在其研报中表示,建议关注经营性贷款规模较大、金融科技优势和风控能力突出的中小银行;天风证券表示,科技水平较好的平安、招行有较大发展优势。

另一方面,拥有技术实力的头部第三方机构也会在此次行业整顿中突出自身优势。艾瑞咨询对行业调研显示,科技能力高的消费金融平台在完成自身技术系统搭建后,还将其形成的产品输出给金融生态系统内的合作者。

同时,《办法》规定,商业银行将完善消费者权益保护内部考核体系,切实承担借款人数据保护的主体责任,加强借款人隐私数据保护,构建安全有效的业务咨询和投诉处理渠道,确保借款人享有不低于线下贷款业务的相应服务,将消费者保护要求嵌入互联网贷款业务全流程管理体系。

本文来源:经济观察报 责任编辑:王晓武_NF

金融机构网络借贷平台新政策** 互联网金融行业资金投入再加仓》 相关文章推荐一:频频牵手互联网巨头 信托公司意欲何为

原标题:频频牵手互联网巨头 信托公司意欲何为

摘要 【频频牵手互联网巨头 信托公司意欲何为】在传统业务发展受阻的当口,除了加强项目的合规风控,多家信托公司正通过牵手互联网巨头的合作模式,谋求向消费金融领域的转型。 上证报获悉,近期部分信托公司与蚂蚁金服美团京东等互联网巨头接洽,探索消费金融业务方面的合作。(上海证券报

在传统业务发展受阻的当口,除了加强项目的合规风控,多家信托公司正通过牵手互联网巨头的合作模式,谋求向消费金融领域的转型。上证报获悉,近期部分信托公司与蚂蚁金服、美团、京东等互联网巨头接洽,探索消费金融业务方面的合作。

业内人士表示,在资管新规下,相较于券商资管和基金子公司,信托公司的放贷资格具备较大的利用价值和施展空间,未来消费金融是一个重要转型方向,但信托公司需要配备专业的消费金融业务团队及与之匹配的风险管控机制。

携手互金发力转型

信托业目前已经走到关键的十字路口。”某大型信托公司内部人士表示,明年底资管新规过渡期将结束,以往依靠三大传统业务“包打天下”的状态必须改变,而在信托的转型之路上,消费金融或将成为新的热点。

用益信托研究员帅国让表示,信托公司一方面具有牌照优势,与其他银行机构参与消费金融业务相比,具备较强的资金募集能力;另一方面,在资管新规下,相较于券商资管和基金子公司,信托公司的放贷资格具备较大的利用价值和施展空间,信托公司开展此类业务有一定的优势。

云南信托最新发布的研究报告显示,2014年2016年,介入消费金融信托领域的信托公司仅新11家,2017年至今新增了近30家。与流量巨头合作成为部分信托公司的切入点,如天津信托2018年年报中提到,其业务转型包括引入花呗消费分期网商贷经营贷款两类主要资产合作,推进消费+互联网金融业务发展壮大。

“互联网巨头已经拥有巨大的客户流量,但金融机构如果自己开拓流量并不划算,合作是大多数信托公司的选择。”一中型信托公司高管向上证报表示。

据一西南地区信托人士介绍,公司目前开展消费金融的主要业务模式是与市场流量巨头合作,提供小金额的贷款

科技投入势在必行

由于信托公司通过与流量巨头合作,触达了大量客户,业内人士普遍认为,信托公司必须加大科技金融投入,打造与消费金融业务匹配的风控机制。

“从金融各子行业来看,信托的金融科技布局相对落后,而消费金融业务尤其是小额高频贷款业务的开展对于科技水平的要求很高,个人征信、支付清算、贷中监控、贷后智能策略建设等,都是消费金融业务必不可少的重要环节。”一信托公司高管表示。

渤海信托也认为,传统金融机构的风控经验对于新型消费金融不再适用,因此,传统金融机构必须加大金融科技投入,将科技贯穿于整个消费金融业务链条,在传统金融数据上结合客户消费行为等多维数据,全面优化改造其风控逻辑和风控模型

有业内观察人士表示,随着更多银行、信托公司、消费金融公司小贷公司的进入,消费金融领域的竞争正逐渐加剧,借款人多头共贷情况和项目风险预计将会相应上升。这些因素对信托公司的风控和合规管理能力提出了更高的要求,风控模型的有效性将随着数据积累和业务不断发展逐渐完善。

某较早开展消费金融业务的信托公司人士透露,公司开展消费金融业务以来,每年在金融科技方面的投入在3000万元左右,“可以说是倾尽全力进行系统搭建、模型构建,希望在风控方面万无一失。”

《金融机构网络借贷平台最新政策** 互联网金融行业资金投入再加仓》 相关文章推荐二:监管机构出手规范联合贷款业务

原标题:监管机构出手规范联合贷款业务

北京商报讯 (记者 岳品瑜 刘双霞)随着金融科技的兴起,商业银行通过互联网平台引流并进行“联合贷款”的模式走热,而其中隐藏的风险也引起监管机构的关注。3月6日,有消息称,上海对“联合贷”释放监管信号,要求不得新增违规合作项目,逐步压缩存量业务规模。当日,全国政协委员、上海银保监局党委书记韩沂在全国政协驻地接受北京商报记者采访时透露,针对银行与第三方机构联合贷款业务,去年上海已下发相关文件进行整治,最近再度重申,要求违规总额不得再增加。

据了解,上海监管机构要求,尚未从事此类业务的机构在监管规则没有明确之前不得新开展此类业务,已经从事此类业务的机构不得新增合作项目,并逐步压缩存量业务规模。

韩沂表示,目前对于联合放贷有明确的要求,银行不得将风控管理交给互联网机构。韩沂强调,互联网机构可以协助银行放贷,比如帮助获客,提供技术以及管理、回收贷款等。但银行不能直接将资金交给互联网机构,由互联网公司直接放贷,这是个原则问题。

不仅上海,今年1月初,浙江银保监局下发了《关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示的函》,对当地城商行开展“互联网助贷、联合贷款”业务提出更高要求,主要要求包括核心风控环节不得外包、资金不得出省。

据了解,银行和互联网公司的贷款合作主要有两种,即助贷和联合贷款,监管要求助贷回归本源,互联网公司更多扮演****的收集和推荐;而联合贷款模式,互联网公司则参与度更深。联合贷款在当前已经是较为常见的模式,在争抢用户流量的诉求下,一些民营银行、中小银行纷纷与其他商业银行或者助贷机构开展联合放贷。

从监管思路层面,麻袋研究院高级研究员王诗强表示,监管对于联合贷款的思路主要是持牌经营、控制风险、合规放贷。具体来讲,联合贷款机构双方都必须具有放贷资质,持牌经营;为了控制风险,小贷公司、消费金融公司、商业银行、信托公司等贷款机构业务规模必须满足各自的杠杆比例属地化限制以及其他监管要求,没有跨区域经营放贷资质的机构不能跨区域联合放贷。

分析人士认为, 目前的联合放贷业务,有的银行只提供资金,风控、管理流程都不参与,这样很容易放大风险。中国人民大学重阳金融研究院副院董希淼表示,互联网贷款未改变信贷的本质,其基于互联网等技术,原来在线下进行的信贷业务全部迁移到线上,风险呈现出一些新的特点和趋势。少数从业机构还存在一些粗放经营、野蛮生长的行为。如个别农村信用联社甚至将直销银行业务外包给网络借贷信息中介平台,由此类平台经营网络借贷业务

作者:岳品瑜 刘双霞返回搜狐,查看更多

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