新的银行活期收益4.5%,富民宝被打败了!

网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《新的银行活期收益4.5%,富民宝被打败了!》的精选文章10篇,希望对您的投资理财能有帮助。

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今天的文章可以用清代诗人赵翼一句诗开始,那就是“江山代有才人出,各领风骚数百年”。

01

在这里,江山指的是百姓们的活期理财产品。第一代才人就是我们的余额宝,它让我们知道了有一个“网上零钱包”,存一万块,每天打开都看到收入在增长。它踏实安全,从没让你亏损过。

后来余额宝树大招风,厄运缠身。先是被监管重点关注,被限制最多持有金额,再被限制每天购买数量。等它跟更多的基金公司合作,放开限制后,你发现它的收益跌到了3%以下。

人为手段没有浇灭我们的热情,收益下降让大部分人都顺从了市场经济的规律——抛弃余额宝,找下一个收益高一些的产品吧。

02

这时候,第二代才人——富民宝横空出世,让京东金融一夜之间风头无两,收获大批流量。

为啥?还不是富民宝几乎能在全方位打败余额宝。先说收益,富民宝刚出的时候活期收益4.7%,比余额宝高56%。再说安全性,余额宝是货币基金,按理说风险已经非常低,投向是国债、央行票据、商业票据、银行定期存单等,相当于把钱借给国家、政府、银行,很稳了吧。比它更稳的只能是最保守的银行存款了。

没曾想到,这个富民宝就真的是银行存款产品。正儿八经的5年定期存款,通过民营银行小微企业借贷和小额借贷,拿到高收益;通过第三方期合作,期限错配实现活期。今年货基收益低迷,我身边的许多朋友也都买了富民宝。好长一段时间,富民宝都是活期王者般的存在。

后来蓝海银行眼馋富民宝这么成功,也克隆了一个“当日”系列。模式基本一样,只是存入的银行由富民银行换成了蓝海银行。

大家关注的目光来了,大量资金进入,产品做成了爆款。趁大家还没有替代品,富民宝和“当日”系列决定降低收益,获得更多的利润。富民宝的收益由最高的4.7%降到4.5%,本月更是下降到4.3%。大家有点郁闷,可又有什么办法呢?哪里还有这么安全,收益率又在4%以上的活期产品?

03

最近,新的替代品来了,但是知道的人还不多。当初京东金融靠一个富民宝吸引所有人的目光,现在小米金融也做了同样的事——你有富民宝,我有用亿存。两个产品模式相同,但用亿存的收益率更高,达4.5%。

我给大家画个表,看着更直观一些:

收益大家都很清楚了,风险怎么样呢?基本跟富民宝是一样的,相当于普通银行存款的安全性。

万一小米金融跟网易理财那样倒闭了,也不怕,我们的钱是在吉林亿联银行。银行在,我们的钱就在。那万一这个小民营银行也倒闭了咋办,还是不怕,资产在存款保险保障范围中,只要你买的在50万元以内,有国家兜底。

04

最后说说怎么买?

首先要下载一个小米金融,新用户需要完成实名认证,绑定资金进出的银行卡。首页上找到用亿存,第一次购买,还需要开通亿联银行的电子账户。然后点“立即购买”,就可以把银行卡的钱放进“用亿存”了。操作过程还是挺顺畅的,亲测10分钟内搞定。

产品50元起投,当日买当日计息,每天的23:30到00:00之间是银行切换日期的时段,不支持买入,但是取钱不影响。

用亿存现在4.5%的高息大概率是为了吸引关注,未来99%的可能要降息,步富民宝的后尘。好在它是按购买当日的提前支取利率计算的,即使以后可能降到4%,也是按购买日的4.5%付息,所以我的建议是如果想买要尽早。

最后的最后,我表示和本文提到的任何产品均没有利益关联,仅是个人分享。大家买卖随意,欢迎交流看法,我在评论区等着你哟~

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《新的银行活期收益4.5%,富民宝被打败了!》 相关文章推荐一:新的银行活期收益4.5%,富民宝被打败了!

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01

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02

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03

最近,新的替代品来了,但是知道的人还不多。当初京东金融靠一个富民宝吸引所有人的目光,现在小米金融也做了同样的事——你有富民宝,我有用亿存。两个产品模式相同,但用亿存的收益率更高,达4.5%。

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万一小米金融跟网易理财那样倒闭了,也不怕,我们的钱是在吉林亿联银行。银行在,我们的钱就在。那万一这个小民营银行也倒闭了咋办,还是不怕,资产在存款保险保障范围中,只要你买的在50万元以内,有国家兜底。

04

最后说说怎么买?

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《新的银行活期收益4.5%,富民宝被打败了!》 相关文章推荐二:银行那些事1904303083——兴业银行2018年年报暨2019一季报解读

银行那些事1904303083——兴业银行2018年年报暨2019一季报解读

总体评价:如果看十年的财报,兴业银行无异是最优秀的,最优异的资产配置加上相对同行高一些的杠杆,很多投资人包括我们自己对兴业银行都会有特别的感情。兴业银行2018年虽然受监管影响较大,但盈利方面总体还是在全行业中等偏上水平,不足还是不良在持续暴露。2019年一季报是2018年年报的扩大版,营业收入、拨备前利润都是非常靓丽,不足还是不良系列指标没有看到好转,不过总体还是非常好的一份财报。目前的估值是历史的低位,再加上很多投资人对兴业银行充满期待,其投资价值还是会获得很多投资人的认可, 我们也认为投资价值是很不错的。

一、关于规模指标

2018年兴业银行净利润为606亿元,同比增长5.98%。总资产为67117亿元,同比增加4.59%。贷款总额为29341元,同比增长20.71%。归属普通股股东权益为4400亿元,同比增长12.55%。风险加权资产为47343亿元,同比增长9.66%。营业收入为1583亿元,同比增长13%。拨备前利润为1145亿元,同比增长14.18%。

2019年一季度兴业银行净利润为196.6亿元,同比增长11.35%。总资产为66977亿元,同比增加4.05%。贷款总额为31035元,同比增长21.7%。归属普通股股东权益为4563亿元,同比增长11.3%。风险加权资产为49266亿元,同比增长9.06%。营业收入为476.2亿元,同比增长34.8%。拨备前利润为380.8亿元,同比增长45.4%。

点评:一是继续稳住规模调结构。兴业银行2017年以来总资产基本上没有什么增长,贷款的数据和占比一直在较大幅度提高,2018年和2019年一季度的贷款同比增速均达到20%以上,强监管下兴业银行是用时间换空间,慢慢调整,毕竟大环境对兴业银行的优势业务不利,兴业银行能稳住规模就算不错。

二是内生性增长值得期待。虽然过去的两年多,总资产没有什么扩张,但由于贷款的增多,还是导致风险加权资产的不断增加,过去九个季度总资产只增长了4%,但风险资产增长了14%,在目前20%多的分红率的情况下,股东权益增速还是超过了风险加权资产增速,内生性增长特征明显,我们看到核心资本充足率也得到了提升。

三是整体盈利开始恢复向好。兴业银行全年营业收入增速达到13%,一季报同比增速则达到至35%。一季报同比大增与2018年一季度基数较低有很大的关系,我们都知道2017年的强监管导致很多股份制银行多支出了几百亿的利息,那个时候营业收入很多都是负增长10%以上的。我来举个例子说吧,2016年一季度兴业银行营业收入是409亿,现在2019年一季度也仅仅是比三年前增长了16%,所以现在更多的是恢复性向好,而且后面几个季度这个营业收入增速会相对递减。

四是股东权益增长还是不错的。全年普通股股东权益同比增长了12.55%,2019年一季度则增长11.3%。随着债券市场的好转,其他综合收益增加了30多亿。2018年投资者分红0.65元,2019年分红0.69元,A股息率目前为3.3%的样子,从长期投资者角度看,假定目前的估值保持不变或者说不考虑估值的变化,长期投资者可以获得年化15%左右的收益。

二、关于资产负债结构

2018年兴业银行贷款和垫款总额29341亿元,占比43.72%,年初占比37.9%。四类投资类资产净额共计28890亿元,占比43.04%,年初占比48.58%。存拆同业+买入返售净额共计2287.35亿元,占比3.4%。吸收客户存款33035亿元,占比总负债52.95%,年初为51.50%;活期存款占比为37.99%,年初为42.46%。

2019年一季度兴业银行贷款和垫款总额31035亿元,占比46.34%,年初占比43.72%。金融投资类资产净额共计28113亿元,占比41.97%。存拆同业+买入返售净额共计2441亿元,占比3.64%。吸收客户存款34727亿元,占比总负债55.92%,年初为52.95%;活期存款占比为36.86%,年初为37.99%。

点评:一是增加贷款收缩非标已有成效。2019年兴业开始执行新的金融工具准则了,和其他已执行银行保持一致了。兴业继续在大力推进资产负债重构,加大表内贷款和标准化资产构建力度,压缩非标投资规模。我们看到贷款和垫款净额占比在2019年一季度快速上升至46%,2017年初才33%。年报中看,2018年投资类资产比年初减少了2200多亿,而应收款项类也就是非标业务同比减少了5000多亿,也就是说标准化投资增加了3000亿。此外,兴业银行也在适度推进零售业务。目前兴业银行过去的个人贷款64%在住房和商用房贷款,占比逐步在下降,个人经营贷和信用卡贷款占比逐步在提升。

二是负债端受拉存款影响较明显。兴业的存款主要还是依赖公司存款,占比达85%的样子,而目前存款竞争异常激烈,公司存款利率上升了30个基点。我们看到兴业的存款占比在上升,但活期占比是下降的,因此利息支出的大头存款利息全年同比增长了27%。但是同业存放和发行债券利息支出都是同比下降的,说明下半年兴业确实从同业资金面宽松获益。

三、关于监管指标

2018年兴业银行核心资本充足率为9.30%,同比提升0.23个百分点,环比提升0.11个百分点;拨贷比为3.26%,同比下降0.11个百分点,环比下降0.07个百分点。拨备覆盖率为207.3%,同比下降4.5个百分点,环比提高1个百分点。

2019年一季度兴业银行核心资本充足率为9.25%,同比提升0.17个百分点,环比下降0.05个百分点;拨贷比为3.24%,环比下降0.02个百分点。拨备覆盖率为206.3%,同比下降2.7个百分点,环比下降1个百分点。

点评:一是核心资本充足率还算可以。兴业银行2013至2016年核心资本充足率都是在监管8.5%的边缘,2017年定向增发资金后,核心资本的紧张有所缓解。最近这两三年规模增速降下来,再加上分红也稍微偏低了一点,所以我们看到核心资本充足率在不断的提升,其实现在兴业银行是可以恢复到30%左右的分红水平的。

二是拨备指标略有下降但依然保持较高水平。拨贷比、拨备覆盖率一直以来兴业保持较高水平,同比数据略有下降,不良难以短期出现明显的好转,这些数据也难以提升,否则净利润业绩会很难看,目前这两个标准还算可以。

四、关于盈利能力指标

2018年兴业银行总资产收益率为0.93%,同比提高0.01个百分点;加权净资产收益率为14.27%,同比下降1.08个百分点。净息差为1.83%,同比提高0.1个百分点;非息收入占比39.57%。成本收入比为26.89%,去年同期为27.63%。

2019年一季度兴业银行同比折算总资产收益率为1%,同比提高0.08个百分点;加权净资产收益率为14.27%,同比持平。非息收入占比48.11%。成本收入比为25.01%,同比持平。

点评:一是盈利能力指标还是不错。虽然2018年兴业银行总资产收益率和净息差不算太好,但最核心的加权净资产收益率还是保持全行业前列的水平,如果不是不良的拖累,这个数据会更靓丽。对于2019年兴业银行来说,最重要的就是要控制住不良。

二是兴业银行非息收入优异。2018年实现非利息净收入同比增长21.56%,增加额中投资损益占到了42%,主要是基金分红收益。手续费及佣金净收入也同比增长10.94%,2019年一季度手续费及佣金增长了23.6%,这两项数据还是不错的,主要是银行卡业务收入。应该说兴业银行仍然保持投资方面的优势,体现了其商行+投行的特点,整体投资损益71亿元,同比增长31%,我们还看到生息资产收益率中,投资类资产收益率4.98%,仍然属于很高的一个水平。也就是说虽然减少了非标投资,兴业仍然通过投资各类标准化资产获取了较高的收益率,这与兴业有强大的投研团队不无关系,这是其长期以来的优势。

三是成本收入比持平。兴业银行的成本在各银行中不算高的,因为主要拓展的是机构客户。我们看到业务及管理费同比增长了10%,由于营业收入也较快增长,对成本有所摊薄。

五、关于不良系列及调节指标

2018年兴业银行拨备总额956亿元,比年初增长了138亿元;资产减值损失464亿,同比去年355增加了109亿元,是净利润的77%。不良贷款余额为461亿,同比增长75亿,同比增长19%;不良贷款率为1.57%,去年同期为1.59%,同比下降0.02个百分点。

2019年一季度兴业银行拨备总额1005.8亿元,比年初增长了50亿元;资产减值损失154亿,同比去年59亿增长了95亿,增幅为160%,是净利润的78%。不良贷款余额为487亿,同比增长85亿,增长19%,环比增长26亿,增幅为5.7%;不良贷款率为1.57%,同比下降0.01个百分点,环比持平。

点评:一是不良贷款系列指标还是比较弱。从2017年开始,绝大多数银行不良贷款系列指标在好转,整个银监会统计的数据也是如此。但我们看到,兴业银行在巨量核销处置的情况下,不良系列指标仅仅是不良率稳住了,我们看到不良贷款年报同比增长19%,一季报同比增长了21%;关注类贷款年报通知增长7%,一季报同比增长10%;90天内逾期贷款年报同比增长66%,90天以上逾期贷款增长47%。重组类贷款的大幅减少主要是兴业银行将口径调整与其他银行相当,并不是资产质量的转变。其实2018年各个季度的解读中都提到兴业银行不良拐点还没有出现,2018年下半年加上2019年一季报暴露更多一些,给人的感觉是兴业银行在趁业绩好转暴露不良。

二是新生不良依然没有控制住。最近这两年,很多银行新生不良都下降很多,大行年化的新生不良不到1%了。我们看到年报拨备核销掉了近300亿,而不良还增加了近100亿,这样算兴业银行2018年新生不良应该有六七百亿,新生不良率在2%左右,这个数据相对2017年来说是增加了。2019年一季度的数据就也让人有点揪心,单季度100亿的拨备核销处置还增加了26亿的不良,关注贷款还增加了近60亿,这个新生不良率确实有点高,感觉兴业银行在趁业绩大好暴露不良。

三是资产质量认定还是比较严格但稍微松了一点。兴业银行的不良认定一直来说都是很严格的,2018年逾期90天以上贷款为不良贷款的79%,比招商银行的79%持平,比建设银行和农业银行稍微落了一点,在整个银行业中属于中等偏上的水平,这个数据2017年是64%,2016年为79%。2018年关注贷款是不良贷款的130%,2017年是145%,2016年是157%,这个数据在银行中属于偏上等的水平。

四是拨备充足性维持在较好水平。由于计提非常多,拨备相关的数据是在不断编号的,拨备余额超过1000亿,是净资产的20%多了。如果按照我们统一的清算办法,考虑税收因素后,兴业银行2018年拨备盈余继续在上升,每股有近1.5元以上的富余,也就是说拨备里面隐藏的七八个点的净资产。

六、关于估值

2018年兴业银行每股净利润2.85元,2017年同期为2.74元;每股净资产21.18元,2017年同期为18.82元。2019年将分红0.69元。

一季度兴业银行每股净利润0.95元,去年同期为0.85元;每股净资产21.97元,去年同期为19.74元。

点评:截至2019年4月29日,兴业银行收盘股价为19.44元,股息率为3.5%。目前兴业银行A股市净率为0.88倍,市盈率约为6.2倍的样子。如果考虑拨备里面的内涵价值,这个估值还要降几个点,应该说兴业银行的投资价值还是很好的。

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《新的银行活期收益4.5%,富民宝被打败了!》 相关文章推荐三:2019年要在工行存多少钱,每个月才能有3500元的利息?

每个月有3500元利息,那么年息就是42000元,这个收入水平差不多是一个普通工薪阶层的工资收入,所需要的本金也不是一笔小数目。

2019年工行的存款利率和前两年一样,并没有什么大的变化,主要是因为从2015年开始,央行的基准利率就没有变动过。在工行每个月要有3500元的利息,存法有很多种,每一种所需要的本金也都不一样,那么要怎么存所需要的本金才最少呢?

活期存款

活期存款流动性可以说是最好的,想什么时候存取没有任何限制。当然如果金额太大也是要提前预约,但是相应的收益率也是最低的,从上图工行的官方存款利率表可以看出,活期存款利率就只有0.3%,比央行的活期基准利率还低0.05%。我们假设本金为A,那么A*0.3%=42000元,则A=1400万,也就说在工行存1400万活期才能每个月有3500元利息,看到这个数字我想很多人一辈子都很难存到这笔钱。

1年定期存款

定期存款对于很多年轻人来讲,可能都已经很陌生了,存定期的人大部分都是老年人居多,工行一年定期存款的挂牌利率是1.75%,但是执行利率会根据各个网点的实际情况进行上浮30%左右,大部分一年期的执行利率会在2.25%左右。以2.25%的利率来计算的话,所需的本金就只要186.6万,和存活期相比少了1000多万。

三年定期存款

三年定期存款的挂牌利率是2.75%,和央行的基准利率一样,实际执行利率会上浮到3.57%左右,那么每个月想要3500元利息,所需的本金就只需要117.6万,和存一年定期差了几十万。

由于工行的五年定期存款和三年定期存款利率是一样的,而且流动性更差,所以就不进行分析了。从上面我们可以看到如果是存定期最少需要117.6万就能每个月有3500元利息。

大额存单

大额存单是这2年才开始流行起来,由于存款利率比定期高,流动性也比更好,所以深受大家喜欢,就连很多年轻人也热衷存大额存单,但是相应的要求也比较高,最少需要20万才能存。大额存单的存钱比定期存款还多,1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年,一共九个存期。三年以下的大额存单利率没有比三年定期存款高就不再分析。2019年工行三年期大额存单利率最高能达到4.125%,按照这个收益率计算的话我们所需的本金只要101.8万,就能每个月有3500元的利息。由于工行没有发行5年期的大额存单,所以就没有办法具体分析。

国债

国债的购买人群也是主要以中老年人为主,对于他们来讲,国债的收益率还算不错,而且还是由国家进行背书,安全性有保障。当前五年期的国债收益率能达到4.27%,按照这个收益计算的话,每个月想要3500元的利息就只要98.3万。

银行理财产品

银行理财产品的收益率相对于定期存款和大额存单都来得高,但是自从2018年资产新规发布后,银行的理财产品已经不保本保息,所以购买银行理财产品是有风险性。2019年在售的工行理财产品收益率最高能达到7.3%,当然这个是预期的收益率,实际到期可能没有那么高。如果到期按时兑付,按照这个收益率我们只需要本金57.5万就能每个月有3500元利息了。在这里要讲的是理财产品的收益率越高风险也就越高,虽然预期收益能达到7.3%,但是风险等级也同样达到了3级。

总结

想要在工行每个月有稳定的3500元收益,最少需要98.3万元。银行理财产品虽然所需的本金就只有57.5万,但是并不稳定。近几年的经济形势影响,钱并不好赚,很多人就有着想靠着银行存款吃利息的想法,如果本金足够多的话,这个想法并没有错,但是每个月就靠3500元利息想要不去上班了,并不靠谱,随着通货膨胀的因素,未来的钱越来越不值钱,3500元肯定是不够生活,还是需要努力工作,等到每个月的利息能达到5万元左右,你就真的可以退休养老了。

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《新的银行活期收益4.5%,富民宝被打败了!》 相关文章推荐四:富民银行4.7%年化利息的银行T+0理财产品

最近发现一款利息更高的银行T+0产品:富民银行的富民宝,年化利息4.7%,每天23:50之前存入就开始起息,过了24点取出,利息就到手了。该产品起投金额是50元,取现秒到账。需要下载京东金融,在首页有个“银行+”的链接,点进去后点击“富民银行”-“富民宝”,按提示开通账户,绑定银行卡后,需要先存入富民银行的电子账户,之后再转入富民宝。我绑定的是建行的卡,显示每日上限5万,每笔5千。经过实际测试发现,每笔最多只能存入5千不假,但每日可以存入最多20万。其它的银行没有测试。

总结一下,富民宝是目前发现的T+0活期中能最晚存入、利息最高的产品,缺点是存钱太麻烦,每笔5千,存入20万要操作40多次。

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天弘爱理财老用户福利又来了,有个福利活动是6月15号之前新存入的货基的钱每天多给万分之一的利息,相当于年化近8%了。关于天弘爱理财我在之前的神仙打架,做好过冬的准备吧一文中讲过。

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前几天有一波国泰商品160216大溢价,虽然限购每个深A账户每天只有1千的申购额度,但在很多人申购之后,原油期货又暴跌的情况下,溢价却被这些申购的家伙给砸塌了,周五收盘的时候连1%都没有,所有申购套利没有对冲的全部被埋。现在这个产品知道的套利的人太多了,韭菜完全不够用了。既然这样,我再添把火,彻底让套利的再大幅度踩踏一下好了,那就是:

其实可以在国泰基金官网申购利是宝之后,一折申购国泰商品,每次1千,每天可以申购n次,具体n最大是多少呢?我不太清楚,反正不是1。T+3后到账,然后转场内,再有T+2后就到场内了,直接像普通的股票一样卖出即可。然而,像现在溢价分分钟变折价,其实也没什么意思了。想搏大溢价的可以考虑申购几十万后,第二天凌晨4点对冲上CL或者QM、USO、UCO、UWT随便什么原油相关的对冲产品去搞。

《新的银行活期收益4.5%,富民宝被打败了!》 相关文章推荐五:【问答】银行贷款利息是多少?

综合答案

银行贷款利率是指借款期限内利息数额与本金额的比例。我国的利率由中国人民银行统一管理。银行贷款利率参照中国人民银行制定的基准利率,实际合同利率可在基准利率基础上上下一定范围内浮动。以银行等金融机构为出借人的借款合同的利率确定,当事人只能在中国人民银行规定的利率上下限的范围内进行协商。贷款利率高,则借款期限后借款方还款金额提高,反之,则降低。

自2015年10月24日起,下调金融机构人民币贷款和存款基准利率,以进一步降低社会融资成本。其中,金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%;其他各档次贷款及存款基准利率、人民银行对金融机构贷款利率相应调整;个人住房公积金贷款利率保持不变。同时,对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限,并抓紧完善利率的市场化形成和调控机制,加强央行对利率体系的调控和监督指导,提高货币政策传导效率。

参考答案来源 来源网站: [百度知道]银行贷款一万元一个月的利息是多少

银行贷款一万元一个月的利息约是40.42元。一万元一个月的利息=10000*1*(4.85%/12)=40.42元。计算中利率是按2015年8月15日公布的贷款利率计算的。

来源网站: [宜人贷]农行最新贷款利息是多少

短期贷款六个月以内(含六个月) 6.57-6.48 六个月至一年(含一年) 7.47-7.29 ;中长期贷款一年到三年(含三年) 7.56-7.47;三至五年(含五年) 7.74-7.65 五年以上 7.83-7.83。

来源网站: [百度知道]2016年最新银行贷款基准利率是多少

目前人行公布的0-6月(含6月)贷款年利率是4.35% ,6月-1年(含1年)是4.35%,1-3年(含3年)是4.75%,3-5年(含5年)是4.75%,5-30年(含30年)是4.90% 。

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《新的银行活期收益4.5%,富民宝被打败了!》 相关文章推荐六:重磅!国金所与重庆富民银行签署资金存管协议,进入合规发展新时期

国金所作为湖南领先的省级国有控股大型互联网金融服务企业,自上线至今平台所有交易无一例还款逾期、无一例有关还款的用户投诉,投资人的口碑与信任已成为了国金所肩上沉甸甸的责任,积极主动拥抱监管、坚持合规合法经营是国金所植根于心的使命。

为了进一步加强国金所平台的安全保障体系,在对多家银行存管模式和技术实力进行深度考察后,最终我们选择与重庆富民银行签署《资金存管业务服务合作协议》,双方将在资金存管与安全领域展开深度合作,助力平台在合规化运营道路上迈向新时期。

重庆富民银行股份有限公司是经中国银监会批准成立的中西部第一家民营银行,也是常态化审批后成立的第一家民营银行。富民银行由瀚华金控、宗申集团、福安药业、渝江压铸、海特环保、陶然居和博恩科技等七家优秀企业共同发起设立,注册资本30亿元。

富民银行以“扶微助创、富民兴邦”为企业使命,致力于用革命性的创新科技和全新的金融理念,重新塑造中国普惠金融的业务模式,重新构建中国普惠金融的生态体系。富民银行紧跟互联网发展,提高创新意识,注重先进技术与基础技术产品研发,加强金融科技创新应用,坚守金融网络安全的底线。

银行资金存管协议的签订,一方面是对国金所综合实力的肯定,另一方面也印证着国金所积极拥抱监管政策的态度与决心,并将进一步促进国金所的可持续性发展和长远发展,更为国金所实现科技金融普惠于民的目标迈出了一大步。

银行存管系统与平台后台完成调试对接后,国金所每位用户都会拥有独立的富民银行存管子账户,用户只需设置独立的交易密码,即可通过密码进行交易操作授权,银行根据合同约定及用户发出的交易指令,来完成投资、交易、提现等一系列流程,所有的资金都通过重庆富民银行进行划转,实现平台资金和用户资金分账管理,杜绝平台非法挪用资金的风险,充分保障用户资金安全。与此同时,投资用户还可在银行存管系统查询资金出入流水,确保交易流程的公开化、透明化。整个过程中,国金所仅作为信息与技术的服务支持方,使得用户更为放心的使用平台。

今后,国金所将继续加强平台建设,不断优化平台体验,提高项目质量,完善风险控制管理,以行动践行民生金融理念,以发展打造稳健、规范、透明的创新型互联网金融新旗舰。

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国金所亮相中国互联网大会 荣获“行业诚信品牌奖”

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《新的银行活期收益4.5%,富民宝被打败了!》 相关文章推荐七:银行那些事190828116——兴业银行2019年中报解读

银行那些事190828116——兴业银行2019年中报解读

总体评价:兴业银行这份中报应该低于很多投资人预期,二季度单季度数据要比一季度差很多,考虑2018年基数前低后高,兴业银行2019年业绩不会太好,突出的亮点就是非息收入增长很不错。兴业银行目前最大的问题是不良资产一直在爆发,2018年中报、年报以及一季度我们都点评其资产质量有点担忧,这次中报计提的资产减值损失同比增长72%但拨备总额并没有提高,说明有大量不良资产核销处置了,核销处置的量应该是超过了中报公布的不良贷款总额,如果保持拨贷比和覆盖率,那么利润可能就不能增长了。当然,兴业银行拨备总体还是非常厚,总体盈利能力还是在中上水平,只不过没有之前那么好。目前估值从绝对值角度看是严重低估,相对角度看投资价值也还行,但兴业银行今年涨幅总体偏上,再加上港股极端低估,相比而言投资价值没有以前那么耀眼。

一、关于规模指标

2019年上半年兴业银行净利润为358.79亿元,同比增长6.6%。总资产为69896亿元,同比增加6.5%。贷款总额为32505亿元,同比增长21.53%。归属普通股股东权益为4543.7亿元,同比增长11.01%。风险加权资产为50652亿元,同比增长10.08%。营业收入为899.07亿元,同比增长22.51%。拨备前利润为689.3亿元,同比增长25.22%。

点评:一是继续稳住规模调结构。兴业银行这三年资产规模基本上没有太大变动,主要是调整资产结构,压缩非标后贷款同比增速连续四个季度达到20%左右。我们看到2017年底至今,资产规模增长不到9%,但贷款同比增长了34%,兴业银行的贷款占比已升至46.5%。按照目前监管意志,兴业银行还需要继续调整结构,表外回归表内,未来一段时间资产规模应该还会是中低速增长。

二是内生性增长算继续保持。我们看到兴业银行这两年规模增速下来了,在目前23%多的分红率保持稳定并略有增长的情况下,股东权益增速持续超过风险加权资产增速,可以说有一定的内生性增长特征,但我们也看到调整结构兴业银行还是在消耗资本金,因为风险加权资产增速高于资产增速,2017年至今分红不算多,规模没有多大扩张,但核心资本还略降了一点。

三是整体盈利的恢复不及预期。2019年一季报营业收入同比增速达到35%,上半年则同比增长23%,拨备前利润增速也严重低于一季度,这说明二季度的数据很糟糕,而且2018年上半年的基数本来就比较低。如果我们看兴业银行2016年中报,我们会看到三年了营业收入只增长了11.2%,且营业收入的增长很大程度来源于利息支出的下降。2019年以来,同业资金面宽松,兴业银行等这些比较依赖同业资金的银行可以置换高成本负债,降低负债端利息支出。我们看到利息支出同比下降了8%,减少了73亿。各方面都有利,但业绩不及预期,自然就是不良上面出了问题。

四是股东权益增长还可以。2019年兴业银行中报普通股股东权益增长了11.01%。2019年分红0.69元,A股息率目前为3.8%的样子,从长期投资者角度看,假定目前的估值保持不变或者说不考虑估值的变化,可以获得年化15%左右的收益。

二、关于资产负债结构

2019年上半年兴业银行贷款和垫款总额32505亿元,占比46.5%,年初为占比43.72%。投资类资产净额共计28295亿元,占比40.5%,年初占比43.04%。存拆同业+买入返售净额共计3287亿元,占比4.7%。吸收存款37056亿元,占比总负债57.3%,年初为52.95%;活期存款13935亿元,占比总存款37.97%,年初为37.99%。

点评:一是继续推进资产负债表重构。在同业和表外监管之后,兴业大力推进资产负债重构,加大表内贷款和标准化资产构建力度,压缩非标投资规模。我们看到贷款和垫款总额占比总资产在2019年年中上升至46.5%,2017年初才34%。就贷款结构看,个人贷款和公司贷款增量各半,个人贷款增量六成在个人住房及商用房贷款,近三成在信用卡贷款。此外,投资方面上半年,投资类资产占比继续缩减,但相比不少股份行三成左右的占比,兴业银行还是有较大的变动空间的。在2018年应收款项类也就是非标业务同比减少了5000多亿,标准化投资增加了3000亿。由于2019年执行新会计准则,资产负债表里的投资没法和2018年同比,就季度来看,年中金融投资类资产占比确实比一季度进一步下降了。而且这一块的风险偏好和收益率也是继续比年初有所下降的,所得税率低到只有9.6%了。

二是负债端受益于同业成本下降。兴业同业负债较多,存款较为依赖公司存款,公司存款占比达85%的样子,这一点和浦发银行相似。因此,我们看到兴业利息支出同比下降了73亿,其中同业存放和发行债券的利息支出的下降超过了存款利息支出的上升,对利息净收入的贡献是比较明显的。我们看到负债成本是明显下降的,而且净利差和净息差都是上升的。不过由于存款竞争的激烈化,活期存款占比也在进一步下降,存款的成本未来还会有上升的压力。

三、关于监管指标

兴业银行2019年中报核心资本充足率为8.99%,同比上升个0.05百分点,环比下降个0.26个百分点;拨贷比为3.02%,同比下降0.32个百分点,环比下降0.22个百分点。拨备覆盖率为193.5%,同比下降16个百分点,环比下降12.8个百分点。

点评:一是资本充足性保持稳定。兴业银行2019年4月份发行了300亿优先股,补充了其他一级资本。最近这两三年兴业银行的规模没有什么变化,2017年完成定增让核心资本充足率在行业中处于中等水平,目前维持在这个水平,本来规模没有增长这个充足率要增长,但是调结构导致需要更多的资本金。

二是拨备指标依然较高,但出现了明显下降。拨贷比、拨备覆盖率一直以来兴业保持较高水平,同比环比数据出现明显下降,主要是不良贷款增加了,贷款总额增加了,虽然大量计提但依然挡不住核销处置量,我们看到拨备总额环比还下降了,应该说兴业银行的不良爆发还是比较重的,正在大量消耗拨备和影响利润增长。

四、关于盈利能力指标

兴业银行2019年中报同比折算的总资产收益率为0.95%,同比去年上升0.01个百分点;同比折算加权净资产收益率为13.75%,同比下降0.42个百分点。非息收入占比44.5%,去年同期为37.86%。成本收入比为22.37%,去年同期为24.09%。

点评:一是盈利能力指标还是在下滑。兴业银行一直依然盈利能力指标是很不错的,就是在过去监管非常严的两年,核心盈利指标比如ROE还是在全行业的较前位置,但由于受不良资产的拖累,盈利指标明显下降,而且三季度和年报数据应该不会出现好的惊喜,预计2019年净资产收益率在13.8%左右,不会超过14%了。兴业银行,最重要的还是要控制住新生不良。

二是兴业银行非息收入增长优异。2019年上半年,兴业银行非息收入增长44%,剔除新会计准则影响,还增长了31%。手续费和佣金收入同比增长17%是非常不错的,比一季度11%增速还要高,其中银行卡手续费收入增速尤为明显。同时,兴业银行仍然保持投资方面的优势,体现了其商行+投行的特点,整体投资也是非常不错,兴业银行投研团队还是非常强大的,只不过现在各种监管对于兴业银行来说真的是不利。

三是成本收入比持平。兴业银行的成本在各银行中不算高的,因为主要拓展的是机构客户,22.37%的成本收入比还是比较低的,他也应该成本收入比低一些,因为其获得的资金成本相对大行等来说要高一些。

五、关于不良系列及调节指标

2019年上半年兴业银行贷款拨备总额980亿元,比年初增长了23.6亿元;资产减值损失291亿,同比去年增加了72%,是净利润的81%。不良贷款余额为506.4亿,同比增长18.8%,环比增长3.9%,不良贷款率为1.56%,去年同期为1.59%,同比下降0.03个百分点。

点评:一是不良贷款系列指标应该说是较弱的。2018年年报中我们提到,绝大多数银行不良贷款系列指标在好转,整个银监会统计的数据也是在好转,但兴业银行巨量计提、巨量核销处置才稳住了不良率,不良贷款余额还在较快增长,给人的感觉是兴业银行在趁业绩好转暴露不良。关注类贷款、90天内逾期贷款同比数据有较好改观,这一点和年报90天以内、90天以上逾期贷款同比增长66%和47%还是有很大好转,也希望兴业银行这次是大力度处置了不良,后面会逐步好转。

二是新生不良数据是很糟糕的。最近这两年,很多银行新生不良都下降很多,大行年化的新生不良不到1%了。我们看到过去四个季度计提了600亿,但拨备总额只增加了80多亿,同时不良贷款还增加了80亿,如果按照不良回收50%计算新生不良是1100多亿,按照回收30%算新生不良也有800亿,就是回收率为0那么过去的四个季度新生不良也有600亿,这个新生不良率有点太高了,所以说从2018年开始兴业银行一直在大比例处置不良资产,这次中报尤甚。

三是资产质量认定还是比较严格的。兴业银行的不良认定一直来说都是很严格的,2019年中报逾期90天以上贷款为不良贷款的83%,比年初的79%适当宽松了一点点,比建设银行、农业银行这样的大行要更弱一些,但在整个银行业中属于中等偏上的水平。关注贷款是不良贷款的121%,这个数据要好于2018年年底的130%,好于2017年的145%和2016年的157%,在行业属于偏上等的水平。

四是拨备充足性维持在较好水平。由于计提非常多,虽然进行了巨量的核销处置,但拨备相关的数据是比较高的,拨备余额接近1000亿,是净资产的20%多了。如果按照我们统一的清算办法,考虑税收因素后,兴业银行拨备最少还有七八个点的净资产,对于未来低于风险还是有一定厚度的。

六、关于估值

2019年中报兴业银行每股净利润1.66元,2018年同期为1.55元;每股净资产21.87元,2019年分红到手0.69元。

点评:截至2019年8月27日,兴业银行收盘股价为18.27元,股息率为3.8%。目前兴业银行A股市净率为0.84倍,市盈率约为6.3倍的样子。如果考虑拨备里面的内涵价值,市净率估值还要降大几个点,从绝对值角度看,投资价值还是非常好的,只不过今年涨幅总体偏上,再加上港股极端低估,相比而言投资价值没有以前那么耀眼。

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《新的银行活期收益4.5%,富民宝被打败了!》 相关文章推荐八:【聚焦】富民银行科技赋能模式加速落地 联手广西金投实现T+0放款

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该合作项目一期授信1亿元,项目自2018年10月26日起验证成功开始投放,截止2018年12月31日,共投放9840.3万元,无超过3天以上的逾期。2019年1月9日,审批通过二期授信2亿元。截止2019年1月23日,累计放款11298.2万元,贷款余额10901.5万元。

据悉,广西金融投资集团成立于2008年7月28日,是全国省级第一家以“金融”冠名的金融控股集团,是广西自治区党委、自治区人民政府为进一步促进广西地方金融业发展,更好地服务广西经济建设和社会全面发展而组建的国有独资金融企业,由自治区人民政府直接管理,注册资金15亿元。金投普惠业务是金投集团借鉴国内先进普惠金融机构经验,在广西本土首创的业务模式。该模式秉承“共享金融、创新金融、科技金融、持续金融”的发展理念,确立了“国有普惠,贷兴八桂万家”的服务目标,依托集团公司在全区市、县两级设立100多个服务网点的布局优势,以智能、便捷、高效的普惠金融服务,精准定位并逐步覆盖全区城乡客群。

作为未来银行的探路者,富民银行致力于打造多重赋能的数字化生态银行。紧密围绕“金融科技,产融结合”两大核心功能,以打造世界普惠金融的中国样本为宏伟愿景。富民银行行长孙中东表示,富民银行非常重视数字化生态银行核心能力的建设,秉承开放共享,合作赋能的理念,富民银行将自主研发和相互赋能“双剑合璧”,目前已在核心能力建设方面取得了一定的成效。首先,富民银行率先在银行业内发布了数字化银行建设标准。此外,富民银行完善了基础业务系统和关键管理系统建设,建立起开放、弹性、高效、安全的“1+1+N”智慧银行建设模式。构建起开放平台,深度链接场景,实现多重交叉赋能。同时,我行还投产了同城双活数据中心,并成立了金融科技研究院,加强科技创新能力的构建,进行对外赋能,助力产融协同,打造引领型的数字化生态银行。

《新的银行活期收益4.5%,富民宝被打败了!》 相关文章推荐九:“包商银行事件”给金融业敲响了警钟——风险无处不在,风险监管须警钟长鸣

包商银行被接管
2019年5月24日,中国人民银行和保监会发布关于接管包商银行股份有效公司的公告,将对包商银行实行接管,接管期限一年。
起因是包商银行的大量资金被大股东违法违规占用,形成逾期,长期难以归还,导致包商银行出现严重的信用风险,触发了法定的接管条件。
这是继2018年2月23日,安邦保险集团因存在违反保险法规定的经营行为,严重危及公司偿付能力,被保监会接管之后,又一金融机构被接管的事件。
包商银行是中国20年来第一家被监管接管的商业银行。上一次发生国内商业银行严重风险事件还是十几年前的汕头商业银行因资不抵债被停业整顿。再早一点,就是海南发展银行因1998年发生支付危机被实施破产清算。
根据银行协会发布的名单,包商银行位列37名,可以看到包商银行作为一个区域性银行,实力还是很强的,但还是出现了严重的信用风险。

资本充足率
自2017年起,包商银行的资本充足率已低于监管部门监管要求。资本充足率作为银行业监管红线,意义重大。各国金融管理当局一般都有对商业银行资本充足率的管制,目的是监测银行抵御风险的能力。
依据《巴塞尔协议》中的规定,全球金融机构的资本充足率不得低于8%,国内银行业的监管遵循了这一规定。大致意思是,如果一家银行的客户资产规模有100个亿,就必须至少有8个亿的自有资本。资本充足率代表了银行对负债的最后偿还能力。如果银行的自有资本少于8个亿,那银行的债务偿还能力就有可能不足,客户的资金将处于风险之中。

包商银行风险成因
在我国,银行在整个金融体系(银行、保险、信托、证券、基金、期货)中资产规模是最大的。根据前几年数据,银行的资产规模占比超过了90%,因此,银行是最不能发生系统风险的,否则后果不堪设想。
包商银行此次出现严重的信用风险主要是源于以下几点:
第一,包商银行盈利能力持续恶化,其营业收入、利息收入和净利润同比增速下降明显。
第二,资产质量方面,不良贷款率持续攀升。
第三,对同业资金的依赖程度高,同业负债占比偏高,业务调整压力大。
第四,资本充足水平方面,包商银行低于监管要求,触及监管红线。
可以看出,包商银行已经出现了严重的信用风险问题。

重视风险控制
2000年后,随着城市商业银行的快速发展,包商银行实现了资产规模的快速扩张,近年来随着经济下行压力巨大,金融去杠杆与严监管持续推进,包商银行经营管理能力较弱的问题就显现出来了。在公司法人治理、盈利能力、资产质量、资本充足水平方面的问题都逐渐暴露,面临的信用风险不断加大。
包商银行事件更多是对银行业敲响警钟。银行业的机构体系、业务布局和产业结构或将重新调整。倒逼中小银行重新思考战略定位及发展路径。
多年来,中国金融市场的参与者普遍缺乏对风险的敬畏之心,缺乏真正的风险定价能力和机制,在高收益面前,对交易对手的风险置若罔闻。
此次包商银行被接管后,金融行业必将更加重视风险控制问题,增强对各种金融风险的识别能力,加大对风险控制的投入。金融业要提高自身的金融风险管理水平,必然需要一批熟悉国际准则,掌握全面基本的风险管理知识与技能,了解国际金融行业监管架构与措施的风险管理人才。
金融风险与监管证书
为了帮助国内金融领域有关岗位环节的从业人员以及各级中高级管理人员全面认识国内外金融市场的各种风险,熟练掌握相应的风险控制工具和措施。七星商学院授权于全球风险管理专业人士协会(**RP),推出金融风险与监管证书培训项目。
金融风险与监管证书,简称FRR,原名:银行风险与监管国际证书,是**RP协会引进中国的中文版银行风险管理类资格证书,先后得到了人力资源和社会保障部(原劳动和社会保障部)、中国金融培训中心的认可,是国内唯一一个由官方引进备案的证书,也是唯一一个金融领域的风险管理证书。
金融风险与监管证书(FRR)是以实践为基础开发的金融风险管理证书考试。考试以《巴塞尔新资本协议》为基础,涵盖广泛深入的定性风险管理知识,全面考查考生对市场风险、信用风险、操作风险、综合风险等金融风险与监管知识的掌握程度。

课程设置
(一)招生对象
国内各银行、保险、券商、基金、信托、期货、资产管理、融资租赁、财务公司、金融控股集团、投资公司等金融机构的合规部、金融市场部、资产管理部、国际业务部、公司/个人业务部、信贷管理部、风险管理部、资产托管部、产品创新管理部、投资部、内部控制部、融资融券业务部、投资银行部、监查稽核部等风险管理相关部门人员及其他中高级管理人员。
(二)报名资格及材料
报名资格:大专及以上学历。
报名材料:金融风险与监管证书(FRR)考生资质审核表(电子版);一寸彩色照片(电子版);学历证(电子版)、身份证正反面(电子版)。
(三)培训与考试安排
培训时间:面授6天 + 网络课程(可周末上课)
培训地点:成都或金融机构所在地
考试时间:每年6月或11月 (可特殊申请提前考试)
考试形式:机考(120分钟)
题型与题量:单项选择题 120道
考试地点:四川省内或相关省会城市
(四)师资优势
持有“特许金融分析师”证书(CFA)、持有“高级金融风险管理师”证书(FRM)的资深风险管理培训讲师。
(五)证书颁发
由全球风险管理专业人士协会(**RP)颁发“金融风险与监管证书(FRR)”,并加贴“国家人力资源和社会保障部”注册认证标志,并被纳入国家职业资格证书统一管理体系。
(六)证书查询
国际证书查询:全球风险管理专业人士协会:www.garp.org。
国内证书查询:金融风险与监管证书(FRR)项目运营网:www.chinafrr.com。
金融风险与监管证书(FRR)目前在国际上200多个国家和地区被认可,世界知名投行均参加考试。中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行、招商银行、民生银行、浦发银行、中国邮政储蓄银行等国内各大银行和金融机构,都在正式文件中支持和鼓励企业员工对金融风险与监管证书(FRR)的学习和考试。
目前,国内金融机构对基础风险管理专业人才的培养、对金融风险管理专业人才队伍的搭建和完善越来越迫切,金融风险与管理证书(FRR)的含金量逐年增高,对金融领域从业人员的职场竞争力的提升有很大帮助。
与其等待,不如争取,机会都是自己争取来的。早日考取证书,早日升职加薪。

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关键词 : 收益 银行 活期
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