特别策划 | 中原银行数字化转型渐入佳境,金融科技实现多场景应用落地

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8月29日晚间,中原银行发布2019年半年业绩公告,该行在报告期内实现营业收入人民币96.58亿元,同比增加人民币20.76亿元,增幅27.4%。拨备前利润人民币63.26亿元,同比增加人民币16.20亿元,增幅34.4%。

在业绩整体向好的同时,中原银行完成各项贷款总额(不含应计利息)人民币2,918.04亿元,较年初增加人民币374.34亿元,增幅14.7%;存款余额(不含应计利息)人民币4,013.54亿元,较年初增加人民币551.65亿元,增幅15.9%。

公告显示,无论是营收数据的显著增长、初显成效的零售转型,抑或是数字风控体系日趋完善,昭示中原银行数字化转型已经渐入佳境,金融科技在多场景实现应用落地,对各条线形成业务赋能。

总资产实现6520.25亿元,净利增长超10%

在中期业绩公告中,中原银行用“提质增效”对于上半年成绩进行了概括。

截至2019年6月30日,中原银行总资产人民币6,520.25亿元,较年初增加人民币315.81亿元,增幅5.1%。并在报告期内实现净利润人民币20.79亿元,增幅10.1%。

细分来看,中原银行收入结构正在趋向多元化,实现非息收入人民币20.66亿元,占营业收入比重为21.4%,较上年同期提升5.9个百分点。其中尤为亮眼的是,实现手续费及佣金净收入人民币9.95亿元,同比增加人民币3.52亿元,增幅高达54.7%。

同时,公告中也透露出该行自2016年起推进的“上网下乡”战略,正在为其业绩增长注入新动能。

据了解,截至2019年6月底,中原银行已经在河南全省布设了123家县域支行、49家乡镇支行、4485家普惠金融服务点。据公告披露,截至2019年6月30日,中原银行吸收存款总额(不含应计利息)为人民币4,013.54亿元,较上年末增加人民币551.65亿元,增幅15.9%,其中重要原因之一就是“下乡”战略初见成效,乡镇客户存款增加。

中原银行稳中有进、稳中向好、稳中提质的经营发展态势在今年上半年亦获得了业界高度肯定。在英国《银行家》杂志公布的2019年全球1000大银行中,中原银行一级资本总额进入全球前200名、位列第181位,在国内上榜银行位列第28位;成为2019年《财富》中国500强排行榜中上榜的10家河南企业之一,为河南本土唯一上榜的金融机构。

数字化转型成效凸显,零售业务稳步增长

中原银行对于金融科技的投入在城商行中备受瞩目,去年以来开启的数字化转型战略,正在带来积极成效。

2018年5月,中原银行率先对于整个零售条线实施敏捷转型,截至2019年6月底,该行零售业务转型成效亦有所显现。

公告数据显示,报告期内中原银行零售客户数达到1,369万户,较年初新增131万户。零售银行业务收入占比29.3%,较上年同期提升6.0个百分点,数字化转型显然为其零售业务转型提供了有力抓手。在数字化转型的驱动下,中原银行大数据应用能力进一步提升,完成大数据运营管理闭环体系设计,数据治理力度进一步加大,业务驱动的数据治理机制初步形成。

在这场零售转型角逐中,信用卡作为各家银行零售信贷投放增长的主力角色,往往也成为了各大行竞争的主要战场。

2018年中原银行创下国内银行信用卡首年公开发卡记录。2019年上半年,中原银行在信用卡方面布局再次加速,截至目前已累计发卡142.1万张。

就业绩公告数据来看,中原银行在零售业务领域积聚的势能有效释放。报告期内,中原银行实现个人贷款余额人民币1,257.36亿元,较上年末增加约人民币205.65亿元,增幅19.6%。个人储蓄存款时点余额人民币1,781.38亿元。

加大实体经济支持力度,大数据工具助力小微

业绩公告数据显示,中原银行在报告期内发放贷款及垫款总额(不含应计利息)为人民币2,918.04亿元,较上年末增加374.34亿元,增幅14.7%。

其中,公司贷款构成中原银行贷款组合的最大组成部分。截至2019年6月30日,中原银行公司贷款为人民币1,378.24亿元,占中原银行发放贷款总额(不含应计利息)47.2%,较上年末增加人民币75.43亿元,增幅5.8%。对此中原银行表示主要是由于加大对实体经济支持力度所致。

作为河南省唯一省级法人银行,中原银行在支持河南实体经济发展方面所做贡献不胜枚举。

如在国家高度重视的支持民营小微企业方面,中原银行曾于2017年联合河南省财政厅成立了总规模人民币100亿元的河南省中小企业发展基金,加大对新兴行业中成长性好的民营、小微企业支持力度。今年上半年,中原银行还针对小微商户全面推出了中原聚商、中原聚惠、小微商户银行后管平台等小微商户生态圈产品,已服务商户4.6万户。

值得关注的是,今年3月,中原银行率先接入河南省“金融服务共享平台”,借助税务等政府部门大数据为企业提供更精准可达的贷款支持。

通过政府部门大数据与自有数据整合,中原银行大数据工具日臻完善,在解决民营企业、小微企业“融资难”“融资贵”“融资慢”问题上获得了突出进展。据了解,今年上半年中原银行服务小微客户超过2.98万户,小微企业贷款余额达人民币1133.77亿元,占全行各项贷款38.85%;小微两增贷款余额人民币345.42亿元,小微两增户数2.9万户。

不良率压减,数字风控体系持续完善

回顾2019年上半年整体行业环境,伴随着经济下行压力加大,银行业同样处于承压状态。

5月24日,银保监会对包商银行实施接管,随后又曝出多家银行财务报表延期披露,中小银行风险把控问题引起公众关注。

在此背景下,中原银行却对不良率进行了有效把控。据其业绩公告数据显示,报告期内中原银行不良率为2.30%,较年初下降0.14个百分点,各项指标符合监管要求,全行资产质量进一步做实。

在行业不良率呈现上升的情况下,中原银行不良率却呈现出下降趋势,也佐证了该行在风险把控方面的不断强化。

据了解,今年上半年中原银行数字风控体系持续完善,稳步推进新一代信贷系统建设,为建立以市场为中心、以客户体验为导向的营销模式提供了数据风控能力支撑。同时多维度提升风险识别能力,强化反欺诈风险预警模型建设,推进非零售辅助决策模型项目开发,加强零售信用风险模型体系管理,基于大数据的风控能力逐步提升。

《特别策划 | 中原银行数字化转型渐入佳境,金融科技实现多场景应用落地》 相关文章推荐一:特别策划 | 中原银行数字化转型渐入佳境,金融科技实现多场景应用落地

8月29日晚间,中原银行发布2019年半年业绩公告,该行在报告期内实现营业收入人民币96.58亿元,同比增加人民币20.76亿元,增幅27.4%。拨备前利润人民币63.26亿元,同比增加人民币16.20亿元,增幅34.4%。

在业绩整体向好的同时,中原银行完成各项贷款总额(不含应计利息)人民币2,918.04亿元,较年初增加人民币374.34亿元,增幅14.7%;存款余额(不含应计利息)人民币4,013.54亿元,较年初增加人民币551.65亿元,增幅15.9%。

公告显示,无论是营收数据的显著增长、初显成效的零售转型,抑或是数字风控体系日趋完善,昭示中原银行数字化转型已经渐入佳境,金融科技在多场景实现应用落地,对各条线形成业务赋能。

总资产实现6520.25亿元,净利增长超10%

在中期业绩公告中,中原银行用“提质增效”对于上半年成绩进行了概括。

截至2019年6月30日,中原银行总资产人民币6,520.25亿元,较年初增加人民币315.81亿元,增幅5.1%。并在报告期内实现净利润人民币20.79亿元,增幅10.1%。

细分来看,中原银行收入结构正在趋向多元化,实现非息收入人民币20.66亿元,占营业收入比重为21.4%,较上年同期提升5.9个百分点。其中尤为亮眼的是,实现手续费及佣金净收入人民币9.95亿元,同比增加人民币3.52亿元,增幅高达54.7%。

同时,公告中也透露出该行自2016年起推进的“上网下乡”战略,正在为其业绩增长注入新动能。

据了解,截至2019年6月底,中原银行已经在河南全省布设了123家县域支行、49家乡镇支行、4485家普惠金融服务点。据公告披露,截至2019年6月30日,中原银行吸收存款总额(不含应计利息)为人民币4,013.54亿元,较上年末增加人民币551.65亿元,增幅15.9%,其中重要原因之一就是“下乡”战略初见成效,乡镇客户存款增加。

中原银行稳中有进、稳中向好、稳中提质的经营发展态势在今年上半年亦获得了业界高度肯定。在英国《银行家》杂志公布的2019年全球1000大银行中,中原银行一级资本总额进入全球前200名、位列第181位,在国内上榜银行位列第28位;成为2019年《财富》中国500强排行榜中上榜的10家河南企业之一,为河南本土唯一上榜的金融机构。

数字化转型成效凸显,零售业务稳步增长

中原银行对于金融科技的投入在城商行中备受瞩目,去年以来开启的数字化转型战略,正在带来积极成效。

2018年5月,中原银行率先对于整个零售条线实施敏捷转型,截至2019年6月底,该行零售业务转型成效亦有所显现。

公告数据显示,报告期内中原银行零售客户数达到1,369万户,较年初新增131万户。零售银行业务收入占比29.3%,较上年同期提升6.0个百分点,数字化转型显然为其零售业务转型提供了有力抓手。在数字化转型的驱动下,中原银行大数据应用能力进一步提升,完成大数据运营管理闭环体系设计,数据治理力度进一步加大,业务驱动的数据治理机制初步形成。

在这场零售转型角逐中,信用卡作为各家银行零售信贷投放增长的主力角色,往往也成为了各大行竞争的主要战场。

2018年中原银行创下国内银行信用卡首年公开发卡记录。2019年上半年,中原银行在信用卡方面布局再次加速,截至目前已累计发卡142.1万张。

就业绩公告数据来看,中原银行在零售业务领域积聚的势能有效释放。报告期内,中原银行实现个人贷款余额人民币1,257.36亿元,较上年末增加约人民币205.65亿元,增幅19.6%。个人储蓄存款时点余额人民币1,781.38亿元。

加大实体经济支持力度,大数据工具助力小微

业绩公告数据显示,中原银行在报告期内发放贷款及垫款总额(不含应计利息)为人民币2,918.04亿元,较上年末增加374.34亿元,增幅14.7%。

其中,公司贷款构成中原银行贷款组合的最大组成部分。截至2019年6月30日,中原银行公司贷款为人民币1,378.24亿元,占中原银行发放贷款总额(不含应计利息)47.2%,较上年末增加人民币75.43亿元,增幅5.8%。对此中原银行表示主要是由于加大对实体经济支持力度所致。

作为河南省唯一省级法人银行,中原银行在支持河南实体经济发展方面所做贡献不胜枚举。

如在国家高度重视的支持民营小微企业方面,中原银行曾于2017年联合河南省财政厅成立了总规模人民币100亿元的河南省中小企业发展基金,加大对新兴行业中成长性好的民营、小微企业支持力度。今年上半年,中原银行还针对小微商户全面推出了中原聚商、中原聚惠、小微商户银行后管平台等小微商户生态圈产品,已服务商户4.6万户。

值得关注的是,今年3月,中原银行率先接入河南省“金融服务共享平台”,借助税务等政府部门大数据为企业提供更精准可达的贷款支持。

通过政府部门大数据与自有数据整合,中原银行大数据工具日臻完善,在解决民营企业、小微企业“融资难”“融资贵”“融资慢”问题上获得了突出进展。据了解,今年上半年中原银行服务小微客户超过2.98万户,小微企业贷款余额达人民币1133.77亿元,占全行各项贷款38.85%;小微两增贷款余额人民币345.42亿元,小微两增户数2.9万户。

不良率压减,数字风控体系持续完善

回顾2019年上半年整体行业环境,伴随着经济下行压力加大,银行业同样处于承压状态。

5月24日,银保监会对包商银行实施接管,随后又曝出多家银行财务报表延期披露,中小银行风险把控问题引起公众关注。

在此背景下,中原银行却对不良率进行了有效把控。据其业绩公告数据显示,报告期内中原银行不良率为2.30%,较年初下降0.14个百分点,各项指标符合监管要求,全行资产质量进一步做实。

在行业不良率呈现上升的情况下,中原银行不良率却呈现出下降趋势,也佐证了该行在风险把控方面的不断强化。

据了解,今年上半年中原银行数字风控体系持续完善,稳步推进新一代信贷系统建设,为建立以市场为中心、以客户体验为导向的营销模式提供了数据风控能力支撑。同时多维度提升风险识别能力,强化反欺诈风险预警模型建设,推进非零售辅助决策模型项目开发,加强零售信用风险模型体系管理,基于大数据的风控能力逐步提升。

《特别策划 | 中原银行数字化转型渐入佳境,金融科技实现多场景应用落地》 相关文章推荐二:天津银行与美团签署战略合作协议 共建金融新生态 | 银行

《投资时报》记者 杨飞

2019年1月18日上午,天津银行与美团签署战略合作协议,天津银行行长孙利国、美团副总裁彭千出席并致辞。

按照协议,双方将在消费金融、小微金融、联名信用卡、合作营销拓展、金融市场及场景营销等领域进行全面深化合作,共同探索并布局建设金融新生态。

此次战略合作协议的签署,是天津银行实现科技及数据引领全面数字化布局的又一重要举措。孙利国行长表示,双方将利用各自的金融资源优势,互相赋能、相互补充,加强资源协同,通过建立长期、全面、稳定的战略合作伙伴关系,从线下同业金融、场景营销到线上发卡、消费信贷,共拓市场、共拓客户,推动树立新兴互联网技术与传统金融深度合作的新典范。

美团副总裁彭千表示,美团将把已经成熟运用在金融领域的技术和解决方案全面开放给天津银行,特别是场景、商户、支付等资源,双方将共同进行深度挖掘和互补,针对ToB和ToC探索和深化金融科技领域的合作,共同推进大数据风控模型,建立联合营销机制,共同推动银行业金融科技水平提升。

当今金融行业的发展和变革,已经进入到科技驱动和引导的新时代,科技已然成为驱动金融行业创新和助力传统金融产业转型升级的关键因素。在这样的背景下,天津银行与美团携手,积极开展金融科技创新,联合线上与线下优势资源,双方场景、科技、资金相互赋能,无疑是一种互惠双赢的合作,代表着全球金融科技领域发展的趋势,实现双方产品、网络、服务等资源共享、优势互补。

《特别策划 | 中原银行数字化转型渐入佳境,金融科技实现多场景应用落地》 相关文章推荐三:重庆银行总行互联网金融部社会招聘公告

  关注我们,查看【重庆】更多事业单位,公务员,银行,医疗,教师等热门岗位信息

重庆银行总行互联网金融部因工作需要,拟公开招聘以下岗位工作人员,招聘具体事宜如下:

一、招聘岗位职责及应聘条件

(一)数据治理与研究规划岗

1、主要职责:

(1)负责统筹并建立全行数据治理体系架构和数据服务体系架构,对数据管控服务工作提供整体指导和规划;

(2)负责全行数据治理落地相关工作的推进、跟踪与汇报;

(3)负责统筹并建立内外部数据管控机制和管理规划;

(4)负责统筹并协调数据服务或产品类项目的落地推动,对数据应用、数据平台业务需求规划等提供支持和服务;

(5)负责统筹并建立全行数据治理考核评价机制;

(6)研究规划内外部数据在金融业务中的创新应用;

(7)负责全行数据治理相关培训和宣传工作;

(8)领导交办的其他事宜。

2、应聘要求:

(1)基本要求:40周岁及以下,身体健康,具有良好的心理素质和团队合作精神;

(2)学历及专业:全日制本科及以上学历,计算机、统计学、数学、经济、金融、会计、法律等相关专业;

(3)从业经验及资历:5年(含)以上金融或IT从业经历或相关工作经验,2年(含)以上数据相关工作经验或者项目经验,熟悉数据治理相关理论,对数据治理有较为深刻的理解;

(4)专业能力及素质:

①熟悉银行业数据架构的设计、管理流程和方法,熟悉金融数据模型,有大型数据平台与相关项目建设经验者优先;

②了解常用的数据管控或数据分析工具,了解数据资产管理和数据价值的应用方法;

③具有较强的业务理解能力和跨部门协调沟通工作能力,具备独立分析能力、沟通协调能力、文字表达能力、计算机应用能力和英语阅读能力;

(5)其他:符合我行近亲属回避制度规定;

(二)产品设计岗

1、主要职责:

(1)负责设计手机银行、网上银行、微信银行等线上渠道业务产品,包括但不限于业务流程、操作功能、风险控制等;

(2)负责完成线上渠道业务产品的优化升级工作,包括但不限于同业调研,客户反馈以及监管要求等;

(3)负责配合实施产品营销推广及运营分析工作;

(4)负责制订相关渠道产品的业务制度办法。

2、应聘要求:

(1)基本要求:35周岁及以下,身体健康,具有良好的心理素质和团队合作精神;

(2)学历及专业:全日制本科及以上学历,计算机、金融、会计等相关专业;

(3)从业经验及资历:3年(含)以上工作经验,至少1年银行分支机构从业经验,具有银行柜员或客户经理工作经验者可优先考虑;

(4)专业能力及素质:

①熟悉线上渠道应用,熟悉银行金融产品;了解金融产品业务操作流程;

②具有良好的业务理解能力和协调能力,具备独立分析能力、文字表达能力;

(5)其他:符合我行近亲属回避制度规定;

(6)特别优秀者可适当放宽部分应聘条件。

二、报名时间及方式

请点击登录https://www.liepin.com,搜索重庆银行在招岗位,根据提示投递电子简历。

简历接收截止时间:2019年9月27日

三、招聘流程

简历筛选→笔试面试→背景调查→体检→入职

四、注意事项

1、应聘者需对应聘材料的真实性负责,如有不符将取消其应聘资格。

2、经初审合格者,重庆银行将以短信或电话方式通知笔试及面试时间,请及时关注,并保持通讯畅通。

重庆银行股份有限公司

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《特别策划 | 中原银行数字化转型渐入佳境,金融科技实现多场景应用落地》 相关文章推荐四:恒丰银行携手央视春晚 恭祝全国人民新春快乐

2017年1月27日,农历大年三十晚上,全球华人瞩目的中央电视台春节联欢晚会前黄金时段,《恒丰银行 为您而来——水墨篇》形象片清新登场,并将从大年三十到正月十六,在CCTV-1、CCTV-3、CCTV-4、CCTV-新闻等四个央视频道高频播出,恭祝全国人民新春快乐!

该版形象片体现了恒丰银行的“中国文化风”和“全国性布局”。代表传统文化的一笔水墨贯穿始终,从东部的黄渤海之滨出发,到西部的西安古城墙,从北方的北京央视大楼地标,到南方的上海东方明珠塔,配上“从东部到西部,从北方到南方”的旁白,彰显恒丰银行初步完成全国性布局。随后,“从线上”、“到线下”,体现恒丰银行一方面积极打造大数据、金融云等线上科技金融,另一方面加快建设线下网点的整体战略。落版旁白“恒丰银行 为您而来”,体现了恒丰银行服务社会、服务客户的服务理念。开场的三维立体LOGO、落版的平面LOGO和“恒必成 德致丰”字幕,向全国人民展示了恒丰银行的新LOGO、新形象,彰显了恒丰银行的价值理念,体现出恒丰人做人的品质和做事的追求。落版红色字幕“恭祝全国人民新春快乐”,表达了恒丰银行作为全国性股份制商业银行对全国人民的节日祝福。同时,恒丰银行还配合央视春晚形象片,通过微博、微信等新媒体渠道以及“世界的十字路口”——纽约时代广场大屏广告,向全球华人拜年。

近年来,恒丰银行全面贯彻落实国家经济金融政策,强化服务实体经济能力,加快改革转型步伐,线下网点和线上创新齐飞,业务规模和社会荣誉共升。

线下网点和线上创新齐飞 造就金融综合解决方案提供者

1987年,恒丰银行的前身在山东烟台诞生,是现有12家全国性股份制商业银行中创立最早的成员之一。2013年底,恒丰银行借鉴国内外同业先进经验,启动实施“3.0”版战略改革转型,确定了“五大板块 七大银行”的战略实施路径,致力于做知识和科技的传播者、渠道和平台的建设者、金融综合解决方案的提供者,为客户、为社会提供效率最高、体验最好的金融服务。

面对全球移动互联网的高速发展,恒丰银行积极探索“互联网+”的创新转型之路,建设大数据中心,打造智慧银行网点,布局移动银行,通过金融科技创新进一步提高了核心竞争力。恒丰银行在线上进行大胆前瞻性布局的同时,还加快推进了线下网点建设。截至2016年12月末,恒丰银行已在全国设立18家一级分行,306家分支机构,另发起设立了 5 家村镇银行,初步实现了从东部海滨到西部内陆、从北方高地到南方重镇的全国覆盖。

业务规模和社会荣誉共升 稳健发展促恒丰弯道超车

发展是硬道理,数字是硬指标。截至2016年末,恒丰银行资产规模已经突破1.2万亿元,是2013年末的1.6倍;2014-2016年累计缴税总额近150亿元,是以往26年的一倍多;机构数达到306家,是2013年末的两倍;金融云数据中心运行成功;“一贯”、“E联盟”等平台业务迅猛增长。

恒丰银行近三年来的稳健发展,不仅体现在业务增长的数字上,也体现在社会评价的口碑上。在英国《银行家》杂志发布的“2016全球银行1000强”榜单中,恒丰银行排名全球第143位,较上年大幅提升27位;在《亚洲银行竞争力报告》中,恒丰银行综合竞争力排名位列第28位;荣获“2016年老百姓最喜欢的股份制商业银行”第二名、“2016年度互联网金融创新银行奖”、“2016年最佳网上银行安全奖”、“2016年度创新中国特别奖”、“中国小微金融最受信赖的银行”、“2016年度中国金融行业最佳创新项目奖”等多项荣誉。

这些成绩和荣誉,是恒丰银行创新实施“1112•5556”工程和“12345”行动纲领所取得的丰硕成果。未来,恒丰银行将朝着建设“精品银行、全能银行、百年银行”的愿景,秉承“恒必成 德致丰”的价值理念,贡献社会,服务大众,不断前行。

恒丰银行,为您而来!

《特别策划 | 中原银行数字化转型渐入佳境,金融科技实现多场景应用落地》 相关文章推荐五:兴业银行绿色金融部程锋:将绿色金融外化成普适性制度

银行是中国绿色债券的承销发行主体之一,也是市场上绿色金融的主要供给者。对担心“融资难、融资贵”的环境产业上市公司,银行能提供怎样的解决之道?

9月26日,每日经济新闻举行了“环境资本赋能互动”——中国上市公司董秘俱乐部闭门研讨会(环保产业专场)活动。会上,兴业银行绿色金融部营销开发处处长程锋博士,发表了以“构建绿色金融体系,探索转型发展路径”为主题的演讲。

兴业银行早在2008年就采纳了“赤道原则”,这是一套自愿性金融行业基准,旨在判断、评估和管理融资项目中的环境和社会风险,倡导金融机构对项目融资中的环境和社会问题尽到审慎性核查义务。

截至2019年7月末,兴业银行已累计为18000多家企业提供绿色金融融资超过2万亿元。程锋指出,目前兴业银行在全国紧跟政策导向,将绿色金融重点投向了当前比较热点的粤港澳大湾区、京津冀地区以及长江流域。截至今年7月,这些区域融资余额超过6千亿元。“这些地区业务占绿色金融的比重是比较高的。未来的经济和绿色金融发展,这些区域是我们服务的重点,也是相关企业拓展投资的重点。”程锋说。

当前,兴业银行在绿色金融方面的重点投资方向为水资源、固废、轨道公交、清洁能源和可再生能源,“绿色金融的各个领域有不同的挑战、不同的困难,但总体来讲,业务发展得非常快,这也能体现整个环保行业到底是不是景气和是不是有前途。”程锋说。

在业务发展迅速的同时,程锋也坦言,银行在探索绿色金融转型的发展路径,而在把它外化为普适性的制度时也遇到了一些困难。“近年来在政府的大力推动下,绿色金融市场蓬勃发展,但随着经济形势日趋复杂,各级政府严控隐形债务,为维护金融稳定增加了监管要求。”程锋说,如政府购买服务(工程)模式融资业务被限制,商业银行可参与的政府相关类项目融资较以往有所减少。

此外,程锋表示,对水环境治理、污水处理、**处理等环保类PPP业务的融资,兴业银行已具备一定规模的融资业务案例。从实践层面来看,PPP模式各阶段的具体流程和操作要求,需要大部分商业银行的基层信贷经理不断去熟悉,才能更有效地把握项目成熟度与合作主体中标的可靠性。

在客户方面,程锋认为,绿色金融对环保企业进行金融支持,同样要考虑股东背景、项目产能规模、地方财力、银行分支机构设立情况等要求,通过绿色产品创新与合作模式不断创新,更好地满足环保企业,特别是中小环保企业的授信准入要求,缓解“融资难、融资贵”的问题。“绿色金融也要遵循金融业基本规律,需要平衡收益和风险,保证商业可持续。”程锋说。

在产品应用方面,资本市场服务环保企业直接融资越来越重要,绿色债券、绿色ABS等业务在兴业银行具有大量应用案例。其中,市场上首单实现发行人主营业务、基础资产、募集资金用途均为绿色范畴的“三绿”ABS,也落地兴业银行。此外,兴业银行也对传统表内贷款“因地制宜”,及时抓住机遇,与上海市相关部门创设了“阳光贷”、与江苏省政府创设了“环保贷”等特色产品。“未来,我们会在主流产品提高应用效率、创新产品提高可复制性方面做出更多努力,更好地服务环保产业实体经济。”程锋说道。(记者谢振宇 实习记者宋可嘉)

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《特别策划 | 中原银行数字化转型渐入佳境,金融科技实现多场景应用落地》 相关文章推荐六:烟台银行:被判返还储户千万存款

【案例概述】储户存款被私挪

2009年9月,烟台银行胜利路支行原行长刘某先后从王学波、王志风兄妹处借得大量高利贷资金。2011年10月中旬,王学波兄妹先后介绍了烟台鸿邦投资有限公司、烟台瑞银工贸有限公司、佳人递公司三家公司在烟台银行胜利路支行开户,其中佳人递公司存款1000万元。

其间,刘某利用支行为三家公司办理开户手续、制作预留印鉴之机,指使他人为公司私设了账户密码,并将三家公司账户内存款共计8397万元分别转移到了个人控制的账户内,用于偿还高利贷及自用。

刘某曾在法院供述称,2009年起,他以每月月息4.5%至5.5%向王学波兄妹借款共计1亿元。由于无法按约定还款,就与该兄妹商定,由二人联系资金存入银行,再由刘某将钱转给他们。

2012年1月31日,刘某逃匿,同年2月7日被抓获。比较有意思的是,2012年6月2日,佳人递公司、陈亿本与王学波签订了一份《借款协议》,约定了佳人递公司放弃存入烟台银行胜利路支行的1000万元债权,由王学波负债偿还佳人递公司这笔1000万元。

2012年7月17日,王学波按照约定偿还了200万元款项。佳人递公司则于2012年9月15日出具了一份声明,表示自愿无条件放弃对烟台银行的债权,保证今后不再以任何理由向烟台银行主张上述存款的权利。

然而,在佳人递公司出具声明后,王学波拒绝偿还剩余800万元的款项,将佳人递公司置于了尴尬的境地。

2014年4月,烟台市中级人民法院以合同诈骗罪、职务侵占罪、违规出具金融票证罪,判处刘某无期徒刑。但是,佳人递公司的资金却没有了着落。2014年至2016年间,佳人递公司以与王学波的借款纠纷向法院起诉讨债,并拿出了双方签署的《借款协议》。可是,双方关键争议点集中在该《借款协议》的有效性,是否属于以合法形式掩盖非法目的的民事行为。

2016年5月,北京市第三中级人民法院作出判决,认为签订《借款协议》的双方当事人的目的具有非法性,认定了《借款协议》的无效。2016年9月,佳人递公司再向北京市高级人民法院起诉,但是再审申请被驳回。

【案件延伸】烟台银行买单

由于佳人递公司与王学波的《借款协议》被法院判决无效,该公司只好将讨债的矛头指向了烟台银行胜利路支行,并以储蓄合同纠纷向法院提出了诉讼。

值得关注的是,在当时刘某转走的另外两家公司资金后,相关公司起诉了烟台银行,双方在法院支持下达成了调解协议,烟台银行也同意了返还本金和利息。但是,由于佳人递公司此前的放弃债权行为,烟台银行对于返还存款和利息有异议。

烟台银行方面称,佳人递公司是基于虚假意思而实施的存款行为,具有重大过错。同时,该公司曾书面声明放弃对烟台银行享有的1000万元的债权,并已送达支行发生了法律效力。

佳人递公司则表示,客户将资金存于银行与银行将资金贷出是两种行为。客户的钱款存入银行后,被银行贷给何人用于何处,跟客户没有关系。

【案件判罚】返还佳人递公司近1000万元的存款

2018年6月,北京朝阳区法院判令烟台银行胜利路支行返还佳人递公司本金9972400元,并支付相应利息损失。但是,烟台银行对此并不服,随即向山东省烟台市中级人民法院再次提起诉讼。

2019年4月4日,山东省烟台市中级人民法院作出了终审判决,驳回了烟台银行的上诉,而这也表示烟台银行将不得不返还佳人递公司近1000万元的存款。

2012年9月,佳人递公司声明放弃在烟台银行的债权。但是,6年之后事件峰回路转,烟台银行还是被法院终审判决返还该笔近千万元的存款。这起银行“内鬼”挪用存款资金的赔偿官司也终于告一段落。

【风险防范】加强内控管理

第一,银行系统要在健全管理制度,完善内控机制上下功夫,进一步明确责任,切实做到各司其责。特别是下设营业所要根据本所实际情况,制定出符合工作特点,能够进行严格管理的财务制度。同时,支行对各营业所制度的落实情况要定期不定期进行检查。

严格票款分别管理的制度,形成管票与管钱互相监督的体制。对违反制度的人员严肃处理,以保证制度的有效实施。加强电脑操作程序的管理,杜绝“智能化”犯罪的发生。

第二,银行系统一般都有监督制度,但这种制度大都变成了挂在墙上的“摆设”和应付检查的“教条”,没有真正的贯彻执行。对放贷没有动态监督,导致信贷员有恃无恐,在放贷过程中虚拟合同,挪出资金私用,甚至将收回的贷款不入账侵吞,银行对这种行为失控的主要原因就是缺乏动态监督。因此,建立健全完善的监督机制尤为重要。

第三,重视“软件”,增强自律。任何制度和法律都要靠人来执行,在重视有形的法律制度的同时,更要重视无形的职业道德,提高工作人员的素质。银行系统应把加强职业道德教育,加强对各级管理人员的培养,坚持对新职工岗前培训,强化对工作人员的法制教育作为必修课。

第四,惩防并举,正确适用法律维护银行秩序。银行或其工作人员违规违法,除了运用行政手段惩处之外,还应当加强运用刑法惩处手段。首先,建立发案必报的有效监督制度。对于隐瞒不报、以退代罚等行为要追究领导的责任;其次,要正确适用刑法,严厉打击银行犯罪,惩处银行内部工作人员的职责犯罪;第三,加强同检察机关的联系,切实发挥检察机关在共同开展预防职务犯罪工作中的指导作用,认真接受检察机关关于开展预防职务犯罪工作的意见和建议,制定出符合本系统预防职务犯罪的工作计划和实施方案。

综上所述,预防银行系统职务犯罪,必须内外结合、上下联动,充分发挥各自的职能,防患于未然,制定出行之有效、操作性强的预防制度,在银行系统资金流通的各环节、各部门、各岗位,做到人人廉洁、处处监督,遏制银行系统职务犯罪的发生,树立良好的银行信誉,维护银行秩序,提高银行系统抵御各种风险的能力,为快速发展经济,构建和谐社会做出更大贡献。(来源于北京银联信)

《特别策划 | 中原银行数字化转型渐入佳境,金融科技实现多场景应用落地》 相关文章推荐七:银行那些事1904303083——兴业银行2018年年报暨2019一季报解读

银行那些事1904303083——兴业银行2018年年报暨2019一季报解读

总体评价:如果看十年的财报,兴业银行无异是最优秀的,最优异的资产配置加上相对同行高一些的杠杆,很多投资人包括我们自己对兴业银行都会有特别的感情。兴业银行2018年虽然受监管影响较大,但盈利方面总体还是在全行业中等偏上水平,不足还是不良在持续暴露。2019年一季报是2018年年报的扩大版,营业收入、拨备前利润都是非常靓丽,不足还是不良系列指标没有看到好转,不过总体还是非常好的一份财报。目前的估值是历史的低位,再加上很多投资人对兴业银行充满期待,其投资价值还是会获得很多投资人的认可, 我们也认为投资价值是很不错的。

一、关于规模指标

2018年兴业银行净利润为606亿元,同比增长5.98%。总资产为67117亿元,同比增加4.59%。贷款总额为29341元,同比增长20.71%。归属普通股股东权益为4400亿元,同比增长12.55%。风险加权资产为47343亿元,同比增长9.66%。营业收入为1583亿元,同比增长13%。拨备前利润为1145亿元,同比增长14.18%。

2019年一季度兴业银行净利润为196.6亿元,同比增长11.35%。总资产为66977亿元,同比增加4.05%。贷款总额为31035元,同比增长21.7%。归属普通股股东权益为4563亿元,同比增长11.3%。风险加权资产为49266亿元,同比增长9.06%。营业收入为476.2亿元,同比增长34.8%。拨备前利润为380.8亿元,同比增长45.4%。

点评:一是继续稳住规模调结构。兴业银行2017年以来总资产基本上没有什么增长,贷款的数据和占比一直在较大幅度提高,2018年和2019年一季度的贷款同比增速均达到20%以上,强监管下兴业银行是用时间换空间,慢慢调整,毕竟大环境对兴业银行的优势业务不利,兴业银行能稳住规模就算不错。

二是内生性增长值得期待。虽然过去的两年多,总资产没有什么扩张,但由于贷款的增多,还是导致风险加权资产的不断增加,过去九个季度总资产只增长了4%,但风险资产增长了14%,在目前20%多的分红率的情况下,股东权益增速还是超过了风险加权资产增速,内生性增长特征明显,我们看到核心资本充足率也得到了提升。

三是整体盈利开始恢复向好。兴业银行全年营业收入增速达到13%,一季报同比增速则达到至35%。一季报同比大增与2018年一季度基数较低有很大的关系,我们都知道2017年的强监管导致很多股份制银行多支出了几百亿的利息,那个时候营业收入很多都是负增长10%以上的。我来举个例子说吧,2016年一季度兴业银行营业收入是409亿,现在2019年一季度也仅仅是比三年前增长了16%,所以现在更多的是恢复性向好,而且后面几个季度这个营业收入增速会相对递减。

四是股东权益增长还是不错的。全年普通股股东权益同比增长了12.55%,2019年一季度则增长11.3%。随着债券市场的好转,其他综合收益增加了30多亿。2018年投资者分红0.65元,2019年分红0.69元,A股息率目前为3.3%的样子,从长期投资者角度看,假定目前的估值保持不变或者说不考虑估值的变化,长期投资者可以获得年化15%左右的收益。

二、关于资产负债结构

2018年兴业银行贷款和垫款总额29341亿元,占比43.72%,年初占比37.9%。四类投资类资产净额共计28890亿元,占比43.04%,年初占比48.58%。存拆同业+买入返售净额共计2287.35亿元,占比3.4%。吸收客户存款33035亿元,占比总负债52.95%,年初为51.50%;活期存款占比为37.99%,年初为42.46%。

2019年一季度兴业银行贷款和垫款总额31035亿元,占比46.34%,年初占比43.72%。金融投资类资产净额共计28113亿元,占比41.97%。存拆同业+买入返售净额共计2441亿元,占比3.64%。吸收客户存款34727亿元,占比总负债55.92%,年初为52.95%;活期存款占比为36.86%,年初为37.99%。

点评:一是增加贷款收缩非标已有成效。2019年兴业开始执行新的金融工具准则了,和其他已执行银行保持一致了。兴业继续在大力推进资产负债重构,加大表内贷款和标准化资产构建力度,压缩非标投资规模。我们看到贷款和垫款净额占比在2019年一季度快速上升至46%,2017年初才33%。年报中看,2018年投资类资产比年初减少了2200多亿,而应收款项类也就是非标业务同比减少了5000多亿,也就是说标准化投资增加了3000亿。此外,兴业银行也在适度推进零售业务。目前兴业银行过去的个人贷款64%在住房和商用房贷款,占比逐步在下降,个人经营贷和信用卡贷款占比逐步在提升。

二是负债端受拉存款影响较明显。兴业的存款主要还是依赖公司存款,占比达85%的样子,而目前存款竞争异常激烈,公司存款利率上升了30个基点。我们看到兴业的存款占比在上升,但活期占比是下降的,因此利息支出的大头存款利息全年同比增长了27%。但是同业存放和发行债券利息支出都是同比下降的,说明下半年兴业确实从同业资金面宽松获益。

三、关于监管指标

2018年兴业银行核心资本充足率为9.30%,同比提升0.23个百分点,环比提升0.11个百分点;拨贷比为3.26%,同比下降0.11个百分点,环比下降0.07个百分点。拨备覆盖率为207.3%,同比下降4.5个百分点,环比提高1个百分点。

2019年一季度兴业银行核心资本充足率为9.25%,同比提升0.17个百分点,环比下降0.05个百分点;拨贷比为3.24%,环比下降0.02个百分点。拨备覆盖率为206.3%,同比下降2.7个百分点,环比下降1个百分点。

点评:一是核心资本充足率还算可以。兴业银行2013至2016年核心资本充足率都是在监管8.5%的边缘,2017年定向增发资金后,核心资本的紧张有所缓解。最近这两三年规模增速降下来,再加上分红也稍微偏低了一点,所以我们看到核心资本充足率在不断的提升,其实现在兴业银行是可以恢复到30%左右的分红水平的。

二是拨备指标略有下降但依然保持较高水平。拨贷比、拨备覆盖率一直以来兴业保持较高水平,同比数据略有下降,不良难以短期出现明显的好转,这些数据也难以提升,否则净利润业绩会很难看,目前这两个标准还算可以。

四、关于盈利能力指标

2018年兴业银行总资产收益率为0.93%,同比提高0.01个百分点;加权净资产收益率为14.27%,同比下降1.08个百分点。净息差为1.83%,同比提高0.1个百分点;非息收入占比39.57%。成本收入比为26.89%,去年同期为27.63%。

2019年一季度兴业银行同比折算总资产收益率为1%,同比提高0.08个百分点;加权净资产收益率为14.27%,同比持平。非息收入占比48.11%。成本收入比为25.01%,同比持平。

点评:一是盈利能力指标还是不错。虽然2018年兴业银行总资产收益率和净息差不算太好,但最核心的加权净资产收益率还是保持全行业前列的水平,如果不是不良的拖累,这个数据会更靓丽。对于2019年兴业银行来说,最重要的就是要控制住不良。

二是兴业银行非息收入优异。2018年实现非利息净收入同比增长21.56%,增加额中投资损益占到了42%,主要是基金分红收益。手续费及佣金净收入也同比增长10.94%,2019年一季度手续费及佣金增长了23.6%,这两项数据还是不错的,主要是银行卡业务收入。应该说兴业银行仍然保持投资方面的优势,体现了其商行+投行的特点,整体投资损益71亿元,同比增长31%,我们还看到生息资产收益率中,投资类资产收益率4.98%,仍然属于很高的一个水平。也就是说虽然减少了非标投资,兴业仍然通过投资各类标准化资产获取了较高的收益率,这与兴业有强大的投研团队不无关系,这是其长期以来的优势。

三是成本收入比持平。兴业银行的成本在各银行中不算高的,因为主要拓展的是机构客户。我们看到业务及管理费同比增长了10%,由于营业收入也较快增长,对成本有所摊薄。

五、关于不良系列及调节指标

2018年兴业银行拨备总额956亿元,比年初增长了138亿元;资产减值损失464亿,同比去年355增加了109亿元,是净利润的77%。不良贷款余额为461亿,同比增长75亿,同比增长19%;不良贷款率为1.57%,去年同期为1.59%,同比下降0.02个百分点。

2019年一季度兴业银行拨备总额1005.8亿元,比年初增长了50亿元;资产减值损失154亿,同比去年59亿增长了95亿,增幅为160%,是净利润的78%。不良贷款余额为487亿,同比增长85亿,增长19%,环比增长26亿,增幅为5.7%;不良贷款率为1.57%,同比下降0.01个百分点,环比持平。

点评:一是不良贷款系列指标还是比较弱。从2017年开始,绝大多数银行不良贷款系列指标在好转,整个银监会统计的数据也是如此。但我们看到,兴业银行在巨量核销处置的情况下,不良系列指标仅仅是不良率稳住了,我们看到不良贷款年报同比增长19%,一季报同比增长了21%;关注类贷款年报通知增长7%,一季报同比增长10%;90天内逾期贷款年报同比增长66%,90天以上逾期贷款增长47%。重组类贷款的大幅减少主要是兴业银行将口径调整与其他银行相当,并不是资产质量的转变。其实2018年各个季度的解读中都提到兴业银行不良拐点还没有出现,2018年下半年加上2019年一季报暴露更多一些,给人的感觉是兴业银行在趁业绩好转暴露不良。

二是新生不良依然没有控制住。最近这两年,很多银行新生不良都下降很多,大行年化的新生不良不到1%了。我们看到年报拨备核销掉了近300亿,而不良还增加了近100亿,这样算兴业银行2018年新生不良应该有六七百亿,新生不良率在2%左右,这个数据相对2017年来说是增加了。2019年一季度的数据就也让人有点揪心,单季度100亿的拨备核销处置还增加了26亿的不良,关注贷款还增加了近60亿,这个新生不良率确实有点高,感觉兴业银行在趁业绩大好暴露不良。

三是资产质量认定还是比较严格但稍微松了一点。兴业银行的不良认定一直来说都是很严格的,2018年逾期90天以上贷款为不良贷款的79%,比招商银行的79%持平,比建设银行和农业银行稍微落了一点,在整个银行业中属于中等偏上的水平,这个数据2017年是64%,2016年为79%。2018年关注贷款是不良贷款的130%,2017年是145%,2016年是157%,这个数据在银行中属于偏上等的水平。

四是拨备充足性维持在较好水平。由于计提非常多,拨备相关的数据是在不断编号的,拨备余额超过1000亿,是净资产的20%多了。如果按照我们统一的清算办法,考虑税收因素后,兴业银行2018年拨备盈余继续在上升,每股有近1.5元以上的富余,也就是说拨备里面隐藏的七八个点的净资产。

六、关于估值

2018年兴业银行每股净利润2.85元,2017年同期为2.74元;每股净资产21.18元,2017年同期为18.82元。2019年将分红0.69元。

一季度兴业银行每股净利润0.95元,去年同期为0.85元;每股净资产21.97元,去年同期为19.74元。

点评:截至2019年4月29日,兴业银行收盘股价为19.44元,股息率为3.5%。目前兴业银行A股市净率为0.88倍,市盈率约为6.2倍的样子。如果考虑拨备里面的内涵价值,这个估值还要降几个点,应该说兴业银行的投资价值还是很好的。

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《特别策划 | 中原银行数字化转型渐入佳境,金融科技实现多场景应用落地》 相关文章推荐八:招商银行上海私人银行(陆家嘴)中心五周年载誉前行

招商银行上海私人银行(陆家嘴)中心近日于浦江之畔举办了“韶华五载,笃志行远”2019年第四季度投资策略报告会暨五周年感恩回馈活动,邀请30余位客户代表出席。

  芳华五载,感恩一路相伴

  活动现场,陆家嘴中心的客户和合作伙伴录制了祝福视频表达对中心的认可与祝福。客户代表王女士表示,陆家嘴中心这群活泼又肯干的年轻人已经成为她信任的朋友,甚至是家族的一份子,她很感谢这群年轻人用专业为她和家人的财富保驾护航,也很感谢他们一直以来提供的真诚服务。***732b842d031">

图:招商银行上海私人银行(陆家嘴)中心。

  对于客户的一路陪伴,陆家嘴中心也铭记于心。去年,陆家嘴中心于世界第一棵茶树诞生之地云南普洱认养了一株寓意家业常青的专属茶树,并参与了茶山儿童助学公益,以客户的名义守护了一整片希望的茶园,并借由茶树的枝繁叶茂生生不息,为客户们祈福,祝愿家族兴盛家业常青。

  策略投资,助您家业常青

  招商银行私人银行一直致力于为客户提供最专业的金融服务,每季度举办投资策略报告会,为客户解读最新鲜的市场动态,最前沿的金融资讯。此次活动特别邀请了中泰资管权益投资部总经理徐志敏先生和招商银行总行私人银行部首席策略分析师,就四季度的投资策略进行解析。

  徐志敏先生做了名为“A股市场投资策略展望:守正无需出奇”的演讲,与客户分享了“寻找标错价格的标”“主动承担有价值的风险”“投资是可理解与可承受的交集”“均值回复是可靠的法则”等观点。整整两个小时的财富沙龙,干货满满,客户们满载而归。

  初心不改,砥砺前行

  招行私人银行(陆家嘴)中心自2014年9月5日成立至今,从十几位成员组成的小部队,成长为如今拥有50多位精兵强将的大团队;从最初的管户 500位客户,总资产150亿,发展到如今的管户客户3597户,总资产近750亿,整体规模已增长数倍。

  作为招商银行最大的私人银行之一,陆家嘴中心一直坚持对业务方面的高标准严要求,切实贯彻专业系统的工作方法,以专业勤勉的态度与缜密的资产配置逻辑夯实资产客群,全方位,多维度实现中心产能稳步提升。从助力个人财富管理到规划家族治理顶层设计,截至目前已为全国84个顶级家族构建了家族办公室,合计金额近8亿,是上海地区当之无愧的“冠军”。

  五年间,陆家嘴中心不仅荣获“招商银行十周年优秀私人银行中心”,更是多次荣获上海市“巾帼文明岗”“青年文明号示范集体”等荣誉称号。同时,陆家嘴中心积极践行社会责任,为山区留守儿童送温暖,为自闭症儿童争取更多社会关注,参与青年公益音乐会等,广受社会认可。

  载誉而行,不忘初心。未来,招商银行私人银行(陆家嘴)中心将持续致力于为所有客户提供更为细致周到的专业建议,与时俱进,精益求精,打造更加极致匠心的综合金融服务,为客户财富、家庭和企业的稳健常青贡献更多力量。(完)

《特别策划 | 中原银行数字化转型渐入佳境,金融科技实现多场景应用落地》 相关文章推荐九:指导案例57号:温州银行股份有限公司宁波分行诉浙江创菱电器有限公司等金融借款合同纠纷案

指导案例57号

温州银行股份有限公司宁波分行诉浙江创菱电器有限公司等金融借款合同纠纷案

(最高人民法院审判委员会讨论通过2016年5月20日发布)

关键词民事/金融借款合同/最高额担保

裁判要点

在有数份最高额担保合同情形下,具体贷款合同中选择性列明部分最高额担保合同,如债务发生在最高额担保合同约定的决算期内,且债权人未明示放弃担保权利,未列明的最高额担保合同的担保人也应当在最高债权限额内承担担保责任。

相关法条

中华人民共和国担保法》第14条

基本案情

原告浙江省温州银行股份有限公司宁波分行(以下简称温州银行)诉称:其与被告宁波婷微电子科技有限公司(以下简称婷微电子公司)、岑建锋、宁波三好塑模制造有限公司(以下简称三好塑模公司)分别签订了“最高额保证合同”,约定三被告为浙江创菱电器有限公司(以下简称创菱电器公司)一定时期和最高额度内借款,提供连带责任担保。创菱电器公司从温州银行借款后,不能按期归还部分贷款,故诉请判令被告创菱电器公司归还原告借款本金250万元,支付利息、罚息和律师费用;岑建锋、三好塑模公司、婷微电子公司对上述债务承担连带保证责任。

被告创菱电器公司、岑建锋未作答辩。

被告三好塑模公司辩称:原告诉请的律师费不应支持。

被告婷微电子公司辩称:其与温州银行签订的最高额保证合同,并未被列入借款合同所约定的担保合同范围,故其不应承担保证责任。

法院经审理查明:2010年9月10日,温州银行与婷微电子公司、岑建锋分别签订了编号为温银9022010年高保字01003号、01004号的最高额保证合同,约定婷微电子公司、岑建锋自愿为创菱电器公司在2010年9月10日至2011年10月18日期间发生的余额不超过1100万元的债务本金及利息、罚息等提供连带责任保证担保。

2011年10月12日,温州银行与岑建锋、三好塑模公司分别签署了编号为温银9022011年高保字00808号、00809号最高额保证合同,岑建锋、三好塑模公司自愿为创菱电器公司在2010年9月10日至2011年10月18日期间发生的余额不超过550万元的债务本金及利息、罚息等提供连带责任保证担保。

2011年10月14日,温州银行与创菱电器公司签署了编号为温银9022011企贷字00542号借款合同,约定温州银行向创菱电器公司发放贷款500万元,到期日为2012年10月13日,并列明担保合同编号分别为温银9022011年高保字00808号、00809号。贷款发放后,创菱电器公司于2012年8月6日归还了借款本金250万元,婷微电子公司于2012年6月29日、10月31日、11月30日先后支付了贷款利息31115.3元、53693.71元、21312.59元。截至2013年4月24日,创菱电器公司尚欠借款本金250万元、利息141509.01元。另查明,温州银行为实现本案债权而发生律师费用95200元。

裁判结果

浙江省宁波市江东区人民法院于2013年12月12日作出(2013)甬东商初字第1261号民事判决:一、创菱电器公司于本判决生效之日起十日内归还温州银行借款本金250万元,支付利息141509.01元,并支付自2013年4月25日起至本判决确定的履行之日止按借款合同约定计算的利息、罚息;二、创菱电器公司于本判决生效之日起十日内赔偿温州银行为实现债权而发生的律师费用95200元;三、岑建锋、三好塑模公司、婷微电子公司对上述第一、二项款项承担连带清偿责任,其承担保证责任后,有权向创菱电器公司追偿。宣判后,婷微电子公司以其未被列入借款合同,不应承担保证责任为由,提起上诉。浙江省宁波市中级人民法院于2014年5月14日作出(2014)浙甬商终字第369号民事判决,驳回上诉,维持原判。

裁判理由

法院生效裁判认为:温州银行与创菱电器公司之间签订的编号为温银9022011企贷字00542号借款合同合法有效,温州银行发放贷款后,创菱电器公司未按约还本付息,已经构成违约。原告要求创菱电器公司归还贷款本金250万元,支付按合同约定方式计算的利息、罚息,并支付原告为实现债权而发生的律师费95200元,应予支持。岑建锋、三好塑模公司自愿为上述债务提供最高额保证担保,应承担连带清偿责任,其承担保证责任后,有权向创菱电器公司追偿。

本案的争议焦点为,婷微电子公司签订的温银9022010年高保字01003号最高额保证合同未被选择列入温银9022011企贷字00542号借款合同所约定的担保合同范围,婷微电子公司是否应当对温银9022011企贷字00542号借款合同项下债务承担保证责任。对此,法院经审理认为,婷微电子公司应当承担保证责任。理由如下:第一,民事权利的放弃必须采取明示的意思表示才能发生法律效力,默示的意思表示只有在法律有明确规定及当事人有特别约定的情况下才能发生法律效力,不宜在无明确约定或者法律无特别规定的情况下,推定当事人对权利进行放弃。具体到本案,温州银行与创菱电器公司签订的温银9022011企贷字00542号借款合同虽未将婷微电子公司签订的最高额保证合同列入,但原告未以明示方式放弃婷微电子公司提供的最高额保证,故婷微电子公司仍是该诉争借款合同的最高额保证人。第二,本案诉争借款合同签订时间及贷款发放时间均在婷微电子公司签订的编号温银9022010年高保字01003号最高额保证合同约定的决算期内(2010年9月10日至2011年10月18日),温州银行向婷微电子公司主张权利并未超过合同约定的保证期间,故婷微电子公司应依约在其承诺的最高债权限额内为创菱电器公司对温州银行的欠债承担连带保证责任。第三,最高额担保合同是债权人和担保人之间约定担保法律关系和相关权利义务关系的直接合同依据,不能以主合同内容取代从合同的内容。具体到本案,温州银行与婷微电子公司签订了最高额保证合同,双方的担保权利义务应以该合同为准,不受温州银行与创菱电器公司之间签订的温州银行非自然人借款合同约束或变更。第四,婷微电子公司曾于2012年6月、10月、11月三次归还过本案借款利息,上述行为也是婷微电子公司对本案借款履行保证责任的行为表征。综上,婷微电子公司应对创菱电器公司的上述债务承担连带清偿责任,其承担保证责任后,有权向创菱电器公司追偿。

(生效裁判审判人员:赵文君、徐梦梦、毛姣)

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