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圆桌论坛:消费金融场景创新 大佬同台“竞技”

中国消费金融高峰论坛广州站举行。来自佰仟金融联合创始人CRO&VP钱龙;易日升总裁 史建伟;麦芽分期CEO陈展;奢分期CEO苏蕊;广东华商律师事务所合伙人王艺共同聚焦《消费金融产品的场景创新》主题。

随着经济步入新常态,消费升级和经济结构优化成为拉动我国经济增长的新引擎。消费金融关键的四大要素之一就是场景,未来围绕场景的消费金融将成为市场主导。

2016年11月9日,中国消费金融高峰论坛广州站在南丰朗豪酒店举行。本次会议由盈灿集团旗下的三个子品牌融之家网贷之家、盈灿咨询共同主办。大会以"共谋万亿蓝海"为主题,围绕行业政策、产品设计、金融科技应用等议题,深入探讨消费金融产业发展的最新趋势,共谋新常态下金融领域的应对之策。

在本次峰会的圆桌讨论环节,来自佰仟金融联合创始人CRO&VP钱龙; 易日升总裁 史建伟; 麦芽分期CEO陈展; 奢分期CEO苏蕊; 广东华商律师事务所合伙人王艺聚焦《消费金融产品的场景创新》主题,共同探讨场景创新中的机遇与挑战。

圆桌讨论1

易日升金融总裁 史建伟:切入家装消费金融 就是获得中国的有产阶级好客户

史建伟介绍,易日升金融是2015年2月份正式成立,家庭装修消费分期切入,围绕着家庭生活,叠加不同的消费金融场景。凭借上市公司东易日盛在家装行业的积累,易日升在家装场景中有着天然优势。

根据盈灿咨询近日发布的《2016消费金融新场景发展报告》,我国社会消费品零售总额近五年来,一直保持着高速增长。截至2015年末,居民消费信贷在全国银行业的信贷规模中仅占20%,如若除去住房按揭贷款后的消费贷款不到5%,未来消费金融市场仍然有巨大的提升空间。基于消费场景的消费金融尤为瞩目,家装、医美、婚庆、旅游及教育等五类新型消费场景,而易日升就是家装行业的典型平台。

史建伟分析:中国社会的理念,基础以家庭为单元组成的,从一个家庭当中建立自己的家庭再到分裂家庭,必然就会带来一次家庭装修的需求。从家装消费金融切入后,易日升获得了中国最好的一批客户:“就是有产阶级,是有房的家庭。”

史建伟同时也提到,家庭装修很难用一个很标准化的东西去评判,做家装分期的,除了易日升一直在坚持,很少有机构会把全部的资源、全部的精力投入来做,同时,是家庭装修是超低频交易,装修一次可能是5年或者是10年,如果单纯就家装提供消费金融,这个市场足够大,但是这些客户价值不大的。而易日升选择围绕着用户“买房子装修以后到底要干什么”的场景出发,拓展涉及到婚庆消费,母婴消费,教育消费,实现了更大的消费金融场景创新。

奢分期CEO苏蕊:女性主导消费,找准定位提供更好服务

奢分期是2016年建立的消费金融公司,主打的方向是做女性消费品的分期,抓住女性用户和高端消费品,特别是奢侈品的分期消费场景。

苏蕊分析认为:现在中国女性男女平的意识极高,首先女性有一定的偿还能力,如果她无法偿还,她周边的偿还能力比男性要好。同时,从整个社交曲线以及电商交易曲线可以看到女性的消费者是占家庭消费或者说线上消费主导70%以上。家庭消费中,女性对消费有一定的主导权。

另外一方面,在女性消费能力跟她的消费意愿落差比男性要大,特别是很多时候女生刚出社会,要购买奢侈品,很多时候她的偿还能力没有到这个高度,所以这个市场非常大,而且需求非常旺盛。

苏蕊坦言,只有找准在行业产业链上的位置,或者精确的用户的位置,才能提供有价值、创新的产品,提供更好的服务。

麦芽分期CEO陈展:行业竞争混乱 大数据有效性存疑

麦芽分期年6月份启动,目前主要做医美分歧,覆盖全国近60个城市,差不多有700家商户。

陈展在圆桌讨论中提到,个人特别担心行业目前的状态。他认为,消费金融行业确实在今年特别火,但是也是有很大风险存在。同时,陈展还质疑“大数据现在真的那么管用吗?行业里面的人都知道,这要打一个很大的问号。”

陈展提到,“我觉得目前行业竞争是非常混乱的,就是大家目前还在拼利率、拼价格战、拼额度。”现在行业监管出来之后,所有机构都在想做消费金融,都想做个人的消费信贷,不仅包括互联网金融公司,包括BAT,甚至包括银行都在盯着这块肉。对于消费金融市场竞争,陈展持悲观的态度。

佰仟金融联合创始人CRO&VP钱龙:

自佰仟金融的主要场景是20-30的一个年轻的客群,通常在银行没有相应的信用记录,这部分客群对他们来说高档手机的需求,针对这样一个需求进行了特定的产品设。佰仟金融今年针对3C类的市场放贷额大概是230亿左右,其他的产品120亿左右,加起来350亿左右。

钱龙分析认为,佰仟之所以能在某一个特定的领域发展迅猛,主要原因是佰仟早期开始进入这个市场时,专注于蓝领分期的公司还不是很多。通过当时特定的线下场景,通过线上和线下结合的风控模型,佰仟当时实际上解决了风险的识别和风险的判断。

未来两三年,佰仟也在思考怎样进行进一步的创新。钱龙介绍:佰仟金融将要区分客群,不同客群有不同的风险定价模型,不同的客群有不同的获客渠道和获客手段,从整个风险定价和风险模型上可能都会有差。面对不同的客户,阡陌金融更多的需要从便捷性、其他方面来满足他的需求。

广东华商律师事务所合伙人王艺:消费金融受到法律法规调整 业务不要太单一

广东华商律师事务所合伙人王艺所在的团队专门针对互联网企业提供的服务。特色是为互联网金融企业产品的合法性,整个论证提供相关的法律意见。

王艺认为,从狭义的消费金融企业来讲,很多公司有不同的模式,比如P2P公司会跟电商平台合作,向个人提供一些消费借贷

从消费金融这个大的领域来看,具体受各自的法律法规调整。如果广义不是消费金融企业,没有获得牌照,而干了消费金融企业的事情,可能就会触犯一些法律,出现比较严重的情况。王艺建议,从业公司产品不要太单一,如果太单一,就可能被政府的政策调整所影响。

最后,王艺希望P2P企业能够抓住消费金融当中的机会,真正把以前一些不好的名声洗掉,能够健康发展,为P2P这个行业作出更好的贡献。

以下是当天圆桌讨论文字实录

徐北:谢谢大家!我是徐北,是广东南方金融创新研究院的秘书长,很高兴这次受大会的邀请主持这次圆桌论坛。还是老规矩,因为没有放名牌,请在座的嘉宾用一分钟来介绍一下自己的机构跟单位,还是女士优先。

苏蕊:大家好!我是来自奢分期的苏蕊,它是2016年建立的消费金融公司,我们主打的方向是做女性消费品的分期,前期抓住女性用户和高端消费品,特别是奢侈品的分期消费场景,围绕女性的特征,我们已经开拓了不同的场景和品类,其实在这个过程中,我们去跟不同的合作伙伴构建消费场景,还有消费金融这些探索。来到这个论坛,也很开心跟大家去探索未来。

史建伟:大家好!我是易日升的史建伟,我们是2015年2月份正式成立的,其实是产业和金融的结合体,基本上我们是从家庭装修这样一个消费分期切入,围绕着家庭生活,叠加不同的消费金融场景,是作为这样一个发展脉络。到现在为止我们在家庭装修的场景当中,以及在医疗美容的场景当中都是有一定市场地位。

钱龙:大家好!我是来自佰仟金融的,主要的场景是20-30岁,跟捷信很接近,一个比较年轻的客群,通常在银行没有相应的信用记录,这部分客群对他们来说高档手机的需求,针对这样一个需求进行了特定的产品设计,我们今年放贷额大概是230亿左右,是针对3C类的市场,我们还有其他的产品,其他的产品还有大概120亿左右,加起来大概350亿左右。

王艺:大家好!我们这家律所有20多家历史的,我所在的团队是专门针对互联网企业提供的服务,我们之前为金蝶集团、阿里巴巴的招财宝平台都提供一些法律服务,我们这个团队的特色是为互联网金融企业产品的合法性,整个论证提供相关的法律意见,包括我们等会儿讨论的场景话题,其实这也是我们在整个法律流程非常关注的一个要点,从投资人保护的角度也是非常关注的。

陈展:大家好!我是麦芽分期的,今年6月份启动开始做这个项目,7月份投入市场,截止到现在大概月薪有2个多亿,主要的方向是跟易日升这边有一部分重合,是医美方向,我们目前主要做医美,覆盖全国近60个城市,差不多有700家商户。

徐北:史总坐在我们旁边,我从史总开始,我们说衣食住行,大家大多数时候谈的是房子,我们满足了家装分期以后,延伸出去还会有一些什么金融服务?能配合产品创新的金融场景来谈一谈吗?

史建伟:我们通过家装切入,获得哪些客群,再叠加哪些服务,这样回答您的问题可能更加精准一点。首先我们为什么看家装行业,除了我们天然出生以后就拥有这样的场景,因为东易在家装行业20年,应该说是家装行业排名第一的龙头企业、上市公司,我们一出生,家装这块就是我们的场景,除了这样一个天然的优势以外,我们在市场当中去看过,现在看到什么呢?在每一个城市,不管是大型的一线城市、二线城市、三线城市,一直到五线城市,除了餐饮很火,不停地有餐饮店开出来,而且不停地有餐饮店倒闭,另外一个行业最火的就是家装,所有城市里面人最多的、络绎不绝的就是家装一条街,而且里面都有生意,不是开着一个门店在那里没人去。我们分析里面的原因,其实跟整个中国社会的理念是有关系的。

徐北:就是说一搬进去觉得前面的装修不好,全部把它打掉,再装修?

史建伟:不是这个意思,中国是以家庭为单元组成的,从一个家庭当中建立自己的家庭再到分裂家庭,最后成为一个家族,家族的数量是一直往上升的,而且每一个家庭为什么成为家,必须要有一个自己住的地方,中国人很喜欢买房子,有一次的、二次的、三次的,也有新成家的,有买房结婚的,有这样一个住房交易产生,必然就会带来一次家庭装修的需求,随着越来越多低龄化,刚才董总分享了消费曲线和收入曲线不匹配,我们越来越看到很多年轻人开始遇到了资金方面或者金融需求方面的问题,所以我们是以家装这块切入进去,因为它的市场太大了,而且一直在不停发展。

切入进去以后我们获得了中国最好的一批客户,就是有产阶级,是有房的家庭,但是家庭装修这间事情是超低频交易,装修一次可能是5年或者是10年,如果单纯就家装提供消费金融,当然这个市场足够大,每年差不多有两三万亿的市场,但是这些客户对你来说拿过来的价值是不大的。

徐北:就是说现在房子这么贵,花一定比例的钱去装修,在几年之后再翻新,这个市场上在这里面是一个无限的挖掘?

史建伟:是的,这种挖掘方式从互联网的看法来讲是无效挖掘,因为5年才挖一次,5年之后我不知道到底选择谁在做消费分期了。我们围绕着他这样一个买房子装修以后到底要干什么,很多人是为了结婚,结婚就涉及到婚庆消费,结婚以后还要养小孩,就涉及到母婴消费,养完小孩以后就到教育,就涉及到教育消费,然后一路下去,家庭成员中,女性有对美丽的需求,有美容方面的消费。

徐北:你直接把风控都做掉了。

史建伟:是的,这里面有一个很大的难点,家庭装修这件事情太非标了,很难用一个很标准化的东西去评判它,我们可以看到主业做家装分期的,除了易日升一直在坚持,很少有机构会把全部的资源、全部的精力投入来做,因为它太难了。

徐北:刚才谈到美丽的问题,转给美丽的姑娘,奢分期,很多做分期的只愿意贷给女大学生或者只贷给漂亮的女大学生,因为她的还款来源是她的第一任男朋友,第二还款来源是她的第二任男朋友,在里面,奢分期是不是说只会针对女性进行一个分期,而不针对男性?

苏蕊:我先说一下缘由,刚才你说的是一个很大的因素,女性有几个特点,现在的中国女性男女平的意识很高了,首先女性有一定的偿还能力,如果她无法偿还,她周边的偿还能力比男性要好,这是其中一个因素。另外一个因素,从整个社交曲线以及电商交易曲线可以看到女性的消费者是占家庭消费或者说线上消费主导70%以上,你们家里的消费权一般是听老婆的,小事到装修,一些家庭消费也是听老婆的,大事的消费可能也是听老婆的,女性对消费有一定的主导权。

刚才董总提到消费曲线,在女性消费能力跟她的消费意愿落差比男性要大,特别是很多时候女生刚出社会,要购买奢侈品,很多时候她的偿还能力没有到这个高度,但是不代表一个周期以内她不能偿还,所以这个市场非常大,而且需求非常旺盛。

徐北:你们只主打女性?

苏蕊:没有,只说完前半段,我们对这个市场不会说放弃掉,去做男性,当然是先做掉这个市场,就奢侈品这个市场来说一年是6千亿的交易额,我们现在是华南最大的奢侈品分期交易的一个平台,已经开始去做其他的场景,包括男性的,包括其他品类的,所以是这样来拓过去。

为什么可以这样横向和纵向来去拓?因为奢侈品这个品类毕竟是一个低频的消费,在他使用过我们的分期服务之后,其实他还可以去消费别的,他用过之后,可以介绍给他的朋友,她的男朋友,她的一些同事,我们在做风控模型的时候没有特别区分一定只给女性去消费,这是我们在做消费场景开始的时候先做特别有市场需求的场景。

徐北:数据来的也是比较真实的,这个女孩子一个能花2万块钱,她的男朋友至少能挣4-6万块钱?

苏蕊:是的。

徐北:佰仟在整个消费分期领域里面是走的比较前面的,成立那么长时间,钱总在这里面有什么跟大家分享的,我记得有一位嘉宾说中国人很喜欢进行模仿,什么来了一哄而上,千军万马下来就是在这里面,佰仟在未来的2-3年之内有没有一些什么更重要的创新跟大家分享一下?

钱龙:佰仟之所以能在某一个特定的领域发展的比较迅猛,可能有几个原因:一个原因是佰仟最开始进入这个市场的时候,大概是2013年底,专注于蓝领分期的公司在那时候还不是很多,在2010年的时候我们刚刚开放4家消费金融公司,其中3家是有银行系背景的,一个是中银、北银和成都的景成,另外还有一家是纯外资的,这4家里面,从用户到经营模式是有差异的,银行系的可能更专注于小额贷款的客群,只有捷信是做蓝领的分期,而且专注于3C类特定的消费场景它之所以采用这样的消费场景,是因为国内的征信市场还不是特别完善,尤其对蓝领来说如果去查银行的征信报告,只有10-15%,如何控制这部分人的风险,这是比较有挑战的工作。通过当时特定的线下场景,通过线上和线下结合的风控模型,佰仟当时实际上解决了风险的识别和风险的判断,尤其是对欺诈客户的识别上。现在我们也看到,有很多线上的掌上金融或者拍拍贷做纯线上的小额贷款,他们遇到一个比较大的问题就是欺诈。我们当时通过线下的模式规避了这类风险。

未来,我们也在探讨未来两三年,我们怎么样进行进一步的创新。从我们目前的看法上看,随着大数据的越来越多,我们现在也在和百融等等这样的公司在合作,我们做纯线上的应用模型,未来我们希望在这方面有所创新。

徐北:做消费金融很大程度上是存在欺诈性风险,如何有效规避它才是你发展出去的方向和途径,是不是这个意思?

钱龙:是的。

陈展:最近跟佰仟的同行,也是做蓝领分期这块的,买单侠也在做,以前是做蓝领市场的,以前可能是做一些3C标品的分析公司转型去做,你怎么看待这个方向的转变?

钱龙:我们还是要区分客群,不同客群有不同的风险定价模型,不同的客群有不同的获客渠道和获客手段,从3C类的蓝领到准白领,因为通常情况下做美容的基本上是准白领,从客群上是完全不同的客群,从获客手段上,从整个风险定价和风险模型上可能都会有差异,这块佰仟也在做相应的医美行业,从这个行业上我们能够看到从征信报告上,这部分客群有相应的征信报告覆盖的比例要远远大于3C类的产品,同时更多的需要从便捷性、其他方面来满足他的需求。

徐北:我觉得更多的是资产荒的问题,大家都去做3C,很多东西就在这里。王律师,我想请教一个问题,现在满大街都说自己是消费金融类型的公司,据我所知,最早批了4家,现在只有15家,很多公司都是以网贷的形式来做分期,在经营上会存在一些什么样的风险?你从法律上能否为我们分析一下?

王艺:从狭义的消费金融企业来讲,前段时间融资方一端被所谓的贷款,出现一些虚假的情况,被银监会出发了150万的罚单,可以看到有些企业希望能够突破这样的规则,认为20万的上限太难做了,作为消费金融企业有一个专门的监管体系在监管它。从广义的消费金融企业,有一大部分企业做的就是网络借贷或者是一种新型的模式玩法,在我们看来很多时候就看它的模式,比如P2P公司会跟电商平台合作,我可能做的也是消费金融领域,包括向个人提供一些消费借贷,包括了房产、车贷,可能已经比消费金融企业做的比较多一些,这个时候就要注意了,如果我是P2P,就要考虑到是不是受到一些约束,比如现在不能开线下门店了,我作为律师比较关注的是这个模式本身是受到哪些法律法规所调整,我们就要帮你去规范,你对法律法规要很敏感。暂行办法出来之后,你的房产能不能再抵押了,你的车子能不能抵押了,抵押给谁,这对P2P企业也是一个挑战。从消费金融这个大的领域来看,还是要具体区分它的具体模式,具体受那些法律法规调整,如果广义的消费金融类的企业,不是消费金融企业,没有获得牌照,你干了消费金融企业的事情,你可能就会触犯一些非法经营罪或者擅自设立消费金融罪比较严重的情况。

我的建议是你的产品不要太单一,如果太单一,就会被政府受到影响。

徐北:最后请麦芽分期的陈总讲一讲,我们刚才在嘉宾的分享,都觉得数据来源是不缺的,如何有效获得资产跟获得优质资产的效率,麦芽分期在这里面有没有一些什么心得,而且您刚才问了一下钱总,原来做3C的,从原来的蓝海变成红海,马上做美容分期,在这种跨界里面你们有没有一些什么想法跟创新的东西?

陈展:我特别担心这个行业,再做下去到明年这个时候如果还能坐在这个台上,并且有规模化生产的企业应该不多,从我了解的数据来看,我觉得消费金融行业确实在今年特别火,但是也是有很大风险存在的,坦率来讲,大数据现在真的那么管用吗?行业里面的人都知道,这要打一个很大的问号。

这段时间我挺有感触的,特别是医美分期,现在行业监管出来之后,所有机构都在想做消费金融,都想做个人的消费信贷,这块我看得到的,不仅包括互联网金融公司,包括BAT,甚至包括银行都在盯着这块肉,这块肉最后会怎么样,从现在来看,我觉得还是挺悲观的。有几个方面,等会儿你的问题我一并回答。

我觉得目前行业竞争是非常混乱的,就是大家目前还在拼利率、拼价格战、拼额度,你看到现在每家最高有给到20万,坦率来讲真正的借款用户能还得起吗?

徐北:您能否分享一下麦芽分期面临现在这种状况,有些什么应对的政策,而不是呼吁大家不要做了,我来做,这样不好。

陈展:不是说大家不要做这个事情,我觉得行业会回归理性,当然大家怎么玩,每个人有自己的想法。从我们来讲,我们怎么做,业务和风控都会去把握好,我刚才讲了几个问题,比如说高利率、高返优,还有一些所谓的对私,包括高额度,这些问题其实都是春药,我前段时间发朋友圈就说了,我觉得这几个东西都是春药,短时间内让你的企业迅速成长起来,很快你会发现萎掉,现在行业特别多这种情况,一定要把额度控制好,所谓的风控、大数据都不管用,因为你没有把商户欺诈的风险控制好,商户欺诈的风险也没有什么大数据,你就是把他的动机、动力打下去,他没有这个动机、动力套现了,如果你给他20万,他当然有动力,如果你给他3万、5万的额度,他可能不愿意去干这个事情了,我觉得行业要回归理性,不然的话行业会倒下一大片,明年这个时候肯定很多坏帐会出来。

消费金融的本质是一个信用支付的工具,作为工具,你的可替代性非常高,你没有任何黏性,商户今天可以用你的,明天可以用其他家,这里面有一个核心问题,对行业都要想,就是我们怎么给行业、客户提供更多的价值,对互金平台没有足够的把握能力的时候,就要思考,除了分析以外还能给我们的客户什么价值,因为场景是在他们手上,如果我们自己建立场景,没有三五年周期,谈不上入口或者是一个平台,在三五年之前,怎么给客户提供更多的价值。以麦芽分期为例,今天他可以完全用我,明天也可以用易日升,我们对商户来说是没有黏性的,所以我们在思考,我们对场景如何去把控,这是另外一个延伸命题。

做消费金融本身是提供的一个工具,本身是一个B2B的企业,做B2B企业当中,我怎么才能去创造在商务当中是有能力的。Oracle做数据库,数据库坦率来讲有门槛,但是做数据库的公司有很多,为什么Oracle很牛,因为它背后整合了非常多有关技术的服务商,你用它,你的价值是最大化的。商户除了用麦芽分期之外,我还能给它其他最大的价值。

徐北:核心就是做好自己,把自己做好,把这个市场做好,然后规范一下。我觉得今天整个分享来说,有嘉宾是忧心忡忡,也有是信心满满。因此时间关系,我们从陈总这边开始,大家用一两句话祝福一下这次大会跟总结一下。

陈展:非常感谢网贷之家跟广东金融协会去组织今天的峰会,我觉得是特别好的一个平台同行之间去交流、学习,我也希望这个行业能够越来越健康,我们之前内部有一句话不要希望消费金融成为下一个P2P。

徐北:这点我相信绝对不会。

王艺:感谢网贷之家的邀请,一句话,希望P2P企业能够抓住消费金融当中的机会,能够真正把以前一些不好的名声洗掉,能够健康发展,为P2P这个行业作出更好的贡献。

钱龙:实际上从我们的观点上来看,一个行业要发展,最开始的时候,比如像3C,如果只有捷信一家,实际上是不能发展的。

徐北:要健康发展。

钱龙:对,实际上有多家的竞争不可怕,可怕的就像陈宗讲的,我们最好不要去无序竞争,怎么让这个市场理性发展,或者大家共同把这个蛋糕做大,而不是通过破坏行业规则的方式来做大这个蛋糕。

徐北:别做的跟淘宝似的?

钱龙:也不能这么说,就是怎么样让这个市场更理性地发展。

徐北:这是一个愿望跟期许。

钱龙:作为这个生态系统,大家共同来获利。

苏蕊:我本来想回应陈总对行业大大的问号,我也想留下一个问题给从业者,很多人来涌进来做消费金融公司,大家要思考的问题是不是每个人要在获客跟风控这边都去做,有没有找准自己在这个行业产业链上面的位置,或者在用户的位置,所以刚才陈总说的很好,你是不是提供一个有价值、创新的产品给到用户或者在产业链上提供更好的服务,像百融提到的数据或者它的风控,这是给大家思考的一个问题。

徐北:以前挣钱太简单了,你们没赶上,而现在挣钱太难了。

史建伟:我认为场景+大数据是消费金融的王道,这是我的判断,从数据的采集到对数据的清洗分析,再到对数据的应用,我觉得一定是围绕着场景,然后来最终输出金融服务各个要素,我觉得应该是这样。

徐北:好,暂时感谢大会,祝大会圆满成功,谢谢大家!

关键词 : 融之家 消费金融
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