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组团玩消费金融 新浪、搜狐、网易、腾讯图啥

腾讯的微粒贷、搜狐的小狐分期、网易的网易去花以及新浪的分期和借钱,门户网站共同扎堆儿消费金融,并蓄势待发。

继银行、网络小贷、基金、支付等牌照之后,腾讯于近日又收获了第5张牌照——保险牌照,目前腾讯已拿下最全牌照,成为最低调的消费金融玩家。搜狐的狐狸金服虽然布局较早,但是直到今年7月才得到第一张互联网小贷牌照。新浪则牵手中银消费发布“有借”和“有还”两款消费金融产品,完善生态布局。网易最新上线了“网易去花”助攻网易域内包括游戏、教育等大热场景。

至此,腾讯的微粒贷、搜狐的小狐分期、网易的网易去花以及新浪的分期和借钱,门户网站共同扎堆儿消费金融,并蓄势待发。

门户类网站集体出走消费金融为哪般?

从四大门户网站2017年第二季度的财报和市值走势来看,四大门户网站发展各有不同。几乎同时间起跑的腾讯已经遥遥领先,曾经的骄子搜狐却连续四年亏损,只能不断寻求新的变现出路。

门户网站的业绩虽然亮眼,但是传统运营模式在资本市场早已失宠,某些门户网站市值也在不断缩水,财报不断下跌,急需找到下一个变现出路。

腾讯以社交为切入口,形成了由腾讯游戏、企鹅影业、财付通、腾讯音乐、QQ阅读等多产业联盟的强大帝国。网易开始进行全方位的布局,发力游戏。新浪则在微博继续发力,搜狐凭借搜狗和人工智能不断挽回败局。

消费金融强大的市场规模以及丰厚的利润空间,让拥有巨大流量数据的门户网站看到了拯救财报的新希望,曾经的门户大佬们都在积极寻找自己转型的方向,纷纷着手布局消费金融。虽然,目前门户网站的消费金融服务还尚处于“跑马圈地”的粗放阶段,但是良好的收益已经让门户大佬看到了希望。

四大门户网站布局消费金融的现状

2017年,互联网金融的各个行业、各个细分领域都在谈监管,消费金融也不例外。在业内人士看来,监管非常有必要,而监管监督重点首当其冲就是牌照化。

牌照化:

央行反复强调做金融必须有牌照。央行行长周小川近日在G30会上也再次强调互金业务将加强持牌监管。十九大报告中也指出:推动互联网、大数据、人工智能和实体经济的深度融合,增强金融服务实体经济能力。

门户网站想要做消费金融就必须持牌化。纵观四大门户网站,腾讯从2013年开始至今斩获了银行、网络小贷、保险、基金及第三方支付5张金融牌照,成最大牌照赢家。搜狐对标蚂蚁金服,成立狐狸金服,仅在今年7月得到第一张也是唯一一张互联网小贷牌照。新浪仅有第三方支付牌照和基金消费牌照。网易的两张牌照则分别是第三方支付牌照、网络小贷牌照。

金融布局:

新浪:布局较早入世较晚。

门户老大哥新浪在2015年就试水线下分期,然而在高运营成本与高风险的双重压力下,于今年年初开始陆续退出全国大部分市场。此后新浪从3月份开始发力线上现金贷产品,上线了微博借钱。(微博借钱服务由九江市云客网络小额贷款有限公司提供)

微博做现金贷,流量是天然优势。据微博2017年第二季度财报显示,微博6月的月活跃用户数为3.61亿,其中92%为移动端用户。9月,新浪与中银消费金融共同推出了“有借”和“有还”两款消费金融产品。“新浪有借”的借款金额为500元到5000元,借款期限最高30天,借款费率为日利率千分之一。“新浪有还”则是一款信用卡代还产品。

搜狐:对标蚂蚁金服的狐狸金服,表面风光内里却是温水煮青蛙。

搜狐旗下狐狸金服前身是2014年成立的搜易贷。2017年品牌升级之后的狐狸金服业务包括搜易贷、小狐分期、云狐征信、商业保理、融资租赁等。其中,2016年推出的小狐分期是围绕不同场景,为旅游、教育、医美、电商等各细分领域提供的分期服务。同时现金贷产品小狐慧花则更发力小额普惠金融

狐狸金服集团成立三年,累计交易额突破281亿元,注册用户数233万人。而作为对标产品的蚂蚁金服,仅2016年全年就发放贷款1206亿美元(约合8000多亿人民币)。蚂蚁借呗在推出后的10个月内用户数达到1000万,放款规模达452.90亿美元(约合3000亿元人民币)。与大佬们的金融帝国相比,狐狸金服未来的路还很长。

网易:依然是一个讲金融科技故事的公司

2015年,网易成立网易金融,包括网易小贷、网易支付、网易理财以及众筹等产品。网易金融的重点布局是在大数据、智能金融等创新产品领域,并确立了以金融科技为核心,以新中产用户为聚焦的平台服务模式,不难看出网易又是一个讲金融科技故事的公司。

2015年,网易金融推出了“网易来钱”。一年后,“网易去花”正式上线。但无论是起初的“网易来钱”还是入局不久的“网易去花”,依然是凭借现金贷翻身。

截至2016年上半年,网易金融累计成交额突破324亿美元,上半年新增用户环比增长达到了50%。网易支付的年交易额超过400亿美元,据透露网易金融目前已经实现整体盈利。

腾讯:隐藏实力的最大赢家

目前,腾讯已成为四大门户中金融牌照最齐全的公司,版图横跨第三方支付、保险、银行、基金、征信、小贷等领域的腾讯金融,牌照种类丰富程度超过所有竞争对手,是名副其实的金融帝国。

腾讯不但手握支付牌照,小贷牌照等王牌,更是率先打通了用户开展境内外的证券交易的通道,成为在BATJ的竞争中领先所有对手的一个领域。在支付领域,微信借助红包对支付宝发动了“偷袭”。而在消费信贷领域,今年5月15日,腾讯上线两周年的微粒贷所放贷款总金额已达到543.48亿美元(约合3600亿元人民币),超过众多中等商业银行的累积贷款规模。

消费金融真的能帮助门户网站顺利上岸吗?

门户网站想要顺利上岸首先要在对手林立的消费金融领域中分得一杯羹,并应用自身强大流量的优势快速占领细分市场,实现盈利;而想要顺利上岸,持牌+场景是首要条件,大数据+风控是胜负关键。强监管下,金融持牌是必须,如何拓展有价值的消费场景,告别产品的同化,低成本高效运营才是持续发展的根本,也是消费金融急需变革的重要原因。

笔者认为,门户网站在拥有天然流量优势的同时,仍然很难靠消费金融上岸。原因如下:

1 同样的在线借贷,同样的增长逻辑。

虽然四大门户对于消费金融产品的表述不同,但业务本质高度雷同,都是在线借贷。而在自己优势的总结上(比如,强调数据和技术驱动的业务能力)、市场潜力(比如中国消费升级、用户提前消费意识提升、大数据科技风控等引爆的市场规模空间)的描述上,几乎大同小异,并没有实质性的改变。

2 高增长的故事很难延续。

从数据走势来看,2016年这四大门户在营收和盈利实现跨越的一道“分水岭”,2017年更是呈现爆发式增长。然而高增长、高利润以及看起来华美的金融科技“外衣”下,一个不那么美丽的事实是,支撑这些的还是最陈旧的金融逻辑——直接或间接地获取利差的高额收益。

无论大数据、云计算、人工智能的逻辑被描述的多么性感,最理想的商业模式核心始终是:巨大流量+线上风控+低成本运营,关键在于控制获客成本、控制坏账规模。尽管消费金融市场空间巨大,但是想要在众多模式雷同、产品相似的公司中突围依然困难重重。

3 风险不容忽视。

9月7日,路透社以《中国消费金融热的冷思考:或许已到“退烧”时》为题报道称,当前流行的现金贷和联合贷款模式会导致信贷无序扩张且流向难以追踪,风险不容忽视。看似一片大好的消费金融领域其实暗波涌动,除了门户大佬,各大场景细分行业、各大传统银行以及消费金融公司都在积极布局消费金融。征信系统不健全,信息不共享不对称,都给风控带来了潜在风险。尤其是在门户网站风控系统模型尚未健全的情况下,能否延续辉煌依然是未知数。

4上岸依然很远。

一方面,消费金融业务始终笼罩在监管收紧的阴影下。另一方面,良好运营模式的持续需要大量低成本的资金。但联合贷款模式在国内也受到了监管的制约,ABS发行也并非易事,没有大量低成本资金的支持同样无法延续高增长的故事。门户网站,想要仅凭消费金融成功上岸依然很远。

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