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监管发声指互联网存款“无照驾驶” 支付宝下架所有存款产品 ...
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2020-12-18 10:33| 查看:3894| 评论:0
12月17日,在京东金融、度小满、支付宝三家互联网平台上,共有20家银行的97款互联网存款在售,相较上次(11月21日—11月25日)统计的数据,少了9家银行、37款互联网存款产品。其中,度小满36款,较上次减少7款,京东 ...

11月13日,中国人民银行金融稳定局局长孙天琦公开发布了一篇文章,《线上平台存款:数字金融和金融监管的一个产品案例》,指出了互联网存款存在的种种问题和风险,释放了监管信号

12月15日,在第四届中国互联网金融论坛上,孙天琦针对互联网存款再发声,发表了主题为《第三方互联网平台存款:数字金融和金融监管的一个产品案例(续)》的演讲,称互联网存款属“无照驾驶”的非法金融活动,详细指出了互联网存款8个需要关注的问题,以及7条管理措施。

互联网存款严监管不断逼近,作为互联网存款的主流销售平台京东金融、度小满支付宝在此期间有何变化

零售金融新视角在文章《监管信号已释放,互联网存款高息揽储还能玩多久?》中统计了11月21日到11月25日期间,三家互联网平台的互联网存款产品在售情况,再跟零售金融新视角监测到的最新数据进行比较,看各平台都有何动作?

零售金融新视角统计数据显示,12月17日,在京东金融、度小满、支付宝三家互联网平台上,共有20家银行的97款互联网存款在售,相较上次(11月21日—11月25日)统计的数据,少了9家银行、37款互联网存款产品。其中,度小满36款,较上次减少7款,京东金融61款,较上次减少19款,支付宝下架所有互联网存款产品,数据为0 ,减少11款。

20家银行名单里,比上次少了江南农商银行、南京银行、三峡银行、上海银行、盛京银行、天府银行、西藏银行、新网银行、重庆三峡银行、自贡银行,多了一家新安银行。

从银行类型来看,城商行40款,民营银行50款,直销银行7款,与上次的统计数据比较,城商行减少了15款,民营银行减少了7款,直销银行无变化,农商行比上次少5款,已无产品在售。

可以看到,支付宝反应迅速,京东金融和度小满的在售产品数也在减少,各类银行中城商行的存款产品数下降最多,互联网存款监管靴子还未真正落下,这仅仅是开始。

附:互联网存款需要关注的8个问题、7条管理措施。

8个问题

(一)互联网平台存款模式的实质:信息展示/存款营销/无牌照提供银行产品和服务、非法金融活动,必须从严认定

(二)通过分段付息等方式变相抬高存款利率,扰乱存款利率市场机制。部分银行通过缩短付息周期或发放加息券、现金奖励等方式变相提高互联网平台存款产品利率,直接突破利率自律定价机制上限。

(三)地方法人银行偏离业务发展定位,利用互联网平台将存款业务拓展至全国,已成为全国性银行。

(四)高风险银行通过互联网平台吸收存款,饮鸠止渴,流动性隐患突出。同时,平台存款的跨地域属性增加了风险的外溢性,加大了处置难度

(五)中小银行高息吸收存款必然追求高收益资产,匹配高风险项目,导致资产端风险增加。

(六)互联网平台存款的特有属性,对中小银行流动性管理带来挑战提出了风险应对的新课题

(七)账户管理、资金出入等方面可能存在合规性风险。中小银行以互联网平台为依托与异地存款人开展远程交易,存款人的实名认证、尽职调查等均不同于线下,中小银行自身的技术能力又不足以支持业务的持续监测,在账户管理、资金出入等方面存在合规性风险,并可能触犯反洗钱有关规定

(八)在个人信息保护、产品宣传等方面侵害金融消费者权益。在未取得客户充分授权的情况下,一些互联网平台实际接触了客户的个人身份认证信息和财务信息,相关信息可能被平台与银行共享,侵犯客户隐私

7条管理措施

一是明确银行准入资质和标准。根据银行监管评级、经营情况、资本金及风险管理能力等设定业务准入门槛及规模上限,尤其需要明确哪类银行不能做该类业务。

二是研究出台针对高风险银行吸收存款行为的有关法律法规

三是针对新业务模式的新特征,完善审慎监管指标和有关规则。

四是严格规范互联网、APP等数字平台涉及金融产品和服务的各类行为。对从事金融活动的互联网平台,必须持牌经营,不可“无照驾驶”。要设立业务准入门槛,纳入相应金融监管范围

五是完善存款保险偿付规则,避免金融机构滥用存款保险法定偿付标准、搞资金价格竞争。

六是严禁平台对存款“集中比价—竞价”。大部分互联网平台将各家银行的存款产品以利率高低进行集中展示,利率高的排名靠前,进而导致流量的差异,加剧了银行间竞价吸收存款的行为。

七是在风险可控的前提下,降低准入门槛,促进有效竞争和稳健的金融创新。

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