杨东做客博金贷:监管创新应建科技驱动型路径

恰逢博金贷成立四周年之际,中国人民大学法学院副院长、中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任、互联网与信息法律研究所执行所长杨东教授受邀到访博金贷,并作“合规自律,网贷行业的未来及机会”主题演讲。

9月16日,恰逢博金贷成立四周年之际,中国人民大学法学院副院长、中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任、互联网与信息法律研究所执行所长杨东教授受邀到访博金贷,并作“合规自律,网贷行业的未来及机会”主题演讲。

博金贷CEO熊小鹏先生向杨东教授介绍大数据监控系统

(注:左侧为杨东先生,右侧为熊小鹏先生)

作为互金业内资深学者,杨东教授在演讲现场分享了众多网贷行业干货,从中国网贷行业发展趋势回顾到监管理论依据解析,他以点带面、深入浅出地全面解读了互金行业热点和痛点,为博金贷未来金融服务的发展和创新提供了新的思考方向。

杨东教授现场演讲

以下为杨东教授演讲内容节选:

“不要把网络小贷当作洪水猛兽”

为什么网络小贷、P2P网络借贷现金贷的问题如此受关注?本质上是因为中国并不是一个金融高度发达的国家。如果没有重庆在2011年给阿里发放网络小贷牌照,可能就不会有今天的互联网金融。所以,我认为我国互联网金融的源头有两个,一个是支付宝,一个是网络小贷。

支付宝解决了电子商务的支付网络担保问题,网络小贷解决了互联网跨区域放贷,解决了阿里对于淘宝体系的小额放贷的问题。以这两个金融市场为基础的支付和小额放贷是中国互联网金融崛起的一个重要基础。后来才有了2013年的余额宝,互联网金融爆发。说2013年是互联网金融的元年是错的,至少是2004年支付宝,至少网络小贷才是互联网金融的元年和爆发点。

我们今天看网络小贷不要把它当作洪水猛兽,它是整个互联网金融的源头和功臣之一。

我们需要辩证地看待网贷行业的发展,网贷行业当前造成了种种乱象,但是其也丰富了人们的融资选择,使得普惠金融在曲折中探索属于中国的特殊进路。我们要思考如何趋利避害,从网贷行业的源头去发现问题,解决问题。

网贷平台退出方式有望回归良性状态”

2018年6月以来,P2P网贷行业出现了一波平台爆雷潮,行业参与者市场心态明显波动。网贷平台的退出以恶性方式为主,多数出现提现困难。在后续的平台退出方式上,央行明确要稳妥有序加速存量违法违规机构和业务活动退出,引导机构无风险退出,对于违规的平台则开展行政处罚和刑事打击。未来,网贷行业的平台退出方式有望回归良性状态。

此外,央行公告中明确了再用1到2年时间完成互联网金融风险专项整治。在网贷行业,备案的延期已经在市场预期之中,1-2年时间等于给了监管方和平台方比较充分的时间做完善和调整。

“以江西为例:地方正式指引文件或年后出台”

为落实各方责任,江西省成立了验收专班。《江西验收通知》提到省整治办牵头成立由省政府金融办、银监局及人行南昌中支,省公安厅、省通信管理局、省工商局等部门组成的省联合整改验收小组,各设区市比照成立市级联合整改验收小组,并邀请会计事务所、律师事务所等第三方专业机构参加。

资金存管方面,江西省要求网贷机构依据《网络借贷资金存管指引》开展资金存管,还进一步指出在验收前与通过网贷专项整治领导小组办公室组织的网贷资金存管业务测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作。

需要注意的是,江西省也重申了“整改验收合格一家、备案一家”的基本原则。

据网贷之家数据统计,2017年12月,江西省正常运营平台数量为29家,当月网贷业务成交量为18.86亿元,待收余额为37.75亿元,其综合收益率高于全国水平为10.02%,借款期限较短为3.41个月,当月活跃投资人、借款人数量分别为2.6万和0.5万。

江西省当地网贷机构平台数量较北上深地区较少,对于江西的平台,外界认知度较高的为博金贷等寥寥数家。不过,因为江西尚未发布类似上海、深圳的“网络借贷信息中介机构事实认定与整改工作指引表”,有的平台则按照其他省份的明确要求进行整改工作。

非北上广深等网贷发达地区的网贷平台业务简单,业务量相对也小。尽管地方的相关指导文件相较北上广等地区会更晚出台,但这些地区等网贷管理办法和备案指引等文件正式出台,整改验收工作可能也来得及。

“构建科技驱动型监管路径”

在未来的监管体系上,央行公告中两次强调了要建立适应互联网金融特点的监管体系,这表明监管方会更加深入的研究互联网金融的特点,进行监管上的创新。同时,在1-2年时间内初步建立适应互联网金融特点的监管制度体系,显示监管方无意急于求成,而是将根据行业变化不断修正和完善,更加契合行业实际。

另一方面,我们有必要在传统金融监管维度之外,加之以科技维度,形成双维监管体系,以科技驱动型的监管思路应对新技术发展对于金融监管的挑战,采用与金融科技发展相匹配的科技驱动型监管模式回应金融科技监管的特殊性,以契合金融科技创新的技术性本质特征。

双维监管体系是在传统金融监管维度之外增加科技维度,弥补传统金融监管在应对金融科技风险方面的力不从心。双维监管体系可以克服审慎监管等传统金融监管的弊端与不足,科技驱动型监管将带来金融监管模式的根本性变革。

“网贷行业路在何方?”

在经历了初遇监管的迷茫之后,网贷合规前景已经渐行渐明,洗牌之后必定一线平台将迎来跨越式发展,也会有大批量的网贷平台被淘汰出局。

据估计至少有超过20%-50%的网贷平台会被淘汰出行业的角逐中。不合规平台的清退以及部分平台因合规成本太高或持续亏损自动退出以及网贷平台选择停业转型,成为2018正常运营平台大幅减少的主要原因。

行业发展在2018年上半年的发展中趋于平缓,备案登记工作基本完成以后,网贷行业会迎来崭新的发展阶段。网贷平台资产端资金端优势分化。在监管的要求下,市场上很多资产都被严格限制。

一方面,2017年10月,国务院办公厅印发了《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》,在六项重点任务指出:推动供应链金融服务实体经济,有效防范供应链金融风险,积极稳妥发展供应链金融。供应链金融兼具支持小微企业、为实体经济赋能的角色,迅速成为行业热点。另一方面,网贷平台可以围绕小微企业主开展经营贷的业务创新。全国有近八千万小微企业主,这里尚有22万亿的巨大市场缺口。

演讲最后,杨东教授向博金贷CEO熊小鹏先生赠送了理论新著《区块链监管=法链(RegChain)》。

杨东教授赠书予熊小鹏先生

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